Что дает страховка по кредиту

Содержание

Кредитование в Сбербанке выгодно для заемщика. Эта компания является надежным лидером в России, однако у Сбербанка есть и отрицательные стороны. Так, сотрудники этого учреждения могут навязывать заемщику дополнительные страховые услуги, которые не являются обязательными. К одной из таких опций относится и страхование жизни. Каковы условия оформления такой страховки, обязательно ли покупать ее?

image

Можно ли кредит оформить без страховки?

Необходимость оформления страховки зависит от вида кредитования.

При ипотеке

В случае с ипотекой страхование недвижимости обязательно, а вот жизни и титула – нет. Полис на них можно не оформлять. Если заемщик все же решит подписать согласие на оформление дополнительных страховок, придется доплатить. С другой стороны, он получит бонус в виде снижения процентной ставки по ипотеке.

При потребительском кредите

Потребительские кредитные программы позволяют приобрести бытовую технику, рабочее оборудование, транспортное средство и тому подобное.

В случае с потребительской ссудой есть только один вариант страховки – страхование жизни, это не обязательная опция. Сотрудники банка не имеют права навязывать ее заемщику. Если это происходит, то потребитель имеет право подать жалобу вышестоящим сотрудникам, а затем и вовсе инициировать судебное разбирательство.

С другой стороны, 80% потребителей все же оформляют страховой полис. Это может говорить о двух факторах. Во-первых, эта услуга все же навязывается сотрудниками в обход требованиям законодательства (многие работники просто вводят клиентов в заблуждение, сообщая, что страховой полис обязателен). Во-вторых, страхование жизни все же обладает множеством преимуществ. Подробнее о них рассказано далее.

Отказ от оформления страхового полиса может повлечь за собой отказ в выдаче кредита. Это не правомерные действия. Если сотрудник сообщает клиенту, что ему было отказано именно из-за отсутствия страховки, это говорит о превышении полномочий.

Само руководство Сбербанка утверждает, что отказ от страхового полиса никак не влияет на вероятность одобрения заявки. При рассмотрении анкеты заявителя учитывают другие факторы: семейное положение, уровень финансовой обеспеченности, кредитную историю и т.п.

Законодательная база

Запрет на навязывание дополнительных услуг был введен Верховным арбитражным судом России в 2008 году. В число услуг, которые нельзя навязывать клиенту при оформлении потребительского кредита, входит и страхование жизни и здоровья.

Следует отметить, что в некоторых случаях банк все же имеет право требовать от клиента приобретать страховой полис:

  • при оформлении кредита на дом, квартиру или иной тип недвижимости (ипотека);
  • при подаче заявки в целях приобретения транспортного средства (автокредит).

В данном случае кредитующийся обязан оформить страховку залогового имущества, т.е. автомобиля или недвижимости. Однако в обоих случаях банк не имеет права навязывать клиенту страхование жизни и здоровья – это уже отдельная услуга.

В 2014 году вновь была подчеркнута важность добровольного оформления страховки. Соответствующее обращение письменно составил Центробанк. Организация, контролирующая все финансовые институты страны, напомнила банкам, что навязывание страховки является нарушением действующих нормативов.

Несмотря на это, заемщику необходимо соблюдать осторожность. Даже если услуга будет навязана, он может не получить компенсацию после обращения в суд.

Пример из жизни

Существуют случаи, когда суд считал договор страхования действительным просто из-за того, что заемщик поставил на нем подпись – пусть и под давлением сотрудников, осуществляющих неправомерные действия. К примеру, такая ситуация произошла в 2015 году с Максимом Фролкиным, который из-за навязывания полиса потерял 46 943 руб.

Сотрудники банка просто не объяснили ему, что в сумму, которая указана в договоре на получение кредита, входит не только «тело» и проценты, но и страховка. Хотя изначально иск Фролкина о возврате средств удовлетворили, Верховный суд в итоге пришел к выводу, что по итогам рассмотрения дела, действия банка нельзя назвать незаконными.

Сколько процентов составляет страховка по кредиту в Сбербанке?

За страхование жизни и здоровья клиенту необходимо дополнительно заплатить. Размер отчислений зависит от размера кредитования, а также от выбранной тарифной программы.

image

Виды, стоимость и сроки страховки

На данный момент «Сбербанк Страхование» (дочернее предприятие, которое осуществляет страхование потребителей «Сбербанка») предлагает три варианта страхового полиса:

  • Страховка на случай смерти и утраты трудоспособности. Тариф составляет 1,99% от размера кредита в год.
  • Страхование жизни и здоровья, а также страховка на случай потери работы не по собственному желанию. Тариф – 2,99% в год.
  • Настройка дополнительных параметров – 2,5% в год.

Хотя первый тариф более выгоден с точки зрения финансов, он не предполагает поддержку в случае потери работы. А ведь непредвиденное увольнение и последующий длительный поиск работы может серьезно пошатнуть финансовое положение гражданина, особенно, если у него отсутствуют накопления.

Сроки страхования определяются сроками самого потребительского кредита. Последний день страховки – это последний день действия кредитного договора. Однако бывают и исключения. Например, если наступил страховой случай, такой как смерть клиента, страховка заканчивается тогда, когда страховая компания выплачивает компенсацию. Другой вариант, при котором происходит досрочное прекращение действия полиса – это отказ от страховки со стороны заемщика.

Какие преимущества получает клиент/банк?

Банковские учреждения навязывают клиентам страховку по нескольким причинам. Наиболее важные из них:

  1. Банк не заинтересован в том, чтобы кредит оказался не выплаченным. А такое может произойти в том случае, если заемщик погибнет и не оставит после себя наследников и имущества для продажи. Также это возможно, если долг заемщика перейдет наследнику, который объявит себя банкротом.
  2. Ещё вариант – наследник погибшего кредитующегося просто откажется от наследства, и, таким образом, не должен будет выплачивать ни копейки банку. Чтобы не потерять прибыль и не уйти в минус, «Сбербанк» и предлагает страховые полисы. Они работают таким образом, что позволяют погасить от 50% до 100% задолженности в случае возникновения различных страховых случаев.

Конечно, приобретение страховки выгодно заемщикам тоже. Основные положительные стороны такого решения:

  1. В случае временной нетрудоспособности, больничного, получения инвалидности или потери работы, заемщику не придется заботиться о деньгах. Расходы за него покроет страховая компания.
  2. В случае смерти долг не перейдет к наследникам получателя ссуды.
  3. Во многих случаях при оформлении страховки жизни и здоровья предоставляется дополнительная скидка. Например, при оформлении ипотеки можно снизить ставку на 1%.

Недостатки страхования

Первый и самый главный недостаток – это дополнительные траты. Страховка может обойтись дорого, если заемщик оформил ссуду большого объема или на долгий срок. Практические примеры:

  • Сумма займа составляет 200 000 руб. Срок страхования – 1 год. Тариф по страховке был выбран самый низкий, 1,99%. В результате клиент должен будет дополнительно выплатить почти 4000 руб.
  • Сумма займа та же – 200 тыс. руб., однако срок кредитования – 36 мес. (3 года). Платить придется те же 1,99%, но 3 года подряд. В итоге переплата составит 12 тыс. руб.
  • Клиент получил ссуду 200 тыс. и при этом выбрал страховку с тарифом 2,99% в год. Переплата за один год составит 6000 руб.
  • Сумма кредитования 1 млн. руб., страховка – 2,99% в год. Переплата за год – целых 30 000 руб.

Нет. Невыгодно. Более того, это может даже оказаться дороже, чем с увеличенным процентом, но без страховки.

14 810 просмотров

А теперь давайте разберем предметно. Я возьму для примера Райффайзенбанк, потому что это моя личная боль: по стечению обстоятельств мне нужно было срочно взять достаточно большую сумму, и банк мне её давал, но, конечно, со страховкой. Плюс, Райффайзен в своём кредитном калькуляторе показывает только расчёт с «финансовой защитой», как они её называют, даже не сообщая открыто её размер. Давайте выводить их на чистую воду.

Сколько стоит кредит со страховкой

Считаем саму страховку

Допустим, я хочу взять кредит на 1 млн рублей. Минимальная ставка, если брать страховку, составит 8.99% годовых. Кредит буду брать на 5 лет — всё-таки, сумма не самая маленькая. Что мне скажет калькулятор Райффайзенбанка? Будь добр платить 23 560 рублей в месяц.

Расчёт кредита на сайте Райффайзенбанка

Чтобы понять, сколько стоит эта «финансовая защита», нужно воспользоваться универсальным кредитным калькулятором от Банка России, который позволяет рассчитать сумму кредита, исходя из срока и ежемесячного платежа (такой вот реверс-инжиниринг).

Вводим данные в кредитный калькулятор

Открываем вкладку «По сумме платежа». Вводим цифры: ежемесячный платёж, процентную ставку, срок. Остальные поля нам не понадобятся — они не повлияют на результат. Скроллим немного вниз и — вуаля — получаем 1 млн 135 тысяч рублей (я округлил).

Результат расчёта нас не порадует

135 тысяч рублей за страховку! 13.5% от суммы кредита, причём сразу. Кроме того, эти деньги включаются в сумму кредита (потому что вы вряд ли придёте за деньгами в банк, прихватив с собой больше 1/10 части суммы на «финансовую защиту»), следовательно, отдавать нужно больше и процентов платить тоже больше.

Считаем весь кредит

Давайте посчитаем фактическую переплату за товар. Для этого продолжаем пользоваться все тем же кредитный калькулятором. Нам нужно всего лишь вернуться к нему и нажать кнопку «Рассчитать». Результат покажет, что за 5 лет вы отдадите банку почти 1 млн 414 тысяч рублей. Т.е. это больше 41% сверх цены за покупку!

Переплата по кредиту

Не смотрите на то, что стоит в строчке «переплата» — она считается от суммы кредита, которая включает в себя платёж за страховку — 1 млн 135 тысяч рублей. Наш товар стоит ровно 1 млн рублей, всё, что сверху — переплата.

Сравниваем с кредитом без страховки

А теперь сделаем расчёт на кредит без страховки. Минимальная ставка Райффайзенбанка на такой займ — 12.99% годовых. В том же калькуляторе (на соседней вкладке — «По сумме кредита/займа») вбиваем данные — получаем около 365 тысяч рублей. Несомненно, это тоже дофига, но почти на 50 тысяч меньше, чем за кредит с меньшим процентом, но со страховкой!

Конечно, может найтись банк, который предложит пониженные проценты за «финансовую защиту» с меньшей итоговой переплатой, но, видимо, народ клюёт на яркую рекламу и не осознает, что платит больше, а банки пользуются. Я проверил ещё парочку, пока писал статью — результат аналогичный.

Вывод

Кредит с пониженной ставкой за страховку — дороже, чем под более высокий процент, но без страховки. Будьте внимательны и всегда проверяйте расчёты. И, кстати, помните, что банк не имеет права отказывать вам в кредите, если вы отказываетесь от финансовой защиты — если вам дали «добро» на заём со страховкой, то и без неё тоже должны одобрить.

На этом всё, спасибо за прочтение! Подписывайтесь на мой телеграм-канал «Умные финансы»!

С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.

Особенности подписания договора страховки

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

  • можно оформить займ без страховки;
  • необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
  • при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
  • договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Страховка кредита: что она дает банку

  1. Снижает риск невозврата денежных средств.
  2. В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.

Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.

Как можно вернуть деньги по страховке

Многих волнует вопрос — как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

  1. Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
  2. В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту. Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.

Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.

Страховка при разных видах кредита

Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.

Потребительское кредитование

Вид кредитования, при котором наблюдаются:

  • короткие сроки;
  • высокие ставки;
  • отсутствие залога и обеспечения.

При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.

Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ

Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.

Автокредитование

Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни. Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.

Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3—6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.

Ипотека

При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.

Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.

Коробочное страхование

Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.

Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.

При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.

Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.

Положительные стороны коробочного страхования

На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:

  • соотношение цены и риска оптимальны для клиента;
  • чаще всего, коробочное страхование дешевле классического;
  • учитываются только самые вероятные риски;
  • тратится минимальное количество времени;
  • прикладывается меньше документов;
  • привлекательное внешнее оформление – в иллюстрированной плоской коробке, а не формальный лист с печатями.

Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика». В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора. При этом есть возможность учесть все особенности сделки.

Отрицательные стороны коробочного страхования

Специфика такого страхования имеет и свои минусы:

  • нельзя покрыть отдельные объекты;
  • невозможность заключить договор на неполную стоимость;
  • страхует на сумму ниже действительной стоимости имущества;
  • необходимо самостоятельно учитывать заранее все специфические риски;
  • не подходит для страхования дорогого имущества.

Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.

Содержание

При подаче заявки на потребительское, ипотечное или автокредитование банк может предложить заемщику оформить какой-либо определенный вид добровольного страхования – например, жизни, от несчастных случаев и болезней, от потери места работы и др. Если заемщик согласится и все же будет оформлена страховка по кредиту, то, желательно знать как банк делает расчет страховки по кредиту, чтобы, при необходимости, знать какую сумму вам вернут при отказе.

Какие факторы оказывают влияние на размер страховой премии

В соответствии со ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года, расчет премии по договору страхования осуществляется путем произведения страховой суммы на страховой тариф.

При этом страховые компании обязаны устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы на основе расчета по методике, утвержденной Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8-го июля 1993-го года, которая действует и по настоящий момент.

Кроме этого, могут применяться дополнительные коэффициенты, как увеличивающие, так и уменьшающие итоговый размер премии, в зависимости от следующих факторов:

  • пол и возраст застрахованного лица;
  • срок страхования (по умолчанию, полисы оформляются на 1 год, с дальнейшей автоматической пролонгацией);
  • периодичность выплаты страховой премии (раз в месяц, в квартал, в полгода, ежегодно, единовременным платежом за весь срок кредитования);
  • конкретная программа страхования (только защиты жизни или, к примеру, комплексная, предусматривающая страхование всех возможных рисков).

Формула для расчета базовой страховой суммы

Перед тем, как рассчитать страховку по оформленному кредиту, нужно узнать базовую страховую сумму.

Ее расчет можно сделать при знании следующих показателей:

  • остаток кредитной задолженности;
  • процентная ставка по займу.

Формула для расчета выглядит следующим образом:

О + (П / 100) * О, где:

  • О – остаток задолженности;
  • П – процентная ставка.

Пример расчета (на начало взятия кредита).

Пусть кредит получен на следующих условиях:

  • сумма – 1,5 млн. рублей;
  • процентная ставка – 12 % годовых;
  • срок кредитования – 10 лет (120 месяцев);
  • схема выплат – ежемесячная аннуитетная.

Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу для расчета:

1500000 + (12 / 100) * 1500000 = 1680000 рублей.

Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.

Как рассчитать ежемесячный платеж

Перед тем, как осуществить расчет ежемесячного взноса по страховке (если условиями договора предусмотрены именно ежемесячные платежи), нужно узнать годовой размер страховой премии.

Годовая сумма премии по страховке кредитной по кредиту рассчитывается по следующей формуле:

С * Т / 100, где:

  • С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
  • Т – страховой тариф, выраженный в процентах.

Пример расчета годовых платежей.

Возьмем кредит с параметрами из предыдущего примера. Пусть тариф, применяемый страховщиком, равен 1,5 %. Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу и получаем:

1680000 * 1,5 / 100 = 25200 рублей – именно столько придется заплатить страхователю за 1 год.

Расчет страхового взноса, уплачиваемого за один месяц, производится простым делением годовой страховой премии на 12 месяцев. В нашем примере, это 25200 / 12 = 2100 рублей.

Расчет суммы страховой премии на онлайн-калькуляторе

На сайтах некоторых страховщиков представлены онлайн-калькуляторы, позволяющие быстро рассчитать – сколько придется заплатить за год.

Для расчета, как правило, вводятся или выбираются из раскрывающихся списков следующие исходные параметры:

  • пол и возраст застрахованного лица;
  • срок страховки – в месяцах или годах;
  • периодичность оплаты страховой премии;
  • выбранная программа страхования;
  • страховая сумма.

Внимание! Данные о размере премии, полученные при расчете на калькуляторе, носят исключительно ознакомительный характер. Для получения точных данных необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, к страховщику или страховому агенту, либо по номеру горячей линии.

Тарифы на ипотечное страхование в различных страховых компаниях

После того, как заемщик подал заявление на ипотечное кредитование, банком оформляется обязательная и, при наличии соответствующего желания клиента, еще и дополнительная страховка по кредиту, расчет которой осуществляется аффилированной с кредитором страховой организацией.

При этом используются утвержденные страховщиком минимальные и максимальные тарифы по страховке. Конкретный размер тарифа по страховке определяется в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска.

В ВТБ минимальные и максимальные тарифы по комплексному ипотечному страхованию следующие:

Вид страховки Категория застрахованного лица / предмета залога Тарифы, в процентах
Страховка предмета залога от рисков утраты и повреждения Квартиры От 0,09 до 0,5
Жилые дома От 0,2 до 2
Страховка жизни Женщины от 21 до 40 лет От 0,2 до 0,3
Женщины от 41 до 50 лет От 0,31 до 0,6
Мужчины от 21 до 40 лет От 0,3 до 0,6
Мужчины от 41 до 50 лет От 0,61 до 1
Страховка титула От 0,2 до 0,5

В Сбербанке действует программа “Защищенный заемщик”, но в рамках нее страхуются только риски ухода из жизни или приобретения инвалидности. Тарифы зависят от пола и возраста застрахованного лица. Ознакомиться с ними можно здесь. Наименьшая ставка по страховке по кредиту установлена для женщин в возрасте 18 лет – 0,31 % в год, наибольший тариф – для мужчин 60 лет – 3,005 %.

В отношении страховки имущества по ипотеке и титульного специалистами нашей редакции не удалось найти официальную информацию о действующих тарифах на сайтах Сбербанка и Сбербанк-страхование.

В остальных страховых компаниях тарифы следующие:

Вид страховки по кредиту Ренессанс Ингосстрах Росгосстрах
Жизни От 0,15 % От 0,27 % От 0,11 %
Имущества От 0,11 % От 0,23 % От 0,12 %
Титула От 0,21 % От 0,21 % От 0,15 %

Ставки страхования потребительских кредитов

В случае потребительского кредитования оформление страховки не является обязательным. Клиент по своему усмотрению может получить страховку:

  • жизни;
  • от потери работы;
  • от потери трудоспособности (то есть наступления инвалидности).

Важно! Базовые тарифы на страховку по кредиту от потери работы варьируются в пределах от 0,5 до 1 % (в отдельных случаях – и больше).

Некоторые данные о тарифах:

Наименование компании Годовой тариф, в процентах
Русский Стандарт Страхование 0,5 – 1
Согласие 0,6
Страховая группа “Уралсиб” От 0,21 до 1,9
Societe Generale Group 7,7
Ренессанс Жизнь 0,6

Тарифы в различных страховых компаниях по страховкам по кредиту на случай утраты трудоспособности (или от несчастных случаев и болезней):

Название организации Действующие тарифы, в процентах
Ренессанс 0,52
Национальная страховая компания НАСКО Зависят от категории застрахованного лица и варьируются от 0,25 и до 5,13
Страховая компания Пари 0,46 % от страховой суммы
ВСК От 0,45 %
Тинькофф страхование От 0,29 %

Действующие тарифы у различных страховщиков на страховку жизни заемщиков потребительских кредитов:

Название фирмы Тариф на страховку жизни, в процентах
СК “АСКО-Жизнь” На индивидуальное смешанное страхование – от 0,12 до 95,84 %, на коллективное смешанное страхование – от 0,12 до 96,84 %
Альфастрахование От 0,76290 до 100 % – в зависимости от конкретной программы
СК “Ингосстрах-Жизнь” От 0,33 до 0,55 %
Райффайзен-Лайф 0,0281 %
Русский Стандарт – Жизнь 0,8 %

Итак, тарифы в отношении необязательных видов страхования устанавливают сами страховщики на основе статистических данных о количестве страховых случаев за прошлый период, о суммах страховых выплат и др. Как правило, тарифы варьируются от 0,5 до 1 %, но могут быть меньше или больше – в зависимости от конкретного страховщика и вида страховки.

Если остались вопросы, наши специалисты с радостью дадут консультацию – достаточно задать интересующий вопрос дежурному юристу в форму чата.

Понравилась статья? Тогда рекомендуем поставить оценку и поделиться ей с друзьями.

Подробнее про возврат страховки по кредиту, читайте далее.

Содержание

При оформлении кредита  заемщику предлагается  оформить страховку по кредитам. При этом страховая компания  берет на себя ответственность за погашение кредитной задолженности клиентом.

image

Что такое страхование кредита

Страхование кредитов это защита банковского учреждения  от случаев невозврата денежных средств. На сегодняшний день существует большое количество разновидностей страхования кредита, однако все они направлены на достижение  одной цели, а именно получение банковским учреждением занятых денежных средств  и накопленных за их пользование процентов.

Полезно знать! Заёмщик также имеет преимущество от страховки,  так как в случае  непогашения долга  клиент может потерять свое имущество. Если  оформлена страховка, задолженность возмещает страховая компания.

Условия страхования кредита:

  • Заемщик должен быть старше 21 года и моложе 68 лет
  • Срок страхования кредита приравнивается его длительности
  • Действие договора о страховании вступает в силу с момента получения кредита
  • Страховая премия уплачивается в полном объёме

Понятие страхование кредита

Страхование кредита — все возможные виды страхования,  которые предусматривают полную выплату банковскому учреждению денежных средств страховой компанией, в  случае если заемщик  по каким либо причинамне сможет погасить задолженность.

Преимущества кредитного страхования:

  • В случае непредвиденных жизненных ситуаций клиент имеет финансовую защиту.
  • Оформить страхование кредита в банке при оформлении денежного займа
  • Возможность снижения процентной ставки на кредит при оформлении страховки

Особенности страхования кредита

При страховании кредита  необходимо выделить следующие особенности:

  1. Срок действия страховки равен сроку длительности кредита
  2. Премия по страховке уплачивается одним платежом
  3. Сумма страховки зависит от суммы кредита
  4. Оформление происходит в отделении банка, в котором получается кредит
  5. Страховка может увеличить сумму кредита
  6. Некоторые виды страхования необходимо продлевать
  7. Страховка позволяет погасить до 90% долга банковскому учреждению при несвоевременном погашении кредита заемщиком
  8. При оформлении страхования кредита в банковском учреждении нет необходимости предоставлять, дополнительные документы.

Виды страховок при взятии кредита

image

При оформлении кредита  банковское учреждение  может предложить следующие виды страхования кредита:

  1. Страховка, предусматривающаясмерть или причины нетрудоспособности клиента
  2. Потеря места работы заемщика
  3. Страховка ответственности клиента в случае непогашения кредита
  4. Страхование возможного риска непогашения задолженности для банковского учреждения
  5. Страхование имущественного залога
  6. Страхование кредитов экспортных
  7. Страхование кредитных карточек от возможных мошенников

Особенности страхования при отдельных видах кредитов

image

 Страхование кредитов может осуществляться при следующих типов кредитов:

  • Ипотечный кредит
  • Потребительский кредит
  • Страхование экспортных кредитов

Особенности страхования:

  1. При страховании потребительского кредита чаще всего необходимо залоговое имущество
  2. При оформлении потребительского кредита на покупку автомобиля чаще всего нужен полис КАСКО
  3. При ипотечном кредитовании оформление страхования кредита обязательно
  4. Нет возможности разорвать договор страховки при получении ипотеки
  5. Премия при страховании ипотечного кредита банковскому учреждению выплачивается один раз в год

Страховка при ипотечном кредитовании

При ипотечном кредитовании оформлении страховки  является обязательным условием. Проводиться это для безопасности банка в случае  невозврата денежных средств заемщиком.

Условия страхования:

  • Приобретаемая недвижимость остается в залоге у банковского учреждения до полного погашения кредита
  • Страховка оформляется для снижения риска нанесения вреда  заложенному имуществу  посторонними лицами
  • Выбор страховой компании заемщик может осуществить самостоятельно
  • Стоимость страхования зависит от полной стоимости заложенногообъекта.
  • Возможно страхование титульное — снижение риска потери прав собственности на объект страхования

Страховка при получении потребительского кредита

При оформлении потребительского кредита  клиент самостоятельно решает вопрос необходимости страхования.

Условия предоставления  страховки:

  • Стоимость страхования зависит от суммы кредита
  • Плата за страховку начисляется ежемесячно
  • В случае отсутствия возможности клиентом внести ежемесячный платеж, банк может сделать отсрочку
  • Страховую компанию клиент может выбрать самостоятельно

Возврат страховки по кредиту

image

Для возврата страховки  по кредиту клиенту необходимо:

  1. Обратиться в банковское отделение, которое выдало денежные средства в кредит
  2. Написать заявлениеуказанного образца о желании вернуть страховые взносы
  3. Банк рассматривает заявление клиента и после  положительного решения  заемщику поступает  на кредитный счет  сумма внесённый страховых платежей

Отметим! Однако банковские учреждения  не всегда дают положительный ответ. В случае  отказа банка, клиенту необходимо обратиться в страховую компанию для расторжения договора. Вбольшинстве случаев  уплаченные ежемесячные денежные средства  за страховые взносы не возвращаются.

В каких случаях  можно вернуть  денежные средства

Вернуть  страховку можно:

  1. Когда кредит погашен заемщиком раньше указанного срока – в таком случае в  страховке уже нет необходимости, клиенту необходимо обратиться  в банковское учреждение и подать заявление о возврате денежных средств
  2. В случае отказа клиентом от предоставления страховки — для этого необходимо расторгнуть контракт с страховой компанией
  3. Если при заключении договора со страховой компанией  был указан в документе  пункт о возможности возврата денежных средств
  4. Если отказ от страховки поступил в период «охлаждения» — возможен в первые пять рабочих дней  после заключения договора.

Кто может помочь с возвратом страховки?

Для возврата денежных средств по страховке можно воспользоваться несколькими способами:

  • Обратиться в банк или страховую компанию самостоятельно –подать заявление  на возврат денежных средств
  • Обратиться в специальные организации которые занимаются возвратом страховых платежей — это платные юридические услуги  которые составят правильный алгоритм действий по возврату денежных средств
  • Обратиться в суд для возврата страховки – считается одним из  самых последних действий направленных на возврат страховки
  • В случае навязанной страховки необходимо обратиться в Роспотребнадзор – при подаче заявки клиент указывает  о нарушении потребительских прав.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Если клиент не желает оформлять  страховку по кредиту, ему необходимо уведомить об этом сотрудника банковского отделения до оформления  кредита.

В случае несогласия  банковского сотрудника оформить кредит без страховки, клиент  может подать  заявление руководителю банка. Если это не ипотека и автокредит, в большинстве  случаев  кредит оформляют без страховки.

Полезно знать! Предоставление страхования кредита позволяет банковскому учреждению снизить риск возможного невозврата денежных средств заемщиком. Клиент свою очередь ограждается от риска  финансовых  затруднений  при погашении кредита.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий