Как правильно брать кредиты. Простые правила для заёмщика от финансового омбудсмена

Содержание

Порой возникают ситуации, когда срочно требуется определенная сумма денег. В такие моменты наверняка приходит мысль о том, чтобы взять кредит. И сразу возникает куча вопросов: что нужно, чтобы взять потребительский кредит? Одобрят ли его именно вам? Какой перечень документов для этого необходим?

В данной статье представлена вся необходимая вам информация о банковских требованиях к клиенту, перечне документов, возможных способах подачи заявки и самых частых причинах отказов банков. Мы расскажем обо всём и дадим несколько советов для повышения ваших шансов на положительный ответ кредитной организации. После прочтения этой статьи взять потребительский кредит будет не такой сложной задачей, как это кажется сначала.

Содержание

Основные виды кредитов

Вы решили взять потребительский кредит? Перед его оформлением в банке необходимо определиться с наиболее подходящим именно для вас. В зависимости от того, хочет человек взять потребительский кредит на определенный товар, услугу или же ему просто необходима определенная сумма денег, все продукты кредитования по своей характеристике делятся на целевые и нецелевые.

Средства, потраченные на конкретную услугу или товар, носят название целевых. Их можно взять на крупные приобретения, такие как машина, земельный участок или квартира, а также на события, требующие значительных затрат: ремонт или обучение. Банки примут во внимание потребности заемщика и выдадут целевой заем на тот или иной конкретный товар.

Взять потребительский кредит таким образом несколько дешевле, но и потратить деньги придется только по назначению, так как банки строго за этим следят.

Заемщику также необходимо будет доказать, что взятые средства потребительского кредита израсходованы в заявленных целях. В качестве доказательств этого заемщик обязан предоставить определенные документы. Если средства были взяты на ремонт, необходимо будет собрать все чеки на покупку строительных материалов и сметы на выполнение работ, а также воспользоваться услугой официальной строительной компании. Если деньги потребительского кредита были потрачены на обучение, то потребуется, соответственно, банковская квитанция об оплате обучения.

[offer]

Банк всячески страхует себя от возможных невыплат потребительских кредитов, поэтому обязывает подписывать дополнительные договоры, например, каско, если заем был взят на покупку машины. А если речь идет об ипотеке, то средства выдаются под залог приобретаемого жилья. Еще одним способом страховки банка является то, что деньги чаще всего перечисляются на счета организации: автосалона, строительной компании или учебного заведения.

По-другому обстоят дела с нецелевым потребительским кредитом – никого не будет волновать, на что были взяты и потрачены средства. Но за удобство придется заплатить. Естественно, такие потребительские кредиты обходятся дороже: процентная ставка выше, процедура проверки заемщика серьезнее. Также в данном случае можно взять только ограниченную сумму денежных средств.

На что обратить внимание при выборе потребительского кредита

Предположим, вы уже изучили условия кредиторов, выбрали подходящий для себя продукт и готовы к его оформлению. Однако в договоре все обстоятельства сотрудничества с банком будут прописаны более подробно, поэтому свою подпись необходимо ставить только после внимательного изучения положений документа.

image

  1. Ежемесячные выплаты. Уточните у менеджера информацию о полной стоимости потребительского кредита (сумма процентов, комиссий, страховок и, конечно же, тела кредита), графике погашения, местах расчета и размере обязательного ежемесячного платежа.
  2. Стоимость сопутствующих кредиту услуг. В некоторых банках услуги оформления и рассмотрения кредитной заявки, операций по счету и выдаче денежных средств наличным или безналичным способом оплачиваются отдельно.
  3. Валюта. Чтобы избежать потери средств на обмене, необходимо взять заем в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Взял в рублях – отдавать надо тоже в рублях. Это защитит вас и банк от денежных потерь, связанных с нестабильным курсом валют.
  4. Погашение кредита. Получите информацию о том, существуют ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение потребительского кредита, а также о способах его погашения. Чем больше вариантов, тем вам удобнее.
  5. Страховка. Страхование жизни и здоровья заемщика порой включается автоматически в программу кредитования. Важно помнить, что согласно законодательству РФ страхование жизни осуществляется только в добровольном порядке. Поэтому если оно вам не требуется, скажите об этом менеджеру.
  6. Пеня за просрочку. Спросите о стоимости каждого дня просрочки платежа по кредиту, а также об условиях и сроках задержки, после которой банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.

Что нужно, чтобы взять потребительский кредит в банке: требования к заемщику

Требования к заемщику практически одинаковы в любом финансовом учреждении. Итак, взять потребительский кредит могут:

  • Лица, имеющие гражданство РФ. Также банк вправе потребовать, чтобы регистрация была в регионе присутствия банка, но это необязательно. Если отсутствует отметка в паспорте о месте постоянной прописки, необходимо предоставить документ, подтверждающий временную регистрацию.
  • Заемщики возрастом от 18 лет (на некоторые продукты и не во всех банках – с 21 года) до 65 лет (иногда до 75 лет).
  • Лица, в обязательном порядке имеющие чистую кредитную историю и небольшую кредитную нагрузку. То есть у заемщика должно быть минимальное количество кредитных задолженностей, а лучше – полное их отсутствие. Кстати, наличие кредитной карты тоже является кредитной нагрузкой. Эти данные внимательно проверяются менеджерами банка.
  • Официально трудоустроенные заемщики, причем срок стажа должен быть не менее 6 месяцев на последнем месте работы (в редких случаях – от 3 месяцев). Или те лица, которые могут предоставить реальные выписки с данными стабильных доходов со стороны.

    Читайте также: «Просрочка платежа по кредиту: какие бывают и чем грозят»

  • Лица с достаточной величиной доходов в случае, когда они претендуют на получение крупного займа. Доходы заемщика должны превышать прожиточный минимум.

Естественно, данный список не полный, у каждого банка свои дополнительные требования, но основа именно такова.

Какие документы нужны, чтобы взять потребительский кредит

Соблюдения вышеперечисленных требований недостаточно для оформления кредита, еще понадобится подготовить определенный перечень документов:

  • действующий паспорт гражданина РФ;
  • документ об официальном трудоустройстве (трудовая книжка, договор);
  • если заемщик ИП, необходимо взять выписку из ЕГРП;
  • заемщик должен взять справку с места работы по форме 2-НДФЛ или декларацию, заверенную налоговой инспекцией;
  • при неофициальных доходах—выписки из банка или электронной денежной системы;
  • существует дополнительное правило для мужчин до 27 лет: наличие военного билета с соответствующими отметками, это позволит банку убедиться, что заемщика не заберут в армию в период действия договора и, следовательно, кредит будет выплачен.

Также могут потребоваться поручители или имущественный залог (если речь идет об ипотечном кредитовании), в таких случаях тоже существует определенный перечень документов. Всё это решается в индивидуальном порядке.

Как оставить заявку на кредит

Существует два доступных способа:

  1. Оформление онлайн-заявки на подходящий по условиям потребительский кредит. Расчет производится на кредитном онлайн-калькуляторе. Данная услуга доступна каждому, но более высокие шансы на одобрение имеют действующие клиенты с личным кабинетом.
  2. Личное обращение в банковское отделение. Такой способ удобен тем, что менеджер сам подберет для вас наиболее удобный и выгодный кредитный договор. Напоминаем, что данная услуга в некоторых банках может быть платной.

Как банк проверяет заявки на кредит

Каждый клиент, желающий взять кредит, проходит тщательную проверку:

  • Выдвигаемые условия должны соответствовать как самому клиенту, так и его документам.
  • Клиент оценивается скоринговой системой по ключевым факторам.
  • Проверяется кредитная история.
  • Проверяется место работы и работодатель.
  • Заемщик проверяется на наличие судимости, задолженностей и пр.
  • Банк оценивает собственные риски на основании анализа кредитной истории клиента и его финансовых доходов.

Почему банк отказывает в получении потребительского кредита

Несмотря на значительное упрощение процедуры кредитования, взять кредит удается не каждому.

Самые распространенные причины отказов:

  1. Низкий уровень заработной платы и невозможность подтверждения доходов.
  2. Заемщиком предоставлена недостоверная информация.
  3. Испорченная кредитная история, наличие задолженностей.
  4. Частые правонарушения и судимости заемщика.
  5. Неправильное оформление документов — причиной для отказа может послужить отсутствие кода города перед номером телефона организации в справке 2-НДФЛ.

И последнее: отсутствие кредитной истории тоже может стать причиной отказа. Поэтому перед оформлением крупного кредита есть смысл взять небольшой заем и своевременно его погасить. Чем больше и точнее представленная заемщиком информация, тем выше шансы на успех.

Что поможет увеличить шанс на получение потребительского кредита в банке

Логика проста: чем выше и стабильнее доход заемщика, тем выше будет сумма возможного кредитования. Самый важный фактор – платежеспособность клиента. Основной доход банка – это проценты, а они выше в том случае, если сумма займа и сроки выплаты больше.

Таким образом, если ваша заработная плата составляет 25 тысяч рублей, а вы желаете получить кредит на 5 лет размером в 2 млн рублей, то рассчитывать на положительное решение не стоит. А вот сделать ремонт стоимостью не более 100 тыс. рублей вполне возможно, если определить срок займа в год-полтора.

Для повышения своих шансов на положительное решение банка нужно уделить внимание таким нюансам:

  • собственная кредитная история (как она может повлиять на отказ банка, написано ниже);
  • правильно заполненные документы;
  • сумма доходов должна быть соизмерима с суммой займа;
  • наличие сбережений в данном банке (если в банке, в котором вы планируете взять потребительский кредит, имеется ваш зарплатный проект или сбережения на любую сумму, это значительно увеличивает ваши шансы на одобрение).

Что нужно, чтобы взять потребительский кредит с просрочками и плохой кредитной историей

Отдельного внимания заслуживает кредитная история заемщика. Если она в какой-то момент была испорчена, то отчаиваться не стоит. Взять потребительский кредит пока еще представляется возможным. Конечно, удалить данную информацию из кредитной базы не получится, но вам может помочь наличие поручителя или залога.

Читайте также: «Неустойка за несвоевременное погашение кредита: что это и как избежать»

Еще одним способом взять кредит является использование услуг того банка, который не обращает внимания на кредитные истории. Однако обойдется данная услуга гораздо дороже, ведь процентная ставка будет нереально большой, в некоторых случаях она может составлять до 50 % годовых.

Как взять правильно кредит? Это частый вопрос. Разберемся подробнее. На сегодняшний день кредит – один из самых распространенных способов поправить свое материальное положение и решить многие финансовые проблемы, и граждане нашей страны стали активно пользоваться такой возможностью. Тем не менее кредит является одним из финансовых инструментов, и пользоваться этим инструментом нужно правильно, иначе взамен решения проблем можно добавить к их списку еще и новые долги.

image

Раньше был весьма распространен такой метод кредитования, как кредитные карты. Таким образом люди снимали денежные средства либо могли оплачивать с помощью такой карты определенные товары и услуги. Однако кредитные карты предусматривают слишком высокие проценты по денежным займам, что впоследствии обходится гражданам очень дорого. Кредитная карта – не более чем рекламный ход банковских организаций, который заключается в том, что людям внушили информацию об удобстве таких займов в силу того, что карта удобна и ее можно брать с собой везде и пользоваться ею безо всяких ограничений. Поэтому взять ссуду в банке с учетом конкретной программы, которая подойдет каждому клиенту индивидуально, с учетом его целей и потребностей будет наилучшим выходом. Разберемся, как взять кредит правильно.

Разновидности кредитования

Займы для физических и юридических лиц в банках могут быть различными, что зависит от многих факторов. Основными разновидностями кредитов являются:

  • Кредиты без залогов. Такими займами бывают, как правило, потребительские. Сюда же относятся кредитные карты.
  • Под залог какого-либо имущества. Данным имуществом может выступать недвижимость – дома, квартиры, дачи, земельные участки, а также различные виды движимого имущества – автотранспорт, дорогостоящие меховые изделия, ювелирные украшения и т.п.

Ссуда – это разновидность кредита, который выдается небанковскими структурами, например, инвестиционными фондами, МФО, ломбардами, а также частными инвесторами. Данные организации и лица могут выдавать кредиты на основании таких документов, как договоры займа. Это объясняется тем, что данные структуры не имеют права кредитования без наличия специальных лицензий кредитных учреждений, которые имеются только у банков.

Как правильно взять кредит на автомобиль, рассмотрим далее.

Платежеспособность

Самое основное для лиц, которые желают взять кредит, – это их платежеспособность, то есть наличие таких доходов, которые смогут обеспечить не только оплату платежей по займу, но и основные жизненные потребности лица. Платежеспособность клиента для банковской организации – это наличие у него документа, подтверждающего его официальные доходы. Такими документами являются: трудовая книжка, справка с места работы, трудовой договор с работодателем и т.п.

Без наличия официального дохода оформить потребительский кредит в банке либо кредитную карту почти невозможно, однако при этом можно воспользоваться одним из видов займов, предусматривающих залог. Выйти из затруднительного положения при этом можно, имея в собственности какое-либо ценное имущество.

Тем не менее некоторым банкам достаточно минимального пакета документов, подтверждающих платежеспособность своего клиента, и объясняется это тем, что банки всегда стремятся привлечь большее количество людей, которые будут пользоваться их услугами.

Как взять правильно кредит и что нужно учесть при этом?

Кредитная история

Еще одним важным моментом при получении кредита в банке является кредитная история клиента. Если данная информация будет положительной, заемщик может рассчитывать на более низкие процентные ставки по кредиту, а условия кредитования будут для него наиболее выгодными.

Клиентам, чья кредитная история вызывает у банка подозрения, например, если лицо в прошлом не оплачивало вовремя свои задолженности по займам, может быть отказано в предоставлении денежных средств либо их сумма будет значительно снижена. Однако любую отрицательную кредитную историю можно исправить, взяв в банке несколько краткосрочных займов и выплатив денежные средства без задержек.

Многим интересно, как правильно взять кредит в Сбербанке. Наши рекомендации подойдут и для этого учреждения.

Перечень документов, необходимых для кредитования

Чтобы получить обычный потребительский заем, клиенту достаточно представить в банк минимальный пакет документов, куда входит паспорт, страховое свидетельство и справка с места работы. Однако чем больше документов представит заемщик, тем более выгодными будут для него условия займа, а процентные ставки – ниже.

В случаях, когда оформляется кредит под залог ценного имущества, например, недвижимости, необходимо представить банку документы, подтверждающие право собственности, а также выписку из ЕГРП. Помимо этого, могут потребоваться так называемые правоустанавливающие документы, которые могут подтвердить факт появления у собственника данного имущества, например, договор дарения или наследования недвижимости, договор купли-продажи и т.п. Может потребоваться документация из БТИ, выписка из домовой книги, кадастровый паспорт, а также необходимы справки об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам.

Как правильно взять кредит в банке, знают не все.

Куда обращаться за кредитом?

Обратиться за получением кредита лучше всего в самый благонадежный банк. Информация об этом может содержаться на официальных сайтах основных крупных банковских организаций, и ее следует тщательно изучить. Тем не менее в случаях, когда гражданину было отказано в выдаче кредита, он имеет право попробовать обратиться в другие банки. Если же и это мероприятие оказалось безуспешным, можно воспользоваться помощью брокеров, специализирующихся на оказании помощи в кредитовании. Но за такую услугу придется заплатить определенную денежную сумму.

Важно выяснить заранее, как правильно взять потребительский кредит.

Дополнительные сборы и комиссии

Клиент банка при оформлении кредитного договора должен внимательно ознакомиться с его содержанием, поскольку часто случается так, что люди, оформившие кредит, узнают о дополнительных комиссиях уже тогда, когда у них имеются задолженности по ним.

К дополнительным сборам могут относиться:

  • комиссия за предоставление кредитных денежных средств;
  • комиссия в виде ежемесячных выплат за ведение расчетного счета;
  • сборы за снятие наличных;
  • пени и штрафы за просрочку погашения платежей;
  • страхование.

Кроме того, при получении кредита необходимо ознакомиться с возможностями его досрочного погашения и с тем, каковы сроки этого мероприятия.

Как правильно взять кредит наличными, спрашивают наиболее часто.

Процентные ставки по кредитам

Проценты по кредитам могут быть совершенно различными. Это зависит как от банковской организации, предоставляющей заем, так и от многих других факторов, например, от кредитной истории заемщика, от залога, который он может предоставить, от программы кредитования и т.д. Благонадежным клиентам, которые уже не раз пользовались услугами конкретного банка, процентные ставки по займам могут быть значительно снижены.

Кроме того, процентные ставки во многом зависят от сроков кредитования. Например, чем дольше период выплаты займа, тем выше процентные ставки, и наоборот.

Существуют несколько видов выплаты кредита и процентов:

  1. Дифференцированные платежи, состоящие из ежемесячных выплат, а также убывающей части процентов по такому кредиту, которая исчисляется из остаточной суммы. В этом случае заем выплачивается определенными долями в течение всего срока кредитования.
  2. Аннуитетные платежи, которыми являются равные суммы по кредиту, включающие проценты и сумму основного долга.
  3. Выплата только процентов.

График выплаты кредита

Еще одним немаловажным условием предоставления кредита является график осуществления платежей. Клиенту рекомендуется тщательно ознакомиться с этим моментом, поскольку такие условия бывают весьма разнообразными. Очень выгодным вариантом является такой график погашения кредита, когда ежемесячно выплачивается основная сумма займа и некоторая часть процентов по нему. Этой схеме соответствуют дифференцированные платежи, когда заемщик может досрочно погасить основную сумму кредита, значительно уменьшив при этом выплаты по процентам.

Кроме того, клиент банка, оформляющий кредитный договор, должен внимательно ознакомиться с таким его пунктом, как переплата по данному займу. В этом случае следует сравнить схемы, которые предлагают другие банки, систему ежемесячных платежей и денежную сумму, которая в итоге будет переплачена.

Эти рекомендации актуальны и при ответе на вопрос о том, как правильно взять ипотечный кредит.

Кредиты под залог недвижимости

Кредит могут предоставить только гражданину, являющемуся собственником определенного вида недвижимости. Здесь существуют некоторые возрастные ограничения, например, лицам, на достигшим 21 года, а также пенсионерам в предоставлении кредита под залог недвижимого имущества могут отказать. Либо человеку предоставят заем только на срок до достижения им пенсионного возраста. Собственник недвижимого имущества, попадающего в залог по кредиту, должен быть дееспособным, а также не состоящим на учете в наркологическом либо психоневрологическом диспансерах. Помимо этого, сотрудники безопасности банка проверят его на предмет судимости.

В последнее время появилось множество случаев мошенничества со стороны частных лиц, которые осуществляют выдачу займов под залог недвижимого имущества. Они работают по четкой схеме, которая предполагает переоформление объекта на свое имя. Поэтому заемщику, которому было отказано в получении кредита в банковской организации, следует отнестись очень внимательно к сделкам, заключаемым с такими агентами, знакомиться с документацией и получать квалифицированную юридическую помощь по всем интересующим его вопросам.

И еще некоторые рекомендации, как правильно взять кредит наличными.

Цели кредитования

Обращение в кредитную организацию за получением займа всегда должно иметь целевое назначение. Это значит, что клиент банка должен четко осознавать направленность данных денежных средств и эффект, который желает получить. Например, получая кредит на образование, гражданин должен стремиться получить знания и повысить свою профессиональную квалификацию. Если же кредит берется с целью покупки жилья, клиент банка должен потратить денежные средства на недвижимость.

При этом можно ориентироваться на конкретные схемы кредитования, предлагаемые банками. Существуют различные программы – ипотечная, автокредит и т.д., которые помогут решить конкретную жизненную проблему. Цель займа может быть указана в договоре, и такой кредит будет называться целевым.

Теперь вы знаете, как взять кредит правильно.

Быстрые кредиты у нас стали прочно ассоциироваться с МФО и займами, но это не так. И если разобраться, то обращение в микрофинансовые организации не всегда хороший выход, т.к. кредит в МФО может обойтись очень дорого, и переплата по нему составит существенную сумму.

С нашей точки зрения оптимальным решением могло бы стать обращение в банки, которые выдают кредит максимально быстро, и деньги вы сможете получить в день обращения.

Для того чтоб ускорить рассмотрение заявки, мы рекомендуем подавать заявку онлайн, после заполнение которой в течение максимум 2-х часов вы получите предварительный ответ.

ТОП3 банка выдающие кредиты в день обращения

Банк Сумма Заявка
Ренессанс Кредит за 1 час до 700 000 Онлайн заявка
Восточный экспресс По паспорту до 500 000 Онлайн заявка
Home Credit до 500 000 Онлайн заявка

Быстро взять кредит наличными

Взять быстрый кредит наличными, можно у лидера нашего рейтинга — банка Ренессанс кредит. Банк готов рассмотреть Ваша заявку в течении нескольких минут и в течении часа выдать кредит наличными или перечислить на вашу банковскую карту.

Чтоб ускорить время и меньше бегать, заполните заявку онлайн перейдя по ссылке, дождаться ответа и можете идти в отделение забирать деньги. Не забудьте взять с собой паспорт и любой другой удостоверяющий документ (снилс, водительское удостоверение, загранпаспорт, особенно если там есть отметки о путешествиях и т.п.).

Также если вы возьмете документ, подтверждающий трудоустройство; документ, подтверждающий вашу платежеспособность, то сможете существенно снизить Вашу процентную ставку.

Основные условия:

  • До 700 000 рублей;
  • Срок кредитования от 24 до 60 месяцев;
  • Ставка от 10,5%;

Оставить онлайн заявку на кредит →

Быстрый кредит

Быстрый кредит от банка Восточный, это сочетание скорости и простоты, ведь для оформления достаточно только паспорта. Оставьте заявку онлайн, и если вы сделаете это до обеда, то уже к вечеру сможете получить кредит наличными. Вы можете рассчитывать на сумму от 25 до 500 тысяч рублей.

Основные условия:

  • До 500 000 рублей;
  • Срок кредитования от 13 до 60 месяцев;
  • Ставка от 11,5%;

Кредит наличными онлайн →

Быстрый кредит онлайн

Быстрый кредит онлайн также можно оформить и в банке Хоум Кредит. Банк также как и Восточный выдает экспресс кредит только по паспорту, при этом вы можете оформить заем на сумму от 10 тыс. до 500 тыс. рублей.

Решение принимается за несколько минут и в случае положительного решения уже через пару часов наличные будут у вас руках.

Приемуществом банка является то, что он выдает быстрый кредит сроком до лет, это очень удобно, если нужна не маленькая сумма и нет возможности гасить ее быстро. Недостатком же является то, что у вас почти нет шансов получить быстрый кредит, если у Вас плохая кредитная история. (Если вы не уверены в своей кредитной истории, то проверить ее можно здесь)

Основные условия:

  • До 500 000 рублей;
  • Срок кредитования от 12 до 84 месяцев;
  • Ставка от 10,9%;

Быстрый кредит онлайн →

Для чего может понадобиться быстрый персональный кредит?

Личные кредиты необходимы для срочного удовлетворения различных потребностей заемщика, таких как ремонт неисправного автомобиля, погашение просроченного счета за коммунальные услуги или оплата пребывания в больнице. Если вам необходимо одолжить деньги для своих нужд, один из вариантов займа — это персональный онлайн-кредит. Оформление кредита в банке может занять от нескольких дней до недели, именно поэтому мы отобрали для вас три банка, кредит в которых можно получить в день обращения.

Учитывая, что эти кредиты предоставляются на определенный период, потребители должны делать выплаты в установленные сроки.

Прежде чем брать деньги у любого кредитора, выясните, какова ваша кредитная ситуация. Плохой кредитный рейтинг может не только повлиять на вероятность получения личного займа, но и побудить кредиторов предложить вам кредит под более высокую процентную ставку. Проверить свою кредитную историю можно здесь , если она оказалось плохой, не отчаивайтесь, прочтите нашу статью как взять кредит с плохой кредитной историей

Советы заемщикам

Ниже перечислены 10 советов заемщику, которые следует иметь в виду, прежде чем подавать заявку на получение быстрого личного кредита:

  1. Убедитесь, что персональный кредит предлагается вам с лучшими предложениями. Потребители используют личные кредиты для разных целей. Например, вы можете использовать займ для консолидации вашей задолженности по кредитной карте, для инвестиций в ваш бизнес или просто для отдыха. Мы также рекомендуем подать заявку сразу в два — три банка.
  2. Выберите правильного кредитора: Источники финансирования, которые предлагают личные займы, включают банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов. Каждый из них предлагает свой диапазон процентных ставок, условия кредитов при этом варьируются. Вот почему вы должны искать и найти кредитора, чей кредит лучше всего соответствует вашим потребностям.
  3. Взятие личного займа для погашения задолженности по кредитной карте является одним из самых популярных видов использования персональных кредитов. Если это ваша мотивация для получения личного займа, будьте осторожны, чтобы не накопить новые долги на новых кредитных картах, после того, как вы получите доступ к новому кредиту.
  4. Читайте мелкий шрифт в кредитном договоре: Убедитесь, что вы ознакомлены со всеми условиями кредита и читайте мелкий шрифт. Существуют различия в условиях, предлагаемых разными кредиторами.
  5. Проверьте, подходит ли вам ежемесячный платеж и условия оплаты. Вы также можете использовать комиссию за просроченные платежи. Кредитор стремится генерировать стабильный поток процентных платежей в течение срока кредита, поэтому также возможна плата или штраф за досрочное погашение вашего кредита.
  6. Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг точен.
  7. Не берите больше, чем можете себе позволить: Прежде чем подавать заявку на личный кредит, оцените свое финансовое положение.
  8. Будьте осторожны при разрешении на автоматическое снятие средств: Некоторые онлайн-кредиторы предлагают заемщикам стимулы для предоставления доступа к их банковским счетам, для автоматического снятия ежемесячных платежей. Если вы предоставляете доступ к своему банковскому счету, у вас могут закончиться деньги тогда, когда они вам понадобятся.
  9. Узнайте, какие у вас есть варианты на случай, если у вас возникнут трудности с оплатой. Есть ли потенциал для изменения условий кредита и открыт ли кредитор для арбитража в случае возникновения разногласий.
  10. Проверьте, есть ли другие типы кредитов, которые могли бы лучше удовлетворить ваши потребности. Например, вы можете взять кредит под залог собственного капитала или кредитную линию. Принимая во внимание, что ссуды под залог жилья гарантируются вашим домом, в то время как личные займы не являются ссудой под залог, ваша процентная ставка, вероятно, будет колебаться, в зависимости от выбранного вами вида кредитования.

imageСегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно. Ознакомиться с условиями банка… imageЛюбите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний. Подробнее… image

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы… imageАвтокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня! Автокредит с госсубсидированием… Экспресс-кредит на автомобиль… Кредит на подержанный автомобиль… image

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссия при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Получить кредит в банке сегодня очень просто — потребительское кредитование давно стало самым популярным финансовым продуктом и каждый банк предлагает десятки вариантов. Поэтому сейчас есть возможность оформить кредит без поручителей, справок и проверок, затратив на процесс подачи заявки и ожидание одобрения всего несколько минут.

Прежде чем решиться на оформление кредита, следует тщательно и трезво оценить свои возможности — ведь долг рано или поздно придется отдавать, причем с процентами. Кроме того, будет совсем не лишним потратить немного времени на сравнение предложений по кредитам в разных банках, так как условия могут значительно различаться.

Определяемся с целью кредита

Перед тем как оформлять кредит в банке, важно определить, какой его тип подходит вам больше. Все продукты кредитования можно разделить на две категории — целевые и нецелевые. К целевым относятся заемные средства, направленные на приобретение конкретного товара или услуги. Чаще всего их берут на крупные приобретения — автомобиль или квартиру, или же для мероприятий, требующих значительных расходов — таких как обучение или ремонт. Банки учитывают это и предлагают клиентам целевые кредиты, которые выдаются для строго определенных покупок. Такие заемные средства значительно «дешевле», однако кредитная организация пристально следит за тем, чтобы выданные деньги действительно были израсходованы по назначению. Поэтому заемщику придется собрать немало документов для того, чтобы доказать целевое использование средств. Например, если речь идет о кредите на ремонт, потребуется воспользоваться услугами строительной компании и предоставить все счета и сметы. К тому же банк ставит особые условия, защищая себя от риска невыплат. Так, выдавая кредит на покупку автомобиля, банк обязывает клиента подписать договор страхования КАСКО, а при ипотечном кредитовании в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту. В большинстве случаев деньги передаются не клиенту, а напрямую продавцу товаров и услуг — автосалону, ремонтной компании или учебному заведению, если кредит выдается на образование.

В случае получения нецелевого кредита никто не поинтересуется, как вы намерены потратить полученные средства. Однако за удобство приходится платить — нецелевые кредиты обходятся дороже, так как ставки по ним выше, и процедура банковской проверки клиента будет более тщательной. К тому же в этих случаях есть ограничения по сумме займа.

Необходимые документы

Для того чтобы получить кредит в банке, потребуется предоставить пакет документов, и прежде всего — паспорт гражданина РФ и заявление-анкету. В остальном же правила банков различаются, к тому же для целевых и нецелевых кредитов нужны разные документы.

Обычно в список документов, которые банки требуют от заемщиков, входят:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
  • справка с места работы о полученном заемщиком доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.
  • В зависимости от ситуации вас, возможно, попросят предоставить и другие документы — свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Для получения целевого кредита требуется представить документы, подтверждающие тот факт, что вы действительно намерены потратить деньги на конкретные нужды — например, договор со строительной компанией и смету ремонтных работ, договор с учебным учреждением и т.д. Получение наиболее популярных целевых кредитов банками унифицировано — к ним относится ипотека и автокредит, которые предлагаются кредитными организациями как самостоятельный финансовый продукт.

image

Какой кредит лучше взять?

Главная ошибка, которую вы можете совершить, собираясь прибегнуть к заемным средствам — это отправиться в ближайшее отделение банка и согласиться на первое же предложение. Чтобы получить банковский кредит и не прогадать, необходимо проанализировать свои нужды и возможности, а затем изучить как можно больше предложений, чтобы выбрать по-настоящему выгодный вариант. Рассмотрим основные виды кредитов, предлагаемых кредитными организациями.

Экспресс-кредит

Если деньги нужны срочно и сумма относительно невелика, можно обратиться к экспресс-кредитованию. Получить наличные заемные средства можно не только в банках (кредит), но и в микрофинансовых организациях (заем). Для получения кредита потребуются лишь паспорт и заявление, процесс оформления заявки и получения решения о выдачи денежных средств займет всего несколько минут. Однако суммы подобных «быстрых» кредитов очень невелики (до 50–70 тыс. рублей), а ставки по ним весьма высокие (могут достигать 80% годовых). Обычно экспресс-кредиты выдаются на срок от 12 до 36 месяцев.

Кредит без поручителей и залога

В случаях, когда заемщику нужна более существенная сумма, но нет возможности (или желания) привлекать поручителей или предоставлять залог, можно взять кредит по упрощенной схеме, предоставив паспорт, второй документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Важное условие для выдачи кредита без поручителей — хорошая кредитная история и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. На рассмотрение заявки уйдет от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может доходить до 2 000 000 рублей, а срок погашения — от 6 до 60 месяцев. Ставки по таким нецелевым кредитам к концу 2016 года составляют в среднем 30% (амплитуда колебания составляет от 13,5% до 46%) годовых.

Без справок с работы

В некоторых ситуациях клиент банка не может представить справку с места работы — у фрилансеров, пенсионеров, студентов, мелких индивидуальных предпринимателей и многих других категорий документально подтвержденного места работы просто нет либо официально выплачивается только часть заработка. Однако и они могут получить кредит. Для этого придется предоставить не только паспорт и заявление, но и один из документов, подтверждающих их финансовую состоятельность. Например, выписка по счету, открытому в любом банке, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество или подтверждающие приобретение товаров или услуг в течение последнего календарного года на значительную сумму, а также кредитный отчет, доказывающий положительную кредитную историю. На таких условиях можно получить кредит размером до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ставка составит от 14,9% до 35% годовых.

Для покупки товаров

Сегодня практически все крупные продавцы товаров и услуг предлагают своим клиентам услугу продажи в кредит. Оформить последний можно прямо в магазине или офисе компании. По сути, кредит на покупку товаров — это тот же экспресс-кредит, для его получения понадобится паспорт и заявка. Может возникнуть вопрос — почему же магазины зачастую предлагают кредит без процентов, в то время как в банке за любой кредит приходится платить? Все просто — проценты, как правило, уже заложены в стоимость товара, поэтому цены в компаниях, дающих возможность покупки по беспроцентному кредиту, выше.

Ипотека и автокредитование

Практически все банки предлагают своим клиентам специальные кредитные продукты для покупки жилья или машины. Условия и ставки заметно различаются — на них влияют как правила банка, так и сумма кредита. Планируя крупную покупку, следует обращать внимание именно на подобные целевые кредиты, так как необходимые суммы очень велики, и получить их, взяв нецелевой кредит, просто невозможно. Срок погашения по таким кредитам обычно значительный — до 6 лет по кредиту на автомобиль и до 25 — по ипотечному кредиту, а ставки относительно невысоки. Но потребуется собрать внушительный пакет документов и приготовиться к долгому взаимодействию с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.

На что обратить внимание

Итак, вы выбрали подходящий кредитный продукт и уже готовы заключить договор. Но прежде чем поставить свою подпись, следует тщательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.

image

  • Ежемесячные выплаты. Не стесняйтесь узнать у менеджера, какая именно полная стоимость кредита (с учетом «тела» кредита, процентов и всех комиссий), какой график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.
  • Стоимость сопутствующих кредиту услуг. Некоторые банки берут плату за рассмотрение кредитной заявки, за ведение кредитного счета и выдачу наличных денег либо проведение безналичного перечисления.
  • Валюта. Чтобы избежать потерь при конвертации, следует открывать счет в той валюте, в которой вы получаете зарплату.
  • Погашение кредита. Обязательно узнайте, предусмотрены ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также где и какими способами можно погашать задолженность. Чем шире список вариантов, тем лучше для вас.
  • Страховка. Некоторые банки автоматически включают в кредитный договор страхование жизни и здоровья заемщика. По законодательству РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь. Поэтому можете сказать менеджеру, что страхование вам не требуется, если это, конечно, так.
  • Пеня за просрочку. Заранее выясните, во сколько вам обойдется факт просрочки по кредиту и каждый ее день, каковы условия и срок задержки платежа, после которого банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

Оформление заявки

В борьбе за клиентов банки стараются сделать обслуживание как можно более удобным. Сегодня подать заявку на кредит можно самыми разными способами. Традиционный путь — получить кредит в банке, в ближайшем отделении. Там можно будет лично переговорить с менеджером и задать все имеющиеся вопросы, но неудобства очевидны — клиент зависит от времени работы банка, в отделении может быть очередь, да и сам офис не всегда удобно расположен.

Другой вариант — подача заявки онлайн. Сегодня многие банки предлагают такую услугу, особенно для экспресс-кредитов. Этот способ очень удобен — подать заявку можно сразу в несколько банков: хотя бы один наверняка даст положительный ответ. Не требуется никуда ехать, ждать в очереди и терять время — все можно сделать, не теряя ни минуты времени и не вставая с кресла.

И наконец, оформить заявку на получение кредита можно у представителей банка, работающих вне отделения — стойки разных банков и кредитных организаций можно найти в аэропортах и торговых центрах, а в некоторых банках предусмотрен выезд представителя к вам на дом или к месту работы.

Вероятность отказа в кредите

Несмотря на то, что получить кредит сегодня несложно, отказы все же случаются. Вот наиболее распространенные причины:

  • Низкая зарплата и невозможность подтверждения дополнительных доходов.
  • Недостоверная информация о заемщике — банки действительно проверяют предоставленные данные, и ложь сводит шансы получить кредит к нулю.
  • Плохая кредитная история, крупные долги за коммунальные услуги.
  • Плохие отношения заемщика с законом — частые правонарушения, судимости.
  • Ошибки в оформлении документов — например, причиной для отказа может стать даже отсутствие кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ.

И наконец, банки не любят полное отсутствие какой бы то ни было кредитной истории: если речь идет о крупной сумме, то лучше перед подачей заявки на кредит «потренироваться» на небольших кредитах и аккуратно их выплатить — тогда шансы на положительное решение увеличатся. Чем больше информации заемщик предоставит банку, тем ниже вероятность отказа, причем все данные должны быть точными и правдивыми.

В каком банке можно взять кредит на выгодных условиях?

На сегодняшний день почти 600 банков по всей России предлагают свои кредитные продукты. Однако далеко не все из них предлагают выгодные решения и при этом — гарантируют надежность. Если рассматривать банки с этой точки зрения, можно выделить лишь с десяток кредитных организаций. И одной из них будет «ЮниКредит Банк». Здесь предлагают потребительские и ипотечные кредиты, а также карты и автокредитование. На потребкредиты ставка составляет от 12,9% [1], на автокредиты — от 3,9%, на ипотеку — от 10,75%. А с кредитной картой (льготный период которой, кстати, — 55 дней) можно позволить себе многое из того, что откладывалось раньше. Cash back при этом — от 1% до 3%.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Источники:

1https://www.unicreditbank.ru/ru/personal/borrow/cash-loans.html

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий