Какие документы нужны для оформления ипотеки?

Материал ниже представляет собой подробный обзор документальной составляющей ипотечного кредитования: здесь вы сможете от начала и до конца разобраться в том, какие бумаги вам нужно собрать, чтобы получить ипотеку по нужной вам программе.

Общие требования

Ипотечное кредитование сильно отличается от потребительского. Дело не только в том, что заемщику выдаются куда более солидные суммы и что ему нужно переоформить недвижимую собственность с продавца на самого себя. Дело в рисках: по сравнению с ипотечным кредитованием, более рискованным вложением денег могут быть только крупные инвестиции в малоизвестное предприятие.

Соответственно, это объясняет столь жесткие требования и к заемщику, и к недвижимости, которую тот решил купить в кредит. Посредством этого перечня требований банк защищается от возможных убытков, снижает риски и, к слову, понижает таким образом процентную ставку. Ведь высокая ставка всегда устанавливается для наиболее рискованных займов, чтобы с ее помощью компенсировать возможные потери вложенных средств.

Поэтому не стоит удивляться жесткости требований — лучше изучить их, чтобы представлять себе примерный план действий. Только после этого есть смысл выяснять, какие документы нужны, чтобы взять ипотеку.

К заемщику

Чтобы заявитель получил от банка одобрение, он должен соблюсти его требования. В целом банки требуют от заемщика всегда практически одно и то же. Разберем на примере Сбербанка:

  • Заемщик должен быть российским гражданином. Займы иностранным гражданам, особенно в сфере ипотечного кредитования, предоставляют крайне редко;
  • Заявителю должно быть не меньше 21-го года на момент подачи заявления. Кроме того, на момент завершения срока действия кредитного договора заемщику должно быть не больше 70-ти лет. В некоторых банках, правда, сотрудники согласны оформлять ипотечный кредит даже пенсионерам, но только с обязательным страхованием их жизни;
  • Стаж на последнем рабочем месте должен быть не меньше 6 месяцев, а за последние пять лет общий стаж должен быть не меньше 1-го года;
  • Часто кредиторы требуют, чтобы в регионе присутствия банка (где подается заявка) у заявителя была постоянная или хотя бы временная регистрация. Это в небольшой степени гарантирует банку, что человек действительно проживает в этом регионе — в случае неуплаты его будет легче найти;
  • Заявитель должен обладать хорошими доходами, достаточными для уплаты ежемесячного платежа. Кроме того, у него должна быть невысокая долговая нагрузка в этом банке и других. Правило следующее: ежемесячный платеж по ипотеке вместе со всей остальной долговой нагрузкой должны «забирать» не больше 40% от ежемесячного дохода заявителя;
  • У заемщика должна быть хорошая кредитная история. Это будет проверяться в БКИ;
  • Для физического лица в высшей степени нежелательно наличие судимостей. И для физ, и для юр. лиц нежелательно наличие в прошлом дел о банкротстве.

К недвижимости

Меньше всего требований к покупке квартиры в новостройке:

  • Застройщик должен быть аккредитован банком. Список таких организаций доступен в офисе банка или на его сайте;
  • Здание должно уже быть введено в эксплуатацию;
  • К построенному зданию не должно быть претензий от государственных органов. Кроме того, его перекрытия обязательно должны быть железобетонными.

Если заемщик берет кредит на еще не построенное здание, к аккредитации застройщика будут относиться втрое строже.

В 2021 году особенно строгие требования предъявляются кредиту на строительство дома. Так, например, земельный участок, на котором будет в дальнейшем расположен дом:

  • Должен быть участком частного пользования. Если участок отведен, например, под сельхозработы — кредит на строительство не дадут;
  • Запрещается строительство на участках, над или под которыми размещены важные логистические или инфраструктурные коммуникации;
  • Запрещается строительство на участке, расположенном на природоохранных или заповеднических, коммерческих, военно-промышленных, энергетических и т.д. территориях.

И, наконец, если клиент хочет купить вторичку, то:

  • Здание должно быть построено не позже 1955-го года. В Санкт-Петербурге и Москве в этом правиле могут быть допущены исключения — в случае, если по всем остальным параметрам здание «проходит»;
  • Его перекрытия — железобетонные, а не деревянные;
  • Износ здания по мнению БТИ — не больше 60%;
  • Здание отсутствует в списках зданий в аварийном состоянии, перечнях зданий на снос или капитальный ремонт.

Список документов от заемщика и продавца

Какие документы нужны для получения ипотеки на квартиру? Прежде всего — общего характера, которые понадобятся в любом случае, в независимости от программы кредитования, типа приобретаемой недвижимости и т.д.

Так, например, заемщик в обязательном порядке должен предоставить банку:

  • Отчет о проведенной оценке. Чаще всего оплачивает процедуру покупатель. Оценочная компания может быть любой, но лучше, чтобы это был партнер банка — в таком случае отчет примут без лишних вопросов;
  • Расписка от продавца, подтверждающая получение первоначального взноса, или любой другой документ, заверенный продавцом и подтверждающий передачу денег. Если обязательно присутствие банка при передаче средств, достаточно предъявить банку документ, подтверждающий наличие денег — выписку со счета, например;
  • Предварительный договор купли-продажи.

От продавца, в свою очередь, требуются:

  • Свидетельство о государственной регистрации недвижимости, если жилье было приобретено до 15.07.16 года. Документ нужен от всех владельцев продаваемого объекта;
  • Технический паспорт, поэтажный план и экспликацию из БТИ;
  • Кадастровый паспорт, удостоверяющий физический износ здания не больше 60%;
  • Выписка из домовой книги;
  • Справка из службы ЖКХ, удостоверяющая отсутствие каких-либо долгов за коммунальные услуги;
  • Если в квартире прописаны дети, нужно разрешение на продажу от органов опеки и попечительства. То же касается ситуаций, когда одним из владельцев квартиры является несовершеннолетний;
  • Если собственность находится в общей долевой собственности, понадобится нотариально заверенный отказ других владельцев от преимущественного права покупки;
  • Если продавец женат или замужем, нужно свидетельство о браке, а также нотариально заверенное согласие супруга (супруги) на продажу собственности;
  • Если продажей жилья занимается третье лицо, а не ее собственник — нужна доверенность.

Список документов для подачи в банк

Вот теперь, после изучения общих требований, можно всерьез рассматривать вопрос, какие документы нужны для оформления ипотеки. Для начала изучим перечень общих универсальных документов, который понадобится в любом случае:

  • Заполненная анкета. Соответствующий бланк можно получить в отделении банка или скачать на его сайте;
  • Внутренний паспорт от заемщика, созаемщиков и поручителей, если таковые привлечены к займу;
  • ИНН и СНИЛС;
  • Справка о доходах за последние 6-12 месяцев, либо по форме 2-НДФЛ, либо по форме банка;
  • Копия трудовой книжки, заверенная руководителем и главбухом предприятия-работодателя;
  • Мужчины, чей возраст еще не достиг 27-ми лет, должны предоставить военный билет;
  • Если заявитель женат или замужем, понадобится свидетельство о регистрации брака, а также нотариально заверенное согласие супруга на покупку жилья в ипотеку;
  • Если имеются дети, обязательно к предоставлению свидетельство о рождении, а также разрешение органов опеки и попечительства.

Список остальных необходимых документов разнится для первичной и вторичной недвижимости, так что рассмотрим их раздельно.

Для первичной недвижимости

Покупка жилья у застройщика, неаккредитованного у банка, практически нигде невозможна. Если же клиент ищет застройщика среди аккредитованных организаций, он получает преференции в плане документов: многие бумаги у банка уже есть, иначе застройщик не получил бы аккредитацию.

Итак, дополнительно к общему списку документов на первичную недвижимость понадобятся:

  • Договор долевого участия (ДДУ) или договор переуступки прав требования, если жилье приобретается не у застройщика, а у прежнего владельца по договору ДУ;
  • Документация об оплате ДУ;
  • Копия решения о продаже застройщиком этой квартиры. В документе должны быть указаны технические характеристики здания и квартиры, а также реквизиты самой компании-застройщика и покупателя;
  • В случае, если застройщик не аккредитован, дополнительно понадобятся копии учредительных документов на компанию-застройщика, а также документы, удостоверяющие право застройщика вообще выполнять эти строительные работы.

Для вторичной недвижимости

Сотрудники банка довольно легко одобряют кредит даже на достаточно «несовременное» жилье, если заемщик согласен предоставить в полном объеме документы для ипотеки на вторичное жилье:

  • Документ, подтверждающий право собственности продавца на эту недвижимость. Например, если продавец получил эту квартиру пять лет назад в результате купли-продажи, он должен предъявить соответствующий договор;
  • Выписка из ЕГРН на жилье, которое клиент желает купить.

Документы для проведения оценки

Проведение оценки при покупке жилья в ипотеку — обязательная процедура по закону. Это указано девятой статьей Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке». Привлечь можно как аккредитованного банком оценщика, так и независимого специалиста или компанию. Но всегда лучше нанимать партнеров банка — если нанимать «неизвестных» людей, к сожалению, банки очень любят не принимать готовые отчеты, ссылаясь на неправильную форму документа.

Итак, теперь разберем документы для оценки квартиры для ипотеки:

  • Внутренний паспорт РФ;
  • Технический паспорт на недвижимость, поэтажный план и экспликацию к нему;
  • Справка из ЕГРН или кадастровый паспорт на жилье;
  • Если жилье первичное, понадобится еще ДДУ или иной документ от заемщика, подтверждающий право на эту собственность сейчас или в будущем;
  • Если жилье вторичное, понадобятся дополнительно предварительный договор купли-продажи и уведомление о предварительном одобрении ипотеки из банка.

Дополнительные документы в рамках социальных программ

Отдельные программы подразумевают дополнительные условия и, соответственно, расширенный пакет документов. Рассмотрим их подробнее.

Военная ипотека

  • Удостоверение военнослужащего или сотрудника МВД;
  • Справка о выслуге лет;
  • Копия военного контракта, заверенная уполномоченным лицом;
  • Сертификат участника НИС.

По программе «Молодая семья»

  • Если брак действителен, понадобится свидетельство о браке. Если же нет, то свидетельство о разводе;
  • Справка из муниципальной администрации, удостоверяющая необходимость улучшения жилищных условий у семьи-заявителя;
  • Сертификат о предоставлении целевой государственной субсидии на внесение первоначального взноса (если имеется);
  • Свидетельства о рождении или усыновлении детей.

По материнскому капиталу

Здесь все очень просто:

  • Сертификат (его и называют материнским капиталом);
  • Справка из ПФР, свидетельствующая о действительности сертификата (о том, что он не был потрачен).

Что нужно для ипотеки по двум документам?

По большей части «ипотека по двум документам» — это маркетинг, не больше. Понадобится паспорт и СНИЛС/ИНН, но это только те документы, что нужны для подтверждения личности. Сюда же относятся все классические документы вроде справок о доходах, трудовой книжки, отчета об оценке и т.д. Разве что могут просить не справку 2-НДФЛ, а справку по форме банка — но полезно это только тем, кто получает «серую» или «черную» зарплату без оф. трудоустройства.

Такая ипотека — как минимум спорное решение: платить вы будете больше, а волокиты особенно меньше не станет.

Возможно ли взять ипотеку вообще без документов, только по паспорту?

К сожалению, нет. Ипотечное кредитование слишком рискованно для банка, чтобы выдавать займ без соответствующих проверок. Все документы, перечисленные в настоящей статье, необходимы для всеобъемлющего и подтвержденного документально изучения заемщика и выбранной им недвижимости.

Краткое резюме статьи

Теперь стало понятно, какой нужен пакет документов для ипотеки. Помимо стандартных бумаг вроде паспорта и справок о доходах, в него входит и множество других документов. Их конкретный полный перечень составляется только с учетом всех факторов: политики банка, программы кредитования, типа недвижимости и т.д. Мы надеемся, что в этом материале читатель смог найти ответы на все свои вопросы.

Видео по теме

Полу­че­ние круп­но­го кре­ди­та на соб­ствен­ное жильё — зада­ча не из лёг­ких. День­ги дают­ся на дли­тель­ное вре­мя, поэто­му бан­ки долж­ны быть уверены:

  • в спо­соб­но­сти заем­щи­ка нести бре­мя выплат 10 — 20, а то и боль­ше лет;
  • его ответ­ствен­но­сти (в том, что он нику­да не уедет, не повре­дит иму­ще­ство, не пере­даст квар­ти­ру во вла­де­ние дру­гим без­от­вет­ствен­ным жиль­цам и т.д.);
  • в высо­кой лик­вид­но­сти зало­го­вой недви­жи­мо­сти, в роли кото­рой высту­па­ет сама ипо­теч­ная квартира;
  • юри­ди­че­ской чисто­те и пра­виль­но­сти сдел­ки с недвижимостью.

Поэто­му заем­щи­ку при­хо­дит­ся соби­рать целую кипу бумаг, что­бы подать заяв­ку на ипо­те­ку. Кто может взять ипо­те­ку на жилье, какие доку­мен­ты нуж­ны для оформ­ле­ния ипо­те­ки и как луч­ше офор­мить заяв­ку на ипотеку?

Как получить ипотеку на квартиру

Что­бы не тра­тить напрас­но вре­мя на сбо­ры мно­го­чис­лен­ных доку­мен­тов, а потом с поро­га бан­ка полу­чить отказ, луч­ше зара­нее озна­ко­мить­ся с тем, что пред­став­ля­ет из себя ипо­те­ка. Это не щед­рый пода­рок бан­ка, а выда­ча в долг под годо­вой про­цент кре­ди­та, зало­гом по кото­ро­му будет имен­но то жилье, кото­рое ста­но­вит­ся соб­ствен­но­стью заем­щи­ка после оформ­ле­ния ипо­теч­но­го дого­во­ра (квар­ти­ра вто­рич­но­го рын­ка, квар­ти­ра пер­вич­но­го рын­ка в стро­я­щем­ся доме, соб­ствен­ный стро­я­щий­ся дом). То есть за кре­дит при­дет­ся пла­тить каж­дый месяц в тече­ние того сро­ка, на кото­рый заклю­ча­ет­ся договор.

Что нужно, чтобы взять ипотеку: шаг первый

Вна­ча­ле необ­хо­ди­мо, не торо­пясь посчи­тать, како­ва будет общая пере­пла­та и еже­ме­сяч­ная пла­та по кре­ди­ту. Здесь не нуж­но поль­зо­вать­ся кар­ман­ным каль­ку­ля­то­ром и мучить­ся с рас­че­та­ми: рас­счи­тать пла­те­жи мож­но в тече­ние несколь­ких секунд на стра­ни­це сай­та любо­го бан­ка при помо­щи ипо­теч­но­го каль­ку­ля­то­ра.

Функ­ции неко­то­рых каль­ку­ля­то­ров содер­жат даже под­счёт необ­хо­ди­мо­го дохо­да, но здесь нуж­но быть осо­бо внимательным:

Боль­шин­ство бан­ков не соблю­да­ет “пра­ви­ло 40 %”, регла­мен­ти­ру­ю­щее коэф­фи­ци­ент дол­го­вой нагруз­ки не выше 40% от сум­мар­ных дохо­дов заём­щи­ков и соза­ем­щи­ков (обыч­но вто­рым соза­ем­щи­ком высту­па­ет супруг).

Они зна­ют, что самые доб­ро­со­вест­ные пла­тель­щи­ки — это пен­си­о­не­ры и полу­ча­ю­щие неболь­шие зар­пла­ты бюд­жет­ные работ­ни­ки. Эта кате­го­рия насе­ле­ния будет голо­дать, эко­но­мить на одеж­де, раз­вле­че­ни­ях и отды­хе, но пла­тить по дол­гам будет исправно.

А то, что чело­век фак­ти­че­ски пре­вра­ща­ет­ся в раба, жизнь кото­ро­го утра­чи­ва­ет своё каче­ство прак­ти­че­ски на всю моло­дость, кре­ди­то­ра не вол­ну­ет. Как чело­век будет жить, ему пле­вать, лишь бы пла­тил исправ­но. Поэто­му такие рас­че­ты долж­ны про­из­во­дить толь­ко сами заём­щи­ки, преж­де чем воз­ла­гать на себя непо­силь­ную ношу на дол­гие годы: без пра­ва сме­нить место житель­ства, вре­мен­но отдох­нуть от рабо­ты или даже, не дай Бог, заболеть

Если вы хоти­те взять ипо­те­ку и при этом про­дол­жать радо­вать­ся жиз­ни, как рань­ше, (поку­пать себе и детям подар­ки, новые вещи, ездить еже­год­но отды­хать), то долж­ны знать, что на еже­ме­сяч­ную пла­ту по кре­ди­ту долж­но ухо­дить не более — 20 — 30% ваших дохо­дов (такие нор­мы суще­ству­ют в мире).

  • Если доля пла­те­жей — 40 — 50%, при­дёт­ся уже поту­же затя­ги­вать поя­сок и искать пути эко­но­мии в семей­ном бюджете.
  • Пре­вы­ше­ние 50% (а боль­шин­ство бан­ков допус­ка­ет это) озна­ча­ет обре­че­ние себя на очень слож­ную жизнь в усло­ви­ях пол­ной эко­но­мии и отка­за во всем на пери­од кредитования.

Что­бы силь­но не обре­ме­нять и под­стра­хо­вать себя, луч­ше запа­стись допол­ни­тель­ной сум­мой на депо­зи­те, кото­рая может при­го­дить­ся в экс­трен­ном слу­чае (поте­ре рабо­ты или болезни).

Итак, если вас устра­и­ва­ет раз­мер пред­сто­я­щих пла­те­жей, мож­но при­сту­пать ко вто­ро­му шагу.

Что нужно для получения ипотеки: шаг второй

Для того, что­бы узнать, как пра­виль­но офор­мить ипо­те­ку, сра­зу опре­де­ли­тесь с тем, какая ипо­те­ка нужна:

  • пер­вич­ная;
  • вто­рич­ная;
  • на стро­и­тель­ство соб­ствен­но­го дома.

Во всех этих слу­ча­ях соби­ра­ет­ся свой пакет доку­мен­тов для ипо­те­ки. Так­же может отли­чать­ся пере­чень доку­мен­тов для оди­но­ких заём­щи­ков и супру­гов, семей с детьми, воен­ных, бюд­жет­ных работ­ни­ков, физи­че­ских и юри­ди­че­ских лиц и пр. Рас­смот­рим, какие доку­мен­ты нуж­ны для полу­че­ния ипо­те­ки по стан­дар­ту и в каж­дом кон­крет­ном случае.

Стандартный список документов для того, чтобы взять ипотеку на квартиру

Соби­рать пакет доку­мен­тов жела­тель­но начи­нать не позд­нее, чем за одну — две неде­ли перед похо­дом в банк. Сле­ду­ет учесть:

  • неко­то­рые справ­ки, напри­мер, 2‑НДФЛ, необ­хо­ди­мо зака­зы­вать зара­нее по месту послед­ней рабо­ты, а на это может уйти три дня;
  • срок дей­ствия спра­вок может быть огра­ни­чен одним меся­цем и даже меньше;
  • пока в бан­ке дой­дёт оче­редь до рас­смот­ре­ния заяв­ки, может так­же прой­ти опре­де­лен­ное вре­мя (пери­од рас­смот­ре­ния заяв­ки длит­ся обыч­но от 2 — 3 дней до 2 недель).

Что­бы оста­вить заяв­ку на ипо­те­ку, необ­хо­ди­мо прий­ти в банк, где запол­нить анке­ту-заяв­ле­ние на бан­ков­ском блан­ке. К анке­те необ­хо­ди­мо приложить:

  • пас­порт заем­щи­ка (ори­ги­нал и ксе­ро­ко­пия всех его страниц);
  • справ­ку 2 НДФЛ за послед­ние пол­го­да, либо СНИЛС (стра­хо­вой нало­го­вый инди­ви­ду­аль­ный счёт), или ИНН (инди­ви­ду­аль­ный номер налогоплательщика);
  • копию тру­до­вой книжки;
  • выпис­ку с депо­зи­та о сум­ме, пред­на­зна­чен­ной для выпла­ты пер­во­го взно­са; доку­мен­ты на ипо­теч­ную зало­го­вую недви­жи­мость (квар­ти­ру, кото­рая берёт­ся в ипо­те­ку, или строительство).

Поми­мо это­го, банк может потре­бо­вать допол­ни­тель­ные документы:

  • Лицен­зию, если заём­щик осу­ществ­ля­ет лицен­зи­он­ную деятельность.
  • Сви­де­тель­ство о бра­ке и рож­де­нии детей, если ипо­теч­ный заем берет семья с детьми.
  • Воен­ный билет и раз­ре­ше­ние на ипо­те­ку от Росво­е­ни­по­те­ки для заём­щи­ков военных.
  • Сер­ти­фи­кат на мате­рин­ский капи­тал и согла­сие на его использование.
  • Дру­гие доку­мен­ты, под­твер­жда­ю­щие льго­ты (напри­мер, тру­до­вой дого­вор бюд­жет­но­го моло­до­го спе­ци­а­ли­ста, доку­мен­ты, даю­щие пра­во на нало­го­вый вычет, сер­ти­фи­ка­ты на госу­дар­ствен­ные и реги­о­наль­ные дота­ции и др.).
  • Доку­мен­ты соза­ем­щи­ков (заяв­ле­ние, пас­порт и справ­ка 2‑НДФЛ.).
  • Брач­ный дого­вор, закреп­ля­ю­щий ипо­те­ку толь­ко за одним супру­гом, если вто­рой супруг отка­жет­ся высту­пать в роли соза­ем­щи­ка. При этом вто­рой парт­нёр не будет являть­ся соб­ствен­ни­ком жилья и раз­де­лять бре­мя выплат по ипотеке.

Что нужно для оформления ипотеки на первичном рынке

Обыч­но ипо­те­ка стро­я­ще­го­ся жилья оформ­ля­ет­ся на осно­ве дого­во­ра о доле­вом уча­стии, поэто­му при её оформ­ле­нии к необ­хо­ди­мо­му стан­дарт­но­му паке­ту допол­ни­тель­но добавляются:

  • копия дого­во­ра на уча­стие в доле­вом стро­и­тель­стве;
  • кви­тан­ция об упла­те доль­щи­ком ого­во­рён­ной с застрой­щи­ком части сто­и­мо­сти жилья;
  • доку­мен­ты застрой­щи­ка, если он не аккре­ди­то­ван в бан­ке, выда­ю­щем заем:
  • реги­стра­ци­он­ное сви­де­тель­ство застройщика;
  • раз­ре­ше­ние госор­га­нов на стро­и­тель­ство и про­да­жу жилья;
  • пла­ни­ров­ка квар­ти­ры и её тех­ни­че­ское опи­са­ние с ука­за­ни­ем стоимости;
  • неза­ви­си­мая оцен­ка сто­и­мо­сти объ­ек­та, про­ве­ден­ная экс­пер­том, наня­тым бан­ком или заемщиком.

Какие документы нужны для ипотеки на квартиру вторичного фонда

Если в каче­стве зало­га высту­па­ет уже гото­вое жильё, то банк уже более при­дир­чи­во изу­ча­ет саму квар­ти­ру, так как ему важ­но знать всю её историю:

  • кто про­пи­сан в ней;
  • чисто ли про­ве­де­на сделка;
  • не чис­лят­ся ли дол­ги за быв­ши­ми владельцами;
  • не нахо­дит­ся ли жильё в судо­про­из­вод­стве и т.д.

Про­ве­рить чисто­ту квар­ти­ры помо­жет ЕГРПН — еди­ный госу­дар­ствен­ный реестр прав на недви­жи­мость, поэто­му пона­до­бит­ся мини­мум две справ­ки из это­го органа.

Спи­сок доку­мен­тов на квартиру:

  • Пас­порт быв­ше­го вла­дель­ца (ксе­ро­ко­пии всех страниц).
  • Дого­вор о сдел­ке меж­ду быв­шим вла­дель­цем и заем­щи­ком: покуп­ки-про­да­жи; даре­ния и др.
  • Выпис­ка из ЕГРПН (реги­стра­ция пра­ва ново­го собственника).
  • Выпис­ка из ЕГРПН об отсут­ствии обре­ме­не­ния (квар­ти­ра не явля­ет­ся дру­гим ипо­теч­ным зало­гом, не ото­бра­на по суду за дол­ги и т.д.).
  • Справ­ка о всех про­пи­сан­ных или выпис­ка из домо­вой кни­ги в ори­ги­на­ле (зака­зы­ва­ет­ся в пас­порт­ном столе).
  • Раз­ре­ше­ние из орга­нов опе­ки на оформ­ле­ние сдел­ки с квар­ти­рой, если её соб­ствен­ни­ком явля­ет­ся несовершеннолетний.
  • Кадаст­ро­вый и тех­ни­че­ский пас­порт недви­жи­мо­сти (зака­зы­ва­ет­ся в МБТИ или кадаст­ро­вых органах).
  • Справ­ка из ЖЭУ или еди­но­го рас­чет­но­го цен­тра об отсут­ствии дол­гов по ком­му­наль­ным платежам.
  • Неза­ви­си­мая экс­перт­ная оцен­ка сто­и­мо­сти жилья.

Как брать ипотеку на строительство дома

При оформ­ле­нии ипо­те­ки для стро­и­тель­ство дома к стан­дарт­но­му паке­ту добавляются:

  • Доку­мент соб­ствен­ни­ка на земель­ный участок.
  • Раз­ре­ше­ние мест­ных орга­нов на стро­и­тель­ство дома.
  • План буду­ще­го дома.
  • Дого­вор со стро­и­тель­ной компанией.

Кредит на квартиру по двум документам

Мно­гие бан­ки пред­ла­га­ют сего­дня заем­щи­ку офор­мить ипо­те­ку все­го по двум доку­мен­там за счи­тан­ные дни. Насколь­ко это реально?

Ипо­те­ка по двум доку­мен­там вполне реаль­на и оформ­ля­ет­ся быст­рее обыч­ной, так как не тре­бу­ет­ся справ­ка НДФЛ (дан­ные о дохо­дах заем­щи­ках банк най­дёт сам в базе дан­ных нало­го­ви­ков). Одна­ко бан­ков­ские работ­ни­ки могут потре­бо­вать пога­ше­ние кре­ди­та до поло­ви­ны в каче­стве пер­во­го взно­са и уста­но­вить более высо­кий про­цент для плательщика.

Пер­вым необ­хо­ди­мым доку­мен­том в этом мини-паке­те явля­ет­ся пас­порт, а вто­рой — на выбор из списка:

  • загран­пас­порт;
  • удо­сто­ве­ре­ние водителя;
  • воен­ный билет;
  • сер­ти­фи­кат соб­ствен­ни­ка на дру­гую квар­ти­ру (не ипо­теч­ную) или машину.

Как лучше подавать заявку на кредит: шаг третий

После того, как нуж­ные доку­мен­ты собра­ны, нуж­но выбрать несколь­ко бан­ков с наи­бо­лее при­ем­ле­мы­ми усло­ви­я­ми ипо­те­ки. Поче­му несколько?

 Соби­ра­ясь в банк, нуж­но преду­смот­реть воз­мож­ность отка­за и воз­ник­но­ве­ние необ­хо­ди­мо­сти обра­ще­ния в дру­гую орга­ни­за­цию. А это допол­ни­тель­ное вре­мя и рас­хо­ды: при­дет­ся повтор­но зака­зы­вать справ­ки, срок дей­ствия кото­рых уже про­шёл. Но глав­ное не это, а то, что уже при пер­вом обра­ще­нии вы попа­да­е­те в базу дан­ных, и если пер­вый банк вдруг отка­жет в кре­ди­те, то ско­рее все­го дру­гие бан­ки не захо­тят тра­тить своё вре­мя, а отка­жут пря­мо с порога.

Поэто­му что­бы не попасть в такую ситу­а­цию, луч­ше в одно вре­мя подать заяв­ку на ипо­те­ку во все бан­ки, кото­рые вы выбра­ли. Они одно­вре­мен­но полу­чат ваши доку­мен­ты и при­мер­но к одной дате рас­смот­рят. Даже если ваша кре­дит­ная исто­рия остав­ля­ет желать луч­ше­го, есть шанс, что какой-то из бан­ков согла­сит­ся риск­нуть и дать согла­сие на выда­чу зае­ма. Если же затея закон­чит­ся неудач­но, сто­ит обра­тить­ся к ипо­теч­но­му бро­ке­ру. Воз­мож­но, он под­ска­жет дру­гую схе­му дей­ствия при оформ­ле­нии доку­мен­тов для ипотеки.

Заключение ипотечного договора: шаг четвертый

Гра­мот­но соста­вить ипо­теч­ный дого­вор может так­же помочь кре­дит­ный бро­кер, что­бы избе­жать раз­ных лову­шек: скры­тых комис­сий, ненуж­ных стра­хо­вок и т.д. Если рас­счи­ты­ва­е­те толь­ко на свои силы, то как мини­мум необходимо:

  • изу­чить закон 102-ФЗ об ипотеке;
  • вни­ма­тель­но про­честь все пунк­ты договора;
  • озна­ко­мить­ся со ст. 31 выше­при­ве­ден­но­го зако­на о стра­хо­ва­нии зало­го­во­го имущества.

Вни­ма­ние: Госу­дар­ствен­ная реги­стра­ция ипо­теч­но­го дого­во­ра в насто­я­щее вре­мя не явля­ет­ся обя­за­тель­ной про­це­ду­рой, но она может стать одним из усло­вий бан­ка при выда­че кредита.

Данный материал обновлён! Дата обновления: 15.06.2021 (что нового?) Дата выхода: 09.01.201709.01.2017: Дата первоначального выхода материала 15.06.2021: Перепроверены данные материала. Актуализирован список документов для 2021 года

Банки выдают ипотечные кредиты только самым надежным заемщикам – тем, кто гарантированно сможет выплачивать кредит все 20-30 лет, на которые его оформляет. И надежность клиент подтверждает документами – например, справками о доходах. Кроме того, перед подписанием договора нужно иметь кое-какие документы на саму недвижимость. Мы расскажем, что из документов нужно собрать и для чего.

Этапы сбора документов для оформления ипотеки

Ипотечное кредитование – сложный процесс, ведь это комбинация договора кредитования, договора ипотеки (залога) и договора купли-продажи жилья. Фактически все эти документы подписываются примерно в один момент, и чтобы не потерять право на ипотеку, нужно все грамотно организовать – расписав для себя этап за этапом.

Это касается и документов, на каждом этапе нужно собирать определенный пакет:

  1. подать заявку в банк. Сначала заемщик отправляет заявку на кредит – чтобы банк заранее проверил его платежеспособность и определил, на какую сумму он может претендовать. Кроме собственно заявления, нужно будет приложить свои документы (копия паспорта) и документы о доходах;
  2. определиться с объектом недвижимости и согласовать его с банком. Выбирать жилье каждый может по своему усмотрению, но для подписания договора объект нужно обязательно согласовать с банком (ведь это будет залог по кредиту). И для согласования потребуется собрать внушительный пакет документов;
  3. определиться со страховкой. Речь идет не об обязательной страховке объекта недвижимости, а о страховании жизни и здоровья заемщика – это обычно снижает ставку по кредиту на 0,5-1% годовых. Чтобы банк сразу оформил кредит по сниженной ставке, страховой полис нужно получить заранее;
  4. подписать договор ипотечного кредитования. Его готовит банк по своим правилам;
  5. подписать договор купли-продажи. Его форму можно найти самостоятельно, его может подготовить риелтор, нотариус, а для новостройки – застройщик;
  6. оформить право собственности на квартиру – это делается в МФЦ, а саму регистрацию проводит Росреестр;
  7. подписать акт приема-передачи квартиры;
  8. передать в банк документы для оформления квартиры в залог.

Больше всего документов потребуется для оформления заявки на кредит (чтобы банк мог проверить платежеспособность заемщика) и для согласования объекта недвижимости с банком (квартира должна быть не аварийной и юридически «чистой»). С остальными документами проблем обычно не бывает.

Что нужно, чтобы подать заявку на ипотеку?

Хоть в России и выдается более миллиона ипотечных кредитов каждый год, банки очень серьезно подходят к оценке рисков. По каждому клиенту проверяют его доходы, место работы, кредитную историю и другие особенности.

Поэтому, чтобы банк не отказал в кредите, нужно подать максимально полный пакет документов:

  • анкета банка – ее можно заполнить на сайте банка, а можно подать в бумажном виде (например, у Сбербанка это 5 страниц формата А4);
  • паспорт заемщика и созаемщиков (если они есть), а также СНИЛС;
  • документы, подтверждающие доходы. Это может быть:
    1. справка 2-НДФЛ или справка по форме банка за последние 12 месяцев – для тех, кто работает по трудовому договору;
    2. налоговая декларация за последние 2 года, выписка по расчетному счету за последний год и документы на право собственности или договор аренды на помещение, где ведется бизнес – для ИП;
    3. другие подтверждающие доходы документы (например, для самозанятых или тех, кто работает по договору ГПХ);
    4. выписка из Пенсионного фонда и справка о размере пенсии – для тех, кто получает пенсию.
  • копия трудовой книжки (если есть – то выписка из электронной трудовой книжки), это можно запросить у работодателя;
  • документы о семейном положении – свидетельство о браке или о решение суда о его расторжении (если есть). Если заемщик – женщина, могут запросить справки о смене фамилии

Если в кредите будет созаемщик (как правило, супруг/супруга), то пакет документов, подтверждающих доходы, нужно подавать и на него. Это сложнее, зато банк может сложить доходы обоих супругов, и шансы на одобрение вырастут. К тому же банки неохотно кредитуют предпринимателей – а супруга ИП даже с не очень высокой зарплатой может повлиять на решение банка.

Если заемщик – иностранец, то он также должен иметь нотариально заверенный перевод паспорта и всех своих справок.

Скорее всего, банк запросит какие-то дополнительные документы, если его не устроит то, что заемщик уже подал – но это скорее исключение, чем правило (например, если у человека не один источник доходов или он занимается бизнесом).

Что это за ипотека по двум документам?

Если собирать документы на обычную ипотеку – слишком долго и сложно, заемщик может выбрать другой кредитный продукт. Несколько банков, в том числе крупнейшие (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие) предлагают упрощенный вариант – так называемую ипотеку по двум документам.

Суть программы в том, что заемщик может не подтверждать доходы, а ограничиться всего двумя документами:

  • паспорт;
  • любой из документов, удостоверяющих личность, например: водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС и т.д.

Подтверждать доходы не нужно – банк либо проверит их самостоятельно, либо доверится информации из бюро кредитных историй.

Кстати, Сбербанк даже готов выдавать такие кредиты по одному только паспорту – если заемщик получает зарплату на карту Сбербанка.

При этом заполнять заявку на кредит нужно точно так же, как и по обычной ипотеке, да и документы на недвижимость тоже будут нужны.

Такая ипотека оформляется по отдельным программам. Например, в Сбербанке по ним установлены процентные ставки на 0,6% годовых выше, чем по стандартной ипотеке. В ВТБ это отдельная программа, и по ней ставки начинаются от 7,4-8,2% годовых в зависимости от категории клиента и размера первоначального взноса. Материнский капитал по такой программе в ВТБ использовать нельзя:

Отметим, что завышенная процентная ставка – не самая большая проблема, ведь при желании через 1-2 года можно будет рефинансировать эту ипотеку, и если к ней заранее собрать все документы о доходах, после рефинансирования ставка будет не выше рыночной.

Документы для согласования недвижимости

По условиям ипотечного договора банк принимает в залог объект недвижимости, который приобретается в кредит. Этот объект должен на 80-85% покрывать сумму кредита, иначе банк потеряет свои деньги в случае проблем у заемщика. Чтобы этого не произошло, банки особенно серьезно подходят к оценке объекта недвижимости, и объект нужно согласовать до оформления кредита.

Пакет документов зависит от того, какой именно объект недвижимости приобретается в ипотеку.

Проще всего согласовать покупку жилья в новостройке. Прежде всего, это должен быть один из аккредитованных банком объектов, а также нужно предоставить документы:

  • договор долевого участия в строительстве;
  • документы на дом от застройщика – разрешение на строительство, проектная декларация, выписка из ЕГРН на землю под домом и справка о праве собственности на участок под застройку;
  • согласие второго супруга на покупку жилья в новостройке (если второй супруг есть).

В случае, если приобретается квартира на вторичном рынке, пакет документов увеличивается. Теперь нужно предоставить следующее:

  • предварительный договор купли-продажи (окончательный будет уже после подписания кредитного договора);
  • кадастровый и технический паспорт на квартиру;
  • выписка из домовой книги;
  • отчет об оценке рыночной стоимости (должен проводить независимый аккредитованный эксперт);
  • правоустанавливающие документы продавца на право собственности на квартиру;
  • документ об отсутствии обременения;
  • справка о составе семьи (то есть, перечень всех прописанных в квартире). И если там есть несовершеннолетние – то еще и разрешение органов опеки на продажу.

Как видно, купить жилье на вторичном рынке сложнее, чем квартиру в новостройке. А еще банк потребует, чтобы рыночная стоимость в отчете эксперта составляла не менее 85% от суммы кредита (если это не будет соблюдаться, придется или собирать больше денег на первоначальный взнос, или договариваться с продавцом о скидке).

Сейчас уже можно взять ипотеку на строительство дома. И в этом случае пакет документов будет следующим:

  • справка о праве собственности на участок, где будет строиться дом;
  • правоустанавливающий документ на право собственности;
  • выписка из ЕГРН и кадастровый план участка;
  • разрешение на строительство дома;
  • договор с подрядчиком, который будет строить дом.

Все это (на примере Райффайзенбанка) нужно предоставить в банк в течение 120 дней.

Документы для заключения кредитного договора и оформления сделки

Когда заявка на ипотечный кредит одобрена, и банк согласовал сам объект недвижимости, остается подписать договор ипотечного кредитования, а потом – оформить сделку и зарегистрировать право собственности.

Так как все документы для одобрения ипотеки у банка уже есть, для оформления кредитного договора ничего дополнительно подавать уже не придется – достаточно иметь при себе все ранее собранные бумаги, чтобы менеджер банка правильно заполнил договор (и не забыть о страховом полисе). А для подписания потребуется паспорт заемщика (и созаемщиков, если они есть).

Договор купли-продажи – это скорее формальность, фактически он подписывается до ипотечного договора (он подается для согласования объекта в банк), но законную силу он получает фактически после подписания договора ипотечного кредитования.

Чтобы окончательно зарегистрировать право собственности, нужно подготовить такие документы:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • договор ипотечного кредитования;
  • паспорта всех участников сделки;
  • заявления от каждой стороны сделки;
  • квитанция об уплате госпошлины в сумме 2000 рублей.

Все это нужно подать в МФЦ, после чего договор будет зарегистрирован, а новый владелец получит право собственности. Вместо свидетельства на гербовой бумаге сейчас выдается просто выписка из ЕГРН.

И до самого момента погашения ипотечного кредита квартира будет находиться в залоге банка, то есть, под обременением. Снять его можно будет после полного погашения долга, через заявление в МФЦ.

Итоги

Хоть могло показаться, что для оформления сделки нужно очень много документов, на самом деле все не так страшно: что-то из этого оформляется в режиме онлайн, что-то (например, оценку) сделает специалист сторонней компании, что-то выдадут при обращении (например, страховой полис после его оплаты).

Банк точно так же заинтересован выдать ипотечный кредит, как клиент – получить его, поэтому менеджер подскажет, как устроена процедура в этом конкретном банке.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий