В поисках утраченной выгоды: какие документы нужны для рефинансирования кредита

Содержание

Снижение процентных ставок по кредитам привело к тому, что услуга рефинансирования снова стала актуальной. Пересмотр параметров старого договора способствует снижению долговой нагрузки на гражданина. Но программ на рынке так много, что легко запутаться. Разберёмся с основными понятиями данной возможности.

Содержание

  • Что такое рефинансирование?
  • Какие кредиты можно рефинансировать?
  • Какие требования предъявляются к заёмщику?
  • Процедура рефинансирования: основные правила
  • Зачем банку снижать чужие процентные ставки?
  • Преимущества перекредитования для клиентов
  • Есть ли недостатки у процедуры?
  • В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией?
  • Обзор предложений по рефинансированию
  • Сбербанк
  • ВТБ24
  • Райффайзенбанк
  • Росбанк
  • Уральский банк реконструкции и развития
  • Тинькофф

Что такое рефинансирование?

Рефинансированием называют ситуацию, когда новый кредит оформляется, чтобы закрыть старые долги. Пересмотру обычно подлежат несколько параметров:

  1. Ежемесячный платёж.
  2. Срок.
  3. Итоговая переплата.
  4. Процентная ставка.

Это отличный вариант, чтобы избежать дополнительных займов. Но требуется заранее внимательно изучить условия, связанные с предоставлением услуги.

image
процедура рефинансирования

Какие кредиты можно рефинансировать?

Предложения отличаются по каждому из банков. Рефинансирование предполагает поддержку следующих видов договоров:

  • дебетовые карты с овердрафтом;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • потребительские займы;
  • ипотека.

Какие требования предъявляются к заёмщику?

Кредитные организации предъявляют определённые требования к тем, кто планирует заключить соглашение.

Из главных условий отмечаются следующие факторы:

  1. Величина процентной ставки – 9-9,5%. Всё зависит от конкретной программы.
  2. От 3 месяцев и больше остаётся до того, как старый договор прекратит своё действие.
  3. На протяжении последнего года задолженности гасились своевременно.
  4. Кредит получен от трёх месяцев назад и раньше. При более маленьких сроках действия вероятность получения отказа по заявке возрастает.
image
требования к заемщику

Общий список требований по отношению к самому клиенту будет выглядеть так:

  • стационарный или мобильный телефон для связи;
  • стаж работы минимум в полгода на последнем месте работы;
  • от 21 года до 65 лет – таким должен быть возраст к моменту оформления.

Процедура рефинансирования: основные правила

Чтобы оформить договор, надо собрать практически те же документы, что и для обычного кредитования.

Список бывает разным, в зависимости от выбранной в настоящее время программы. От заёмщика требуется прохождение всего нескольких простых этапов:

  1. Подача заявки.
  2. Отправление соответствующего пакета документации.
  3. Согласование условий договора перед тем, как он будет подписан.
заявление на рефинансирование кредита

Скачать образец заявления на рефинансирование кредита

Деньги, которые выделяются по программе рефинансирования, направляются на погашение уже действующей задолженности. Но сумма может быть одобрена больше, чем требуется. Тогда часть её просто перечисляют на личный счёт и у гражданина есть право воспользоваться деньгами по своему усмотрению. А также заранее узнать, как сделать рефинансирование кредита.

Зачем банку снижать чужие процентные ставки?

Для финансовых организаций у этой процедуры тоже есть определённые преимущества:

  • после погашения старого долга появляется возможность предложить воспользоваться собственными продуктами;
  • с процентов переплаты на новый кредит идёт основная прибыль;
  • банк получает ещё одного клиента.

Убыточная разность процентов не создаётся, обе организации сохраняют высокие показатели по прибыли.

Преимущества перекредитования для клиентов

Программы обладают большим количеством достоинств для обычных клиентов:

  1. Освобождение залогового имущества. Очень удобно, если клиент планирует провести сделку по продаже.
  2. Несколько кредитов при необходимости объединяются в одном документе. Это позволяет сэкономить время. Особенно тем, у кого два и более кредитных договора, оформленные в разных банках. Останется совершать только один платёж в месяц.
  3. Снижение размеров ежемесячных платежей. Каждый может столкнуться с ситуацией, когда положение в финансовом плане резко ухудшается. В новом договоре срок увеличивается, а платёж становится меньше. Главное – не забыть изучить информацию по переплате.
  4. Уменьшение процентных ставок по кредитам. Но здесь выгода получается только в том случае, если услугой пользуются как можно раньше. Не будет смысла экономить на рефинансировании, если до окончания старого договора осталась буквально пара месяцев.
кредит под низкий процент

Есть ли недостатки у процедуры?

Недостатки  могут быть легко перебиты достоинствами. Но нужно присмотреться к некоторым нюансам по таким договорам:

  1. Нет смысла заключать договора, процентные ставки которых выше, чем у текущих. Из-за подобных предложений можно попасть в так называемые денежные тупики.
  2. Общий размер переплаты за весь срок тоже внимательно изучается. Надо сравнить её с текущими данными, этот вариант тоже не всегда выгоден.
  3. Сумма комиссий за обслуживание нового займа.
  4. Размер штрафных санкций при появлении просрочек.
  5. Условия для досрочного погашения по оформленной программе. Ни один банк не имеет права отказывать в подобной возможности.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Если речь идёт о реструктуризации – то корректировки вносятся только в график по платежам. Фактически, продлевается общий срок действия договора, а размеры платежей каждый месяц становятся меньше.

Рефинансирование всегда предполагает заключение нового договора, даже если имеется в виду займ, ранее взятый в той же организации. Кроме того, часто происходит смена субъекта.

реструктуризация кредита

Обзор предложений по рефинансированию

Пока что количество учреждений с услугой рефинансирования не такое большое. Среди наиболее крупных компаний выделяют такие:

  1. Хоум Кредит.
  2. Райффайзенбанк.
  3. Россельхозбанк.
  4. Петрокоммерц.
  5. Банк Москвы.
  6. Росбанк.
  7. МДМ.
  8. ВТБ 24.
  9. Сбербанк.

Рассмотрим и другие предприятия, работающие в данной сфере.

Сбербанк

Такая услуга доступна для сумм от 15 тысяч рублей до миллиона. Ставка снижается сильнее всего для клиентов, которые получают зарплаты, либо пенсии на карточки, открытые в том же банке. Условия услуги имеют следующее описание:

  • рефинансировать можно не более пяти займов;
  • на протяжении последнего года долги должны гаситься своевременно;
  • валюта оформления договоров – только рубли;
  • должно остаться более трёх месяцев до момента, когда старый договор перестанет действовать.
отделение Сбербанка

Заявки нельзя оформлять удалённо, документы передаются только во время личного визита в один из обслуживающих офисов.

ВТБ24

Процентную ставку разрабатывают индивидуально, в зависимости от условий и параметров каждого из заказчиков. 15-17% — минимальный размер для клиентов, открывших зарплатную карту в этой же организации. В остальных ситуациях размер увеличивается до 19-27%. От 30 тысяч до 1 миллиона – допустимые суммы при отсутствии залога.

Банк предъявляет практически те же требования, что и предыдущая организация. Но своевременная выплата долгов должна осуществляться на протяжении 6 месяцев.

Райффайзенбанк

Обслуживаются клиенты в возрасте от 23 до 67 лет. В один договор без проблем объединят до 5 других займов. Предложение обслуживается со следующими разновидностями условий:

  1. Индивидуальным предпринимателям услуга недоступна.
  2. Паспорт вместе со справкой 2НДФЛ и отчётностью за последние два года – обязательные бумаги.
  3. От 90 тысяч до 2 миллионов рублей получают граждане на решение текущих проблем.
  4. На 8 процентов увеличивается стандартный размер ставок, если за 90 дней не будут погашены задолженности, на которые оформлено рефинансирование.
  5. Со второго года ставка – 9,9%. В первый год она составляет 11,9%.
Райффайзенбанк

Росбанк

Это ещё одно учреждение, которое согласно работать с физическими лицами по направлению рефинансирования. Условия обслуживания – одни из самых выгодных благодаря своим параметрам:

  • максимальные сроки – от 60 до 84 месяцев, в зависимости от текущего статуса клиента;
  • большие суммы – до 3 миллионов рублей;
  • низкие процентные ставки, до 9,99%.

Уральский банк реконструкции и развития

Паспорт и справка по доходам – единственные документы, которые требуются для оформления договоров. Заявки подавать могут как физические лица, так и индивидуальные предприниматели.

Условия предложения описываются так:

  1. Краткие сроки рассмотрения заявок, до 1 дня.
  2. 21-75 лет – в таких возрастных рамках обслуживаются клиенты.
  3. Суммы до 1 миллиона рублей.
  4. Общие сроки – от 2 лет до 84 месяцев.
  5. 15-19% — размеры процентных ставок.

Тинькофф

Уникальность предложения в данном случае состоит в том, что на кредитные карты, деньгами которых клиент погашает другие долги, действует беспроцентный период – 120 дней. Это значит, что ставка не начисляется, если за это время потребитель успевает расплатиться по новому займу.

Существуют и дополнительные условия, связанные с программой:

  • деньги переводятся для погашения задолженности на протяжении максимум 5 дней;
  • главное – заранее сообщить оператору из Тинькофф реквизиты, на которые перечисляются деньги;
  • когда карта активируется по телефону, клиент сам сообщает, для чего планирует использовать сумму;
  • если заявка одобрена – то пластик могут доставить по любому удобному адресу;
  • заявки оформляются в режиме онлайн.

Перед принятием решения рекомендуется взвесить положительные и отрицательные стороны каждого из предложений.

Рефинансирование может быть невыгодным, даже если разница в ставках большая. Услугу можно не оформлять, если после подписания первоначального договора прошла минимум половина срока. Потому рекомендуется задумываться об изменении условий как можно раньше, тогда и траты уменьшаются.

Лучшие предложения по рефинансированию кредита

1 Росбанк Перейти 2 МТС Перейти 3 Открытие Перейти 4 Райффайзенбанк Перейти 5 ВТБ Перейти 6 Альфа-банк Перейти 7 Хоум Кредит Перейти 8 Тинькофф Перейти 9 Сбербанк Перейти 10 УБРиР Перейти

Рефинансирование в странах с нестабильной экономикой является распространенной процедурой. Учитывая, что и Россия относится к таковым, спрос на эту услугу в стране большой. Основные причины в проведении операции это ухудшение финансового положения клиента или возможность переоформить кредит под более низкий процент. Допустим, когда гражданин оформлял ссуду, ставки были высокие, но спустя пару лет они снизились и кредитополучатель видит, что условия другого банка лучше, чем того учреждения, которое выдало ему кредит. Поэтому он начинает думать, как сделать рефинансирование кредита выгодным в банке.

Разберем банки России и их условия, связанные с рефинансированием потребительских кредитов. В этом списке представлены финансовые институты, предлагающие потребителям самые выгодные условия.

Разместим банки в порядке возрастания процентной ставки. Это позволит вам быстро узнать, в каком банке самое выгодное рефинансирование кредита наличными, автокредита, ипотеки.

Практика рефинансирования показывает, что подавляющее большинство потребителей обращают внимание именно на этот параметр кредита.

Суть рефинансирования потребительских кредитов и его плюсы

Итак, суть рефинансирования понятна. Потребитель хочет получить более выгодные условия для выплаты займа, чтобы он не был него непосильным бременем. В каком банке сделать рефинансирование кредита мы рассмотрим ниже, а здесь разберем по пунктам, что оно дает клиенту.

В результате проведения данной операции можно получить следующие выгоды:

  • Уменьшить процентную ставку. Она зависит от экономики страны и её финансового рынка. Поэтому ставка может подниматься и опускаться. Её контролирует ЦБ РФ. Допустим, кредит был оформлен под 25%, а потом клиент видит, что ставки упали до 17-18%. Он решается на рефинансирование кредита и рассматривает условия банков
  • Снизить сумму платежа. Это автоматически происходит при предыдущем пункте. Второй вариант – увеличение срока кредитования. Кредитополучатель видит, что не может вносить деньги в прежнем объеме и обращается в другой банк, у которого более приемлемые сроки. Например, кредит был оформлен на 3 года, а у другого финансового учреждения можно получить 5 лет. Получается разница в 2 года и сумма уменьшается. Однако эти 24 месяца придется уплачивать проценты
  • Изменить валюту ссуды. Допустим, заемщик взял ссуду в долларах, по которому ставка была ниже. Но потом ситуация на рынке поменялась и оплата кредита стала непосильной. Особенно это касается тех граждан, кто получает доход в рублях. Заемщик начинает искать ответ на вопрос, в каком банке рефинансирование кредита выгоднее в рублях
  • Освободить залог. При оформлении кредита допускается использование залогового имущества. Предположим, клиент покупает автомобиль в кредит и ТС становится предметом залога. Пока долг не будет полностью выплачен, владелец автомашины имеет право только эксплуатировать её. Обращение за рефинансированием в другой банк, дает возможность освободить имущество
  • Получить дополнительные деньги. В целях привлечения клиентов, банки выдают не только деньги на рефинансирование кредита, но и дополнительные средства
  • Улучшить погашение. Допустим, банк сменил местоположение или требуется объединение нескольких займов в одну ссуду и т.д.

Отметим, что процедуру рефинансирования кредита и решения вопроса, в каком банке лучше его проводить, стоит рассматривать, когда процентная ставка отличается, минимум на 2 пункта, и если не выплачена половина задолженности кредитодателю.

Добавим, что с 2015 г. ключевая ставка ЦБ (именно она напрямую влияет на процентные ставки банков) постоянно снижалась. Однако в 2019 г. наблюдается тенденция к повышению. Поэтому не исключается ухудшение условий кредитования.

Документы для проведения рефинансирования кредита

Документы, предъявляемые в банк и необходимые для рефинансирования кредита, могут отличаться. Здесь все зависит от политики конкретного финансового института. Основных документов два – паспорт и справка, подтверждающая доход. Кредитодатели могут потребовать также наличие поручителей, справку о трудоустройстве и т.д. И конечно же, все банки будут проверять кредитную историю (КИ) клиента. Она должна быть безупречной, иначе может последовать отказ в рефинансировании.

Желаете больше узнать о такой банковской услуге, как рефинансирование кредита? В этой статье мы расскажем, как воспользоваться подобным предложением банка, а также детально опишем процедуру перекредитования. Кроме того, вы узнаете, какие требования к заемщикам предъявляют финучреждения, предлагающие подобную услугу. Содержание статьи:

  • Что это за услуга
  • Самые лучшие программы рефинансирования на сегодня в банках
  • Какие банки выдают кредиты на рефинансирование
  • Рефинансирование в Сбербанке

Что это за услуга

Рефинансированием кредита называют услугу, при которой имеющаяся у вас задолженность перекредитуется из одного банка в другой. Другими словами, вы сможете выплачивать в другом банке свой кредит, оформленный в финучреждении на менее выгодных условиях. Как правило, подобная услуга больше востребована в потребительском кредитовании. К примеру, вы оформили потребительскую ссуду по ставке 30-40% годовых, однако, если переоформить задолженность в другой банк, то ставка снизится до 18-20%. Если объяснять еще проще, то с помощью кредита в новом банке вы погасите свою ссуду с высокими процентами. У многих отечественных банков действуют программы с условиями как для постоянных клиентов, так и для новых заемщиков. Среди этих предложений можно подобрать оптимальные варианты рефинансирования потребительских ссуд, а также жилищных займов и автокредитов. Основные преимущества рефинансирования:

  1. Вам могут предложить дополнительную сумму кредита, сверх той, что вы попросили для погашения старого долга.

Перекредитование — выгодная услуга, если вам предстоит еще долгое время погашать задолженность, при этом процентная ставка является слишком высокой. Конечно же, данное предложение может иметь и некоторые минусы – все зависит от того, какой внутренней политики придерживается банк. Возможно, вам предложат оплатить комиссию за перевод средств с одного счета на другой. Также вам могут навязать свою страховку.

Самые лучшие программы рефинансирования на сегодня в банках

Наименование банка Процентная ставка Сумма Срок Несколько кредитов (кредитных карт) Возможность получения дополнительных денег (указано в первичных условиях)
Райффайзен Банк 7,99% до 2 млн. ₽ от 13 мес. до 5 лет до 5 есть
Альфа-Банк от 6,5% до 3 млн. ₽ от 2 мес. до 7 лет возможность объединения есть
Банк Открытие 6,9% первый год – 10,4% со второго до 5 млн. ₽ до 5 лет возможность объединения
УБРиР 8,99% при сумме до 1,6 млн. ₽ (до 16,8% при менее выгодных условиях) до 5 млн. ₽ до 10 лет возможность объединения есть
Росбанк 5,9 – 11,9% до 5 млн. ₽ 13 – 16 мес. возможность объединения есть
МТС Банк от 6,9% до 5 млн. ₽ до 5 лет есть
ВТБ 6,4% до 5 млн. ₽ до 7 лет
Промсвязьбанк 5,5% до 5 млн. ₽ от 12 мес. до 7 лет
Металлинвестбанк 6,8% до 2 млн. ₽ до 7 лет возможность объединения есть
Сбербанк от 11,9% до 5 млн. ₽ от 3 мес. до 5 лет возможность объединения есть

Важно понимать, что предложить подобную услугу банк может только заемщику с хорошей кредитной репутацией, цель которого – просто снизить кредитную нагрузку на свой бюджет. То есть, если вы уже испортили свое досье регулярными просрочками, штрафами и судебными разбирательствами, то не стоит надеяться на то, что банк одобрит вас в качестве клиента на перекредитование. Также учитывайте, что свои требования предъявляются непосредственно к рефинансируемым займам. Вы не можете перевести в другой банк ссуду, которую только что оформили, сделать это можно не ранее, чем через полгода после подписания договора. Также некоторые банки позволяют воспользоваться услугой перекредитования лишь при условии, что действие старого кредитного договора закончится через несколько месяцев. Все эти моменты следует выяснить заблаговременно. Если вы полностью соответствуете всем предъявляемым банком требованиям, действуйте следующим образом:

  1. Передаете такую справку в новый банк, после чего начинаете выплачивать заем.

Важный момент: Закрыть счет в старом банке и получить подтверждающую это факт справку нужно обязательно. Если не передать этот документ в новый банк, то процентная ставка по ссуде может быть увеличена.

Какие банки выдают кредиты на рефинансирование

Воспользоваться услугой рефинансирования вы можете в любом банке, кроме того, который выдал вам заем. Суть данной услуги заключается именно в том, что вы переводите свою задолженность из одного финучреждения в другое. Подобные программы предлагают своим клиентам многие банки. Предлагаем ознакомиться с наиболее популярными из них:

  • МТС Банк — здесь выдают сумму от 50 тыс. до 5 млн. рублей, по ставке 9,9-20,9% годовых, на срок 1-5 лет. При отказе от страховки процентная ставка вырастет.
  • Банк «ФК Открытие» – здесь можно взять сумму до 5 млн. рублей, на срок до 5 лет, по ставке 9,6-16,9% годовых. Если откажетесь от страховки, ставку повысят на 3-7%.
  • Тинькофф Банк — сумма кредита может составить 50 тыс. – 2 млн. рублей, по ставке 9,9-24,9% годовых, на срок до 36 месяцев. Учитывайте также наличие комиссий и плату за страховку.
  • Хоум Кредит Банк — здесь можно объединить сразу три долга, получив до 500 тыс. рублей больше требуемой суммы, на личные потребности. Сумма кредита составит до 1 млн. рублей, по ставке 11,9-24,8%, на срок до 7 лет. Справки не требуются, заявку рассмотрят за 1 день.
  • Райффайзенбанк — разрешает объединять до трех кредитов, заем выдается на сумму 90 тыс. – 2 млн. рублей, на срок от 13 до 60 месяцев, по ставке 10,9-11,99%. Если откажетесь от страховки — процент увеличат.

Наш виртуальный калькулятор поможет вам рассчитать условия досрочного погашения кредита и построить график платежей.

Рефинансирование в Сбербанке

Сбербанк России предлагает своим клиентам услугу переоформления кредитов. Здесь также можно объединить до пяти задолженностей в одну. При этом ставка будет очень выгодной — 12,9-13,9% годовых. Договор заключается на срок до 5 лет, сумма займа может достигать 3 млн. рублей. В этой компании можно рефинансировать:

  • жилищный кредит.

Чтобы воспользоваться данной услугой, заемщик должен предъявить паспорт гражданина РФ, а также все документы по актуальным кредитам. Возможно, вы желаете получить еще и дополнительную сумму, для собственных нужд, в таком случае потребуется копия трудовой книжки и справка о доходах. Если вы уже получаете зарплату на карту Сбербанка, то подтверждать свое трудоустройство и уровень дохода не нужно. Рефинансирование может стать отличным способом решения финансовых трудностей, если вы добросовестный заемщик, решивший просто выплачивать кредит на более выгодных для себя условиях. Людям, которые не привыкли погашать долги, придется искать другие способы решения проблемы. Содержание:

Программы рефинансирования кредитов есть во многих российских банках. Такие программы часто помогают заемщикам сэкономить на процентах по кредиту за счет снижения его ставки. Однако, это не всегда так, и порой особенной экономии не получится, даже если процент по кредиту снижен. Что такое рефинансирование кредита, как его оформить, почему программы рефинансирования выгодны не во всех случаях.

Фото: publicdomainpictures.net

Вас заинтересует: 3 стратегии погашения кредитов

Что такое рефинансирование и как оно оформляется

Достаточно редко можно встретить ситуацию, когда банк идет на рефинансирование взятого у него же кредита. Собственно, самому банку это особо не за чем — вы взяли кредит под высокий процент и обслуживаете его, принося банку доход. Зачем терять деньги?

А вот увести клиента у банка-конкурента — другое дело. Чаще всего российские кредитные организации поступают именно так.

Банки предлагают перейти к ним с вашим кредитом, взятым у другого банка под высокие проценты, на более низкий процент. Понятно, что таким образом банк старается увести у конкурентов самых лучших клиентов. А кто самый лучший с точки зрения банка? Правильно, тот, кто аккуратно и вовремя вносит платежи по кредиту.

Именно наличие хорошей кредитной истории по конкретному кредиту, причем достаточно продолжительной, часто является необходимым условием на оформление рефинансирования.

Для того чтобы оформить рефинансирование в другом банке, вам нужно будет предоставить в этот банк необходимые документы. Если рефинансирование одобряется, банк может сам погасить ваш кредит в другой организации либо выдать вам средства на гашение долга перед другим банком. Иногда банки даже никак не проверяют, погасили ли вы кредит в действительности или нет. По вашей кредитной истории без просрочек они и так верят вам.

Банк может одобрить вам кредит на более крупную сумму, чем тот, что вы рефинансируете. Тогда вы просто гасите один кредит и обслуживаете другой, распоряжаясь остатками денег на свои нужды.

Рефинансирование ипотечных кредитов — другой случай. В данной ситуации банки, которые выдали кредит на покупку жилья, часто сами идут навстречу клиентам и рефинансируют их кредиты. Правда, не очень часто.

Кроме того, в данном случае купленное жилье является предметом залога, поэтому, чтобы оформить рефинансирование такого кредита в другом банке, вам нужно будет добиться согласия своего банка и переуступки им залога другой организации.

Фото: pixabay.com

Лучшие предложения по рефинансированию

УБРиР – Рефинансирование от 4,9% годовых

Ставка – от 4.9% до 15.99% в год Сумма – от 100 000 до 5 000 000 руб. Возраст – от 19 до 75 лет Рассмотрение – 15 минут Срок – от 3 до 10 лет Получение – Онлайн

Альфа-Банк – Рефинансирование кредита

Ставка – от 9.9% до 22.99% в год Сумма – от 50 000 до 3 000 000 руб. Возраст – от 21+ лет Рассмотрение – От 15 мин. Срок – от 2 до 7 лет Получение – Онлайн

РОСБАНК – Снизим процентную ставку и размер ежемесячного платежа

Ставка – от 5.9% до 14.9% в год Сумма – от 50 000 до 3 000 000 руб. Возраст – от 22 до 65 лет Рассмотрение – 1 день Срок – от 13 месяцев до 7 лет Получение – Наличными / Онлайн

Выгодно ли рефинансировать кредит под более низкий процент

На первый взгляд, вопрос выглядит абсурдно. Действительно, если процент по кредиту можно снизить, почему бы это не сделать. Однако не все так просто.

Дело в том, что рефинансирование кредита также стоит денег. Чтобы оформить его, придется понести определенные расходы. И точную их сумму лучше узнать заранее.

Практически все кредиты, которые банки дают физическим лицам в России, являются аннуитетными. То есть, вы вносите равные по сумме платежи каждый месяц, но структура каждого платежа постоянно меняется.

В самом начале вы в основном платите проценты по кредиту, а основное тело кредита составляет небольшую сумму платежа. Затем доля процентов плавно уменьшается, а доля самого кредита — растет.

В итоге оказывается, что во второй половине срока кредитования выгода рефинансирования вообще не очевидна. Свои высокие проценты по кредиту вы уже выплатили банку, а теперь возвращаете ему то, что брали. Даже если снизить процент, выгода будет невелика и может даже не покрыть расходы на рефинансирование кредита.

Таким образом, не стоит слепо пользоваться рефинансирование кредита и оформлять его при первой возможности. Сначала нужно с цифрами на руках выяснить, насколько выгодно вам этот и выгодно ли в принципе.

Вас заинтересует: 6 рабочих приёмов избежать задолженностей по кредитам

image

Рефинансирование – получение физическим лицом повторного кредита в банке на более выгодных условиях, при помощи которого полностью или частично можно будет погасить ранее выданный займ. Благодаря этой услуге появляется реальная возможность на несколько процентов снизить ставку и, объединив несколько кредитов, уменьшить размер ежемесячной выплаты.

Какое преимущество такая услуга дает банку? Она помогает ему заинтересовать уже существующих и привлечь новых клиентов, сформировав солидный кредитный портфель. О том, как происходит процедура рефинансирования, какие необходимы документы и как составить договор, расскажем в представленном материале.

Необходимый пакет документов

Чтобы получить возможность рефинансирования задолженности по займу, в первую очередь следует подготовить заявку и пакет документов, к которым относятся:

  • первоначальный кредитный договор;
  • график, в соответствии с которыми производятся платежи;
  • выписка, выданная кредитным учреждением, подтверждающая оставшуюся задолженность по первоначальному кредиту;
  • паспорт кредитополучателя;
  • трудовая книжка или справка, подтверждающая место работы заемщика;
  • справка, подтверждающая платежеспособность претендента на новый кредит;
  • справка о наличии жилой и нежилой недвижимости – при необходимости.

Эти документы требуют большинство банков, в том числе Сбербанк и ВТБ-24.

Как действовать?

Перед тем, как подать заявку на рефинансирование потребительского кредита, следует подобрать для себя приемлемые условия. Не всегда возможно самому проанализировать множество предложений на рынке банковских услуг, поэтому уже на этой стадии лучше привлечь юриста, который подберет для вас наилучший вариант из существующих. Дальнейшая процедура будет не такой сложной. Она включает в себя несколько этапов:

  1. Обратиться в банк с заявлением о предоставлении услуги рефинансирования, подать вместе с ним стандартный пакет документов для приобретения потребительского кредита.
  2. Сообщить в кредитующий банк о своем желании досрочно погасить займ, убедившись заранее в том, что это не приведет к запретам и штрафам.
  3. Получить в кредитном учреждении выписку, если со времени подачи заявления прошел определенный промежуток времени.
  4. Получить правильные реквизиты для оплаты первоначального займа.
  5. Оформить новый договор и получить необходимые документы.

На практике при осуществлении указанных шагов могут возникнуть определенные нюансы, разобраться в которых помогут опытные юристы.

Чем рефинансирование выгодно заемщику?

В первую очередь, заемщик экономит из-за снижения процентной ставки. Такие льготы актуальны для программ ипотечного кредитования и для займов на приобретение автомобиля, которые выдают на длительное время.

Кроме уменьшения процентных ставок банк, заключая новый договор, может увеличить общий срок кредитования или объединить выплату нескольких старых займов в один новый. Это позволит клиенту тратить меньше времени на погашение общей задолженности.

Если банк предложил для рефинансирования больше средств, то остаток от погашения задолженности можно использовать на иные цели. Получить такую возможность можно с учетом уровня доходов заемщика.

Банк может предложить клиенту изменить валюту кредитования. Вместо доллара, например, займ в рублях. Это особо актуально во время экономического кризиса и нестабильного курса.

В чем отличие от реструктуризации кредита?

Реструктуризация не предусматривает заключения нового договора, а только изменение общей суммы займа, процентной ставки и срока погашения уже заключенного соглашения. Для этого нужно посетить банк, подать заявление о реструктуризации и продлении срока кредитования. После рассмотрения заявки будет принято решение об изменении (смягчении) условий действующего соглашения или об отказе в предоставлении услуги.

Нюансы рефинансирования

Получить рефинансирование можно на основании специальной программы, заключив кредит по более низким ставкам или по одной из стандартных программ (к примеру, для зарплатников).

На основании второго варианта можно получить нецелевой займ, при помощи которого клиент погасит долги по разным кредитным картам. Но в этом случае взять займ под минимальный процент не получится.

Большая часть банковских учреждений держит под постоянным контролем целевую направленность выданных ими денег. С этой целью они переводят новый кредит для погашения старого строго на основании указанных в первоначальном кредитном договоре реквизитов.

Небольшие коммерческие банки идут на рефинансирование займа на основании решения специально созданного кредитного комитета, учитывающего вероятность того, что все долги после выдачи новой суммы будут погашены. Но в большинстве случаев такие комитеты одобряют сумму, которая не всегда будет достаточной для погашения сразу всех долгов.

Обратите внимание! Если заемщик с трудом справляется с погашением задолженностей, но просрочек по платежам не допускает, получить дополнительный нецелевой кредит в порядке рефинансирования будет трудно по причине признания физического лица недостаточно платежеспособным. В этой ситуации можно попробовать взять займ для целевого погашения наиболее крупного или самого невыгодного кредита.

Если у физического лица имеется кредитная карта, у которой лимит был полностью использован, а срок погашения задолженности подходит к концу, то это может привести к возникновению просрочек, штрафных санкций и к плохой кредитной истории. Поэтому погасить долг путем рефинансирования лучше сначала именно по этой карте и на более длительное время (около 5 лет), что даст возможность снизить сумму ежемесячных выплат и поправить общую платежеспособность. Переплата в этом случае может быть уменьшена за счет досрочного погашения в тот период, когда у клиента нормализуется жизненная ситуация.

Более выгодными условия рефинансирования будут в том случае, если новый кредит для закрытия нескольких старых оформляется под залог или поручительство. По причине обеспеченности таких займов процентные ставки по ним будут меньше.

Если же кредитор решил ради получения нового займа заложить свою жилую недвижимость, то рисковать в такой ситуации юристы нашей компании не советуют. Процентная ставка обеспеченного жильем кредита будет меньше, но риск потерять квартиру не совсем оправдан.

Большинство банков создает специальные программы рефинансирования для улучшения качества кредитного портфеля и переманивания на свою сторону беспроблемных и добросовестных клиентов. Имея испорченную кредитную историю, под действие банковских спецпрограмм со сниженными ставками попасть будет проблематично или вообще нереально.

Чтобы не оказаться в затруднительном положении и не потерять не только репутацию добросовестного кредитора, но и свое личное имущество, лучше еще на этапе выбора программы рефинансирования обратиться за помощью к нашим квалифицированным юристам. Их знания и опыт помогут избежать неприятных ситуаций и погасить все долги по согласованному с банком графику.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий