Что такое капитализация вклада в банке?

Содержание

14.06.2017 7 160 0 | Среднее время прочтения:

Оглавление:

1. Что такое капитализация?

2. Формула сложного процента

3. Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

4. Виды капитализации вкладов

5. Наращивание вклада при ежегодной капитализации

6. Наращивание вклада при ежеквартальной капитализации

7. Наращивание вклада при ежемесячной капитализации

8. Непрерывная капитализация

9. Что такое эффективная процентная ставка?

10. Топ предложения ведущих российских банков

Имея некоторые денежные сбережения, каждый из нас задумывается о том, чтобы не только сохранить эту сумму, но и получить прибыль. Один из выгодных вариантов вложения денежных средств – депозитный банковский вклад. Такой вариант вложения средств не требует активного участия вкладчика в судьбе вклада и предполагает получение неплохого дохода по процентам. Увеличить доходность вклада поможет такая опция, как капитализация. Под этим термином понимают автоматическое прибавление процентов по вкладу к основной сумме через определенные временные промежутки. В дальнейшем проценты начисляются уже от увеличенной суммы.

image

Сегодня выбрать депозитную программу среди десятков банковских предложений непросто, особенно если потенциальный вкладчик не обладает специальными знаниями в финансовой сфере. В нашей статье постараемся разобраться, насколько выгодна капитализация вклада и когда этот вариант лучше не выбирать.

Что такое капитализация?

Капитализация вклада – это его периодическое увеличение за счет прибавления уже начисленных процентов. Проценты по капитализации могут прибавляться к основной сумме вклада один раз в год, в квартал, в месяц или даже каждый день. Чем чаще это происходит, тем больше выгода вкладчика. Это связано с тем, что следующая сумма процентов будет начисляться уже не от «голой» суммы вклада, а от суммы + предыдущие начисленные проценты. Соответственно каждый раз, сумма начисляемых процентов увеличивается пропорционально увеличению суммы на банковском счете.

Такой вариант депозита позволяет клиенту быстрее накапливать деньги на счету, но обычно не предполагает возможность снимать проценты или частично основную сумму вклада до даты его окончания, указанной в банковском договоре. В этом заключается главная особенность вкладов с капитализацией – они выгодны тогда, когда вкладчик не планирует снимать средства в ближайшей перспективе.

Формула сложного процента

Капитализацию вкладов в банковской сфере называют еще сложным процентом по вкладу. Формула, позволяющая рассчитать сложный процент, выглядит таким образом:

FV = PV * (1+R)n

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV –сегодняшняя сумма вклада;
  • R – процентная ставка по вкладу;
  • n – число периодов, в которые производится капитализация вклада.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Чтобы понять, что такое капитализация вклада и как рассчитываются проценты, необходимо сравнить условия простого банковского вклада и программы с капитализацией.

Классический депозитный вклад предполагает, что проценты по нему будут начислены в конце срока, на который он был оформлен. Например, если вкладчик размещает 100 000 рублей под 10% на год, в конце года он получит 110 000 рублей. Чистая прибыль для вкладчика в этом случае составит 10 000 рублей. Расчет доходности вклада будет рассчитываться по формуле:

100 000 + 100 000 х 0,1 = 110 000 рублей

Если предположить, что вкладчик снимает только проценты, а основную сумму оставляет на депозите на протяжении трех лет, очевидно, что его прибыль составит 30 000 рублей.

Если вклад предусматривает опцию капитализации, формула будет содержать дополнительный параметр – количество периодов капитализации. Для ежемесячной капитализации вклада этот параметр будет равняться 12 (количество месяцев в году). В этом случае доходность вклада за 3 года будет рассчитываться уже по такой формуле:

100 000 х (1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2 рубля

Это значит, что чистая прибыль вкладчика по такому же вкладу с капитализацией будет составлять 34 818,2 рубля, что очевидно больше, нежели в первом варианте. По мере того как сумма вклада и период сохранения средств на депозите будут увеличиваться, разница между доходностью классического вклада и программы с капитализацией будет также расти в пользу второй.

Виды капитализации вкладов

В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов к основной сумме вклада, капитализацию делят на такие виды:

  • ежегодная;
  • ежеквартальная;
  • ежемесячная;
  • ежедневная и т.д.

Чисто теоретически капитализация может быть и ежечасной, ежеминутной и даже ежесекундной. Однако, российские банки сегодня не готовы предложить даже ежедневную капитализацию, в связи со сложностями обслуживания такого вклада. Чаще всего клиентам предлагается ежегодная, ежеквартальная и ежемесячная капитализация процентов.

Наращивание вклада при ежегодной капитализации

Приведем наглядный пример. Допустим, сумма вклада составляет 30 000 рублей. Процентная ставка по депозиту составляет 8%. Чтобы рассчитать сумму годовой капитализации, воспользуемся формулой:

За год: 30 000*(1,08) = 32 400 рублей

Соответственно чистый доход составит 2 400 рублей. Если применить эту формулу к двум и соответственно трем годам ежегодной капитализации, получаем такие цифры:

За два года: 30 000*(1,08)(1,08) = 34 992 рублей

За три года: 30 000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37 791 рублей

Таким образом, используя схему ежегодной капитализации, доходность вклада суммой 30 тысяч рублей под 8% будет составлять 7 791 рубль.

Наращивание вклада при ежеквартальной капитализации

Если рассмотреть этот же пример при ежеквартальной капитализации и воспользоваться формулой, представленной выше, становится очевидно, что прибыль будет рассчитываться так:

За год: 30 000* (1+0,08/3) 3*1 = 32 464 рубля

За два года: 30 000* (1+0,08/3) 3*2 = 35 131 рубль

За три года: 30 000* (1+0,08/3) 3*3 = 38 017 рублей

Очевидно, что ежеквартальная капитализация более выгодна, в сравнении с ежегодной схемой прибавления процентов.

Наращивание вклада при ежемесячной капитализации

image

Теперь рассмотрим этот пример в случае, если капитализация по вкладу будет производиться каждый месяц. Простой расчет представит такие показатели прибыльности вклада:

За год: 30 000* (1+0,08/12) 12*1 = 32 490 рублей

За два года: 30 000* (1+0,08/12) 12*2 = 35 214 рублей

За три года: 30 000* (1+0,08/12) 12*3 = 38 107 рублей

Этот вариант становится еще более выгодным для клиента банка. Соответственно, чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее такой вариант депозитной программы для клиента.

Непрерывная капитализация

Исходя из того, что частая капитализация оказывается выгодной для вкладчика, экспертами была разработана формула непрерывной капитализации. Она позволяет рассчитать, какова максимально возможная прибыль по депозиту с капитализацией, если этот процесс будет производиться непрерывно. Формула выглядит таким образом:

FV = PV * (e)r*n

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV – сегодняшняя сумма вклада;
  • e = 2,7183 (экспонента);
  • r — номинальная ставка процента;
  • n — количество лет.

Если подставить в эту формулу параметры нашего примера, где сумма первоначального вклада составляет 30 000 рублей, а годовой процент установлен на уровне 8%, получаем следующую доходность вклада с непрерывной капитализацией:

30,000*2,7183 0,08*3 =30,000*2,7183*0,24 =38 137 рублей

Эта формула демонстрирует, что непрерывная капитализация – самый выгодный для вкладчика вариант. Найти подобные предложения в российских банках пока невозможно, но скорее всего, в будущем эта формула также может применяться при формировании новых депозитных программ.

Что такое эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка – это показатель, который рассчитывается для вкладов с капитализацией, чтобы сравнить их с условиями классических депозитных программ. Так, например, процентная ставка по вкладу без капитализации в нашем примере составляет 8%. Если мы рассматриваем вариант с ежемесячной капитализацией, ранее было рассчитано, что за год на счету будет накоплено 32 490 рублей. Для расчета эффективной процентной ставки, разделим этот показатель на основную сумму вклада:

30 000/ 32 490 = 1,083

Соответственно эффективная процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией будет составлять 8,3%, что очевидно выше 8%, предложенных по стандартному вкладу. При расчёте следует понимать, что благодаря капитализации вклада эффективная ставка всегда выше номинальной.

Топ предложения ведущих российских банков

Выбирая наиболее выгодную депозитную программу, вкладчику следует обратить внимание на хитрости банков. Так, более выгодные вклады с капитализацией обычно имеют меньший процент. Например, если обычный вклад предлагается банком под 10,5% годовых, а вклад с капитализацией под 10%, выгода от опции капитализации сводится на нет. Через год по обоим вкладам клиент получит одинаковые суммы, но обычная депозитная программа позволит ему регулярно снимать проценты и выводить средства, в то время как вклад с капитализацией обычно не предусматривает таких возможностей.

Ведущие российские банки в 2021 году предлагают следующие условия для вкладов с капитализацией:

    • Сбербанк. Этот банк предлагает огромное множество депозитных программ. Минимальный размер вклада в Сбербанке составляет всего 1 000 рублей, а срок стартует от полугода. Процентная ставка для вкладов с капитализацией относительно низкая – до 8,1%.
    • Лето Банк. Очень выгодной программой с ежемесячной капитализацией в Лето Банке считается вклад «Капитальный». Сумма такого вклада лежит в диапазоне 5000 –1 500 000 руб., а ставка составляет от 9,7 до 10,36%.
    • Альфа-Банк. Наиболее востребованными вкладами Альфа-Банка стали вклады «Победа» и «Линия жизни». Эти программы предусматривают ежемесячную капитализацию и предлагают процентные ставки 10,25% и 9,8% соответственно. Максимальный срок размещения средств по таким депозитным программам составляет 3 года.
    • Хоум Кредит Банк. Этот банк предлагает три выгодные программы с ежемесячной капитализацией — «Доходный год», «Максимальный доход», «Пенсионный». Проценты по таким вкладам составляют от 8% до 8,75% годовых, а максимальный срок размещения денег достигает трех лет. Хоум Кредит Банк предлагает также вклад «Капитал», в котором регулярность начисления процентов определяет сам вкладчик.
  • ЮниКредит Банк. Этот банк предлагает два выгодных продукта с ежемесячной капитализацией — «Для друзей» (могут открыть только новые клиенты банка) и PRIME (для держателей премиального пакета услуг). Процентные ставки колеблются в пределах 6,50–9,00%. Преимущества этого банка – он много лет подряд попадает в ТОП-10 по критерию надежности по версии ЦБ РФ.

Вклады с капитализацией процентов на современном российском рынке банковских услуг не редкость. Выбирая такой вклад, клиент должен понимать, что ощутить все его преимущества удастся только в том случае, если денежные средства не понадобятся ему в ближайшее время.

Для Физических лиц

  • Семейные вопросы

    Лишение родительских прав Брачный договор Восстановление в родительских правах Оспаривание отцовства Признание брака недействительным Выплата алиментов на ребенка Раздел имущества супругов Оформление наследства по завещанию Защита прав несовершеннолетних

  • Жилищные вопросы

    Признание права собственности Как оформить ипотеку Реструктуризация ипотеки Досрочное погашение ипотеки Социальная ипотека Ипотека на строительство дома

  • Гражданское право

    Взыскание долгов с физических лиц Взыскание долга по расписке Юрист по взысканию долга

  • Автомобильное право

    Возврат водительских прав

  • Уголовные дела

    Условно-досрочное освобождение

  • Трудовое право

    Восстановление на работе

Для бизнеса

  • Интеллектуальная собственность

    Регистрация авторских прав Защита авторских прав Регистрация товарного знака

  • Ликвидация

    Банкротство ИП Банкротство юридических лиц

  • Патентование

    Как запатентовать изобретение

Похожие статьи

Автор статьи: Дроздов Алексей

Юрист, специализирующийся на гражданском праве. Алексей имеет более 20 лет юридического стажа и способен помочь в почти любом юридическом вопросе. Также имеет опыт работы в следственных органах более 7 лет. Официальная страница Алексея на сайте Правовед.

Важно!

  • анонимно
  • профессионально

бесплатно задать вопрос юристу Комментарии к статье

Располагая небольшим капиталом для инвестирования в надежную компанию, оптимальным решением станет оформление банковского вклада с капитализацией процентов. Согласно рейтингам независимых экспертов, в 2018 году внимания вкладчиков заслуживает ТОП-5 надежных банков России: Промсвязьбанк, МКБ, Открытие, Банк ВТБ, Альфа-Банк. Воспользуйтесь формулой вычисления сложного процента, сравните предполагаемую доходность, ориентируясь на сумму, срок, годовые ставки и условия начисления прибыли. Вклад с пополнением и капитализацией выбирает все большее количество клиентов.

Содержание

Что такое капитализация вклада в банке

Капитализация вклада – увеличение основного «тела» депозита на размер начисленных процентов: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. С ростом основного размера инвестиций повышается объем вознаграждения, ставки остаются прежними. Общая доходность периодически увеличивается.

Калькулятор вкладов с капитализацией и пополнением на официальных сайтах финансовых организаций позволяет примерно проанализировать выгоду.

Пример расчета вклада с капитализацией

Вычисление сложного процента проводится по следующей формуле:

С=В(1+П)N

С – размер инвестиций с накопленной прибылью.

В – первоначальный взнос.

П – годовые ставки.

N – число периодов капитализации – дней, месяцев, кварталов, лет. Показатель указывается в степени.

Финансовые организации указывают годовые ставки вне зависимости от срока договора (92, 1095 дней).

При ежемесячном увеличении суммы инвестиций на начисленную ранее прибыль используется следующая схема:

С=В(1+П/12)N

Формула для ежедневной прибавки дохода примет следующий вид:

С=В(1+П/365)N

Сумма депозита с ежеквартальным увеличением доходности:

С=В(1+П/4)N

Например, инвестируя капиталы на год размером 100 000 рублей под 12 % с ежемесячной капитализацией, указанная формула примет следующий вид:

С=100 000(1+0,12/12)12=100000(1+0,01)12

С=112600 рублей

Самостоятельно рассчитать прибыль по депозитному продукту с ежемесячной капитализацией также позволяет следующий способ:

1 период: 100 000*0,12/12=1000 руб.

2 период: (100000+1000)*0,12/12=1010 руб.

3 период: (100000+1000+1010)*0,12/12=1020 руб.

4 период: (100000+1000+1010+1020)*0,12/12=1030 руб.

Как выбрать банк с капитализацией вкладов

Выбирая лучший банк с капитализацией депозита, эксперты рекомендуют учитывать ряд параметров:

  1. Важным параметром является порог по срокам, сумме первоначальных инвестиций, определяющей размер прибыли.
  2. Многим предпочтительно оформление, ведение счета онлайн. Кредитные организации часто предлагают дополнительные привилегии по продуктам, оформленным через Интернет. Указанный способ также экономит время на посещение офиса, ожидание очереди.
  3. Не рекомендуется размещать накопления в молодых, ненадежных банках. Даже при условии страхования вкладов, следует учесть риск отзыва лицензии, что грозит возникновением проблем при получении собственных средств.
  4. Крупные инвестиции финансисты советуют размещать в разных банках на сумму – максимум 1,4 млн. рублей – максимальная страховая выплата при отзыве лицензии.
  5. Дополнительный аспект – возможность привязки карточного счета к депозитному продукту.

Банки с капитализацией вклада устанавливают свои сроки, поэтому в каждом финансовом учреждении следует внимательно ознакомиться с условиями.

Рассчитываем эффективную процентную ставку по вкладу

Эффективные процентные отображают общую доходность за весь период действия депозита с учетом добавленной прибыли, помогают пользователям сравнить реальную прибыль при размещении средств в одном, нескольких финансовых организациях. Эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле сложных процентов:

ЕС=((1+(С/100)/N)N*m-1),

где ЕС – эффективные ставки, отображающие процентные начисления по инвестициям;

С – годовые ставки, предусмотренные договором;

N – интервалы перерасчета (количество дней, месяцев, кварталов);

m – число повторений интервалов (если один год, m=1, два года m=2).

Посчитаем эффективный процент для депозита суммой 100 000 рублей, оформленный на год с ежемесячной капитализацией:

ЕС=((1+(12/100)/12)12*1-1) = (1+0,1)12–1=12,6 %

Банки с капитализацией вклада выбираем лучшие предложения

Рейтинги независимых экспертов позволяют проанализировать ТОП-5 предложений банков, совмещающих высокие процентные ставки и надежность финансового учреждения.

Банк Продукт Прибыль, % Минимальная сумма, руб. Срок, дней
1 Промсвязьбанк Доходный 6,5 5000 Без ограничений
2 МКБ Максимальный доход онлайн 6,75 1000 370
3 Открытие Надежный 6,4 50 000 91-181
4 Банк ВТБ Выгодный (онлайн) 6,69 30 000 91-1830
5 Альфа-Банк Победа + (Пакет Максимум+) 7,1 10 000 92- 1095

Если человек желает открыть счёт в банке, то следует узнать, что такое капитализация вклада в банке.

Еще читайте о зарплатах премьеров РФ

Какая средняя зарплата у дальнобойщика в России и за рубежом можно узнать тут

Какая зарплата у судей в России: https://money-budget.ru/earn/zarplata/zarplata-sudi-v-rossii.html

На что обратить внимание при выборе банка и вклада

Сравнивая депозитные программы лучших банков России, следует определить ряд возможностей продукта:

  1. Пополнение, расходование денег, досрочное снятие с сохранением прибыли.
  2. Выбор способа начисления процентов – ежедневно, ежемесячно, ежегодно.
  3. Периодичность прибавления процентных начислений к основной сумме. Чем чаще банк прибавляет накопленную доходность к основной сумме, тем выше итоговый размер инвестиций.
  4. Срок возмещения прибыли. Начисленные ставки могут добавляться ежемесячно, а выплачивается по окончанию срока. Многие также путают периодичность зачисления процентов с капитализацией. Банк обычно начисляет комиссию за пользование инвестициями ежедневно, а присоединяет к депозитному продукту ежемесячно/ежеквартально. Иногда банки предусматривают условиями договора перерасчет доходности в конце года, что означает автоматическую пролонгацию депозита с добавлением годовой прибыли.
  5. Валюта. Обезопасить от курса национальной валюты помогут инвестиционные программы в долларах, евро. Если рубль девальвирует – инвестор сохранит сбережения. Стабильный курс рубля грозит вкладчику низкой доходностью валютных депозитов. Разумный выход – разделить капиталы части, открыв счета в долларах, евро, рублях.

При выборе банка для размещения депозита с капитализацией процентов, также следует учесть мнение специалистов, отзывы клиентов. Вклады с ежемесячной капитализацией считаются самыми востребованными.

Видео “Вклады с капитализацией процентов”

Время чтения: 5 мин.

В процессе выбора финансово-кредитной организации, которой доверить свои накопления, человеку приходится анализировать массу факторов: длительность вклада, предложенный процент, возможность пополнения счета или досрочного прекращения договора. Капитализация вклада и процентов – это ещё один немаловажный параметр, от которого будет зависеть потенциальная прибыль.

    Что называют капитализацией вклада

    Этот термин обозначает увеличение внесённой на счёт суммы за счёт добавления к ней процентов. При новом начислении процентов (например, в следующем квартале), та же ставка будет применяться к уже выросшему депозиту.

    • Ежегодная. Сегодня встречается редко, в основном возможна в отношении долгосрочных вкладов. Сумма %, накопленных за этот временной промежуток, добавляется к величине вклада лишь в конце года;
    • Ежеквартальная. Более популярная, проценты насчитываются раз в 3 месяца;
    • Ежемесячная. Схема очень распространена и отлично подходит для клиента, поскольку приносит более высокий доход, нежели предыдущий вариант;
    • Ежедневная. Приносит самую большую прибыль, не практикуется банками на территории РФ;

    Когда период размещения денег истекает. Проценты будут начислены в момент изъятия вкладчиком депозита со счета.

    Зачем нужна капитализация и в чем её суть

    Объяснение термина капитализации простое: накопленные за определённый временной отрезок проценты просто добавляются к сумме депозита, которую человек разместил в банке. Это проводит к увеличению величины депозита, поэтому при следующей капитализации проценты будут начислены уже на большую сумму. Это особенно заметно при капитализации каждый календарный месяц и каждый квартал. Благодаря подобным манипуляциям доход человек получает не только от изначально внесённой суммы. Если же договор допускает возможность пополнения счета на любую сумму, благодаря такой схеме начисления процентов клиент заработает ещё больше. Ввиду сложности выполнения расчётов возможной прибыли схему называют «сложные проценты». Итоговая (эффективная или реальная) ставка по такому договору будет выше заявленной изначально. Сегодня в банках страны можно найти разные депозитные программы с капитализацией. Исключение – ежедневная схема, которая на рынке практически не встречается.

    Важно не путать срок капитализации и срок начисления процентов. Последний может происходить каждый день, но общая сумма процентов будет прибавляться к телу вклада ежеквартально.

    Для этой цели используется формула:

    Пример. В качестве примера рассмотрим депозит сроком на год, под 6,5% годовых и в сумме 5 тысяч рублей. По договору капитализация будет ежеквартальной. Высчитывать прибыль от эффективной процентной ставки удобней всего в несколько этапов: 6,5/100/4=0,016 – получаем процентную ставку для вклада в этом примере; Проценты по истечении 1 квартала равны 81 руб. (5000*0,016); За третий квартал получаем 82 руб. путём проведения нехитрых вычислений (5000+81,25)*0,016; По аналогии считаем третий квартал – (5000+81,25+82,57)*0,016. Итого 83 руб.; Итого за год к 5 тысячам изначальной суммы вклада добавим проценты за весь период 81 руб., 82 руб. и 83 руб. Полученную сумму умножаем на 0,016=85 руб. Итого с суммы 5000 рублей за год человек получит прибыль в размере 333 рубля. Изначальная ставка была 6,5% годовых, теперь же с учётом капитализации мы видим, что эффективная ставка равна 6,69%.

    Рассчитать прибыль от такого банковского продукта в разы проще: достаточно просто поделить сумму на число месяцев, на которые депозит открывается. Если же гражданин выбирает обычную программу, в рамках неё проценты не присоединяются к сумме депозита, а выплачиваются заданным способом. Это может быть перевод на банковский счёт, платёжная карта или выплата наличными.

    Какой вклад выбрать: с капитализацией или без неё

    Годовая ставка в обоих случаях отличается, поэтому чтобы просчитать доходность той или иной программы, необходимо использовать калькулятор. В первую очередь потребуется высчитать эффективную процентную ставку – этот показатель отражает прибыль клиента с учётом капитализации процентов. Если обладатель депозита желает получить максимум прибыли, ему нужно обратить внимание на вклады с ежемесячной (в крайнем случае с ежеквартальной) капитализацией, остальные предложения будут не столь выгодны. Принцип работы простой: в первый месяц на сумму депозита начисляются проценты, затем они плюсуются к телу депозита. Во второй месяц та же фиксированная процентная ставка будет начислена уже на депозит + проценты за первый месяц. Таким образом итоговая прибыльность программы получается в разы выше, чем если бы человек отдал предпочтение вкладу без капитализации.

    Пример: депозит в размере 100 тысяч рублей под 10% годовых и с капитализацией каждый календарный месяц. Потенциальный доход от него будет равен 100 тысяч рублей*(1+0,1/12)12*1= 110 471 рублей. Чтобы иметь такой же доход, ставка должна быть 110471,3/100000 = 10,5% годовых. Пример расчётов самый упрощённый, мы не будем брать в учёт возможность пополнения счета, смены валюты и прочие параметры. Зато здесь наглядно видно, в чем преимущество вклада с капитализацией. если есть вероятность, что средства со счета придётся обналичить раньше времени, ищите программу с возможностью досрочного снятия.

    Все негативные и положительные моменты капитализации

    В заключение

    Капитализация процентов по вкладу – это удобный вариант накопления, при этом схема начисления процентов прозрачная и понятная. Вместе с тем ориентироваться лишь на этот параметр при выборе программы нельзя.

    Учесть необходимо:

    • Свои потребности в ближайшие месяцы и в будущем. Если в перспективе не появится острая необходимость снять средства – выбирайте капитализацию;
    • Отдельно уделите внимание проверке надёжности банка. Он обязательно должен принимать участие в программе гарантирования вкладов, что позволит вернуть кровные даже при отзыве у организации лицензии.
    • Если банк проверенный, а полученная эффективная ставка выше, чем по обычным программам в других финансово-кредитных организациях – есть смысл выбирать именно этот вариант. Это позволит получить максимум выгоды.

    Прочтите также: Инвестиции в ценные бумаги для начинающих: как не допустить ошибок

    © 2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

      Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться. Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:  

    ЧЕРЕЗ ОНЛАЙН ФОРМУ

    или заполнив форму ниже.

    Самый популярный способ хранения денег среди населения нашей страны — банковские депозиты. Это действительно самый удобный и надёжный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберём вопросы капитализацией процентов по вкладу: что это такое и что значит, стоит ли выбирать такой вариант.

    Оглавление

    1. Что значит капитализация вклада 2. Что такое эффективная процентная ставка 3. Сложный процент — примеры 4. Формула капитализации процентов 5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее

    1. Что значит капитализация вклада или процентов

    Капитализация (Capitalization) — это автоматическое добавление денег к основной сумме вклада выплаченного дохода. Или говоря простыми словами — это реинвестирование процентов.

    Капитализация позволяет увеличивать итоговую доходность по вкладу. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.

    Примечание

    В нашей статье вклад означает то же самое, что и “депозит”.

    Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов:

    • Ежемесячно (чаще всего);
    • Ежеквартально (реже);
    • Ежегодно (в случае срока от года);

    Большинство депозитов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации. Обычно такая возможность в среднем есть лишь у каждого четвертого банковского предложения.

    В информации о вкладе с капитализацией может также указывается “эффективная процентная ставка”. Давайте разберёмся, что это значит.

    2. Что такое эффективная процентная ставка

    Эффективная процентная ставка — это процент, на который реально увеличиться вложенная сумма по окончанию срока.

    Например, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту, за год мы заработаем 12.68%. Значит, эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на ранее выплаченные суммы также начисляются проценты.

    Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент. В статье “как рассчитать проценты по вкладу” Вы можете более подробно ознакомиться с этим понятием.

    Формула эффективной процентной ставки:

    ( [1 + Stavka/Num]^Num – 1) × 12/T

    Где:

    • Stavka — процентная ставка годовых;
    • Num — количество выплат в году;
    • T — срок вклада в месяцах;

    Можно посчитать ещё по другому:

    Эффективная ставка = (Прирост / Сумма) × (365 / [Срок в днях]) × 100

    • Что значит пролонгация вклада;
    • Как жить на проценты от вклада;

    Рассмотрим таблицу с примерами.

    3. Сложный процент по вкладу — примеры расчётов

    Приведем расчёты с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу.

    Ниже представлена таблица с примерами различных сроков вкладов и ставок. В каждом случае включена опция ежемесячной капитализации процентов

    Ставка, % Срок, месяцы Эффективная процентная ставка, %
    6 6 6.08
    6 12 6.17
    6 18 6.26
    6 24 6.36
    8 6 8.13
    8 12 8.30
    8 18 8.47
    8 24 8.64
    10 6 10.21
    10 12 10.47
    10 18 10.74
    10 24 11.02

    Как мы и говорили выше: чем больше срок депозита, тем более заметен эффект сложного процента.

    4. Формула капитализации вклада

    Существует несложная формула для подсчета капитализации вклада (сложных процентов):

    К = S × (1 + r/m)n

    Где:

    • К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
    • S – первоначальная сумма вложения;
    • r – годовая процентная ставка;
    • m – количество периодов начисления за год (чаще всего 12);
    • n – срок;

    5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее

    Предложения банков с капитализацией процентов имеют чуть меньше ставку, чем без неё. Например, 7% обычная ставка и 6.7% с капитализацией.

    Что выгоднее? Уточнить эффективную процентную ставку можно у сотрудника банка и сразу понять, что выгоднее. Но скорее всего это будет плюс/минус одинаковая сумма.

    Чаще всего депозиты с ежемесячными начислениями позволяют снимать часть этой суммы, что иногда очень важно для вкладчика. Поэтому стоит ориентироваться на этот момент: будете ли вы снимать проценты или такой необходимости нет.

    Размещая деньги в банк, нужно продумать вопрос получения начисленной доходности. В зависимости от условий депозита, она может зачисляться на отдельный счет или же капитализироваться. Считается, что второе — выгоднее. Так ли это? Чтобы получить от вложенных средств максимальную отдачу, нужно разобраться, что такое капитализация процентов и когда она нужна.

    Определение и периодичность

    Капитализация — прибавление начисленных процентов к основной сумме депозита. Следующий расчет будет произведен с «тела» размещения, увеличенного на причисленный доход.

    Различают номинальную и эффективную ставку.

    Номинальная — та ставка, которая прописывается в депозитном договоре. Она используется для расчетов.

    Эффективная процентная ставка — цифровое значение, которое отображает реальную выгоду. Узнать ее можно, посчитав, в каком соотношении итоговая доходность находится к первоначальной сумме взноса.

    Каждый банк сам определяет, как часто капитализировать проценты. Чаще всего встречается ежемесячное или ежеквартальное причисление.

    Чем чаще ко вкладу прибавляется начисленный доход, тем выгоднее для клиента.

    Капитализация на примере

    Предположим, что вкладчик разместил в банке 100 000 р. сроком на 12 месяцев (с 01.05.2017 по 01.12.2017). Ставка по договору — 8% годовых, предусмотрена ежемесячная капитализация.

    Для расчета процентного дохода нужно определить ставку за день:

    8% годовых / 365 дней = 0,0219%.

    Чтобы рассчитать, сколько денег будет начисляться каждый месяц, нужно воспользоваться формулой:

    начисленные месячные проценты = сумма * дневная ставка * количество дней периода.

    В первом расчетном месяце был 31 день (с 01.05.2017 по 01.06.2017).

    Клиенту будет зачислено:

    31 день * 0,0219% * 100 000 р. = 679 р.

    Для корректного расчета доходности за следующий срок нужно 679 р. прибавить ко вкладу. Полученное число и будет использовано как сумма депозита на второй период:

    30 дней * 0,0219% * 100 679 р. = 662 р.

    Прибавляя каждый месяц начисленную процентную прибыль, мы получим выплаты за последующие периоды:

    3 — 689 р.;

    4 — 693 р.;

    5 — 675 р.;

    6 — 703 р.;

    7 — 685 р.;

    8 — 712 р.;

    9 — 717 р.;

    10 — 652 р.;

    11 — 726 р.;

    12 — 707 р.

    Итоговый размер начислений составит 8 300 р.

    Эффективную ставку можно рассчитать так:

    (сумма процентов / размер изначального взноса) * 100;

    (8 300 / 100 000) * 100 = 8,3%.

    Сравнение размещения с капитализацией и без

    Предположим, что клиент открыл бы аналогичный вклад, но проценты бы не капитализировались, а уплачивались в конце срока.

    В этом случае доход вкладчика рассчитывался бы следующим образом:

    сумма вклада * процентную ставку

    100 000 р. * 8% = 8 000 р.

    Клиент бы «заработал» 8 000 рублей, номинальная ставка равна эффективной.

    Советы вкладчикам

    Очевидно, что при равных номинальных ставках выгоднее выбрать депозит с возможностью капитализации. Но перед подписанием договора важно учесть некоторые особенности:

    1. Причисленные средства становятся частью «тела» вклада, а значит, попадают под действие закона о страховании размещений. Это момент важно учитывать при открытии счета на 1 400 тыс. р. — при страховом событии максимальное возмещение будет превышено. Следовательно, процентную прибыль можно будет попытаться забрать только после ликвидации банка. Рекомендуется размещать взнос, размер которого вместе с потенциальными причислениями не выйдет за страховую компенсацию.
    2. В большинстве банков при досрочном расторжении договора начисления не выплачиваются. Даже, если они были уже были капитализированы и прибавлены к депозиту.
    3. Если по договору не предусмотрено частичное изъятие, то получить в течение срока договора начисления будет нельзя.

    Оцените статью
    Рейтинг автора
    5
    Материал подготовил
    Илья Коршунов
    Наш эксперт
    Написано статей
    134
    А как считаете Вы?
    Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
    ли со статьей или есть что добавить?
    Добавить комментарий