Ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости

Содержание

В период экономической нестабильности ипотека без подтверждения дохода для многих людей становится единственным способом приобретения собственного жилья. Подобные программы предлагают многие кредитные организации: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк и другие. При этом высокие риски, связанные с данным видом кредитования, заставляют банки ужесточать условия предоставления займа.

image
Банки для ипотеки.

Содержание

Кому подходит ипотека без подтверждения трудовой занятости

Ипотечные программы без подтверждения дохода разработаны для того, чтобы сделать процесс получения жилья более быстрым и доступным для клиентской аудитории. Они позволяют банку охватить такие группы населения, как:

  • молодые специалисты, не имеющие достаточного дохода, но рассчитывающие на помощь родителей;
  • переселенцы из других регионов, которым нужно быстро устроиться в городе;
  • работники, получающие “серую” зарплату, фрилансеры;
  • люди, планирующие улучшить жилищные условия за счет материнского капитала или иных государственных субсидий без привлечения личных средств.

Ипотека без справки о доходах наиболее востребована среди людей с высоким заработком, которые не могут подтвердить его документально. Кроме того, она рассчитана на заемщиков, которым нужно срочно приобрести жилье, но они не располагают достаточным временем для сбора полного пакета документов.

Банки, предоставляющие ипотечное кредитование без подтверждения дохода

На территории России работает несколько банков, предлагающих ипотеку без справки 2-НДФЛ.

ТрансКапиталБанк

Программа «Особая ипотека» предусматривает:

  • заем без первого взноса;
  • ставка от 8,4% годовых.
image
Особая ипотека в ТрансКапитал банке.

Сбербанк России

Условия кредитования:

  • первоначальный платеж от 40%;
  • ставка от 8,8% годовых;
  • покупка жилья у аккредитованного застройщика.

Промсоцбанк

Условия кредитования:

  • покупка квартиры в новостройке от аккредитованного застройщика;
  • первоначальный платеж от 20%.

Процент

Данный банк предлагает ипотеку без справок по ставке от 9,25% годовых. Для многодетных семей ставка будет ниже.

Московский Индустриальный Банк

Программа «Под ключ»:

  • ставка от 9,75% годовых;
  • первоначальный платеж от 50%.

Дельта Кредит банк

Условия ипотеки по одному паспорту таковы:

  • первоначальный платеж от 15-20%;
  • ставка от 12% годовых.

Джей энд Ти Банк

Ипотечная программа предполагает покупку квартиры на первичном или вторичном рынке при соблюдении следующих условий:

  • ставка от 10,5% до 10,75% годовых;
  • первоначальный платеж от 15%;
  • на погашение отводится срок от 12 мес. до 240 месяцев.
Программа по ипотеке Джей энд Ти банк.

ВТБ 24

Ипотеку без справки о доходах здесь можно получить на таких условиях:

  • ставка от 10,6% годовых;
  • первоначальный взнос от 30%.

ФК Открытие

Программа предусматривает покупку недвижимости по одному документу на следующих условиях:

  • жилье на первичном или вторичном рынке;
  • ставка от 10,7% годовых;
  • первоначальный платеж от 50%.

Альфа-Банк

Без подтверждения дохода данный банк не одобряет заявки на приобретение жилплощади в старом жилом фонде. Условия кредитования следующие:

  • квартира в строящемся доме или новостройке;
  • первоначальный взнос от 40%;
  • ставка от 10,99% годовых, при покупке таунхауса – от 11,24% годовых.

Тинькофф Банк

Все виды кредитования в данном банке осуществляются без подтверждения дохода. Ипотечные займы выдаются через банки-партнеры. Клиентам предлагаются 5 программ для быстрого приобретения жилья, как готового, так и строящегося. Условия таковы:

  • ставка от 6% годовых;
  • возможность сотрудничества в рамках программы государственного субсидирования «Семейная ипотека».

Условия ипотечного займа

Отсутствие справки о зарплате сопряжено с повышенными рисками, которые находят отражение в ипотечной программе кредитной организации. Наиболее жесткие требования предъявляют банки «среднего сегмента», которые не располагают достаточными средствами для компенсации возможных финансовых потерь и вынуждены вести борьбу за каждого благонадежного клиента.

Несмотря на то что условия кредитования по двум документам являются более жесткими по сравнению с требованиями по иным займам, на рынке банковских услуг наметилась тенденция к либерализации данных программ: увеличиваются сроки погашения, снижается процентная ставка.

Сравним ключевые параметры «быстрой» ипотеки и стандартного кредита на приобретение жилья:

Ипотечное кредитование.
  1. Период. Большинство банков обязывает клиентов погасить задолженность в течение 25-30 лет, вне зависимости от программы кредитования. Но есть организации, предлагающие более длительные сроки (до 50 лет) при представлении всего пакета документов. При этом в рамках упрощенной схемы период уменьшается до 20 лет.
  2. Размер первоначального платежа. Наиболее часто «быстрая» ипотека предоставляется при внесении первоначального взноса в размере 30-50% от стоимости жилья. При этом банк устанавливает ограничения: при небольшой сумме кредита первоначальный платеж не должен превышать 65% от стоимости жилья. Программы стандартной ипотеки предусматривают размер первоначального платежа до 20%.
  3. Размер процентной ставки. Он прямо пропорционален тем рискам, которые несет банк при кредитовании того или иного клиента. Чаще всего клиент, не подтвердивший свой доход, переплатит от 10% до 12%.
  4. Размер кредита. Многие клиенты сталкиваются с ограничениями суммы кредита. Это существенно сокращает спектр доступного жилья, поскольку покупатель должен выбирать из наиболее дешевых вариантов. Для ипотеки по двум документам предельная сумма займа еще ниже, чем для стандартных программ.

Основные требования к заемщику

Первое требование к потенциальному заемщику – это возраст: от 21 года до 45 лет. То есть если стандартная ипотека доступна лицам, которым до момента полного погашения не исполнится 65 лет, то для клиентов, которые воспользовались «упрощенной» схемой, этот порог составляет 45 лет.

Заемщик должен иметь российское гражданство, постоянную или временную регистрацию на территории России, быть полностью дееспособным, а его стаж на последнем месте работы не может быть меньше 1 года (общий стаж должен составлять минимум 5 лет).

Кроме того, перед подписанием кредитного договора заемщик должен застраховать приобретаемую недвижимость, свою жизнь и здоровье в страховой компании, выбранной банком. Это делается для того, чтобы при наступлении несчастного случая, утраты работоспособности или смерти заемщика долг по договору был погашен страховщиками.

Требования к жилью

Жилье, покупаемое в кредит, должно отвечать следующим требованиям:

Требования к жилью при оформлении ипотеки.
  1. Фундамент дома – каменный, кирпичный или цементный, межэтажные перегородки – металлические, железобетонные, смешанные.
  2. Отсутствие статуса аварийного дома, общий износ – не более 70%, дата постройки – позже 1957 г.
  3. Расположение в регионе, где оформляется кредитный договор.
  4. Отсутствие обременения.

Список документов

Перечень обязательных к предоставлению документов в случае упрощенной ипотеки может состоять из одного пункта – паспорт гражданина РФ.

Однако банк может запросить и иные документы:

  • военный билет;
  • загранпаспорт;
  • водительские права;
  • выписка из банковского счета;
  • жилищные сертификаты;
  • ИНН;
  • свидетельства о заключении брака и о рождении детей;
  • трудовая книжка.

После предварительного одобрения заявки нужно собрать пакет документов на приобретаемое жилье:

  • кадастровый паспорт;
  • выписка из ЕГРН о праве собственности;
  • предварительный договор купли-продажи.

Недостатки ипотечного кредита без подтверждения трудовой занятости

Минусами кредитования без справки о доходах являются жесткие условия, которые предлагаются заемщикам:

  • высокая процентная ставка;
  • большой размер первоначального взноса;
  • короткий срок полного погашения задолженности;
  • ограничение суммы кредитных средств;
  • обязательное страхование недвижимости и здоровья в компании, указанной банком.

Подача онлайн-заявки

Возможность подать заявку на ипотеку через интернет экономит время заемщика. Чаще всего данной услугой пользуются люди, не имеющие особенных предпочтений и готовые взять кредит в любом банке, который одобрит запрос и предложит выгодные условия. Оформить одну заявку для разных банков можно с помощью одного из соответствующих ресурсов.

Подача заявления на оформление ипотеки в режиме онлайн.

Выбрав наиболее подходящий сайт, следует внимательно заполнить предлагаемую форму, указав ФИО, возраст, адрес регистрации, данные о работодателе и заработной плате, семейное положение. Там же нужно поставить отметку напротив пункта «Цель кредитования» – «Приобретение недвижимости». В соответствующем разделе нужно указать сведения о приобретаемом жилье (квартира или дом, адрес), а также размер первоначального платежа.

После того как вся внесенная информация будет проверена, нужно кликнуть по кнопке «Отправить» и ждать, пока специалисты банковских организаций примут решение о предварительном одобрении и свяжутся с вами по указанному номеру телефона. Если заемщик уже выбрал банк для кредитования, он может подать заявку непосредственно на его сайте.

Действия для одобрения заявки банком

Повысить шансы на получение займа можно, следуя некоторым советам.

Во-первых, заемщики, у которых в данном банке имеется зарплатный счет, пользуются большей лояльностью со стороны организации. При этом доход не обязательно должен быть официальным, главное – его наличие. Сильным аргументам станет и положительная кредитная история.

Действия для одобрения заявления на получение ипотеки.

Если подумать об ипотеке заранее, в выбранном банке можно открыть дебетовый счет, на котором будет копиться первоначальный внос. Регулярно поступающие примерно равные суммы будут интерпретироваться банком как признак благонадежности клиента. Грамотно организовать процесс накопления можно при помощи калькулятора вкладов.

Во-вторых, залог в виде недвижимости поможет не только взять кредит быстрее, но и смягчить некоторые условия по размеру кредита или процентной ставке. Такое имущество должно быть ликвидным и отвечать требованиям компании.

Однако при наличии купленного ранее дома, квартиры, земельного участка можно отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита под залог недвижимости. Из преимуществ – низкая процентная ставка, длительный срок погашения, отсутствие первоначального взноса и обременения на покупаемое имущество.

Отзывы об ипотечном кредитовании без справок о доходах

Ипотека по двум документам в ВТБ24 – это осуществимо. Мы с мужем оформили на прошлой неделе. Справок о доходах не было никаких, но нам дали 1,5 млн руб. В четверг пришли в банк, девушка помогла заполнить анкету, сдали, а уже в пятницу нам позвонили с одобрением. В понедельник съездили в МФЦ и оформили сделку. Никаких сюрпризов в виде скрытых комиссий и процентов. Оценка за счет банка. Оплатили только страховку – 9500 руб. На работу не звонили. Проценты высокие, но у нас не было других вариантов. Ежемесячный платеж 14 тыс. руб., срок – 15 лет.

Светлана (Воронеж)

В прошлом году брал ипотеку без справок о доходах. Работаю на стройках отделочником, жена сидит с ребенком в декрете. Подавал заявку на сайте Сбербанка. Никто на работу не звонил, поговорили по телефону с супругой. Первоначальный взнос был 60%, поэтому и одобрили. Процентная ставка 9,9% (летом у них была какая-то льготная программа).

Сергей (Санкт-Петербург).

Банк ВТБ24 огорчил своей халатностью. Месяц назад одобрили заявку по ипотеке без справок на 2 млн руб. Прошел все проверки, ждал несколько недель вызова на подписание договора. Отец взял кредит на первоначальный взнос 700 тыс. руб. Стал звонить сам. То компьютер у них завис, то программа полетела, но крыша протекла. В результате банк без объяснений понизил сумму на 300 тыс. руб., хотя квартира была подобрана под обещанный кредит. Больше обращаться сюда не планирую.

Игорь (Ижевск)

2199 Последние изменения: апрель, 2021 года

Ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости предлагается лишь несколькими крупными банками страны. При вступлении в обязательство клиент должен понимать, что условия кредитования будут намного жестче базовых, может потребоваться привлечение нескольких поручителей, а размер первоначального взноса увеличен почти в трое по сравнению с обычными требованиями. Помимо указанного кредитор может провести в отношении потенциального заемщика неофициальную проверку, обязательно ознакомится с рейтингом по кредитной истории, дабы составить правильное представление и выяснить его добросовестность.

Особенности ипотеки

Ипотека признается одним из самых рисковых обязательств не только для самого заемщика, но и для кредитора, поскольку оно отличается длительным периодом кредитования (может составлять почти треть жизни человека) и внушительной финансовой нагрузкой, ввиду высокой годовой процентной ставки и больших объемов займа.

Чтобы заранее оправдать потенциальные издержки и исключить случаи невозвратности средств, банк принимает во внимание платежеспособность заемщика. Именно показатель дохода выступает решающим аргументом при формировании вердикта на выдачу банковского кредита.

В тех случаях, когда клиент, желающий оформить ипотечное обязательство не имеет справки о доходах и иных подтверждений официального трудоустройства он может столкнуться со следующими особенностями:

  • Увеличенная процентная ставка;
  • Большее число поручителей;
  • Предоставление иного имущества под залог;
  • Меньший период кредитования для полного погашения долга.

Круг лиц, на который ориентирована ипотека без подтверждения дохода

В динамично развивающемся обществе ныне существует масса видов заработка, который приносит хороший доход и часто не декларируется в налоговом органе, подоходный налог с него не удерживается.

В этом аспекте кредитно-финансовые учреждения ввели новый банковский продукт – ипотека без подтверждения дохода, который очень актуален для лиц:

  1. желающих в максимально короткие сроки оформить обязательство;
  2. работающих по гражданско-правовому договору;
  3. чей доход формируется на заработке в интернете;
  4. получающих «черную» зарплату;
  5. которым сложно доказать уровень дохода по иным обстоятельствам.

Указанная программа от кредитора представлена следующими моментами:

  • для рассмотрения обращения на ипотеку достаточно двух документов;
  • заявление рассматривается банком в сжатые сроки;
  • оформление договора и выдача займа на покупку жилья осуществляется в течение нескольких дней.

Условия и требования

Ввиду того, что банк истребует от клиента минимальные сведения, которые зачастую могут сложить ложное впечатление о его добросовестности, на ипотеку без подтверждения дохода могут распространяться следующие условия:

  1. Максимальный период полного погашения долгового обязательства не превышает 20 лет (по сравнению с базовыми условиями в 30 лет);
  2. Размер первого взноса в счет выкупной стоимости объекта – 30-50% (при обычной ипотеке – 10%);
  3. Годовая процентная ставка по займу – от 15-17% (ныне действующие базовые ипотечные ставки могут варьироваться от 7,4 до 12% в год);
  4. Сниженная сумма займа (устанавливается индивидуально) – банк может указать лимит в 2-3 млн. рублей.

При кредитовании учреждение выдвигает необходимость соответствия клиента следующим требованиям:

  • Наличие российского гражданства;
  • Возрастной ценз (предпочтение будет отдано более молодому заемщику – до 40 лет);
  • Положительная кредитная история;
  • Отсутствие текущих прострочек по иным кредитным обязательствам;

Потенциальный заемщик может столкнуться с такими обстоятельствами, как:

  1. Служба безопасности банка будет проверять его объем дохода альтернативными (неофициальными) способами;
  2. Более строгая проверка личности;
  3. Как правило, банк исключает из ипотечного договора требования по покупке дополнительных опций (поскольку клиент итак соглашается на высокую процентную ставку).

Необходимые документы

По общему правилу, для подачи заявки на ипотеку без подтверждения дохода требуется лишь:

  • Общегражданский паспорт;
  • СНИЛС или водительское удостоверение.

Однако на практике, от клиента могут запросить иные документы, в числе которых:

  • Военный билет;
  • Правоустанавливающие документы на иной недвижимый объект, который останется в залоге у кредитора;
  • Документы созаемщиков;
  • Правоустанавливающие документы на приобретаемый объект;
  • Паспорт продавца объекта;
  • Свидетельство, подтверждающее брачный союз;
  • Нотариальное согласие второй стороны брака на вступление в обязательство;
  • Сведения, указывающие на отсутствие на недвижимости арестов и обременений, долгов по коммунальным платежам;
  • Акт о независимой оценке недвижимости;
  • Предварительный и основной договор купли-продажи;
  • Расписки о получении продавцом объекта задатка в пользу предстоящей сделки по отчуждению;
  • Выписка из ЕГРП;
  • Страховой полис недвижимости.

Нюансы

При оформлении ипотечного займа лицом, которое не может подтвердить свое финансовое благополучие, следует учитывать такие нюансы:

  1. Вероятность получения одобрения по заявке возрастает при обращении за услугой в зарплатный банк, в котором ранее было успешно погашено кредитное бремя или тот, чьей кредитной картой активно пользуется заемщик, поскольку:
  • Организация может выявить добросовестность клиента исходя из прошлых взаимоотношений;
  • Банк может видеть все транши и иные движения средств на счете клиента (если речь идет о зарплатной карте);
  1. В случаях, когда потенциальный заемщик работает неофициально, он может заменить стандартную справку о доходах специальной справкой по форме банка, которую заполнит фактический работодатель;
  2. Малое количество банков соглашаются вступать в ипотечные отношения с заемщиком, не способным документально удовлетворить требование кредитора в вопросе подтверждения дохода, поэтому при поиске подходящего контрагента рентабельно ориентироваться только на крупных представителей рынка;
  3. Перед подписание договора по ипотеке следует внимательно ознакомиться со всеми отраженными в нем условиями, в частности:
  • Размер санкций за просрочку платежа;
  • Случаи, при которых банк может в одностороннем порядке аннулировать соглашение;
  • Наличие дополнительных услуг и комиссий;
  • Полная стоимость кредита;
  • Условия досрочного погашения долга.

Банки, выдающие ипотеку без подтверждения дохода

К числу банков, готовых пойти на высокорискованное ипотечное кредитование заемщиков, не имеющих справок о доходах, заработках и наличии официального трудоустройства, относятся следующие:

  1. Сбербанк:
  • Кредитование начинается на сумму не менее 300 тыс. рублей;
  • Возрастной ценз – от 21 года;
  • Максимальный срок для полного исполнения долгового бремени – до 30 лет;
  • Процентная ставка – от 12,5% в год;
  • Минимальный размер первого взноса при оформлении ипотеки – 15-50% от выкупной стоимости недвижимости;
  • К приобретению допускается как вторичное, так и первичное жилье;
  • Банк может предложить некоторые льготы, если заемщиком выступает:
  1. Молодая семья;
  2. Зарплатный клиент;
  3. Лицо, согласившееся на оформление сделки купли-продажи через специальный сервис банка;
  1. ВТБ 24:
  • Заемщик не младше 21 года;
  • Размер ипотечного займа ограничен рамками – не менее 1,5 и не более 15 млн. рублей;
  • Клиент должен полностью исполнить взятое на себя кредитное обязательство в течение 20 лет;
  • Первоначальный взнос не менее 40% от выкупной цены объекта;
  • Кредитная ставка – от 14,5% (ставка будет увеличена на 1%, если заемщик не согласится на включение в договор условий о комплексном страховании);
  • Клиент может воспользоваться указанным финансовым продуктом для приобретения жилья с первичного рынка или со вторичного.
  1. Газпромбанк:
  • Предметом ипотеки может выступать:
  1. Новостройка;
  2. Жилье, находящееся на этапе строительства;
  3. Объект со вторичного рынка жилплощади;
  • Размер займа не должен превышать 7 млн. рублей;
  • Клиент обязан внести не меньше 40% от стоимости объекта в качестве первоначального взноса;
  • Процентная ставка в год – от 11,5% (может увеличиваться, если заемщик откажется от личного страхования по договору).
  1. Дельта Кредит:
  • Кредитно-финансовая организация имеет узкий профиль и специализируется на ипотечных займах, поэтому потенциальный клиент сумеет подобрать наиболее подходящий по своим возможностям банковский продукт;
  • Сумма первоначального взноса составляет 50% от выкупной цены недвижимого объекта;
  • Банк готов кредитовать клиента как для покупки жилья эконом-класса, так и элитной недвижимости;
  • Годовая ипотечная ставка определяется в зависимости от вида приобретаемого жилья и может варьироваться в следующих пределах:
  1. От 8,75 – для жилья с первичного рынка;
  2. От 10,25% — для вторичного жилья.

Плюсы и минусы ипотеки без подтверждения дохода

Плюсы:

  1. Быстрое оформление ипотеки;
  2. Минимальные затраты времени на подготовку требуемого пакета документов;
  3. Возможность привлечения супруга или супругу в качестве поручителя по обязательству;
  4. Посильная материальная нагрузка, поскольку большую часть выкупной стоимости объекта клиент погасит большим первоначальным взносом.

Минусы:

  1. Клиент должен располагать крупной суммой для внесения первоначального взноса;
  2. Жесткие условия по ипотеке;
  3. Малое количество банков, согласных выдать займ человеку без дохода;
  4. Большое число отказов;
  5. Необходимо иметь безупречную кредитную историю.

Ваша оценка данной статье: Другие статьи по теме Обсуждение

Приобрести среднестатистической российской семье собственную квартиру на личные средства просто невозможно. Даже если и есть какие-то сбережения, их все равно будет недостаточно для совершения столь дорогостоящей покупки. Поэтому многие граждане обращаются в банк за ипотекой. Реалии жизни таковы, что для одобрения заявки на кредит нужно подготовить и собрать невероятное количество разных справок и прочих документов, чтобы подтвердить уровень доходов и платежеспособность заемщика. Сбербанк предлагает клиентам, которые по тем или иным причинам не могут это сделать, воспользоваться специальным предложением и оформить ипотеку на особых условиях по двум документам.

Содержание

  • Условия предоставления ипотеки
  • Порядок получения кредита
  • Преимущества специального предложения
  • Минимальный перечень документов
  • Процентные ставки
  • Обязательные требования к заемщику
  • Онлайн-калькулятор платежей

Условия предоставления ипотеки

Специальное предложение банка «Ипотека по двум документам» предназначено для заемщиков, у которых нет:

  • официальных доходов (получают «серый» доход);
  • желания возиться с подготовкой пакета документов;
  • открытых вкладов в Сбербанке;
  • зарплатной или пенсионной карты Сбербанка;
  • иных источников прибыли, которые можно было бы подтвердить документально.

Специальное предложение банка распространяется на следующие кредитные продукты:

  1. «Приобретение готового жилья – Единая ставка» (на первичном и вторичном рынке жилой недвижимости).
  2. «Приобретение строящегося жилья» (покупка квартиры у застройщика на начальных этапах строительства путем подписания Договора долевого участия).

Те, кто решит воспользоваться специальным предложением Сбербанка и оформить ипотеку по двум документам, могут получить выбранный ими кредитный продукт на базовых условиях ипотечного кредитования или же в рамках действующих акций. На сегодняшний день Сбербанк предлагает две акционные программы ипотечного кредитования:

  • акция на новостройки – выгодные условия кредитования клиентов, приобретающих жилье в новостройках;
  • акция для молодых семей – особые условия ипотечного кредитования семей, у которых обоим супругам или одному из них менее 35 лет.

Ипотеку по двум документам в Сбербанке можно оформить на следующих условиях:

  1. Взять в кредит можно минимум 300 тысяч рублей.
  2. Максимальная сумма ссуды, на которую может рассчитывать клиент, составляет 15 миллионов рублей, но исключительно для заемщиков, покупающих жилье в пределах городов Москва и Санкт-Петербург. Для тех клиентов, которые решили обзавестись жилплощадью в любом другом уголке страны, данный показатель равняется 8 миллионам рублей.
  3. Необходимо иметь на руках собственные средства на сумму, равную 50% от суммы ипотеки, чтобы внести первоначальный взнос по кредиту, но можно и больше.

Порядок получения кредита

Для получения займа под залог недвижимого имущества на особых условиях, необходимо:

  1. Заполнить заявление установленной формы, аккуратно, разборчиво и без ошибок внеся туда все анкетные данные (при возникновении некоторых затруднений во время заполнения анкеты стоит проконсультироваться с сотрудником Сбербанка лично или в телефонном режиме).
  2. Обратиться в ближайшее банковское отделение к кредитному эксперту, имея при себе все необходимые бумаги (паспорт, заявление и др.).
  3. Сотрудник кредитного отдела обязан принять документы и отправить их на рассмотрение.
  4. Обычно данная процедура длится несколько рабочих банковских дней (от 2 до 5).
  5. О решении банка заявитель будет уведомлен лично, а в случае одобрения заявки, он будет приглашен в отделение для обсуждения условий кредитования и подписания соответствующего соглашения.
  6. Заемщику необходимо подготовить всю документацию по объекту недвижимости, для приобретения которого оформляется ссуда.
  7. При наличии всех необходимых бумаг, банк предложит заключить кредитный договор.
  8. Документ нужно внимательно изучить, не стесняясь уточнять все непонятные моменты у менеджера и, если все понятно и заемщик со всем согласен, можно поставить свою подпись под ним.
  9. Далее необходимо будет обсудить и подписать еще два обязательных соглашения – договор предоставления обеспечения по ипотеке и договор страхования.
  10. После того, как стороны придут к обоюдному согласию и все бумаги будут подписаны, кредитор перечислит сумму ссуды на счет заемщика.

Преимущества специального предложения

Несмотря на то, что для получения ипотечного займа по двум документам понадобится внести половину суммы в качестве первоначального взноса, это предложение от Сбербанка имеет ряд преимуществ:

  • если им решит воспользоваться зарплатный клиент банка, то чтобы подать заявку на получение ипотеки, достаточно предоставить только свой паспорт гражданина РФ;
  • чтобы повысить шансы на одобрение займа и увеличить его сумму, можно привлечь нескольких созаемщиков (общее количество созаемщиков не может быть больше трех человек), банк учтет этот фактор при рассмотрении заявки;
  • существует масса удобных и мгновенных способов погашения задолженности по ипотеке (информационно-платежный терминал, банкомат, «Сбербанк Онлайн», мобильное приложение и др.), достаточно только внести нужную сумму на счет в Сбербанке, после чего она автоматически спишется системой в пользу погашения долга;
  • нет необходимости тратить время на подготовку справок с работы о трудоустройстве, заработной плате, стаже, иных источниках прибыли, на заполнение деклараций и т.д., подтверждать уровень доходов необязательно.

Минимальный перечень документов

Чтобы подать заявку в кредитный отдел банка и заполнить анкету-заявление о намерении получить кредит на условиях специального предложения, понадобится всего лишь два документа, удостоверяющие личность заявителя:

  • паспорт гражданина Российской Федерации (Сбербанк выдает ипотечные кредиты исключительно резидентам);
  • любой другой документ.

Важно! В гражданском паспорте претендента на получение ипотеки обязательно должна стоять отметка с указанием места регистрации. В противном случае кредитор откажет в выдаче займа.

Вторым после паспорта документом может стать одно из удостоверений:

  • водителя (водительские права);
  • военнослужащего;
  • государственного служащего (сотрудника федеральных/региональных органов власти).

За неимением одного из вышеперечисленных удостоверений, в банк можно предоставить:

  • свидетельство об обязательном пенсионном страховании;
  • военный билет;
  • загранпаспорт.

Любой из этих документов могут удостоверить личность гражданина, обратившегося в банк за ипотекой и их вполне достаточно для подачи заявления на выдачу кредита.

Ипотечное кредитование подразумевает наличие обязательного обеспечения по займу. Если в качестве его клиент оставляет в залог иное недвижимое имущество (не то, на приобретение которого оформляется ссуда), то к основным двум документам понадобиться приложить еще все документы на залоговую недвижимость.

После того, как банк рассмотрит заявку клиента и одобрит ее, может возникнуть необходимость в предоставлении еще нескольких документов:

  • платежные документы (чеки, выписки, квитанции), подтверждающие факт осуществления первоначального взноса;
  • документация на приобретенное в ипотеку недвижимое имущество (обычно подается в течение первых 60 дней с момента подписания договора о кредитовании).

Процентные ставки

Согласно условиям специального предложения по оформлению ипотеки без подтверждения платежеспособности и официального трудоустройства (с минимальным пакетом документов), действуют базовые процентные ставки по основным и акционным кредитным продуктам. Если речь идет о клиентах, которые не получают заработную плату на сбербанковскую карточку и не имеют открытого депозитного счета, то эта ставка будет увеличена для них на 0,5%.

Таблица. Процентные ставки по программе «Ипотека по двум документам».

Название кредитного продукта Базовая ставка Ставка для клиентов, не получающих з/п на сбербанковскую карточку
Кредит на приобретение готового жилья (вторичный рынок недвижимости) 9,6% — 10,5% 10,1% — 11,0%
Приобретение жилища в строящемся доме (на стадии «котлована») 8,4% — 10,5% 8,9% — 11,0%

В рамках программы кредитования приобретения готового жилья ставки варьируются от 9 до 10,5%. Это зависит от определения ставки:

  • с учетом условий акции «Витрина» или без;
  • с учетом сервиса электронной регистрации или без.

Следовательно, минимальное значение ставки будет достигнуто при участии в акции «Витрина» и электронной регистрации. Максимального значения процент по кредиту достигнет без учета электронной формы регистрации и условий акции «Витрина».

Таблица. Ставки по ипотеке на приобретение готового жилища.

Процентные ставки С учетом акции «Витрина» Без акции «Витрина»
С электронной регистрацией Без электронной регистрации С электронной регистрацией Без электронной регистрации
Базовый показатель 10,1% 10,2% 10,4% 10,5%
Показатель по условиям «Акции для молодых семей» 9,6% 9,7% 9,9% 10,0%

Внимание! В таблице приведены базовые процентные ставки, которые действуют для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Сбербанке или имеющих вклад в этом кредитном учреждении. Для тех, у кого нет ни депозита, ни зарплатной карточки, действуют ставки на 0,5% вышеуказанных.

При оформлении займа на покупку жилья в новостройке (на стадии строительства) ставки колеблются в пределах 8,4% — 10,5%. Размер процентной ставки в данном случае зависит от срока кредитования – чем меньше период, тем ниже ставка.

Таблица. Процентные ставки по кредиту на покупку квартиры в новостройке.

Ставки по кредиту С электронной регистрацией Без электронной регистрации
Базовое значение 10,4% 10,5%
Согласно условиям программы жилищного субсидирования на срок до 7 лет включительно 8,4% 8,5%
Согласно условиям программы жилищного субсидирования на срок от 7 лет и 1 месяца до 12 лет включительно 8,9% 9,0%

Полпроцента необходимо добавить к указанным в таблице значениям, если кредит оформляет человек, не являющийся зарплатным клиентом Сбербанка.

Обязательные требования к заемщику

Не каждому клиенту Сбербанк выдает ипотеку без справки о доходах. Оформить займ на особых условиях могут лица, отвечающие обязательным требованиям кредитора к заемщикам:

  • клиент должен быть гражданином России;
  • его возраст на момент оформления займа должен быть от 21 года;
  • к моменту погашения задолженности заемщику не должно быть больше 65 лет;
  • совокупный трудовой стаж клиента должен насчитывать не менее 12 месяцев за последние пять лет и не менее полгода из них за последним местом работы.

Важно! Если клиент сменил место работы в результате перевода, то стаж начинает считаться со дня принятия в штат по предыдущему месту работы.

Онлайн-калькулятор платежей

Решаясь на такой серьезный и ответственный шаг как оформление ипотечного займа, клиент должен все хорошо обдумать и объективно оценить свои финансовые возможности и перспективы на будущее. Также необходимо заранее определиться с:

  • длительностью периода погашения кредита (сроком кредитования);
  • размером первоначального взноса (клиент может внести любую сумму, но не меньше установленного банком минимума);
  • суммой ипотеки;
  • оптимальным размером ежемесячных регулярных платежей по кредиту;
  • обеспечением займа;
  • с кругом лиц, которые могут выступить в роли созаемщиков или поручителей и т.д.

Рассчитать и выбрать оптимальные условия кредитования можно воспользовавшись кредитным онлайн-калькулятором.

Предложение Сбербанка оформить ипотеку по 2 документам на особых условиях – отличная альтернатива базовым условиям по основным кредитным продуктам, позволяющая взять ипотеку без справки о доходах и подтверждения официального трудоустройства. Воспользовавшись этим предложением, заемщик сэкономит свое время на подготовку документации, а также существенно уменьшит сумму кредита и переплаты по нему за счет внесения первоначального взноса размером в 50% и более от стоимости кредитуемой недвижимости.

Кредит без справки о доходах выдают сегодня без особых проблем. Например, участникам зарплатных проектов банки автоматически одобряют кредитные лимиты. Другим клиентам без справок 2НДФЛ выдают кредитные карты или небольшие потребительские ссуды.

Но когда речь заходит об ипотеке без подтверждения дохода, все оказывается не так просто. Из нашей статьи вы узнаете, как получить ипотечную ссуду без документов и какова будет цена такого решения.

image

Содержание

Реально ли взять ипотеку по двум документам

Прежде всего, развеем миф об ипотеке по двум документам. В рекламных буклетах могут писать что угодно. В реальности, в офисе банка потенциальному заемщику вручат перечень бумаг, необходимых для рассмотрения заявки. От полноты и качества этой информации зависит одобрение кредита.

О том, какие справки потребуются, мы расскажем дальше, а сейчас разберемся, что же такое «ипотека по двум документам» на самом деле.

У каждого банка есть программа лояльности для постоянных клиентов и участников корпоративных программ. Чем крупнее компания, чем больше денег проходит по ее счетам, тем больше внимания уделяется менеджерам и сотрудникам организации. Отсюда зарплатные карты премиальных статусов, партнерские программы, кредиты по льготным тарифам и многое другое.

Если вы топ-менеджер крупной компании, регулярно получаете зарплату и премии на карту, банк предложит специальное обслуживание. Например, срочное рассмотрение заявки на ипотеку по двум документам: паспорту и СНИЛС.

Справка 2НДФЛ не нужна: банкиры и так видят вашу зарплату на карточном счете. Но эти услуги не отменяют сбора основного пакета документов, касающегося купленного объекта недвижимости и залога.

Кто еще вправе рассчитывать на ипотеку без подтверждения официального дохода, что потребуется представить для одобрения заявки, читайте в следующем разделе.

Кому дадут ипотеку без справок о доходах

Развеем второй миф о доступности ипотеки для всех желающих. Банки не заинтересованы раздавать свои деньги без гарантий их возврата с процентами.

Прежде чем выдать ипотечную ссуду, кредитор проведёт серьезную работу по оценке сделки и проверит:

  • состояние покупаемого объекта и юридическую чистоту операции;
  • финансовое положение заемщика и его семьи;
  • кредитный рейтинг — при плохой кредитной истории даже не пытайтесь получить ипотеку: откажут незамедлительно.

Несмотря на то, что недвижимость поступает в залог на весь период ссуды, потребуется документально доказать способность ежемесячно рассчитываться по кредиту без ущерба для семейного бюджета.

Пример:

Гражданин Иванов планирует купить квартиру стоимостью 4 млн рублей. Собственные средства (1 млн рублей) он внесёт в качестве первого взноса. Оформив ипотеку в размере 3 млн рублей на срок 15 лет, г-н Иванов каждый месяц должен платить банку 31,3 тыс. рублей.

Банк одобрит заявку при условии размера взноса, не превышающего 40-50% суммарного дохода клиента. Другими словами, подтверждаемый доход клиента должен варьироваться в диапазоне от 62,0 до 78,0 тысяч рублей.

Почему такой разброс цифр? Все просто: банкиры всесторонне оценивают риски.

На условия кредитования влияют семейное положение клиента, наличие иждивенцев (несовершеннолетних детей или престарелых родственников на содержании), жилищные условия, имеющиеся кредиты, состояние здоровья и пр.

В расчет принимают совокупный доход семьи за вычетом текущих расходов. При этом особое внимание уделяют заемщикам, которые не могут представить официальные бумаги с места работы.

Им придется доказывать свою платежеспособность другими способами:

  1. Подтвердить регулярность и размер доходов. Если клиент получает дивиденды от участия в бизнесе, банк затребует протоколы, выписки с лицевого счета и пр. Заемщики-рантье могут предоставить договоры аренды имущества или выписки с депозитных счетов. Подтверждением заработка фрилансеров выступают копии контрактов.
  2. Предоставить дополнительное обеспечение. Наверняка банк попросит поручительство или имущество в залог: автомобиль, недвижимость, акции, ценные бумаги и пр. Представленные доказательства и залог должны иметь рыночную привлекательность для кредитора. Не рассчитывайте на одобрение многомиллионной ссуды без подтверждения доходов и трудовой занятости, предлагая в залог автомобиль «Москвич» 1985-го года выпуска. Примут обеспечение, рыночная стоимость которого будет не меньше суммы запрашиваемого кредита.
image
Беря ипотеку, нужно взвешенно оценивать желания и возможности

Резюмируем: оформить ипотеку без справки о доходах могут состоятельные граждане, подтвердившие стабильное финансовое положение, имеющие ликвидное имущество для залога.

Отметим, что условия сделок во многом зависят от значимости клиента для кредитора. Об этом читайте в следующем разделе.

На каких условиях предоставляется ипотека без справок о доходах

Под условиями кредитования мы понимаем ряд параметров: срок, размер первоначального взноса, процент, сумма страховки.

Рассмотрим, какие условия банки России будут предлагать заемщикам без официального подтверждения доходов в 2018 году.

Срок кредитования

В РФ реально оформить ипотечные ссуды на срок до 30 лет. При этом есть ограничения по возрасту заемщика: на момент возврата кредита он не должен превышать 65 –70 лет. Практически каждая ссуда оформляется на индивидуальных условиях. Срок будет зависеть от нескольких факторов: стандартов банка, пожеланий и возможностей заемщика, суммы займа.

Величина первоначального взноса

Если срок кредитования устанавливают индивидуально, то минимальный размер первоначального платежа обойти нельзя. В 2018 году он варьируется от 10% до 20% стоимости покупаемой недвижимости.

Тем, кто не может представить официальные справки, кредиторы увеличивают размер первого взноса, он составит от 30% и выше. Владельцы семейных сертификатов могут ими воспользоваться: материнский капитал примут для погашения первоначального платежа независимо от трудовой занятости заемщика и наличия у него справки 2НДФЛ.

Размер процентной ставки

С 2017 года процентные проценты по кредитам снижаются вслед за уменьшением ключевой ставки рефинансирования. Сегодня дают ипотеку по тарифу от 9,5% годовых. Есть специальные программы с господдержкой, со ставками от 6% годовых, но претендовать на них могут только определенные категории граждан — многодетные семьи, работники бюджетной сферы.

Определяя тарифы для заемщиков, не имеющих официальных справок, банки практикуют индивидуальный подход. Ставка во многом зависит от статуса клиента и его ценности для кредитной структуры.

Если вы собственник прибыльного бизнеса, регулярно получаете дивиденды, вам предложат стандартные тарифы. Но если ваши бизнесы обслуживаются в этом банке по полному спектру (РКО, зарплатный проект, эквайринг, валютные операции, корпоративные кредиты и пр), ставка по ипотечной ссуде может быть ниже стандартной.

На скидку повлияет и ваша история отношений с кредитором: открытые депозитные счета, премиальные карты, страховые полисы и пр.

Рассчитать заранее тариф по кредиту невозможно: процент установят после анализа всех документов и сведений о заемщике, проверив кредитную историю. Но можно спрогнозировать ставку, зная условия программы и свой рейтинг.

Приведем пример:

В 2018 году по программе «Акция на новостройки» Сбербанк предлагает тарифы от 7,4%. Нижнюю границу (от 7,4% до 8%) получат граждане, купившие квартиры у аккредитованных партнеров – застройщиков. Для других сделок на новостройки базовая ставка 9,5% (понижается до 9,4% при электронной регистрации).

Тариф увеличивается в следующих случаях:

  • +1% при отсутствии справки об официальной зарплате;
  • +1% при отказе от страховки;
  • +0,5% если нет зарплатной карты.

Таким образом, стандартный процент по условиям банка может составить 11% годовых (9,5+1+1+0,5).

Максимальный размер кредита

Предельная сумма ипотечной ссуды ограничена стандартами кредитора и возможностями заемщика. Под стандартами мы понимаем типовые условия по программам.

В каждом банке есть линейка программ с различными условиями. Например, ипотеку в новостройке дают на сумму до 60 млн рублей жителям Москвы и Санкт-Петербурга. Для заемщиков из других регионов предельная сумма составит 40 млн рублей.

Не забывайте о первоначальном взносе и трезво оценивайте свои финансовые возможности: чем выше требуемая сумма, тем больше потребуется собственных средств.

Банк вправе ограничить сумму займа, если считает платежеспособность клиента недостаточной..

Страхование

Оформление страховых полисов – дополнительные расходы, но они помогут получить одобрение заявки на лучших условиях, повлияют на тарифы. Как правило, банки рекомендуют страховать залоговое имущество и жизнь заемщика на весь период кредитования.

image
Перечень рисков при страховании

У крупных финансовых структур есть свои «дочки», страховые компании: оформление полисов у них повышает лояльность банкиров. По закону клиент вправе выбрать любого страховщика, но когда речь заходит о выдаче ссуды без справки, решение принимается с учетом рекомендаций кредитора.

Как взять ипотеку без справки о доходах — подробное руководство

Итак, если вы решили взять ипотеку без справки о доходах, сделайте следующее:

  1. Оцените свое финансовое положение, наличие денег на первоначальный платеж. Получите выписки депозитных счетов, подготовьте другие документы, доказывающие платежеспособность. Составьте список имеющегося имущества, которое можно передать в залог.
  2. Удостоверьтесь в чистоте кредитной истории.
  3. Обратитесь в банк, с которым сотрудничаете, получите консультацию кредитного специалиста. Это поможет оценить шансы на получение ипотечной ссуды без официального дохода.
  4. Подготовьте документы по перечню, полученному в банке, и отправьте заявку на рассмотрение.

Эти советы будут полезны индивидуальным предпринимателям, рантье, работникам с «конвертными зарплатами», фрилансерам.

Статусным клиентам, имеющим VIP-доступ в банки, достаточно позвонить личному менеджеру и сообщить о желании получить кредит. Специалисты помогут в сборе информации и заполнении анкеты. Срок рассмотрения заявления — от 1 дня.

Об ипотечном кредитовании без подтверждения доходов в видеоформате:

В какой банк обратиться

Выбор банка зависит от привлекательности предложения, конкретных условий, личных предпочтений или наличия деловых связей.

В качестве примера программ, действующих в 2018 году, приводим несколько предложений:

Банк и программа Срок (лет) Первый платеж Сумма (руб.) Тариф (%)
Газпромбанк

«Первичный рынок»

до 30 от 40% до 60 000 000 для Москвы и СПб и до 45 000 000 для других регионов от 9,2
Сбербанк

«Акция на новостройки»

до 30 от 50% от 300 000 от 7,4
ВТБ

«Вторичное жилье»

До 30 от 60% от 600 000 до 60 000 000 от 9,6

Заключение

Реально ли оформить ипотечный заем, если нет справки 2НДФЛ? Ответ на этот вопрос зависит только от вашего финансового положения и кредитной истории.

Банкиры лояльны к гражданам, имеющим капитал для первоначального взноса, стабильный заработок и имущество в собственности. Они могут рассчитывать на стандартные тарифы, но без бюрократии не обойтись: документальные доказательства платежеспособности обязательны.

Что касается лучших условий и привлекательных ставок, то их получат статусные клиенты: акционеры крупных компаний, собственники прибыльных бизнесов и т.д.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий