Ипотека на дачу. Как купить загородный дом в кредит и не потерять деньги

В России с 19 апреля 2021 года ввели льготную ипотеку на строительство дома. Теперь ее можно использовать в целях строительства частного дома, заявил премьер-министр России Михаил Мишустин.

В России действует пакет ипотечных программ по льготной ставке — это программы приобретения жилья в новых домах на сельских территориях, на Дальнем Востоке. Также, льготная ипотека под 6% годовых распространяется и на семьи с детьми.

Льготной ставкой можно будет воспользоваться и при покупке земельного участка. По оценке властей, в рамках нововведения планируется выдать россиянам кредиты на общую сумму 79 млрд рублей. Площадь построенного на эти деньги жилья может составить 2,8 млн кв. м.

Максимальная сумма займа зависит от региона. К примеру, для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей она составляет 12 млн рублей. Для других территорий – 6 миллионов рублей. Разницу между льготной и рыночной ставкой по ипотеке банки получат от государства.

Условия семейной ипотеки под 6% на строительство частного дома и покупку земельного участка

Взять льготную ипотеку можно при соблюдении следующих условий:

  1. Максимальная сумма ипотечного кредита для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 млн рублей, для других регионов России – 6 млн рублей;
  2. Минимальный первоначальный взнос – 15% стоимости участка и строительства дома по договору подряда (договор подряда со строительной организацией или индивидуальным предпринимателем является обязательным условием кредитования);
  3. Срок ипотеки — до 30 лет.

Расширение программы семейной ипотеки на строительство частных домов

Данная программа позволит сэкономить заемщикам на ежемесячных платежах около 20-35%.

«Сегодня ставка начинается минимум с 9%, и снижение сразу до 6% является значимой мерой поддержки, это позволит снизить ежемесячный платеж сразу на 20%», — отметил генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса и эксперт тематической площадки ОНФ «Жилье и городская среда» Николай Алексеенко.

Президент Национального агентства малоэтажного и коттеджного строительства, депутат Мосгордумы Елена Николаева считает, что экономия бюджета для семьи при использовании льготной программы на строительство частного дома может достигать и 35%. «В личных деньгах, особенно в первых периодах, при среднем предполагаемом размере кредита около 3,95 млн рублей на десятилетнем сроке и базовой ставке 13% годовых до субсидирования, экономия может составить более 20 тыс. рублей в месяц».

Льготная ипотека на строительство дома для семей с двумя детьми

Теперь в рамках программы «Семейная ипотека» можно будет оформить кредит по льготной ставке до 6% годовых не только для покупки нового жилья, но и для строительства частного дома или приобретения земельного участка.

«Покупка квартиры — мера востребованная, и теперь мы расширяем возможность взять такую льготную ипотеку и на строительство жилого дома. Рассчитываем, что более 20 тыс. семей смогут улучшить жилищные условия, в том числе осуществить мечту своего ребёнка об отдельной комнате», — отметил Мишустин на совещании с вице-премьерами.

Получить льготную ипотеку смогут семьи, в которых с 1 января 2018 года родился второй ребёнок или последующие дети. Помимо этого, кредиты по сниженной ставке доступны родителям с одним ребёнком, если у него есть инвалидность.

По условиям программы, строить дом должны компании или индивидуальные предприниматели по договору подряда. Первоначальный взнос составит 15% стоимости участка и цены на строительство дома по договору или только цены на строительство дома, если заёмщик уже обладает земельным участком.

За счёт расширения программы «Семейная ипотека» заёмщики получат возможность подобрать для себя наиболее подходящий вариант жилья. Такую точку зрения в беседе с RT выразила вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. По её словам, в зависимости от обстоятельств россияне смогут выбрать готовое жильё с ремонтом либо приступить к строительству дома.

«Расширение программы необходимо для того, чтобы обеспечить наибольшее количество семей достойным жильём. Это поможет тысячам российских семей переехать в экологически чистые районы, а не ютиться в маленьких комнатках многоквартирных домов».

Такие изменения могут свидетельствовать о том, что ими ведется подготовка к отмене программы льготной ипотеки под 6,5%. В последние месяцы при обсуждении целесообразности продления сроков программы после 1 июля 2021 г. многие чиновники высказывались против ее продления в том виде, в каком она существует на данный момент – т.е. практически всем желающим. В частности, против продления выступает глава Центробанка Эльвира Набиуллина. По ее мнению, льготная ипотека исчерпала свои положительные аспекты, поскольку задумывалась в качестве поддержки роста экономики в сложный период пандемии. На сегодняшний день эти функции исчерпаны, а доступность ипотечных кредитов стала одним из основных драйверов взрывного роста цен на жилье, в первую очередь – в Москве, Санкт-Петербурге и других городах-миллионниках.

Помимо Центробанка, много противников продления льготной ипотеки есть в Минфине, Госдуме и в банках. Неоднократно высказывалось мнение о необходимости сохранить программу льготной ипотеки после 1 июля, но сделать более адресной. В частности – ограничить определенными регионами (в которых не наблюдается ажиотажного спроса на рынке жилья), а также переориентировать ее на более социально незащищенные и нуждающиеся в улучшении жилищных условий категории граждан.

image Если строиться в кредит, то только в надежной компании Дом из Блоков — лидер в строительстве блочных домов в Подмосковье. Вы ничем не рискуете, доверяя нам! Посудите сами: 2009 Год основания нашей компании и строительство первого дома 40+ Человек в штате 350+ Разработано проектов на продажу 149 Домов мы построили и заселили за 11 лет работы Наша строительная компания с легкостью проходит ипотечную проверку любого банка! 5 причин почему дом в ипотеку с нами — это выгодно: №1 Мы уже строим дома в ипотеку и поможем с оформлением бумаг. У нас заключены договора с несколькими крупными банками. Мы подготовим для Вас все необходимые документы для подачи заявки на ипотеку. №2 Кредит до 8 000 000 руб. под 6.5% годовых Льготное кредитование на строительство загородных домов №3 Возможность использования материнского капитала Мы опять таки поможем оформить все бумаги №4 Налоговый вычет до 260 000 руб. Вы оставляете заявку на нашем сайте или связываетесь любым удобным для Вас способом. №5 Безопасная сделка Вы ничего не заплатите пока мы не построим, а вы не примите дом. Деньги лежат в банке. image Кредит на строительство дома от Сбербанка Ипотека на дом от ВТБ Газпромбанк Кредитование от Газпромбанка Почта Банк Требования к клиенту для оформления кредита: • Гражданство Российской Федерации • Постоянная регистрация в любом субъекте Российской Федерации • Наличие собственного мобильного, а также контактного и рабочего номера телефона • Возраст от 18 лет Необходимые документы: • Паспорт гражданина РФ • Номер СНИЛС Срок действия кредитного решения: • 14 дней Сумма заявки: • От 3 000 до 3 300 000 рублей (с учетом первоначального взноса)

Подписание документов кредитного договора возможно в любом отделении Почта Банк

Узнайте стоимость строительства Вашего дома:

Какие дома мы строим из блоков:

Дома под ключ

Вы получите полностью готовый к проживанию дом. Коммуникации и отделка включены в стоимость!

Коттеджи из газобетона

Наша основная специализация — строительство из газобетонных блоков. Каждый дом предоставлен в  трех комплектациях. 

Проекты домов из блоков

Мы собрали для вас базу более чем из 1 000 уникальных проектов. Выбирайте! Получить расчет ипотеки Мы сами с Вами свяжемся и уточним детали —> —> На рынке загородной недвижимости началась вторая волна ажиотажа. Интерес покупателей вырос на 78% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Ранее, как отмечают эксперты компании «Этажи», такое было в начале пандемии — тогда практически во всех регионах спрос на коттеджи, дачи и земельные участки вырос в три раза. Поэтому предлагаем разобраться, какие бывают ошибки при выборе загородного дома или участка и какими ипотечными программами можно воспользоваться при их покупке.

Что покупают

Самым востребованным лотом на рынке загородной недвижимости являются дома «под ключ» площадью около 120-150 квадратных метров. За 12 месяцев, по данным компании «Этажи», такая недвижимость в России подорожала на 5% и сейчас в среднем квадратный метр оценивается в 39,2 тыс. рублей. Конечно, в каждом регионе свои цены. Так, в Красноярске квадратный метр в коттедже в среднем стоит 41 тыс. рублей.

На втором месте по спросу оказались дачи. Они пригодны только для сезонного проживания, но и стоят дешевле — в среднем по России 24,4 тыс. рублей за квадратный метр, при этом в годовой динамике дачи подешевели на 1%. В Красноярске стоимость дач за квадратный метр в среднем составляет 25 тыс. рублей.

И, наконец, на третьем месте расположились земельные участки, пригодные для строительства коттеджей. В среднем по России, они стоят 82,6 тыс. рублей за сотку — за год цены взлетели на 19%. Однако в разных регионах ценовая динамика тоже отличается: в Красноярске стоимость участков составляет от 25 тыс. рублей за сотку.

«Далее идут квартиры и таунхаусы, но основные лидеры спроса именно частные дома, дачи и участки. Из-за пандемии спрос на загородную недвижимость резко вырос весной, люди задумались о своем малоэтажном жилье и этот интерес продолжается по сей день. В сентябре рынок немного остыл, но с октября начал набирать новые обороты. Для покупателей есть совет: летом лучше приобретать участки — видно, что располагается, а зимой можно будет достоверно узнать теплый дом или нет. Думаю, качество постройки важнее, поэтому сейчас даже лучше искать собственное загородное жилье», — комментирует Александр Белин, руководитель направления загородной недвижимости компании «Этажи».

Частые ошибки при выборе дома и участка

Один из самых главных пунктов на которые, зачастую, не обращают внимания покупатели, по мнению экспертов, — это локация. По городской привычке, что «все находится рядом», люди мало обращают внимания на то, как можно добраться до дома или участка, какие поблизости населенные пункты, можно ли быстро доехать до магазина и больницы.

Также стоит обращать внимание не на косметический ремонт, а на характеристики дома: год постройки, его физический износ, площадь — хватит ли ее на ближайшие несколько лет, если будет пополнение в семье, и не разорительно ли будет отапливать объект, если он окажется очень большим. Критически стоит подходить и к соотношению цены и качества.

«Хороший объект не будет стоить дешевле „рынка“, эта мысль всегда должна быть в голове, как бы не хотелось сэкономить. Хорошо, чтобы в процессе подбора дома участвовал специалист, который обладает опытом оценки недвижимости и может, например, сказать какой профнастил использован на крыше, сделает экспертизу: проверит фундамент, все коммуникации, качество постройки септика, теплопроводность стен и многое другое», — отмечает Александр Белин.

По словам Александра, важно проверять и документы при выборе дома или участка, особенно если недвижимость приобретается с помощью ипотечных программ.

«Документов большое количество и самостоятельно проверить все бумаги будет сложно. Самое важное, с чем чаще всего обманывают мошенники при продаже наделов — статус земли. Нужно обращать внимание на различные охранные зоны, на некоторых нельзя возводить капитальные строения. А, например, на садовом участке дом на фундаменте построить можно, но приобрести его по программе сельской ипотеки — нельзя», — отмечает эксперт.

Ипотека

Кстати, о сельской ипотеке, что это такое? Напомним, что это госпрограмма, благодаря которой можно приобрести недвижимость на сельских территориях со ставкой от 0,1 до 3% годовых на срок до 25 лет. Кредитные средства можно направить на покупку готового жилья, земельного участка под строительство дома, квартиры в строящемся и готовом доме. Первоначальный взнос — от 10%, при этом максимальная сумма ипотеки составляет 3 миллиона рублей.

В России только два крупных банка работают по этой программе: «Россельхозбанк» и «Сбербанк».

«Кредит на частные дома проще всего взять в „Россельхозбанке“ — это главный оператор программы. Условия для предмета залога обычные — это жилой дом с системой отопления, инженерными сетями. По последним сделкам чистовой ремонт в доме не обязателен, но должна быть функционирующая сантехника. Важна и площадь: на каждого человека по нормам должно приходиться не менее 15 квадратных метров, то есть если семья из четырех человек, то нужен дом не менее 60 „квадратов“. Еще один нюанс в программе — сделки по доверенности при использовании сельской ипотеки не проводятся. Сам дом при этом может быть как каменным, так и деревянным, но обязательно на фундаменте, на сваях — нельзя, как и нельзя взять кредит на каркасный дом. Есть требования и к категории земель, кредитуются только земли для ИЖС или ЛПХ и не дачные/садовые территории», — рассказывает Александр Белин.

Материалы по теме Хоум-стейджинг, или как продать квартиру на 15 % дороже Советы от экспертов компании «Этажи»

Можно получить кредит и при покупке земельного участка с подрядом на строительство, но, по словам эксперта, в этом случае очень сложно «угодить» банку. Организация должна соответствовать высоким требованиям и работать по СНиПам. Стоимость строительства у таких компаний будет выше, чем у конкурентов.

Отметим, что по данным правительства РФ, по итогам 2020 года в рамках программы комплексного развития сельских территорий банки выдадут более 30 тыс. кредитов по льготной сельской ипотеке. Это практически в три раза больше чем планировалось — 11 тыс. кредитов. Поэтому программу в 2020 году дополнительно профинансировали на 1,5 млрд рублей (до этого из федерального бюджета был заложен 1 млрд), а на 2021 год президент Владимир Путин в ходе онлайн-выступления на форуме «Россия зовет!» пообещал увеличить субсидирование в три раза.

Нужна помощь в подборе дома, дачи или земельного участка? Выбор останется приятным воспоминанием, а не головной болью, когда рядом — профессионал. Эксперты компании «Этажи» поделятся многолетним опытом подбора объектов и найдут для вас оптимальный, ликвидный и надежный загородный дом, дачу или участок. Оставляйте заявку и начните выбор.

Интернет-газета Newslab, фото: «Этажи»

На правах рекламы

Ссылки по теме:
  • 5 главных ошибок покупателей новостроек. Инструкция о том, что не нужно делать
  • «Как получать 650 тысяч в месяц?»: интервью с сотрудницей компании «Этажи»

2 Обсудить на форуме

Заветной мечтой многих людей является собственный дом. Необязательно большой, но частный, с прилегающей территорией вокруг. Разумеется, накопить сразу всю сумму на его приобретение не всегда получается. Ипотека на строительство частного дома может выручить в этом случае. И поможет не просто купить готовое строение, а построить его по своему дизайну. На условиях ничуть не хуже стандартного ипотечного займа.

Какие банки дают кредиты на строительство частного дома

Задумавшись о строительстве дома, многие потенциальные заемщики сталкиваются с вопросом: а дают ли ипотеку на такие глобальные проекты? Профинансировать постройку на условиях ипотечного займа готовы практически все финансовые организации.

Кредит на строительство дома без первоначального взноса оформить не получится ни в одном банке России. Клиенту выдается крупная сумма, а рисковать своими деньгами не станет ни одна финансовая структура.

Банки предлагают заемные средства для строительства

Разные банковские учреждения выдают целевой кредит на строительство дома на разных условиях:

  1. Россельхозбанк – выдает от 100 тысяч до 20 миллионов рублей заемных средств. Обязательное условие – заключить сделку с застройщиком, являющимся партнером банка. Минимальный первичный взнос составляет 15%, процентная ставка – минимум 5,17% в год. Максимальный срок кредитования – 30 лет.
  2. Банк Москвы – кредитует до 80% от стоимости дома, под залог будущего строения (с участком, если таковой имеется). Величина начального взноса – 20%, ставка – от 8,7% годовых. Займ выдается на срок 3-30 лет.
  3. Дельта Кредит банк – оформляет займы от 600 тысяч рублей без обозначения верхней границы. Сумма не может превышать 60% от оценочной стоимости готового здания, которое выступает залогом по кредиту. Плата за пользование заемными средствами – 9,75% в год. Займ выдается на срок не более 25 лет, при условии внесения первоначального взноса от 30%.
  4. Севергазбанк – предоставляет займ под 9,25-13,25%. Оформить кредит на сумму меньше 300 тысяч рублей не получится. Верхняя граница не может составлять более 60% от расходов на стройку. Погашать задолженность можно максимум 30 лет. Строящаяся недвижимость становится залогом для банка.
  5. Финсервис банк – позволяет получить до 80% от плановой суммы затрат (стартовая величина 500 тысяч рублей). Процентная ставка 13,5-20% годовых. 20% от величины займа придется выплатить в качестве начального взноса. На его возврат предоставляется до 30 лет.

Некоторые учреждения исключили данный вид кредитования из линейки своих продуктов. Например, ВТБ и Газпромбанк перестали оформлять займы на строительство в 2018 году. Основная причина прекращения работы в этом направлении – финансовые риски.

Предложение Сбербанка

Многие заемщики при выборе банковского учреждения для получения услуги кредитования стремятся найти наиболее стабильный вариант. Поэтому решаются взять кредит на строительство дома в Сбербанке.

Банк разрешает построить за счет заемных средств частный, загородный дом, таунхаус или коттедж. Каждое из этих строений можно оформить в ипотеку на условиях банка. Предварительно ознакомиться с кредитными программами Сбербанка можно на его официальной странице в сети. Или проконсультироваться у специалиста в любом из отделений на территории страны.

Многие клиенты выбирают Сбербанк для сотрудничества

Условия и процентные ставки

Условия банка схожи со стандартными кредитными программами Сбербанка:

  • валютой кредита является российский рубль;
  • минимальная величина займа – 300 тысяч рублей, максимальная 75% от оценочной стоимости строения;
  • срок погашения задолженности не может быть больше 30 лет;
  • минимальная величина начального взноса составляет 25% от стоимости строения;
  • будущий дом (или земельный участок) оформляется в качестве залогового имущества.

Процентная ставка стартует с показателя в 11,6% в год. Ее могут оформить участники зарплатного и пенсионного проектов банка. Для остальных заемщиков она увеличивается до 12,1%. По 1% будет добавлено на период подписания всех документов и в случае отказа от страхового полиса Сбербанка. Зато после погашения займа плательщик вправе оформить налоговый вычет.

Ипотечный кредит на строительство жилья выдается исключительно при условии наличия документов, подтверждающих право заемщика на владение земельным участком, где будет проводиться строительство. Без них в оказании услуги кредитования будет отказано.

Требования к заемщикам

Плательщик данного вида займа не должен особо отличаться от стандартного пользователя заемных средств Сбербанка. Главным критерием является возраст – он должен попадать в диапазон от 21 до 75 лет. Кроме того, клиент Сбербанка должен наработать требуемый стаж: полгода на нынешнем месте трудоустройства. И не менее 1 года совокупного стажа за последние 5 лет трудовой деятельности.

Допускается привлекать созаемщиков при оформлении кредита. Их может быть не больше 3 человек. При этом законный супруг(а) становится созаемщиком в обязательном порядке. Без проверки соответствия требованиям регламента. Супруг(а) не признается созаемщиком при наличии брачного договора, оговаривающего владение супругами имуществом в раздельном порядке. Или же при отсутствии у него (нее) гражданства РФ.

Необходимый пакет документов

Процедура оформления ипотечного кредита в Сбербанке начинается только после подачи необходимого пакета документов. Причем каждый поданный формуляр должен быть корректно оформлен.

Договор на получение ипотеки подписывается в банке

Перечень документов, требуемых Сбербанком для выдачи займа на строительство:

  • сертификат, подтверждающий право владения земельным участком;
  • разрешение на строительство на указанном земельном участке;
  • заполненная заявка на получение целевого займа;
  • гражданский паспорт РФ;
  • справка об уровне дохода за период в 6 месяцев (включая подтверждение дополнительных источников дохода);
  • документы, подтверждающие факт официального трудоустройства;
  • смета затрат на весь период строительства (на все стадии);
  • договор на выполнение работ со строительным предприятием;
  • квитанция об оплате первичного взноса по ипотеке;
  • сертификат, подтверждающий право владения на залоговое имущество.

Поданные документы, при условии их грамотного оформления, помогут кредитным специалистам Сбербанка рассчитать кредит и разработать оптимальный график выплат. На основании которого и будет подписано кредитное соглашение.

Срок рассмотрения заявки

Потенциальный заемщик Сбербанка для оформления ипотеки должен подготовить требуемый пакет документов. И предоставить их кредитному специалисту учреждения на изучение. В частности, на достоверность указанных в них сведений. Проверка документации занимает от 3 до 5 рабочих дней. Результаты проверки оглашаются клиенту, как правило, в телефонном режиме.

Если получено одобрение от банка, потребуется заполнить заявку. И ожидать еще 2-3 рабочих дня. В завершении процедуры будет назначена дата и время подписания договора.

Порядок погашения кредита

Согласно внутреннему регламенту Сбербанка, погашать ипотечную задолженность предстоит в четко определенную дату каждый месяц равными платежами. Аннуитетным способом. То есть, сумма выплаты будет одинаковой на протяжении всего срока кредитования. Но только большую часть суммы в первой половине срока будут составлять проценты по займу. Во второй – основное тело долга. Таким способом банк страхует себя от возможных финансовых потерь, сразу взимая с плательщика плату за использование заемных средств.

Дата платежа назначается кредитным специалистом банка в процессе согласования графика выплат с заемщиком. За ее пропуск придется оплатить штраф в размере ключевой ставки ЦБ РФ на момент возникновения нарушения за каждые сутки.

Пеня считается с дня, следующего после положенной даты платежа до дня, в который вносится оплата (включительно). Для более наглядной оценки рисков на сайте Сбербанка размещен кредитный калькулятор. С его помощью можно рассчитать все параметры будущей ипотеки.

Возможность досрочного погашения

Для досрочного погашения ипотечного займа на строительство потребуется направить в Сбербанк соответствующее заявление. Таким способом заемщик обязан уведомить банк о намерении внести платеж по займу раньше положенного срока.

В заявлении указываются:

  • дата внесения оплаты;
  • величина досрочного платежа;
  • источник списания средств.

Сбербанк не ограничивает минимальный объем для досрочной оплаты ипотеки. При этом комиссионный сбор за проведение платежа на взимается. А график дальнейших выплат будет пересмотрен. Важно проследить за тем, чтобы планируемая дата выплаты по займу приходилась на рабочий день. Иначе банк не примет заявление.

Особенности страхования

Страхованием в Сбербанке занимаются дочерние предприятия учреждения – Сбербанк Страхование и Сбербанк Страхование Жизни. Именно их услугами предлагается воспользоваться заемщикам.

Клиенты учреждения могут застраховать свою жизнь (и/или здоровье) или сам ипотечный кредит. Или все разом. Для этого предстоит выбрать нужную программу страхования: «Защищенный заемщик» или «Страхование ипотеки». При наличии страхового полиса ставка по кредиту уменьшается на 1% годовых. В то же время, со второго года действия страховки в случае ее пролонгации цена полиса будет на 10% ниже.

Все процедуры по оформлению страховых документов и получению страховых выплат могут быть проведены в режиме онлайн. С этой целью Сбербанк разработал интернет-платформу «Дом-Клик». Действующие клиенты банка могут воспользоваться функционалом личного кабинета Сбербанк-Онлайн.

Собственный дом – мечта многих людей. И в настоящее время осуществить ее не так сложно. Сбербанк предоставляет максимально комфортные условия ипотечного кредитования строительства. Достаточно собрать все нужные документы и найти созаемщика. Все остальное рассчитают и оформят специалисты банка.

04.12.2020, Выпуск #049

Больше половины россиян хотели бы жить в собственном доме, но до сих пор вынуждены тесниться в квартирах в городах. Государство уже не первый год пытается запустить более активное индивидуальное строительство. На этот раз в России запустили льготную ипотеку на частные дома – но сможет ли она переломить ситуацию? Разбираемся в условиях программы и сравниваем ее с альтернативными вариантами.

Льготная ипотека на дома – пока больше разговоров?

В отличие от советских времен, в современной России решение жилищного вопроса уже почти полностью возлагается на ипотечное кредитование – есть программы для семей с детьми (ипотека под 6%), военнослужащих (военная ипотека), жителей сел (сельская ипотека), да и вообще всех желающих (госпрограмма 2020-2021 годов). Правда, работает ипотека преимущественно для квартир в новостройках, чуть больше ограничений есть для квартир на вторичном рынке.

Но купить отдельный дом в ипотеку уже гораздо сложнее, а построить – вообще из разряда фантастики. Однако около недели назад в Госдуме заговорили о запуске новой программы ипотечного кредитования на строящиеся частные дома. Тогда было не совсем понятно, станет ли это расширением уже существующей программы, или вообще отдельным продуктом.

Как ни странно, запустили новую ипотечную программу быстро – уже с 1 декабря Банк «Дом.РФ» готов выдавать такие кредиты. Условия по ним будут такими:

  • объект кредитования – строительство индивидуального дома по договору подряда или покупка готового дома у застройщика. Подрядчики должны быть из утвержденного банком перечня;
  • обязательное требование – в семье должен быть хотя бы один ребенок в возрасте до 19 лет, а сами заемщики не старше 36 лет;
  • процентная ставка – 6,5% годовых и ниже. Банк «Дом.РФ» готов ее снизить до 6,1% годовых для зарплатных клиентов и тех, кто подтверждает доходы дистанционно;
  • срок кредитования – до 20 лет;
  • первоначальный взнос – до 20% от стоимости дома;
  • дополнительный залог – не требуется;
  • максимальная сумма – 6 или 12 миллионов рублей по аналогии с госпрограммой льготной ипотеки;
  • география – не дальше 50 километров от крупного населенного пункта, можно построить дом даже на землях сельхозназначения.

То есть, выгодные на первый взгляд условия кредитования «разбиваются» дополнительными требованиями – это прежде всего наличие детей, а также строительство дома у определенного подрядчика (что точно будет дороже, чем строительство дома своими силами).

Программа кредитования на данный момент имеет статус пилотной – это значит, что объем выделенных средств на нее ограничен. Пока банк рассчитывает выдать всего 600-700 таких кредитов на строительство частных домов, и только если программа окажется успешной, опыт распространят на остальную страну. Соответственно, говорить о масштабной программе пока не приходится, и в большинстве случаев заемщики будут выбирать одну из стандартных программ ипотеки на строительство.

Стандартные ипотечные программы

Сама по себе ипотека на покупку или строительство частного дома – уже нестандартный случай, потому что банки предпочитают не связываться с подобными кредитами. Так, если кредит на квартиру в новостройке или на вторичное жилье достаточно простой и понятный (стоимость квартиры определена и заведомо больше, чем сумма кредита), то в случае с ИЖС возникают проблемы.

Развитие ипотеки на строительство тормозят сразу несколько факторов:

  • сложности с залогом. Ипотека – это залог приобретаемого жилья, но в случае со строительством оно еще просто не существует на момент заключения договора. Одни банки требуют предоставить иное жилье в залог (если оно есть), другие – ограничиваются залогом на земельный участок (а весь дом принимают в залог после окончания строительства). В первом случае выходит обычный кредит под залог жилья, а во втором на время строительства заемщику придется платить проценты по более высокой ставке;
  • сложно контролировать. Если в многоквартирном доме все работы ведет один крупный застройщик, то частный дом может строить компания, или строительство организует сам заемщик. Банку будет сложно контролировать целевое расходование средств – придется или аккредитовать компанию-застройщик (что сложно и маловероятно), или обязать заемщика отчитываться о ходе строительства;
  • суммы кредитов больше, и рисков больше. Квартира на этапе строительства может стоить до 2-3 миллионов рублей, что при «растягивании» до 20-25 лет ипотеки дает более-менее комфортный размер платежа. На строительство дома «под ключ» часто нужно гораздо больше, а если заемщик и землю купил в кредит, в ипотеку он просто не пройдет по показателю долговой нагрузки;
  • больше риски – больше ставки. По оценкам аналитиков, банки выдают ипотеку на строительство в среднем под 9-12% годовых, что примерно на 3 пункта дороже обычной ипотеки.

Эти и другие проблемы привели к тому, что на долю строительства ИЖС приходится очень небольшое количество ипотечных кредитов. Клиенты предпочитают оформлять простые потребительские кредиты на нужные суммы, а в конце рефинансируют их в один кредит с залогом жилья. Естественно, расходы по такому кредиту гораздо выше, чем по ипотеке, и ни под одну из госпрограмм поддержки они не попадают.

При том, что на ИЖС в России приходится почти половина от всего вводимого в стране жилья, ситуация выходит непростая: многие хотят жить в частном доме, и даже готовы его строить, но деньги на это найти не могут.

Банки выдвигают повышенные требования по таким кредитам:

  • документы на право собственности на землю под строительство. Участок должен быть выделен и размежеван;
  • разрешение на строительство;
  • смета строительства с учетом всех материалов и подведения коммуникаций;
  • договор на строительство дома и проведение всех сопутствующих работ;
  • обязательное страхование дома на весь период кредитования;
  • если речь идет о покупке готового дома – оценивается состояние объекта.

Что касается условий кредитования, то разные банки заявляют процентные ставки от 8,6% годовых и выше, первоначальный взнос от 20-25% от стоимости дома или его строительства, суммы – до 10 миллионов рублей в регионах и до 30 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге и областях.

Некоторые банки (например, ВТБ) вообще не готовы кредитовать на строительство дома – и ограничиваются только ипотечными кредитами на покупку готового и уже зарегистрированного дома.

Другая альтернатива – сельская, деревянная ипотека, материнский капитал

Такие проблемы в ипотечном кредитовании на строительство жилья уже давно вызывают обеспокоенность правительства – учитывая, что крупные застройщики уже работают практически на пределе своих возможностей, но до плана (120 миллионов квадратных метров жилья в год) еще далеко, власти начали вводить дополнительные программы кредитования на индивидуальное строительство.

Например, уже достаточно давно существует программа деревянной ипотеки. По ней заемщик может приобрести деревянный дом, построенный аккредитованной компанией в заводских условиях. Основная черта программы – сниженная на 5 пунктов относительно обычной процентная ставка (то есть, это около 10-12% годовых). По программе можно заказать строительство деревянного дома, выполненного из клееного или цельного бруса, массивных панелей из деревянных ламелей, ОСП-, МДФ- или ДСП-панелей, сип-панелей и других аналогичных материалов.

Но назвать программу идеальной сложно – чтобы получить право на участие в ней, производитель должен заключить договор с банком, а для этого – показывать ежегодную выручку не менее 200 миллионов рублей и пройти специальную аккредитацию. Сейчас в реестре всего 22 аккредитованных компании, большая часть которых из Москвы. И стоимость комплектов часто начинается с нескольких миллионов рублей.

Есть и программа чуть проще – это запущенная не так давно сельская ипотека. По ней государство субсидирует процентную ставку так, что заемщик платит всего 3% годовых. По ней можно приобрести жилье в населенных пунктах в сельской местности при условии, что в этом населенном пункте меньше 30 тысяч жителей. В программе есть ряд ограничений – поначалу можно было купить жилье даже на окраине Санкт-Петербурга (формально в поселке в области), что потом отменили, также нельзя воспользоваться программой для покупки жилья в Московской области.

Требований к объекту немного – это или готовое жилье (пригодное к проживанию и со всеми коммуникациями), или покупка земельного участка и строительство на нем своего дома. Кредиты выдают всего несколько банков, а пониженная процентная ставка будет действовать до тех пор, пока государство выдает банкам субсидии на программу. Сельская ипотека уже стала достаточно популярной программой, в некоторых банках весь лимит был выбран буквально за считанные часы после ее запуска.

Кстати, мало кто знает, что на строительство дома можно направить материнский капитал. Это неплохой вариант для тех, кому на строительство не хватает относительно небольшой суммы (капитал составляет 466 617 или 616 617 рублей в зависимости от количества детей и того, когда возникло право на материнский капитал). Капитал можно пустить как на оплату услуг строительной компании, так и на постройку собственными силами.

Если выбран вариант самостоятельного строительства, то после сбора всех документов (документы на землю и разрешение на строительство) семья получает 50% от суммы материнского капитала, а остальное придет через полгода при условии, что все основные работы завершены. Можно строить дом не только на участке под ИЖС, но и на садовом участке.

Что в итоге выбрать?

Ипотека на строительство – это «сложный» вид кредита, и чаще всего условия подбираются в каждом конкретном случае. Пока неизвестно, как именно будет работать пилотный проект – если выделенных денег хватит на 600-700 кредитов, это никак не повлияет на рынок. Но возможен вариант, что на пилотном проекте банк «Дом.РФ» протестирует новую программу и сможет определить тот формат кредитования, который лучше всего подойдет для ИЖС.

А пока мы сравним все варианты в таблице:

Программа Плюсы Минусы Кому подойдет
Льготная ипотека от «Дом.РФ»
  • низкая процентная ставка (6,1% годовых),
  • не нужен дополнительный залог
  • выдается только семьям с детьми,
  • существует в режиме пилотного проекта,
  • обязательно нужно строить дом с аккредитованным подрядчиком
Тем, кто и так планировал заказать строительство подрядчику
Стандартные программы
  • выбор из разных программ,
  • можно оформить в банке с зарплатным проектом
  • более высокие процентные ставки,
  • сложное согласование,
  • многие банки вообще не работают с такими кредитами
Тем, кого устраивают стандартные условия кредитования в его банке
Деревянная ипотека Низкая процентная ставка с государственным субсидированием Дом нужно заказывать у одного из 22 производителей (у которых цены будут высокими), ставка выше, чем по льготной ипотеке Тем, кто готов заплатить больше за деревянный дом заводского производства и нашел подходящего производителя
Сельская ипотека Самая низкая процентная ставка
  • не все банки выдают, есть ограничения по населенным пунктам (только в сельской местности),
  • если государство не выделит деньги, придется платить всю ставку
Тем, кто всерьез намерен купить жилье в сельской местности и при этом сможет «тянуть» ипотеку
Использование материнского капитала
  • безвозмездное использование,
  • возможность скомбинировать с ипотечной программой
  • ограниченная сумма,
  • нужно собирать много документов,
  • потом отчитываться, готовый дом нужно разделить на доли всем членам семьи
Тем, у кого есть материнский капитал, и кто строит дом собственными силами

Таким образом, в России все же можно найти деньги на строительство частного дома – в кредит или даже напрямую от государства. Правда, в каждом из этих случаев нужно заранее иметь земельный участок (который может стоить очень дорого), а также подвести к нему все коммуникации (которых может просто не быть).

В итоге умеренного успеха добилась только программа сельской ипотеки – а новая программа, хоть ее и широко анонсировали, пока очень ограничена в практическом использовании. Но при успешном эксперименте ее могут расширить, и тогда построить жилье в ипотеку будет действительно выгодно. Но сможет ли это обеспечить ввод 40 миллионов квадратных метров жилья в год – вопрос остается открытым.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий