Как почистить кредитную историю в России? Где и сколько хранится кредитная история

25.01.2019

Иногда даже одна ошибка с выплатами кредита может привести к проблемам в дальнейшем. Кредитная история способна серьезно подпортить отношение заёмщика с банками. Впрочем, ничто не вечно – и она тоже. Есть множество способов восстановить историю. Но для этого понадобится время и старание. Мы предлагаем вам 14 советов, как исправить ситуацию.

Совсем быстро исправить кредитную историю не получится. Потому что восстанавливать репутацию перед банком – дело явно не одного дня. А если кредитная история испорчена очень сильно – то и не одного года. Но можно ускорить процесс, чтобы не ждать положенные 10 лет для обновления отчета. Кроме того, придется выкинуть много денег только на проценты. Зато наградой станет нормальная кредитная история, с которой вам могут дать даже ипотеку.

Итак, расскажем про 12 способов быстро исправить кредитную историю

Получите выписку по кредитной истории в БКИ

Чтобы узнать, насколько все печально, необходимо потребовать выписку из бюро кредитных историй. Сделать это можно бесплатно, но только раз в год. В ней вы сможете посмотреть, кому и сколько раз вы просрочивали займы. Это позволит сориентироваться, как много придется работать над восстановлением репутации.

Запрос выписки через бюро кредитных историй – первый шаг к исправлению ситуации. Банки знают: если человек запросил кредитную историю – он готов работать на ее исправление. И это маленький плюсик к имеющейся ситуации. Но очень маленький – придется упорно работать и следить за финансами, чтобы исправить историю.

Узнайте, не допущена ли в кредитной истории ошибка

Обязательно перепроверьте все записи в кредитной истории. Вполне возможно, что некоторые туда были внесены по ошибке. Особенно тщательно надо пересмотреть все записи от инкассаторов, совсем маленьких кредитных агентств и ликвидированных/слившихся предприятий. А в идеале – запросить информацию по каждому с доказательствами, что это именно ваш долг, а не чей-то ещё.

Если вдруг окажется, что другая сторона не может подтвердить факт просрочки и задолженности именно с вашей стороны – можно смело требовать убрать эту запись из кредитной истории.

Также обязательно сравните историю с имеющимися на руках чеками и выписками по кредитам. Возможно, по техническим причинам со стороны банка или платежной системы возникла так называемая техническая просрочка. После заявления в финансовое учреждение ее можно убрать без проблем, поскольку от клиента она не зависела.

Закройте все текущие просрочки

Если у вас есть открытые кредиты с просрочками – ни один здравомыслящий банк вам никогда не выдаст кредит. Вы, по его мнению, уже сейчас являетесь неблагонадежным плательщиком. А активами рисковать никто не будет.

Поэтому как можно скорее рассчитайтесь с задолженностью. И платите в дальнейшем кредит исправно. Как только выплатите займ без просрочек – считайте, что ваша кредитная история уже начала исправляться.

Попробуйте улучшить историю через кредитную карту

Для слабо испорченных кредитных историй подходит исправление с помощью кредитной карты, имеющей льготный период. Если у вас ее нет, а репутация запятнана не сильно, попробуйте оформить ее. Если есть – отлично.

Чтобы использовать карту, необходимо месяц пользоваться кредитными средствами и не класть на нее собственные деньги. Под конец отчетного периода, когда нужно будет вносить обязательный платеж, возвращаем задолженность до последней копейки. После чего месяц (это важно) не трогаем карту вообще. Затем проделываем то же самое ещё раз. И так до тех пор, пока кредитная история не начнет постепенно очищаться.

К слову, этот способ очень удобно использовать параллельно с остальными. Но важно помнить – нельзя допустить ни единой просрочки по новым займам. В противном случае придется начинать всё сначала.

Возьмите короткий микрозайм

Некоторые микрофинансовые организации отправляют информацию в БКИ. Если взять у них микрозайм на несколько дней, а затем вернуть в срок без просрочки и недоплаты – то запись о положительном исходе появится в кредитной истории. Таких микрозаймов можно брать сколько угодно. Но стоит понимать, что проценты в МФО довольно высокие – за день пользования кредитом начисляется от 1,5 до 3% и более. Переплату, соответственно, подсчитайте сами. Это дорогой, но действенный способ.

Следует понимать, что отказ может прийти и от микрофинансовых организаций, если кредитная история испорчена. Но некоторые лояльно относятся к ошибкам заёмщиков, и все равно оформляют кредит. Перед тем, как брать микрозайм, обязательно уточните, связана ли МФО с бюро кредитных историй. Если да – то можно смело пользоваться: выплата долга положительно скажется на истории. Если нет – то выбирайте другую МФО.

Важный нюанс: много мелких займов в МФО не всегда помогут получить нормальный кредит в обычном банке. Потому что финансовые учреждения могут получить доступ к информации о сроках и сумме долга. И мелкие займы им не докажут, что вы – надежный плательщик. Придется позднее брать более крупные суммы в тех же МФО под более низкие проценты.

Попросите небольшой кредит наличными

В случае, когда история испорчена не сильно, попробуйте получить небольшой кредит наличными в любом банке. Желательно – не более 100 тысяч рублей, но не менее 50 тысяч, чтобы сумма была более-менее весомой. Но тут уж сколько одобрят.

Если вам одобрили кредит наличными сроком до полугода, не спешите возвращать его в первый же месяц. Сейчас именно количество непросроченных платежей играет вам на руку. Поэтому пожертвуйте процентами по займу и вносите деньги месяц в месяц – вместо одного успешного платежа получите сразу шесть. А это намного лучше скажется на кредитной истории.

Как только закрыли один кредит – пробуйте подаваться на следующий, уже более крупный – в той сумме, в которой он вам нужен. Если в банке его не оформили – повторите процедуру.

Предлагайте максимум документов и залог при оформлении заявки

Чтобы вам могли одобрить кредит даже при плохой репутации у банков, можно дать учреждению как можно больше гарантий. Это позволит ему увериться в том, что вы – надежный клиент и не будете пропускать платежи.

Наиболее весомым аргументом будет залог, который покрывает сумму займа. Но нужно понимать, что в случае просрочек вы лишитесь заложенного имущества. Также лояльность можно доказать, предлагая максимальное количество документов – паспорт, 2-НДФЛ, выписку с места работы, копию трудовой книжки и так далее.

Рефинансируйте имеющиеся кредиты

Если вы понабрали кредитов, но не можете с ними расплатиться и переживаете за кредитную историю – то хорошим решением будет рефинансирование. Это позволит собрать несколько проблемных кредитов в один, с более выгодными суммой и сроком. А потом платить без пропусков по нему, постепенно улучшая кредитную историю. Это лучше, чем иметь 3-5 займов в разных банках и периодически забывать о каком-либо из них.

Важно помнить, что с текущими просрочками по рефинансируемым кредитам далеко не каждый банк согласится вам помогать. Поэтому обязательно надо выплатить текущую задолженность и хотя бы пару месяцев платить без просрочек. И только после этого можно подавать заявку на рефинансирование.

Найдите программы по улучшению кредитных историй

Отдельные банки предлагают программы по улучшению кредитных историй. О результатах выполнения программы заёмщиком учреждение сообщает в БКИ, тем самым немного исправляя ситуацию. Например, такие программы есть в «Восточном» и «Совкомбанке».

После прохождения такого «тестового периода» банк может оформить заёмщику реальный кредит на какую-либо сумму. А может и не оформить, в зависимости от степени «испорченности» репутации. Одного цикла может оказаться мало.

Важно понимать, что такие услуги не равны предложениям «исправить кредитную историю» за какую-то конкретную сумму и практически мгновенно. О таких мошеннических предложениях мы говорили в первом совете. В этом случае банк реально передает информацию, а на исправление уходит определенное время.

Обращайтесь в небольшие региональные банки

Крупные банки имеют достаточно серьезных и платежеспособных клиентов. Поэтому они редко обращают внимание на заявки от людей, чья кредитная история «подмочена». Им нет смысла рисковать активами – всегда найдутся другие, которые возьмут кредит и вовремя его выплатят.

Такой роскоши нет у небольших учреждений, которые малоизвестны за пределами хотя бы своего региона (если даже не города). Такие банки борются за каждого клиента. Поэтому они могут более лояльно отнестись к испорченной истории клиента. Если, конечно, она не совсем ужасна.

Не всегда в таких банках будет выгодный процент или хорошие условия. Но если в других учреждениях отказывают – это лучше, чем брать кредиты в МФО. В любом случае получится выгоднее, а записи в кредитной истории станут иметь больший «вес» для других финансовых компаний.

Оформляйте кредит в магазине на конкретный товар

Если вам нужно что-либо приобрести в кредит, вы можете попробовать не оформлять заявку в выбранном банке, а обратиться непосредственно в магазин-продавец. Желательно, чтобы это была крупная и известная торговая точка – такие имеют наибольшее влияние на банковское учреждение.

При подаче заявки непосредственно в магазине процент может быть несколько более высоким. Но зато шанс на одобрение вырастет. Крупные магазины стремятся «давить» на банки, чтобы их клиентам меньше отказывали – это означает потерю прибыли.

Поэтому финансовые учреждения отказывают запросам из магазинов реже. Но все-таки отказывают, так что способ подойдет, если кредитная история лишь немного запятнана. Если же все-таки получилось взять кредит, то платите его точно в срок – и тогда он положительно скажется на информации в БКИ.

Улучшайте репутацию в конкретном банке

Если вас интересуют кредитные продукты конкретного банка, и в других получать займ вы не хотите или не можете, то придется постепенно улучшать репутацию именно в нем. Сделать это можно, прочно привязав себя к нему.

Для этого можно использовать множество инструментов. Например, заказать в нем зарплатную карту. Или открыть депозит на какую-нибудь весомую сумму. Наконец, просто держать дебетовую карточку и хранить на ней деньги, периодически расплачиваясь в магазинах.

Благодаря таким манипуляциям в выбранном банке будут знать – у вас есть деньги, чтобы расплатиться с кредитом. И в случае чего даже смогут сами снять средства для оплаты долга. Но, снова же, для согласия все равно нужна не совсем плохая кредитная история. Так что сначала придется немного «поиграть» с кредитными картами любого банка, займами МФО или обычными кредитами (если кто-то их даст).

Что сделать с ужасной кредитной историей

Если кредитная история настолько ужасна, что ни одна организация не выдает займы и даже микрозаймы, то сделать особенно ничего нельзя. Если кредитный рейтинг слишком низкий, то мало кто согласится довериться такому заёмщику.

Есть одна МФО с высоким процентом, которое может одобрить минимальный микрозайм даже с абсолютно испорченной кредитной историей – «Займер». Но она имеет довольно высокие проценты – 2,2% в сутки. Есть и другие МФО, способные таким образом улучшать историю заёмщика. Но их нужно ещё найти, наткнувшись на десятки отказов.

Но даже в «Займере» могут отказать. Что делать в таком случае? Ждать. Ждать, пока хотя бы часть ваших просрочек уйдёт в историю. Срок полного обновления иформации в БКИ – 10 лет. А также пробовать снова подавать запросы в различные кредитные организации и МФО.

Чего делать категорически не стоит

Прежде чем приниматься за исправление, необходимо запомнить то, чего делать не нужно. Есть четыре вещи, которые недопустимы при попытке улучшить кредитную историю любыми способами.

Во-первых, нельзя допускать новые просрочки по кредитам. Первая же ошибка убьет все потраченные до этого усилия. Во-вторых, нельзя брать больше кредитов, чем вы можете выплатить. Это плавно вытекает из первого пункта запретов. Если вам будет тяжко выплачивать займ, то когда-нибудь вы все-таки сорветесь.

В-третьих, не нужно истерически подавать заявки сразу во все банки и МФО округи. Это сигнал для службы безопасности, что вам ну прямо очень срочно нужны деньги. А вместе с испорченной кредитной историей может составить неприятное впечатление человека, который хочет одолжить денег срочно, а потом не вернуть. Будьте последовательны: отказали в одном банке – подождите денёк и подайте заявление в другой. Не торопитесь.

И, наконец, в-четвёртых. Никогда не платите за услугу «исправления кредитной истории». Запомните – эти данные невозможно исправить ни одним способом. Даже если иметь своего человека в БКИ, который пообещает «подчистить» информацию. Кредитная история исправляется только двумя вещами – временем и активным пользованием кредитными продуктами без просрочек. А если вы заплатите такому «исправляльщику», то вас просто обманут и ничего не сделают, и деньги вы не вернете.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Испортив репутацию и получив отказ в нескольких банках, человек начинает интересоваться, как происходит корректировка кредитной истории и что предпринять, если планируется брать крупную сумму в ближайшей перспективе.

На 2020 год условия исправления кредитной истории включают традиционные инструменты кредитного оздоровления, однако существуют важные нюансы, которые обязательно нужно учесть при выборе способов исправления записей в БКИ.

Содержание

Реально ли изменить кредитную историю?

Если в прошлом накопились неприятные моменты, когда приходилось решать вопрос по закрытию просроченного долга, значит, вопрос об исправлении КИ непраздный, и при следующем обращении риски получить отказ многократно увеличиваются.

Первое, на что обращают внимание банки, — это выписка из БКИ с кредитным досье кандидата на получение займа. Если заемщики портят КИ частыми просрочками, шансы на благополучное согласование стремительно падают. Что делать, если не дают кредиты в банках из-за подпорченной КИ, определяют с учетом индивидуальной ситуации и причин, которые привели к падению кредитного рейтинга.

Невозможно поменять в течение короткого срока отношение к себе после просроченных оплат и отказов от погашения. Придется пойти на дополнительные расходы, связанные с процентной переплатой, и жесткие условия кредитования. Такова реальная плата за обеление собственных ошибок. Если кто-либо предложит в одно мгновение исправить проблему, это как минимум означает неприятности с законом. Таким образом, клиент уходит в черный список банков и еще долгое время не сможет добиться положительного ответа.

Когда еще можно исправить кредитный рейтинг?

Во избежание непредвиденных проблем стоит периодически проверять свою кредитную историю через интернет. Иногда в этом источнике появляются крайне неприятные сведения о наличии непогашенных долгов, судебных исках, взысканиях с просрочками. Так происходит, когда при информационном обмене сотрудники банка и БКИ допускают ошибки, когда по фамилии совсем другого заемщика создается негативная запись об однофамильце.

Частыми ошибками, которые приводят к потребности исправления КИ, становятся:

  1. Неверный перенос в базу БКИ личных параметров заемщика (город, адрес, написание ФИО). Эти ошибки определяются быстро, и банк не возражает против исправления.
  2. Ошибки при фиксации моментов выплаты кредита. Некоторые кредиторы, намеренно или нет, не передают сведения о закрытии кредитного долга. БКИ считает долг просроченным, а банк уже давно не интересуется бывшим клиентом. Обычно ошибки сопровождаются лишением лицензии и вводом временного управляющего.
  3. Мошенничество чистой воды, когда аферисты заполучили личные данные или воспользовались поддельными документами для получения наличных в банке на чужое имя. Спустя некоторое время банк начинает беспокоиться об отсутствии платежей, но мошенники бесследно растворились, поручив жертвами самостоятельно выкручиваться из неприятностей.

Возможны и случаи, когда клиент никак не мог повлиять на срок оплаты (возникли форс-мажорные обстоятельства, и заемщик предпринял все, что было в силах, чтобы перечислить платеж в срок). Видя искреннюю заинтересованность в мирном урегулировании вопроса, кредитор готов идти навстречу просьбе заемщика и оставить факт погашенной просрочки незамеченным.

Если человек действительно непричастен к появившейся негативной записи и не нарушал условий кредитного соглашения, все равно придется инициировать разбирательство с банком. Никто по собственной воле не будет интересоваться расхождением в данных, если сам клиент не обратит на это внимание. В письменном обращении заемщик просит проверить информацию и внести исправления на основании обновленных подтверждающих документов.

Проследив за регистрацией входящего заявления, заемщик ожидает, пока банк разберется и самостоятельно снимет отрицательные записи. Если банк настаивает на причастности заемщика, ничего не остается, как обратиться в суд и требовать восстановления КИ в рамках искового производства.

Только в одном случае кредитный рейтинг подлежит быстрому исправлению: через аннулирование некорректных записей с помощью банка. Если человек действительно виновен в просрочке, ищут иные способы решить проблему.

Можно ли официально исправить кредитную историю за деньги?

Если в КИ появилась негативная запись, бюро (НБКИ, ОКБ или иная организация) будет хранить информацию на протяжении 15 лет. Вряд ли такой период исправления устроит будущих заемщиков. Возникает желание побыстрее снять с себя ярмо «ненадежного клиента» независимо от того, сколько стоит эта услуга. В интернете можно встретить фирмы, которые готовы сделать изменения в базе прямо сейчас, аннулировав негативную информацию о просрочке.

Закон не допускает исправления историй, если на то нет объективных оснований. Если в досье клиента нет ошибок, убрать упоминания о просрочках официальным образом не сможет никто. Только путем постепенной и поэтапной выплаты нескольких кредитов, без просрочек и претензий со стороны банка, можно внести добавления об успешных погашениях. Это единственный правильный вариант действий.

Если кто-то предложил решить проблему с кредитным досье, нужно понимать, что доступ к базе БКИ имеет только ограниченный круг уполномоченных лиц бюро, сведения надежно защищены от проникновения мошенников. Соглашаясь на механическое удаление записей, заемщик наломает дров, участвуя в уголовно наказуемом деянии.

Способы бесплатного исправления КИ

Если заемщик обнаружил, что больше не может пользоваться выгодными условиями кредитования, а из банков один за другим следуют отказы, самое время задуматься о причинах, которые спровоцировали такое отношение кредиторов. Предусмотрено несколько способов бесплатно исправить КИ, пользуясь доступными кредитными инструментами, где требования к заемщикам минимальны, а переплата наиболее высокая.

Оформить кредитную карту

Самый простой вариант восстановить кредитный рейтинг — начать пользоваться кредиткой и своевременно оплачивать ежемесячные взносы. В стандартных ситуациях достаточно 5-6 платежей, чтобы о бывшей просрочке забыли. Если накопились давние долги с просрочками более месяца, обновить записи не так просто. Возможно, потребуется год платежей, чтобы история снова стала хорошей.

Кредиткой следует пользоваться очень осторожно, поскольку новые неплатежи только усугубят проблемы. Из выпуска новой кредитки можно извлечь прибыль, сэкономив проценты и получая бонусы, если при подборе пластика обращать внимание на:

  1. Стоимость обслуживания.
  2. Наличие бесплатных опций.
  3. Подключение интернет-банкинга.
  4. Накопление бонусных баллов или рублей, которые далее расходуются на оплату товаров и услуг партнеров банка.
  5. Наличие грейс-периода сроком 55-60 дней для безналичных покупок с нулевой процентной ставкой.

При грамотной настройке работы с кредиткой удается не просто исправить КИ, но и заработать на кредитовании, своевременно внося средства до истечения льготного периода. Важно следить, чтобы остаток доступных средств по кредитной линии не опускался до 30-50 %. Так заемщик убедит банк в отсутствии острой необходимости в средствах и наличии стабильного достаточного дохода.

Использовать специальную программу по улучшению кредитной истории

Альтернативой открытой кредитке станет участие в одной из действующих программ кредитного оздоровления. В «Совкомбанке» запущена специальная программа «Кредитный доктор», предназначенная для «лечения» плохих кредитных историй. Схема сотрудничества предлагает поправить бесплатно репутацию неплательщика путем активного участия в краткосрочных займах. Постепенно увеличивая сумму лимита, банк поэтапно возвращает утраченное доверие к клиенту. Поэтапное описание продукта приводится на онлайн-ресурсах банка.

Линии кредитования едва превышают 5-10 тысяч рублей, а на погашение отводятся считанные месяцы. Серьезным недостатком служит высокий процент, взимаемый кредитором.

Получить быстрый займ в МФО

Еще проще добиться согласования лимита через МФО, однако заем в микрофинансовой организации едва ли можно назвать выгодным. Обращаясь в МФО для восстановления кредитной истории, стоит предварительно рассчитать, во сколько обойдется восстановление репутации надежного плательщика. Сумма переплаты рассчитывается за каждый день пользования одолженной суммой, а на погашение практически не остается времени.

Не стоит обращаться в МФО, если:

  • нет уверенности в полном возврате суммы до истечения срока договора;
  • есть риски задержки поступлений и образования задолженности;
  • МФО не работает с БКИ и не передает сведения о погашенных обязательствах.

Если условия оплаты приемлемы, внимательно следят за неукоснительным соблюдением процедуры погашения и закрытия кредитного счета. Плюсом служит возможность круглосуточного оформления в течение 5–10 минут.

Оспорить в суде

При выявлении ошибки в КИ и осознании своей правоты клиент подает в суд иск с требованием откорректировать запись, исключив негативные отзывы. Поскольку изначально ответственным за исправление считается кредитор, на имя руководителя банковского учреждения подают досудебную претензию, где максимально подробно объясняют и доказывают, почему необходимо в БКИ ввести изменение. Банк сам по себе не вправе инициировать действия с досье в бюро кредитных историй, не согласовав их с заемщиком.

Обычно поводом для признания через суд недействительной записи являются ошибки технического характера, либо сами работники банков допускают оплошность при указании имени заемщика, суммы и срока платежа. Не стоит исключать вмешательство мошенников, заполучивших паспортные данные и использовавших кредитные средства по собственному усмотрению.

Открыть депозит в банке

Если проблема с испорченным кредитным рейтингом ограничена несколькими просроченными платежами в далеком прошлом, выгоднее попытаться извлечь дополнительную пользу из хранения денежных средств на банковском депозите. Если счет еще не открыт, стоит обратиться в банк с выгодными кредитными программами, рассчитывая в конечном итоге наладить взаимовыгодное сотрудничество и получить индивидуальное предложение о кредитовании действующего клиента.

Рефинансирование

Когда причина плохой кредитной истории связана с потребностью обслуживать сразу несколько займов, стоит попробовать выровнять ситуацию через рефинансирование. Заемщик обращается в банк с заявлением об объединении нескольких кредитов в один заем через программу рефинансирования.

Помимо налаженного погашения неудобных платежей, заемщик экономит на переплате, поскольку большинство программ рефинансирования предполагают сниженную ставку. Вернувшись в график, важно не допускать новых просрочек. Повторно рефинансировать долг не получится.

Как восстановить кредитное досье, если не дают кредит?

Если жизненные обстоятельства привели к тому, что все банки отказываются давать средства в долг, приходится искать альтернативные варианты, которые помогут справиться со сложным финансовым положением, мобилизуя другие ресурсы. При тотальных просрочках нет смысла надеяться на скорое восстановление репутации, но есть надежда через пару лет планировать крупную покупку, начиная исправляться с текущего момента.

Некоторые организации проверяют историю в пределах последних месяцев и при отсутствии потребности в глубоком погружении в кредитное досье заем одобряют.

Способ 1: полное погашение задолженности в банке

Если другие кредиторы отказываются рефинансировать, стоит обратиться в свой банк, чтобы попытаться реструктурировать долг. Если банк видит сложное финансовое положение заемщика, он может пойти навстречу, увеличив срок кредитования. Предусмотренным правом на снижение процентной ставки банки, как правило, пренебрегают, а увеличить суммарный процентный доход путем продления срока погашения вполне реально.

Способ 2: обратиться в МФО за небольшим займом

Когда все банки отказались согласовать заем, остается еще один рискованный способ: получить сумму в МФО, чтобы затем в кратчайшие сроки вернуть деньги с процентами и без просрочек.

Погасив 3–4 таких микрокредита, клиент постепенно повышает свой кредитный рейтинг и восстанавливает доверие остальных кредиторов.

Способ 3: исправление ошибки в БКИ

Наименее затратный, но и не применимый для настоящих злостных неплательщиков вариант: потребовать удалить ошибочные данные, занесенные работниками бюро или банка. Если суд принимает решение в пользу клиента, БКИ восстанавливает рейтинг заемщика, возвращая ему право называться надежным и ответственным с позиции кредитора.

Способ 4: взять кредит в банке, где оформлена зарплатная карта

У каждого финансового учреждения свои правила согласования, свои представления о безопасном кредитовании. Если все банки отказали, стоит идти прямо в зарплатный банк, где оформлялась карточка для получения трудового дохода. Тот факт, что клиент ежемесячно будет получать зарплату в конкретном размере, поможет определить оптимальный платеж, который не позволит дойти до просрочки.

Помимо предложений зарплатных банков, рекомендуется изучить предложения локальных финансовых учреждений и тех, кто появился сравнительно недавно. Им важен каждый клиент, и условия одобрения займа могут рассматриваться в индивидуальном порядке.

Рассмотрим способы, которые позволят улучшить кредитную историю, а также то, что делать не рекомендуется.

image

Кредитную историю улучшить вполне реально, для этого следуйте нашим проверенным советам и пошаговой инструкции.

Если все сделать правильно, то банки снова начнут выдавать вам кредит под минимальные проценты.

Что такое кредитная история

Это документально зафиксированная информация о заемщике, которая предоставляет банкам возможность узнать, является ли он добросовестным плательщиком.

Кредитная информация может быть отрицательной (отсутствие возврата долга, наличие просрочек) и положительной (вовремя выплаченные кредиты).

Кредитная история делится на 3 части:

  • титульная (ФИО заемщика, паспортные данные, информация из свидетельства обязательного пенсионного страхования, ИНН, место рождения);
  • основная (информация о прописке и регистрации заемщика, размер кредита, продолжительность выплаты, информация из госорганов и банков о платежеспособности лица);
  • дополнительная (информация о банках, даты совершенных ими запросов).

Узнать свою кредитную историю можно в специальных бюро кредитных историй. Как правило, это платная услуга, но есть варианты как КИ бесплатно.

Почему кредитная история может испортиться

Есть три основные причины этому.

  1. Невозврат кредита полностью или его части. Когда долг приходится взыскивать путем судебных разбирательств, заемщик становится для банков злостным неплательщиком и в будущем больше не сможет оформлять кредиты.
  2. Просрочка, продолжительность которой – от 5 дней до 1 месяца, а также несколько просрочек оплаты кредита.
  3. Мелкие просрочки до 5 дней обычно не считаются нарушением, однако есть банки, которые отказывают в оформлении кредита и в такой ситуации.

Эти причины возникают по вине не только заемщика, но и самого банка. Иногда он по техническим причинам задерживает проведение платежа, и образуется просрочка по кредиту.

Кредитная история может испортиться из-за мошеннических действий.

Можно ли улучшить кредитную историю?

Иногда в кредитной истории могут содержаться ошибочные данные, которые нужно оспорить. Потребуется отправить в банк, который допустил ошибку, официальное заявление, после чего подать в БКИ запрос. Сотрудники бюро, проверив записи, исправят в них ошибки, уберут несоответствующие действительности данные.

Если БКИ не удалит недостоверную информацию, потребуется обратиться за помощью в суд.

9 советов, как улучшить кредитную историю

1. Погасите задолженность.

  1. Следует погасить мелкие займы – долги по кредиткам или овердрафту, микрозаймы. У подобных задолженностей наиболее строгие штрафы и высокие процентные ставки, к тому же они часто передаются коллекторам.
  2. Реструктуризируйте оставшиеся кредиты. Реструктуризацию необходимо провести и при наличии просрочки. Если банк откажется выполнять эту операцию, то у вас останется документальное подтверждение о том, что вы не уклонялись от оплаты долга, а пытались решить возникшую проблему.
  3. Уменьшите сумму задолженности. В случае, когда с момента возникновения просрочки прошло много времени, штрафы и пени могли значительно увеличить сумму кредита. В этой ситуации лучше обратиться к кредитному юристу. Он проведет анализ ситуации и найдет способ полностью или частично аннулировать неустойку, выставленную банковским учреждением.
  4. Попросите суд о рассрочке или отсрочке. Вам будет легче погасить долг, если вы получите дополнительное время или возможность погашать долг определенными выплатами по подходящему для вас графику.

2. Откройте банковский депозитный счет

Выбрав определенный банк для оформления кредита в дальнейшем, следует открыть в нем вклад. Если вы будете регулярно пополнять вклад, то банк смягчит для вас условия.

Чем выше банковский вклад, тем они лояльнее.

Если вы пенсионер, то существуют специальные выгодные вклады с максимальными процентам. Мы подобрали для вас актуальные предложения в 2018 году.

3. Выплатите микрозайм

Обращаться в МФО стоит в том случае, когда требуется быстро исправить кредитную историю.

  • Плюс такого способа – легкое получение кредита (нередко организации не обращают внимания на кредитную историю и оформляют кредиты даже тем заемщикам, которым отказывают все остальные банки).
  • Минус – высокие процентные ставки.

Есть МФО, который выдают микрозаймы с плохой кредитной историей. Это то, что надо, когда нужно улучшить свои показатели.

4. Оформите кредит на товар

Необязательно оформлять займ в банке – можно получить кредит на покупку бытовой техники, мебели. Все это также отмечается в истории займов.

5. Закажите кредитную карту

Нередко банки предлагают оформить кредитную карту с невысоким лимитом даже тем клиентам, КИ которых испорчена. Если на карте предусмотрен беспроцентный период пользования ею, то можно будет на короткое время получать беспроцентный кредит, полностью его выплатив.

  • Когда банк увидит, что деньги на карту поступают регулярно, он будет относиться к клиенту лояльнее.
  • Чтобы быстро исправить кредитную историю, можно получить несколько таких карт и в срок выплатить взятый на них кредит.

Оформлять карты следует от тех банков, которые используют данные одного БКИ. В этом случае рейтинг клиента будет представлен в виде одного документа из конкретного бюро, а не как несколько отчетов из различных БКИ.

Информация о том, пользуется ли банк услугами определенного БКИ, доступна на сайте бюро.

6. Исправьте ошибочную информацию в документе

  1. Обработкой и систематизацией данных в БКИ занимаются компьютерные программы, однако именно банковские служащие передают в бюро информацию. Они могут ошибиться в ФИО, номере паспорта. В этом случае последующая проверка КИ обнаружит несоответствие данных в бюро и той информации, которую вы предоставили в банк. Последний воспримет это как мошеннические действия при попытке получить деньги, в результате чего вы получите отказ в оформлении кредита не только в этом банке, но и во всех других.
  2. Также может возникнуть ситуация, что в кредитной истории одного клиента будут появляться фрагменты из документов его тезки. Проблемы появятся вне зависимости от того, является этот человек добросовестным плательщиком кредита или нет.
  3. Третий случай – мошеннические действия: используются утерянные вами (или украденные) ваши документы, чтобы оформить кредит на ваше имя. Мошенники тратят полученные средства и не платят кредит, штрафы за просрочки увеличивают его объем, и все это повисает на вас.

Чтобы ни одна из перечисленный ситуаций с вами не возникла, требуется регулярно проверять документы – пару раз в год.

Если вы обнаружили, что у вас есть невыплаченный кредит, который вы не оформляли, или в данных есть ошибка, придерживайтесь следующего алгоритма действий:

  1. Напишите в БКИ заявление с указанием ошибки.
  2. К заявлению приложите подтверждающие документы.

В 2-недельный срок БКИ свяжется с банком, сотрудники которого допустили ошибку, и исправит на основе полученной информации ваш документ.

7. Не пытайтесь построить кредитную «пирамиду»

Кредитная «пирамида» – ситуация, при которой каждый последующий кредит брался для того, чтобы погасить предыдущий. Просрочек в такой ситуации может и не быть, однако все банки осознают, что пирамида вскоре рухнет.

8. Не делайте много запросов

Если банковские сотрудники видят, что вы за последний месяц совершили 10 запросов и получили отказы, они не оформят вам кредит.

Также не следует оформлять множество займов в МФО за короткий промежуток времени. Большое их количество свидетельствует о том, что у вас острая нехватка в денежных средствах или вы не способны грамотно расходовать свой бюджет.

9. Не обращайтесь за помощью к мошенникам

Некоторые лица обещают исправить кредитную историю за деньги. Есть два варианта развития событий:

  • мошенники получают от вас деньги и исчезают;
  • они подделывают информацию о взятом займе и отправляют ее в БКИ, однако бюро способны выявить подобные фальсификации.

Где узнать свою кредитную историю

Информация об оформленных кредитах, их оплатах и просрочках содержится в специальных бюро кредитных историй (БКИ). Есть несколько способов ее получить.

  1. Заполните на сайте БКИ заявку, после чего подтвердите свою личность. Для этого можно обратиться в отделение организации или отправить телеграмму на почтовый адрес бюро.
  2. Заверьте заявление на получение своей истории по кредитам у нотариуса и отправьте его на почтовый адрес БКИ.
  3. Заверьте заявление у оператора почтовый связи и отправьте его на почтовый адрес БКИ.
  4. Самостоятельно посетите офис БКИ.

Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, но только 1 раз в 12 месяцев.

Чтобы узнать, в каком бюро содержится история, необходимо отправить запрос в Центральный каталог КИ. Для ускорения услуги можно обратиться в агентство или банк, который сотрудничает с БКИ (сумма услуги составит 300-700 рублей).

Где взять кредит с плохой кредитной историей

Даже с плохой кредитной историей есть шанс получить кредит. Конечно, в этом случае условия кредита будут невыгодными для заемщика, это касается как срока выплаты, так и процентной ставки.

Есть два пути взять кредит с плохой историей:

  • Обратиться в банк
  • Обратиться в МФО (Микрофинансовые организации или Микрозаймы)

Микрофинансовые организации предлагают слишком высокий процент по кредиту, однако получить одобренный кредит у них шанс выше, чем у банков.

Если вы решили обратиться в банк, то мы предлагаем ознакомиться со списком банков, которые выдают кредиты всем без исключения.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий