Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: список банков, требования к заемщикам

Содержание

Подождите, мы подбираем лучшее предложение: 17.0% кредита. Мы подобрали несколько выгодных предложений от банков с 5,0% годовых по кредиту. Форма для заполнения находится ниже. image Известно, что банки не очень хорошо относятся к проблемным клиентам, но ситуация кардинально изменяется, если заемщик готов предоставить дополнительные гарантии возврата денежных средств. В данной статье мы подготовили небольшой список банков, предоставляющих ипотеку гражданам с плохой кредитной историей. Благодаря этой информации, вы сможете получить ссуду на приобретение жилья. Сложности оформления ипотеки при плохой КИ Вся информация об исполнении своих обязательств по кредитам отображается в кредитной истории, хранением и актуализацией которой занимаются специализированные компании. Любые, даже незначительные нарушения сроков оплаты кредита, либо другие проблемы с кредитом обязательно будут отображены в кредитной истории, как и его своевременное погашение. Всех проблемных клиентов можно условно разделить на несколько категорий: Заемщики, допускавшие разовые просрочки. Заемщики, систематически пропускавшие платежи общим сроком до 30 дней. Клиенты, имеющие неоплаченные просрочки. Заемщики, выплатившие долги только после судебного вердикта. image Если первые два случая имеют большие шансы на получение одобрительного решения, то граждане, относящиеся к последним двум категориям, на получение новых кредитов в банках могут даже не рассчитывать. Выдача новых ссуд будет возможна только после погашения всех открытых просрочек, а перспектива судебных разбирательств не интересна ни одному банку. Поэтому подготовку к получению ипотеки следует начать с подачи запроса в бюро кредитных историй. Согласно нормам действующего законодательства, каждый гражданин имеет право получить информацию о своей кредитной истории бесплатно 1 раз в год. На нашем сайте onlinezayavkanacredit.ru вы сможете ознакомиться со способами проверки кредитной истории. Если какая-то информация не соответствует действительности, то необходимо направить обращение в банк для внесения изменений. В течение 20 дней информация в БКИ обновится и можно смело подавать заявку в кредитно-финансовую организацию. Где получить ссуду Перед посещением банковских офисов необходимо определить, какие из банков выдают жилищные кредиты гражданам с испорченной КИ, и на каких условиях осуществляется эта процедура. Лучше выбрать сразу несколько банков на случай получения отказа в одном из них. Далее мы рассмотрим условия ипотечного кредитования в различных банковских организациях страны. Тинькофф Данная организация уже долгое время занимает лидирующие позиции в дистанционном банковском обслуживании. В ипотечном кредитовании банк не выдает ссуду напрямую, а является посредником между клиентом и кредитором. Выгоду получают обе стороны – заемщик может воспользоваться услугами удаленно, а кредитор снижает нагрузку на своих сотрудников и получает дополнительные гарантии. Условия кредитования в большей степени зависят от банка-кредитора, но присутствуют некоторые ограничения. Процентная ставка – 6%-11.25%. Размер ссуды – до 100 миллионов рублей. Срок кредитования – 1-25 лет. Размер первоначального взноса – от 15%. Обеспечение – под залог строящегося жилья. Страховка – личная и имущественная. Если заемщик отказывается от личного страхования, то процентная ставка будет увеличена на 2 процентных пункта. Срок рассмотрения обращения – до 3 дней с момента оформления онлайн заявки на сайте. Форма погашения – равными ежемесячными платежами, согласно установленному графику. Воспользоваться данной программой могут все граждане РФ возрастом 20-64 лет. Требуется наличие трудового стажа на текущем рабочем месте более 3 месяцев при общем стаже от 1 года. Наличие постоянной регистрации не обязательно. Заемщик может проживать в любом городе страны. Например, в городе Красноярске или соответствующей области. Требований к уровню доходов нет, но размер ежемесячного платежа не может превышать 60% от общего дохода в месяц. Обратите внимание! Из-за особенностей функционирования банка Тинькофф можно подать заявку без справок о доходах. Однако в таком случае максимальный размер ипотечного кредита будет сильно ограничен. Если вы рассчитываете на крупную сумму рекомендуем подготовить справку по форме 2-НДФЛ. Сбербанк Данная организация является лидером отечественного банковского сегмента. На долю Сбербанка приходится наибольшее количество клиентов и отделений по всей территории страны. Благодаря обширной сети отделений, получить банковские услуги можно в каждой области. Например, в Челябинске, Краснодаре или иных населенных пунктах этих регионов. Считается, что получить ипотеку в Сбербанке с плохой КИ практически невозможно. Это верно лишь отчасти. Рассчитывать на нее могут заемщики без активных просрочек, являющиеся зарплатными клиентами Сбербанка. Дополнительно к этому рекомендуется привлечь созаемщиков и подготовить первоначальный взнос в размере более 50%. Базовые условия кредитования выглядят следующим образом: Важно! Банк рассматривает каждое заявление индивидуально, учитывая все особенности заявителя. Это значит, что условия кредитования могут отличаться от изложенных выше. А в случае проблем с кредитной историей – вероятность такого исхода существенно увеличивается. Воспользоваться ипотечными услугами Сбербанка могут граждане РФ в возрасте 21-75 лет. Требуется наличие трудового стажа на последнем рабочем месте не менее полугода при общем стаже более 12 месяцев в течение 5 лет. Привлекая созаемщиков, следует учесть, что их максимальное количество не может превышать трех. Супруги не включаются в список созаемщиков, если не имеют гражданства, либо оформлен брачный договор, где реализована раздельная собственность на имущество. Совкомбанк Данная организация известна своим лояльным отношением к проблемным заемщикам, поэтому без него не обойдется ни один список банков, выдающих ипотеку с плохой кредитной историей. В арсенале услуг этого банка даже имеется специальная программа по улучшению кредитной истории. Головной офис организации находится в Костромской области, но большое количество его представительств размещено в Москве и СПБ. Конечно же, условия кредитования для клиентов с отрицательной КИ будут значительно далеки от идеальных, но получить ссуду есть все возможности. На сегодняшний день условия ипотечного кредитования в Совкомбанке следующие: Внимание! Подключая услугу «Гарантия отличной ставки» следует помнить, что она платная и составляет 2.9% от суммы кредита. Взамен заемщик получает минимальную процентную ставку на 3 года, но выплачивает ссуду по одобренной ставке. Разница между этими ставками возвращается после окончания срока действия услуги, если были выполнены все условия – своевременные платежи, наличие страхования и отсутствие досрочного погашения. Юникредит Банк Данную организацию часто рекомендуют выбирать в качестве банка для получения ипотеки. Есть несколько причин этому, и главная из них – простые условия для получения жилья. Отделения банка размещены по всей территории страны с головным офисом в Москве В настоящее время действуют такие условия по ипотечному кредиту: Процентная ставка – от 10%. Размер ссуды – до 10 миллионов в регионах, до 15 миллионов в Москве и СПБ. Срок кредитования – 1-30 лет. Первоначальный взнос – 15%-50%. Обеспечение – залог строящегося жилья, личное имущество. Сроки рассмотрения заявки – до 1 недели. Погашение – равными ежемесячными платежами с возможностью оплатить кредит досрочно частично или полностью. Важно! Для заемщиков с проблемной кредитной историей имеется единственный вариант получения ссуды – под залог собственного имущества. Без выполнения этого условия вероятность одобрения крайне низкая. Как повысить шансы на одобрение ипотеки Кредитная история является показателем надежности заемщика. Чем ниже кредитный рейтинг, тем меньше гарантий у банка, что ссуда будет выплачиваться своевременно. Соответственно, необходимо предоставить банку дополнительные гарантии возврата денег. Например: Оформить недвижимое имущество в залог. Высоколиквидное жилье будет весомым аргументом в пользу получения ссуды. Для проблемных заемщиков максимальная сумма кредита под залог жилья редко превышает половину оценочной стоимости квартиры или дома. Обратиться в зарплатный банк. Если вы длительное время получали заработную плату на банковский счет и имеете стабильное место работы, то банк может закрыть глаза на некоторые проблемы с КИ. Также своим клиентам могут быть предложены более выгодные условия ипотечного кредитования. Использование материнского капитала. Обналичивание этой социальной выплаты незаконно, однако ее можно использовать в качестве первоначального взноса. Если банк готов предоставить ссуду с высоким порогом вхождения, то материнский капитал поможет оплатить его частично или полностью. Более подробную информацию о материнском капитале вы можете получить на нашем сайте onlinezayavkanacredit.ru. Подать заявку в небольшие банки. Так как использование базы данных БКИ для банка является платной услугой, не все новые кредитно-финансовые организации сотрудничают с ними. Однако вероятность найти такой банк минимальна. Исправление кредитной истории Если указанные рекомендации не помогли, и банки все равно отказывают в выдаче кредитов, следует задуматься над исправлением кредитной истории. Существует несколько совершенно легальных способов повысить свой кредитный рейтинг. Можно воспользоваться одним из них, либо комбинировать все способы сразу. Займ в МФО. Каждая кредитная операция отображается в кредитной истории. Микрозаймы в микрофинансовых организациях также следуют этому правилу. Их получить намного проще, чем банковский кредит, а высокие процентные ставки не позволят откладывать его погашение надолго. Программы улучшения кредитной истории. Некоторые банки имеют в своем арсенале услугу по повышению низкого кредитного рейтинга. Примером таких услуг является программа Кредитный доктор от Совкомбанка. Пройдя полный курс, вы сможете увеличить свои шансы на получение кредита. Обращение к кредитным брокерам. Данные лица и организации оказывают посильную помощь в получении денежных средств в долг. Также они могут разработать специальный кредитный курс улучшения КИ, основанный на получении и своевременном возврате краткосрочных займов и кредитов. Получение кредитной карты. Оформить кредитку намного проще, и зачастую кредитный рейтинг не имеет решающего значения. Особенно, если она оформляется в зарплатном банке. Регулярно используя свой кредитный лимит, вы не только увеличиваете его размер, но и исправляете КИ. Если вы в срок погасили кредит, но банк не подал эту информацию, необходимо обратиться в его ближайший офис для устранения ошибки. Вам необходимо будет предоставить документальное подтверждение погашения кредита с требованием о внесении информации в БКИ. Важно! Не следует обращаться в организации, обещающие за небольшую денежную сумму «почистить» кредитную историю. В подавляющем большинстве случаев – это мошенники. После перевода средств на указанные счета добиться от них хоть каких-либо действий будет невозможно. Перед посещением банка необходимо подготовиться и изучить отзывы заемщиков в подобных ситуациях. Это поможет избежать большинства трудностей, с которыми сталкивается большинство клиентов банка. Надеемся, что изложенный выше список банков, выдающих ипотеку с плохой кредитной историей, поможет вам в получении собственного жилья. —> Перед переходом на форму заявки обязательно просмотрите видео в конце страницы

Ипотечные займы — один из самых востребованных видов кредитования во всем мире. Возможность приобрести собственное жилье сразу, а не по прошествии долгих лет ущемления себя буквально во всем, привлекает все больше и больше людей. Однако получение ипотеки с плохой кредитной историей может стать серьезной проблемой на пути к мечте о собственном уголке.

Что же делать в подобной ситуации? Откуда берется пятно на финансовой репутации и как решить вопрос малой кровью? Эти и многие другие вопросы очень интересуют читателя, хоть раз столкнувшегося с отказом по ипотеке.

В чем суть ипотечного кредита

Для начала давайте поговорим о том, что же такое ипотека и кредитная история, как они связаны между собой и может ли одно повлиять на другое.

Под термином «ипотека» понимается такой вид кредитования, когда в долг приобретается жилье, которое и становится банковским залогом до момента погашения кредита. При этом покупатель хотя и считается собственником квартиры, однако не может производить с ней никаких юридически значимых действий. Если до момента полного погашения займа клиент перестает платить по счетам, включаются штрафные санкции. В конечном итоге банк может и вовсе отсудить квартиру у нерадивого заемщика. В этом случае человек рискует остаться и без денег, и без жилья.

Кроме остановок или задержек с выплатой кредита существуют и другие основания для расторжения договора:

  • порча жилья, несоблюдение условий эксплуатации;
  • передача помещения в пользование третьим лицам;
  • нарушение условий страховки;
  • перепланировка помещения, изменение теххарактеристик жилья.

Принимая во внимание тот факт, что подобные кредиты выплачиваются пару десятков лет, банки очень внимательно проверяют тех, кому дают ипотеку. Они всеми способами стараются снизить риск невозврата долга. Для среднестатистического банка идеальный заемщик выглядит так:

  • Возраст — около 27-30 лет. Этого достаточно, чтобы к моменту окончания выплат клиент еще не вышел на пенсию.
  • Высокая официальная зарплата. Если ваш заработок минимум в три раза превышает ежемесячный платеж по ипотеке, вы станете желанным клиентом любого банка.
  • Внушительный стаж работы в хорошей компании, желательно на престижной должности.
  • Стабильное семейное положение, а также парочка детей только укрепят ваши позиции. Кроме того, желательно, чтобы супруг (супруга) были трудоустроены с неплохим окладом.

Но даже если вы соответствуете всем этим критериям и вам нужна ипотека, плохая кредитная история может сыграть с вами злую шутку.

Откуда берется кредитная история

Каждый, кто хочет обратиться в банк с просьбой о получении ипотеки, прежде всего должен понимать, что же означает понятие «кредитная история», как она формируется, где ее можно посмотреть и на что она влияет. Тогда, вместо того чтобы обивать пороги друзей и знакомых с криком: «Помогите взять ипотеку с плохой кредитной историей!» — человек сможет самостоятельно повлиять на ситуацию.

До того как принять решение об оформлении займа, любое финансовое заведение обязательно обращается в БКИ (бюро кредитных историй). Туда вписываются сведения о каждом человеке, который хоть раз в жизни брал деньги в долг. В такие базы вносится информация о том, какие именно кредиты оформлял тот или иной человек, аккуратно ли вносил платежи, были ли просрочки. Если имели место нарушения договора, запись об этом также появится в кредитной истории.

Что такое «плохая кредитная история» и на что она влияет

Как вы уже поняли, пятно в КИ — повод для отказа в получении ипотеки. Доступ к базам имеют все кредитные учреждения без исключения. Существует несколько критериев, по которым обычно ведется проверка. Например, такие:

  1. Несоблюдение условий договора, просрочки платежей, полный отказ от взятых на себя обязательств.
  2. Причины, не зависящие от заемщика, но ухудшающие КИ. Это могут быть ошибки в реквизитах, проведение оплаты через другой банк, задержавший платеж, неверный расчет последнего взноса, другие факторы.
  3. Мошеннические действия. Бывают случаи, когда мошенники оформляют заем, используя чужие документы. Возвращать деньги они, конечно же, не собираются. В таком случае, даже если преступные действия третьих лиц будут доказаны, ваша КИ будет основательно испорчена.

Конечно, в последних двух случаях клиент вроде бы и не виноват, но помощь в ипотеке ему обязательно понадобится.

Как проверить собственную кредитную историю и зачем это нужно делать

Чтобы избежать неприятных ситуаций, лучше всего позаботиться о том, чтобы узнать свою КИ заранее. Дело в том, что банк вообще не обязан как-то мотивировать свой отказ, но чаще всего сотрудники финучреждений ссылаются именно на нее. Кроме всех вышеперечисленных факторов ее могут испортить даже незначительные события:

  • небольшая (в несколько дней) просрочка по потребительскому кредиту;
  • досрочная выплата ссуды без согласования с банком;
  • невыполнение взятых на себя обязательств, если вы выступали поручителем по кредиту родственника или друга;
  • долг в 2-3 рубля, возникший из-за ошибки в расчетах.

Чтоб избежать неприятностей, возьмите за правило хотя бы раз в год проверять свою кредитную репутацию. Тем более что сделать это довольно просто:

  1. Для начала нужно обратиться в особое подразделение Банка России, которое именуется «Центральный каталог КИ». Там нужно получить сведения о том, где именно находится ваша история.
  2. Теперь достаточно отправить запрос в конкретное БКИ и получить нужные сведения. Один раз в год сделать это можно бесплатно.

Как взять кредит, имея подмоченную репутацию

Какие бы сведения вы ни получили, не отчаивайтесь. Помните: вам все равно можно взять ипотеку. Плохой кредитной историей хвастаться, конечно, не стоит. Но ситуацию можно исправить. Как? Существует несколько способов:

  • подача документов в небольшое финансовое учреждение, там проверка может происходить не столь дотошно;
  • обращение за помощью к посредникам;
  • подача документов на ипотеку в тот банк, который уже предоставлял вам кредит однажды;
  • получение займа у застройщика;
  • оформление аренды с выкупом.

Есть также способы, к которым прибегать не стоит. Не секрет, что на рынке услуг существуют такие организации, которые за определенную плату готовы исправить документы. Делать это, как вы понимаете, незаконно. Может закончиться печальными последствиями.

Также в сфере банковского кредитования довольно распространено такое явление, как коммерческий подкуп. Это означает, что некоторые сотрудники финучреждения готовы закрыть глаза на негативную кредитную историю клиента. Конечно, не просто так, а за солидное вознаграждение. Не соглашайтесь на это. Такие действия также незаконны.

Можно ли исправить плохую историю

Ипотека с плохой историей — дело очень хлопотное, но вполне реальное. Обнаружив ошибки в КИ, вы можете подать прошение о внесении изменений. При этом вам придется доказывать, что сведения, содержащиеся в кредитной истории, недостоверны и подлежат исправлению. По вашему заявлению будет проведена проверка. К этому моменту вам нужно приготовить документы, характеризующие вас как благонадежного клиента. Такими бумагами могут быть:

  • чеки, подтверждающие своевременность платежей;
  • выписки из финансовых учреждений об отсутствии непогашенных займов;
  • справка из милиции о том, что кредит был оформлен мошенниками по вашим документам;
  • другие документы, подтверждающие вашу невиновность.

По результатам проверки будет вынесено решение о внесении изменений в вашу кредитную историю. Если вам оказали, а вы не согласны с результатами проверки, можете обратиться в суд и отстаивать свои права там.

Если же нарушения с вашей стороны все же имели место и теперь вы не понимаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, стоит поступить следующим образом. Возьмите в любом банке небольшой потребительский кредит на покупку, например, бытовой техники и аккуратно выплатите его. Повторите такие действия еще несколько раз. Таким образом вы поправите свою финансовую репутацию, и небольшие огрехи в прошлом вам простят.

В долгу у застройщика

Теперь давайте поговорим о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если исправить ее не удалось и в банке вам отказали. В этом случае можно попытаться обратиться к застройщику напрямую. Не очень крупные строительные фирмы довольно часто нуждаются в привлечении стороннего капитала. Для этого они вынуждены обращаться в банк за получением кредита. Однако это не так уж и выгодно, так как приходится платить проценты.

Более выгодным вариантом является заключение с клиентом договора рассрочки. При этом застройщик получает дополнительные деньги на строительство, а физлицо — возможность оплатить стоимость жилья частями.

При явных преимуществах, таких как отсутствие процентов, комиссий, платежей за оценку и страховку, этот способ имеет и существенный недостаток — незначительный срок рассрочки. Редко какая фирма согласится заключить подобный договор сроком более чем на 5 лет. Кроме того, от вас непременно потребуют довольно солидный первый взнос. Чаще всего он составляет около 30 % стоимости жилья.

Обращение в небольшой банк

Если вы раздумываете о том, где взять ипотеку с плохой кредитной историей, попробуйте обратиться в молодой банк или небольшое финансовое учреждение. Такие заведения борются за каждого клиента и довольно часто снижают требования к кандидатам на оформление ипотеки.

Кроме того, в таких заведениях часто работают специалисты, не имеющие достаточного опыта в сфере кредитования. Проще говоря, они просто не знают, куда смотреть, но имеют большое желание заключить договор.

Но и у этого способа есть недостатки. Чаще всего это довольно высокие процентные ставки или взимание дополнительных комиссий. Таким способом маленькие банки стремятся снизить риск невозвратов.

Поручитель + залог

Еще одним вариантом того, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, является предоставление большого дополнительного залога и нескольких поручителей.

Поскольку ни один банк не станет сотрудничать с неблагонадежными клиентами, вам придется убедить его сотрудников в том, что вам можно доверять. Для начала нужно заручиться поддержкой человека, безупречного в финансовом плане и имеющего солидный доход. Еще лучше, если таких поручителей будет несколько. В этом случае ваша негативная кредитная история уже не будет выглядеть в глазах менеджера слишком весомо. Ведь в случае невыполнения вами своих обязательств долг потребуют уже с поручителя.

Если вы сможете предоставить банку нечто дорогостоящее, уже принадлежащее вам на правах собственности, это также существенно повысит ваши шансы на получение ипотеки. Это может быть дача, дорогой автомобиль, загородный коттедж, антикварное ювелирное изделие и так далее. При этом стоит понимать, что приобретаемая квартира также будет являться залогом. И в случае невыполнения вами своих обязательств вы можете потерять оба залога и остаться ни с чем.

Повышаем сумму первого взноса

Почти все ипотечные займы оформляются с минимальным (вплоть до нуля) первым взносом. Поэтому, если вы не знаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, но имеете достаточное количество свободных средств, попробуйте оформить заем с большим первоначальным платежом. Если вы способны внести сразу около 50 % стоимости жилья, на негативную историю банк, скорее всего, закроет глаза. Происходит это потому, что, даже если вы в дальнейшем не сможете платить по кредиту, банк с легкостью продаст вашу квартиру за половину ее реальной стоимости и вернет себе деньги.

Обращаемся к посреднику

Иногда кредитная история клиента настолько печальна, что ему может потребоваться помощь в ипотеке. Для этого существуют специальные кредитные брокеры. Эти люди предложат вам список банков, которые готовы вести разговор с проблемными клиентами. За дополнительную плату брокер возьмет на себя все переговоры и практически гарантированно обеспечит вам оформление ипотеки. Правда, услуги таких помощников обходятся дороговато, но иногда это единственный выход.

Оформляем квартиру в лизинг

Существует еще один, довольно новый для России способ оформления ипотеки с подмоченной кредитной репутацией. Это лизинг жилья. Суть его в том, что человек заключает договор аренды жилья с последующим выкупом. Ежемесячные траты при этом состоят из стоимости аренды и суммы платежа по займу. Кредитная история в этом случае не играет никакой роли. Ведь до момента выплаты всей стоимости собственником квартиры является не клиент, а финансовая организация.

За последнее десятилетие клиенты различных банков на себе испытали все последствия несерьезного отношения к кредитным обязательствам. Проблемная КИ становится главным препятствием к получению заемных средств в любом банковском учреждении. Прежде всего, россияне заинтересованы в получении жилищного займа у самого крупного кредитора – Сбербанка. Его кредитный портфель составляет примерно половину всех выданных кредитов в России: граждан привлекает стабильность банковского учреждения и разнообразие кредитных программ, в том числе и ипотечных. Возможна ипотека с плохой кредитной историей в Сбербанке, и на каких условиях ее можно получить?

При намерении получить в банке займ, особенно большой, клиентам следует учитывать, что существует специальный рейтинг заёмщиков

Что считается плохой КИ

Заемщики по разным причинам портят свою кредитную историю, демонстрирующую кредитору финансовую благонадежность клиента. Некоторые кредитополучатели делают это из-за собственной безответственности, постоянно откладывая «на потом» внесение ежемесячного платежа и накапливая просрочки. Другие клиенты задерживают погашение по «принципиальным» соображениям, мотивируя свою позицию тем, что банк умышленно завысил выплаты. Третьи полностью уклоняются от уплаты долга и оказываются в поле зрения судебной системы. Со временем все попадают в одну и ту же ловушку, именуемую «плохая кредитная история».

Как узнать свою кредитную историю

О финансовой неблагонадежности клиентов кредиторы узнают из отчетов об исполнении заемщиком кредитных обязательств – это и есть КИ. Все отчеты хранятся в БКИ. В отчете содержатся:

  1. данные о заемщике, позволяющие его идентифицировать (личные сведения о клиенте и его имуществе не указываются);
  2. сведения о погашенных и действующих кредитах (суммы, сроки займов, информация о фактическом погашении, все имеющиеся просрочки, решения суда при невыполненных долговых обязательствах);
  3. информация о поданных заявках на ссуды, причины отказа в их выдаче.

Эта информация ложится в основу скоринговой проверки заявителя и принятия банковским учреждением решения по поданной заявке.

Претенденты на ипотеку в Сбербанке, имеющие негативную кредитную историю, должны знать, на что первым делом обращает внимание кредитор:

Один из вариантов получения данных — онлайн сервис банка за определенную плату

Если в 2-х первых случаях граждане еще имеют шанс (при определенных обстоятельствах) получить положительное решение на жилищное кредитование, то в 2-х последних – эта возможность сведена к нулю. Об ипотеке таким проблемным клиентам можно забыть. Или вспомнить о ней только через 15 лет (срок хранения КИ).

Если просрочки наблюдались по кредитным картам, то банк более лоялен к таким заемщикам. Но в случае с потребительским займом, ситуация может сложится по-разному. Нарушившего финансовую дисциплину клиента может ожидать отказ или разрешение, если ему удастся реабилитировать себя как заемщика.

Поэтому, если у вас есть сомнения по поводу качества вашей КИ, не торопитесь подавать заявку. Вас может ожидать отказ, о чем будет соответствующая запись в кредитной истории. Проверить ее можно 2-мя способами:

  1. подать запрос в БКИ;
  2. сделать проверку через Сбербанк Онлайн (в системе предусмотрен подобный сервис).

Исходя из полученных сведений, уже можно делать выводы о том, как улучшить свою скоринговую оценку в будущем.

Проверка кредитной истории

Пройти эту процедуру стоит всем, кто стремится получить ипотеку в Сбербанке, — претендентам с хорошей или плохой кредитной историей. Может оказаться, что клиент убежден, что у него в прошлом не было никаких проблем с погашением долгов, а записи в КИ продемонстрируют совсем другие факты.

Пользователи этих данных становятся не только банки, но и страховщики, а так же работодатели

Иногда несколько недоплаченных рублей могут вырасти с пенями в долг, и заем будет считаться непогашенным. Проблемы могут возникнуть и не по собственной вине гражданина: он выступал поручителем по чужому займу, в котором были серьезные просрочки. Могут быть и банальные ошибки в записях по вине самого банка. Отчаиваться не стоит. Если вы уверены, что прошлые ссуды погашены полностью и не было просрочек, то необходимо подать заявление в БКИ о внесении корректировки в записи отчета. В течение месяца БКИ сделает запрос в банк для проверки сведений. После этого информация обновляется или остается в прежнем виде, если бюро ответило отказом.

Если вы не согласны с результатом проверки, можете подать судебный иск.

Большая ошибка – улучшить свою «запятнанную» КИ с помощью фирм, предлагающих за определенную плату решить эту проблему. Удалить записи с отчета невозможно, они удаляются только по истечение положенного срока. Решать проблему стоит законным путем.

Как увеличить свои шансы на получение ипотеки в Сбербанке с плохой кредитной историей

У Сбербанка нет отбоя от желающих оформить кредит на покупку недвижимости. Малейшее «пятнышко» на КИ сразу ставит под сомнение выдачу заемных средств. Банк работает только с проверенными и надежными заемщиками. Ваша задача – максимально убедить кредитора в том, что вы таковым являетесь.

По разным ситуация кредистория может быть испорчена и её необходимо восстанавливать

Улучшить свои позиции можно следующим образом:

  1. Предложить в качестве первоначального взноса сумму, составляющую больше 50 % от оценочной стоимости объекта недвижимости, и рассчитывать на меньший срок кредитования.
  2. Предложить в качестве залога объект недвижимости по стоимости превышающей кредитуемую недвижимость. Она не должна быть с обременением.
  3. Кроме покупаемого жилья, оформляемого в залог, предоставить другую собственность для дополнительного обеспечения.
  4. Стать зарплатным клиентом Сбербанка. Банковское учреждение более лояльно относится к такой категории заемщиков, поскольку все их доходы сразу видны банку.
  5. Открыть крупный вклад и не снимать с него деньги до окончания срока.
  6. Заменить заемщика. Этот способ подойдет для семейной пары. Если у одного супруга плохая кредитная история, то второй может рассчитывать на ипотеку в Сбербанке. Но у этого претендента должна быть положительная КИ и достаточная платежеспособность.
  7. Привлечь созаемщиков и поручителей с такими же положительными параметрами. Они будут гарантами того, что долг будет погашен без просрочек.
  8. Если незначительные просрочки были связаны со снижением дохода из-за потери трудоспособности, болезни, то стоит оформить страхование жизни ипотечного заемщика.
  9. Найти дополнительный источник заработка (аренда, ценные бумаги и др.) и предоставить документальное подтверждение этого факта (выписки с банковских счетов, справки о доходах). Постарайтесь собрать максимальный пакет документов.
  10. Используйте свободные средства для увеличения собственных активов. Покупайте автомобиль, гараж, дачу. Обязательно укажите их в заявлении-анкете. Наличие активов у заемщика – дополнительный плюс в скоринге.

Все эти факторы эффективны только в том случае, когда у клиента есть официальное трудоустройство и высокий заработок, подтвержденный 2-НДФЛ.

Помимо повышения кредитного рейтинга можно попытаться улучшить свою КИ.

Способы улучшения КИ

Иногда причиной просрочек в платежах была не финансовая недисциплинированность кредитополучателя, а обстоятельства, возникшие не по его вине:

Кредитный договор Сбербанка: образец 2020

Все эти обстоятельства нужно подкрепить документально:

  1. предоставить справки о прохождении лечения;
  2. продемонстрировать документы о потере работы;
  3. при недоплате или при несвоевременном зачислении платежа – копии квитанций об оплате;
  4. предъявить другие документы, свидетельствующие о том, что долг возник не по вашей вине.
Некоторые показатели из которых складывается рейтинг заёмщика

Все сведения о вашем удачном «исправлении» будут внесены в КИ, и она немного улучшиться. Кредиторов обычно интересуют последние записи в отчетах.

Иногда советуют взять несколько микрозаймов, чтобы быстро погасить их. Но это не лучшее решение. Банк может рассматривать это как то, что гражданин не умеет рассчитывать свой доход и планировать траты.

100% гарантии, что после этих действий Сбербанк одобрит ипотечную заявку, нет. Но попытаться стоит.

Заключение

Плохая кредитная история при подаче заявки на ипотеку в Сбербанк – не приговор. Важно продемонстрировать банку, что вы изменили свое отношение к выполнению обязательств. Восстановить финансовую репутацию намного сложнее, чем ее потерять.

Наличие собственного жилья – это не роскошь, а жизненная необходимость для тех, кто хочет жить самостоятельно. Любой семье нужен дом или квартира, чтобы каждый чувствовал себя комфортно и спокойно.

Чтобы получить жилье, можно копить годами остатки зарплаты, и лет через 20-30 наконец-то позволить себе заветный «свой угол». И то, это при условии, что за это время не произойдут какие-либо обстоятельства, которые «заставят» воспользоваться отложенными деньгами.

Еще один вариант получить квартиру – дождаться наследства от бабушки или дедушки, но, если все родственники пребывают в добром здравии, или есть еще претенденты на наследство – недвижимости можно так и не дождаться. Именно поэтому, большинство людей решаются на ипотечный кредит – займ в банке, с помощью которого можно получить жилье уже сейчас и постепенно выплачивать деньги банку.

image

И все было бы неплохо, если бы все клиенты, желающие получить ипотеку, были ответственными и дисциплинированными гражданами, у которых никогда не было проблем с кредитами. В жизни каждого могут случится непредвиденные ситуации: болезни, потеря работы, финансовые кризисы, в ходе которых клиенты просто не могут обойтись без кредитов. Однако, выплачивать займы не всегда получается вовремя, поэтому некоторые заемщики становятся клиентами банков с плохой кредитной историей, и им получить ипотеку достаточно сложно.

Если имеется текущий кредит (или даже несколько), получить займ на покупку жилья – дело сложное и не всегда успешное. Но, выход есть практически в любом случае, поэтому в данной статье речь пойдет о том, как взять ипотеку клиентам с плохой кредитной историей.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Не смотря на общественное мнение относительно того, что банки очень редко выдают ипотеки недобросовестным заемщикам, это не всегда так. Любой банк заинтересован в клиентах, которые берут кредиты, поэтому условия займов, в частности и для «безответственных» заемщиков, вполне доступные. Тем не менее, чтобы получить ипотеку, важно знать несколько нюансов, которые облегчат процесс принятия решения и ускорят выдачу заемных средств на покупку недвижимости.

image

Причины отказа в выдаче ипотеки

Есть три главные причины, по которым банки «бракуют» потенциальных заемщиков: отсутствие необходимого уровня дохода, плохие показатели здоровья и отсутствие залогового имущества. Кроме этого, есть еще ряд факторов, от которых зависит принятое банком решение относительно выдачи ипотеки тому или иному клиенту.

Основные причины отказа:

  1. Если клиент ни разу не брал кредита. Такие заёмщики считаются «нулевыми» и рассматриваются банком, как потенциально опасные, ведь они не знают вообще ничего о том, как работает кредитная система. Среди таких клиентов часты случаи не возврата денег;
  2. Если заёмщик постоянно задерживает выплаты по текущим кредитным обязательствам. Например, у клиента открыты кредитные линии, которые не оплачиваются вовремя, банк сомневается в ответственности такого клиента, поэтому может отказать в выдаче долгосрочного и достаточно крупного займа;
  3. Если клиент очень часто берет кредиты в разных банках или часто пользуется функцией реструктуризации займов. Такие заемщики считаются подозрительными, поэтому банки не спешат открывать им кредитную линию на покупку жилья;
  4. Если заёмщик снял почти всю сумму денег на кредитной карте перед тем, как подал заявку на ипотечное кредитование. Клиенты с «нулевым» остатком на карте также заносятся в число подозрительных клиентов для банка;
  5. Если клиент не раз брал кредиты и часто оформлял отсрочку платежа, то есть вероятность, что с ипотекой произойдет то же самое, и сроки возврата денежных средств банку значительно увеличатся;
  6. Если у заёмщика оформлены текущие непогашенные займы (в данном банке или в других организациях);
  7. Кроме этого, банковские сотрудники перед тем, как принять решение по поводу выдачи ипотеки, проверяют каждого клиента на наличие судимости (особенно, по экономическим преступлениям), а также интересуются, есть ли неоплаченные штрафы, налоговые обязательства или другие незакрытые долги.

Таким образом, список факторов, по которым банк может отказать в оформлении ипотечного кредита, достаточно велик, поэтому следует внимательно отнестись к своему финансовому положению и перед походом в банк максимально закрыть все долговые обязательства.

Условия получения ипотеки

Если вашу кредитную историю нельзя назвать безупречной, подготовьтесь к тому, что даже если банк согласится выдать ипотеку, то может выдвинуть и некоторые условия погашения долга.

Условия ипотечного займа:

  1. Повышенные проценты по кредиту и минимальный срок погашения долга;
  2. Увеличение суммы первоначального взноса (на 10-15%);
  3. Внесение в счет залога какого-нибудь ценного имущества (обычно требуется ценность стоимость которой покрывает около 70% размера кредита);
  4. Наличие поручителей, которые подтвердят платежеспособность и ответственность заемщика;
  5. Страхование ипотечного договора по повышенной ставке.

Значит, даже имея плохую кредитную историю, получить ипотеку вполне реально, просто условия кредита могут быть менее лояльны, нежели у других заемщиков.

Как исправить плохую кредитную историю

Чтобы сделать кредитную историю более привлекательной для банка, нужно предпринять следующие действия:

  • Как можно быстрее оплатить все кредиты с просроченными платежами. Помните, что должно пройти некоторое время, чтобы информация о закрытых кредитах отразилась в вашей истории;
  • Если клиент еще ни разу не брал кредит, можно оформить самый простой займ или открыть кредитную карту. После чего, оплатить несколько покупок в кредит, а потом своевременно погасить долг;
  • Показать банку справки, которые подтверждают высокий уровень доходов. Кроме справки с места работы, можно также распечатать выписки с банковских счетов, на которых отражены денежные поступления, к примеру, от сдачи недвижимости в аренду или проведения финансовых операций, которые приносят постоянный доход.

При необходимости, можно использовать недвижимость родственников. Для этого потребуется их письменное согласие, которое заверяется нотариально.

Список банков, предоставляющих ипотеку гражданам с плохой кредитной историей

Несмотря на то, что далеко не все банки хотят выдавать ипотеки клиентами с плохой кредитной историей, но в России существуют некоторые финансовые организации, которые редко отказывают подобным заемщикам.

Если у вас плохая кредитная история, попробуйте обратиться за ипотекой в следующие банки:

  1. ПАО «Газпромбанк»;
  2. ПАО «ВТБ»;
  3. ПАО «Абсолют Банк»;
  4. ПАО «Генбанк»;
  5. ПАО «Крэдо-Финанс»;
  6. ПАО «Связьбанк»;
  7. ПАО «Россельхозбанк»;
  8. ПАО «Генбанк».

Кроме этого, в одном из самых крупных российских банков – «Сбербанке», также работают с клиентами, которые имеют плохую кредитную историю. При этом, подобные заемщики должны тщательно собрать все документы, застраховать кредитный договор (по повышенной ставке) и приготовиться к тому, что условия получения кредита будут самыми жесткими.

Отзывы клиентов, с плохой кредитной историей

Основные отзывы заемщиков, которым удалось получить ипотеку даже с плохой историей:

  • Получить ипотеку все-таки можно, но часто требуется предоставить залоговое имущество;
  • Необходимо предоставить документы о всех доходах, которые получает не только заемщик, но и все члены его семьи;
  • Банки страхуют кредитный договор по максимальной ставке.

Кроме этого, значительно отличаются процентные ставки по ипотекам, которые выдаются «недобросовестным» заемщикам (как минимум, ставки на 10% выше обычных условий).

Ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса

Если с плохой кредитной историей, заемщик еще и хочет обойтись без первоначального взноса, то для, этого есть несколько вариантов получения ипотечного займа:

  • Предоставление залогового имущества, которое планируете приобрести (недвижимость или другая материальная ценность);
  • Внесение первоначального взноса поручителем;
  • Предоставление банку любого имущества, которое можно рассматривать в качестве залога (машина, яхта, вертолет, драгоценные металлы, золото в слитках).

Если у заемщика имеется в банке депозитные счет, то шансы на получение ипотеки с плохой кредитной историей возрастают.

Можно ли получить ипотеку, если кредитная история жены или мужа испорчена

Согласно действующему законодательству, ни родственники, ни члены семьи заемщика не несут ответственности за его кредиты.

Общая ответственность наступает исключительно в тех случаях, когда подписывался совместный договор по кредиту, или, когда члены семьи выступают поручителями заемщика. Во всех других ситуациях плохая кредитная история жены или мужа никак не сказывается на истории другого члена семьи.

Получение военной ипотеки с плохой кредитной историей

Данный вид ипотеки, относится к особым видам займов, по ряду причин:

  • Не все банки работают с кредитованием военнослужащих (список банков, которые выдают подобные кредиты, есть на сайте «Министерства обороны РФ»);
  • Частичным гарантом по ипотечным сделкам выступает государство.

Некоторые банки все же выдают ипотечные кредиты военнослужащим, однако, требуют дополнительных гарантий со стороны государственных структур. Иногда военным предлагается внести первый взнос в размере 1/5 части всего займа или оплачивать кредит по повышенной процентной ставке.

Нужно отметить, что кроме кредитной истории, на успех в получении ипотечного займа также влияют отношения заемщика с обществом и законом.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий