Рейтинг самых удобных для клиентов российских банков: все плюсы и минусы

ОАО «Альфа-Банк» один из крупнейших частных банков России. Банк принадлежит консорциуму «Альфа-Групп». У Альфа – Банка очень хорошо развита сеть подразделений в Москве и других крупных городах России.

Содержание статьи:

Год рождения Альфа–Банка – 1991 год. Банк впервые был зарегистрирован в Москве. Основателем этого банка стал бизнесмен Михаил Фридман и его партнеры.

В нестоящее время акционерами Альфа–Банка являются ОАО «АБ Холдинг» (99,89% акций), принадлежащее структуре «Альфа-Групп» ABH Financial Limited (Кипр), и Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited (0,11% акций).

В состав банковской группы входят компании из Казахстана, на Украины, в Белоруссии, Нидерланд, США, Великобритании и Кипра. Более того, Альфа–Банк объединил сети с Промсвязьбанком, МДМ Банком, Уральским Банком Реконструкции и Развития, Россельхозбанком, Росбанком.

Альфа–Банк в цифрах:

  • Более 3 тыс. банкоматов.
  • 82 тыс. корпоративных и 8,9 млн частных клиентов.
  • России и за рубежом у банка более 580 точек обслуживания и продаж (в Москве — около 100).
  • Численность персонала Альфа-Банка — более 21 тыс. человек.
  • На средства частных клиентов приходится 24% нетто-пассивов.
  • Пассивы банка на 33% состоят из средств предприятий и организаций.
  • Собственные средства (капитал и резервы) занимают 14% нетто-пассивов.
  • В структуре активов 79% занимает кредитный портфель.
  • 82% приходится на кредиты юрлицам, 18% — на кредиты, выданные физлицам.
  • 12% нетто-активов вложено в ценные бумаги.
  • Выданные МБК составляют 1,9% нетто-активов, 4% приходится на высоколиквидные активы (совокупные остатки в кассе и на корсчетах в ЦБ).

Альфа-Банк выступает нетто-заемщиком и является очень значимым финансовым субъектом на рынке межбанковских кредитов.

По данным РСБУ в 2012 году Альфа-Банк получил прибыль в размере 21,7 млрд. На 1 сентября 2013 года прибыль составила около 23,3 млрд. рублей.

Совет директоров: Петр Шмида (председатель), Петр Авен (председатель совета директоров банковской группы), Эндрю Бакстер, Сергей Васильев, Ильдар Каримов, Эдуард Кауфман, Андрей Косогов, Алексей Марей, Олег Сысуев, Михаил Фридман, Рушан Хвесюк.

Правление: Андрей Соколов (председатель), Алексей Марей (главный управляющий директор), Алексей Коровин, Максим Першин, Алексей Чухлов, Михаил Повалий.

Вклады Альфа-Банка

Альфа-Банк предлагает Выгодные процентные ставки по рублевым и валютным депозитам физическим лицам, все виды вкладов Альфа-Банка можно открыть в отделениях или оставить заявку онлайн.

  • Альфа – Банк – А+ (рубли 10,1%, доллары США 3,7%, евро 3,4%).
  • Альфа – Банк – Линия жизни (рубли 10,3%).
  • Альфа – Банк – Мультивалютный (рубли 8,6%, доллары США 3,35%, евро 3,2%).
  • Альфа – Банк – Победа (рубли 11%, доллары США 4,5%, евро 4,3%).
  • Альфа – Банк – Потенциал (рубли 8,3%, доллары США 3,2%, евро 2,95%).
  • Альфа – Банк – Премия (рубли 11%, доллары США 4,5%, евро 4,3%).
  • Альфа – банк – Премьер (рубли 9,2%, доллары США 3,4%, евро 3,25%).

Ипотечные кредиты Альфа-Банка

Процентные ставки и условия по ипотеке в Альфа-Банке, как взять ипотечный кредит Альфа-Банка без первоначального взноса, оформление заявки на получение ипотеки онлайн

  • Дом / коттедж (рубли 14.4%, доллары США 9%).
  • Квартира на вторичном рынке (рубли 14.1%, доллары США 9%).
  • Под залог имеющейся квартиры (рубли 14.4%, доллары США 9%).
  • Рефинансирование (рубли 14.1%, доллары США 9%).

Потребительские кредиты Альфа – Банка

Процентные ставки по потребительским кредитам в Альфа-Банке, все предложения по кредитованию физических лиц, оформление заявки на выгодный кредит наличными в Альфа-Банке онлайн

  • Быстро (рубли 37 %).
  • На любые цели под залог недвижимости (рубли 14,6 %, доллары США 9 %).
  • Наличными (рубли от 19,49 %).

Автокредиты в Альфа-Банке

Альфа–Банк предлагает взять кредит на автомобиль в отделении банка или отправить заявку онлайн. Автокредитование физических лиц по специальным программам на выгодных условиях без первоначального взноса с низкой процентной ставкой.

  • Альфа-Авто (рубли 13.5%, доллары США 10.5%).

Кредиты для бизнеса Альфа-Банка

Альфа–Банк дает кредиты на развитие малого и среднего бизнеса индивидуальным предпринимателям.

  • Авансовый овердрафт (рубли 17.5%).

Депозиты Альфа-Банка для юридических лиц

Ставки по депозитам юридических лиц Альфа-Банка, проценты по срочным банковским депозитам для индивидуальных предпринимателей.

  • Альфа-Доход (рубли 9.4%).
  • Депозит с частичным/полным возвратом в долларах США (доллары США 4.1%).
  • Депозит с частичным/полным возвратом в евро (евро 4.1%).
  • Депозит с частичным/полным возвратом в рублях (рубли 12.16%).
  • Пополняемый депозит в долларах США (доллары США 4.28%).
  • Пополняемый депозит в евро (евро 4.05%).
  • Пополняемый депозит в рублях (рубли 11.25%).
  • Пополняемый депозит с частичным возвратом в долларах США (доллары США 3.8%).
  • Пополняемый депозит с частичным возвратом в евро (евро 3.6%).
  • Пополняемый депозит с частичным возвратом в рублях (рубли 10%).
  • Стандартный в долларах США (доллары США 5.25%).
  • Стандартный в евро (евро 5%).
  • Стандартный в рублях (рубли 12.75%).

Кредитные карты Альфа–Банка

Альфа-Банк предлагает различные кредитные карты с самыми разными условиями.

  • 100 дней без процентов (Visa Classic, MasterCard Standard): Российский рубль 18,99%.
  • 100 дней без процентов MasterCard Gold (MasterCard Gold): Российский рубль 18,99%.
  • 100 дней без процентов Platinum (Visa Platinum, MasterCard Platinum): Российский рубль 18,99%.
  • 100 дней без процентов Visa Gold (Visa Gold): Российский рубль 18,99%.
  • Anywayanyday — Visa (Visa Classic): Российский рубль 18,99%, Доллар США 16,99%, Евро 16,99%.
  • Anywayanyday — Visa — Альфа-банк Gold (Visa Gold): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%).
  • Anywayanyday — Visa — Альфа-банк Platinum (Visa Platinum): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%,.
  • Cosmo-карта (Visa Classic): Российский рубль 18,99%, Доллар США 16,99%, Евро 16,99%.
  • MasterCard PayPass Gold (MasterCard Gold): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • MasterCard PayPass Platinum (MasterCard Platinum): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • S7 Priority — Visa (Visa Classic): Российский рубль 18,99%, Доллар США 16,99%, Евро 16,99%.
  • S7 Priority — Visa — Альфа-Банк Gold (Visa Gold): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • S7 Priority — Visa — Альфа-Банк Platinum (Visa Platinum): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • S7 Priority — Visa — Альфа-Банк Platinum Black (Visa Platinum): Российский рубль 18,99%, Доллар США 16,99%, Евро 16,99%.
  • Visa PayWave Gold (Visa Gold): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • Visa PayWave Platinum (Visa Platinum): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • Кредитная карта (Visa Classic, MasterCard Standard): Российский рубль 18,99%, Доллар США 16,99%, Евро 16,99%.
  • Кредитная карта Gold (Visa Gold, MasterCard Gold): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • Кредитная карта Platinum (Visa Platinum, MasterCard Platinum): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • М.Видео-Бонус — Альфа-Банк (MasterCard Standard): Российский рубль 18,99%, Доллар США 16,99%, Евро 16,99%.
  • Моя Альфа с индивидуальным дизайном (Visa Classic, MasterCard Standard): Российский рубль 18,99%, Доллар США 16,99%, Евро 16,99%.
  • Мужская карта (Visa Classic): Российский рубль 18,99%, Доллар США 16,99%, Евро 16,99%.
  • Уральские Авиалинии-Visa Platinum (Visa Platinum): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • Уральские Авиалинии — Visa (Visa Classic): Российский рубль 18,99%, Доллар США 16,99%, Евро 16,99%.
  • Aeroflot — MasterCard World Black Edition (MasterCard World Black Edition): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • Aeroflot — MasterCard (MasterCard Standard): Российский рубль 18,99%, Доллар США 16,99%, Евро 16,99%.
  • Aeroflot — MasterCard — Альфа-Банк Gold (MasterCard Gold): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • Aeroflot — MasterCard — Альфа-Банк Platinum (MasterCard Platinum): Российский рубль 17,99%, Доллар США 15,99%, Евро 15,99%.
  • Близнецы (Visa Classic, Visa Gold): Российский рубль 18,99%.
  • ОАО «Альфа-Банк» имеет лицензию № 1326 (информация на сайте ЦБ РФ).
  • Руководитель: Соколов Андрей Борисович (по информации на 22.07.2014).
  • Адрес: 107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д. 27.
  • Телефоны: (495) 788-88-78, 8 800 100-77-33, (495) 755-58-58 (звонок по России бесплатный).
  • Официальный сайт Альфа–Банка: www.alfabank.ru.

Продолжаю изучать условия банков по поводу премиального обслуживания. В первую очередь тех, кто может дать Премиум бесплатно, засчитывая остатки на брокерских счетах. За счет постоянного пополнения брокерских счетов и естественного роста активов на них (реинвестирование дивов, купонов и рост котировок) получил совершенно бесплатно Премиум в Открытии и Тинькофф – став обладателем некоторых выгодных условий и халявных плюшек.

После получения бесплатного Премиума, жажда наживы заставила меня обратить внимание на другие банки. Возможно есть смысл открыть брокерские счета и постепенно дорасти до Премиума у них. Если условия будут “вкусные” – почему бы и нет.

В прошлой статье я разбирал условия премиального обслуживания по Сберу и ВТБ. Сегодня настала очередь Альфа-банка.

Главный мой критерий оценки Премиума – материальная выгода.  Это может выражаться в повышенном кэшбэке или в процентах на остаток по картам, бесплатным полезным предложениям чего-либо, за что другие платят деньги и т.п. и т.д. Различные статусы, личный менеджер и прочие “облизывания” со стороны банка меня не волнуют. Для меня КЭШ – КОРОЛЬ.

Итак, поехали!

Содержание

Альфа-Премиум

image

Условия получения бесплатного Премиума в Альфа-банке – остатки на счетах от 3 млн. рублей.

Либо:

  • получение з/п в течении 6 месяцев от 400 тысяч;
  • остатки от 1,5 млн. + ежемесячные траты от 100 тысяч.

При невыполнении условий включается ежемесячная плата – 2 990 рублей в месяц.

Что же предлагает своим премиальным клиентам Альфа банк?

Проходки в бизнес-залы Priority Pass. 

2 прохода в месяц – стандартно. При наличии на счетах 6 млн. – 8 проходов в месяц (но не более 24 в год). Обладатели капитала от 12 млн. – получают безлимит.

Страховка.

150 000 € на клиента и по €35 тысяч на каждого из членов семьи (ограничений на количество нет). Страховка действует по всему миру. Включает экстремальные виды спорта.

Бесплатные трансферы в аэропорт или такси. 

Количество поездок зависит от наличия денег на счете. Премиальные “клиенты-нищеброды” обладатели капитала всего в 3 млн. – получают 2 поездки в год. От 6 млн. – 12, при 15 млн. – 15 поездок.

Можете заказать трансфер с премиальным водителем и автомобилем до аэропорта или обратно за счет банка. Правда услуга предоставляет не во всех городах.

Вы можете заказать трансфер в аэропорты следующих городов: Москва (Домодедовво, Шереметьево, Внуково, Жуковский), Санкт-Петербург, Пермь, Екатеринбург, Казань, Сочи, Краснодар, Лондон (Heathrow и Gatwick, Аэропорты Luton, Stansted, London City).

Как альтернатива трансферу – самостоятельный вызов такси. Стоимость поездки компенсирует банк, но не более 2 500 за одну поездку.

image

Премиальные карты. 

Банк может предложить вам карту Alfa Travel Premium. С кэшбэком 5% на все и повышенными бонусами в 10-11% в других категориях. Но … милями. Лично я предпочитаю получать кэшбэк живыми деньгами, поэтому карта путешественника мне не очень интересна. Поэтому рассматриваем второй вариант.

Альфа-Карта Premium с кашей до 3% на все покупки живыми деньгами.

Из других плюсов: пластик наливает кэшбэк почти за все операции. В том числе числе и достаточно редкие, которые у большинства банков находятся в исключениях: ЖКХ, налоги. По карте начисляется процент на остаток – до 6% (ставка выше среднего по рынку).

Чтобы получать максимальный кэшбэк 3% на все – требуется совершать оборот по Альфа карте от 150 тысяч в месяц. Не преодолели планку – получите “всего 2%”. При обороте до 10 тысяч в месяц – каши вообще не будет.

Максимальная сумма кэшбэка в месяц – 15 000 рублей. При 3% ставке – это соответствует обороту в 500 000 рублей. На заметку тем, кто планирует большие траты.

Условия по карте довольно хорошие. Но лично ко мне не совсем применимы. 150 тысяч в месяц я точно не осилю. Следовательно для меня будет действовать кэшбэк в 2% на все и 5% остаток по карте.

На заметку: у банка есть обычная бесплатная дебетовая Альфа-карта:

  • при тратах от 10 000 в месяц – кэшбэк 1,5% и 4% на остаток;
  • при обороте более 100 000 – кэшбэк 2% и 5% на остаток.

Предварительные выводы

Что мы имеем?

Условия по премиум карте неплохие. Кэшбэк в 2% однозначно лучше чем у Сбера с его “спасибками” (0,5% на начальном уровне) и ВТБ (1,5% почти на все). Открытие конечно с его 4% кашей ЗА ВСЕ не конкурент Альфе.

Интересно смотрятся две бесплатные поездки на такси. Вопрос только в том, насколько лично вам это будет выгодно. Например, в моем городе от края до края обычно такси будет стоить рублей 500-600, максимум 700-800. Итого за год моя материальная выгода от премиума оценивается примерно в тысячу-полторы.

Вспоминал когда я в последнее время тратил на такси больше тысячи рублей за одну поездку поездку – не смог вспомнить. Можно конечно шикануть: вызывать премиальное такси или поехать куда-нибудь подальше за город, дабы использовать халяву по максимуму.

Проходки в бизнес-залы и страховка. Возможно для клиентов с нуля – это плюс. Но у меня уже есть почти 60 проходок!!! в год от других банках (аналогично и со страховкой). Поэтому лично меня это услуга не заинтересовала.

Что в итоге?

Что полезного и выгодного мне может дать Премиум от Альфы? 

По карте – мимо. Кэшбэк в 2% конечно хорошо, но 4% (в Открытии) – лучше.

Процент на остаток? Аналогичная ставка у меня на карте Тинькофф – 5% без требования к обороту.

Страховка, проходки?  – уже есть в других банках и больше не надо.

Остается только такси.

Вопрос: стоит ли открывать (лично мне) Премиум в Альфе ради двух халявных поездок в такси?

Я бы может быть еще и подумал над таким “шикарным предложением”, но после того как ознакомимся с условиями брокерского обслуживания, как-то немного поостыл к Альфе.

Брокерское обслуживание в Альфа-Директ

Информация будет полезна для тех, кто рассматривает получение Премиума через брокерские счета. Парочка моментов, про которые нужно знать заранее.

Не работает форма W-8BEN

Напомню, для тех кто забыл, подписание формы W-8BEN позволяет снизить налог на дивиденды по американским акциям  с 30% до 13%. Прикол в том, что даже подписав форму у Альфа-брокера, налог с дивидендов будет по прежнему 30%.

На банки-ру есть жалоба клиента по этому поводу – датирована апрелем 2019 года.

И ответ представителя брокера (обратите внимание на дату ответа) с обещанием устранить это “недоразумение” буквально в течение нескольких месяцев (второе полугодие 2019).

Однако читая отзывы и комментарии ниже, на данный момент (лето 2021 года) – “ВОЗ И НЫНЕ ТАМ”. За прошедшие два года ничего не изменилось. Как раньше брали 30% с дивидендов, так берут и по сей день. При этом брокер каждый раз кормит завтраками, отодвигая срок решения проблемы на следующий квартал (полугодие) клятвенно заверяя, что на этот раз все будет точно устранено.

Высокие комиссии или депозитарка?

Брокер предлагает два тарифа: “Альфа-трейдер” и “S”.

Тариф S имеет единую комиссию за все – 0.3%. Немного дороговато. Среднее по рынку в разы ниже. У крупнейших брокеров Сбер, ВТБ и Открытие подобная комиссия составляет 0,05-0.06%. Только у брокера Тинькофф на тарифе “Инвестор”- аналогичная ставка. Но на Тинькофф Премиум она снижается до 0.025%. В Альфе никаких привилегий для состоятельных счетов я не увидел. И ставка в 0,3% будет всегда.

Если с нуля покупать ценные бумаги на брокерском счете в Альфе на 3 млн. (для получения Премиума) – придется заплатить комиссий под 9 тысяч рублей. У конкурентов вышло бы всего тысячи полторы-две.

Тариф “Альфа-трейдер” выглядит на первый взгляд поинтересней – комиссия  на фондовом рынке 0.049%. Правда в нагрузку инвестор получает расходы по депозитарному обслуживанию – 0.06% в год от суммы активов на счете (списывается каждый месяц).

Вроде бы немного. Но во-первых, это будут постоянные ежемесячные расходы (даже если вы не торгуете), во-вторых, при росте капитала – расходы будут увеличиваться пропорционально.

Для получения Премиума в Альфе, требования по счету – 3 млн. рублей. Депозитарные расходы с этой суммы составят 1 800 в год или 150 в месяц. По факту будет больше, учитывая, что лучше держать деньги с запасом (чтобы не проваливаться ниже 3 млн. и не попадать на платный премиум).

Владение активами на сумму >3 млн. обойдется вам примерно в 2 тысячи рублей в год в виде депозитарных расходов.

Возможно есть и другие особенности у Альфы (банка и брокера). Мне как не клиенту знать все нюансы  (хорошие и плохие) невозможно. Но из того, что я узнал, желания получать Альфа-Премиум у меня поубавилось.

Ни для кого не станет новостью, что обслуживание клиентов в российских банках далеко от идеалов и мировых стандартов. Подборку наиболее проблемных организаций, по мнению граждан, ощутивших на себе все прелести делового этикета и отношения к клиентам, предлагаем вашему вниманию. Рейтинг составлен на основе отзывов на ресурсе Банки.ру.

Тинькофф

Одно из наиболее разрекламированных банковских учреждений, сулящее финансовый рай своим клиентам, является лидером среди банков, навязывающих свои услуги любыми способами. Наибольшим обманом являются кредитные карты, ведь все держатели таких продуктов, оказываются в процентной кабале.

А еще банк не выполняет условия акции «Кэшбэк», особенно по программе покупки автополиса, и очень плохо решает вопросы, связанные с льготным кредитованием ИП.

Восточный

Говоря о банке «Восточный», следует отметить сбор данных о заявителе. Огромные анкеты, которые обязывают пользователей заполнять при обращении, используются далеко не в тех целях, о которых говорится в соглашении между банком и клиентами.

Кроме того, пользователи отмечают, что работники банка ведут себя по-хамски, а также не выполняют возложенные на них обязанности.

Так, гражданин Андрей И., чья сестра брала здесь кредит и не выплатила, потому что умерла, выполнил все требования, прописанные в договоре, в частности:

  • принес документ о смерти и справку от нотариуса,
  • написал заявление под диктовку ответственного работника учреждения,

но при этом так и не сумел закрыть кредит. Мужчине по сей день звонят кредитные агенты и спрашивают, когда родственница вернет деньги.

Смотрите также: Группы популярных лекарств, которые не лечат, а только опустошают ваш кошелек

Сбербанк

Несмотря на то, этот банк является государственным, а действия его специалистов должны контролироваться соответствующими структурами, учреждение также находится в списке худших.

В основном недовольство клиентов вызвано некорректной работой интернет-банкинга. Очень часто исчезают платежи, отправленные из личных кабинетов. Также негодование вызывают недочеты, связанные с кредитованием.

ВТБ-банк

Недовольство клиентов наиболее часто связано с навязыванием менеджерами учреждения дополнительных услуг. В частности, вместе с зарплатными проектами клиентам настойчиво предлагают взять кредитную карту.

Проблемной зоной также являются платежные терминалы. Они ломаются в самый ответственный момент, а платежи зависают в неизвестности.

Кредит Европа банк

По отзывам клиентов, решивших воспользоваться упрощенной методикой оформления кредитов в этом банке, нередки случаи, когда «система» самостоятельно вносила коррективы в анкеты заявителей. Вследствие этого обратившиеся вынуждены были брать кредит с «драконовскими» процентами и дополнительными страховками.

Смотрите также: 7 постоянных покупок в супермаркете, которые мешают экономить

Русский Стандарт

Клиенты банка часто жалуются на нарушение прав заемщиков. Так, нередки случаи, когда после получения устного заверения от должника о внесении платежа в ближайшие сроки, специалисты кредитного отдела начинают названивать и докучать поручителям, чьи номера указываются в анкете.

Вкладчики также отмечают отсутствие кэшбэка и прекращение начисления бонусов по депозитным программам, открытым много лет назад и продлеваемым согласно договору.

Газпромбанк

В числе худших учреждений оказался и Газпромбанк. И причиною тому является отсутствие ответственности сотрудников. Клиенты жалуются на то, что заявки на закрытие счетов и согласование кредитов могут рассматриваться по полтора месяца.

Кроме того, при оформлении займов на «выгодных» для клиента условиях, обнаруживается весьма внушительная сумма страховки, информация о которой не доносится заранее.

Сколько людей – столько мнений. И именно поэтому мы не будем рекомендовать отказываться от услуг этих банков. Но призываем быть готовыми к тому, что обслуживание может быть далеким от стандартов. А уж доверять или нет свои деньги, решайте самостоятельно.

Каким банком безопаснее пользоваться в России

Не попасть «на удочку» банков, поможет финансовая грамотность в вопросах выбора кредитной организации. В первую очередь не следует выбирать учреждение исключительно по отзывам знакомых, ведь, как известно, у каждого свои критерии безопасности и качества.

При выборе кредитно-финансовых предприятий важно обращать внимание на следующие пункты:

  1. Надежность. В мире нестабильной экономики, это, пожалуй, самое важное качество, которым должен обладать банк. Не следует доверять организациям с низкими финансовыми показателями.
  2. Стабильная репутация. Учреждения, которые вызывают доверие у многих граждан на протяжении длительного периода времени, являются куда безопаснее молодых организаций.
  3. Обширность сети. Лучше отдать предпочтение финансовому учреждению с многочисленными филиалами, своим мобильным приложением и универсальной защитой персональных данных клиентов, чем без них.
  4. Условия. Играют важную роль при выборе учреждения, ведь они должны быть не только выгодными, но и оптимальным, без всевозможных подводных камней и хитростей.
  5. Отзывы. По ним можно узнать все достоинства и недостатки, выбранного предприятия.

В России функционирует большое количество кредитно-финансовых организаций различного уровня, но лишь некоторые из них заработали славу безопасных для клиентов. Среди них:

  1. Альфа-Банк. У организации хороший рейтинг и репутация, которую она ежегодно укрепляет. По мнению Forbes, учреждение является первым в рейтинге безопасных банков. К тому же множество филиалов функционирует по всей России, а для удобства пользования личными счетами существует специальное мобильное приложение.
  2. Райффайзен Банк. Обширная кредитно-финансовая сеть, с многочисленными клиентами которые довольны сотрудничеством с ней. Работает уже на протяжении многих лет, сохраняя репутацию надежного учреждения.
  3. Россельхозбанк. Довольно надежный банк с интересными предложениями для клиентов. Несмотря на некоторые недостатки в обслуживании и сложности в оформлении банковских продуктов работает и пользуется спросом уже на протяжении длительного времени.

Обращаясь в финансовое учреждение, важно предварительно оценить качество его работы и проверить уровень надежности. В противном случае можно стать «узником» разрекламированного, но не надежного банка с невоспитанными сотрудниками, которые пытаются продать невыгодную услугу.

Последняя редакция от 13.07.2019 Поделитесь в сетях!

«Альфа банк» входит в ТОП-5 устойчивых финансовых учреждений, благодаря следующим параметрам:

  • Размер собственного капитала – 321 млрд. руб.
  • Депозиты населения – 645 млрд. руб. (3 место).
  • Размещение средств компаний – 826 млрд. руб. (5 место).
  • Кредитование населения – 167 млрд. руб. (7 место).

Показатели устойчивости

По нормативам Центробанка установлены следующие показатели:

  • Моментальная оборачиваемость активов (Н2)    – 137% при минимально допустимых      ≥ 15%.
  • Текущая оборачиваемость активов (Н3) –            134 %  при мин.       ≥ 50%.
  • Показатели долгосрочной ликвидности (Н4) –   44 при мин.   ≤ 120%.
  • Обеспеченность собственными средствами (Н1.0)        – 15.2 %         при мин.       ≥ 10 %.
  • Обеспеченность базовым капиталом (Н1.1)        – 8.3 %           при мин.       ≥ 5 %.
  • Обеспеченность основными средствами (Н1.2) – 9.8 %           при мин.       ≥ 5,5 %.

Активы банка

АО «АЛЬФА-БАНК» – крупнейший банк РФ, занимающий 7 место по размерам активов. К 1 февралю 2017 года их параметр достиг 2408 миллиардов рублей. По данным годовой отчетности отмечается увеличение параметров на 0,47%. Положительные тенденции по активам негативно отразились на прибыльности произвольных инвестиций по формуле ROI: за отчетный период она снизилась с 2.58% до 0.34%.

По предоставляемым услугам кредитная организация лидирует в привлечении клиентских средств, имеющих диверсифицированную форму (между бизнесом и частными лицами), а размещает большую часть денег в кредитные линии.

Рейтинги кредитоспособности

Оценка американской компании S&P сообщает о сравнительно небольшой уязвимости «BB» по долгосрочным перспективам на международном рынке. Небольшая подверженность рискам отображена и по краткосрочным периодам, что определяет присвоение оценки «B». На отечественном рынке банк занимает позиции высокой кредитоспособности «ruAA». Прогнозы стабильные.

Международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service присвоило банку оценку «Ba2», отображающую небольшие риски снижения рейтинга под ъ воздействием внешних факторов. Прогнозы отрицательные.

Американская корпорация Fitch Ratings опубликовала спекулятивный рейтинг «BB+» в долгосрочной перспективе и поставила аналогичную оценку «B» на ближайшие сроки. Прогнозируемые данные сообщают о возможном снижении рейтинга.

Динамика изменения ликвидных средств

Структура оборачиваемых активов:

По данным годовой отчетности видна отрицательная тенденция по обороту средств в кассе, что привело к уменьшению сумм в 2 раза. Средства на счетах в Центробанке уменьшены на 6%. Увеличились в сумме быстрооборачиваемые ц/б кредитных организаций и стран. Положительные перспективы отображены в графе корреспондентских счетов НОСТРО (на 2%), межбанковских краткосрочных обязательств и ц/б РФ. Общие показатели ликвидности с использованием дисконтов и корректировок увеличился за год с 228 до 380 миллиардов руб.

Текущие обязательства – структурные характеристики:

Незначительным изменениям подвержены депозиты частных лиц сроком от 1 года (на 16 млрд. руб.) и по краткосрочным периодам. Юридические лица увеличили объемы по долгосрочным вложениям, и показали положительные результаты по текущим счетам, разница в процентном соотношении составила 9% и 3% соответственно.

При этом уменьшились размеры корреспондентских счетов ЛОРО банков, что в денежном соотношении составило 5 млрд. руб. и межбанковских краткосрочных займов, что в сумме отразилось с 93 до 36 млрд. руб. Незначительным изменениям подвержены собственные ц/б и обязательства по погашению процентов, ожидаемого оттока средств (снижение годовых показателей – 2%).

В рассматриваемом периоде соотношение быстро оборачиваемых средств и ожидаемого оттока действующих обязательств достигает показателя 96.63%, что свидетельствует о недостаточном запасе прочности для преодоления оттока клиентской базы, но в силу крупных размеров кредитной организации этот отток маловероятен.

Изменение ликвидности в динамике:

По данным ЦБ, нормативы моментальной оборачиваемости средств Н2 на протяжении года поддерживали средние показатели, уравновешиваемые за счет майского и январского пика данных. Текущая ликвидность превышает минимальные значения на 50 и более п.п. Данные экспертной надежности повысились к концу года в 1,5 раза.

Отчетность по балансу

Доля активных средств, определяющих доходность финансовой организации, составляет 88.97% по отношению к общим показателям ликвидности, а процентные обязательства исчисляются в 78.09% по отношению к общей сумме пассивов. Доходные активы сопоставимы с усредненными данными по крупнейшим финансовым гигантам РФ (87%).

Доходность активов – сопоставление данных 2016 и 2017 года:

Небольшой спад отображен в графе, указывающей на кредитование частных лиц и компаний. В положительную сторону изменились суммы по векселям (на 8 млн. руб.), и в отрицательную по другим ц/б с 392 до 371 млрд. руб. Прочие доходные ссуды сократились за год на 0,07%. Общие показатели доходных активов снизились на 2.0% с 2185 до 2142 миллиардов руб.

Окупаемость оформленных займов:

Анализ годовой отчетности позволяет убедиться, что банк делает ставку на диверсифицированных займах с обременением в виде гарантий и поручительств. Общие показатели обеспеченности довольно высоки и в случае непогашения долговых обязательств, банк окупит выданные ссуды залоговым имуществом. Разница в сумме кредитного портфеля составляет 30 млрд. руб.

Обязательства по выплате процентных начислений клиентам:

Небольшие колебания отображены по средствам компаний и депозитам частных лиц (разница 2%). Уменьшены средства кредитных организаций, а общие показатели по процентным обязательствам повысились на 2.8% с 1829 до 1880 миллиардов руб.

Написать отзыв

Ваше имя: Ваш EMail: (не для публикации) Ваш город: Ваш отзыв: Примечание: HTML разметка не поддерживается! Используйте обычный текст. Оценка: Плохо Хорошо Введите код, указанный на картинке:

В России банков на пальцах точно не пересчитать, их много, они разные, и без Топов и Рейтингов здесь не обойтись. За годы существования банки периодически меняются местами в рейтинге, но в последние годы ситуация стабильна. Разные агентства и рейтинговые компании противоречат друг другу, выдают разную информацию, тем самым путая нас с вами. В любом случае, мы живем в России и знаем какие банки у всех на слуху, какие самые крупные и популярные, они и составляют те самые Топы и Рейтинги.

image

Рейтинг

Рейтинг одного из агентств — самый простой способ оценить надежность банка.

image

При возникновении проблем и последующем снижении рейтинга банки зачастую разрывают контракты с агентствами. Отсутствие рейтинга не означает, что у банка есть проблемы, но наличие высокого рейтинга можно считать определенной гарантией надежности. Лакмусовой бумажкой происходящего в банке могут быть и отдельные показатели, такие как излишняя концентрация операций на отраслях или клиентах на фоне небольшого запаса капитала и ликвидности, низкая рентабельность в сочетании с низкой достаточностью капитала на фоне значительной доли депозитов населения, фондирование долгосрочных кредитов юрлиц за счет вкладов физлиц.

image

В этом году мы изменили методику: помимо международных рейтинговых агентств учитывали рейтинги аккредитованного при ЦБ агентства «Эксперт РА». На первом этапе мы выбрали банки исходя из трех параметров: наличие рейтинга, активы более 10 млрд рублей, доля вкладов физических лиц более 3% пассивов. При наличии нескольких рейтингов учитывали максимальный.

В каждой из пяти групп надежности банки занимают места в соответствии с рейтингами и размером активов.

Рейтинг надежности банков за 2016

image

Хотя рейтинги чаще всего называются «рейтингами надежности», любые агентства, создающие такие подборки, не отвечают за последствия решений, принятых на основании своего «топового списка».

Какие выводы вы сделаете и какие действия предпримите — это полностью ваша ответственность. Однако познакомиться с рейтингами стоит, ведь они разрабатываются на основании нескольких важнейших факторов.

Например, ТОП-10 крупнейших банков России по размеру собственного капитала (по данным «Эксперта РА» на 1 октября 2016 г.) выглядит следующим образом:

  1. ПАО «Сбербанк России»
  2. ОАО «Банк ВТБ»
  3. АО «Банк ГПБ»
  4. ПАО «Банк «ФК Открытие»
  5. ПАО «ВТБ 24»
  6. АО «Россельхозбанк»
  7. АО «Альфа-Банк»
  8. АО «Банк НКЦ»
  9. ПАО «Московский кредитный банк»
  10. ПАО «Промсвязьбанк»

image

А вот другой рейтинг — уже от агентства «РИА Рейтинг». Это десятка лучших банков РФ по размеру активов:

  1. ПАО «Сбербанк России»
  2. ОАО «Банк ВТБ»
  3. АО «Банк ГПБ»
  4. ПАО «ВТБ 24»
  5. ПАО «Банк «ФК Открытие»
  6. ОАО «Россельхозбанк»
  7. АО «Альфа-Банк»
  8. АО «Банк НКЦ»
  9. ПАО «Московский кредитный банк»
  10. АО ЮниКредит Банк

image

Рейтинг Forbes, составленный на основании данных Интерфакса, «Эксперта РА», S&P, Fitch и других агентств показывает, что вследствие сложной экономической ситуацией у нас в стране самыми надежными банками стали «дочки» иностранных финансово-кредитных организаций.

Первая десятка надежности выглядит следующим образом:

  1. «Ситибанк»
  2. «Нордеа Банк»
  3. «Эйч-Эс-Би-Си Банк»
  4. «Креди Агриколь Киб»
  5. Банк «Интеза»
  6. АО ЮниКредит Банк
  7. «Росбанк»
  8. «Дельтакредит»
  9. «Русфинанс Банк»
  10. Сбербанк

В рейтинге учитывались активы, капитал и его достаточность, рентабельность, кредитные риски и доля депозитов физлиц в пассивах.

Агентства и рейтинговые компании

image

  1. Forbes — американский финансово-экономический журнал, один из наиболее авторитетных экономических печатных изданий в мире.
  2. «Эксперт РА» — российское и международное рейтинговое агентство в составе международной группы RAEX.
  3. S&P — международная рейтинговая компания Standard & Poor’s — мировой лидер в области предоставления независимой финансовой информации для участников рынков.
  4. Fitch — наряду со Standard & Poor’s и Moody’s входит в «большую тройку» международных рейтинговых агентств.

Рейтинг надежности банков по данным Центробанка РФ в 2017 году

image

Центробанк РФ строго следит за надежностью работы российской банковской системы. Для оценки надежности банков ЦБ РФ ввел норматив достаточности собственных средств (капитала).

Это основной норматив, который по требованию Центробанка, обязаны соблюдать все банки России. Средняя величина норматива достаточности собственного капитала установлена в размере 10 – 11%. Если у какого-либо коммерческого банка этот «норматив надежности», по данным Центробанка, становится низким, например, меньше 2%, то ЦБ РФ отзывает у него лицензию.

Значения нормативов достаточности собственного капитала Н1.0 по большинству российских банков можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ в 135-й форме отчетности кредитных организаций. Учитывая рейтинги надежности банков для открытия депозитов в 2017 году, данные Центробанка и другие параметры, можно дать хотя бы примерную оценку устойчивости и стабильности банковской организации.

Топ-10 надежных российских банков

  • ПАО Сбербанк России

Собственный капитал на 01.06.2017 – 3 430 778 млн. руб

На первом месте рейтинга самых надежных российских банков, конечно, находится Сбербанк. Это крупнейший банк России не только по объему собственного капитала, но и по размеру активов, а также объему депозитов физических лиц.

  • Банк ВТБ (ПАО)

Собственный капитал на 01.06.2017 – 1 012 063 млн. руб

ВТБ один из самых крупных и надежных банков в России. По объему собственного капитала, размеру активов и сумме депозитов физических лиц ВТБ уступает разве что Сбербанку.

  • Банк ГПБ (АО)

Собственный капитал на 01.06.2017 – 643 936 млн. руб

Газпромбанк – один из самых надежных банков России. Он создавался для финансирования инфраструктурных проектов в нефтегазовой отрасли. Сегодня Газпромбанк предлагает клиентам весь спектр банковских продуктов, в том числе вклады физических лиц.

  • АО «Россельхозбанк»

Собственный капитал на 01.06.2017 – 383 227 млн. руб

Россельхозбанк создавался для стимулирования развития сельского хозяйства в  России. Сегодня банк предлагает большой выбор услуг не только для селян.

  • ВТБ 24 (ПАО)

Собственный капитал на 01.06.2017 – 319 069 млн. руб

ВТБ 24 – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, ИП и предприятий малого бизнеса.

  • АО «АЛЬФА-БАНК»

Собственный капитал на 01.06.2017 – 305 445 млн. руб

Альфа-Банк – это один из крупнейших частных банков в России. Международные рейтинговые агентства традиционно присваивают Альфа-Банку высокие рейтинги надежности.

  • ПАО Банк «ФК Открытие»

Собственный капитал на 01.06.2017 – 269 978 млн. руб

Банк «Открытие» – крупный частный банк в России, который традиционно входит в топ-10 по размеру активов среди всех российских банковских групп. Работает на финансовом рынке с 1993 года.

  • ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

Собственный капитал на 01.06.2017 – 202 759 млн. руб

Работает на российском рынке банковских услуг с 1992 года. Предоставляет полный перечень услуг для корпоративных клиентов и частных лиц. Территориальная сеть банка сегодня насчитывает более 90 подразделений в Москве и Московской области.

  • АО ЮниКредит Банк

Собственный капитал на 01.06.2017 – 186 838 млн. руб

ЮниКредит Банк – это коммерческий банк, работающий в России с 1989 года. Сегодня он является представителем европейской банковской группы UniCredit в России.

  • ПАО «Промсвязьбанк»

Собственный капитал на 01.06.2017 – 151 879 млн. руб

Промсвязьбанк входит в топ-3 рейтинга частных банковских организаций России и является универсальным коммерческим банком, чья история насчитывает уже более 20 лет.

Рейтинг банков 2017

5 из 5

Рейтинги
Банк 1.01.17 1.01.17 1.01.16 1.01.17 1.01.16 2016 2015 1.01.17 1.01.16
1 Сбербанк Ba2 (Moody’s), BBB- (Fitch) 22 336,5 13,7 11,9 217,8 110,2 20,2 9,4 39,6 35,5
2 Юникредит Банк BB+ (S&P), BBB- (Fitch) 1196,6 16,7 12,9 145,6 107,6 10,1 3,7 8,9 8,8
3 Росбанк Ba2 (Moody’s), BBB- (Fitch) 786,5 14,1 15,3 163,5 120,8 7,7 18 17,5
4 Райффайзенбанк Ba2 (Moody’s), BBB- (Fitch) 768,5 16,3 13,9 138,9 96,2 20 8,6 19,6 23
5 Ситибанк BBB- (Fitch) 442,3 15,2 14,8 313,1 150,9 19,3 27,8 11,8 11,8
6 Банк Интеза BBB- (Fitch) 59,1 19,3 17,5 73,9 68,3 -5,2 -10 13,1 10,4
7 Бэнк Оф Чайна BBB- (Fitch) 29,2 55,4 40,9 95,6 93,2 7,1 17 4,2 2,7
8 ВТБ Ba2 (Moody’s), BB+ (S&P) 9502,1 11,1 13,2 34,5 61,5 10,8 5,6 5 0,3
9 Газпромбанк A++ (Эксперт РА), Ba2 (Moody’s), BB+ (S&P), BB+ (Fitch) 5054,3 13,9 13,6 48,8 50,1 17,2 -6,2 10,8 10,7
10 Россельхозбанк Ba2 (Moody’s), BB+ (Fitch) 2795,1 16,4 16,6 92,3 148,3 1,5 -23,2 19,7 16,9
11 Альфа-Банк Ba2 (Moody’s), BB(S&P), BB+ (Fitch) 2404,1 14,4 15,6 150,2 132,2 3,6 18,3 11,3 13,8

4 из 5

Рейтинги
Банк 1.01.17 1.01.17 1.01.16 1.01.17 1.01.16 2016 2015 1.01.17 1.01.16
12 ВТБ24 Ba2 (Moody’s) 3086,8 10,4 10,3 64,2 84,8 16,3 0,2 54,8 58,6
13 Московский кредитный банк A(II) (Эксперт РА), B1 (Moody’s), BB- (S&P), BB(Fitch) 1424,8 12,6 16,1 59,9 107,2 2,9 3,7 16,2 15,5
14 Россия A++ (Эксперт РА) 744,2 12,2 11,9 103,6 33,3 8,1 5,8 6,2 5,8
15 Связь-Банк BB- (S&P), BB(Fitch) 289,2 16,7 16,5 116,5 130,3 -25,9 -23,3 16,9 10,7
16 Зенит B1 (Moody’s), BB(Fitch) 275,4 13,6 16 125,2 100,6 -17,3 -15 24,9 24,6
17 ОТП Банк Ba3 (Moody’s), BB(Fitch) 137,3 16,2 13,3 78,2 85,3 3,7 -23 32 34,8
18 ФК Открытие Ba3 (Moody’s), BB- (S&P) 2792,6 13,2 13,4 144,1 274,5 5,8 1,2 16 7,5
19 Промсвязьбанк Ba3 (Moody’s), BB- (S&P) 1312,4 13,5 13,9 108,2 84,9 12 -14,1 26,2 17,9
20 Банк Санкт-Петербург A+(I) (Эксперт РА), B1 (Moody’s), BB- (Fitch) 588 14,3 15,5 140 81,9 3,8 4,1 23,8 25,1
21 Совкомбанк B1 (Moody’s), B+ (S&P), BB- (Fitch) 538 12,8 14,5 90,5 108,2 41,6 30,5 37,4 24,1
22 Ак Барс B2 (Moody’s), BB- (Fitch) 458,1 13,4 11,7 173,2 54,9 13,4 -17,5 20,7 18,1
23 Российский капитал A+(III) (Эксперт РА), BB- (Fitch) 322 13 10,2 111,4 27,1 3,2 -25,4 40 47,6
24 ВБРР Ba3 (Moody’s) 300,5 63,4 14,4 82,1 107,1 10,1 20,4 7,7 11,9
25 Возрождение B1 (Moody’s), BB- (S&P), 244,4 12,2 13 59,4 72,7 6,5 -0,1 49,3 46,6
26 Глобэкс B+ (S&P), BB- (Fitch) 185,8 9,3 11,7 69,2 81,5 -103,4 -15,1 28,4 20,4
27 Тинькофф Банк B1 (Moody’s), BB- (Fitch) 183,1 11,1 13 33 47,4 37,2 12,8 44,5 43,8
28 Росевробанк BB- (S&P), BB- (Fitch) 174,7 14,5 14,2 68,9 83,8 16,1 16,9 16,3 20,2
29 Кредит Европа банк B1 (Moody’s), BB- (Fitch) 112,7 12,5 14,1 102,5 53,7 2,8 5,2 31,3 4,7
30 Аверс A++ (Эксперт РА), BB- (Fitch) 102,5 28,5 39,3 89,6 76,3 12,5 9 21,1 25,6
31 СДМ-Банк A+ (I) (Эксперт РА), BB- (Fitch) 53,3 14 12 81,7 66,6 23,2 21,3 49,4 43,3
32 Челиндбанк A+ (I) (Эксперт РА), BB- (Fitch) 45,4 19,3 17,9 381,9 415,8 10,7 8,4 54,7 53,5
33 Алмазэргиэнбанк A+(III) (Эксперт РА), BB- (Fitch) 30,1 14,3 15,2 94,8 138,5 11,3 8,9 53,3 44,7

3 из 5

Рейтинги
Банк 1.01.17 1.01.17 1.01.16 1.01.17 1.01.16 2016 2015 1.01.17 1.01.16
34 Абсолют Банк A+(III) (Эксперт РА), B1 (Moody’s), B+ (Fitch) 263,7 12,3 12,8 62,4 58,5 -27,8 -10,1 26,5 20,1
35 ХКФ Банк B+ (Fitch) 216,9 14,7 14,3 203,6 118,5 12,6 20,3 56,2 57,9
36 Транскапиталбанк A+(II) (Эксперт РА), B1 (Moody’s) 209,1 12,4 14,9 86 86,8 -6,6 2,3 25,6 20,1
37 МТС-Банк A(I) (Эксперт РА), B+ (Fitch) 154 20,2 18,6 120 171,4 -36 -28,9 38 33,7
38 Запсибкомбанк A+(II) (Эксперт РА), B+ (S&P) 115 13,9 13,1 108,3 163,8 8,7 5,2 50,8 48,3
39 Центр-инвест B1 (Moody’s) 95,9 11,8 12,8 221,6 315,4 6,6 11,3 63,3 50,8
40 Локо-Банк B2 (Moody’s), B+ (Fitch) 87 12,2 14,3 84,7 140,3 14,6 26 42,9 32,8
41 Экспобанк B+ (Fitch) 66,2 19,7 14,6 168 113,6 23,3 24,8 46,4 38,2
42 Еврофинанс Моснарбанк B1 (Moody’s), B+ (Fitch) 47,1 27,4 26,2 78,3 67,9 13,3 1,3 10,2 20,7
43 Челябинвестбанк A+ (I) (Эксперт РА) 45,8 20,5 19,3 114,3 449,7 7,5 4,1 41 39,2
44 Банк Левобережный A+(III) (Эксперт РА), B+ (Fitch) 45,1 13,4 12,7 143,4 227,6 19,8 16,7 49,3 49,2
45 Примсоцбанк B+ (Fitch) 45 12,8 12,4 177 254,9 21,9 14,8 52,4 50
46 Кредит Урал банк (группа Газпромбанка) A+ (I) (Эксперт РА) 29,5 15,9 16,8 196,4 111,9 6,1 1,1 48,9 43,7
47 Меткомбанк (группа Совкомбанка) B1 (Moody’s) 19,6 11,8 12,1 110,1 22,2 14,6 5,2 33,7 22,9
48 НБД-Банк A+(II) (Эксперт РА), B1 (Moody’s) 19,1 18,9 18,3 74 88,3 18 6,5 52,4 47

Рейтинг банков России по размеру собственного капитала в 2017 году

Наименование банка Собств. капитал на 01.06.2017, млн. руб.
11 АО “Райффайзенбанк”  135 173
12 Банк “ВБРР” (АО)  119 059
13 ПАО РОСБАНК  116 041
14 ПАО “БИНБАНК”  95 102
15 АО “АБ “РОССИЯ”  77 423
16 ПАО “АК БАРС” БАНК  70 846
17 ПАО “Банк “Санкт-Петербург”  67 626
18 АО “БМ-Банк”  64 337
19 ПАО “Совкомбанк”  59 067
20 АО КБ “Ситибанк”  55 355

Источники:

  1. http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/341229-reyting-100-krupneyshih-bankov-2017
  2. https://www.kp.ru/guide/luchshie-banki
  3. http://top-rf.ru/investitsii/192-rejting-nadezhnosti-bankov-rossii-dlya-vkladov-po-dannym-tsentrobanka

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий