Аннуитетный платеж — что это такое, его расчет и отличие от дифференцированного платежа

image

Что такое аннуитетные платежи?

Смысл аннуитетного платежа в том, что каждый месяц заемщик выплачивает банку одинаковую сумму.

Выплаты являются равными на протяжении всего периода действия договорных отношений и вносятся через равные промежутки времени (чаще всего ежемесячно).

Соответственно аннуитетный платеж – это регулярный, фиксированный взнос, включающий оплату основного кредита и процентов.

Сумма такого платежа постоянна, но пропорции процентов и «тела» в течение периода кредитования меняются. Вначале заемщик выплачивает по большей части проценты, а в конце периода – основной долг.

На сегодняшний день эта схема является наиболее распространенной, так как выгодна как для банков, так и для клиентов. Первые по итогу получают большее вознаграждение, а последний – возможность взять большую сумму займа при меньшем бюджете.

Плюсы такой системы:

  1. Ясность в вопросе суммы ежемесячных выплат, так как они устанавливаются в начале кредитных отношений и остаются одинаковыми до их окончания.
  2. Возможность получить более крупный налоговый вычет. В случае с ипотечным кредитом это может стать весьма существенным критерием. В соответствии со ст. 220 налогового кодекса РФ по такому кредиту проценты возвращаются по мере их уплаты банку каждый год. В первые годы это очень уместно, учитывая, что сумма процентных выплат будет значительно превышать сумму выплат по телу кредита. Для получения такого налогового вычета необходимо подать документы в налоговую инспекцию в соответствии с законодательством.
  3. Приемлемые условия и низкие критерии для получения больших сумм кредита. Аннуитетные платежи равномерно распределяются небольшими суммами и идеально подходят людям с ограниченным доходом. Именно по этой причине такая система чаще всего применяется для ипотечного и образовательного кредитования.

В качестве недостатков можно отметить следующие моменты:

  1. Сравнительно высокая сумма переплаты за счет процентов.
  2. Неравномерность пропорций выплат процентов и тела займа. Это может стать проблемой при досрочном погашении кредита, так фактически основная сумма займа начинает выплачиваться только с середины кредитного периода. Это приводит к тому, что если заемщик решит в первые годы досрочно погасить кредит ему придется вносить практически всю взятую в кредит сумму целиком, так как вносимые до этого суммы уходили на погашение процентов.

Аннуитет

Аннуитет – это широкий общий термин описывающий график погашения кредита.

Под ним могут подразумеваться следующие финансовые элементы:

  1. Вид срочного займа, при котором с условленной периодичностью выплачивается равная сумма, включающая как тело, так и проценты этого займа.
  2. Сами денежные выплаты равные друг другу и выплачиваемые через равные установленные договором промежутки времени в счет кредита.
  3. Договор со страховой компанией, в соответствии с которым устанавливается получение физическим лицом определенных сумм начиная с условленного времени. Примером такого аннуитета может быть договор пенсионного страхования, когда с выходом на пенсию человеку начинают ежемесячно начисляться равные денежные суммы.

Формула расчета аннуитетных платежейimage

Рассчитать аннуитет довольно легко и это вполне можно сделать заранее, до заключения договора. Стоит произвести предварительный расчет ежемесячных выплат, общей их суммы к концу кредитования и сумму переплаты.

Величина ежемесячных платежей рассчитывается исходя из трех показателей:

  • Сумма займа;
  • Срок кредита;
  • Коэффициента аннуитета.

Коэффициент аннуитета – это величина, которая позволяет рассчитать сумму ежемесячного платежа с учетом процентной ставки.

Для его расчета пользуются следующей формулой:

K = i * (1+i)n / ((1+i)n-1).

K – это коэффициент аннуитета,

i – процентная ставка за один расчетный период (например, месяц),

n – количество таких периодов.

Однако, здесь может пригодиться еще одна формула. Обычно заемщик знает величину годовой ставки, а для получения суммы ежемесячного платежа нужно знать ставку за расчетный период, то есть за месяц.

Для расчета этой величины нужна формула:

i = (1+r)1/12 – 1. 

r в этой формуле – величина годовой ставки в сотых долях.

После расчета коэффициента аннуитета легко рассчитать сумму ежемесячного платежа, умножив коэффициент на всю сумму займа.

Формула расчета выглядит так:

P = K*S, 

где P – размер ежемесячного взноса,

S – сумма кредита.

Общая сумма всех выплат (S1) вместе с процентами рассчитывается по формуле:

S1 = n*K*S. 

То есть необходимо перемножить между собой количество расчетных периодов, коэффициент аннуитета и сумму кредита.

Для исчисления суммы переплаты (Ov) нужно из общей суммы всех выплат (S1) вычесть сумму кредита (S), то есть:

Ov = S1 – S.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Для лучшего понимания формул можно взять пример ипотечного кредита на 15 лет суммой 3 000 000 р. с процентной ставкой 8% годовых и ежемесячными платежами.

Чтобы рассчитать коэффициент аннуитета нужно перевести количество лет в месяцы и вычислить ежемесячную процентную ставку (i).

15 лет – это 180 месяцев (15*12=180),

т. е. это срок кредита для расчета, n.

i = (1+0,08)1/12 – 1 = 0,0064.

Коэффициент аннуитета:

K = 0,0064*(1+0,064)180/((1+0,064)180-1) = 0,0093.

Величина ежемесячных платежей:

P = 0,0093*3 000 000 = 28 118,12.

Общая сумма кредита составит:

S1 = 180*0,0093*3 000 000 = 5 022 000.

Переплата при таком кредите будет равна:

Ov = 5 022 000-3 000 000 = 2 022 000.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Производить такие расчеты вручную может показаться занятием утомительным. Поэтому возникает естественное желание автоматизировать процесс.

Сделать это можно двумя способами:

  1. Использовать формулу в табличном процессоре Exel;
  2. Воспользоваться кредитным калькулятором.

Ассортимент калькуляторов для расчета платежей в интернете велик, поэтому можно выбрать любой понравившийся. Это удобные программы, которые помимо суммы ежемесячных взносов могут рассчитать общую сумму переплаты, учесть в расчете различные комиссии, отобразить график платежей на протяжении всего периода кредитования.

Поэтому такой метод автоматизации аннуитетных расчетов наиболее простой и эффективный.

Но при желании или по необходимости можно воспользоваться и Excel. Для подобных расчетов в этой программе есть специальная функция ПЛТ (в английском интерфейсе PMT).

Она содержит 3 основных параметра:

  • ставка (rate) – процентная ставка кредита,
  • кпер (nper) – период кредитования;
  • пс (pv) – общая сумма займа.

Так как задача – узнать сумму ежемесячных выплат, указывать все значения нужно в расчете на месяц. В соответствии с примером выше формула будет выглядеть следующим образом: = ПЛТ(8%/12;15*12;3000000). После ввода получаем сумму -28 669,56.

Стоит обратить внимание, что Excel чаще всего несколько округляет расчеты и они становятся более приближенными к реальным суммам выплат, т.к. в банках также принято округлять суммы. В связи с этим самостоятельные расчеты могут немного отличаться от полученных с помощью формулы.

Виды досрочного погашения при аннуитете

Вопрос о том, как можно сократить срок выплаты кредита – итоговый, после разбора основных терминов, связанных с услугами кредитования, изучения особенностей разных типов этих услуг и расчета конкретных сумм, связанных с оплатой займа.

Банки предлагают два варианта такого досрочного погашения кредита:

  • сокращение срока кредитования;
  • сокращение ежемесячной платы.

В первом случае сумма досрочного погашения должна быть не меньше суммы ежемесячного платежа. Во втором – в зависимости от размера взноса будет пересчитан график выплат.

Для осуществления процедуры досрочного погашения необходимо:

  1. Предоставить заявление о желании осуществить досрочный платеж.
  2. Внести необходимую сумму на счет.
  3. Получить подтверждение прохождения операции и новый график гашения кредита.

Важно учесть тот момент, что для банка ни один из этих вариантов невыгоден, соответственно существует много подводных камней, препятствующих досрочному погашению займа.

Основные возможные преграды для осуществления этой процедуры следующие:

  • Запрет на полное или частичное досрочное погашение. В договорах редко запрещается оба варианта, но сама практика существует.
  • Взимание дополнительной комиссии при досрочном погашении.

На сайтах многих банков можно воспользоваться услугой расчета досрочного погашения с помощью онлайн-калькулятора. Там же можно подробно изучить процедуру, которая в каждом банке имеет свои особенности.

Типы погашения кредита

Тип погашения кредита – значительный критерий при принятии решения воспользоваться услугами кредитования. Именно он определяет способ расчета стоимости кредита и суть процесса его погашения.

Существует два таких типа:

  • Дифференцированный, при котором сумма взноса за период каждый раз меняется, так как заемщик выплачивает основную сумму долга плюс проценты на остаток займа. При этом тело кредита делится на равные доли на весь период кредитования, а проценты каждый раз снижаются.
  • Аннуитетный – тип погашения кредита, подразумевающий выплату одинаковой фиксированной суммы каждый установленный период (месяц). В этом случае, несмотря на кажущуюся простоту расчета кредитного взноса, стоит учитывать неравномерность распределения этой суммы между телом займа и процентами.

Основное различие между этими типами состоит в последовательности погашения основного тела кредита и разницей сумм регулярных выплат. При дифференцированных платежах заемщик в первую половину срока кредитования выплачивает в основном тело кредита, а в аннуитетных – проценты.

При этом первый тип погашения кредита подразумевает взнос крупных сумм вначале и существенное их снижение к концу периода кредитования. А второй – внесение всегда равных сум на всем протяжении займа.

При выборе типа погашения кредита следует ориентироваться по таким параметрам:

  1. Уровень доходов. Если бюджет семьи невысок и нет возможности вносить разом крупные суммы, наилучшим выбором станут аннуитетные платежи. В этом случае человек имеет возможность взять в кредит крупную сумму на приемлемый срок без необходимости брать вначале невыполнимые обязательства по выплатам, а погашать кредит небольшими равными долями в течение всего срока кредитования.
  2. Возможность досрочного погашения кредита. Если вероятность появления такой возможности высока и, скорее всего, на середине срока кредитования заемщик решит внести всю оставшуюся сумму долга, то лучше выбрать дифференцированную систему платежей.
  3. Финансовая стабильность. При неустойчивом экономическом положении долгосрочный кредит лучше брать по дифференцированной системе, так как сумма выплат со временем будет уменьшаться. Но при кредитовании на короткие сроки и в случае, если человек уверен в своей финансовой устойчивости, лучшим выходом станет аннуитет.

Дифференцированный платеж

Итак, в некоторых случаях кредитование на условиях дифференцированного платежа может стать более подходящим.

Но тут есть свои особенности:

  1. Большую часть кредита (приблизительно две трети) необходимо будет погасить в первую половину срока кредитования. А это значит, что на первых порах такой займ станет довольно обременительным для бюджета.
  2. Общая сумма переплаты окажется ниже, чем при аннуитетных платежах, а суммы выплат будут постепенно снижаться, так как проценты начисляются при таком типе кредитования лишь на невыплаченную часть займа.
  3. Такой тип кредитования получить значительно сложнее, в связи с тем, что банк должен быть полностью уверен в платежеспособности клиента в первую часть периода договора.

Эти особенности обуславливают плюсы и минусы дифференцированных платежей.

В качестве достоинств можно отметить лишь два момента:

  • Хорошие условия досрочного погашения.
  • Менее обременительная система начисления процентов.

Недостатки такой системы следующие:

  • Сравнительно непростая процедура получения такого кредита.
  • Высокие размеры выплат в первую половину срока кредитования.
  • Необходимость каждый установленный для взносов период уточнять сумму выплаты, что является причиной риска просрочить платеж из-за невнимательности заемщика или случайной ошибки сотрудника банка (в случае если последний назовет ошибочную сумму следующего взноса).

Принятие решения о взятии кредита требует ответственного и взвешенного подхода и прогнозирования всех возможных вариантов развития финансовой ситуации. Безусловно, аннуитетные платежи – удобная система при совершении крупных покупок или оплате долговременных и дорогостоящих услуг, но всегда нужно помнить о ее особенностях и осознанно подходить к принятию на себя таких кредитных обязательств.

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ

Бесплатная консультация юриста по интернету 24 часаАдвокат по жилищным вопросам в Санкт-Петербурге.Бесплатные консультации юриста по трудовым спорам.

Формы погашения долга по кредиту

Должники по условиям займа, как правило, используют одну из таких форм погашения образовавшегося долга.

Задолженность погашают с помощью:

  • дифференцированных платежей;
  • аннуитетных платежей.

Основная масса граждан, подбирая оптимальную для себя программу кредитования, акцентируют свое внимание на размере применяемой кредитором процентной ставки и по оценке этого критерия делает свой выбор. Однако метод, используемый для начисления процентов и выплаты кредитной суммы, также следует брать в расчет, поскольку именно от него зависит окончательная стоимость кредита.

Первый вид предполагает для заемщика больше преимуществ. Этот способ внесения платежей подразумевает, что гражданин выплачивает как тело кредита, так и погашает применяемую по нему ставку.

Благодаря такому подходу выплаты, регулярно осуществляемые должником, ежемесячно сокращаются, так как начисляются проценты с каждым разом на сумму, уменьшенную после платежа. То есть каждая сделанная своевременно выплата уменьшает тело кредита на соответствующую сумму.

Обратите внимание! Преимущества этой формы расчета вполне очевидны:

  • у клиента появляется возможность с самого начала погашать сумму, составляющую тело кредита;
  • с ежемесячными выплатами дополнительно происходит погашение и процентной ставки;
  • учитывая постоянную тенденцию уменьшения долга по кредитному телу (не по процентам), общая стоимость кредита заметно меньше, нежели в случаях применения аннуитетных платежей.

Но так как финансовые учреждения, занимающиеся выдачей займов, обычно заинтересованы в получении выходы, используются, как правило, аннуитетные платежи (не меняемые на протяжении срока действия договора).

Аннуитетные платежи

Когда речь идет о дифференцированных платежах, то в данном случае внесение средств обеспечивает погашение тела займа. Пропорционально уменьшению долга становится меньше применяемая процентная ставка.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам?

Учреждения, в которых выдают займы, не заинтересованы в применении такой схемы оплаты, поскольку их финансовая выгода кроется в уплате процентов клиентами. Именно так они обеспечивают стабильную систему дохода.

В аннуитетных платежах ситуация складывается по-другому. Заем, выданный на условиях внесения аннуитетных взносов, выплачивается равными суммами (что отличает этот вид платежей от дифференцированного подхода).

Преимущество этого платежа кроется в том, что должник имеет возможность каждый месяц вносить лишь небольшую часть суммы, хоть и с соблюдением регулярности.

Дифференцированный способ, наоборот, требует выплаты большой суммы, чтобы платеж по займу был уменьшен.тТак как не каждый человек может себе позволить выделять для платежей значительные суммы из своих сбережений, то именно аннуитетные займы наиболее популярны среди обычных граждан. Ощущение финансовой нагрузки здесь сведено к минимуму, что и привлекает население.

Кредитные учреждения также предпочитают использовать именно аннуитетный вид внесения средств по кредитам. Подобная форма кредитования позволят возвращать заемщику взятые в долг средств равными долями, но изначально основная часть средств направляется именно на выплату процентов, а затем уже погашается тело займа.

Учтите! Рассчитываются аннуитетные взносы так, что заемщики сразу уплачивают проценты, сам же заем погашается только частью сделанного платежа. С течением времени она становится больше.

Так как основная финансовая масса направляется именно на ликвидацию установленной банком процентной ставки, начисление которой выполняется на остаточную кредитную сумму, то общая сумма займа будет сравнительно выше, нежели при использовании дифференцированной схемы.

Причина этого несоответствия проста – замедленное погашение тела кредита, величина которого и определяет количество начисленных процентов.

Формула расчета

Согласно используемой при расчете аннуитетных платежей формуле, объем платежей, которые заемщику следует ежемесячно вносить для погашения долга, рассчитывается следующим образом: Ап = Ка · Ск:

  • Ап – аннуитетный платеж, подлежащий ежемесячной выплате;
  • Ка –коэффициент аннуитета;
  • Ск –сумма кредита.

Таким образом, расчет коэффициента аннуитета проводится по такой схеме: Ка=(i*(1=i)n) : ((1+i)n-1).

В данной формуле i – используемая процентная кредитная ставка (высчитывают ее просто – делением общей годовой ставки на 12 мес.).

n – число периодов, на протяжении которого заемщик будет платить кредит. Так как стандартная периодичность внесения сумм в рамках кредита ежемесячная, то процентную ставку (i) используют именно месячную. При (i), равной 12 % годовых, месячная ставка составляет 1 % = (12 / 12 мес.).

Используя указанную формулу Ап, легко можно узнать сумму, которую нужно платить каждый месяц по условиям оформленного кредита.

Посмотрите видео. Аннуитетный платеж:

Расчет платежа: пример

Следует привести пример, как рассчитывать аннуитетный платеж. Предположим, в банке клиентом был оформлен кредит на общую сумму в 30 тыс. рублей, условия: 18 % (годовые) и 3 года (длительность выплаты).

Данные для проведения расчетных действий:

  • Ск – 30 тыс. рублей;
  • i = 1,5 % = (18 % : 12 мес.) = 0,015
  • n = 36 мес. = (3 года *12 мес.).

Подставим каждое значение в формулу и установим, какой будет величина коэффициента аннуитета.

Ка = 0, 03615 = (0,015*(1+0,015)36) : ((1+0,015)36-1).

Сумма, подлежащая ежемесячной выплате, рассчитывается так: Ап = Ка * Ск.

Подставив известные значения, получим:

Ап = 1084,57 руб. (0,03615 * 30 000 руб.).

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как посчитать в Excel

При возникновении каких-либо затруднений с самостоятельным проведением расчетов Ап они также вычисляются в Excel. Здесь предусмотрена отдельная функция – ПЛТ. Создается новая таблица, и затем в любой ячейке вводится строка.

Подставьте те же исходные числа, как на указанном ранее примере. Затем выводится такое выражение: ПЛТ = 18 %/12, 36 – 30 000 руб.

В формуле обозначаются все исходные данные по очереди: процентная ставка, число месяцев, сумма взятого кредита. Также записывается как вариант и так: ПЛТ (0,015; 36 мес.; -30 000 руб.).

0,015 высчитывается так: (18 % /12 мес. /100). Так или иначе выйдет сумма платежей, которые вносятся заемщиком в месяц – 1084 руб. 57 коп.

Вычисление процентов

Каждый заемщик также имеет возможность сам подсчитать ту сумму, которую с него высчитывает кредитор по процентам. Для этого следует также использовать отдельную формулу.

Как рассчитываются проценты в рамках кредитной программы, если речь идет об аннуитетном способе внесения средств?

Перемножается та сумма средств, которую нужно заплатить кредитору (текущая объем долга клиента), и применяемая банком ставка.

На примере можно подсчитать, какая доля из ранее полученного банком ежемесячного платежа в размере 2075 рублей приходится на погашение ставки во время первого платежа.

Здесь следует использовать такую формулу: Сз (образовавшийся по кредиту долг) х Мпс.

Так как платеж первый, то долг к моменту его перечисления будет равняться 40 тыс. рублей. Следовательно, из вышеуказанного платежа (2075 руб.) будет засчитано за оплату процентов 732 руб. (40.000 * 0,0183).

По второму платежу получится уже 707 руб. = 38 657 руб. (остаток долговой суммы к моменту внесения второго платежа) * 0,0183.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита?

Имея эти сведения, без труда можно подсчитать, какую часть долга перед банком заемщик погашает при конкретном платеже.

С этой целью от суммы очередного платежа отнимается часть, используемая на оплату процентов. После таких несложных математических действий выходят следующие данные – 1343 руб., то есть 2075руб. – 732. Уже по второму платежу для уменьшения кредитного тела будет направлено 1368 руб., то есть 2075 руб. – 707 руб.

Из этого следует, что после первой оплаты, несмотря на то, что вносится 2075 руб., кредитный долг без учета ставки будет уменьшен только на 1343 руб., то есть до 38 657 руб. В дальнейшем средства будут идти в основном на выплату тела кредита и в меньшей степени – на погашение ставки.

Подобный подход к расчетным операциям обеспечивает банкам возможность рассчитывать ставку с суммы большей по сравнению с дифференцированной оплатой.

Этот принцип обеспечивает больший объем взыскиваемых в счет процентов средств и существенную продолжительность погашения основной задолженности, что с одной стороны выгодно клиентам.

Заемщики хоть и несут несколько увеличенные затраты на погашение ставки, однако располагают значительным кредитным сроком.

Полезные советы

Оформляя изначально заявку, следует поинтересоваться у инспектора, отвечающего за кредиты, предусмотрена ли возможность выбора между дифференцированными или аннуитетными платежами.

Важно! Заключая кредитное соглашение, обращайте внимание на следующие ключевые моменты:

  • есть ли право досрочно возвратить долг по кредиту (период, минимальное значение суммы, предусматриваются ли штрафы или другие санкции);
  • присутствуют ли варианты для преждевременной выплаты кредитной задолженности.

Подбирая для себя оптимальный метод досрочной выплаты долга, нужно определиться с приоритетами:

  • уменьшение переплачиваемой суммы;
  • уменьшение бремени долга.

Не будет лишним уточнить у кредитного инспектора дату, когда средства зачислены на счет (при безналичной форме выплаты), и дату погашения кредитной задолженности. Средства могут «зависнуть» по техническим или иным причинам.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Консультация юриста по кредитам бесплатно по телефону.

Если нужно до истечения срока заранее полностью погасить весь кредитный долг, желательно личное посещение банка. Попросите документ, отражающий информацию об остатке долга и процентов на момент обращения, и только затем выплачивайте всю кредитную сумму.

Не следует узнавать от банка информацию об остатке задолженности в телефонном режиме или погашать всю задолженность с помощью терминала. Не каждый банк добросовестно ведет дела.

После внесения всей суммы и полной выплаты кредита сохраните документацию, удостоверяющую выполненную операцию. При возникновении недопонимания с банком документы будут как нельзя кстати.

Посмотрите видео. Аннуитетный платеж, график в Excel:

Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7-495-899-01-60

Москва, Московская область

+7-812-389-26-12

Санкт-Петербург, Ленинградская область

8-800-511-83-47

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме.Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Когда вы берёте в банке кредит, вы обязуетесь в течение определённого срока выплачивать сумму взятого кредита и процентов по нему. Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ — это аннуитетные платежи. В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи, узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.

Аннуитетный и дифференцированный платёж

Аннуитет — это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.

Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).

Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам. Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.

Формула аннуитетного платежа

В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:

A = K · S

где А — ежемесячный аннуитетный платёж, К — коэффициент аннуитета, S — сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

где i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12), n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

С помощью приведённой выше формулы аннуитетного платежа вы можете узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит.

Расчет аннуитетного платежа

Исходные данные: S = 30 000 рублей i = 1,5% (18% / 12 мес) = 0,015 n = 36 (3 года х 12 мес)

Подставляем эти значения в формулу и определяем коэффициент аннуитета:

К = 0,015*(1+0,015)36 = 0,03615
(1+0,015)36 — 1

Размер ежемесячных выплат:

A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 рублей.

Расчет аннуитетного платежа в Microsoft Excel

Если у вас возникают проблемы с ручным расчётом аннуитетных платежей — можно вычислить в Excel. В Экселе есть специальная функция ПЛТ. Просто создаёте новую таблицу и в любой ячейке вводите строку.

Подставим те же исходные данные, что и в примере, рассмотренном выше. В результате в Экселе нужно ввести следующее выражение:

=ПЛТ(18%/12; 36; -30000)

В скобках формулы указывается по порядку: процентная ставка, количество месяцев, сумма кредита. Можно также записать так:

=ПЛТ(0,015; 36; -30000)

18% годовых / 12 месяцев / 100 = 0,015

В любом случае у нас сумма ежемесячных платежей получится 1084,57 рублей.

При нехватке личных средств или желании приобрести дорогостоящую покупку обращаются в банки и другие финансовые организации за получением кредитов. Кроме основной суммы задолженности, клиент будет выплачивать процентную ставку согласно заключённому договору. Поэтому важно подобрать заём с удобным способом выплаты регулярных взносов. А также необходимо знать для расчета формулу аннуитетного платежа.

Содержание

Погашение кредита

С каждым годом общая сумма задолженности всего населения Российской Федерации увеличивается, несмотря на рост процентов и ужесточение требований к клиентам. Погасить кредит можно двумя способами — аннуитетными или дифференцированными платежами. При выборе этого параметра обращают внимание на размер процентной ставки, именно от неё зависит конечная сумма долга. Аннуитетные выплаты подразумевают погашение переплаты в начале периода, а затем тела кредита. Дифференцированные платежи действуют наоборот: основной долг выплачивается равномерно в течение всего времени кредитования.

Более выгодным для клиента считается именно последний вариант, так как сразу возвращается и сам заём, и проценты по нему. Ставка каждый месяц пересчитывается, благодаря чему регулярные взносы уменьшаются к концу кредитования. Но банки заинтересованы в том, чтобы получить максимальную выгоду с каждой заимствованной суммы. Поэтому практически все кредиты оформляются для выплаты аннуитетными взносами.

Аннуитетные платежи

image

При дифференцированных выплатах клиент сразу погашает тело задолженности. Со временем сумма кредита уменьшается, что тянет за собой снижение процентной ставки и суммы регулярных платежей. Но это не подходит финансовым компаниям, которым необходимо получить прибыль. Поэтому назначают аннуитетные взносы.

Этот вид кредита предполагает погашение равными частями в течение всего периода, что позволяет клиенту планировать свои расходы. Удобно каждый месяц вносить небольшую сумму, не лишаясь большей части регулярного дохода. Дифференцированные выплаты не всем подходят, так как они требуют в начале периода возврата значительной части кредита.

Есть ещё причины, по которым банки выбирают именно аннуитетный платёж:

  • сначала погашаются проценты по кредиту;
  • исчезает риск невозврата заимствованных средств;
  • размер регулярных взносов не изменяется на протяжении всего периода.

Большая часть первых платежей идёт на погашение кредитной ставки. Так банки могут обезопасить себя от потери прибыли.

Последние платежи в периоде закрывают именно тело задолженности. Полная стоимость займа при таких расчётах будет выше, чем при использовании дифференцированной системы.

Формула расчёта

Рассчитать регулярный платёж, размер процентной ставки и полную сумму долга должны банковские сотрудники, которые занимаются оформлением кредита. Взносы разбиваются на две части:

  • первая погашает процентную ставку, она уменьшается со временем;
  • вторая закрывает тело кредита, она постепенно увеличивается.

image

  • первая погашает процентную ставку, она уменьшается со временем;
  • вторая закрывает тело кредита, она постепенно увеличивается.

Для самостоятельного составления графиков используют формулу расчёта аннуитетных платежей по кредиту. Узнать необходимые суммы тяжело, лучше воспользоваться калькулятором на сайтах банков. Программа использует формулу с параметрами, которые незнакомы обычным клиентам, но о них знают работники финансовых компаний. Она выглядит так: Мп = Сз х (Мпс/(1-(1+Мпс)) в степени (-Ск)), где:

  • Мп — это месячный взнос;
  • множитель Сз — вся сумма заимствованных средств;
  • Мпс — месячная процентная ставка;
  • Ск — срок кредитования, указан в месяцах.

Правильно посчитать можно только с помощью калькулятора, в противном случае будут допущены ошибки. Лучше рассмотреть особенности формулы на примере. Для этого необходимо знать три параметра кредита, например:

  • сумма — 40 000 рублей;
  • процент — 22% годовых;
  • период кредитования — 2 года или 24 месяца.

image

  • сумма — 40 000 рублей;
  • процент — 22% годовых;
  • период кредитования — 2 года или 24 месяца.

Сначала рассчитывают ставку на месяц: 22/12/100 = 0,0183. Затем подставляют все показатели в стандартную формулу: 40 000 х (0,0183/(1−1 (1+0,0183)) возведённое в степень (-24)). В результате получится определённая сумма — 2075,13 р. Это регулярный платёж, который должен будет вносить клиент на счёт банка.

После этого можно найти размер переплаты. Для этого ежемесячный взнос умножают на срок кредитования: 2075,13 х 24 = 49 803. Дальше клиент узнаёт переплату: 49 803 — 40 000 = 9 803. То есть при оформлении кредита размером 40 тыс. р. на два года под годовую ставку 22% заёмщик переплатит 9 803 рубля.

Работа в Excel

Так как самостоятельно проводить расчёты тяжело, то лучше использовать Excel. Формула аннуитетного платежа в программе описана специальной функцией ПЛТ. Достаточно открыть документ на новом листе, создать пустую таблицу и в любой ячейке вписать формулу: =ПЛТ (процентная ставка/количество месяцев в году; срок кредитования; сумма займа).

Обязательно перед функцией проставляют знак равенства, так как без него программа воспримет введённые данные, как простой текст, и не станет проводить какие-либо расчёты.

Все параметры вводят в строго определённом порядке, разделяя их точкой с запятой. Если не соблюдать эти правила, то Эксель во время вычислений выдаст некоторые ошибки. После расчётов программа покажет результат, равный числу, полученному при самостоятельном выведении формулы. Кроме расчётов, клиент может отдельно построить в Excel график аннуитетных платежей.

image

Программа позволить заёмщику быстро узнать размеры всех затрат, связанных с оформлением и выплатой кредита.

Но сумма платежа рассчитывается не только в Excel. На сайтах разных банков и финансовых компаний есть специальные кредитные калькуляторы. В них нужно ввести все исходные данные по займу и провести операцию вычисления. Автоматическая программа выдаст в результате общий размер переплаты, проценты за период кредитования, ежемесячные платежи и рассчитает досрочное погашение.

Процентная ставка

Клиенту желательно самому подсчитать размер процентов, которые он выплатит банку. Хотя вся информация указывается в договоре, лучше перепроверить данные. Для этого также используют специальную формулу. Она легче той, которая позволяет узнать сумму переплаты. В случае аннуитетных выплат достаточно умножить оставшуюся сумму задолженности на ежемесячную ставку.

image

Если брать предыдущие данные по кредиту, то регулярный платёж составляет 2075 рублей, при первой выплате эти средства переходят на погашение процентов. Клиент может применить такую формулу: Сз х Мпс, где Сз — это задолженность, а Мпс — месячная ставка. Так как взнос будет первый, то изначально сумма кредита составит 40 000 рублей. Рассчитывается по формуле сумма, которая отчисляется в счёт погашения ставки: 40 000 х 0,0183 = 723. Во время второй выплаты тело кредита уменьшается на это число: 38 657 х 0,0183 = 707 (второй платёж).

С помощью этих данных клиент легко узнаёт, какая часть выплат погашает ставку, а какая — тело задолженности. Для этого от размера ежемесячного платежа отнимают число, полученное в результате расчётов. В начале периода средства будут максимально покрывать проценты, а в конце — сам кредит.

При этом банк получает ставку с большей суммы, чем при дифференцированной системе. Переплата по кредиту с аннуитетными выплатами будет больше, так как процесс погашения всего долга более растянут. Но при этом заёмщик может контролировать размеры взносов и по возможности увеличивать их, сокращая свои расходы.

Преимущества выплат

У аннуитетной системы есть свои преимущества, поэтому отказываться от неё не стоит. Сильные стороны подобной системы:

  • небольшие ежемесячные выплаты;
  • снижение финансовой нагрузки;
  • быстрая выплата процентов.

image

  • небольшие ежемесячные выплаты;
  • снижение финансовой нагрузки;
  • быстрая выплата процентов.

Обычно за оформлением такого кредита обращаются физические лица, доходы которых не позволяют каждый месяц выплачивать значительные суммы или сразу отдавать крупный первый взнос. Небольшие регулярные расходы позволяют сократить финансовую нагрузку на семейный бюджет. В первые месяцы клиент отдаёт банку проценты, уменьшая их размер к концу периода.

Но в то же время заёмщик существенно переплачивает, ведь срок кредитования длительный, на каждый месяц насчитываются проценты. В среднем окончательный размер задолженности превысит тело кредита на 10−15 тысяч рублей. Более привлекательна дифференцированная система, но в этом случае необходимо сразу выплачивать большие взносы. Они в несколько раз превышают платежи по другой схеме.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий