Содержание
- Что такое рефинансирование кредита
- Рефинансирование ипотеки
- Рефинансирование потребительского кредита
- Рефинансирование кредитных карт
- Рефинансирование автокредита
- Полезная аналитика
- Что такое рефинансирование?
- Кредит или рефинансирование?
- Кому выгодно рефинансирование и в чем его суть?
- Существуют ли риски?
- Условия для нового займа
- Документы, требующиеся для рефинансирования
- Топ-5 предложений по рефинансированию от крупнейших банков
- Для чего делать рефинансирование?
- Какие банки занимаются рефинансированием кредитов?
- Обязаны ли банки рефинансировать собственные кредиты?
- Имеет ли право банк-кредитор не позволить рефинансирование в другом банке?
- На какие моменты нужно обратить внимание при заключении договора?
Банк | Ставка, % | Срок, лет | Сумма, ₽ |
Альфа-Банк |
10,99–17,99 |
2–7 |
до 3 млн |
Тинькофф |
9,90–24,90 |
1–3 |
до 2 млн |
ВТБ |
7,50–17,20 |
0,5–7 |
до 5 млн |
Открытие |
8,50–23,40 |
2–5 |
до 5 млн |
Райффайзенбанк |
8,99–12,99 |
1–5 |
до 2 млн |
Почта Банк |
7,90–14,90 |
3–5 |
до 3 млн |
Газпромбанк |
9,50–16,50 |
1–7 |
до 5 млн |
Росбанк |
7,90–22,90 |
1–7 |
до 3 млн |
УБРиР |
7,90–18,90 |
2–10 |
до 1,6 млн |
Ситибанк |
8,50–18,90 |
2–5 |
до 2,5 млн |
Рефинансирование ипотеки
Банк | Ставка, % | Срок, лет | Сумма, ₽ | |
Альфа-Банк | от 8,49 | до 30 | до 20 млн | до 80% |
Открытие | от 9,10 | до 30 | до 30 млн | до 80% |
Газпромбанк | от 9,50 | до 30 | до 45 млн | — |
Росбанк | от 6,69 | до 25 | — | до 85% |
Ежемесячно выделять часть семейного дохода на выплату одного или нескольких кредитов нередко оказывается сложнее, чем предполагалось при оформлении займов. Реальной помощью в такой ситуации является рефинансирование.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита — банковская операция по выдаче нового целевого кредита, назначение которого — погашение имеющихся займов (ипотечного, потребительского, автомобильного, по кредитной карте).
Рефинансирование позволяет консолидировать долги, снизить долговую нагрузку, избежать возможного появления задолженности по кредитам.
- Возможность объединения нескольких кредитов в один.
- Более выгодные условия (процентная ставка, ежемесячный платеж, срок погашения) целевого кредита.
- Улучшение кредитной истории за счет погашения имеющихся кредитов.
- Банк может установить особые требования к заемщику (предъявление дополнительных документов, ограничение по возрасту, величина дохода и т. п.).
- Дополнительные расходы на получение требуемых документов и страховку.
- Рефинансирование выгодно не всегда и не каждому заемщику (например, не имеет смысла при нескольких небольших кредитах, при погашении большей части долга).
Рефинансирование ипотеки
Заемщик, не попавший в программу ипотеки с господдержкой, благодаря рефинансированию, получает реальную возможность уменьшить переплату по кредиту и сэкономить на приобретении жилплощади.
Рефинансирование ипотеки не является препятствием для получения налогового вычета.
Процедура потребует дополнительных расходов:
- на оформление необходимых документов: техническая документация на ипотечную квартиру (около 10 тыс. руб.), отчет о проведенной оценке квартиры (до 10 тыс.) и др.;
- новая страховка жилья (1% от величины нового кредита).
В целом затраты на рефинансирование могут составить около 80 тыс. руб.
Рефинансирование будет выгодно вам в следующих случаях:
- Вы переплачиваете по новому кредиту меньше, чем по имеющемуся ипотечному кредиту.
- По ипотеке с аннуитетным платежом вы еще не оплатили половину кредита.
- При аннуитетном платеже вы уже выплатили банку основную сумму процентов по имеющейся ипотеке, а основной долг почти не уменьшился.
- Разница между процентными ставками между новым и старым кредитом составляет меньше 2%.
Услугу по рефинансированию ипотеки могут предложить разные банки. Чтобы не ошибиться с выбором наиболее выгодного из них, нужно сравнить условия рефинансирования в каждом из них.
- Уточните остаток долга по вашему ипотечному займу.
- Определите срок, за который вы хотите его погасить.
- Подайте предварительные заявки на рефинансирование. Во многих банках сделать это можно в режиме онлайн, на официальном сайте кредитной организации.
- Дождитесь ответа банка. Положительный ответ о готовности рефинансировать вашу ипотеку, конкретные условия, процентная ставка рефинансирования действуют в течение ограниченного срока. Обычно он не превышает 2-3-х месяцев.
- Если несколько банков предлагают равные ежемесячные платежи по новому кредиту, уточните дополнительные условия:
- форма оплаты (банкомат, отделение банка, интернет);
- условия предоставления ипотечных каникул и досрочного погашения кредита;
- возможность повышения банком ипотечной ставки;
- возможность изменения выгодоприобретателя в действующем договоре страхования или необходимость заключения новой страховки;
- дополнительные требования к заемщику.
- Получите одобрение банка на квартиру. Для проведения этой процедуры необходимо заранее приготовить документы:
- личные (копию паспорта, СНИЛС, справку о доходах, копию трудового договора);
- на жилье (договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, техническую документацию, документы по оценке квартиры, выписку с лицевого счета, подтверждение оплаты квартиры);
- по имеющемуся ипотечному кредиту (договор, справки об остатке по кредиту и об отсутствии задолженностей по выплатам, график платежей).
Основные этапы рефинансирования ипотеки
- Оформление заявления о досрочном погашении ипотечного кредита в банке, который его выдал.
- Получение нового кредита. В выбранном для рефинансирования банке вы подписываете новый кредитный договор на сумму, которая позволит погасить имеющийся у вас ипотечный заем. Если вы планируете получить налоговый вычет, проследите, чтобы в договоре в качестве назначения займа указывалось «рефинансирование ипотечного кредита».
- Погашение ипотечного кредита.
- Снятие обременения (залога) на квартиру (совместно с банком, самостоятельно или через МФЦ). Проверить, что обременение снято, можно в базе Росреестра (по телефону, на сайте).
- Регистрация нового залога на квартиру. Сделать это лучше сразу после снятия старого обременения: более низкая ставка рефинансированного кредита устанавливается только после регистрации нового залога. До этого на кредит, полученный для погашения ипотеки, банк начисляет обычные проценты, которые выше новой ставки.
Рефинансирование потребительского кредита
Рефинансирование — это возможность снизить ежемесячную выплату по одному или нескольким потребительским кредитам.
При этом несколько кредитов, выданных одним или разными банками, объединяются, а условия выплаты изменяются: срок погашения нового кредита может быть больше, чем в имеющихся займах, но ежемесячный платеж ниже, чем у действующих.
Являясь целевым кредитом, рефинансирование используется только для погашения имеющихся займов.
Выгода рефинансирования для заемщиков:
- консолидация долгов;
- снижение кредитной нагрузки;
- снижение времени на обслуживание кредитов;
- предотвращение долговой задолженности.
Рефинансирование особенно выгодно в ситуациях, требующих свободных средств для дополнительных расходов (например, длительное лечение, оплата операции).
Обращаться за рефинансированием для снижения процентной ставки полезно заемщикам, которые в процессе выплаты кредита улучшили свою кредитную историю и увеличили доход, что подтверждается официально. Эти показатели позволяют претендовать на более выгодную ставку при оформлении нового целевого кредита на рефинансирование.
Стандартными условиями рефинансирования является своевременное погашение займов в течение
6-12 месяцев,
российское гражданство, наличие постоянной регистрации, трудоустройство (на последнем месте работы — не менее
3-х
мес., общий трудовой стаж — не менее 1 года), возраст (до 65 лет).
Ежемесячный доход, получаемый заемщиком, также имеет значение. Если платеж составляет более
50-60%
общего дохода, шансы на перекредитование снижаются.
Важным при принятии решения является и состояние кредитной истории клиента.
Большинство банков оформляют рефинансирование только в случае отсутствия задолженности по имеющимся кредитам. Однако некоторые финансовые организации принимают заявки и от клиентов, допустивших просрочку платежа. Ее возможный срок (например, не более 10 дней) оговаривается дополнительно.
Кроме того, банковская организация может установить дополнительные условия и требования к заемщику. Например, участие в зарплатном проекте и т. д., максимальное количество кредитов, которые можно объединить (обычно до 5 займов).
- Подача заявки на рефинансирование. Чтобы определиться, в какой банк подать заявку на перекредитование, следует изучить условия процедуры в разных банках. Важно обращать внимание не только на сумму ежемесячного платежа, но и на переплату по новому кредиту, стоимость новой страховки, комиссию и т. д.
- В случае одобрения заявки подписание договора на новый кредит с указанием реквизитов счетов для закрытия старых кредитов.
- Перечисление новым банком денежных средств для закрытия старых кредитов.
Рефинансирование кредитных карт
При невозможности вернуть деньги на кредитку в течение льготного периода заемщик получает кредит с довольно высокой процентной ставкой и значительной переплатой. Изменить ситуацию позволяет рефинансирование кредитных карт.
В процессе рефинансирования долги по нескольким кредитным картам объединяются, заемщик получает кредит на сумму, необходимую для погашения имеющихся задолженности (по условиям разных банков, до 1,5 — 2 млн). Наличными денежные средства не выдаются, они перечисляются в счет оплаты долгов по кредиткам.
Новый кредит имеет более низкую процентную ставку и более длительный срок погашения. Поэтому новая ежемесячная выплата меньше, чем сумма платежей по нескольким кредиткам.
Даже если в целом рефинансирование кредитных карт не приносит финансовой выгоды, оно имеет важное преимущество: отсутствие просроченной задолженности по кредитке поможет сохранить положительную кредитную историю заемщика и даже улучшить ее.
Услугу по рефинансированию кредитных карт на разных условиях предоставляют различные банковские организации. Целесообразно прежде всего обратиться в банк, зарплатным клиентом которого вы являетесь. А затем сравнить их предложение с условиями других банков.
Финансовые организации, занимающиеся рефинансированием кредитных карт, предъявляют к заемщику традиционные требования: наличие гражданства, постоянной работы, стабильного дохода, не менее чем 2 раза превышающего размер ежемесячной выплаты, хорошая кредитная история и т. д.
После оформления рефинансирования и закрытия долгов по кредитке необходимо отключить привязанные к ней платные услуги (например, мобильный банк) и закрыть карту в отделении банка, выдавшего ее.
Рефинансирование автокредита
Автокредиты, оформленные более двух лет назад, сегодня нельзя назвать выгодными: их процентная ставка несколько лет назад была выше. Однако ее можно снизить, воспользовавшись рефинансированием автокредита.
Процедура представляет собой замену автокредита потребительским займом с более низкой ставкой.
Кредит на погашение автомобильного займа выдается клиентам на основании традиционных требований (гражданство, регистрация, трудоустройство, достаточный доход, соответствие возрасту, отсутствие задолженности по платежам, хорошая кредитная история).
- Снижение суммы ежемесячной выплаты или сокращение срока погашения при сохранении платежа без изменений.
- Переход автомобиля в полную собственность заемщика, снятие залога с автомобиля. (Некоторые банки делают оформление нового залога дополнительным условием рефинансирования.)
- Отсутствие обязанности заключать договор страхования КАСКО.
При выборе банка для рефинансирования автокредита следует не только ознакомиться с условиями данной операции и требованиями к заемщику, но и учесть дополнительную стоимость услуги (например, необходимость и стоимость страховки, оценки залога и т. д.).
Услугу по рефинансированию автокредита предоставляют различные финансовые организации, действующие по общей схеме.
- Подача заявки в выбранный банк. К заявке необходимо приложить документы по имеющемуся автокредиту (выписка по счету, справка об остатке долга, график платежа), а также копии личных документов и документов на автомобиль.
- Проверка документов и получение согласия банка.
- Подписание договора на новый кредит с одновременной подачей заявления на досрочное погашение имеющегося автокредита.
- Погашение задолженности. При безналичном способе новый банк перечисляет денежные средства на счет автокредита. При выдаче наличных сумма долга вносится заемщиком.
- Получение справки о погашении автокредита, получение ПТС.
Полезная аналитика
- Леонид Погодин
- 25 ноября 2019
- Физическим лицам
- Юридическим лицам
Ситуация, когда невозможно выплачивать кредит, может произойти с каждым. Что выбрать в этом случае — рефинансирование или кредит? О плюсах и минусах каждого способа взаимоотношения с банком – в этой статье.
Иногда происходит так, что, взяв кредит в банке, клиент не в состоянии его погасить. В этом случае необходимо искать варианты выхода из ситуации. Прежде чем определиться, нужно понять, что лучше: кредит или рефинансирование наличными.
Что такое рефинансирование?
Многие банки предоставляют услугу рефинансирования. Компания Европейский Эксрпесс Кредит также предлагает рефинансировать деньги под ПТС. К ней приходится прибегать тем клиентам, которые взяли на себя кредитные обязательства, но не смогли выплачивать по ним денежные средства. Чтобы не копились долги, необходимо как можно быстрее решить проблему.
Такой вариант получения денежных средств от банка в последнее время пользуется большой популярностью. Его используют в следующих случаях:
- Нет средств выплачивать кредит, взятый в банке. Клиент может выбрать внутреннее или внешнее перекредитование. При внутреннем он обращается в тот же банк, который выдаёт ему определённую сумму, способную покрыть старый заём на более выгодных условиях. С клиентом заключают новый договор, изменяя процентную ставку и срок. Кредитные организации нечасто соглашаются на такой вариант, в основном только для добросовестных заёмщиков. Внешнее перекредитование происходит, когда юридическое или физическое лицо обращается в новый банк, согласный выкупить его долговые обязательства. Финансовая организация погашает имеющиеся долги и оформляет на клиента кредит на своих условиях. Такой вариант часто более выгодный, чем первый.
- Нужны денежные средства. Если их больше негде взять, клиент банка, уже взявший кредит, может обратиться за рефинансированием. Новый заём оформляют на бо́льшую сумму, чтобы после погашения задолженности осталась какая-то разница.
- Не устраивают условия по кредиту в своём банке. Клиент подыскивает организацию с более выгодными условиями: более низкой ставкой, графиком погашения, сроками.
Плюсы и минусы рефинансирования
Если рассматривать плюсы рефинансирования, то их наберётся большое количество:
- быстрое погашение имеющегося кредита;
- избавление от просрочек, если они появились;
- выбор другого банка;
- возможность найти более выгодное предложение по займу;
- снижение процентной ставки;
- изменение условий выплат: уменьшение ежемесячного платежа, пересмотр графика внесения средств;
- объединение нескольких кредитов в один;
- возможность выкупа заложенной собственности. Автокредит под залог машины можно заменить на беззалоговый заём, освободив себя от обязательств.
Не стоит думать, что рефинансирование состоит только из положительных моментов. Следует обратить внимание на некоторые негативные стороны это способа общения с кредитными организациями:
- Дополнительные издержки для клиента. При оформлении займа на новых условиях банки часто берут деньги за рассмотрение заявки, выдачу нового кредита и другие услуги. Оплатить необходимо и справки, входящие в комплект документов, которые обязан предоставить клиент. Выбирая процедуру рефинансирования, заёмщику следует помнить о вынужденных расходах, вычитая их из той суммы, которую он планирует получить.
- Высокие требования банков. Чтобы получить заём на более выгодных условиях от банковской организации, необходимо соответствовать жёстким требованиям. Нужно быть готовым к тому, что потребуется поручитель, расширенный пакет документов или недвижимость под залог.
- Слабое развитие системы рефинансирования. В России подобная схема действует не очень давно и ещё не совсем развита. Заёмщику приходится совершать те же самые операции, что и при оформлении основного кредита, что ведёт к потере времени, сил и средств. Рефинансирование принесёт выгоду только в случае значительной разницы в процентных ставках.
Бывают случаи, когда клиент соглашается на оформление рефинансирования по более высокой процентной ставке. Причиной этого может стать то, что он не в состоянии платить по своим прежним обязательствам. В другом банке он оформит заём с погашением задолженности, хотя и на более строгих условиях.
Условия рефинансирования и необходимые документы
Чтобы процедура принесла заёмщику пользу, необходимо подойти к процессу очень серьёзно, тщательно изучив условия в других банках и сравнив их. Организации обычно устанавливают ограничения по срокам и суммам: например, между получением кредита и перекредитованием должно пройти определённое время. Кроме этого, следует хорошо знать условия имеющегося договора с банком и не пропустить пункт о запрете на досрочную выплату кредита. Например, у заёмщика может быть обозначено обязательство досрочного погашения только в определённые дни и с предварительным уведомлением банка.
Выбрав подходящую программу, клиент собирает необходимый пакет документов, в который входят:
- заявление;
- копии документов, удостоверяющих личность;
- справка о доходах;
- документация об имеющейся собственности;
- справка об остатке долга перед банком.
Перед написанием заявления можно ознакомиться с формой для оставления заявки на рефинансирование, образец которой можно запросить у нас на сайте. Рассмотрев обращение, банк выносит решение об одобрении или отказе. Если ответ положительный, то клиент получает новый кредит, из которого покрывается его предыдущая задолженность перед заимодателем.
Кредит или рефинансирование?
Задумываясь, выбрать рефинансирование или новый кредит для того, чтобы расплатиться с долгами, нужно просчитать все плюсы и минусы обоих вариантов. Процедура рефинансирования займёт меньше времени и потребует минимального количества документов. С её помощью можно погасить ряд старых обязательств, объединив несколько кредитов, взятых в разных банках.
При этом окончательное решение нужно принимать, изучив все выгоды для себя. Иногда процент выплат по кредиту оказывается ниже, чем ставка рефинансирования. Следует учитывать и дополнительные платежи: расходы при оформлении (комиссии, страховки), график погашения. Некоторые банки предлагают такие условия, что взять новый кредит будет выгоднее. Если заём достаточно небольшой, то рефинансирование окажется нецелесообразным. В этом случае лучше предпочесть потребительский кредит на выгодных условиях и расплатиться с заёмщиками.
При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы решить, выгоден ли будет заёмщику новый договор. Если клиент не может самостоятельно определиться с оптимальным вариантом, лучше всего обратиться за помощью к специалистам. Они просчитают выгоду в одном и в другом случае и предложат наиболее выгодное решение. Достаточно потратить совсем немного времени, чтобы сэкономить свои денежные средства.
Как приобрести авто с рассрочкой платежа, имея негативную кредитную историю?
Достаточно много людей имеют желание оформить приобретение автомобиля в кредит. …
Приобретение автомобиля в рассрочку с плохой кредитной историей. Насколько это реально?
Как приобрести автомобиль, имея плохую кредитную историю? Для начала необходимо …
Реально ли получить займ 200000 без справок и поручителей?
Самый простой, быстрый и часто самый дешевый способ занять деньги …
Посмотреть другие статьи
08.09.2020, Выпуск #046
Рефинансирование – это реальная возможность снизить кредитную нагрузку, переведя свой кредит в другой банк на более низкую процентную ставку. Самым выгодным является рефинансирование кредитов, которые выплачены меньше, чем наполовину – именно в первой половине срока заемщик погашает преимущественно проценты, и только потом гасит основную сумму. Тем, кто хочет платить каждый месяц меньше, сократить срок кредитования и снизить переплату, достаточно оформить рефинансирование. Осталось разобраться, какие документы нужно подготовить для обращения в банк.
Кому выгодно рефинансирование и в чем его суть?
Рефинансирование – это оформление нового кредита, которым гасятся старые доли перед другим банком на более приемлемых условиях. Допустим, у вас есть потребительский кредит на ремонт и автокредит в двух разных банка, эти кредиты оформлялись 2 года назад и процентная ставка по ним значительно выше, чем банки готовы давать сейчас. Еще одна проблема – разные дни внесения платежей, что затрудняет планирование. А еще, как вариант, вы не справляетесь с общей кредитной нагрузкой – например, доход снизился из-за пандемии, и теперь найти деньги на погашение стало слоэно. Если хотя бы один из вариантов ваш, тогда это серьезный повод задуматься о рефинансировании.
Следовательно, для клиента выгоды очевидны:
- Возможность уменьшить ставку процента;
- Способ снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования;
- Возможность объединения нескольких кредитов в один;
- Изменение порядка погашения обязательств;
- Снятие обременения (к примеру, при автокредитовании машина находится под залогом до полного погашения займа).
Но выгодно ли рефинансирование банку? На самом деле да – банку нет разницы, на какие цели клиенту нужны деньги: делать ремонт или закрывать старые долги. Для него вы новый заемщик, с которого он получит процентные доходы.
Обратите внимание! Единственное на чем будет акцентировать свое внимание банк: платежеспособны ли вы. Ведь если у вас много просрочек, или нет возможности гасить новый кредит, тогда вы сразу станете неблагонадежным клиентом, которому, скорее всего, откажут в кредите. Но если вы исправно платите по счетам и просто хотите улучшить условия кредитования, тогда вы будете интересным заемщиком.
Что же касается ваших старых банков, им тоже не так важно, кто погасит кредиты, особенно если они допускают погашение раньше срока без штрафных санкций. Да и кредитная история от этого только выиграет – вы же полностью погасили старые займы и получили новый.
Существуют ли риски?
Как и всегда, риски присутствуют. Вы должны внимательно ознакомиться с условиями действующих кредитов – возможно, ваш старый банк не допускает досрочного погашения. Или если один из кредитов взят под залог имущества, а новый кредитор тоже требует оформить залог: выгодно ли будет подобное переоформление? Ведь затраты на переоформление документов будет нести заемщик, и подобные расходы тоже стоит учитывать.
Да и еще один немаловажный фактор: оставшийся срок и сумма кредита. Если большая часть займа уже погашена, значит вам осталось выплатить в основном тело кредита. Ведь при аннуитетных платежах банк изначально большую часть платежа забирает в счет погашения процентов и только небольшую часть в счет погашения самого кредита. Тем самым он страхует себя от недополучения прибыли при досрочном погашении займа.
Условия для нового займа
Так как рефинансирование – это по факту новый кредит, значит для его одобрения необходимо выполнить определенные условия нового банка. Как правило, общие требования примерно одинаковые у всех банков:
- Старый кредит получен как минимум 3-6 месяцев назад.
- До полного погашения задолженности остается более 3 месяцев.
- Сумма задолженности больше 50-100 тыс. рублей.
- У клиента отсутствуют просрочки по предыдущим платежам.
- Чистая кредитная история.
- Дохода достаточно для получения нового кредита.
При этом именно банк определяет, какую ставку он готов предложить заемщику с учетом нужной суммы и срока кредитования. Рассмотрение заявки занимает как минимум 2-3 дня, при наличии всех необходимых документов.
Документы, требующиеся для рефинансирования
Каждый банк устанавливает свои уникальные требования для потенциальных клиентов при оформлении займа. Стоит понимать, что каждая заявка уникальна и подход к каждому отдельному клиенту будет тоже отличаться. Конечно, есть усредненные требования к списку документов, которые могут понадобиться для рефинансирования.
- Документы, удостоверяющие личность:
- паспорт;
- СНИЛС;
- ИНН;
- водительские права;
- пенсионное удостоверение;
- военный билет;
- другое удостоверение личности.
- Документ, подтверждающий официальную занятость и получение дохода:
- копия трудовой или договора найма заверенная кадровым работником;
- справка 2-НДФЛ или по форме банка о полученном доходе за полугодие и больше.
Обратите внимание! Справка выдается по требованию работника в течение 3 дней и может быть использована на протяжении месяца.
- Документы по действующим кредитам:
- договор;
- график погашений;
- выписка по счету с уже выплаченной задолженностью;
Справку можно запросить через личный кабинет или непосредственно в отделении банка-кредитора. Срок формирования – 3 дня.
- справку по кредитной истории (в большинстве случаев банк может запросить ее самостоятельно).
-
Другие документы:
- документы на залоговое имущество, если кредит брался с обременением: договор купли-продажи, справка с БТИ, право собственности и др.;
- копия личной страховки.
Однако, не будем забывать, что у каждого банка свой список документов и в отдельных случаях существует возможность оформления упрощенного рефинансирования для собственных клиентов. Такими клиентами, как правило, являются те, кто получает в выбранном банке зарплату или пенсию, хранит на счетах крупную сумму на депозите или в ячейке.
Топ-5 предложений по рефинансированию от крупнейших банков
Выбирая банк для рефинансирования, стоит обращать внимание не только на список требующихся документов, но и на реальные условия кредитования. Лучше всего брать кредит в банке, на счет в котором вы получаете какие-либо выплаты. Так вы сразу попадаете в число привилегированных клиентов, информацией о которых банк обладает в полном объеме.
Как правило, таким клиентам рефинансирование оформляют гораздо быстрее и с большей вероятностью одобрения.
Для удобства мы выбрали 5 самых популярных банков с их условиями кредитования и списком требующихся документов.
Банк | Условия | Документы | Дополнительные условия |
---|---|---|---|
Сбербанк |
— Ставка от 11,9% до 19,9%;
— сумма от 30 тыс. до 3 млн руб.; — срок от 1 до 5 лет. |
— При оформлении в Сбербанк Онлайн документы не нужны.
— При обращении в офис банка потребуются:
|
Рефинансировать можно как кредиты, полученные в других банках, так и оформленные непосредственно в Сбербанке |
Альфа-банк |
— Ставка: 9,9% – со страховкой, 13,99% — без страховки;
— сумма от 100 тыс. до 3 млн руб.; — срок от 2 до 7 лет. |
— Паспорт;
— Второй документ по выбору: загранпаспорт, водительское, ИНН, СНИЛС, полис или дебетовая карта стороннего банка. |
Постоянный доход больше 10000 руб. без учета налога. |
Райффайзенбанк |
— Ставка фиксированная 7,99% со страховкой и до 11,99% без страховки;
— сумма от 90000 до 2 млн руб. — срок от 13 мес. до 5 лет. |
— Только паспорт для клиентов банка;
— Для остальных дополнительно: подтверждение дохода по одному из документов (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по форме банка, декларация) + документ, подтверждающий трудоустройство. |
Для премиальных клиентов рефинансирование можно получить в размере до 5 млн. |
МТС банк |
— Ставка от 8,4% до 20,9%;
— сумма от 50000 до 5 млн руб.; — срок от 1 года до 5 лет. |
— Обязательно предоставляется паспорт;
— Дополнительно могут запросить справку 2-НДФЛ, выписку по счетам с получаемыми выплатами, декларацию. |
Рефинансирование допускается на кредиты сроком более 4 мес. и оформленные исключительно в рублях. |
ВТБ банк |
— Ставка от 7,5% – со страховкой до 17,2%;
— сумма от 50000 до 5 млн руб.; — срок от 6 мес. до 5 лет (общие условия) и до 7 лет (для зарплатных клиентов). |
— Для зарплатных клиентов:
— Для других клиентов дополнительно:
|
Расчет ставки без страховки сделают непосредственно при рассмотрении заявки. |
Как можно понять, условия банков из числа крупнейших не слишком строгие, особенно если вы и так их клиент. Возможно, вам потребуется только паспорт для идентификации вашей личности. При этом стоит обратить внимание, что условия по кредитам для действующих клиентов значительно привлекательнее, чем для сторонних заемщиков.
Важно помнить! Наличие страховки существенно снижает процентную ставку, но для расчета реальной выгоды, нужно посчитать общую переплату с оформлением страхового полиса и без него.
Поэтому не стоит бояться рефинансирования. А для получения максимально полной информации достаточно подать предварительную заявку по сети, или обратиться непосредственно в отделение банка, где вам подскажут: какой набор документов потребуется непосредственно от вас.
Рефинансирование — это банковский термин, который означает заключение нового договора или изменение текущих его позиций с целью улучшения условий кредитования. Другими словами, это новый займ на погашение прошлого кредита. В этой статье представлены лучшие банки для рефинансирования кредита и обговорены условия получения денежных средств в 2021 году.
Для чего делать рефинансирование?
Рефинансирование помогает справиться со многими финансовыми проблемами, например:
- Уменьшить ежемесячный платёж. Чтобы избежать проблем и не допускать просрочек, можно обратиться в банк за рефинансированием. Например, чтобы увеличить срок договора и изменить ежемесячный платёж для более комфортной оплаты кредита. Однако важно помнить, что переплата станет выше.
- Понизить процентную ставку. Если поторопиться и не разобраться с условиями договора как следует, можно подписать соглашение на неподходящих для себя условиях. Рефинансирование — простой способ сэкономить на процентах. Важно помнить, что большинство кредитов построены на основе дифференцированных платежей. Другими словами, первые несколько месяцев выплачиваются проценты, а только потом основной долг.
- Выкупить заложенную собственность. Если оформлен автокредит под залог машины, его можно заменить беззалоговым кредитом и освободить себя от обязательств. Это бывает полезно, если требуется продать или передать имущество, которое находится в залоге.
- Объединить два и более кредита в один. Некоторые заёмщики оформляют несколько кредитов, причём зачастую в разных банках. В результате приходится чаще совершать платежи и отслеживать несколько договоров, что отнимает время и требует дополнительного планирования. Чтобы избежать таких проблем, можно обратиться в банк за рефинансированием.
Читайте также: Что такое рефинансирование кредита?
Какие банки занимаются рефинансированием кредитов?
Финансовые организации стараются заполучить добросовестных заёмщиков, которых они пытаются переманить от конкурентов. Для этого разрабатываются программы рефинансирования займов сторонних кредитных учреждений, которые позволяют перекредитоваться на более выгодных условиях.
В свою очередь, банки, с которыми заключён кредитный договор, стараются удержать своих клиентов, особенно если те своевременно совершают все обязательные выплаты. Эти организации предлагают взять новый кредит на погашение долгов проверенным клиентам.
Важно помнить, что банки публикуют примерную информацию о способах рефинансирования. Ситуация каждого заёмщика рассматривается индивидуально, и сроки, суммы и процентные ставки могут отличаться.
Проанализировав несколько вариантов, можно выбрать лучшее предложение для решения финансовых проблем. Ниже представлен список финансовых организаций, где лучше рефинансировать кредит.
МТС Банк — рефинансирование кредитов других банков
Финучреждение работает с кредитами других организаций на сумму от 50 тысяч рублей, максимальная же сумма составляет 5 миллионов. Договор можно заключить на срок от 1 до 5 лет. Минимальная процентная ставка — 6,9%. МТС Банк позволяет рефинансировать потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.
Претендент должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст — от 20 до 70 лет (на момент получения кредита);
- гражданство Российской Федерации;
- постоянная регистрация на территории РФ;
- наличие постоянного источника дохода на протяжении последних 3 месяцев.
Прочие условия соглашения:
- собственные кредиты МТС Банк не рефинансирует;
- кредит предоставляется без комиссии;
- погашение — ежемесячное, равными платежами;
- возможно досрочное закрытие (в любом объёме и без начисления комиссий).
Обзор программы
ВТБ — рефинансирование кредитов
ВТБ предлагает программу рефинансирования, в рамках которой клиент может погасить задолженность в сторонних банках. Новый кредитный договор оформляется на срок от 6 месяцев до 7 лет. Базовая процентная ставка находится в диапазоне от 6,4 до 13,2% годовых, при чём более выгодные условия действуют для участников зарплатных проектов. При отказе от страхования жизни и здоровья применяется надбавка в размере 4 процентных пункта.
Лимит кредитования составляет от 50 000 до 5 000 000 рублей. Воспользоваться программой рефинансирования от ВТБ могут только граждане России, которые имеют официально подтверждённый доход в размере не менее 15 000 рублей в месяц и общий трудовой стаж сроком от 1 года.
К действующим кредитным продуктам предъявляются следующие требования:
- отсутствие открытых просрочек;
- своевременное погашение задолженности в течение последних 6 месяцев;
- валюта кредита — рубли;
- тип продукта — кредитная карта, ипотека, автокредит, потребительский кредит, полученный с предоставлением залога или без него.
На момент оформления рефинансирования до даты окончания действующего кредитного договора должно оставаться более 3-х месяцев. В рамках данной программы клиент не может переоформить займы, полученные в банковских учреждениях группы ВТБ.
Обзор программы
УБРиР — рефинансирование срочных потребительских кредитов
Добросовестные заёмщики с хорошей репутацией, могут получить кредит под 6,5% годовых. Срок погашения кредита составляет 3, 5, 7 или 10 лет. К выдаче доступны средства от 100 тысяч до 5 миллионов рублей. Возможно досрочное погашение без всяких комиссий.
Заёмщик должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст — от 19 до 75 лет;
- обязательна регистрация в одном из регионов присутствия банка;
- постоянная работа — минимум 3 месяца стажа на последнем месте (от 1 года, если заёмщик ведёт предпринимательскую деятельность).
Из документов потребуются паспорт и справка о доходах за последние полгода.
Обзор программы
Росбанк — рефинансирование потребительского кредита
Банк презентует самое выгодное предложение по рефинансированию кредитов от 6,5% годовых. Низкую процентную ставку предлагают при оформлении страхования жизни.
Величина заёмных средств находится в интервале от 50 тысяч до 3 миллионов рублей. Заключить договор можно на срок от 1 до 7 лет. Если у клиента есть необходимость, то можно получить средства на личные нужды в дополнение к рефинансированию.
Банк работает с кредитами, которые соответствуют определённым параметрам:
- основной кредит должен являться потребительским, автокредитом, займом на приобретение недвижимости (рефинансирование кредитных карт также возможно);
- до даты окончания договора осталось больше 3 месяцев;
- заём выдан в рублях;
- заёмщик не совершал просрочек.
Требования непосредственно к заёмщику такие:
- действующее гражданство РФ;
- обязательна регистрация в том регионе, где находится банковское отделение;
- заёмщик обязан предоставить документы, подтверждающие получение постоянного дохода;
- величина ежемесячного дохода — не менее 15 тысяч рублей.
Обзор программы
Райффайзенбанк — средства на погашение кредитов
В Райффайзенбанке можно рефинансировать текущую задолженность под 7,99% годовых. Без оформления финансовой защиты ставка составит от 10,99 до 11,99% годовых.
Программа оформляется на срок от 13 месяцев до 5 лет. Сумма кредитования находится в диапазоне от 90 000 до 2 000 000 рублей. Также имеется возможность получения дополнительных средств на руки.
К заёмщикам предъявляются следующие требования:
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация на территории России;
- возраст — от 23 до 67 лет;
- наличие официального трудоустройства (за исключением ИП, адвокатов, собственников бизнеса);
- ежемесячный доход после вычета налогов — от 25 000 рублей для Москвы и Санкт-Петербурга (включая области), от 15 000 рублей — для остальных регионов;
- стаж на последнем месте работы — не менее 3-х месяцев;
- предоставление рабочего номера телефона.
Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ или выпиской из Пенсионного фонда за последние 3 месяца. Рефинансированию подлежат кредитные карты, потребительские и автомобильные кредиты, ипотека. В рамках программы можно переоформить до 5 кредитных продуктов (не более 3-х кредитов или 4-х карт одновременно).
Обзор программы
Обязаны ли банки рефинансировать собственные кредиты?
Банковская организация может ответить отказом в процедуре рефинансирования, и заёмщик ничего не сможет сделать. Более того, многие финансовые структуры нехотя оказывают эту услугу своим клиентам. Данная процедура влечёт за собой изменение по первоначальным условиям кредитования и поправки в договоре. Это может сказаться на снижении платёжеспособности и репутации клиента. Банки должны держать денежные средства под рефинансирование собственных кредитов, а это повышает финансовую нагрузку на организацию.
Если кредитор даёт согласие, происходит изменение условий текущего договора по кредиту. То есть поиска новых поручителей и дополнительной оценки залога не потребуется. Но банк имеет право в отказе заёмщику без объяснения причин. В таком случае не лишним будет узнать, какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков.
Имеет ли право банк-кредитор не позволить рефинансирование в другом банке?
Да, этот вариант возможен. К примеру, банк может затянуть с принятием решения и рассматривать заявление в течение многих дней, и заёмщик никак не сможет ускорить этот процесс.
Финансовые организации используют статью 43 ФЗ №102 «Об ипотеке», которая помогает удержать старых клиентов. Согласно закону, рефинансирование ипотечной ссуды допускается только в том случае, если это разрешено в рамках первоначального договора по ипотеке, который должен быть действительным при заключении нового соглашения. Другими словами, если договором запрещено рефинансирование, другой банк не вправе рассчитывать на получение имущества заёмщика в качестве залога и рефинансировать текущий кредит.
Однако добавлением запрета на последующую ипотеку в кредитные договора пользуются далеко не все банки. В таком случае заёмщику не обязательно спрашивать разрешения, можно просто пойти в другое финансовое учреждение и взять более выгодный займ.
Происходит расторжение кредитного договора с банком, после выполняется заключение нового с другими условиями, поэтому рефинансирование занимает не один день. Заёмщику придётся пройти через следующие процедуры: сбор новых документов по правилам стороннего банковского учреждения, процесс проверки платёжеспособности и кредитной истории, а также обсуждение момента по условиям страхования.
Однако всегда есть способ по получению нового кредита быстрее. Например, финансовое учреждение способно выплатить задолженность полностью, получить подтверждение о том, что обременение с жилья было снято, и произвести оформление собственности на себя. Смысл такой процедуры в следующем: заёмщик соглашается на действие более высокой процентной ставки, но получает кредит быстро, а всей документацией занимается банк. Как правило, добавляется два пункта по процентной ставке. Это означает, что если до оформления рефинансирования ставка была 9,5%, то потом она станет 11,5% или выше. На снятие текущего залога с недвижимости и оформление новых документов уходит около месяца.
На какие моменты нужно обратить внимание при заключении договора?
Даже в самом привлекательном договоре рефинансирования не исключено скрытых комиссий и прочих подводных камней. Нужно особо тщательно изучать все бумаги перед их подписанием, чтобы не оказаться в финансовой ловушке.
Очень важно понимать способ начисления процентов. Они могут начисляться так: либо с начала момента получения заёмщиком денежных средств, либо с того момента, как договор был подписан. Соглашение должно содержать эффективную процентную ставку. Также следует ознакомиться с типом графика погашения (платежи могут быть дифференцированными или аннуитетными). Договор должен содержать способы досрочного погашения кредита. По закону банки не могут применять какие-либо штрафные санкции при досрочном закрытии займа.
Если клиент задерживает платежи или исчезает, банк вправе штрафовать, вводить санкции и производить списание со счёта, открытого гражданином в данной кредитной организации, если таковой пункт присутствует в договоре. Большинство кредитных соглашений содержат в себе положение о праве кредитора взимать имущество заёмщика, если последний не выполняет свои обязательства. Важно предельно внимательно читать договор перед его подписанием.
Читайте также: Особенности заключения кредитного договора.
Несмотря на то, что современные банки ориентированы на клиентов, они в первую очередь действуют в собственных интересах. Маленькая процентная ставка компенсируется страховкой, комиссией за платежи и прочими факторами. Подобные положения легальны, если прописаны в договоре. Рефинансирование выгодно только тогда, когда условия нового соглашения лучше предыдущего не только на словах, но и на бумаге.
Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти
ли со статьей или есть что добавить?