Как оформить рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей

Содержание

По данным Центробанка РФ, общая задолженность россиян по микрокредитам сейчас превышает 100 миллиардов рублей и быстро увеличивается. В отличие от банковского кредита, микрозаймы в случае просрочки обладают неприятным свойством нарастать, как снежный ком. В связи с этим растет популярность их рефинансирования.

В Агентстве по рефинансированию микрозаймов отмечают, что только за I полугодие 2017-го спрос на данную услугу вырос более чем на треть, а средняя сумма перекредитования выросла со 100 000 до 120 000 рублей. Поговорим о том, что такое рефинансирование микрозаймов и как им воспользоваться.

История из жизни «Сдуру взяла в июле 2016 года микрозайм 3 тысячи рублей на 14 дней. Один раз заплатила 2 т.р., а потом потеряла работу, и займ завис. 30 ноября мне позвонили из МФО и предложили побеседовать.

На встрече показали бумагу с долгом в 66 тысяч. Я чуть со стула не упала, а они объяснили: каждый день просрочки шли проценты (по 2%), штрафы по 0,25%, еще какие-то неустойки. Я сказала, что сижу без работы и таких денег у меня нет.

Ответили, что понимают мое сложное положение и если до конца недели оплачу 40 тысяч, остальной долг простят. Со знанием дела рассказали, где можно быстро взять денег (продать драгоценности, выпросить у друзей и знакомых, взять кредит на родственников и так далее). Пригрозили, конечно. Не думала, что из-за невозвращенной тысячи они так разойдутся».

Драматизма ситуации добавляет тот факт, что и взыскивают долги МФО куда агрессивнее, чем банки. Поэтому, если вам дорога ваша репутация, а также спокойствие семьи, попытайтесь любыми путями избавиться от задолженности, а лучше – и от самого микрозайма. Один из лучших способов сделать это – рефинансирование.

Как рефинансировать микрозайм

Поскольку микрозаймы выдаются, как правило, без серьезной проверки кредитной истории и платежеспособности заемщика, финансовые организации априори рассматривают клиентов МФО как фактор повышенного риска. Отсюда определенные ограничения на перекредитование.

Проще всего рефинансировать микрозайм на ранней стадии, когда вы исправно выплачиваете задолженность. В этом случае (и если раньше не было просрочек) вы являетесь обладателем хорошей кредитной истории, и вам доступны продукты многих банков.

Да, чаще всего получить можно не самый выгодный кредит, к тому же обремененный страховкой, но по сравнению с сотнями процентов годовых от МФО такие условия покажутся манной небесной.

Другое дело, если вы уже допустили просрочку, которая отразилась в кредитной истории. В этом случае спектр возможностей для вас быстро сужается. Рефинансирование в другой микрофинансовой организации либо новый кредит в своей – вот и все варианты.

Правда, есть возможность существенно улучшить условия. В большинстве МФО каждый последующий микрозайм дается под более выгодный процент, нежели предыдущий. Даже при большом долге вероятность перекредитования остается, особенно если у вас нет ликвидного имущества.

Для микрофинансовой организации логичнее получить от вас хоть что-то, нежели бесперспективно трясти заемщика при помощи коллекторов или подавать на него в суд.

Три способа рефинансировать микрозайм

Чтобы выкрутиться из надвигающейся или углубляющейся долговой ямы, можно пойти тремя путями.

Способ #1: Рефинансирование микрозайма в банке

Самые удачливые держатели займов МФО перекредитовываются в банках. Чаще всего речь идет не о рефинансировании в полном смысле этого слова, а о новом потребкредите, которым клиент банка самостоятельно гасит микрозайм.

Как правило, происходит это на раннем этапе образования задолженности. А поскольку средняя сумма микрозайма в РФ не превышает 30 тысяч рублей, взять аналогичный или чуть больший кредит, имея хорошую кредитную историю, оказывается не так уж и сложно.

Наиболее реальным вариантом будет оформление кредитной карты либо получение кредита без подтверждения доходов. Существует мнение, что есть банки, где на кредитную историю не смотрят совсем, но это не так. КИ могут не проверять в МФО (и то таких организаций всё меньше), а банк всегда анализирует кредитное прошлое клиента.

Другое дело, что Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит банк намного лояльнее относятся к соотношению доходов заемщика и суммы кредита, нежели, например, Райффайзенбанк или ВТБ24, поэтому получить кредит в этих финансовых учреждениях будет проще, чем в других.

Читайте также:  Банкротство физических лиц — как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Факторы, повышающие вероятность рефинансирования микрозайма в банке:

Факторы, снижающие вероятность перекредитования микрозайма в банке:

В качестве примера возьмем перекредитование суммы в 30 000 рублей, полученной в «Займере» по самой лояльной программе (0,63% в день) на полугодовой потребительский кредит 30 000 рублей от Ренессанс Кредита под максимальную процентную ставку в 26,5% годовых.

Параметры займа Исходный микрозайм Потребкредит в банке
Сумма 30 000 руб. 30 000 руб.
Переплата 5670 2350
Процентная ставка (годовых) 226,8% 26,5%

Рефинансирование кредита для физических лиц по низкой ставке предлагает не менее 8 российских банков. Оценить условия их программ, воспользоваться калькулятором для расчетов, и выбрать лучшее предложение вы можете на этой странице.

Рефинансирование кредита для физических лиц — 8 предложений

Альфа-Банк image Отзывы: 15

Сумма ₽ 50000—5000000
Срок 1—7 лет
Проценты (в год) 6,5—25,2%
Возраст от 21
Скорость решения 2 минуты
Лицензия ЦБ № 1326
8 800 2000 000 alfabank.ru

 Открытие image Отзывы: 15

Сумма ₽ 50000—5000000
Срок 2—5 лет
Проценты (в год) 5,5—19,9%
Возраст 21—68
Скорость решения 3 минуты
Лицензия ЦБ № 2209
8 800 444 44 00 open.ru

УРАЛСИБ Отзывы: 10

Сумма ₽ 35 000—2 000 000
Срок 1—7 лет
Проценты (в год) 5,5—17,9%
Возраст 23—70
Скорость решения 1 день
Лицензия ЦБ № 30
8 800 250-57-57 uralsib.ru

УБРиР Отзывы: 13

Сумма ₽ 30000—1600000
Срок 2—7 лет
Проценты (в год) 6,3—19%
Возраст 19—75
Скорость решения 2 часа
Лицензия ЦБ № 429
8 800 1000-200 ubrr.ru

Промсвязьбанк Отзывы: 14

Сумма ₽ 50000—3000000
Срок 1—7 лет
Проценты (в год) от 8%
Возраст 23—65
Скорость решения 10 минут
Лицензия ЦБ № 3251
8 800 333 03 03 psbank.ru

Райффайзенбанк Отзывы: 13

Сумма ₽ 90000—2000000
Срок 1—5 лет
Проценты (в год) 7,99—16,99%
Возраст 23—67
Скорость решения 2 минуты
Лицензия ЦБ № 3292
8 800 700 17 17 raiffeisen.ru

Росбанк Отзывы: 10

Сумма ₽ 50000—3000000
Срок 1—7 лет
Проценты (в год) 5,9—18,99%
Возраст 23—65
Скорость решения 15 минут
Лицензия ЦБ № 2272
8 800 200 54 34 rosbank.ru

ВТБ Отзывы: 13

Сумма ₽ 50000—5000000
Срок 6 мес.—7 лет
Проценты (в год) 7,5—18,20%
Возраст 21—70
Скорость решения 5 минут
Лицензия ЦБ № 1000
8 800 100-24-24 vtb.ru

Реклама

Что нужно знать о рефинансировании кредита для физических лиц

Рефинансирование кредита для физических лиц – это услуга, оказываемая практически каждым банком России. Она заключается во взятии нового кредита для погашения старого в другом банке на более выгодных условиях. Услугой пользуются с целью экономии, уменьшения ежемесячных платежей, то есть улучшения условий обслуживания текущего долга.

С помощью перекредитования физические лица могут объединить несколько (обычно до 5) кредитных продуктов разных видов (кредитные карты, автокредит, ипотеку, потребительский кредит и др.). Помимо экономии заемщики также пытаются получить от рефинансирования удобство в погашении задолженности. Рефинансировать кредиты можно в том же банке, которому клиент должен вернуть деньги.

Но рефинансирование «своих» кредитов банки предлагают редко. Для них оказывать услугу нецелесообразно, чаще предлагается реструктуризация, и то, если у должника есть весомые причины. Поэтому за рефинансированием физические лица обращаются в другие банки. Последние заключают с ними кредитный договор, перечисляют деньги в безналичной форме стороннему кредитору. В результате заемщик должен будет возвращать долг уже второму банку.

Вот еще несколько важных нюансов рефинансирования:

  1. Многие банковские учреждения позволяют взять дополнительную сумму денег на личные нужды, однако это заманчивое предложение несет в себе и дополнительные расходы.
  2. Отдельные кредитные организации, например, Промсвязьбанк, дают возможность подобрать оптимальный размер платежа.
  3. Ставка рефинансирования зависит от согласия на страховку, необходимой величины кредита и срока. Срок перекредитования может достигать 7 лет. Максимальная сумма заемных средств не превышает 1 500 000 – 3 000 000 рублей.
  4. Каждый банк своих зарплатных клиентов готов рефинансировать по минимальному пакету документов.
  5. Чтобы получить выгоду от рефинансирования физическим лицам стоит обращать внимание на предложения, по которым ставка ниже прежней на 3-5%.
  6. Если после закрытия старого займа не предоставить справку, подтверждающую целевое использование денег, проценты существенно увеличат или потребуют все вернуть. Кстати, у Альфа-Банка справку можно загрузить на сайте, чтобы не идти в отделение.
  7. Перекредитовать можно как залоговые кредиты, так и оформленные без обеспечения.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредита в банках для физических лиц

С учетом всего вышесказанного можно выделить следующие достоинства рефинансирования кредита:

  • уменьшается ежемесячный платеж, что особо актуально для тех физических лиц, у которых упал уровень доходов;
  • снижается процентная ставка, это уменьшает в целом переплату;
  • при желании можно изменить сроки кредитования в сторону сокращения либо увеличения;
  • погашение происходит в одну дату, исключается необходимость физическому лицк вносить оплату по нескольким займам разным кредитным организациям;
  • нет комиссий за выдачу нового кредита, перевод денег первичному кредитору, досрочное погашение;
  • отсутствуют требования по предоставлению залога, взноса, приглашению поручителя;
  • предлагается в дополнение к рефинансированию сумма денег, которую физическое лицо вправе использовать по-своему усмотрению. Получить ее можно без увеличения кредитной нагрузки.

Учитывайте и недостатки:

  • банки предлагают рефинансирование кредита по низким ставкам в случае оформления страхования и взятия крупной суммы. Однако страховка не всегда уместна. С ней траты на обслуживание новой ссуды увеличиваются, и тогда оформление рефинансирования будет неоправданным;
  • никто не берется рефинансировать займы, взятые в микрофинансовых организациях;
  • невозможно рефинансирование, если у физических лиц есть текущие просрочки;
  • для осуществления процедуры, возможно, потребуется согласие первого заимодателя;
  • в случае с залоговым кредитом будет больше расходов и формальностей (перерегистрация залога);
  • невыгодно прибегать к рефинансированию небольших долгов.

Рефинансирование кредита для физических лиц: условия

Рефинансирование кредита для физических лиц осуществляется на определенных условиях, притом, что к заемщикам еще и выдвигаются отдельные требования. Рассчитывать на перекредитование можно, если:

  • регулярно поступали платежи в счет уплаты задолженности, то есть физических лиц не было просрочек по действующей задолженности хотя бы на протяжении последних 12 месяцев;
  • ссуда оформлена не менее 60 дней назад (некоторые требуют, чтобы она была выдана как минимум 5-6 мес. назад);
  • отсутствует факт реструктуризации, кредитных каникул;
  • остаток срока погашения рефинансируемого кредита составляет не менее 3-х месяцев.

Требования к заемщикам необходимо уточнять, поскольку в каждом банке они индивидуальны. В основном это:

  • российское гражданство с наличием постоянной прописки в регионе присутствия банковского подразделения;
  • возраст старше 21-23 лет;
  • наличие официальной работы со стабильным доходом, достаточным для исполнения обязательств по кредитному договору;
  • наличие общего стажа сроком от 1 года и текущего – не менее 3-4 мес.

Банки, предоставляющие выгодное рефинансирование кредита для физических лиц

Рефинансированием занимаются: Альфа-Банк, Райффайзенбанк, ВТБ, Открытие, Сбербанк, УРАЛСИБ, УБРиР, Росбанк, Промсвязьбанк, ВТБ и другие. Их ставки колеблются в диапазоне 7-19% годовых. На проценты влияет итоговая оценка кредитоспособности клиента. Все перечисленные учреждения могут занять физическим лицам дополнительную сумму денежных средств. Услуга по предоставлению финансовой защиты оказывается с согласия заемщика.

Банки с физических лиц требуют:

  • паспорт;
  • справку о доходах (можно сделать это удаленно, заказа выписку из ПФ РФ на портале Госуслуги);
  • документ, подтверждающий занятость;
  • выписку/справку об остатке долга с начисленными процентами (допускается в электронном виде);
  • кредитный договор или график платежей.

Обратите внимание, что некоторые фининституты делают спецпредложения, которые помогут физическим лицам сэкономить. Так, выгодная ставка ждет клиентов банка Открытие, которые пользуются или ранее пользовались его услугами. Промсвязьбанк делает небольшую скидку (0,50%) для физических лиц, оформивших выдачу кредита дистанционно. Также он дает возможность снизить ставку на 3% в течение всего срока кредитования.

Еще у него есть кредитные каникулы. Должники, которым временно нечем платить по кредиту, смогут взять отсрочку на 2 месяца. УБРиР пытается привлечь физических лиц отсутствием необходимости в предъявлении документов по действующим ссудам, длительностью срока кредитования (до 10 лет). А ВТБ достаточно информации о погашении долга из интернет-банка. Еще он обещает подключить «Льготный платеж», позволяющий выплачивать только проценты в первые 3 мес.

Конкурентными преимуществами Райффайзенбанка являются: быстрое принятие решения,  получение денег за один день, бесплатная доставка, онлайн-оформление рефинансирования существующим клиентам.

Как оформляется рефинансирование кредита для физических лиц

Для начала изучите как можно больше программ по рефинансированию. Оцените предложения. В этом вам поможет калькулятор рефинансирования кредита с функцией сравнения условий.

Когда вы определитесь с банком, перейдите на его официальный сайт нажатием кнопки «Онлайн-заявка» Заполните форму, указав требуемую информацию:

  • персональные данные (ФИО, пол, дату рождения, контакты);
  • паспортные данные;
  • сведения о работе, образовании;
  • информацию о доходе, семейном положении;
  • параметры кредита и офис оформления.

На это у вас уйдет около 10 минут. Заявку примут и рассмотрят в рабочее время, оповестив вас о решении через смс. Если оно будет положительным, последует звонок из банка, чтобы сотрудник обсудил все детали и пригласил в отделение. Приготовьте документы и явитесь в отделение. Если все пройдет успешно, потребуется написать заявление прежнему банку о досрочном погашении задолженности.

Деньги переведут первому кредитору. Останется только в течение 2 мес. подтвердить о закрытии кредита удобным способом: через интернет-банкинг, соответствующей справкой в бумажном виде, кредитным отчетом из БКИ.

Ну, и в конце…Главное, подойти к рефинансированию с умом. Некоторым физическим лицам услуга помогает, а другим — не приносит существенной экономической выгоды. Перекредитование все же – непростой процесс, прибегать к которому стоит, если появится реальная необходимость. Тщательно оценивайте вашу выгоду, не спешите с выбором, взвешивайте все «за» и «против», соотнесите решение проблемы со сложившейся финансовой ситуацией.

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Статьи

Рефинансирование — это продукт не только для граждан с безупречной кредитной историей. Многие кредиторы предлагают рефинансировть кредиты других банков даже с просрочкой.

Мы подобрали для Вас самые выгодные предложения.

Заполните анкету в несколько мест чтобы повысить вероятность одобрения.

до 100 000р

от 0% в день

до 30 000 р

от 0% в день

до 100 000 р

от 0,27% в день

Затруднительные обстоятельства, приведшие к невозможности выполнять долговые обязательства по кредиту, встречаются часто, и от них не застрахован ни один человек. Но из этой ситуации есть выход – рефинансирование, в том числе с просрочкой! Официально банки открещиваются от таких клиентов, но имеются альтернативные пути решения, о которых поговорим далее.

Начнём с главного и «законного» способа, предусмотренного программами большинства кредитных организаций. Это специальные пакетные предложения, предлагающие перекредитование в другом или в этом же учреждении. Несмотря на относительную сложность процедуры, сам процесс доступен для понимания:

Необходимо взять новый кредит в выбранном финансовом учреждении на более выгодных условиях, чтобы погасить старую задолженность и выплачивать проценты по новому договору.

Это отличное предложение для имеющих долговые обязательства перед банком, и стремящихся снизить ежемесячную нагрузку. Природа возникновения процедуры рефинансирования объясняется постепенным послаблением условий кредитования в большинстве российских коммерческих компаний. Увидеть это можно, сравнив процентные ставки несколько лет назад и сегодня.

Проблемная зона при официальном рефинансировании

При очевидной выгоде есть один нюанс – банки согласны выдать новый кредит лишь в случае отсутствия просрочек по старому, и только людям с белой КИ. Исключением является наличие технической просрочки в размере небольшой суммы, когда негативная ситуация возникла по вине программного обеспечения или сотрудника кредитного отдела.

Во всех остальных ситуациях рефинансирование будет недоступно. Малейшие признаки неплатёжеспособности или даже временных финансовых трудностей заёмщика приведут к отказу. Если Вы подпадаете под эту категорию граждан, необходимо искать альтернативные варианты. Благо они существуют в достаточном количестве.

Как реализовать рефинансирование просроченных кредитов без целевых программ?

Главная задача – найти средства, чтобы быстро погасить уже имеющийся долг с просрочкой. Оперативность действий будет влиять на масштабы негативных последствий при отражении информации в БКИ. Поэтому, чем быстрее будет найден источник финансовых вливаний, тем лучше.

Полная информация о количестве, наименовании и адресах БКИ представлена тут.

Нюанс заключается в выборочном сотрудничестве. Другими словами, каждый банк сам выбирает, с какой организацией ему работать. Поэтому разные кредиторы подают данные о просрочках в различные БКИ. А есть и такие, которые создают собственные статистические отделы. К примеру, банк Русский Стандарт имеет собственное бюро, и доступ к остальным сведениям ему не интересен.

Вывод: для рефинансирования с плохой кредитной историей необходимо выбирать кредитора, не имеющего доступа к данным БКИ, которой отчитывается нынешний банк заёмщика.

Попросту, Ваша задолженность не будет видна кредитному отделу банка, и Вы без проблем сможете получить новый заём на выгодных условиях. Узнать, в каких БКИ отражена Ваша кредитная история, можно, сделав запрос в Центральный Каталог Кредитных Историй. В ответе будут указаны источники, куда следует обратиться для получения подробной информации по статистике Вашей кредитной истории.

Подобрать же кредитное учреждение, не проверяющее те или иные БКИ не так то ужи и просто, т.к. подобные сведения публично не афишируются. Но подобными сведениями обладают кредитные посредники – кредитные брокеры, воспользоваться консультацией которых можно по средствам онлайн-заявки на кредит.

Другие альтернативы рефинансирования

Помощь в рефинансировании кредитов может прийти и с совершенно иной стороны, даже если Ваша кредитная история имеет массу негативных моментов. Речь идёт об МФО (микрофинансовых учреждениях). Здесь возможно получить небольшой заём с имеющейся задолженностью до 90 дней, а сами сотрудники организации не обратят внимание на потенциальную неплатёжеспособность и необязательность плательщика. Лёгкое отношение к деньгам и минимум контроля по части требуемых документов имеет одно простое объяснение – условия кредитования:

Так что пользоваться услугами МФО необходимо максимально осторожно, выбирая только надёжные и проверенные компании, и лишь в крайней необходимости. Список МФО, в которых можно оформить займ, в том числе беспроцентный, представлен тут. Будьте осторожны и внимательны, т.к. условия займа под 0% распространяются лишь на непродолжительное время.

Второй способ – помощь в рефинансировании кредитов с нагрузкой от официальных банков, но с предоставлением обеспечения по новым займам. К клиентам, предлагающим залоговое имущество, кредиторы относятся более лояльно. Послабление по срокам, снижение процентных ставок, расширение кредитной линии и другие привилегии могут ждать, если отдать в залог жилую недвижимость, автомобиль, земельный участок и т.д. Но помните, что в дальнейшем, если долг вновь не будет погашен вовремя, а условия договора регулярно нарушаются, Ваше имущество перейдёт в собственность банка «без суда и следствия».

Самый верный выход из ситуации при потребности в рефинансировании

Неопытный заёмщик, попавший в трудную ситуацию, даже после прочтения этой статьи может растеряться и не найти правильный выход. Поэтому мы предлагаем квалифицированную помощь от специалистов, напрямую связанных с миром финансов, кредитованием и банковской сферы. Оставив заявку на сайте, Вы получите развёрнутые консультации вместе с готовым пакетом предложений, удовлетворяющих по всем требованиям. Мы подберём банки, с высокой долей вероятности готовые сотрудничать именно с Вами, расскажем о потенциальных условиях и обязанностях каждой из сторон. Рефинансирование в той или иной форме действительно является выходом из сложного финансового положения. Необходимо лишь грамотно оценить свои силы и задействовать нужные инструменты в правильный момент.ВБанки.руСтатьи › Рефинансирование кредитов с просрочкой: как это работает?Вбанки.ру © 2015 — 2021

За последние годы страна была охвачена бумом кредитования. При возникновении необходимости или желания в покупке мебели или квартиры, или же просто съездить отдохнуть на море, люди оформляли в банковском учреждении по одному, а то и несколько займов. Они не задумывались, смогут ли в дальнейшем расплачиваться по своим долгам.

Что делать, если вы нарушили срок уплаты по кредитам, или вас преследуют коллекторы? Как найти выход из сложившейся ситуации, расскажем в нашей статье.

Какие банки рефинансируют?

Как заемщики, так и сами банковские учреждения получают определенную выгоду при рефинансировании. Для граждан выгода заключается в снижении процентной ставки и уменьшении ежемесячного платежа. Банки продвигают свои услуги для привлечения новых клиентов, чтобы в будущем они стали постоянными заемщиками.

Финансовые учреждения в основном стараются привлечь платежеспособных граждан и неохотно выдают кредиты при наличии просроченной задолженности. Что делать, если вы неоднократно нарушили сроки оплаты и задолжали за несколько месяцев?

Редко какой банк рефинансирует кредит с просроченной задолженностью. Но не стоит отчаиваться. Для начала обратитесь в банк и попробуйте договориться о перекредитовании, объясните сложившуюся ситуацию. Возможно, вам пойдут на уступки.

Не всегда просрочка платежа говорит о намерении заемщика не исполнять обязательства, достаточно часто они возникают по уважительным причинам. Такими вескими основаниями могут стать:

  • потеря работы из-за сокращения штата или закрытия предприятия;
  • невозможность работать ввиду утраты здоровья;
  • рождение ребенка, которое привело к увеличению расходов;
  • другие уважительные причины.

При подтверждении оснований и наличии положительной кредитной истории до инцидента с просрочкой, банки могут пойти вам навстречу. Они могут снизить процентную ставку для уменьшения суммы ежемесячного платежа или увеличить срока кредитования. Но если вам отказали в рефинансировании, можно ли получить услугу в стороннем банке? Такая вероятность существует, но таких учреждений мало (Сбербанк России, Росбанк, Альфа-Банк, Банк «Открытие» и т.д.).

В крайнем случае, можно прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций. МФО привлекают своих клиентов простотой оформления документации и, на первый взгляд, невысокой ставкой.

Обычно МФО при заключении кредитного договора указывают процентную ставку за один день от 1,73 до 2,20%. Поэтому сумма процентов, начисленных за месяц, достигает колоссальных размеров. При таких невыгодных условиях вы только усугубите свое финансовое состояние.

Во многих городах России МФО являются достаточно распространенными организациями, выдающими быстрый займ. Например, в Москве они оказывают услуги практически в каждом районе. Если другой банк все же готов перекредитовать ваши обязательства, лучше рассмотреть это предложение.

Как договориться с новым банком?

Кредиторы обычно неохотно соглашаются рефинансировать прежние обязательства. Они могут согласиться оказать вам указанную услугу, если просрочка составляет не более 3-х месяцев. Это связано с тем, что существует большая вероятность, что вы не сможете ежемесячно рассчитываться по новому кредиту. Поэтому придется доказать банку, что нарушение условий договора было связано с уважительными причинами. К таким основаниям относятся:

  • потеря работы из-за сокращения штата или ликвидации предприятия;
  • утрата трудоспособности, связанная с болезнью или инвалидностью.

В этом случае придется подтвердить, что в настоящее время вы являетесь платежеспособным клиентом. Например, вы нашли новую работу, но с меньшей заработной платой, или стали получать пенсию по инвалидности.

Гарантированное рефинансирование кредитов с просрочкой

Иным способом, подтверждающим ваше намерение вовремя оплачивать новую ссуду, может стать:

  • залоговое обеспечение — любое имущество заемщика, которое по стоимости сопоставимо с займом;
  • привлечение к сделке поручителя — заручиться поддержкой родственников или друзей с высокими доходами (сделать их созаемщиками);
  • услуги кредитного брокера — он может выступить поручителем, но за свои услуги они берут достаточно высокие комиссионные.

При привлечении поручителей или предоставлении в кредитное учреждение залога, срок рассмотрение заявки может увеличиться. Это связано с тем, что банку потребуется проверить кредитную историю поручителей, а также убедиться в достоверности сведений, что именно заемщик является собственником залогового имущества.

Какие документы?

Для получения рефинансирования потребуется предоставить расширенный комплект документов:

  • общегражданский паспорт;
  • постоянная прописка по региону деятельности банка;
  • справка 2-НДФЛ с места работы о доходах (некоторые учреждения просят подтвердить заработную плату по предоставленной ими форме);
  • заверенная копия трудовой книжки с отметкой о том, что вы работаете на предприятии в настоящее время.

Помимо основных документов, банк запросит дополнительные бланки:

  • сведения о кредитном договоре (дата, период, процентная ставка, сумма займа);
  • информация о размере задолженности;
  • сведения о количестве дней просрочки;
  • реквизиты счета для перечисления средств и т.д.

Вы собрали все необходимые документы и обратились в банк. Далее вам следует заполнить заявку на получение услуги, которая будет рассматриваться в течение трех дней. Период рассмотрения заявления у каждого кредитора отличается. После изучения вашего обращения и проверки предоставленных сведений, вам сообщают об отказе или одобрении кредитования. При положительном решении вам следует проверить договор, подписать его и получить на руки график ежемесячных платежей. Все остальное сделает банк — перечислит сумму основного долга в учреждение, где до этого был получен займ.

Обратите внимание! Если у вас имеются просроченные платежи и по ним начислены пени и штрафы, то вам придется оплатить их самостоятельно. Ни один банк не кредитует подобные виды обязательств.

Не маловажным фактором в этой процедуре станет привлечение опытного юриста, который проверит договор на выдачу займа, укажет на выявленные нарушения и уловки кредитора.

Способы погашения

Платить по новым обязательствам можно различными способами, но этот процесс ничем не отличается от погашения обычного кредита. Наиболее приемлемым способом и при этом бесплатным считается оплата через кредитора. Платежи можно провести через кассу или онлайн через личный кабинет на его официальном сайте.

Также можно воспользоваться иными доступными способами для оплаты:

  • банкоматы и терминалы;
  • электронные кошельки (Киви, Вебмани, Яндекс);
  • почта России и т.д.

При оплате через сторонние организации берется комиссия. Она может быть фиксированным платежом от 50 руб. или же процент от суммы платежа. Размер комиссии зависит от денежной политики сервиса.

При оплате через посредников деньги могут поступить в ваше банковское учреждение только через несколько дней, поэтому стоит внести платеж раньше срока, указанного в графике. Несвоевременная оплата приведет к начислению пени и штрафов.

Плюсы и минусы

Расскажем об очевидных положительных и отрицательных моментах при рефинансировании кредитов.

Преимуществом является:

  • уменьшение ставки кредитования и суммы ежемесячного платежа;
  • объединение нескольких займов в один;
  • более удобный график платежей.

Минусами при перекредитовании являются:

  • время на сбор необходимых документов;
  • дополнительные расходы, если банк берет комиссию при оформлении нового кредита, или если вы воспользуетесь услугами брокера.

В идеальном варианте рефинансирование должно принести выгоду клиенту. Но если вы поняли, что не в состоянии больше исполнять свои обязательства — сразу же обращайтесь в банк с просьбой о перекредитовании. Так вы сможете избежать возможных нарушений и не испортите свою кредитную историю.

В ситуации, когда вы не предприняли мер для регулярной уплаты сумм по договору, нарушили сроки платежей, рекомендуем в кратчайшие сроки рассмотреть предложения банков и проконсультироваться у грамотного юриста. Мы советуем обратиться к нашим в Москве, которые помогут подобрать наиболее выгодный для вас вариант и оформить заявку для рефинансирования.

image

USD — 75,88 руб. -21 коп.

EUR — 82,36 руб. -15 коп

image

imageНовая 100300 Россия, Москва +7 929 523 27 22

Услуги МФО в последние два-три года стали популярнее, чем сотрудничество с другими кредитными учреждениями. Микрозаймы доступнее, чем банковские кредиты. Для оформления нужен минимальный пакет бумаг, а требования менее жесткие. Вот только огромные проценты загоняют в долговую яму, просроченная сумма долга растет, начисляются повышенные проценты. Разумный выход из долгов только один – рефинансирование микрозаймов с просрочками.

Возможно ли рефинансировать микрозаймы

На цели микрокредитования выдаются небольшие суммы с малым периодом погашения. Кроме того, отличительными особенностями продуктов МФО являются:

  • сотрудничество с клиентами даже с плохой КИ. ↪ Проверить тут;

imageГлавная особенность микрокредита – высокие процентные ставки за счет небольшого срока и маленькой суммы. Основная целевая категория – заемщики с плохой КИ; клиенты, имеющие потребность в срочных покупках. Кроме того, основной категорией пользователей являются все-таки безответственные граждане, не рассчитавшие своих финансовых возможностей.

С момента образования первой просроченной задолженности, МФО начисляет повышенные проценты. Переплата растет как снежный ком, превышая сумму, которую брал клиент.

Рефинансировать микрокредиты, а тем более с открытыми просрочками очень трудно. Банковских программ, нацеленных конкретно на перекредитовку микрокредитов нет: банки не ставят перед собой цель выдавать небольшие суммы. К тому же, клиент, пользующийся услугами МФО и допустивший просрочку, вряд ли имеет хорошую кредитную историю. Микрофинансовые компании к перекредитовке относятся пока скептически: на рынке невозможно найти ни одной специализированной программы.

Единственное, что остается заемщику, желающему рефинансироваться с открытыми просрочками – оформить займ или кредитную карту в банке или получить новый микрокредит в МФО.

Где оформить рефинансирование микрозаймов с просрочками

Итак, клиент принял решение рефинансироваться, чтобы еще больше не ухудшать свое положение и не загонять себя в долговую яму. Для начала нужно изучить рынок предоставления кредитных услуг на наличие программ перекредитовки. Вряд ли заемщику удастся найти целевые программы. Поэтому рекомендуем оформить потребительский займ или кредитную карту в банке, получить новый микрокредит в МФО на более лояльных условиях или обратиться к действующему кредитору с целью пересмотра условий.

Оформление рефинансирования в банке

Основной критерий при выборе банка и соответствующей кредитной программы – минимум требований для получения. К тому же, клиент может обратиться за рефинансированием в новый, набирающий обороты, банк. Обычно такие структуры предлагают лояльные условия для привлечения новых клиентов.

Сайт 100 кредитов рекомендует только проверенных кредиторов. Если клиент собирается оформить кредитку для погашения микрозайма с просрочками, лучше всего выбрать вариант с продолжительным льготным периодом. Хорошими вариантами будут:

Название банка Грейс-период Процентная ставка и максимальный лимит Особенности кредитования
«Платинум» от Тинькофф-банка До 55 дней 300 тыс. р. с 15% годовых Ежемесячные платежи не больше 8%, бесплатное пополнение, быстрое рассмотрение заявок, бонусные баллы за покупки, возможность доставки на дом, удобный интернет-банкинг и мобильное приложение, ставка 15-29,9% после истечения льготного периода.
«100 дней без %» от Альфа-банка До 100 дней 300 тыс. р. с 23,99% годовых Возможность беспроцентного снятия наличных не более 50 тыс. в месяц, платежи от 3 до 10% задолженности, бесплатный выпуск, заполнение формы заявки и выяснение решения в режиме онлайн на сайте, ставка 23,99% годовых, пополнение с любых карт бесплатно.
«Максимум» от УБРИР До 60 дней 150 тыс. р. с 27% годовых Cashback 1% при совершении любых покупок, ставка по истечении беспроцентного периода — 27-32%, размер обязательных совершаемых ежемесячно платежей — 3% образовавшейся задолженности, выпуск бесплатно, возможность погашения досрочно и без комиссий.

Из потребительских продуктов, которые тоже можно использовать для выплат микрозаймов с просрочками, подойдут предложения следующих банков, представленных в таблице.

Наименование Условия Нюансы
Ренессанс-кредит 12,9%, до пяти лет 750 тыс. р. Несколько программ кредитования, льготы пенсионерам и клиентам банка, оставление запроса онлайн, возможность получения денег в день обращения, подключение дополнительных опций для оптимизации платежей.
Райффайзен 12,9% на 60 мес. на сумму 1,5 млн. р. Возможность снизить ставку со второго года погашения, досрочные выплаты с первого дня, отсрочка первого платежа, наличие финансовой защиты на весь срок, получение бесплатной дебетовой карты.
ОТП 12,5% на пять лет 750 тыс. р. Заполнение онлайн-заявки, решение в течение пятнадцати минут, удобный онлайн-калькулятор для предварительных расчётов платежей.

Указанные в таблице условия – максимальные к предоставлению. Заемщику для рефинансирования микрокредитов, тем более с просрочками максимальные суммы и минимальные ставки одобрены не будут. Однако, предложенные варианты, будут выгодными в любом случае. Кроме того, можно будет объединить несколько существующих микрокредитов в один договор, кардинально уменьшив переплату.

Обращение в другую МФК

Если ни один из банков не одобряет получение потребительского займа или кредитной карты, можно обратиться в другую МФО, предлагающую более лояльные процентные ставки.

Название компании Минимальная дневная ставка,% Максимальная сумма
Profi credit 0,12 100 тыс. р.
Деньги на дом! 0,84 60 тыс. р.
Lime займ 0,83 20 тыс. р.
Moneza 0,87 30 тыс. р.

Все предложения микрофинансовых компаний.

Оформлять новое заемное соглашение для погашения действующего рекомендуется только в самом крайнем случае и в случае более лояльных условий обслуживания долга. Иначе гражданин загонит себя в долговую яму микрокредитования без возможности выбраться из нее.

Пересмотр условий действующего микрозайма

Можно обратиться к сотрудникам микрофинансовой компании с просьбой пересмотреть условия займа. Более того, может быть согласована программа реструктуризации микрокредита. Как правило, подразумевающая перенесение срока погашения и изменения периода обслуживания долга. Лучше всего это сделать еще до образования просроченного долга.

Оформление рефинансирования: документы и требования к заемщику

Рефинансирование микрозаймов с просрочками схоже с перекредитовкой банковских ссуд: аналогичные требования и стандартный пакет бумаг. Из документов потребуются:

Требования, предъявляемые к заемщику:image

После одобрения заемные средства для погашения проблемного долга безналичным путем перечисляются в счет первичного кредитора. Микрозайм закрывается и заемщик должен уже новому кредитору. В любом случае рефинансирование должно быть оформлено на более выгодных условиях, позволяющих закрыть проблемную задолженность.

Кредитополучателям в любой жизненной ситуации рекомендуем быть благоразумными: не оформлять микрозаймы наобум, не просчитав риски, не сопоставив желания с возможностями.

РЕКОМЕНДУЕМ ПРОЧИТАТЬ: КАКОЙ БАНК ПРЕДЛАГАЕТ ВЫГОДНОЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий