Одобрит ли банк ипотечный заем, если есть непогашенные кредитные обязательства

image

Существуют определенные критерии, по которым банк оценивает потенциального заемщика как благонадежного либо сомнительного. Соответствие максимальному количеству требований увеличивает возможность получения положительного решения об оформлении ипотеки.

Каковы шансы получить одобрение по ипотеке

Банк одобряет выдачу жилищного кредита, когда может убедиться в надежности и платежеспособности потенциального заемщика. Он должен соответствовать немалому количеству требований – от наличия накоплений для первоначального взноса до постоянного источника дохода и возможности подтвердить свои финансовые способности документально.

Шансы на одобрение ипотеки банком зависят и от других факторов.

Почему банки отказывают в одобрении заявки

image

  1. Низкий скоринговый балл. Потенциальный заемщик оценивается скоринговой системой, которая рассчитывает итоговый балл по всем характеристикам. От его значения зависит, одобрит или нет банк ипотеку. Скоринговый балл отражает надежность, платежное поведение клиента и определяет вероятность невыполнения им обязательств по кредиту.
  2. Просрочки в прошлом. Незначительные нарушения в оплате прошлых кредитов могут компенсироваться наличием постоянного места работы, регулярным высоким доходом и отсутствием кредитов в других банках. Однако существенное несоответствие требованиям банка и предоставление недостоверной информации являются весомыми причинами для отказа в выдаче ипотеки.
  3. Большое количество отказов подряд. Частые отказы в оформлении кредита на квартиру могут иметь неприятные последствия. Они отражаются в кредитной истории заемщика так же, как и просрочки в оплате долга. Если за небольшой период было несколько отказов в разных банках, для кредитора это будет означать острую необходимость в заемных средствах и не самое лучшее финансовое состояние заявителя.

Более подробно о том, почему банки отказывают в кредите мы рассказывали в отдельной статье.

9 советов для одобрения ипотеки

Многие специалисты в области кредитования сходятся во мнении, что придерживаясь определенных правил можно получить ипотеку практически без отказа. Ниже расписаны правила и рекомендации актуальные в 2021 году.

Совет 1. Кредитная история

Банк в первую очередь проверяет кредитную историю потенциального ипотечного заемщика. Наличие ранее погашенных кредитов без просрочек повышает шанс на стопроцентное одобрение ипотеки. Банк видит, что заемщик ответственный, надежный, платежеспособный и не уклоняется от обязательств по возврату долга.

Наличие просрочек по кредиту от пяти и более дней – повод для формирования негативной кредитной истории. Она является одной из самых частых причин для отказа в ипотеке.

При погашении кредита нужно взять справку из банка, подтверждающую полный расчет по обязательствам и отсутствие претензий. Важно убедиться в закрытии ссудного счета и отсутствии долгов, пеней или штрафов. Даже несколько копеек неоплаченной задолженности могут стать основанием для отрицательной кредитной истории.

Участие клиента в зарплатном проекте банка-кредитора не только снижает процентную ставку, но и увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита. Для банка такие клиенты более надежные и прозрачные, так как они видят ежемесячные поступления заемщика. Узнайте, какие банки лучше подходят для получения зарплаты на карту в нашем рейтинге.

Но с каждым годом этот фактор имеет все меньшее значение. Если человек работает официально, из его зарплаты удерживается НДФЛ, то всю информацию о его доходах можно проверить по номеру его СНИЛС или ИНН в базе Пенсионного Фонда. У всех крупных банков России такой доступ есть.

И в заключении еще несколько лайфхаков, чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки:

  1. Не нужно указывать в заявке слишком большую сумму для выдачи ипотеки. Размер всех платежей по кредитам и займам должен быть не более 40-50% от ежемесячного дохода. Если банк рассчитает, что клиент запросил сумму, погашение которой не соответствует его финансовым возможностям, то велика вероятность отказа.
  2. Нельзя предоставлять банку ложную информацию. Даже не умышленный обман будет воспринят как попытка мошенничества, и банк может отказать после одобрения заявки.
  3. Внешний вид при посещении отделения банка тоже важен. Алкогольное опьянение, неопрятный вид и грязная одежда вызовут сомнения в надежности заемщика и приведут к отказу по заявке практически сразу.

Перечисленные выше советы помогут достичь максимальных шансов на получение ипотечного кредита и стать счастливым обладателем собственного жилья.

24.11.2020 00:11 2423 Shutterstock.com Вопрос-ответ Сколько копить на первоначальный взнос по ипотеке?

Как банки решают, кому одобрить ипотеку?

Принимая решение об одобрении кредита, банки используют два механизма: индивидуальный и скоринг. Первый — это когда решение принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом по конкретному заемщику. Второй представляет собой балльную систему, зашитую в программное обеспечение кредитной организации, объясняет советник первого заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Ирина Данилина.

«По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Но независимо от того, какой подход будет применять банк при оценке потенциального заемщика, ведущую роль всегда играют платежеспособность клиента, его кредитная история и нагрузка»,  говорит она.

Кроме того, как добавляет Гульнара Ручкина, банки обращают внимание на возраст заемщика: существует минимальный и максимальный порог для одобрения ипотеки. В большинстве случаев платежеспособным возрастом считается от 23 до 55 лет. 

«Второй важный момент — это гражданство. Гражданам нашей страны кредиты банками выдаются охотнее. <…> Следующий критерий — вид трудовой деятельности и трудовой стаж. У каждого банка существует перечень профессий, которым нежелательно выдавать ипотечный кредит. Касательно стажа, важную роль играет срок работы на последнем месте. Он должен быть от 6 месяцев, а общий — не менее 1 года. <…> Также важными критериями является ликвидность залогового имущества и возможность привлечения поручителей»,  рассказывает Ручкина.

Брать или ждать? Стоит ли поторопиться с оформлением ипотеки

Долги, доходы, документы

Для ипотечного заемщика работает так называемое «правило трех Д»: долги, доход и документы, говорит сооснователь и управляющий партнер сервиса рефинансирования ипотеки Михаил Чернов. Рассмотрим их.

«Чтобы банк одобрил заявку на ипотеку, у заемщика не должно быть “плохих” долгов — длительных просрочек по действующим (а в идеале — и по закрытым) кредитам. К долгам банк относит и кредитные карты. Даже те, деньги с которых не тратятся. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку нужно постараться закрыть кредитки, а также проверить свою кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно. Не стоит “лечить” кредитную историю микрозаймами: банк усомнится в финансовой грамотности заемщика, готового взять в долг под такие высокие проценты»,  предупреждает эксперт.

Статья по теме Что делать с ипотечной квартирой, если нечем платить кредит? Три сценария

Второе условие — достаточный заработок: банки придерживаются правила, что ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 30–40% от дохода. Причем чистого: за вычетом налогов, платежей по другим кредитам, расходов на содержание несовершеннолетних детей (каждый ребенок автоматически «вычитает» из семейного бюджета 10-20 тысяч рублей в месяц) и прочих обязательных платежей. Если ипотеку не одобрили, возможно, заемщик попросил в долг больше, чем позволяет его доход, рассуждает Чернов. Тут вариант один: запрашивать ипотеку на более долгий срок. Или увеличивать свой доход.

Банки отказывают в ипотеке и заемщикам с безупречной кредитной историей и высоким доходом. Почему? Потому что те неправильно оформляют документы. «Если в анкете заемщика была допущена ошибка — случайная, из-за невнимательности, или сознательная, в надежде что-то скрыть от банка, ее наверняка обнаружат и откажут в ипотеке из-за предоставления недостоверной информации. Поэтому советую внимательно заполнять банковские формы или обращаться за помощью к специалистам»,  говорит Чернов.

Можно ли не платить ипотеку, если дом не строится?

Лайфхаки для положительного решения

Если оказалось, что ваша кредитная история не идеальна (это, кстати, случается и с ответственными заемщиками по вине банков), ее можно исправить. Самый простой способ — взять потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасить его, подсказывает руководитель финансовой компании Евгений Марченко.

Директор по развитию ульяновской компании Евгений Репин оформлял три ипотеки, последнюю — два месяца назад. Он делится своим лайфхаком: «Если нужно брать ипотеку через три-шесть месяцев, то возьмите потребительский небольшой кредит у этого банка на три месяца и погасите вовремя. Вы станете лояльным клиентом, и процент одобрения будет выше».

Вопрос-ответ Можно ли рефинансировать ипотеку, если квартира куплена на маткапитал?

Как рассказала АиФ.ru адвокат Ольга Сулим, успех в одобрении ипотеки зависит и от того, как выглядит потенциальный заемщик. «Многие банки требуют от кредитных менеджеров давать субъективную оценку обратившемуся к нему гражданину. Опрятно ли тот одет, не выглядит ли его одежда старой и поношенной, не похож ли он на выпивающего человека, какая у него манера общения и т. п. Гражданину, у которого есть постоянный высокий доход, но который придет за ипотекой пьяным и в рваной обуви, почти наверняка откажут.

Кстати, служба безопасности некоторых банков обращает внимание и на соцсети подающих заявки. Странные и скандальные публикации, посты и перепосты, депрессивные размышления на страничке, неприличные фото могут склонить банк в сторону отказа в выдаче ипотеки»,  рассказывает Сулим.

Эксперт добавляет, что заемщики, которые просят сравнительно небольшую сумму ипотеки, банку невыгодны, поэтому могут столкнуться с отказом. Адвокат рекомендует заранее выяснить размер нижнего порога денежного займа в конкретном банке. Иногда даже лучше взять больше, чем нужно, и затем просто досрочно вернуть эти деньги.

Гульнара Ручкина также советует увеличить первоначальный взнос: это повысит доверие финансовой организации.

Следующий материал

Не все могут позволить себе купить квартиру за счёт собственных сбережений и обращаются за помощью к банку c целью получения ипотечного кредитования. При этом у будущего заемщика может возникнуть вопрос — можно ли оформить ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита. На практике подобные решения каждым банком рассматриваются индивидуально. В данной статье предоставлена актуальная информация о том, может ли повлиять наличие непогашенного кредита на решение банка при оформлении ипотеки.

Содержание Скрыть

  1. Как наличие кредита влияет на вероятность одобрения?
  2. Как влияет наличие непогашенного ипотечного кредита?
  3. Можно ли утаить предыдущий займ?
  4. Возможные последствия
  5. Как банки относятся к таким заемщикам?
    1. Сбербанк
    2. Другие банки

Как наличие кредита влияет на вероятность одобрения?

Наличие любого кредитного обязательства может стать причиной отказа в ипотечном займе. Действующие кредитные обязательства накладывают определенные ограничения на финансовые возможности клиента. Именно поэтому банк должен быть уверен, что платежеспособность клиента находится на высоком уровне.При анализе анкеты учитывается множество факторов, влияющих на одобрение ипотеки при наличии дополнительного кредита:

  • Суммарный доход всех членов семьи;
  • Возможность привлечения созаемщиков;
  • Владение недвижимостью, которая может стать залогом;
  • Безупречная кредитная история клиента;
  • Высчитывается остаток личных средств, которые остаются после погашения всех кредитов, включая ипотеку — сумма должна составлять не менее 50% от общего дохода.

Таким образом, банки проводят детальный финансовый анализ, прежде чем окончательно одобрить ипотечный кредит клиенту, имеющему дополнительные кредитные обязательства.

Как влияет наличие непогашенного ипотечного кредита?

Если у клиента возникла ситуация, когда ему требуется взять ипотеку при наличии уже действующего жилищного кредита, в большинстве случаев банки не идут на подобные риски и могут отказать в повторном кредитовании. Чаще всего в такой ситуации клиенту могут посоветовать продать первое жилье, взятое в ипотеку, а уже затем оформлять новый жилищный кредит.

Некоторые банки могут пойти на уступки и оформить новое кредитное обязательство, но доходы клиента должны быть соответствующими — после погашения ежемесячных платежей по двум ипотечным кредитам оставшаяся сумма должна составить не менее 50% от общего дохода.

При этом клиенту потребуется внести весомый первоначальный взнос при оформлении второго жилищного кредита.

Можно ли утаить предыдущий займ?

При подаче заявки на одобрение ипотечного кредита важно указывать точную и достоверную информацию — при наличии любых фактических ошибок банк отклоняет документацию. Если заемщик действительно заинтересован в заключении долгосрочного договора, важно не обманывать банк и указывать наличие всех кредитных обязательств в сторонних финансовых системах. Вся информация проверяется через специальный сервис, доступный для всех банков, полностью раскрывающий кредитную историю любого клиента, также предоставляющий информацию о наличии всех совершавшихся когда-либо просрочек по кредитам.

Скрыть наличие существующего кредита можно лишь в случае, если сотрудники финансовой организации не успели подать данные в бюро кредитных историй. Хотя данные случаи являются скорее исключением, поскольку специалисты своевременно вносят все необходимые данные по существующим кредитам.

Возможные последствия

Банковская организация, получившая заявку, обрабатывает документацию в течение нескольких минут. При указании недостоверных данных банк вправе отклонить любую поступающую документацию. Соглашаясь на обработку личных персональных данных, клиент предоставляет банку право детально рассмотреть существующую кредитную историю, в которой указана детальная информация о наличии существующих займов.

Как банки относятся к таким заемщикам?

Некоторые банки могут сразу внести клиентов, заведомо указавших неверную информацию, в специальный черный список потенциальных заемщиков. При этом получить следующий кредит в данной финансовой организации будет достаточно сложно.

Сбербанк

Известный Российский банк применяет индивидуальный подход к каждому клиенту. При оформлении ипотечного займа используется специальная скоринговая система — когда за каждый пункт в анкете клиента начисляется определенное количество баллов.

Кроме стандартного набора “качеств” — платежеспособности и уровня доходов клиента, банк оценивает также наличие других кредитов и предоставляет дополнительные баллы за их отсутствие. Результаты скоринга могут влиять на одобрение Сбербанка при оформлении ипотеки, поэтому при наличии существующих долговых обязательств клиент может попросту не набрать нужное количество баллов.

При этом следует помнить, что Сбербанк осуществляет индивидуальный подход абсолютно к каждому клиенту.

Другие банки

Некоторые банки достаточно строго относятся к наличию дополнительных кредитов при оформлении ипотеки и прямо указывают на ограничение по данному пункту. К примеру, Россельхозбанк оформляет ипотечный кредит только при отсутствии любых непогашенных долговых обязательств. Банк ВТБ также относится к числу финансовых учреждений, которые могут не оформить ипотеку при наличии другого кредита.

Стоит отметить, что во многих случаях клиенту могут пойти навстречу и учесть некоторые компенсирующие факторы — к примеру, при внесении большого первоначального взноса, а также наличии безупречной кредитной истории клиента. Также ситуация может зависеть от общей стратегии банков при существующей финансовой ситуации в стране. Кредитные организации постоянно повышают свою конкурентноспособность, поэтому вполне возможно, что даже в банках с достаточно строгими требованиями ипотека будет всё-таки одобрена.

Сбербанк — крупнейшая финансовая организация страны. Процентные ставки по кредитам — низкие, поэтому многих людей интересует, какова вероятность одобрения ипотеки в Сбербанке.

Список документов для одобрения ипотеки в Сбербанке

Многих потенциальных заемщиков интересует, что нужно сделать, чтобы одобрили ипотеку в Сбербанке. В финансовой организации тщательно проверяют клиентов, поэтому пакет документов придется предоставить полный.

Для того чтобы оформить ипотеку, потребуются следующие бумаги:

  1. Паспорт и 2-НДФЛ. Банк обращает внимание на то, чтобы у заемщика был постоянный доход. Предъявляются требования к общему стажу, который должен быть не менее 1 года.
  2. Кредит будет выдан официально трудоустроенным гражданам. Они могут работать по найму либо заниматься предпринимательской деятельностью. Наемные сотрудники приносят трудовую книжку, ИП подают декларацию, а также свидетельство, которое при регистрации выдает налоговая инспекция.
  3. Граждане, проходящие службу в силовых структурах/армии, приносят заверенную копию контракта либо предоставляют справку с места работы.
  4. На снижение процентной ставки могут рассчитывать участники зарплатных проектов — им следует принести карту, на которую перечисляется заработная плата. Банковский сотрудник посмотрит, поступали ли ранее на нее зачисления — их должно быть не меньше 6.
  5. Документы на недвижимость. Отчет об оценке объекта.
  6. Справка из банка, подтверждающая, что у клиента есть деньги на первый взнос.
  7. Если есть непогашенные кредиты, следует взять в банке справку. В ней должна быть информация о том, какую сумму еще придется вносить. Если планируется использование материнского капитала, сертификат прикладывается вместе со справкой, взятой в пенсионном фонде.

Из всех банков, работающих на территории России, Сбербанк выдает по ипотеке максимальную сумму. Получить деньги могут даже те люди, у которых небольшой официальный доход. Чтобы одобрили ипотеку в Сбербанке, им необходимо подтвердить платежеспособность. Полезно пригласить созаемщика. Это должен быть человек со стабильным доходом, имеющий хорошую кредитную историю.

Если принято решение привлечь поручителей или созаемщиков, эти люди также должны приготовить пакет документов. Когда ипотеку оформляет супружеская пара, и жена, и муж, принимают участие в сделке. Один становится заемщиком, а другой выступает в качестве созаемщика, но они оба имеют обязанности перед банком.

Заемщиков часто интересует, как узнать одобрена ли ипотека в Сбербанке. В большинстве случаев специалист финансовой организации сам позвонит и сообщит результат. При отказе чаще всего приходит SMS.

Предварительное одобрение ипотечного кредита в Сбербанке

Клиентов банка интересует процент одобрений, но каждая заявка рассматривается индивидуально. Если говорить о средних показателях, то ипотеку в Сбербанке одобряют за 5 дней.

В течение этого срока финансовая организация изучает документы, поданные клиентом, оценивает его платежеспособность. Если нет препятствий, специалисты переходят к изучению сделки, проверяют документы на недвижимость.

На срок рассмотрения оказывает влияние вид кредита. Если гражданин желает купить недвижимость в новостройке либо выбрал квартиру на вторичном рынке, то предварительное согласие будет получено в течении 2-5 дней. В случае, когда требуется перекредитование, или планируется участие в военной ипотеке, срок ожидания увеличивается на 1 рабочий день.

Многих интересует, как одобряют ипотеку в Сбербанке. Чтобы решение было положительным, нужно иметь хорошую кредитную историю, официально работать и получать зарплату выше среднего уровня. Хорошо, если потенциальный заемщик не имеет текущих кредитов.

Отправить заявку и узнать – какую сумму Вам одобрят в банке

Узнать – дадут ли Вам ипотеку – очень просто

Достаточно заполнить заявку на этой странице. Наши специалисты проанализируют Ваш статус как заёмщика, и сообщат Вам сумму, и срок ипотечного кредита, на который Вы можете рассчитывать.

  • Наша компания не только определяет вероятную сумму, и срок ипотеки, которую Вам могут предложить в банке, но и помогает при наличие каких-либо проблем получить ипотечный кредит на лучших условиях под низкий процент.

Заполните заявку на проверку — остальное наша работа.

Одобрят ли Вам ипотеку

Прежде чем собирать пакет документов для одобрения ипотеки, рекомендую Вам ознакомиться с требованиями банков к заемщикам, а также узнать, кому дают ипотеку чаще всего, а кому в кредите наверняка откажут.

Банки, дающие ипотеку, перед выдачей кредита проводят процедуру андеррайтинга. Андеррайтинг – это процесс оценки рисков, связанных с выдачей кредита. Служба безопасности банка на основании предоставленных клиентом документов делает вывод о платежеспособности и благонадежности клиента-заемщика. Анализируют андеррайтеры, как правило, три главных показателя:

  • Уровень дохода клиента
  • Кредитная история клиента, если таковая имеется
  • Состав имущества клиента

В случае положительного решения банка, клиент получает одобрение кредита, действующее от 2 до 4 месяцев. В течение этого времени необходимо подобрать подходящую квартиру и предоставить пакет документов по объекту в банк. В случае, если банк сочтет заемщика неблагонадежным в выдаче кредита может быть отказано. Отказывают банки практически всегда без объяснения причин.

Кому дают ипотеку чаще всего

С большой долей вероятности кредит может получить гражданин России в возрасте 25-40 лет с высшим образованием и высокой «белой зарплатой». Хорошо, если заемщик состоит в браке, имеет в собственности дорогие активы (квартира, земля, акции, автомобиль) и/или положительную кредитную историю. Наибольшим доверием банков пользуются работники IT-сферы, нефтегазовой отрасли, руководители среднего и высшего звена.

Идеальных заемщиков в природе не так много, поэтому если Ваш портрет не соответствует описанному выше – не стоит отчаиваться. И возраст, и «серая» зарплата, и полное отсутствие кредитной истории – все это не помеха для получения ипотеки. Но для того, чтобы рассчитывать на одобрение кредита с большей долей вероятности, следуйте этим рекомендациям:

Предоставляйте наиболее полный пакет документов для анализа в банке. Помните, что андеррайтеры составляют мнение о Вас, как о заемщике, только на основании бумаг. У Вас есть дополнительные дипломы и сертификаты об образовании помимо высшего? Прикладывайте копии. Имеете в собственности дорогие активы – машину, акции, недвижимость? Сообщите об этом банку.

Обязательно сообщайте о наличии выплаченных кредитов, прикладывайте платежки.

Никогда не искажайте информацию, в частности о своих доходах. Будучи уличенным даже в мелкой лжи, Вы скорее всего получите отказ.

Кому не дают ипотеку

Наибольшая вероятность получить отказ в выдаче кредита возникает в случаях, если в кредитной истории заемщика есть просрочки и невозвраты, а также если доход заемщика формируется из «черных» (без уплаты налогов) источников. Кроме того, в большинстве ипотечных банков есть перечни нежелательных профессий. С большой настороженностью относятся банки к представителям следующих профессий:

  • Любые сезонные профессии, а также профессии со сдельной оплатой труда. Сюда относятся различные агенты (страховые, по недвижимости и т.д.), фрилансеры, представители творческих профессий, работающих за гонорар
  • Профессии, связанные с риском для жизни и здоровья: каскадеры, авиапилоты, силовики
  • Военные (не путаем с «военной ипотекой»)
  • Индивидуальные предприниматели и бизнесмены

Практически нереально получить кредит заемщику, попавшему в «стоп-лист». Банковский «стоп-лист» — это специальный софт, база данных нежелательных заемщиков. Попадают в нее клиенты с запятнанной кредитной историей, замороженными счетами, темным и криминальным прошлым. И хотя попасть в этот список можно и по ошибке, выбраться из него крайне сложно.

image

Помощь в получении ипотеки

image

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий