Суть кредитной карты: как работает и что можно оплачивать + подводные камни

23.06.2020

image

Подписаться

Кто из нас не слышал, что это такое та самая кредитная карта простыми словами – фактически небольшой кусочек пластика, на котором есть деньги каждый раз, когда они нужны по завязку. Интересно, что в этом году кредитная карта празднует свое 70-летие. Изначально она была бумажной, а лимит по ней составлял 300 долларов. Потратить их можно было только в ресторане.

Первая пластиковая, привычная для нас, появилась благодаря American Express через 8 лет. В России услуга более 25 лет, а с помощью определенных онлайн-сервисов можно сравнить основные параметры и выбрать для себя наиболее подходящую. Вместе с кредитными часто выбирают и дебетовые, особенно, если на них начисляется заработная плата, далее о принципиальной разнице между ними.

Оглавление:

1. Что такое кредитная карта и отличия от дебетовой карты

2. Что надо знать перед тем, как взять кредитную карту

imageАвтор Ganesa K. Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Платежный инструмент, с помощью которого вы можете пользоваться деньгами банка. С картой можно расплачиваться в магазинах и интернете, снимать деньги, отправлять переводы родным и друзьям.

Кредитная и дебетовая банковская карта – это не одно и то же. Основная разница заключается в том, что на кредитке размещены деньги банка, на дебетовой – ваши.

Кредитная карта может быть с овердрафтом. Овердрафт – это когда счет кредитки уходит в минус из-за того, что с карты потрачено больше кредитного лимита. Это возможно, например, из-за списания комиссии за обслуживание (когда на счету карты нет денег).

Кредитные карты бывают нескольких разновидностей в зависимости от:

  • типа платежной системы: Виза, Мастеркард, UnionPay, JCB, МИР (работает только в России);
  • персонализации: именная и неименная;
  • категории: классическая, золотая, платиновая, черная;
  • типа защиты: с чипом или магнитной полосой, могут совмещать обе технологии и поддерживать бесконтактные платежи;
  • бонусной программы – такие карты называются кобрендинговыми, их названия включают название компании-партнера. К примеру, Альфа-Банк Аэрофлот, Открытие Лукойл, Visa Тинькофф WWF.

Льготный период (ЛП) – это промежуток времени, в течение которого вы можете рассчитываться картой и не платить проценты за использованный кредитный лимит. Льготный период еще называют беспроцентным либо грейс-периодом. Основное требование, чтобы банк не начислил проценты – погашать всю сумму задолженности до окончания льготного периода. Стандартная его длительность составляет 50-55 дней. Но, к примеру, Альфа-Банк, ВТБ, Райффайзенбанк установили по своим кредитным картам увеличенный грейс-период – 100 дней и свыше, а по кредитным картам банка Авангард максимальный льготный период – 200 дней.

Основные отличия стандартного и увеличенного ЛП:

  • стандартный действует только на покупки, а увеличенный может включать и снятие наличных;
  • стандартный начинается в дату подписания договора с банком, а увеличенный – в дату покупки.

Рассмотрим подробнее:

Пример 1. 06.06 вы оформили карту с ЛП в 55 дней, расчетный период по карте будет длиться до 06.07. В течение этого времени вы оплачиваете покупки, а 06.07 банк формирует общую сумму задолженности и сумму минимального платежа. С момента формирования задолженности у вас есть 25 дней для погашения, конечная дата погашения – 30.07. Если вы рассчитались за покупку 06.06, то ЛП составит 55 дней, если рассчитались 05.07 – 25 дней.

Пример 2. 06.06 вы получили карту с ЛП в 100 дней, а 08.06 оплатили покупку. До 18.09 вам нужно вернуть потраченную сумму, при этом ежемесячно вносить минимальный платеж, установленный банком.

Если вы не погасили задолженность до платежной даты либо пропустили минимальный платеж, действие беспроцентного периода заканчивается. После окончания льготного периода начисляются проценты на сумму задолженности. Узнать сумму минимального платежа и общую сумму задолженности можно в личном кабинете.

Минимальный платеж – это обязательный ежемесячный платеж, который нужно вносить на карту во время действия льготного периода. Он состоит из части использованного кредитного лимита, начисленных процентов на сумму задолженности, комиссий и штрафов (при наличии). Другими словами, это небольшая часть вашего общего долга по карте, к примеру, в Тинькофф Банке он устанавливается в размере 8%.

Рассмотрим пример для карты со ставкой 26% годовых, минимальным платежом 5% и ЛП 55 дней:

06.06 вы оплатили покупки на сумму 7500 руб. Проценты за месяц составят 162.50 руб. + списалась комиссия за СМС-информирование – 59 руб. Общая сумма задолженности составит: 7500+162,50+59 = 7721.50 руб., но в минимальный платеж входит только 5% от нее. Итого минимальный платеж = 7721,50*5% = 386.08 руб. Оплатить 386.08 руб. нужно до платежной даты – 30.07. Если не внести сумму платежа до указанной даты, банк начислит штраф.

В выписке по счету карты можно посмотреть:

  • общую сумму задолженности;
  • минимальный платеж;
  • платежную дату (когда нужно вносить платеж);
  • расшифровку операций по карте, списанных комиссий и т.д.

Сделать выписку по карте можно в личном кабинете, распечатать на чеке через банкомат или в отделении банка.

Проценты начинают начисляться, если вы не выполнили условия ЛП либо сняли наличные с карты. Это означает, что если вы планируете пользоваться картой не платя проценты, то лучше оплачивать ею только покупки и погашать задолженность “в ноль”. Проценты начисляются на сумму потраченного кредитного лимита и списываются ежемесячно в дату выписки.

Порядок начисления:

Сумма процентов = сумма задолженности на выбранную дату * ставка/365 дней * кол-во дней задолженности

Банк может установить разную процентную ставку для снятия наличных и покупок. Средняя ставка на уровне 20-26 процентов действует в ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке.

Карту можно использовать для оплаты покупок в магазинах и интернете, можно снимать с нее наличные, отправлять переводы. При использовании кредитной карты главное – вовремя расплатиться за потраченные кредитные средства.

Грамотное обращение с одной кредитной картой либо сразу несколькими имеет следующие особенности:

  • Погашение долга в льготный период – условиями банков предусмотрена бесплатная оплата покупок, а учитывая срок действия ЛП и регулярно погашая долг “в ноль”, вы сможете экономить на процентах.
  • Не снимать наличные. Учитывая принцип работы кредитной карты, рекомендуем не снимать деньги с карты и использовать ее только для оплаты товаров и услуг. Так вы сэкономите на процентах и на комиссии за снятие денег.
  • Своевременное погашение платежей. Если вы не укладываетесь в льготный период, обязательно погашайте ежемесячные платежи. При невнесении платежа банк начислит штраф.
  • Экономия на покупках за счет бонусной программы либо кэшбэка. Выбирайте кредитки, по которым банки возвращают часть оплаченных покупок. Так вы сможете потратить сэкономленные средства, к примеру, на путешествия, заправки, игры.

Выполняя вышеперечисленные правила, вы сможете эффективно пользоваться картой и не платить проценты банку.

Если вы их внесли на карту – можно, более того, некоторые банки начисляют проценты на остаток средств сверх кредитного лимита. Чаще всего банки не берут комиссию за снятие ваших денег в банкомате. Однако будьте внимательны, если вы “зацепите” хоть 1 коп. с кредитного лимита, банк начислит комиссию за выдачу наличных на всю сумму полученной налички.

CVV/CVC – это код, с помощью которого проверяется подлинность карты. Он состоит из трех цифр и находится на обратной стороне карты, после четырех последних цифр ее номера. CVV используется Визой, а CVC – Мастеркард.

Этот код работает в качестве ПИН-кода для интернет-операций. Чтобы оплатить покупку в интернете, нужно ввести номер карты, дату окончания ее действия и CVV/CVC. Только после введения всех трех параметров покупка будет оплачена.

При сравнении предложений банков обращайте внимание на все параметры карты и на тарифы по ней.

Решая, в каком банке кредитная карта самая выгодная, проводите подбор по следующим параметрам:

  • рейтинг банка;
  • максимальная сумма кредита;
  • процентная ставка за пользование кредитными средствами;
  • длительность грейс-периода, на какие операции он распространяется;
  • стоимость карты, возможность обслуживаться бесплатно;
  • наличие бонусной программы, возможность получения кэшбэка;
  • размер комиссии за снятие денег;
  • возможность подключения дополнительных услуг, к примеру, страховки.

А также вы можете изучить рейтинги карт с низкой процентной ставкой, большим льготным периодом и т. д.

Банки устанавливают разные требования к возрасту заемщика. К примеру, Тинькофф Банк выдает пластик с 18 лет, а Хоум Кредит Банк – с 22 лет.

Документы, необходимые для оформления кредитки: паспорт гражданина РФ и второй документ для подтверждения личности.

В качестве второго документа может выступать:

  • удостоверение водителя;
  • загранпаспорт;
  • страховой полис ОМС;
  • ИНН
  • СНИЛС.

Дополнительно банк может запросить документ для подтверждения доходов: справку по своему образцу либо 2-НДФЛ.

Банки указывают разные параметры, которым должен соответствовать заемщик, к примеру:

  • наличие постоянной прописки на тер-рии РФ;
  • стаж на текущей работе больше 3 мес.;
  • общий трудовой стаж больше 1 года;
  • положительная кредитная история;
  • доход более 25 тыс. руб. (для Москвы) и 15 тыс. руб. (для регионов);
  • наличие городского номера телефона по месту работы.

Чтобы оставить заявку на кредитку с моментальным решением, зайдите на официальный сайт банка. Перейдите в раздел кредитных карт, выберите нужную, нажмите “Заказать”, заполните все поля онлайн-анкеты. После рассмотрения заявления банк пришлет вам СМС либо специалист свяжется с вами по телефону. Срок изготовления карты – до 5 рабочих дней. Вы можете заказать карту по почте либо с доставкой курьером.

Не стоит подавать заявку через интернет на оформление кредитки во все банки сразу, поскольку все запросы отображаются в кредитной истории. Банки, выдающие пластик, во время проверки ваших данных через бюро кредитных историй обнаружат список заявок в несколько банков и могут отказать в кредите. Поэтому лучше ограничиться одной заявкой и заполнить анкету сначала в одном банке, а если придет отказ, то подать заявку в другой.

Выдача карты третьему лицу по доверенности допускается. В доверенности должно быть указано, что ее предъявитель имеет право забрать карту в отделении банка, иначе в выдаче пластика будет отказано. В отдельных банках могут быть установлены свои ограничения по выдаче карт.

Почему банк не одобрил заявку и не выдает карту:

  • вы не соответствуете требованиям (возраст, гражданство и т. д.);
  • в анкете указаны ложные сведения;
  • уже оформлена кредитная карта, а в банке установлено ограничение на кол-во выдаваемых карт;
  • есть просроченные кредиты;
  • вы находитесь в черном списке банков;
  • плохая кредитная история;
  • подозрительный внешний вид.

Один клиент может одновременно иметь не более 2 кредитных карт в одном банке, при этом вторая карта должна отличаться от первой. Например, нельзя оформить в одном банке две карты Аэрофлот. В нескольких банках вы можете  заказать две и более кредитки, если позволяет доход.

Чтобы повысить доступный кредитный лимит, нужно подать новую заявку на кредитку, обязательно предоставив справку 2-НДФЛ. Банк может увеличить кредитную сумму, если вы активно пользуетесь кредиткой и не допускаете просрочки. При недобросовестном использовании пластика лимит может быть уменьшен банком в одностороннем порядке.

Быстро закрыть кредитку можно за счет внесения регулярных платежей, сумма которых больше минимального платежа по карте. С помощью досрочного погашения вы сможете погасить общую задолженность по карте за год или меньше.

Если у вас несколько кредитных карт, выберите ту, по которой ставка больше, и одной кредитной картой погасите другую. После этого вы можете продолжать платить уже по одной карте с меньшей ставкой.

Внесение наличных на карту не означает сразу погашение основного долга, обычно деньги зачисляются в ночь, и уже на следующий день можно пользоваться льготным периодом.

Пополнять кредитку можно следующими способами:

  • в банкомате либо кассе банка;
  • через терминал в любом торговом центре;
  • безналичным переводом с карты любого банка;
  • через Почту России.

Картой можно пользоваться в пределах установленного кредитного лимита. Но если по карте есть просроченная задолженность, банк может заблокировать пластик для расходных операций. Дополнительно за просрочку ежемесячного платежа банк начисляет штрафы и пеню, поэтому долг будет расти быстро.

Информация по кредитной карте учитывается и отражается в кредитной истории, которую банки проверяют при рассмотрении заявок. Если по кредитке появятся просрочки, вы можете испортить свою кредитную историю.

Принимая решение, стоит ли брать кредитную карту, учитывайте следующие нюансы:

Преимущества Недостатки
  • Удобство использования. Вам не нужно носить наличные с собой, на карте всегда доступна необходимая сумма. В любой момент можно оплатить покупку в интернете, отправить деньги другому человеку.
  • Льготный период. Можно использовать карту, не оплачивая проценты за потраченные деньги.
  • Возобновляемая кредитная линия. Погашенная сумма задолженности снова становится доступной для использования. Вам не нужно каждый раз обращаться за кредитом.
  • Программы лояльности и бонусные программы. Вы можете получать скидки от партнеров, экономить на покупках и т. д.
  • Возможность использовать по всему миру. Карты работают и за границей. Вы можете заказывать товары в зарубежных интернет-магазинах или брать карту в путешествие.
  • Высокая процентная ставка. Ставка по кредиткам выше, чем по потребительским кредитам.
  • Платный выпуск либо обслуживание.
  • Незапланированные затраты. Доступность денег на кредитной карте может привести к потере контроля за расходами.
  • Если вы вовремя не пополнили карту, будьте готовы к штрафам и пени.

Благодаря партнерским программам банков по кредитным картам можно:

  • копить мили, баллы, кэшбэк за покупки у партнеров банка и покупать, например, билеты на самолеты;
  • получать скидки в магазинах;
  • принимать участие в благотворительности – многие банки сотрудничают с благотворительными фондами, например, по спасению редких видов животных (часть от потраченной вами суммы будет направлена в фонд);
  • пользоваться беспроцентной рассрочкой в магазинах-партнерах – срок такой рассрочки может достигать нескольких лет.

Кредитная карта – простое и удобное решение проблемы временной нехватки средств. Наверное, все мы не раз сталкивались с ситуацией, когда в магазине банально не хватает денег рассчитаться за выбранный товар. И тут поможет кредитка.

Содержание статьи:

Заказать карту онлайн

В чем суть кредитных карт – функционал и особенности

Это – карта с небольшой суммой, которую любезно предоставляет банк во временное пользование. В использовании данной карты нет ничего сложного – вы просто пользуетесь деньгами, а потом кладете их на карту. Когда средства снова понадобились – вы в любой момент сможете их обналичить.

В чем особенности? Прежде всего, это относительно облегченные условия, ведь обычно сумма не так существенна, да и банк может даже не требовать некоторых документов. Также существует определенный лимит – максимум средств, которые вы можете тратить.

Читайте также: Как быстро оформить кредитную карточку

Какие виды кредиток бывают?

Видов кредитных карт существует довольно много – они классифицируются по размеру кредитного лимита, по радиусу действия, по дополнительным бонусам и так далее. Разберем по порядку.

Кредитные карты разных международных платежных систем

По размеру кредитного лимита можно выделить:

  • эконом – кредитный лимит такой карты чаще всего не превышает 50-70 тысяч рублей. Обслуживание в основном – бесплатное, кредитная ставка – 28-40% годовых;
  • стандарт – размер кредита – 100-300 тысяч рублей. Процентная ставка – 20-24% годовых, обслуживание карты – 500-900 рублей в год. Довольно часто выпускаются карты данного вида с льготным периодом в 30-66 дней;
  • золотые – допустимая кредитная сумма – до 1 млн. рублей. Процентная ставка ниже, чем у кредитных карт «Стандарт» то есть, 15-25%. Обслуживание карты обходится в среднем в 2-4 тысячи рублей в год.
  • премиум – самые дорогие кредитные карты. Они могут предложить вам до 5 млн. рублей кредитных средств при достаточно невысокой (12-20 % годовых) кредитной ставке. Кроме того, пользователи данной карты пользуются довольно большим количеством бонусов. Обслуживание карты данного типа – до 10 тыс. в год.

По радиусу действия кредитные карты могут быть:

  • внутренние – то есть, используются только на территории РФ. В основном, это Maestro или Visaelectron.
  • международные – можно использовать в любой стране мира. Это может быть Visa classic или Master card.

Отличие дебетовой от кредитной

Перед оформлением карты работники банка задают вопрос – какая карта вам нужна, дебетовая или кредитная? И непосвященные пользователи порой не знают, в чем отличие.

Cложного ничего нет, различают такие виды пластиковых карт:

  • Кредитная – расчеты будут производиться из средств, предоставленных вам банком в долг.
  • Дебетовая расчетная – расчеты исключительно средствами держателя карты.
  • Дебетовая с овердрафтом – комбинация расчетной и кредитной карты: когда денег не достает, банк дает вам сумму в долг.

Револьверные и неревольверные – в чем разница?

Многие пользователи, столкнувшись с подобным понятием, могут несколько растеряться. На самом деле, кредитная револьверная карта – это та, на которой с возвращением средств восстанавливается и кредитный лимит. То есть, забрав все деньги с кредитной карты, вы спустя некоторое время вносите обязательный платеж. Эти деньги неприкосновенны – вы не можете их снять. Но уже со следующим платежом возможность использования данных средств возобновляется.

Соответственно, неревольверная кредитная карта – это та, с которой вы не сможете снять средств, пока не вернете всю сумму полностью.

С отсрочкой платежа (с льготным периодом)

Льготный период – это время, в течение которого на сумму кредита начисляется минимальная ставка годовых – 0.1%. длится такой период 30-55 дней.

В данном случае льготы – это возможность избежать начисления процентов. Если вы вернет долг до определенного срока полностью, то вам не понадобится платить проценты.

Как работает кредитная карта с бонусами?

Несколько слов следует сказать и о бонусной программе. Накопительные бонусы присутствуют у многих кредитных карт. Это означает, что при пользовании картой в определенных магазинах, аптеках на счет будут начисляться бонусы – и их можно в дальнейшем использовать для приобретения чего либо.

Существуют «Кобрендированные» кредитные карты. То есть, они выпущены банком совместно с какой-либо компанией-партнером (авиаперевозчик, страховая компания, оператор мобильной связи). И пользователь карты имеет значительные бонусы именно у данного партнера.

Карты с накоплением и экономией

В настоящее время существует особый тип кредитных карт – накопительные. То есть, вы сможете класть на эту карту собственные средства, которые будут считаться депозитом, и на которые ежемесячно будут начисляться проценты. Такая карта – наиболее удобна, поскольку вы свободно можете ею пользоваться, и только в случае необходимости можно использовать дополнительные кредитные средства.

Кредитки с разными статусами и обслуживанием

Если разделить карты по статусу и по обслуживанию, то будет несколько знаменитых классов:

  • Maestro/Electron/Cirrus – минимум услуг и наименее затратное обслуживание.
  • Classic/Mass – самые распространенные, позволяют снимать деньги в иностранных государствах, расплачиваться в магазинах, ресторанах.
  • Gold – более высокий уровень обслуживания и кредитный лимит выше.
  • Platinum – дают большое количество возможностей: продление гарантии на товары, страховка при выезде зарубеж.
  • Элитные – такие карты имеют ограниченный выпуск.

Между собой такие кредитные карты отличаются качеством и скоростью обслуживания. Также здесь разный лимит и комиссии. Элитные карты могут выдать только тем, кто способен подтвердить доход.

Преимущества и недостатки – почему это выгодно клиенту?

Пользоваться или нет кредитной картой – решать исключительно пользователю.

Очевидные плюсы кредитных карт зачем нужны кредитки:

  • они позволяют совершать покупки в то время, когда под рукой нет необходимой суммы;
  • это очень удобно, если не хватает средств «до зарплаты».

Почему не стоит заводить кредитную карту:

  • многие клиенты крайне невнимательно читают условия кредитного договора, а после – жалуются на немыслимые проценты;
  • в некоторых случаях на самом деле условия кредитования написаны несколько туманно – и подписав их, человек оказывается должен банку еще до того, как начал использовать кредитные средства. Все дело – в проценте за обслуживание карты, за снятие наличных, за смс-информирование и так далее;
  • еще одна проблема кредитных карт – в сложности их закрытия. Даже если вы регулярно вносили платежи, не имеете просрочек и задолженностей, будьте готовы к тому, что при попытке закрытия карты у вас возникнут непредвиденные сложности.
12.08.2016 | 13:00 image

Содержание:

  • Дебетовая карта
  • Кредитная карта
  • Особенности оформления
  • Дебетовка
  • Кредитка
  • Чем отличаются дебетовая и кредитная карты?
  • Преимущества и недостатки
  • Преимущества кредиток
  • Недостатки кредиток
  • Преимущества дебеток
  • Недостатки дебеток
  • Что такое овердрафт?
  • Одновременное использование кредитных и дебетовых пластиковых карт
  • Выводы

image

Здравствуйте, дорогие мои читатели! Сразу хочу выяснить у вас, знаете ли вы, для чего нужны кредитная и дебетовая карта, в чем разница между ними? Если у вас нет ответа на столь простой вопрос, то я просто незамедлительно приступаю к заполнению пробелов в ваших знаниях и начинаю усиленный курс по обучению финансовой грамотности.

Дебетовая карта

Если вы находитесь в поисках максимально удобного платежного инструмента для выполнения каждодневных финансовых операций: оплаты коммунальных платежей, покупки продуктов, походов в кафе и кино, пополнения мобильных счетов и интернета, значит, вам просто необходимо обзавестись дебетовой картой.

image

Имея такую полезную вещицу, вы сможете больше не переживать о том, что ваши деньги уплывут в руки карманников, перестанете сомневаться, сколько денег взять с собой в магазин и забудете о лишних тратах, ведь на карте всегда будет ровно столько средств, сколько вы туда положили. Кстати, некоторые банки поощряют покупку дебетовых карт, начисляя проценты на те деньги, что лежат на вашем счету. Именно по этой причине наличие такой карты может вполне считаться депозитным вкладом.

Я просто уверен, что у многих из вас дебетовые карты используются для получения зарплаты. Если же ваш работодатель по-прежнему оплачивает вашу работу наличными через бухгалтерию, а вы хотите оформить дебетовую карту, советую вам обратиться в ближайшее отделение банка. Не забудьте прихватить с собой паспорт, он понадобится вам, когда вы будете подавать соответствующее заявление о ее выпуске. Настоятельно советую вам досконально изучить условия обслуживания выбранного варианта, поскольку в некоторых банках взимается плата не только за выпуск, но и за операции, которые проводятся по карте. Также настоятельно рекомендую прочитать перед оформлением мою статью про дебетовки.

Кредитная карта

Для тех, кто желает почувствовать свободу действий, не думать о том, хватит ли у него денег на совершение покупки здесь и сейчас, имеет смысл подумать о приобретении кредитки. По своему опыту могу сказать, что наличие такой карты очень выручает, когда до зарплаты еще неделя, а вещь, которую вы давно хотели купить, сейчас выставили на продажу по очень выгодной цене. Так зачем же платить больше, если можно воспользоваться кредиткой, на которую вы уже через неделю сможете вернуть позаимствованные средства, и наслаждаться долгожданным приобретением уже сегодня.

Чтобы стать владельцем кредитки, вам необходимо будет представить банку справку о доходах, чтобы убедить его в том, что вы являетесь платежеспособным. Сумма предоставляемого вам кредита будет напрямую зависеть от размеров ваших доходов. Кстати, в некоторых банках есть возможность оформления кредитных карт в режиме онлайн и без каких-либо справок. Однако в таком случае будьте готовы к «подводным камням». Вероятнее всего за такую «лафу» вам придется не раз раскошелиться, оплачивая сумасшедшие ставки по кредитке.

image

В целом, я не могу сказать, что оформление кредитной карты – чересчур сложная процедура. Сегодня вы свободно можете распоряжаться предоставленными деньгами, тратить их так, как посчитаете нужным и не отчитываться перед банком. Разумеется, все это можно делать исключительно в пределах долгового лимита, закрепленного за вашей кредиткой, и возвращать использованные средства в срок, чтобы не переплачивать за погашение штрафов, пени и процентов за просроченные платежи. О правильном использовании такой карты читайте в моей статье.

Если вы теряетесь, какую лучше завести кредитку, то могу поделиться с вами собственным опытом. Несколько лет назад в моем бумажнике поселилась кредитная карта тинькофф. У меня есть целых 55 дней льготного погашения использованного лимита. Поэтому я спокойно рассчитываюсь ею по мере надобности, и не волнуюсь ни о каких переплатах. Я давно забыл, что значит переживать в магазине о том, хватит ли у меня денег, чтобы оплатить покупку, или придется делать возврат.

Тип карты

image image image

Льготный период

До 120 дней 60 дней

100 дней

Ставка в год

13,9-29,9% От 25,99%

Стоимость обслуживания

1200 руб./год. Банк вернет 100 руб./мес., если покупки по карте превышают 5000 руб. 590 руб./год. Списывают деньги только если карта используется 3990 руб./год

От 590 руб./год до 5490 руб./год (тариф Platinum)

Cashback

До 30% по спецпредложениям банка

Кредитный лимит

До 500 000 руб. До 300 000 руб. До 300 000 руб.

До 1 000 000 руб.

Процент за снятие средств

0%, но нет льготного периода 2,9% + 290 руб.

Какие документы нужны

Паспорт гражданина РФ (для лимитов до 100 000 руб.). Для большего лимита – НДФЛ-2, справка о доходах по форме банка Только паспорт Анкета, паспорт и один из дополнительных документов (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис ОМС). Копия полиса ДМС, документов о регистрации автомобиля, подтверждение поездки за рубеж может помочь получить более низкий процент

Анкета, паспорт и один из дополнительных документов (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис ОМС). Справка о доходах по форме банка и НДФЛ-2 может помочь получить более низкий процент

Доставка на дом

+

+

Особенности оформления

Я думаю, вы успели ощутить функциональную разницу между двумя видами карт, а потому не нужно в очередной раз говорить, что такое дебетовая банковская карта, а что – кредитная. Поэтому я имею смелость перейти сразу к обсуждению более насущных вопросов.

Сразу хочу сказать, что процедура выпуска у дебетовых и кредитных карт может иметь существенные различия. Так, например, зарплатные карты оформляются после того как работник или работодатель пишет соответствующее заявление в банк, чтобы перечислить заработную плату. Хочу обратить ваше внимание, что расходы на выпуск карты покрывает то лицо, которое подало заявление. Поэтому, если вы не хотите тратиться, имеет смысл предоставить привилегию заказа карты предприятию.

Если вы не знаете, как самостоятельно отличить кредитную карту от дебетовой, и не понимаете, какую зарплатную карточку вам оформили на работе, то вам следует знать, что только вы можете подать заявление на выпуск кредитки. Отсюда мы и получаем, что если зарплатную карту выдавали на предприятии, то она может быть только дебетовой.

Дебетовка

Оформить дебетовую карту может каждый совершеннолетний гражданин страны. Отказы в выпуске такого банковского продукта – большая редкость, и происходят лишь в тех случаях, когда пользователя уличают в каких-либо финансовых махинациях.

Как я уже говорил ранее, получить такую карту вы сможете, оставив письменное заявление в банке и приложив к нему ксерокопию своего паспорта. Можно выбрать и более удобный и практичный способ – оставить заявку онлайн на сайте банка, указав требуемые реквизиты и выбрав наиболее подходящее время для того, чтобы забрать карту. Кстати, некоторые банки предоставляют услугу доставки, поэтому вы вполне можете забрать свои документы из рук курьера в нужном месте, в нужный час.

Тип карты

Размер кэшбека и категории

До 3% без ограничения категории и до 11% по избранной категории. При выборе любимой категории по остальным кэшбек снижается до 1%

До 30% за покупки в магазинах-партнерах, до 5% в 3 избранных категориях, 1% – прочие покупки

До 10% в категории АЗС, до 5% – рестораны и кафе, 1% – прочие категории

Переводы в другие банки

0% при сумме до 20 тыс. руб., далее 1,5%, но не менее 50 руб.

До 20 000 руб./мес. без комиссии. С суммы сверх этой берется комиссия 1,5%, но не меньше 30 руб.

1,95%, но не меньше 30 руб.

Бесплатное снятие наличных

До 1 000 000 руб./мес. в любом банкомате, дневной лимит – 200 000 руб.

Процент на остаток

0,1% при сумме до 10 тыс. руб. и 5,5% при остатке свыше 10 тыс. руб.

5% на остаток до 300 000 руб. Для начисления процентов нужно достичь суммы покупки в 3000 руб.

Начисляется на суммы до 300 000 руб. При расходах до 10000 руб./мес. – 1%, 70 000 руб./мес. – 6%

Стоимость обслуживания

Бесплатно

Стоимость оформления

500 руб., при расходах от 10 тыс. руб. эти деньги вернутся на счет

Бесплатно, карту доставляют домой или в офис

Карта оформляется бесплатно, заявку можно подать удаленно

Доставка на дом

+

+

Кредитка

Если же вы хотите кредитку, будьте готовы немного повозиться с бумагами. Вам нужно будет убедить банк в том, что вы являетесь платежеспособным лицом, имеете стабильный доход и трудовой стаж. В зависимости от того, в каком банке вы будете оформлять кредитку, зависит и перечень документов, необходимый для ее открытия. Могу лишь сказать, что с вероятностью в 100% от вас потребуют паспорт, справку 2-НДФЛ с места вашей работы.

Поскольку вы уже знаете, как пользоваться кредитной картой, добавлю лишь, что ее обслуживание будет в несколько раз дороже, чем у аналогичной дебетовой.

Чем отличаются дебетовая и кредитная карты?

Поскольку обе карты имеют абсолютно идентичный внешний вид, не удивительно то, что многие из нас даже не представляют, кредиткой или депозиткой они рассчитываются. И у тех, и у других привязка, чаще всего, идет на такие платежные системы как Visa или MasterCard. Чтобы внести ясность в этот вопрос, думаю, не лишним будет уточнить, что на дебетовых карточках хранятся исключительно ваши личные денежные средства. Залезть в минус по балансу в таком случае вам не удастся. Если же речь идет о кредитке, то помимо собственных денег в ваш доступ поступают еще и заемные средства, предоставляемые банком в строго лимитированном объеме.

Проще говоря, кредитка – это практически тот же самый кредит, который мы можем то занимать (снимать с карты деньги), то отдавать (возвращать на баланс средства), в зависимости от наших нужд. То есть, после того, как мы вернем на карту все занятые у нее деньги, мы снова сможем залезать в долги. Главное достоинство такого вида займа в том, что нам не нужно отчитываться за свои действия перед банком.

Вы должны понимать, что банк дает вам в распоряжение деньги не бесплатно, а устанавливает заранее оговоренный процент. Поэтому вам нужно следить за тем, чтобы возвращать позаимствованные средства во время действия льготного периода, когда процент за использование заемных денег не начисляется.

Кстати, в некоторых банках практикуется обратная политика – происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на дебетовой карте. Проще говоря, пополняя свой дебетовый счет, вы делаете своеобразный вклад в банк, за что последний говорит вам высоколиквидное «спасибо».

Преимущества и недостатки

У дебетовых и кредитных карточек есть свои плюсы и минусы. Их популярность настолько велика, что многие пользователи даже не знают, с каким именно типом карт они имеют дело. Поэтому я просто не могу не рассказать вам о сильных и слабых сторонах каждой из них, чтобы вы сделали правильный выбор и обзавелись наиболее подходящей для вас картой.

Преимущества кредиток

Итак, начну свой обзор с кредиток. К их преимуществам следует отнести:

  1. Быстроту и простоту оформления;
  2. Наличие льготного периода в большинстве случаев;
  3. Возможность не попасть впросак, когда финансовая ситуация оставляет желать лучшего и не хватает личных средств;
  4. Можно занять средства у банка в любой точке мира;
  5. Можно пополнить запасы кэша, если знаете, как обналичить кредитку;
  6. Займы практически не имеют временных ограничений;
  7. При необходимости можно сделать перевод с кредитной карты на дебетовую.

Оформить карту Альфы 100 дней без %

Недостатки кредиток

Минусами владения кредиткой можно считать:

  1. Оплату процентов за пользование заемными средствами;
  2. Пени и штрафы за просрочку платежей;
  3. Некоторую сложность оформления, связанную со сбором определенного пакета документов.

Преимущества дебеток

Теперь, думаю, можно обсудить и достоинства дебетовых карточек. Вашего внимания достойны такие из них:

  1. Неограниченность суммы переводов с одной карты на другую;
  2. Возможность обнала сбережений через дебетовую карту;
  3. Начисление процентов на остаток средств на счету;
  4. Отсутствие комиссии за снятие средств в банкомате;
  5. Не нужно платить ежемесячные платежи и комиссии.

Заказать карту с начислением % на остаток

Недостатки дебеток

Что же до недостатков, то здесь я вижу лишь один — невозможность «подстраховаться» в случае, если покупка превысит лимит личных средств, существующий на балансе. Хотя этот минус вполне нейтрализуется в случае, если вы имеете доступ к овердрафту. Что это такое? Предлагаю узнать прямо сейчас.

Что такое овердрафт?

Овердрафт на дебетовой карте – это возможность выхода в минус при снятии суммы, что превосходит ту, что имеется на балансе. Разумеется, у овердрафта установлен определенный срок, в течение которого вам необходимо будет возвращать банку позаимствованные средства. Как правило, на это выделяется 1-2 месяца, поэтому данную услугу чаще всего используют на картах для выплат по зарплате. Это позволяет погашать овердрафт автоматически в момент зачисления аванса, премии или заработной платы.

Одновременное использование кредитных и дебетовых пластиковых карт

Если вы хоть раз задумывались, можно ли перевести деньги с кредитки, то это более чем реально. Однако за переводы с кредиток на дебетовые карты предусматриваются комиссии в виде определенного процента. Лично я советую вам проводить операции по обналичиванию денег в виде переводов сумм за «покупки». В таком случае активируется льготный период, за время которого вам нужно будет погасить долг. Например, у вас есть приятель, выступающий в качестве юридического лица, и у его счетов есть возможность проведения электронных платежей. Таким образом, вы приобретаете нечто необходимое для него, а он возвращает вам затраченные средства.

Промежуточным звеном между кредитками и дебетовыми картами являются те, в которых можно прибегать к перерасходу (овердрафту). Поскольку с данной функцией я уже успел вас познакомить, то не буду тянуть кота за хвост. Самое главное, что вам следует знать, — это то, что в случае, если вы не успеете погасить задолженность во время льготного периода, банк будет вынужден оштрафовать вас более высокими процентами по занятым средствам.

Выводы

Многообразие пластика в наших кошельках объясняется щепетильностью в отношении к своим доходам и затратам. Именно поэтому так важно иметь карточки для сбережений, накоплений, кредитов, поездок заграницу, покупок в магазинах и так далее. Поймите, что именно вы ищете, обдумайте свои траты и выберите лучший и самый выгодный вариант, который вам сможет предложить банк.

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий