Аннуитетный и дифференцированный платёж по кредиту – что это такое и в чём разница?

22.03.2021, Выпуск #052

Довольно знакомая ситуация — брали кредит на 100 000 рублей, внесли первый платёж 8 тысяч и размер долга уменьшился только на 5 000 тысяч, хотя мы ждали, что долг уменьшится на те же внесённые 8 тысяч рублей. Почему так происходит? Куда делись ещё 6 тысяч рублей?

Не будем тянуть с ответом. Разница ушла

в карман банку!

Но чтобы всё было предельно понятно, давайте разберём разницу на примере.

Пример. Взяли в банке 250 000 рублей

На текущий момент остаток долга по кредиту составляет 83 908 рублей:

Ежемесячный платёж составляет 12 549 рублей:

При пополнении счёта на очередные 12 549 рублей (платеж по графику), мы наблюдаем, что остаток долга уменьшился на гораздо меньшую сумму.

Если от 83 908 (остаток долга) отнять 12 549 (размер платежа), получается 71 359 рублей.

Однако у нас размер долга после оплаты составил 72 278 рублей. Почему так произошло? Почему при пополнении на сумму очередного платежа с долга списывается совсем другая сумма?

Давайте разберём, что здесь происходит.

Аннуитетный формат платежей

Большинство кредитов сегодня имеют аннуитетный формат платежей. Все просто – это когда каждый платёж от месяца к месяцу имеет оду и туже величину.

В свою очередь, любой платёж по кредиту будет состоять из двух частей.

Первая часть – это погашение основного долга, то есть конкретно той суммы, которую вы брали в банке. Вторая часть – это проценты, которые идут в карман банку:

Но в течение всего периода платёж по кредиту не меняется. Это возможно за счёт того, что от месяца к месяцу меняется размер той части, которая идёт на погашение вашего долга и которая гасит проценты:

В любом онлайн-банке вам доступна расшифровка платежа, вы можете без проблем узнать, какая часть конкретной суммы идёт на погашение долга, а какая предназначена на погашение процентов.

Если мы вернёмся к нашему примеру, то в этом случае распределение такое: 11 630 рублей идёт на погашение долга, а 918 – на погашение процентов:

Как мы можем заметить, размер процентов уже достаточно мал. Но дело в том, что приведённый пример – реальный и взят буквально из жизни. Он описывает ситуацию, когда срок кредита уже подходит к концу, но в самом начале погашения распределение суммы было прямо противоположным.

Именно поэтому многие эксперты рекомендуют в самом начале кредита или ипотеки пытаться совершать досрочные платежи для уменьшения основного долга (при досрочном погашении вся «лишняя» сумма идёт на списание вашего долга), поскольку только так вы сможете неплохо сэкономить на процентах.

В тоже время в конце срока кредита выгода от досрочного погашения будет минимальной (в нашем случае – всего около 500 рублей).

А теперь вернёмся к главному вопросу. Разница в учтённом платеже и фактически внесённой вами суммой возникает из за того, что в интернет-банках, как правило, отображается остаток только по основному долгу, а не по долгу вместе с процентами.

Потому и уменьшается эта сумма не на весь платёж, а только на ту часть, которая списывается с основного долга.

В нашем случае остаток долга, 83 908 рублей уменьшился не на платёж 12 549, а на часть платежа которая пошла на списание основного долга, то есть на 11 630 рублей. Соответственно теперь мы видим, что всё сошлось:

83 908 руб. — 11 630 руб. = 72 278 руб.

Дифференцированный вид платежей по кредиту

В противовес аннуитетному платежу существует дифференцированный платёж.

При таком платеже всегда равной остаётся та часть, которая погашает основной долг, а размер платежа по процентам будет всегда различаться. Ваши проценты будут снижаться одновременно с тем, как будет уменьшаться основной долг:

Минусом такого кредитов с дифференцированными платежами является то, что платёж в начале кредита гораздо больше, чем в конце.

Потому сегодня гораздо чаще используют аннуитетный формат платежей.

Видео от автора статьи про разницу между аннуитетным и дифференцированным платежом

При взятии займа в финансовых учреждениях, иногда для заемщика предлагают на выбор два типа платежа по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Что это значит и какой тип платежа выбрать? Давайте разберёмся.

Оглавление

1. Что такое аннуитетный платеж простыми словами 2. Что такое дифференцированный платёж простыми словами 3. Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платеж

1. Что такое аннуитетный платеж простыми словами

Аннуитет (классический, рентный) — это платежи одинаковыми денежными суммами.

Аннуитетный платеж — это когда кредит погашается одинаковой суммой месяц к месяцу. Часть денег идёт на погашение основного долга, а часть проценты по кредиту.

С каждым новым платежом проценты по кредиту уменьшаются, поскольку сумма основного долга уменьшается. Рассмотрим пример.

Сумма займа 100 тысяч рублей, ставка 12% годовых, срок 24 месяца. Вот график аннуитетных платежей:

Месяц Остаток задолженности Проценты по ипотеке В погашение основного долга Ежемесячный платёж
1 96 292 1 000 3 707 4 707
2 92 548 962 3 744 4 707
3 88 766 925 3 781 4 707
4 84 946 887 3 819 4 707
5 81 088 849 3 857 4 707
6 77 192 810 3 896 4 707
7 73 256 771 3 935 4 707
8 69 282 732 3 974 4 707
9 65 267 692 4 014 4 707
10 61 212 652 4 054 4 707
11 57 117 612 4 095 4 707
12 52 981 571 4 136 4 707
13 48 804 529 4 177 4 707
14 44 584 488 4 219 4 707
15 40 323 445 4 261 4 707
16 36 019 403 4 304 4 707
17 31 671 360 4 347 4 707
18 27 281 316 4 390 4 707
19 22 846 272 4 434 4 707
20 18 367 228 4 478 4 707
21 13 844 183 4 523 4 707
22 9 275 138 4 568 4 707
23 4 660 92 4 614 4 707
24 46 4 660 4 707
Итоги расчётов
Всего заплачено 112 976
Уплачено процентов 12 976

Построить такие таблицы и посмотреть график платежей можно через онлайн калькулятор для кредитов.

Формула расчёта аннуитетного платежа:

Платеж = S × (P + P / [(1+P)M – 1])

Где:

  • S — общая сумма долга;
  • P — проценты годовых делённые на 12. Например, если ставка по кредиту 24%, то P = 24/12 = 2;
  • M — количество месяцев;

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Плюсы:

  • Ежемесячный платеж всегда одинаковый;
  • При досрочном погашении гасится “тело” кредита;
  • Со временем деньги обесцениваются за счёт инфляции, поэтому по факту стоимость реального платежа снижается;
  • Возможно взять максимальный размер кредита;

Минусы:

  • Подходит для долгосрочных кредитов (ипотека);
  • Большую часть первых взносов идёт на оплату процентов банку (например, 18 тыс. проценты, 3 тыс. в тело долга);

2. Что такое дифференцированный платёж простыми словами

Дифференцированный платёж (коммерческий, уменьшающийся) — это погашение кредита по схеме: фиксированная часть на основной долг плюс часть на проценты за месяц.

Выплаты по дифференцированным платежам будут снижаться ежемесячно, поскольку тело кредита будет уменьшаться, соответственно, и проценты на него будут ниже.

Рассмотрим тот же пример. Сумма займа 100 тысяч рублей, ставка 12% годовых, срок 24 месяца. Вот график дифференцированных платежей:

Месяц Остаток задолженности Проценты по ипотеке В погашение основного долга Ежемесячный платёж
1 95 833 1 000 4 166 5 166
2 91 666 958 4 166 5 125
3 87 499 916 4 166 5 083
4 83 333 875 4 166 5 041
5 79 166 833 4 166 5 000
6 74 999 791 4 166 4 958
7 70 833 750 4 166 4 916
8 66 666 708 4 166 4 875
9 62 499 666 4 166 4 833
10 58 333 625 4 166 4 791
11 54 166 583 4 166 4 750
12 49 999 541 4 166 4 708
13 45 833 500 4 166 4 666
14 41 666 458 4 166 4 625
15 37 499 416 4 166 4 583
16 33 333 375 4 166 4 541
17 29 166 333 4 166 4 500
18 24 999 291 4 166 4 458
19 20 833 250 4 166 4 416
20 16 666 208 4 166 4 375
21 12 499 166 4 166 4 333
22 8 333 125 4 166 4 291
23 4 166 83 4 166 4 250
24 41 4 166 4 208
Итоги расчётов
Всего заплачено 112 500
Уплачено процентов 12 500

Формула расчёта дифференцированного платежа:

Платеж = S/M + O×P

Где:

  • S — общая сумма долга;
  • P — проценты годовых делённые на 12. Например, если ставка по кредиту 12%, то P = 12/12 = 1;
  • M — количество месяцев;
  • O — остаток по основному телу кредита. Он уменьшается каждый месяц на одинаковый размер S/M;

В Сбербанке до 2011 г. кредиты была с дифференцированными платежами, теперь только с аннуитетными.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Плюсы:

  • Меньшая переплата по итогу;
  • Ежемесячный платеж уменьшается;

Минусы:

  • Сумма платежа каждый месяц разная;
  • В начале будут самые крупные выплаты;
  • Доступен меньший размер кредита;

3. Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платеж

Стоит отметить, что в большинстве случаев у клиента не будет выбора какой тип платежа по кредиту выбрать: аннуитетный или дифференцированный. Банки по умолчанию делают аннуитетный.

Есть ли разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Если почитать статьи в интернете, то почти в каждой сказано про большую переплату в случае аннуитетного платежа. С этим сложно согласится, поскольку платежи по ним меньше. Если заёмщик будет дополнительно платить чуть больше, тем самым гася тело кредита, то получится, что аннуитет даёт даже преимущества в свободе: хочешь плати больше, хочешь не плати.

Главное различие в том, что дифференцированный платеж постоянно снижается со временем. Для кого-то это будет плюсом, но по факту аннуитетный тоже снижается из-за обесценивания денежных средств.

Какой тип платежа лучше выбрать? Лучше выбрать аннуитетный, поскольку он позволяет платить небольшую сумму, но при желании можно добавлять часть дополнительными взносами и тем самым, погашать кредит быстрее.

Например, у одного клиента №1 платеж по диф. платежу 50 тыс. в первый месяц, а у клиента №2 по аннуитетному 35 тыс. У второго будет выбор: добавить 15 тыс. дополнительно на погашение основного тела или нет. Возможно, в какой-то месяц ему будет не комфортно платить крупные платежи и он ограничится 35 тыс, а в какой-то он добавит.

Отметим, что по аннуитетному платежу ежемесячный платеж после каждой досрочно внесённой суммы уменьшается. Например, был 35 тыс., внесли дополнительно 15 тыс., теперь платеж будет 34,5 тыс. в месяц.

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

 «Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

image

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

image

где:

  • ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
  • СК – сумма кредита;
  • ПС – процентная ставка в месяц;
  • КП – кол-во периодов или месяцев.

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

Платеж Долг (руб.) Начисленные % Основная задолженность (руб.) Сумма платежа (руб.)
№1 1000 16,67 75,97 92,63
№2 924,03 15,40 77,23 92,63
№3 846,80 14,11 78,52 92,63
№4 768,28 12,80 79,83 92,63
№5 688,45 11,47 81,16 92,63
№6 607,29 10,12 82,51 92,63
№7 524,77 8,75 83,89 92,63
№8 440,89 7,35 85,29 92,63
№9 355,60 5,93 86,71 92,63
№10 268,89 4,48 88,15 92,63
№11 180,74 3,01 89,62 92,63
№12 91,12 1,52 91,12 92,63
Итого 111,61 1000 1111,61

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

  • НП – начисленные % в периоде;
  • ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
  • ПС – годовая процентная ставка.

Условия остаются теми же.

Платеж Долг (руб.) Начисленные % Основная задолженность (руб.) Сумма платежа (руб.)
№1 1000 16,67 83,33 100
№2 916,67 15,28 83,33 98,61
№3 833,34 13,89 83,33 97,22
№4 750,01 12,50 83,33 95,83
№5 666,68 11,11 83,33 94,44
№6 583,35 9,72 83,33 93,05
№7 500,02 8,33 83,33 91,66
№8 416,69 6,94 83,33 90,27
№9 33,36 5,56 83,33 88,89
№10 250,03 4,17 83,33 87,50
№11 166,03 2,78 83,33 86,11
№12 83,37 1,39 83,33 84,76
Итого 108,34 1000 1108,34

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Схемы погашения
Параметры Аннуитетная Дифференцированная
Размер ежемесячного платежа на протяжении срока кредитования сохраняется уменьшается
Начисление процентов на всю сумму кредита на остаток долга
Первые перечисления меньше больше
Уменьшение основного долга постепенно быстро

Реклама

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше. Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей. Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите. Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента. Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Какой вид платежей выбрать при ипотеке (видео)

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

  • Россельхозбанк;
  • Петрокоммерц;
  • Газпромбанк;
  • Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система. Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем. Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

  • какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
  • на какой срок и какая нужна сумма;
  • какой суммой вы располагаете на текущий момент;
  • как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита. Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше. Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе. Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против. Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Ранее я уже писал статью о некоторых нюансах кредита, которые для кого-то кажутся очевидными, а для кого то странными и неоднозначными. В этот раз, заметив на просторах интернета, несколько непрофессиональных материалов, я решил пояснить разницу между Аннуитетным или Дифференцированным видами платежей.

Часто можно найти мнение, якобы дифференцированный платеж выгоднее, и банки выбирают аннуитетный способ погашения, чтобы получить большую прибыль. Давайте разберемся.

Аннуитетный способ погашения основан на том, что сумма платежей от месяца к месяцу постоянна. Далее эта сумма разбивается на две части, одна идет в счет погашения начисленных процентов, вторая в счет погашения долга. Стоит обратить внимание на слово начисленных процентов. Вы взяли в долг, прошел месяц, банк начислил Вам процент за пользование его деньгами. Сколько?

Остаток долга*процентную годовую ставку/12 месяцев.

На самом деле в банке проценты начисляются ежедневно и зависят от количества прошедших дней между платежами, но для упрощения мы будет оперировать нашей формулой.

Обратите внимание, речь идет именно об остатке долга. Это та сумма, которую вы должны на текущий момент. Никаких В«общихВ» процентов не существует! Вы имеете право вернуть всю сумму банку через 3 дня и заплатить проценты только за пользование в течении этих трех дней. Вернемся к платежам.

Как уже было сказано аннуитетный платеж постоянен от месяца к месяцу и состоит из части на погашение процентов и части на погашение долга. Поскольку остаток долга снижается, то В«внутриВ» платежа со временем часть на погашение процентов уменьшается, а часть на погашение долга увеличивается. Величину этого изменения называют В«Динамикой погашения кредитаВ». Размеры этих частей зависят исключительно от параметров кредита (сумма долга, процентная ставка, размер платежа).

Дифференцированный платеж устроен несколько иначе. Он также состоит из части на погашение процентов, которая исчисляется по той же формуле и части на погашение долга, только часть на погашение долга равна:

Сумма долга / срок кредита (мес.).

Таким образом погашение долга идет равными долями, а итоговый платеж в месяц складывается из суммы платежа по процентам и платежа в счет погашения долга.

И если в первом случае у нас менялось соотношение внутри платежа, то здесь уменьшается сам платеж. В каждом следующем месяце Вы платите меньшую сумму.

Тогда почему находятся те, кто считает дифференцированный платеж более выгодным и почему? Разбираемся дальше.

Разберем обычный кредит, вот его параметры:

Посмотрим на график погашения аннуитетным платежом: Обратите внимание, большую часть периодов (месяцев) я скрыл с целью упрощения.

График погашения наглядно показывает те определения, которые я дал в начале:

А вот он же, только дифференцированными платежами:

График:

И правда, переплата меньше:

Опять обманули! Закричит неравнодушный читатель, но посмотрим ближе. Внимательно посмотрим на размер общего платежа. В первый месяц он на пять с половиной тысяч больше, а к окончанию почти на семь меньше.

Почему так получается? Несмотря на то, что вычисления подчиняются арифметическим законам, арифметика что две тысячи лет назад, что сейчас осталась та же. А вот деньги существуют во времени, и имеют свойство меняться. Когда наши сограждане это поймут, жизнь их станет ярче. Благодаря процентному начислению, рубль вложенный в начале выплаты кредита, может оказать существенное влияние на окончание выплат.

Теперь рассмотрим случай, если бы мы платили аннуитетным платежом, но с учетом досрочного погашения, в размере той самой разницы (положительной ее части) с предыдущей картинки:

Выплатили кредит на 4 месяца раньше, сэкономив 114 100 рублей, да еще дополнительно сэкономив на переплате почти десять тысяч:

Чудеса, да и только! Увидел, прочитал, разбогател! Но чудес не бывает.

Как я уже сказал, рубль вложенный в начале, может стать пятаком в конце выплат. Дифференцированный платеж лишь увеличивает динамику погашения, но также ее можно увеличить досрочным погашением. Однако зарплату мы получаем более-менее равномерно, поэтому изначально большой платеж может быть неудобен заемщику, лучше выбрать меньший ежемесячным платеж, с учетом направления дополнительных средств на досрочное погашение. Например, выбрать ежемесячный платеж 15 т.р., но платить по 20 ежемесячно. Таким образом Вы снизите свою ответственность и появится небольшая подушка на случай форс-мажора, но необходима определенная финансовая дисциплина.

Желаю Вам удачи, и да прибудет с Вами финансовая грамотность и дисциплина!

Подавляющее большинство будущих заемщиков, во время поиска банка-кредитора, обращают внимание на процентную ставку, максимальный срок выплаты кредитного долга и тому подобные вопросы. Но когда Вы уже сидите в кресле перед представителем банка и он задает Вам вопрос о том, какую систему оплаты Вы выбираете: аннуитетную или же дифференцированную, то тут Вы теряетесь, так как ничего не смыслите в этих вопросах. Представитель банка, конечно же, Вам все объяснить, но за много лет работы, он (она) уже прекрасно понимает, какая система будет выгоднее для банка, а потому и объяснять будет так, чтобы Вами было принято «правильное» решение. Вот почему важно разобраться самостоятельно в тонкостях этих вопросов. Конечно же, можно посоветоваться с друзьями, которые, скорее всего, посоветуют Вам дифференцированную систему погашения кредитной задолженности. Но будут ли они правы? Разберемся в этом далее. Аннуитетный платеж: что это такое? Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система погашения кредитной задолженности, при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и процентная ставка. Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период. В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга. Многие говорят о том, что при такой системе погашения, заемщик переплачивает лишний процент. Но человеку, не посвященному в тонкости математической науки, разобраться в этом очень сложно, так как расчет аннуитетного платежа совершается с помощью нескольких формул, вот почему куда проще все рассчитать, воспользовавшись специальным калькулятором, которых достаточно много в сети. Насколько выгоден аннуитетный платеж? Аннуитетный платеж, как уже было сказано выше, – это равная сумма, которую Вам будет необходимо выплачивать за весь период погашения кредитной задолженности. При этом в самом начале большую часть этой суммы составляют проценты, которые и есть доходом банка, а вот доля кредитного долга в первом платеже достаточно мала, но с каждым новым платежом доля процентов будет уменьшаться, а доля выплачиваемого долга – увеличиваться. Дифференцированная система погашения кредита предусматривает равную долю кредитного долга в каждом платеже, но в самом начале выплаты, заемщик платит, сверху кредитного долга, еще и процентный долг и с каждым новым платежом процентная доля платежа будет становиться все меньше и меньше. Таким образом самый первый платеж будет наибольшим, а самый последний сравнительно небольшим. Достоинства аннуитентного платежа Главным достоинством аннуитетного платежа является то, что Вам достаточно запомнить одну цифру и, в дальнейшем, без проблем погашать одну и ту же сумму. Что касается дифференцированного платежа, то тут перед Вами всегда должна быть таблица (или список), которые будут информировать Вас о том, какую сумму нужно оплатить. Если такую таблицу (или список) Вы потеряете, то ежемесячно Вам придется обращаться в банк, чтобы его сотрудник подсказал Вам сумму. Так какой же все-таки системе отдать предпочтение? На самом деле все достаточно индивидуально. Если Вы можете позволить себе оплачивать достаточно большие суммы первые месяцы погашения кредита, то Вы смело можете послушаться совета товарищей и отдать предпочтение дифференцированной системе погашения кредитной задолженности. Если же у Вас такой возможности нет, то легче воспользоваться аннуитентной системой погашения и ежемесячно платить определенную стабильную и меньшую сумму. Помните: решение всегда остается за Вами – взвешивайте все «за» и «против» и не позволяйте никому решать за Вас.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий