Полная стоимость кредита: понятие и расчет банковским учреждением

Содержание

image

Покупка товаров и услуг сейчас оформляется как никогда просто. Для получения блага даже не нужно иметь в наличии нужную сумму средств. На помощь потребителю спешат кредитные средства. Услуги кредитования предлагают многие организации, заманивая различными ставками и дополнительными условиями. Однако стоит разобраться с порядком расчета полной стоимости кредита, для того чтобы выбрать оптимальный вариант.

image

Для того чтобы кредит был максимально выгодным, нужно обращать внимание не только на сумму ежемесячного платежа. Прежде чем подписать документы, убедитесь, что вы знаете, что такое полная стоимость кредита и какова она в вашем конкретном случае.

Определимся с терминами

Чтобы начать профессиональный разговор о финансовой грамотности, разберемся с основным понятием. Для начала рассмотрим, что такое полная стоимость кредита (далее – ПСК).

Полная стоимость кредита – это денежное выражение всех платежей, которые обязан выплатить заемщик. Основные условия прописываются в кредитном договоре. При этом учитываются размеры и сроки уплаты средств. В эту величину включаются также платежи третьим лицам, проценты, премии, комиссии, плата за обслуживание и прочие расходы, необходимые по условиям договора. Расчет ПСК выражается в процентах в год.

Параметры, необходимые для расчета

Исходные данные для проведения вычислений могут включать несколько основных статей. Для того чтобы произвести расчет ПСК (иногда еще эту величину называют истинной стоимостью кредита или займа), необходимо учесть ряд параметров, среди которых:

  • общая сумма кредита;
  • величина любых сборов;
  • периодичность выплат;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка по кредиту;
  • наличие дополнительных услуг, необходимых для подписания кредитного соглашения.

Принятие решения о кредите

Прежде чем приступить к расчету ПСК, еще раз взвесьте все «за» и «против» и ответьте на ряд ключевых вопросов, которые помогут определиться с необходимостью использования инструмента заемных средств:

  • Является ли то, на что вы хотите потратить деньги, абсолютно необходимым?
  • Могли бы вы накопить или использовать сбережения вместо заимствования?
  • Сколько вы можете себе позволить оплатить из собственных средств? (Этот вариант намного эффективнее стандартного «Сколько вам нужно одолжить?».)

Сколько и на сколько нужно брать?

Прежде всего, убедитесь, что вы выбрали самый короткий срок, которым вы можете управлять. Чем дольше пользоваться заемным средствами, тем больше за них придется заплатить. Более низкая ежемесячная выплата далеко не всегда значит абсолютную выгоду. Для взвешенного принятия решения пригодится понимание, как рассчитать полную стоимость кредита.

Например, если взять 5000 рублей под 11,72 % годовых, то за 3 года пользования придется отдать 6631 рублей, а за 5 лет – все 7298 рублей. Таким образом, переплата за время составит порядка 677 рублей. Неприятный бонус к этому – более длительный период выплат, самодисциплины и дополнительной кредитной нагрузки.

Очень часто кредитные компании и банки размещают специальные калькуляторы на электронных страничках. Посмотрите разницу в стоимости. Возможно, ваше решение от этого изменится.

С позиции финансовой грамотности правило очевидно: лучше взять кредит с более коротким сроком и большим ежемесячным платежом. Конечно, если вы можете себе это позволить.

Коварные минимальные платежи

Очень распространенный инструмент на рынке – кредитные карты. Они дают возможность использовать льготную процентную ставку при условии уплаты минимального платежа. Однако для неопытного потребителя это условие может стать настоящим долговым капканом.

Под минимальным платежом понимается определенная небольшая сумма, которая зависит от величины тела кредита и устанавливается для того, чтобы не допустить штрафа из-за несвоевременной уплаты. Выплатил минимальный платеж — можешь рассчитывать на льготную ставку.

Так как эта величина напрямую зависит от баланса, она уменьшается каждый месяц, но при этом увеличивает общий срок выплаты кредита.

Если уплачивать исключительно только минимальные ежемесячные выплаты, тогда погашение кредита потребует гораздо больше времени.

Например, если вы занимаете 2000 рублей под 19 % годовых и платите только минимальный платеж каждый месяц, общий срок выплаты составит 24 года и 2 месяца, а общая переплата составит 2731 рубль (что больше, чем первоначальный долг!).

Как часто делать выплаты?

Чисто психологически намного полезнее выбирать регулярные выплаты по сравнению с единовременными платежами. Это позволяет привыкнуть к периодическим отчислениям, воспитать в себе культуру плательщика и чувствовать себя в привычных условиях. Как показывает практика, единовременные выплаты могут загнать в стресс, так как далеко не всегда нужная большая сумма денег оказывается в нужное время в нужном месте.

С финансовой точки зрения единовременные выплаты также проигрывают ежемесячным (или с другой периодичностью) выплатам. Так, если вы решите погасить кредит одной суммой единовременно, то проценты за использование кредитных средств, как правило, в конечном итоге будут больше процентов в случае с регулярными платежами в пользу кредитора.

Как понять, сколько придется заплатить?

Для ответа на этот вопрос начните с расчета полной стоимости кредита в денежном выражении. Как уже отмечалось, она выражается в процентах, которые можно также перевести в рубли. Помните, что ПСК – это не только процентная ставка, она также включает в себя плату за сборы и иные организационные расходы.

Этот параметр эффективно использовать для сравнения различных кредитных предложений и кредитных сделок. В Интернете существует много решений для автоматического подсчета величины полной стоимости кредита, чтобы облегчить жизнь пользователя и быстро автоматически сосчитать реальные траты.

В части оценки все логично: чем ниже ПСК, тем ниже стоимость заимствования, а следовательно, тем лучше сделка.

Однако имейте в виду, что кредиторы предлагают супервыгодные предложения по ПСК только половине заемщиков или чуть больше (обычно до 51 %). Во всех остальных случаях будут нюансы, которые ставку по кредиту повысят.

Внимание на сборы

Обязательное условие при расчете ПСК – особое внимание к сборам и комиссиям. Будьте бдительны. Ведь величину и периодичность этих выплат умалчивают, пишут мелким шрифтом в сносках и применяют дополнительные ухищрения.

Тем не менее крайне важно скрупулезно проверить наличие каких-либо сборов, таких как штрафы за просрочку платежа, дефолт или расчетные сборы. С учетом всех условий они могут иметь огромное значение для общей стоимости кредита.

Чуть подробнее о составляющих ПСК

Прежде чем приступить к разбору примера расчета ПСК, более подробно разберем ее основные статьи. Они включают в себя как сумму кредита, так и дополнительные сборы и комиссии. Знание этих параметров обязательно для последующего использования формулы. ПСК обязательно включает 4 параметра: сумму кредита, процентную ставку, срок кредита и любые связанные с ним сборы и комиссии.

Сумма кредита

Обычно сумма, которую вы берете в кредит, напрямую влияет на процентную ставку, доступные условия и возможные сборы, которые вы платите в течение всего срока кредита. Итак, определите, сколько денег вам на самом деле нужно занять. Более высокая сумма кредита может потребовать более длительного срока, чтобы потянуть ежемесячные платежи.

Совет! Брать рекомендуется только то, что вам нужно. Даже если вы имеете право на более высокую сумму кредита, будьте осторожны с чрезмерным раздутием кредитного долга. Чем меньше денег вы занимаете, тем меньше вам придется заплатить.

Процентная ставка

При сравнении ставок зачастую хочется сосредоточиться на процентной ставке кредита, а не полной стоимости кредита. С экономической точки это неправильно, так как меньшая процентная ставка, заявляемая одним банком, не всегда выгоднее более дорогого предложения конкурентов. У каждой кредитной организации существует свой внутренний перечень сборов и комиссий, и не факт, что они не перекроют кажущуюся выгоду.

Совет! Рассчитывать на более выгодную процентную ставку можно на основе хорошей кредитной истории. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучший процент вы потенциально можете получить от кредитора.

Фиксированная или переменная ставка?

Кредиты обычно имеют фиксированную ставку и фиксированный срок, в то время как кредитная линия или кредитная карта обычно имеет переменную ставку и возобновляемый срок. Нужно знать плюсы и минусы каждого из вариантов.

При фиксированной ставке кредита процентная ставка и ежемесячный платеж не изменятся. И поскольку оплата включает в себя как основную сумму, так и проценты, кредит будет погашен в конце срока. Предсказуемый ежемесячный платеж может сделать расчет по кредиту легче для личного бюджета и управления своими финансами.

В случае переменной ставки по кредиту или кредитной линии процентная ставка и ежемесячный платеж могут меняться с течением времени. Начальная процентная ставка может сначала быть даже ниже, чем кредит с фиксированной ставкой. Однако впоследствии не исключен ее рост. Таким образом, при выборе ставки имейте в виду срок погашения и досконально просчитывайте ваш ежемесячный платеж.

Срок займа

Срок выплаты кредита показывает, как долго будет длиться кредит, если вы делаете только необходимые минимальные ежемесячные платежи. Когда вы выбираете заем, рассмотрите его соотношение в процентах к вашим расходам. Кредит с более длительным сроком погашения может иметь более низкий ежемесячный платеж, но также имеет большую общую сумму платежей за весь срок кредита. Если вы выбираете более длительный срок, помните, что вы все еще можете сэкономить на процентах, делая дополнительные платежи в пользу основного долга. В этом случае полная стоимость кредита при досрочном погашении будет меньше.

Комиссии и сборы

Проверьте наличие дополнительных комиссий и сборов, которые могут увеличить сумму: чем больше комиссий, тем выше стоимость заимствования. Общие сборы включают в себя:

  • комиссию за выдачу кредита — сумма, взимаемая за обработку кредитной заявки и услуги андеррайтинга;
  • предоплату-штраф — комиссия взимается, если вы погасите кредит до конца срока;
  • ежегодные взносы — сумма, которую вы будете платить каждый год пользования кредитом;
  • комиссию за перевод — комиссия за перевод средств на ваш кредитный счет.

Немного расчетов

Организовать расчет можно с помощью электронных таблиц или вручную.

Например, вы занимаете 100 000 рублей под 7 % в год на 30 лет (ипотека с фиксированной ставкой). Заключительный платеж составляет 1000 рублей. В этом случае расчет по формуле ПСК выдаст значение в 7,1 %.

Порядок подсчета следующий:

  • Рассчитывается ежемесячный платеж. В Excel через функцию = PMT (rate, nper, pv, fv, type), т. е. = PMT (0,07 / 12, 360, 100 000). 360 – количество периодов выплат (месяцев в 30 годах). Получаем платеж в размере 665,30 рублей.
  • Рассчитываем ПСК с использованием формулы = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess), т. е. = Ставка (360, -665,30, 99 000). Получаем значение 0,592 % (это ставка в месяц) или 7,099 % (в год).

Процентные ставки по кредитам, платежи и условия тесно связаны между собой. Имейте в виду, что изменение или корректировка одного из этих факторов приведет к изменению других.

Следите за общей величиной платежа, или так называемой общей стоимостью заимствования. Большинство кредитов позволяют платить больше ежемесячного платежа, т. е. погашать долг досрочно. Чем больше денег вы сможете вложить в погашение основной суммы долга, тем быстрее вы погасите кредит и тем меньше вы будете платить проценты.

Совет! Попробуйте увеличить ежемесячный платеж. Даже небольшая переплата каждый месяц может сократить срок погашения кредита и снизить расходы на уплату процентов.

Суммарный показатель процентов и комиссий, начисляемых банком по договору, заключаемому клиентом при вступлении в кредитные обязательства, называется – полной стоимостью кредита.

Стоимость кредита

Основные особенности:

  • ПСК является главным объективным критерием выбора кредитного продукта, показывающим степень его выгодности;
  • В договоре показатель ПСК отражается исключительно в процентах, начисляемых за год пользования кредитом;
  • Любой кредитный договор содержит полную информацию о переплатах. Найти ее можно изучив то, что написано мелким шрифтом. Также информация отражается в специально отведенном месте раздела «условия договора». Согласно требованиям закона, поле информации должно иметь размер не менее 5% от общего размера листа на котором напечатан договор, кроме этого информацию требуется выделять рамкой;
  • В случае если банк не уведомил клиента о возможных переплатах, заключенный договор может быть признан ничтожным и расторгнут;
  • Показатель имеет зависимость от установленной ЦБ ПСК на квартал текущего года и не должен превышать данный показатель более чем на треть. Подробности доступны на информационном ресурсе выбранного банка.

Ознакомиться с информацией о стоимости кредита (полной), можно также:

  • У представителя банка;
  • На страницах интернет-сайта банка;
  • При наличие полных сведений о возможных издержках, рассчитать используя специальный онлайн-калькулятор.

Полная стоимость кредита

Банк не спешит делится информацией о ПСК рекламируя тот или иной продукт. Как правило в роликах и печатной рекламе указывается стоимость не кредита в целом, а лишь процент по нему, начисляемый без учета доп. комиссий. Для определения реальной переплаты по кредиту, следует выяснить ее компоненты. ПСК формируется:

  1. Остатком основного долга – телом кредита или суммой денег полученной клиентом в пользование;
  2. Процентами на остаток задолженности;
  3. Платежным графиком;
  4. Комиссиями в оплату работы сотрудника, рассматривающего заявку;
  5. Комиссиями работнику ответственному за оформление, подготовку и выдачу документов;
  6. Суммой вознаграждения оценщика, определяющего стоимость залогового имущества (при наличие залога);
  7. Процентами, начисляемыми за операции по счету, а также за его обслуживание, открытие и закрытие;
  8. Процентами по страховке;
  9. Вознаграждением нотариусу;
  10. Оплатой работы кассира.

Кроме явных затрат в стоимость кредита могут включаться потенциальные издержки. В большинстве случаев они не учитываются при формировании ПСК, но суммируются с общими затратами заемщика. К подобного рода затратам относят:

  • Регулярные взносы по продуктам включенным в кредитный договор, но не являющимися обязательными. Повысить конечную стоимость кредита могут взносы по автостраховке, оформленной и оплаченной кредитными средствами при покупке автомобиля;

При неисполнении заемщиком одного или нескольких пунктов договора, банк вправе наложить штрафные санкции. К таковым относят:

  • Пени за несвоевременную оплату обязательной суммы;
  • Штраф за неоформленный полис страхования недвижимости, при оформление ипотеки.

Штрафные суммы могут прибавляться к сумме общего долга, в связи с чем на них начисляются проценты согласно договору. Некоторые дополнительные услуги, приобретённые добровольно, также могут суммироваться с кредитными средствами. Данные переплаты индивидуальны и формируются в зависимости от политики банка, к ним можно отнести:

  • Комиссии за досрочное погашение суммы основного долга и начисленных за период пользования кредитом процентов;
  • Оплату повторного выпуска утраченной или пришедшей в негодность пластиковой карты;
  • Оплату услуг специалиста по оформлению налоговых документов (при желании получить имущественный вычет);
  • Проценты за выдачу наличных;
  • Дополнительные услуги интернет банкинга или подписку на информационные сообщения;
  • Обменные комиссии, при отличие валюты договора от валюты в которой выдается кредитованная сумма;
  • Комиссии за денежные переводы и прочие операции по кредитным картам.

Как посчитать полную стоимость кредита

Для проведения расчетов полной стоимости кредита самостоятельно, требуются знания актуальных норм, установленных Центробанком. Расчетная формула не статична, она совершенствуется и изменяется по мере внесения поправок в законы и нормативные акты. В целом, расчетные данные зависят от кредитной схемы, категории займа и отношения к нему. При расчетах следует принимать во внимание, следующее:

  • Законодательные требования к потребительским займам (при кредитовании в организациях микрофинансирования);
  • Приказы и акты Центробанка (при работе с ипотечными продуктами).

Формулы ПСК расчета

В настоящее время актуален следующий алгоритм расчета: 100 х ЧПГ х Y = ПСК. ЧПГ – число периодов в году. Имеются в виду базовые банковские периоды. ЦБ производит расчеты исходя из 365-дневного года. Y –ставка за период. Выражается в процентах, учитываются десятичные и сотые доли. Может применяться иная формула расчета: РЗ + ОК + П = ПСК РЗ – размер кредита (займа); ОК – объем всех предусмотренных договором комиссий; П – проценты по кредитному продукту. При знание исходных данных, произвести расчеты по одной из формул достаточно просто: 320 у.е. – общая сумма по договору; 3 года – период на который оформлен договор; 16% – проценты, начисляемые на остаточную задолженность; 85 у.е. – суммарный объем переплат на конец периода; 6,4 у.е. – сбор за выдачу и оформление кредитных документов (2% по договору); 3,84 у.е. – комиссия РКО (1,2% по договору). Применяя вторую формулу, производятся расчеты, результатом которых будет значение ПСК, в данном случае: 320+85+6,4+38, = 415,24.

Как уменьшить стоимость кредита

Вполне реально снизить стоимость кредитного продукта соблюдая определенные правила:

  1. Не подписывать договор не изучив его детали. В тех случаях если кредит уже получен рекомендуется провести анализ договора на предмет несоответствия условий требованиям ЦБ. При обнаружении ошибок и нарушений, клиент банка получает право на перерасчет суммы задолженности в сторону уменьшения ПСК;
  2. Имея зависимость от количества расчетных периодов, полная стоимость кредита может быть снижена путем их уменьшения. То есть, достаточно снизить длительность актуальности кредита в пользу увеличения суммы периодических выплат;
  3. Не принимать и не подписывать договор в который включены необязательные издержки (некоторые виды страховки и т.д.).

Итоги

Предоставление достоверной и полной информации клиенту, является обязанностью любого банка. Ответственность за сокрытие важных сведений, не уведомлении о возможном наличие дополнительных издержек и комиссий, со стороны финансовой организации, ведет к наложению на нее штрафных санкций, согласно законодательству РФ. Полная стоимость кредита является одним из важнейших показателей, подпадающих под действие закона. Алгоритм расчета ПСК и ее структуру, банк обязан раскрывать в первую очередь. Информация доступна заемщику в печатном виде (страницы договора), а также в электронной форме, при наличие у организации возможности разместить информацию на страница собственного интернет-сайта. Банк не имеет права выставлять ПСК выше трети среднерыночного показателя, установленного ЦБ.

Зачастую, оформляя кредит в банке, заемщик даже не задумывается, во сколько в целом обойдется ему это решение. В этой статье поговорим о том, что такое полная стоимость кредита, что именно включает и не включает в нее банк, как можно провести расчеты самостоятельно.

Определение полной стоимости кредита

ПСК, то есть полная стоимость кредита, чаще всего вычисляется в процентах. И они могут существенно отличаться от указанной банком процентной ставки по кредиту! Именно ПСК позволяет оценить, какой кредит обойдется дешевле, чем отличаются предложения разных банков.

Важно В 2018 году в силу вступили изменения в закон о потребительских кредитах. Теперь полная стоимость кредита может вычисляться не только в процентах, но и в денежном выражении.

Необходимо помнить, что, беря кредит под определенный процент, на самом деле можно переплатить больше. Были случаи, когда потребительский кредит выдавался под 22,5%, а на самом деле стоимость займа составляла 26,4%. Разница существенная, поэтому полную стоимость кредита нужно выяснять до подписания договора с банком.

Что банк включает и не включает в расчет полной стоимости кредита

Банк в обязательном порядке включает в полную стоимость кредита следующие платежи:

  • Основной долг, то есть сумму, которую получает заемщик.
  • Заявленные проценты по кредиту.
  • Стоимость банковской карты, если средства будут перечислены на нее.
  • Платежи третьим лицам. Оценщикам, нотариусам, страховщикам. Они часто становятся участниками сделки между банком и заемщиком, а услуги страхования, нотариального заверения документов и оценки имущества стоят денег.
  • Другие платежи банку. Например, аренда банковской ячейки, если нужно открыть аккредитив и другие расходы, включенные в кредитный договор.

Важно Банк обязан предоставить информацию о страховой организации, которая оформит полис. Если заемщик сам выбирает страховщика, то полная стоимость кредита будет иной.

При расчете полной стоимости кредита банк не учитывает следующие расходы заемщика:

  • Все платежи, положенные по российскому законодательству. Например, ОСАГО, если речь идет об автокредите.
  • Платежи, положенные в случае нарушения заемщиком условий договора. Например, штраф за просрочку.
  • Стоимость страхования залогового имущества, например, КАСКО.
  • Все остальные страховки с условиями, например, с дополнительными выгодами для заемщика.
  • Платежи, которые зависят от решений заемщика. Например, комиссия за досрочный платеж или обналичивание кредитных средств.

Важно Страховку банки часто не учитывают в полной стоимости кредита, пытаясь показать, что займ более выгоден, чем на самом деле.

Сравнение расчета полной стоимости кредита в Сбербанке и «Альфа-Банке»

Законодательство предусматривает только общие положения и не регулирует все без исключения показатели, которые оказывают влияние на полную стоимость кредита. Сами банкиры трактуют законы по-разному, часто они сами вынуждены спрашивать Центробанк РФ, что можно сделать, а что запрещено.

Важно Банки стремятся получить максимальную выгоду. Если Центробанк говорит, что полная стоимость потребительского кредита не может быть выше 22,169%, они просто не включают в расчеты отдельные платежи. И достигают нужного показателя. На самом деле заемщику придется заплатить больше.

Например, Сбербанк, рассчитывая полную стоимость ипотеки, учитывает проценты и основной долг. А страховку и стоимость оценки залоговой недвижимости к сумме не прибавляет. В случае с потребительскими кредитами Сбербанк может включить страховку в расчеты, но тогда заемщик получит меньше. Например, кредит на сумму 100 тысяч рублей, страховка — 7 тысяч рублей. В таком случае заемщик получит на руки только 93 тысячи рублей вместо ожидаемых 100 тысяч рублей.

«Альфа-Банк» потребительские кредиты тоже рассчитывает по основной сумме, выданной заемщику, и процентам по ней. Дополнительно банк учитывает стоимость кредитки, если она выдается. А страховки тоже не учитываются, как и в Сбербанке. Однако «Альфа-Банк» в случае выдачи автокредита включает в его полную цену КАСКО, хотя по закону может этого не делать. Кроме того, «Альфа-Банк» включает в расчет стоимости ипотеки услуги оценщика и нотариуса, как и положено по закону.

Как видим, банки, даже самые крупные, надежные, ведущие на финансовом рынке, часто не включают в полную стоимость кредита страховки, законы они трактуют с выгодой для себя.

Важно Заемщик всегда может попросить банк сделать перерасчет полной стоимости кредита. Если вы засомневались в верности расчетов, не нужно стесняться, попросите все обосновать и пересчитать еще раз. Сами банкиры, напомним, путаются в трактовании законодательства и всегда делают это в свою пользу.

Как можно узнать полную стоимость кредита

Расчетом полной стоимости кредита должен заниматься банк. Именно он обязан раскрыть потенциальному заемщику полную информацию о кредите, рассказать, сколько и за что он обязан будет платить после подписания договора. Сразу ищите информацию о полной стоимости кредита на сайте банка, там должен быть указан диапазон ПСК.

Важно Значение полной стоимости кредита банк обязан указать на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Банк обязан прописать показатель прописными буквами и крупным шрифтом. Так что вы в любом случае не пропустите эту сумму.

При расчете полной стоимости кредита важно учитывать все банковские комиссии, а также как именно будут осуществляться платежи — аннуитетным или дифференцированным способом. Факторов очень много, даже специалистам бывает сложно подсчитать точную стоимость кредита.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Как вы уже поняли, доверять банку в сфере расчета полной стоимости кредита на 100% не стоит. Самостоятельно сделать расчет помогают онлайн-калькуляторы. Вам нужно будет указать:

  • Сумму кредита.
  • Ставку процентов.
  • Срок кредитования.
  • Дату одобрения кредита.

Можно добавить данные о дополнительных платежах, например, страховках. Советуем использовать несколько онлайн-калькуляторов, чтобы сравнить данные. Они могут быть разными!

Как можно снизить стоимость кредита

Уменьшить полную стоимость кредита можно следующими способами:

  • Выбрать предложение банка с минимальной процентной ставкой. Это первый, очень важный и логичный шаг. Нужно проводить анализ всех банковских предложений, выбирая наиболее выгодное для себя.
  • Отказаться от страховки. Но сначала подумать, может быть, она перекроет ваши риски, может окажется выгодным вложением. Напомним, что отказаться от страховки вы можете в период охлаждения, уже после заключения кредитного договора. Кроме того, если есть возможность выбрать страховщика с самыми приемлемыми условиями.
  • Выбрать, если это возможно, дифференцированную схему погашения задолженности. Она оказывается выгоднее.
  • Выбрать кредит, условия которого не предусматривают комиссию за досрочное погашение долга. И стремиться погасить займ как можно быстрее, чтобы не переплачивать по процентам.
  • Выбрать самые дешевые кредиты: с обеспечением или поручительством.
  • Доказать, что вы имеете постоянный высокий доход. Таким заемщикам банк зачастую снижает проценты по кредиту.
  • Брать кредит в банке, на карту которого вы получаете заработную плату, там легче получить льготные условия.
  • Брать кредит на короткий срок, чтобы уменьшить сумму переплаты.

Вопросы и ответы о полной стоимости кредита

Ответим на распространенные вопросы о полной стоимости кредита:

Можно ли доверять онлайн-калькуляторам расчета полной стоимости кредита? 

И да, и нет. Да, потому что они позволяют сравнить несколько предложений разных банков и внести все нужные показатели. Нет, потому что конечная стоимость кредита в договоре все равно будет отличаться, пусть и незначительно. Поэтому в качестве предварительного расчета калькуляторы можно и нужно использовать, чтобы потом оценить, как подсчитал полную стоимость кредита сам банк.

Можно ли на 100% доверять расчетам полной стоимости кредита, сделанным банком?

И да, и нет. Банк может использовать усредненные показатели. Кроме того, вы можете погасить кредит досрочно или допустить просрочку. А это изменит конечную стоимость кредита! Поэтому точную на 100% стоимость кредита вы узнаете только после его погашения. Однако ориентироваться на цифры банка необходимо, у вас все равно выбор невелик.

Что такое средневзвешенное и максимально возможное значение полной стоимости потребительских займов?

Средневзвешенный показатель определяет Центробанк России, сравнивая кредиты, выдаваемые 100 самыми крупными банками. Это средний показатель по рынку, на который нужно ориентироваться, выбирая банковский кредит. Максимально возможная стоимость банковского кредита равна средневзвешенной стоимости, увеличенной на 1/3. Выше этой цены банки подниматься не могут. Все эти цифры вы легко можете узнать на портале Банка России, они регулярно меняются.

Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?

Потому что она включает дополнительные платежи. Поэтому ПСК всегда выше ставки процентов, заявленной банком.

Заключение

Заемщикам важно понимать, что в большинстве случаев они заплатят по кредиту больше, чем просто процентная ставка. Полная стоимость кредита будет включать и другие расходы. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, чтобы понимать, насколько больше будет переплата. И сравнивайте этот показатель с расчетами банка, чтобы точно не прогадать.

Последнее обновление:12 декабря 2016

При оформлении кредитов (займов) каждый заёмщик наверняка обращал внимание на квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, в которой крупными буквами была впечатан некая процентная ставка. Как правило, это ставка смущает клиента, так как её значение существенно превосходит годовую процентную ставку, озвученную сотрудниками банка на оформляемый человеком кредит. После некоторых пояснений заёмщик успокаивается, и с легкой степенью недоверия подписывает договор – такова первая реакция на полную стоимость кредита (ранее – эффективная процентная ставка), которая ставит в тупик порой и самих банковских работников. Рассмотрим что это такое, какова её формула, нюансы расчёта, и как она может повлиять на выбор кредитного предложения банка.

Полная стоимость кредита. Что это такое?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это совокупность всех платежей, которые будут взысканы с заемщика в рамках заключения и исполнения кредитного договора. Срок и размер таких платежей рассчитываются заранее, еще в момент оформления кредитной документации – в виде таблицы ежемесячных платежей, а обязанность по их уплате установлена условиями договора кредитования.

Вычисляется этот показатель в процентах годовых и рассчитывается согласно формуле в статье 7 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – там же даются пояснения к расчёту, которые мы разберём в статье.

Теперь несколько выдержек из закона, а начнём с формулы расчёта ПСК, которая приведена ниже.

Полагаем, что сильно вдаваться в подробности каждого значения смысла особого нет, пусть этим занимаются дипломированные экономисты. Нам более интересен практический смысл полученного значения и что в него входит.

На основании Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» любое финансово-кредитное учреждение обязано информировать своих заемщиков о ставке полной стоимости кредита.

ПСК отображается чётким чёрным шрифтом на белом фоне в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. Площадь рамки должна составлять не менее пяти процентов площади страницы договора. Размер шрифта должен превышать максимальный размер всех используемых на этой странице шрифтов.

ПСК, установленная в отношении кредитного договора, не может больше чем на 1/3 превышать ее среднерыночное значение, которое раз в квартал рассчитывается и публикуется Центробанком РФ.

Как видите, Центральный банк сильно печётся о заёмщиках и стремится довести до него реальную стоимость переплат по займу. Отражает ли полная стоимость кредита все реальные переплаты заёмщика и можно ли по ней оценить все реальные переплаты? На этот вопрос мы дадим ответ чуть позже, а пока покажем, какие платежи входят к ПСК, а какие исключаются из расчёта.

Что входит в расчет ПСК?

В расчет окончательной стоимости кредита, которую до 2008 года называли эффективной процентной ставкой, входят:

1. Все расходы (платежи) заемщика в рамках заключения и исполнения договора займа, которые складываются из:

  • собственно самого долга (тела кредита);
  • выплаты процентов по кредиту согласно кредитному договору;
  • комиссий и сборов, связанных с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита (например, комиссия за выдачу кредита, какие ещё возможны кредитные комиссии?);
  • платы за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
  • платежей, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием;
  • комиссий за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт (кредитных и дебетовых), которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или овердрафта.

2. Оплату за услуги третьих лиц, если такие условия прописаны в кредитной документации. Сюда можно отнести:

  • расходы на оплату страхования жизни заемщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
  • затраты на оценку залогового имущества;
  • платежи за нотариальные услуги.

Если в кредитном договоре четко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то ПСК рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании. В случае когда стоимость услуг третьего лица нельзя однозначно определить до конца срока кредитования, полная стоимость потребительского займа рассчитывается за весь срок кредитования с применением тарифов, которые действуют на момент такого расчета.

Расходы по страхованию залога включаются в расчет эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства. Например, если автомобиль, купленный в кредит, стоит 600 тыс. рублей, а собственные средства заемщика составили 200 тыс. руб., то в ПСК включится та часть страхового взноса, которая «упала» на 400 тыс. кредитных денег.

Расходы, не учитываемые при расчете полной стоимости потребительского займа

Не все дополнительные платежи, которые связаны с договором кредитования, могут учитываться при расчете ПСК. К таким исключениям относятся:

1. Расходы, понесенные заемщиком вследствие требований закона и не учтенные в условиях кредитования. Сюда можно отнести страхование ОСАГО при покупке авто в кредит.

2. Оплата штрафных санкций со стороны банка за невыполнение условий кредитного договора. Например, некоторые банки повышают процентную ставку по целевым кредитам при имеющихся фактах нецелевого использования кредитных денег или при отсутствии страхования переданного в залог имущества, если такое условие содержится в кредитной документации. Самый распространённый случай – неустойка за просрочку.

3. Комиссии, предусмотренные в договоре потребительского займа, сумма и срок внесения которых заранее неизвестны. Взимание таких платежей напрямую зависит от поведенческих факторов заемщика и принятых им решений. К таковым относятся:

  • плата за досрочное погашение кредита;
  • комиссия за получение кредитных средств. Например, часто кредит перечисляют на бесплатную дебетовую карту банка, но если вы будете снимать деньги в «чужом» банкомате, или захотите их получить в кассе банка, то за это придётся оплатить комиссионный сбор;
  • пени, начисляемые за просрочку или другие нарушения условий кредитного договора, в том числе за превышение лимитов по овердрафтному кредитованию;
  • плата банку за предоставление справок о состоянии долга или за состояние задолженности в электронном виде (смс-сообщением или электронной почтой);
  • комиссионные платежи за проведение банковских операций в валюте, отличающейся от валюты кредита, например, за конвертирование из рублей в доллары при оплате товара в интернет-магазине с кредитки;
  • плата, взимаемая за зачисление на банковскую карту денежных средств, поступивших из других кредитных учреждений;
  • комиссии за приостановление банковских операций по карте (блокировка карты).

Насколько полезна информация о ПСК для заёмщика?

Начнём с того, что при расчёте полной стоимости кредита берётся за основу максимально возможная сумма кредита (займа) и срок его погашения, причём подразумевается, что клиент будет погашать платежи равномерно в соответствии с таблицей платежей в индивидуальных условиях договора. Это не отражает реальную стоимость кредита, ведь если он будет погашен досрочно, то переплата за него будет значительно меньше.

Таким образом, ПСК – это некоторая условная величина, которые банки обязаны рассчитать исходя из предполагаемых действий заёмщика. И по ней действительно можно сравнивать кредиты в одной «весовой категории», т.е. потребы с потребами, а ипотеку с ипотекой.

С кредитными картами ситуация интересней. Как известно, у кредитки есть опредёленный кредитный лимит, предусматривается обязательный минимальный ежемесячный платеж (обычно 5-10%), а также есть льготный период (основная изюминка карты), когда и проценты-то банку выплачивать не придётся, если успеть погасить долг своевременно.

Как в данном случае рассчитать ПСК? Обычно банки предполагают, что вы берёте в кредит по максимуму (всю сумму кредитного лимита), и оплачиваете долг минимальными платежами весь срок действия карты. Проценты получаются, мягко говоря, нереальными, поэтому к этому расчёту обычно прилагают другой, – при условии, что клиент укладывается в льготный период. А иногда расчётов может быть и больше (в зависимости от количества тарифных планов). Все они отражают возможные варианты платежей по кредитке. Хотя вряд ли эти платежи удостаиваются внимания будущих держателей карт, хотя если сравнивать кредитные карточки разных банков, то полная стоимость кредита может дать повод для размышления и склонить человека к выбору того или иного банковского продукта.

  • Оформить за 2 минуты кредитку Райффайзенбанка «110 дней без %» с бесплатным обслуживанием и снятием 50 тыс. ₽ без комиссии ежемесячно
  • Оформите бесплатную дебетовую карту Тинькофф Блэк и получайте выгодный кэшбэк от банка по стандартной программе лояльности и по акциям (5% при покупках от 5000 в торговых сетях)
  • Оформить бесплатную дебетовую карту Польза Хоум Кредит Банка с 10% годовых на остаток по акции
  • Оформите кредитку «100 дней без %» Альфа-Банка и бесплатно снимайте 50 тыс. ₽ каждый месяц

Маленький пример – человек выбирает кредитку, обращая внимание на величину годовой процентной ставки по кредиту. Если у двух карточек разных банков этот параметр не отличается, то меньше человек переплатит за ту карту, у которой минимальный ежемесячный платёж больше, а, значит, у этой кредитки ПСК меньше.

К сожалению, ПСК не отражает такой информации о компании, как её надёжность, грамотность и вежливость сотрудников, народный рейтинг (отрицательные и положительные отзывы), удобство получения и погашения, и многое другое, на что необходимо обращать внимание заёмщику при получении займа…

Оцените статью [Всего: 2 В среднем: 4] Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале «Финансы для Людей» Какие МФО дадут заём под 0% Смотреть Вы можете оставить комментарий.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий