Потребительский кредит — просто грабеж и обман в Хоум кредит банке. — отзывы

28 апреля 2016

Уж сколько раз твердили миру, что бесплатный сыр только в мышеловке. Сколько уже боролись с банками, выпускали постановления, дабы не вводить людей в заблуждения, возок и ныне там.

В 2007 -2008 году, из-за жалоб клиентов разных банков, был издан указ, согласно которому, банкам предписывалось указывать общий процент, чтобы клиенты банка, особенно те, кто вообще не сильно разбирается в процентах, могли четко понять, сколько им придется платить. А банки пошли тогда на хитрость. В те года предлагали кредиты под 14-17 процентов. Но придя в банк, начинались целые представления. Действительно, вам обещали, что дадут денежки под 14% например. Значит, с 12000000 рублей, вы переплатите 1680000 рублей. В принципе, нормально. Покупая какой-то товар, не редко бывает ситуация, что найдя его дешевле в небольшой торговой точке или в интернет магазине, вы с экономите ровно столько, сколько заплатите за пользование кредитом. В общем, игра стоит свеч. Но первая наколка начинается, когда вы читаете кредитный договор. Оказывается, что обещанные 14% это только на сегодняшний день. На самом деле вы будете платить ставку рефинансирования и еще два процента к ней. Если ставка улетит вверх, то и вы попали на денежки. Так было в прошлом году. Представьте, как влипли люди, когда узнали, что по договорам заключенным ранее, где они платили 12% ставки и еще 2 процента, на сегодняшний день надо уже платить 45% и еще к нему 2%. Но и тут не все. Теперь вам объявляют, что вы платите за какое-то кассовое обслуживание. Иначе говоря, за то, что вы принесли деньги в банк, вам предлагают еще заплатить. Теперь еще и за какое-то сопровождение кредита. Все это ежемесячные платежи. Нехило получается. Но и тут не все. Вы пытаетесь снять деньги с карточки в банке, но этот же банк вам еще процент начислит.

Видя такое положение, тогда и появился документ, где банки обязали выставлять реальный процент, а не вводить людей в заблуждение. Если в сумме получается, что вы платите 70%, то в договоре и должно быть указано 70% и все. Никаких уловок более. И что изменилось на сегодняшний день? Идем в ОАО «Хоум кредит банк».

Пытаемся взять кредит в сумме 10000000. И вам радостно объявляют, что они вам дадут под 24%. Но в договоре опять ловушка. Там есть маленький пунктик, в котором смысл в том, что из-за изменения ставки рефинансирования, банк в праве в одностороннем порядке, уведомив клиента поднять ставку по процентам. То есть, вам придет письмо, в котором вам укажут, что вы «попали». Думаете все? Как бы не так. Обычно, банки берут проценты от суммы остатка. Это приличные банки, которые стараются привлечь большее количество клиентов. Но только не Хоум кредит банк. Тут фишка такая. Опять, наплевав на все рекомендации Минфина и Нацбанка, на все Указы, в договоре мы видим «кассовое обслуживание» — 5,24% ежемесячно. Думаете, этот процент берется от остатка? Как бы не так. Четко прописано: «… от первоначальной суммы кредита. Иначе говоря, даже когда вы уже практически все выплатили, вы будете платить 5,24% от тех же 10 000 000 рублей. И так до последнего дня. Думате все? А вот и нет. Смотрим дальше. Тут идут еще так называемые единоразовые платежи. В общем, кредит вас не устраивает. Вы отказываетесь, предчувствуя, что и это не все подводные камни.

Но посмотрев условия кредита на потребительские нужды, меня просто повергло в шок. Я честно скажу. Взять в долг у самого жадного соседа , под грабительский процент (100% годовых), будет все равно дешевле. Такого обмана, я не встречал нигде и ни в одной стране мира. Такого нелепого кредита я не видел никогда. Но вот дают его небольшими суммами. От 500000 (около 40 долларов) и до 2000000 (235 долларов). Вы хотите взять один миллион (115 долларов) сроком на 14 месяцев. Процентная ставка – 24% годовых. Все правильно. Плюс, то самое кассовое обслуживание. В размере 5,24 %. Вроде бы ничего более. Но вдруг вы обнаруживаете в графике выплат по кредиту интереснейшее банковское изобретение. Вам делят весь ваш кредит в 1000000 рублей равными долями на 14 месяцев. И процент по кредиту вы будете платить от остатка. Но в первом месячном платеже вы видите сумму первой выплаты в 1082600 рублей. Помилуйте, но откуда? Все просто. В первый месяц банк с вас возьмет 62602 рубля за погашение основного долга и 20000 рублей за погашения процентов. И еще 1000000 за комиссию, сразу за весь срок. Далее, на протяжении всего срока кредита вы будете платить по 82600 за погашения основного долга и проценты, которые будут уменьшаться. По банковским документам все нормально. А чисто по человечески, что получается?

А по человечески, вас грабят среди белого дня. Вам дают 1 миллион и предлагают вернуть его уже через месяц. Но уже не миллион, а 1082602 рубля. А вы в кассе наличными получите только 980 000 рублей. Выходит, через месяц вы уже вернули банку всю сумму, да еще сверху 102 602 рублей, что, так или иначе, составляет почти 10% от суммы. Реально, вы уже вернули деньги банку. Но как бы не так. Теперь вы платите, за то, что вам дали на месяц эти деньги. И выльется это для вас в сумму еще 1156000 рублей. У банка все в порядке. Этож не кредит вы вернули, а комиссию. Но для клиента какая разница. Реально получилось, что он, взяв 980000, через месяц вернул все деньги, сверху накинув еще 10%. Мало того. Теперь клиент далее будет платить, пока не выплатит еще 1 156 000 рублей. Если все четко пересчитать до копейки, получается, что вы даже по процентам взяли под 198, 24% годовых. Ну и как вам кредит под 24%?

График выплат, как правило, прикалывают под самый низ. В банках не редко просто не говорят о сумме первой выплаты. Девочка вам говорит, что вы в первый месяц гасите, как и последующие равными долями основной долг, проценты от остатка и сумма будет снижаться. А комиссию они берут только один раз, при первой выплате. Докажи потом, что она сумму этой комиссии вам не назвала. Некоторые, почитав, что сумма комиссии составляет 5,24% думают, что это будет примерно 52400 рублей. И все. Вообще, если честно, я так и не нашел, как они насчитали 1000000 комиссии. Чем, какими затратами оправдывается данная сумма. Так, что лучше держитесь подальше от таких банков. Единственным банком, который имеет более менее честные кредиты, наверное, «*****банк». Там указывают проценты реальные. Нет никаких кассовых обслуживаний, сопровождений кредитов, страхований кредитов (за редким исключением) и непонятных комиссий.

Хоум кредит банк легко выдает кредиты. Но вот отдавать их трудно. Если для банка есть разница – основной долг и комиссионные, то вот для клиента никакой. Он все равно платит деньги. А брать кредит (иметь наглость еще предлагать такой кредит) сумму которого вы вернете через месяц и останетесь еще должны больше, чем сумма кредита, не просто нет смысла, а просто глупо. Но, что интересно, кто-то берет.

А как же Указы и рекомендации? А как же выступления больших чинов, которые много говорили, что хватит обманывать народ, выставляя низкие проценты годовых по кредитам, а потом сдирать три шкуры, пряча реальные проценты под разными комиссионными и другими выплатами? А никак. Похоже Хоум кредит банк плевал на это. В общем, все вернулось на круги своя.

Источник

 Главная » Разделы » Лента » Тексты

[ Версия для печати ]

//—> Страницы: (6) « Первая … 3 4 [5] 6   [ ОТВЕТИТЬ ] [ НОВАЯ ТЕМА ] Понравился пост? Еще больше интересного в Телеграм-канале ЯПлакалъ!

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста, или зарегистрируйтесь, если не зарегистрированы.
Страницы: (6) « Первая … 3 4 [5] 6  [ ОТВЕТИТЬ ] [ НОВАЯ ТЕМА ]
 

Активные темы

  • Директор красноярской турфирмы обучила туристов, как улететь на … (199)

    События 09:39

  • Две новости одной сверхдержавы (22)

    Инкубатор 09:39

  • История о плачущем французе. Кто этот человек и что с ним стало? (63)

    Тексты 09:39

  • Авто-путешествие Ульяновск — Крым, июнь 2021 (255)

    Фотопутешествия 09:39

  • Миграция из РФ в Москву, годовой отчет (340)

    Тексты 09:39

  • Деревенская Америка — 8 (6005)

    Фотопутешествия 09:39

  • Всяческие картинки (36)

    Инкубатор 09:39

  • Угроза экологии Карельского перешейка: эксперты боятся протечки … (39)

    Инкубатор 09:39

  • Как не надевать маску в общественных местах (6)

    Инкубатор 09:39

  • Нетолерантная Америка (21)

    Инкубатор 09:39

  • Белка в жару (33)

    Авто/Мото 09:39

  • Сделала доброе дело, показала жопу… (23)

    Инкубатор 09:39

  • Королевская хрущевка (72)

    Картинки 09:39

  • Путин повысил до 21 года возраст покупки охотничьего и оружия са… (106)

    Инкубатор 09:39

  • Кото-футболо-вторник (66)

    Инкубатор 09:39

Обзор активных тем »

Yaplakal

Наверх image

  • Рейтинг:
  • Адрес и телефон: Фактический и юр. адрес: 125040, Москва, ул. Правды 8, корп.1; +7 (495) 785-82-25, 4854, 4855, 4879, 4878, 4874
  • Сведения о регистрации: Лицензия ЦБ РФ №316 от 15.03.2012

Кредитная организация существует с 2002 года. Тогда современный банк под наименованием «Технополис» был выкуплен группой Home Credit. Председателем Правления выступает Андресов Юрий Николаевич.

Финансовый институт имеет множество наград и дипломов за эффективный менеджмент и выдающиеся финансовые результаты. Он был признан банком года в сфере потребительского кредитования. По оценкам рейтинговых агентств он входит в ТОП-10 по величине выданных кредитов физическим лицам. В списке бонусных программ HomeCredit занял 1 место по версии Frank Research Group.

Отделения и банкоматы ХоумКредит банка функционируют в десятках крупных регионов страны. Головной офис располагается в Москве. Банк предлагает услуги кредитования, финансовой защиты, страхования, РКО, доверительного управления. Среди популярных продуктов вклады, банковские карты и инвестиционные счета.

К специальным предложениям относятся:

  • товары в рассрочку (заявка оформляется удаленно);
  • программа лояльности «Польза»;
  • онлайн-заявка на инвестиционный счет, кредит, карту (рассрочки, кредитную, дебетовую).

Для дистанционного обслуживания разработаны Интернет-банк и мобильное приложение.

Кредиты

image

Потребительский наличными

от 10000 до 3000000 Сумма, P от 7.9 до 29.7 Ставка %, в год Без справок Наличными Нецелевой На потребительские нужды

Наличные на любые цели. Без залога, поручителей и комиссии на выдачу средств. Моментальное решение по заявке. Деньги в тот же день в Интернет-банке или офисе.

Документы: паспорт + СНИЛС + иной документ по требованию банка. Одобрение получают также ИП и Самозанятые.

Требования: возраст 22–70 лет, гражданство и постоянная регистрация в РФ, официальный доход, положительная кредитная история.

Оформить

Кредитные карты

Свобода

  • Кредитный лимит: до 300000 Р
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Ставка по кредиту в год: 17.9 — 34.8 %
  • Льготный период: до 10 мес

Оформить

Дебетовые карты

Польза

С доставкой Хоум Кредит Банк (Home Credit Bank)

  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Cashback: 1-30%
  • Проценты на остаток: до 5%

Оформить

Польза.InGame

С доставкой Хоум Кредит Банк (Home Credit Bank)

  • Стоимость обслуживания: 0 — 199 Р
  • Cashback: 1 — 12%

Оформить

Вокруг света c Польза.Travel Visa Signature

Пользуется спросом С доставкой Хоум Кредит Банк (Home Credit Bank)

  • Стоимость обслуживания: 0 — 199 Р
  • Cashback: 1 — 11%

Оформить

Карты рассрочки

Свобода

Пользуется спросом С доставкой Хоум Кредит Банк (Home Credit Bank)

  • Кредитный лимит: до 300000 Р
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Ставка по кредиту в год: 17.9 — 34.8 %
  • Льготный период: до 10 мес

Оформить

Отзывы клиентов

Добавить отзыв

Расскажите о своем опыте сотрудничества с банком!

Отзыв не будет принят, если:   • содержит ненормативную лексику, оскорбления;   • не относится к этому банку;   • содержит ссылки на другие сайты.

Хоум Кредит Банк начал свою деятельность в 2002 году как финансовое учреждение, основной специализацией которого является выдача кредитов. В 2009 году банк запустил сеть банкоматов. Сегодня его филиалы рассредоточены более чем по 2 тысячам населенных пунктов, внутренний капитал превышает 50 миллиардов рублей, а активы – 300 миллиардов. Согласно рейтингам, составленным российскими финансистами, Хоум Кредит Банк входит в двадцатку лучших компаний, обеспечивающих население депозитами и кредитами.

Но действительно ли данное коммерческое учреждение осуществляет эффективное обслуживание людей и создает комфортные условия для сотрудников, как это утверждают финансовые аналитики? В настоящее время в банке работают около 30 тысяч человек, а его клиентами являются почти 35 миллионов. Из их отзывов можно почерпнуть гораздо больше правдивой информации.

Отзывы клиентов Хоум Кредит Банка

Сказать, что клиенты очень недовольны работой банка, нельзя. Существуют и положительные, и неприятные моменты, как в работе любой финансовой организации. Людей привлекает этот банк оперативностью и вежливостью персонала. Обслуживание осуществляется быстро: заявки на получение кредита рассматриваются и одобряются в кратчайший срок. Из недостатков клиенты отмечают огромные проценты по кредитам, необоснованные сдвиги дат внесения платежей, а также участившиеся случаи закрытия филиалов в разных городах по непонятным причинам.

Вот такие отзывы бывших и нынешних клиентов Хоум Кредит Банка можно увидеть в интернете:

  1. Ничего плохого о данном банке сказать не могу. Сотрудники обслуживают быстро и грамотно как в отделениях, так и по телефону. Покупал товар в рассрочку. Процентная ставка оказалась ниже по сравнению с некоторыми другими банками. Кредит пока не пробовал брать.
  2. Свою кредитную историю начал именно с этого банка. Девушки, работающие в нем, приятные, рассказывают об услугах грамотно. Никакими звонками меня не беспокоят, наверное, потому что плачу все вовремя. Разве что навязывают страховки, но от них можно отказаться. Кредит оформлял где-то 20 минут. Какие проценты набегают при просрочке платежа, сказать не могу.
  3. Все хорошо. Но почему каждый месяц сдвигается дата выплаты?! Все раньше и раньше! Не уследишь – пеня. А еще постоянное навязывание страховок, без которых рассрочку не дадут.

Отзывы о работе в банке Хоум Кредит

Большой список вакансий постоянно висит на официальном сайте Хоум Кредит Банка, отзывы сотрудников не так оптимистичны, как клиентов. Требуются преимущественно кассиры, менеджеры, кредитные специалисты, то есть работники низкого и среднего звена, так как текучка кадров очень высокая. Штат в основном молодой. На работу берут даже без опыта, предоставляют возможность обучиться по бесплатной образовательной программе в Корпоративном Университете Банка.

Отзывы о работе в банке оставляют большей частью уволившиеся сотрудники. Из положительных моментов можно отметить официальное трудоустройство, бесплатное обучение, белую зарплату. Но жалоб и претензий также немало. Больше всего у сотрудников вызывают недовольство:

  • низкий уровень оплаты труда;
  • отсутствие перспектив карьерного роста;
  • плохая организация трудовой деятельности;
  • ненормированный график;
  • натянутые отношения в коллективе;
  • постоянная смена руководства.

Вот такие отзывы бывших сотрудников банка Хоум Кредит встречаются на просторах интернета (как позитивные, так и сдержанные, и довольно гневные):

  1. В наше кризисное время работу в Хоум Кредит Банке можно считать отличной! Официальная оплата: аванс и оставшаяся сумма в зарплату. Отпуск предоставляется без проблем. График меняется редко, выходные распределяются заранее. Напрягали только обязательные планы. Но от них зависело начисление премии и конечная сумма зарплаты.
  2. Работать не очень понравилось. Выдержала всего шесть месяцев. Из положительного могу назвать новый офис в центре города, хорошую мебель и современную технику. Правда постоянно не хватало канцелярских принадлежностей и бумаги, приходилось покупать их за свои деньги. Зарплата неплохая, но из-за постоянных штрафов за малейшие провинности на руки выходило не так и много. Не осталась работать из-за начальства: отношение к коллективу ужасное!
  3. Слишком много обязанностей за нищенскую зарплату. Чтобы хоть немного заработать, нужно пахать круглые сутки без выходных. Руководители некомпетентные, не знают, чего хотят, ставят перед работниками невыполнимые задачи. Сидеть в офисе приходилось иногда до полуночи, но от вызова на ковер это не спасало. При увольнении не отдают трудовую книжку, если есть ошибки в заключенных с клиентами договорах.
  4. Зарплату не задерживают. Коллектив приятный. Берут людей с улицы, обучают. Но за три дня курсов нужно усвоить огромный объем информации. Естественно, все не запомнишь, и работать потом тяжело. А за каждую ошибку – большой штраф. Работа заключается в постоянных разъездах, а потраченные на проезд деньги никто не компенсирует.

Банк «Хоум-кредит» — один из лидеров розничного кредитования на рынке России. Банк принадлежит нидерландской группе «Хоум-кредит», а она принадлежит международной инвестиционно-финансовой PPF Group, также зарегистрированной в Нидерландах. Конечный контроль над банком — у чешского миллиардера Петра Келлнера. Банк работает не только на рынке России, но и Казахстана: 50% чистой прибыли за 1 полугодие 2020 пришлось на него.

Банк размещает облигации на Московской бирже: частные инвесторы могут купить несколько рублевых выпусков с доходностью выше, чем по депозитам, — в том числе облигации дочерних компаний. Например, купонная доходность относительно текущей рыночной цены облигации «ХКФ Банк Б06» — 8,33%.

Чтобы решить, стоит ли давать в долг кредитной организации, нужно оценить ее надежность и устойчивость, да и вообще понять, как она зарабатывает деньги и способна ли вернуть долг.

31 августа банк разместил на своем сайте сокращенную консолидированную промежуточную финансовую отчетность по МСФО за первое полугодие. Она поможет нам разобраться в структуре банка и ответить на ряд вопросов:

  1. На чем банк зарабатывает?
  2. Какое качество у этих работающих активов?
  3. Какая у них доходность?
  4. Каким образом банк фондируется?
  5. Есть ли проблемы с ликвидностью?
  6. Есть ли проблемы с капиталом?

Инвестиции — это не сложно

Пройдите наш бесплатный курс по инвестициям для новичков. Быстрые и нескучные уроки о том, как вкладывать с умом, когда все вокруг без ума. Погнали!

На чем зарабатывает банк

«Хоум-кредит» зарабатывает на выдаче кредитов физическим лицам. Уровень кредитной активности рассчитывается так: выданные кредиты делят на общие активы. У «Хоум-кредит» этот показатель равен 71% — на конец 2019 было 76%.

Показатель говорит о том, на чем банк специализируется и куда предпочитает направлять ресурсы для получения прибыли. Каждый седьмой рубль активов из десяти — это кредит клиенту.

Более 99% кредитов — кредиты наличными, потребительские кредиты и кредитные карты. Все это — необеспеченные кредиты. И вот почему это плохо:

  1. Банку приходится создавать больше резервов под обесценение — ожидаемые кредитные убытки, — которые формируются из чистой прибыли. От этого снижается чистая прибыль и капитал банка.
  2. Если клиент объявит дефолт, то есть не выполнит взятых на себя кредитных обязательств, банку придется списать убытки по кредиту за счет созданных резервов под обесценение.

Если сравнить отношение выданных кредитов физическим лицам к общим активам, показатель не изменится — то есть все кредиты банк выдает физлицам. Показатель говорит о «розничной» направленности банка: каждый седьмой рубль из десяти — это кредит не просто клиенту, а именно физическому лицу.

Источник: финансовые отчеты компаний и данные ЦБ
Источник: финансовые отчеты компаний и данные ЦБ

Активы банка сократились на 7% — в первую очередь это связано с уменьшением кредитного портфеля на 14%: с 262 до 225 млрд рублей. Снижение общих активов — и особенно тех, что генерируют прибыль, — конечно, негативное событие: сокращается рыночная доля на высококонкурентном рынке, из-за уменьшения активов банк недополучает прибыль.

При этом, по данным Банка России, общий рост активов в банковском секторе в первом полугодии составил 9,3%, а объем кредитования физлиц вырос на 4,1%. Получается, присоединиться к общему тренду наращивания активов и кредитного портфеля «Хоум-кредиту» не удалось. Этот факт может указывать на проблемы в управлении.

Источник: финансовый отчет «Хоум-кредита»
Источник: финансовый отчет «Хоум-кредита»

Какое качество у этих активов

Не будем углубляться в портфель инвестиционных ценных бумаг, которым владеет банк, потому что он составляет лишь 10% общих активов. Сосредоточимся на кредитном портфеле.

Оценить его качество нам помогут показатели, значения которых уже подсчитаны в отчете:

  1. Сумма неработающих кредитов, или NPL (non performing loans), — это кредиты с просрочкой свыше 90 дней. На отчетную дату таких кредитов было на 10,4 млрд рублей. На конец 2019 года — 8,4 млрд рублей.
  2. Созданные под обесценение резервы. На отчетную дату их было 14,5 млрд рублей. На конец 2019 года — 10,8 млрд рублей.

А теперь самое приятное: по этим данным определим качество кредитного портфеля.

Показатель качества кредитов = Неработающие кредиты / Кредитный портфель. Показатель равен 4,3%. В 2019 году было 3,1%. То есть неработающих кредитов в банке стало больше. По данным Банка России, на 01.07.2020 доля неработающих кредитов розничного портфеля по рынку выросла до 8,7%. У «Хоум-кредита» показатель в два раза ниже среднего по рынку.

Резервы полностью покрывают неработающие кредиты — 139 против 128% в конце 2019 года. Коэффициент остается на высоком уровне, показатель хороший.

Стоимость риска, или cost of risk, — важный показатель, характеризующий стоимость страхования от возможных кредитных убытков. Рассчитывается так: Резервы под обесценение / Кредитный портфель. К концу первого полугодия показатель составил 6%, в 2019 было 4%. Для сравнения: у Райффайзенбанка CoR составил 2,5%, а у Тинькофф — 18,2%. Повышение стоимости риска за полгода может быть связано с ухудшением платежного поведения российских заемщиков и превентивным увеличением резервов.

В названии статьи я указал, что прибыль банка упала на 57%, но связано это как раз с увеличением отчислений в резервы под обесценение. Качество кредитного портфеля ухудшилось и, возможно, продолжит ухудшаться — и банк застраховал себя от возможных потерь на случай, если кредиты станут безнадежными (дефолтными). У «Хоум-кредита» достаточно резервов под проблемные кредиты в случае дефолта заемщика.

Источник: финансовые отчеты компаний и данные ЦБ
Источник: финансовые отчеты компаний и данные ЦБ

Доходность активов

Разберемся, сколько банк зарабатывает, кредитуя население, и достаточно ли ему этих денег на поддержание своей деятельности.

У «Хоум-кредита» два основных вида дохода: процентный и комиссионный. На долю чистого процентного дохода приходится 86%. А в условиях снижения процентных ставок комфортнее себя чувствуют банки, в которых преобладает комиссионный доход, а не процентный: снижение ставок приводит к сокращению чистой процентной маржи кредитной организации — а значит, к снижению прибыли.

В отчете банка нет данных об эффективных процентных ставках по кредитам и депозитам — придется ждать годового отчета. Для общего понимания: в 2019 году эффективная процентная ставка по кредитам в рублях физлицам составила 20,4%, а в казахских тенге — 30,5%. А вот текущие счета и депозиты клиентов обошлись банку в 6,9% в рублях и 11,3% в тенге.

Разберем важные показатели рентабельности и эффективности, которые помогут нам ответить на поставленные выше вопросы: ROA, ROE, CIR и NIM.

ROA (return on assets), или возврат на вложенные активы, показывает рентабельность активов — насколько эффективно банк ими пользуется. Делим чистую прибыль на общие активы и умножаем на 2, потому что рассматриваем период в полгода. Получаем 2,34%, ROA снизился с 5,1% за аналогичный период прошлого полугодия. Если учесть, что средний ROA по банковскому сектору составил 1,85%, то показатель «Хоум-кредита» не выглядит бледно. Может насторожить снижение рентабельности в 2 раза, но причина в том же увеличении отчислений в резервы под обесценение.

ROE (return on equity) — показывает рентабельность капитала, то есть то, насколько эффективно банк им управляет. Расчет аналогичный, только вместо общих активов берем капитал. ROE составил 8,9%, снизился с 20,5% за аналогичный период прошлого года. Средний ROE по банковскому сектору составил около 16,8% за первое полугодие 2020 года.

CIR (cost-to-income ratio) — это отношение административно-управленческих расходов к операционным доходам. Чем ниже этот показатель, тем меньше своей прибыли банк тратит на административные расходы и зарплату персонала.

У «Хоум-кредита» этот показатель равен 48%, снизился с 49% за аналогичный период прошлого года, резервы под обесценение не учитываются. Получается, 48 из 100 заработанных рублей банк тратит на персонал и работу отделений. У конкурентов: Тинькофф — 32%, ВТБ — 44%, Райффайзенбанк — 40%, «Альфа-банк» — 34%, Московский кредитный банк — 31%.

NIM (net interest margin) — соотношение чистого процентного дохода банка к средней сумме его активов, приносящих проценты. Показатель помогает понять, насколько эффективно проводятся банковские (активные) операции. Розничный бизнес — наиболее высокомаржинальный в банковской сфере.

Чистая процентная маржа банка в первом полугодии составила 12,5%, что на процентный пункт ниже по сравнению с первым полугодием 2019 года. 12,5% означает, что на каждые 100 рублей работающих активов — кредиты клиентам, вложения в ценные бумаги и другое — банк сгенерировал 12,5 Р дохода после того, как все процентные расходы — по депозитам клиентов и другие — оплатили.

Для сравнения: NIM у Тинькофф — 19,3%, у «Альфа-банка» — 4,4%, у Московского кредитного банка — 2,2%, у ВТБ — 3,7%. «Хоум-кредит» достаточно успешно проводит розничные банковские операции, добиваясь высокой отдачи.

Можно сделать вывод, что банк прибыльный, рентабельность держится примерно на среднебанковском уровне. Но доминирующая роль процентного дохода над комиссионным в условиях снижения процентных ставок может сыграть злую шутку.

Источник: финансовые отчеты компаний и данные ЦБ
Источник: финансовые отчеты компаний и данные ЦБ

Каким образом банк фондируется

Фондирование — это привлечение ресурсов для деятельности. Можно привлекать вклады населения и компаний, выпускать облигации, можно привлекать межбанковские займы или ресурсы ЦБ — все это фондирование.

У «Хоум-кредита» 85% общих обязательств — текущие счета и депозиты клиентов — 198,6 млрд рублей, которые, в свою очередь, на 96% представлены средствами населения. Преобладание средств клиентов наблюдалось и в конце 2019 года — 84% общих обязательств.

Текущие счета и депозиты относятся к краткосрочному фондированию, в отличие от облигаций, которые считаются средством для долгосрочного привлечения ресурсов. Чем больше разнообразие ресурсной базы, тем выше диверсификация и меньше зависимость от одного источника. Например, при высокой концентрации средств населения есть риск ликвидности: если много клиентов разом решат обналичить вклады, у банка может не остаться денег на деятельность.

В среднем по рынку доля средств физических лиц в пассивах банковского сектора России в первом полугодии 2020 года составила 30,7%. Следующими идут депозиты и средства организаций, кроме кредитных, — 29,2%.

Можно сделать вывод, что у «Хоум-кредита» слабо развита ресурсная база, представленная на 81,2% средствами населения.

Источник: финансовые отчеты компаний
Источник: финансовые отчеты компаний

Есть ли проблемы с ликвидностью

Ликвидность банка — это способность своевременно выполнять свои обязательства. На примере «Хоум-кредита»: 81% от общих денег физические лица имеют право забрать в любой момент. Чтобы этого не допустить, Центробанк создал специальные нормативы ликвидности. Чтобы выполнять эти нормативы, банки используют различные методы управления ликвидностью.

Посмотрим на показатели трех основных нормативов, чтобы понять, есть ли у «Хоум-кредита» проблемы с ликвидностью:

  1. Н2, норматив мгновенной ликвидности банка, — минимум 15%. Это способность банка выполнить свои финансовые обязательства перед клиентами в течение календарного дня.
  2. Н3, норматив текущей ликвидности банка, — минимум 50%. Это способность банка выполнить свои финансовые обязательства перед клиентами в течение 30 ближайших дней.
  3. Н4, норматив долгосрочной ликвидности, — максимум 120%. Этот норматив немного отличается: он ограничивает вложения банка в долгосрочные активы — свыше года, — если у него недостаточно таких же долгосрочных привлеченных ресурсов — свыше года. Например, если банк привлек депозиты на миллион рублей на год, то, выдав кредиты на 1,3 млн рублей на год, он нарушит норматив, получив 130%.

В финансовой отчетности данных нет, поэтому заходим на сайт ЦБ РФ и видим следующее на 01.07.2020:

  1. Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) — 593%.
  2. Норматив текущей ликвидности (Н3) — 503%.
  3. Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) — 41%.

Я просмотрел показатели нормативов за каждый месяц в 2020 году — нормативы ни разу не нарушались.

У «Хоум-кредита» с ликвидностью все в порядке, нормативы он исполняет с заметным запасом. Но не стоит забывать, что ликвидности банка противостоит понятие доходности. Избыточная ликвидность снижает прибыльность операций: высоколиквидные активы, как правило, менее доходны, потому что в любой момент их могут обменять на деньги.

В подтверждение можем наблюдать более высокую чистую процентную маржу (NIM) у Тинькофф: 19,3 против 12,5% у «Хоум-кредита». При этом нормативы ликвидности у Тинькофф в разы ниже: Н2 — 110%, Н3 — 157%.

Есть ли проблемы с капиталом

Последний вопрос — о капитале. Капитал — это собственные средства банка, они нужны, чтобы при неожиданных финансовых потерях и даже просто ожидаемых убытках обеспечить исполнение всех обязательств перед кредиторами и акционерами. При прочих равных условиях, чем выше капитал банка, тем он надежнее. Существуют обязательные нормативы достаточности капитала, которые рассчитываются по методике ЦБ РФ и Банка международных расчетов (БМР).

Основной норматив достаточности капитала от ЦБ РФ — Н20.0. Это норматив для банковских групп — его обязаны соблюдать все кредитные организации. Минимальное значение — 8%. При несоблюдении Н20.0 Центробанк может отозвать лицензию.

Минимальный коэффициент достаточности капитала от Банка международных расчетов тоже равен 8%. Расчет капитала и активов, взвешенных с учетом риска, проводится по разным методикам, поэтому значения Н20.0 и коэффициента достаточности капитала БМР различаются.

К концу первого полугодия 2020 Н20.0 «Хоум-кредита» составил 14,3% — в конце 2019 года он был 13,4%. А коэффициент достаточности капитала составил 29,2% — в конце 2019 он был 25,9%. Для сравнения: в среднем в банковском секторе Н20.0 равнялся 12,76%.

«Хоум-кредит» достаточно капитализирован, чтобы выполнять свою защитную функцию и сохранять платежеспособность в случае неблагоприятных обстоятельств, при этом продолжая свою деятельность.

Источник: финансовые отчеты «Хоум-кредита»
Источник: финансовые отчеты «Хоум-кредита»

В итоге

Несмотря на падение прибыли и уменьшение доли активов, с ликвидностью и капиталом у банка проблем нет. Более того, последние года улучшается норматив достаточности капитала. Эффективность использования ресурсов на высоком уровне, но все равно ниже, чем у конкурентов, например у Тинькофф. Просроченные на более чем 90 дней кредиты полностью покрыты сформированными резервами.

Но есть и слабые места: большая доля расходов на зарплату (показатель CIR), высокая концентрация розничных необеспеченных кредитов и такая же высокая концентрация депозитов населения.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий