Виды потребительского кредита

Главная | Публикации | Кредиты Ипотека | Кредиты | Банковские карты | Вклады | Кредитная история | Автокредитование | Сервисы | Микрозаймы | Обзоры | 16 окт. 2013 imageПотребительский кредит – ссуда, выдаваемая банком заемщику на самые различные цели. Цель, срок и сумма в совокупности влияют на условия оформления/получения потребительского займа. А получатель потребкредита – всегда физическое, частное лицо.

Заем имеет две формы – денежную и товарную. Кредитодателем выступает либо банк (кредитно-финансовое учреждение), либо торговая организация (которая, чаще всего, на самом деле является всего лишь посредником между покупателем и банком).

Виды потребительских кредитов

1. Нецелевые и целевые.

Получить нецелевой потребительский кредит в банке можно «без объяснения «причин». То есть отчитываться банку на что пойдут деньги, заемщик не обязан. При оформлении целевого займа, напротив, кредитополучатель должен точно знать, как заемщик планирует распорядиться средствами. При этом на целевой потребительский кредит ставка будет ниже.

2. Залоговые и беззалоговые.

Банк стремиться снизить риски невозврата займа. То есть, кредитодателю нужны гарантии. Заемщик предоставляет при оформлении залоговые документы на собственное имущество (недвижимость, автомобиль и т.п.). Иная форма гарантии – поручительство третьего лица.

Беззалоговые кредиты не требуют какого либо обеспечения. Но и сумма ссуды, соответственно, всегда по беззалоговому кредиту меньше, а процентная ставка выше (все по той же самой причине – высокорискованный вид займа для банка).

3. Экспресс-кредиты и классические. Быстрый заем (экспресс-кредит) оформляется и выдается буквально за 15-30 минут. Кредитополучатель предоставляет специалисту 1-3 документа. За оперативность заемщик «расплачивается» высокой процентной ставкой. К тому же лимит «быстрозайма» в большинстве случаев низкий.

Классическое кредитование – процедура более длительная. От заемщика требуется солидный пакет документов. Умеренный процент и значительная сумма кредита «компенсируют» затраченное время.

1. Изучайте предложения. Узнавайте где, как и на каких условиях предлагается заем денег. Сделать это можно самостоятельно, просматривая предложения различных банков, либо обратиться к кредитному брокеру.

2. Считайте. Заявленная низкая процентная ставка не гарантирует «дешевый» кредит. Вычислите сами с помощью онлайн калькулятора полную стоимость кредита (ПСК) на сайте банка либо на специализированных интернет-порталах. Кроме того, перед оформлением кредита попросите вашего менеджера просчитать вам ПСК. Помните, вам могут включить в договор дополнительные траты – на страхование жизни, на кассовое обслуживание и т.п.

3. Читайте. Банк России несколько лет назад выпустил специальную памятку для заемщиков. И основная ее рекомендация – изучайте договор. Ознакомьтесь с условиями погашения и обслуживания. Помните, не так важно, что скажет вам сотрудник банка. Оплачивать потребительский кредит вы будете в соответствии с положениями подписанных вами документов. Так что, сначала читаем договор – и только потом подписываем!

4. Воспользуйтесь современными возможностями. Подать заявку на потребительский кредит можно в режиме онлайн. Причем можно сделать сразу несколько заявок в различные банковские учреждения. Так вы экономите массу своего драгоценного времени.

Подробная информация о банке: Сбербанк России.

Читайте также

image

Сегодня кредитование в нашей стране является достаточно популярной банковской услугой. Кредитные организации предлагают своим клиентам займы на различные цели — покупку жилья, автомобиля и так далее. Наибольшим спросом пользуется потребительский кредит. Чтобы выбрать оптимальную кредитную программу, необходимо изучить условия выдачи подобных займов, иначе можно попасть в долговую яму. Далее будет подробно рассказано, что значит потребительский кредит, и что необходимо для его получения.

Определение

Потребительский кредит представляет собой займ, который выдаёт кредитная организация человеку на приобретение чего-либо. Подобный кредит предоставляется клиенту как отсрочка платежа за какой-либо товар или услугу, например, покупку телефона, бытовой техники, оказание платной медицинской помощи и так далее. Также банк выдаёт потребительский займ в виде определённой денежной суммы (ссуды), которую необходимо вернуть в установленное договором время.

Читайте также: Где лучше взять кредит наличными?

Виды потребительских кредитов

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

  1. По виду кредитора. К данному пункту относятся организации, которые выдают денежные средства на различные цели: банки, ломбарды, торговые, а также микрофинансовые организации.
  2. По виду заёмщика. Пункт подразделяется на следующие критерии: кредит предоставляется любой группе лиц, являющихся гражданами РФ, определённой группе лиц (предприниматели), особым (лица, которые исправно выплачивают долг и получают от банка различные бонусы на второй и последующие займы), молодые семьи, социально незащищённые группы лиц (работающие и неработающие пенсионеры).
  3. По обеспечению. В данном случае банк требует от заёмщика гарантии на возврат, оформляя в качестве залога движимое либо недвижимое имущество. Чаще всего под обеспечение попадают потребительские кредиты свыше 500 тысяч рублей. Займы, не подразумевающие обеспечения, как правило, небольшие — от 10 до 500 тысяч. Здесь от заёмщика требуют только справку о доходах, но в современной тенденции банки пренебрегают данным правилом и предоставляют программы, которые требуют от заёмщика только документ удостоверения личности.
  4. По способу погашения. Существует три основных вида — аннуитетный, дифференцированный и разовый. Аннуитетный подразумевает под собой, что сумма для погашения не изменяется на протяжении всего действия кредитного договора. Простыми словами — клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, в которую входят проценты, пени по просрочкам (если таковые имеются) и части суммы, которые направляются на погашение «тела кредита» (сумма без учёта процентов и штрафов). Дифференцированный подразумевает под собой, что общая сумма кредита делится на равные части с учётом периодичности погашения. Если посмотреть на график такого платежа, то можно сделать вывод, что заёмщик выплачивает основной долг и начисленные проценты. Проценты в свою очередь начисляются на остаток основного долга. По мере того, как клиент погашает долг, ежемесячная сумма платежа соответственно уменьшается. Разовый платёж чаще всего встречается, когда человек оформляет потребительский займ на личные нужды в микрофинансовой организации. Данный вид платежа назначается преимущественно в том случае, если сумма кредита не превышает 10 тысяч рублей. Дата возврата обычно составляет 30-60 дней. Каких-либо графиков к такому виду платежа не предусматривается.
  5. Направленность. По направленности потребительские займы можно разделить на целевые и нецелевые. Нецелевой кредит на неотложные нужды характеризуется тем, что заёмщик может потратить денежные средства куда угодно. Банк не будет проверять, куда были потрачены денежные средства. Целевой кредит подразумевает то, что заёмщик берёт денежные средства на приобретение конкретного товара и услуги, например, автомобиля, жилого дома, бытовой техники, оплату образовательных и медицинских услуг и так далее. Как правило, банки не дают деньги на руки заёмщику, а перечисляют их на счёт продавца. Если выдача наличных была, то потребуется предоставить банку квитанции, что средства были направлены на конкретную цель.

Условия оформления потребительского кредита

При оформлении заявки на кредит банковское учреждение должно оценить заёмщика, проведя так называемый скоринг (оценка потенциального клиента на соответствие определённым параметрам):

  1. Возрастные ограничения. Большинство крупных банков выдают кредит лицам с 21 до 65 лет. Связано это в первую очередь с тем, что потенциальный кандидат, не достигший 21 года, может не иметь нужного дохода для погашения долга. В некоторых кредитных учреждениях минимальный возрастной показатель равен 23 годам.
  2. Обязательным условием является то, что клиент должен быть резидентом Российской Федерации.
  3. Наличие постоянного места работы. При этом есть нюанс — стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 3-6 месяцев.
  4. Предоставление удостоверения личности, а также второго документа. В некоторых банках для мужчин может потребоваться военный билет.
  5. Если банк не может удостоверится в том, что клиент способен погасить долг, привлекаются поручители или созаёмщики.

Важно понимать, что в данном списке представлены общие условия, позволяющие оформить кредит — банки также могут выдвигать дополнительные требования.

Предложения банков

Далее будут представлены предложения крупнейших банков страны в сфере потребительского кредитования:

Банк Кредит Ставка (%) Срок Сумма
Сбербанк Кредит на любые цели 12,9 До 5 лет До 3 млн руб.
Почта-Банк Суперпочтовый Онлайн 9,9 До 5 лет До 1,5 млн руб.
ВТБ Наличными 11 До 7 лет До 5 млн руб.
Совкомбанк Стандартный Плюс 11,9 До 3 лет До 300 тыс. руб.
Восточный Банк Экспресс-кредит 11,50 До 3 лет До 500 тыс. руб.
Банк Хоум Кредит Наличными 10,9 До 5 лет До 1 млн руб.
Райффайзенбанк Кредит наличными 10,99 До 5 лет До 2 млн руб.
Газпромбанк Лёгкий кредит 9,8% До 7 лет До 3 млн руб.
Россельхозбанк Без обеспечения 10 До 7 лет До 1,5 млн руб.
Русский Стандарт Наличными 15 До 5 лет До 2 млн руб.

Информация по кредитным программам, представленным в таблице, актуальна на 01.07.2019 года. Процентные ставки указаны минимальные.

Как получить потребительский кредит?

Чтобы получить кредит в банке, сначала необходимо определиться с целью — для чего нужны средства. Как правило, для потребительского кредита не требуется предоставления большого пакета документов. Далее будет рассмотрен алгоритм получения займа:

  1. Первый шаг — необходимо определиться с выбором кредитора. Требуется изучить предложения рынка и выбрать оптимальный вариант.
  2. Во вторую очередь требуется выбрать кредитный продукт с наиболее выгодными условиями.
  3. Затем необходимо обратиться в банк к сотруднику кредитного отдела для подачи заявки и проведения скоринга (первоначальной оценки благонадёжности клиента).
  4. Если банк предварительно одобрил заявку на основании скоринга, то клиент заполняет анкету, где потребуется указать определённые данные.
  5. Далее предоставляется пакет необходимых документов.
  6. Затем следует подписание кредитного договора и получение денежных средств либо выдача кредитной карты.

Также заявку можно подать прямо на сайте банка — многие учреждения предоставляют подобную услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае положительного решения заёмщик вызывается в банк для оформления и подписания договора.

Читайте также: Особенности заключения кредитного договора.

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

  • в первую очередь требуется предоставить удостоверение личности (в некоторых банках необходим второй документ);
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • копия трудовой книжки с подтверждением стажа на последнем месте работы за последние 3-6 месяцев;
  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст заёмщика от 21 года, предельный возраст, как правило, 65 лет, однако в некоторых банках действуют специальные программы, например, для пенсионеров, там возрастные рамки расширены, и предельная цифра может достигать 85 лет;
  • если сумма больше 300 тысяч, некоторые банки могут потребовать залог или поручителя.

На что обратить внимание при заключении договора?

При заключении кредитного договора следует обратить пристальное внимание на следующие пункты:

  1. Сумма и процентная ставка. Здесь проблема может быть в несоответствии с рекламным предложением кредитора, поэтому стоит внимательно изучить кредитный договор.
  2. Дополнительные услуги. Чаще всего в виде гарантии возврата денежных средств по потребительскому кредиту банк указывает в договоре оформление страховки. Все дополнительные условия увеличивают общую сумму долга, иногда очень существенно.
  3. Указание общей суммы займа. В кредитном договоре в обязательном порядке должна быть прописана общая сумма ссуды. Также должно быть указано, из каких частей она состоит (проценты, комиссии и прочее).
  4. График платежей. Схема погашения и тип платежа должны указываться в договоре. Заёмщик вправе сам выбрать, как ему удобнее платить — банк не может навязывать свои условия.
  5. Возможность досрочного погашения. Данное право закреплено за заёмщиком на законодательном уровне. В договоре не должно быть никаких штрафов и иных санкций за досрочное погашение ссуды.
  6. Невозврат заёмных средств и их взыскание. Стоит узнать, содержится ли в этом пункте информация о переуступке прав в случае невозврата, и каким образом банк будет действовать в случае просрочек.

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Потребительский кредит — это займ, который предоставляется населению на личные нужды, связанные с приобретением дорогостоящих товаров, повышением образования, улучшением своего состояния здоровья и т.д.

Помимо больших возможностей, он широко распространен в связи с простотой получения. Банк потребительский кредит предоставляет на сумму, не значительную, как правило. А также на непродолжительный промежуток времени. Процентная ставка также является приемлемая и составляет сумму выплат, вполне подъемную для большинства население. Поэтому услуга популярна даже в условиях экономического кризиса настолько, что потребительские кредиты для многих банков являются основным направлением деятельности.

Среди огромного множества займов, проходящих ежедневно в различных банковских организациях, не все получатели пользуются максимумом от возможностей потребительского кредита. Данный материал расскажет, как достичь максимальной выгоды от предоставленной услуги. Еще по теме статьи рекомендуем прочитать про получение потребительского кредита на ремонт квартиры и узнайте как рассчитать потребительский кредит.

Потребительские кредиты

Для удовлетворения своих потребностей и нужд, при условии, что доход не позволяет выделить или накопить довольно крупную сумму, большинство физических лиц возлагает надежды на потребительский кредит. Если брать в более широком смысле, то одной из разновидностей такого займа можно считать ипотеку или автокредит. Однако официально это совсем разные финансовые услуги.

Главной особенностью является короткий промежуток кредитования. Кредиты на потребительские дела практически не выдаются более, чем на два года. Ссуду также нельзя назвать круглой суммой. В этом и есть основное отличие.

Наиболее распространенным является оформленный потребительский кредит в рассрочку. В таких случаях сумма переплаты если и есть, то небольшая, поскольку маржа уже вложена в стоимость товара. Соответственно, предоставляется он не банковским учреждением, а торгующей организацией или магазином по месту приобретения продукции. Примечательно, что кредит потребительский как таковым не считается, ввиду отсутствия процентной ставки и скрепления договорных отношений.

Виды потребительского кредита

Внутри категории классифицируются на следующие виды:

  • Целевой займ. Предназначен для определенной цели. Зачастую на потребительские кредиты распространяются туристические поездки или пользование медицинскими учреждениями. В подавляющих случаях заемщику не приходится посещать офис банковского учреждения или какой-либо другой финансовой организации. Оформление проходит в торговой точке, являющейся партнером кредитного института по месту приобретения необходимой продукции.
  • Нецелевые потребительские кредиты. Эта ссуда выдается без каких-либо определенных целей. Заемщику просто перечисляют денежные средства на карту, либо выдают на руки в офисе учреждения. Характерен не высокий временной интервал погашения и значительный, по сравнению с целевым, процент. Однако, если прислушаться к мнению финансовых аналитиков и экспертов, станет понятно, что данный кредит наиболее популярен среди населения.
  • Экспресс. Довольно новая на рынке финансовых услуг опция. Часто оформляется с помощью заполнения формы и отправки онлайн. Потребительские кредиты такого рода имеют высокую ставку и короткую кредитную линию, однако более привлекательное по отношению к микрофинансовому предложение.
  • Кредитка. Это карта, которую предоставляет финансовое учреждение. Она позволяет рассчитываться в течение льготного периода беспроцентно на определенную сумму. На такие кредиты потребительский спрос просто огромный, ввиду его простоты, безопасности и удобства. Многие сейчас имеют на руках несколько карт, а от банков каждый месяц поступают все более выгодные предложения.

Какой потребительский кредит взять выбор каждого. Перечислять все варианты не имеет никакого смысла. Выше указаны лишь наиболее распространенные способы.

Требования на получение потребительского кредита

Чтобы получить кредит на потребительские нужды, не обязательно соответствовать высоким требованиям. Как правило, они относятся к основной форме безопасности обеспечения займа. В отличие от ипотечного или автокредита, здесь размер денежной суммы является незначительным, а кредитная линия отличается небольшой продолжительностью. А также высокий процент, который позволяет идти организациям на небольшой риск.

Потребительский кредит условия:

  1. Быть гражданином РФ.
  2. Возраст от 18 лет и старше.
  3. Иметь источник постоянного дохода (пункт не относится к ссудам на минимальную сумму).
  4. Положительная кредитная репутация.

Зачастую, соответствуя этим простым требованиям, достаточно для положительного решения.

Заявка на потребительский кредит

Очень часто в подобной услуге нуждаются люди, которым нужна ссуда, и чем быстрее, тем лучше. Поэтому большой спрос сформировал высокую конкуренцию среди финансовых учреждений. Это значит, что оформление происходит в максимально сжатые сроки, без предъявления высоких требований к соискателю. При срочной надобности вряд ли потребитель обратится к финансовой организации, в которой процедура оформления довольно затянута. Раньше для получения денег в долг требовалось обязательное присутствие в офисе банка. Сейчас можно взять кредит потребительский без посещения.

Оформить потребительский кредит онлайн

Последнее время наблюдается тенденция роста интернет активности. Это касается и приобретения покупок. Все больше и чаще люди выбирают нужные вещи и услуги в сети, оформляют покупки. Это обусловлено более широким выбором, низкими ценами и удобством. Для того, чтобы подыскать нужное для себя не приходится покидать дом, вся процедура происходит гораздо быстрее. В условиях повсеместной занятости это очень выгодно.

Поэтому банк кредит потребительский выдает по заявке онлайн. Для этого необходимо заполнить поля в нужной форме и отправить на рассмотрение. То же самое касается и интернет — магазинов. Непосредственно на их сайте, при выборе покупки, оформляется заявка. Потребитель получает товар, оплаченный банком, и рассчитывается за него в течение некоторого времени. При этом товар могут доставить по месту жительства.

Потребительский кредит и банки

Нет ни одного крупного учреждения, который бы не финансировал население. Потребительские кредиты банки выдают охотно. Потому что это самая популярная и доступная услуга для населения. А значит широкий спрос порождает огромную конкуренцию. Разумеется, в ней участвуют все известные финансовые организации. Любой банк, который входит в список крупнейших и надежных, готов предоставить займ. Банковский потребительский кредит набирает популярность и является наиболее актуальным предложением.

Процентные ставки

Важным параметром при оформлении займа является процент, который придется оплачивать. Именно так функционируют банки. Поэтому если нужен кредит, для начала следует поинтересоваться о сумме переплаты. Очень часто она отличается от той, которую банк озвучивает изначально. Связано это с различными комиссиями, которые повсеместно сопровождают практически любую финансовую операцию. Размер процентов также не является фиксированным для всех кредитных учреждений. Он всегда зависим от суммы и сроков.

Зачастую декларируемая беспроцентная ставка обусловлена завышенной стоимостью товара. Потребитель приобретает вещь в долг, при этом, на первый взгляд без процентов. Но если проанализировать подобную продукцию в других торговых точках, вероятнее там она окажется дешевле. Кредит на неотложные нужды, банк выдает с нулевой ставкой, но прибыль получает с накрученной стоимости товара.

Потребительские кредиты Сбербанка России в Москве  →

Потребительские кредиты: преимущества и недостатки

Следует рассмотреть, какими плюсами и минусами обладают подобные услуги.

К преимуществам относятся:

— Предъявляемые невысокие требования к соискателю;

— возможность получить достаточную единовременно не подъемную суммы;

— онлайн оформление, при этом заявление может быть отправлено в несколько организаций;

— быстрое принятие решения;

— каждый может выплатить долг досрочно, не облагаясь штрафными мерами.

К недостаткам можно отнести:

— Высокий облагаемый процент;

— переплачивание за товар, если сравнивать с подобным предложением других продавцов;

— при наличии просроченных платежей применяются штрафные меры.

Рефинансирование займов

Большой потребительский займ, а также наличие нескольких займов, взятых до начала экономического кризиса, сделали многих неспособными выполнять свои долговые обязательства. Для того, чтобы как-то выйти из положения, активно используется рефинансирование и перекредитование долгов. Это сделано не только из чувства участия к вашим бедам финансовых организаций. Количество проблемных займов влияет на деловую репутацию банка не самым лучшим образом.

Перекредитование заключается в получении ссуды. Потребительские кредиты наличными идут на погашение старых долгов. Рефинансирование подразумевает под собой смягчение требований, для создания более благоприятных условий, способствующих заемщику выполнять свои долговые обязательства. Это может быть, как снижение ставки, так и продление срока. Такие пакеты своим клиентам предлагают все крупнейшие и ведущие финансовые институты страны.

Потребительский займ без поручительства и справок

Без составления договора поручения, не предоставляя дополнительных справок взять кредит потребительский возможно. Услугу предоставляет множество организаций. К таким можно отнести Тинькофф Банк, например. Однако каждый потенциальный заемщик должен понимать, что подобное предложение имеет ограничения в размере суммы и увеличенной ставке.

Возможен ли займ без подтверждения доходов и обеспечения?

Если говорить о банках, то они все-таки стараются обеспечить себя минимальными гарантиями защиты собственных средств. А значит у них должна быть убежденность в платежеспособности клиента. Не всегда она оправдывается, но сейчас разговор о том, как оформить потребительский кредит без дополнительного обеспечения, а также подтверждения с места работы или иного источника доходов. В этом случае скорее всего придется обратиться к компаниям, специализирующимся на микрозаймах. Отсутствие должных гарантий, за исключением паспорта, вряд ли позволит снискать большую сумму. Скорее всего сроки тоже ограничатся несколькими неделями. Не говоря уже о процентах, которые достигают значения 2% в сутки.

Какие сроки кредитования возможны?

В среднем, банки дают в долг примерно на период до года. Минимальный временной интервал, как правило, равен 6 месяцев. При более значительных суммах срок может быть продлен до двух лет. Установить более длительный период не позволяют условия потребительского кредита. Конечно исключения бывают, но встречаются они крайне редко.

Займ наличными

В этом случае кредитование происходит двумя способами:

1. Перевод на карту. Она может быть выдана специально под ссуду, либо деньги перечислятся на ту, которая есть. Получение потребительского кредита таким способом очень удобно, следовательно, и популярно. Гораздо проще иметь при себе карточку, чем таскать денежные суммы. Тем более точек для обналичивания очень много, получить деньги не составит большого труда. К тому же этот способ безопасен. Вряд ли кто из злоумышленников позарится на карту.

2. На руки. С каждым годом такая услуга теряет свою популярность. Связано это с распространением карт, а также комиссией, которую взимает банк за обналичивание.

Как погасить кредит

Для этого необходимо воспользоваться одним из нескольких вариантов:

— через терминал;

— через почтовое отделение путем перевода;

— интернет банкингом;

— перечислением электронных денег.

Перед принятием решения следует хорошенько все обдумать. Посоветоваться с семьей. Если вы надумали брать максимальный потребительский кредит список предложений можете посмотреть кликнув по ссылке, а так, посчитайте свои доходы, текущие расходы, прикиньте сколько остается средств для его погашения. Платежи можно рассчитать специальным калькулятором, который есть на сайте любой кредитной организации. Проанализируйте все, не существует ли вероятность чрезвычайных ситуаций. Например, потеря работы. Потребительские займы выдаются на несколько месяцев.

Спрогнозировать жизнь на такой короткий промежуток вполне реально. Иначе окажется так, что обстоятельства сделают из вас неплатежеспособного клиента, с которым банки не захотят иметь дело. А в жизни случаются ситуации, когда ссуда — единственный выход из ситуации. Еще вам будет интересно узнать как получить кредит под залог и как взять кредит на 7 лет.

Потребительский кредит можно получить в каждом банке. Это распространенная кредитная программа для физических лиц, которая позволяет получить деньги на любые цели. Она и наиболее доступна – некоторые банки готовы кредитовать без залога, поручителей и подтверждения дохода. Но не все предложения одинаково выгодны. Чтобы получить потребительский кредит на выгодных условиях, нужно изучить информацию о нем.

image

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это специальная программа кредитования, которая подразумевает выделение средств физическим лицам или домашним хозяйствам на потребительские цели. Чаще его оформляют для получения денег на строительство, обучение, покупку предметов потребления, отдых, лечение и на другие цели. Предоставляется чаще наличными или путем перечисления на карту или счет.

Потребительский кредит оформляется:

  • без залога;
  • под поручительство;
  • под залог ликвидного имущества.

Каждая кредитная организация имеет свои программы кредитования, зачастую не одну. Лучшие условия получают клиенты, которые предоставят гарантии своей платежеспособности и возврата средств. Кредитные организации предлагают льготы держателям зарплатных, пенсионных карт, бюджетникам, вкладчикам или тем, кто предоставит залог.

При выборе выгодного предложения, стоит обратить внимание на следующие критерии:

  • размер процентной ставки;
  • полная сумма;
  • срок займа;
  • отсутствие комиссий за ведение и выдачу;
  • размер штрафов за просрочку.

Комиссия за досрочное погашение не взимается. Погасить займ досрочно может каждый, это предусмотрено законодательством РФ. А также добровольным является страхование, за исключением страхования залога при займе под обеспечение, так как эта процедура обязательна.

Чаще всего заемщики выбирают оптимальное кредитное предложение и банк-кредитор самостоятельно. Но если речь идет о большой сумме, целесообразно воспользоваться услугами кредитных брокеров. Это профессионалы, которые владеют информацией о рынке кредитования РФ. Они помогут подобрать выгодную программу, в том числе если банки отказывают по причине испорченной кредитной истории. Недостаток этого – за свои услуги брокер берет комиссию, иногда высокую. Но практика показывает, что при оформлении крупного займа комиссия брокера меньше, чем сумма средств, которую он экономит для клиента.

Доверять нужно проверенным кредитным брокерам, с соответствующей деловой репутацией. Они берут плату за свои услуги лишь в случае успеха. Если по причине клиент получит отказ, комиссию брокеру он платить не будет.

Виды потребительских кредитов

Существует разные программы потребительского кредитования, их классифицируют по ряду признаков. Классификация условная, но она дает понимание сути кредитной программы и помогает правильно выбрать ту, которая лучше подойдет в той или иной ситуации.

image

По целевой направленности:

  • целевые – выдаются на конкретные цели (лечение, приобретение туристической путевки, покупка товара, услуги и т.д.), банк обеспечивает целевое использование средств или контролирует его;
  • нецелевые – полученные средства используются на любые цели по своему усмотрению.

По условиям предоставления:

  • разовый – средства выделяются единовременно, после погашения деньги не используются повторно;
  • возобновляемая кредитная линия – после полного или частичного погашения задолженности проценты списываются, кредитные средства снова становятся доступны.

По срокам предоставления:

  • краткосрочный – предоставляется на срок до 1 года;
  • среднесрочный – предоставляется на срок до 5 лет;
  • долгосрочный – предоставляется на срок 5 лет и выше.

По методу погашения:

  • разовое погашение – заемщик погашает сумму задолженности разовым платежом в конце срока (тело займа и начисленный процент);
  • рассрочка платежа – погашение производится одинаковыми или неравными частями (зависит от условий договора).

Классификация носит условный характер. Каждая из этих программ имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Это позволяет выбрать оптимальный вид кредитования с удобным способом предоставления, погашения и выгодными условиями предоставления потребительского кредита.

Преимущества

Спрос на такой вид кредитования высокий. Это объясняется преимуществами потребительского кредита, которые получает заемщик:

  1. позволяет получить товар сегодня, а платить за него в будущем, благодаря чему заемщик может не копить долгое время на товар, а приобрести его сразу, при этом снижается риск удорожания товара (услуги);
  2. получение потребительского кредита позволяет получить товар в тот момент, когда он нужен (учеба, лечение, отпуск);
  3. отсутствует риск, что товар будет отсутствовать в наличии у продавцов (штучной и уникальный товара, такой как драгоценности, антиквариат, горячий тур в теплые края и т.д.);
  4. часто банки с партнерами проводят акции, что позволяет получить займ на выгодных условиях, иногда без процентов;
  5. снижается финансовая нагрузка на бюджет заемщика, так как он оплачивает не полную стоимость товара (услуги), а погашает частями;
  6. можно использовать на любые цели, в том числе на услуги, платежи ЖКХ и т.д.;
  7. в отличие от ипотеки, займа на авто, рефинансирования, процедура оформления достаточно проста.

Потребительский кредит доступен, его можно получить в отделении каждого банка РФ, представительстве или в самом магазине, где покупатель приобретает товар. К заемщику требования невысокие, в ряде случаев возможно оформление по 2 документам (паспорту и дополнительному, подтверждающему личность).

Недостатки

Потребительское кредитование имеет и ряд недостатков, которые следует учитывать при рассмотрении целесообразности оформления. Иногда выгоднее оформить другой вид займа или воспользоваться кредитной картой.

image

К основным недостаткам относят:

  1. размер кредита и его срок ограничены, что не всегда удовлетворяет потребностям клиента;
  2. обычно рассматривают клиентов только с официальным доходом;
  3. невозможно получить большую сумму без обеспечения;
  4. относительно высокая процентная ставка, которая увеличивает стоимость покупки;
  5. есть риск того, что клиент не учтет все условия договора и переплатит кредитору больше, чем рассчитывал;
  6. радость от покупки и польза от нее может пройти быстро, а платить банку приходится долго.

Банки устанавливают ограничения по возрасту, регистрации, размеру дохода, что может стать причиной отказа. Чтобы повысить вероятность одобрения потребительского кредита рекомендуется подавать несколько заявок в разные банки. Если предварительное решение будет положительное, клиент может выбрать банк, предоставляющий лучшие условия и обратится с документами для подписания договора.

Требования к заёмщикам

К заемщику, его платежеспособности банки предъявляют определенные требования. Поэтому они отказывают в предоставлении займа. Требования варьируются и устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно.

Рассчитывать на положительное решение можно при соблюдении условий:

  • гражданин РФ;
  • прописка в регионе, в котором банк осуществляет деятельность;
  • возраст в пределах от 21 года на момент оформления до 65 лет на дату полного погашения займа;
  • обязательно трудоустройство, стаж на последнем месте работы от 6 месяцев.

Еще один фактор, который оказывает большое влияние на решение банка – кредитная история. Если она испорчена, велика вероятность, что человеку откажут в выдаче. Исключение – МФО и небольшие молодые банки, которые идут на риск, наращивая клиентскую базу.

Для оформления сделки необходимо подготовить и подать в банк определенный пакет документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справки, подтверждающие занятость;
  • справки, подтверждающие трудовой доход;
  • при залоговом кредитовании – документы на залог.

Кредитная организация требует другие документы, подтверждающие платежеспособность. Если оформление производится по упрощенной процедуре – без справки о доходах, то процентная ставка будет выше.

image

Процедура оформления

Для оформления необязательно посещать отделение банка. Практически каждый из них предоставляет возможность подать онлайн заявку на сайте. Таким образом, клиент может получить предварительное решение и узнать, сможет ли банк выдать ему займ или откажет. Но окончательное решение принимается только после того, как будут изучены документы, предоставленные заемщиком.

Онлайн заявка – это специальная форма, в которой указывается следующая информация:

  • параметры займа;
  • персональную информацию;
  • контакты заемщика;
  • семейное положение
  • размер дохода.

Банк рассматривает заявку на потребительский кредит для населения в среднем 1-3 дня, зависит от выбранной программы и суммы кредитования. После того как займ одобрят, клиент может обратиться в офис банка для оформления. В среднем решение действует около 30 дней, по их истечении необходимо будет подавать заявку повторно.

Посмотрите полезное видео о потребительском кредитовании:

Заключение

Банковский потребительский кредит подойдет для решения ряда проблем. Большинство программ нецелевые, что позволяет использовать средства на любые цели. Несмотря на то что заемщику необходимо подтвердить платежеспособность, некоторые банки оформляют договор без справки о доходах, поручителей и залога. Но нужно учитывать, что в таком случае процентная ставка будет выше.

Чтобы выбрать оптимальную программу кредитования, необходимо проанализировать предложения ведущих банков РФ. На сайте каждого есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать размер переплаты и сумму платежа. А также рекомендуется пользоваться услугами кредитных порталов. На таких ресурсах собрана информация о привлекательных предложениях, действующих сегодня.

Если вы знаете, как правильно выбрать программу кредитования, напишите это в комментариях.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий