Аннуитетные платежи – что это такое, чем отличаются от дифференцированного?

Содержание

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж обеспечивает одинаковые выплаты по кредиту на протяжении всего срока. Оговоренная сумма не будет меняться до тех пор, пока необходимые средства не будут выплачены в полном объеме. Большинство заемщиков выбирают данный вариант погашения займа из-за его стабильности. К плюсам и минусам аннуитетных платежей относят.

Преимущества

Равные суммы платежей

Стабильность — основное преимущество, актуальное для людей, ежемесячно получающих одинаковую сумма денег.

По причине отсутствия превышения показателей в начале выплат, требования к зарплате заемщика не окажутся чрезмерно высокими. В целом, аннуитетные платежи отличаются демократичностью и имеют комфортные условия для погашения.

Идеально людей с ограниченным бюджетом

Аннуитетная форма погашения кредита подходит для плательщиков с ограниченным бюджетом и позволяет заранее контролировать свои средства.

При равных ежемесячных выплатах, в первые месяцы основная часть средств идет на погашение процентов за весь период. Далее погашается сумма, составляющая тело долга. Получив выплаты за первые месяцы, банк обретает некоторые гарантии, а равные суммы погашения исключают необходимость высоких требований к финансовому положению заемщика.

Подходит для длительного кредитования

Многие люди выбирают аннуитетный платёж по кредиту именно по этой причине — никакого «перекоса» в суммах за весь срок кредитования не возникает.

Недостатки

Значительные переплаты

Выбирая форму аннуитетных платежей заемщик сталкивается с серьезными переплатами по общей сумме кредита.

Большие сроки до выплаты тела кредита

Выплата самого кредита откладывается, так как первоочередно банк берет средства в счет погашения процентов за весь период. И уже после этого выплачивается основная часть тела кредита.

Невыгодное досрочное погашение

Имея возможность досрочного погашения кредита, вы обнаружите, что несмотря на продолжительный срок своевременных платежей, тело долга остается практически неоплаченным.

Конечно, можно вернуть часть процентов и обеспечить возврат средств за неиспользованный период, но для этого придется писать отдельное заявление, а порой даже судиться с банком. Разбираясь, что такое аннуитетный платеж, стоит помнить об этом.

Дифференцированный платеж

Разобравшись с тем, что такое аннуитетный платеж, необходимо рассмотреть и альтернативный вариант погашения займа — дифференцированные платежи. В данном случае, размер ежемесячных платежей будет уменьшаться к концу срока кредитования.

Преимущества

Это более дешевый по процентам вариант кредитования. При осуществлении всех выплат в итоге окажется, что переплаты были минимальными. Именно это считается главным преимуществом дифференцированной формы погашения кредита.

Недостатки

Основным минусом дифференцированного платежа является необходимость выплачивать крупные суммы на начальных сроках кредитования. Контролировать размер ежемесячного платежа также придется самостоятельно.

image

Различия дифференцированной и аннуитетной системы

  1. Выплата тела долга и процентов. Дифференцированное решение обеспечивает равномерное погашение долга и процентов, в то время как аннуитетная система, в первую очередь, делает ставку на погашение процентов и только потом гасит сам долг.
  2. Зависимость размера выплаты от срока кредита. Размер ежемесячных выплат при дифференцированной системе изначально оказывается высоким и снижается постепенно. Аннуитетный платеж по кредиту предполагает ежемесячное внесение одинаковых сумм на протяжении всего срока кредитования.
  3. Переплата по кредиту. При аннуитетных платежах, на полную выплату кредита уходит больше средств, нежели при дифференцированной системе. Поскольку изначально погашаются проценты, начисления идут практически на все тело долга, повышая стоимость кредита. Дифференцированные выплаты идут на погашение процентов и тела долга одновременно, обеспечивая снижение долга и минимизацию начислений.

—>

Россияне активно пользуются кредитами, но не все разбираются в тонкостях кредитования. В результате чего они могут согласиться на невыгодную сделку. При выборе программы важно обращать внимание не только на размер процентной ставки, наличие комиссий, но и по какой схеме осуществляется погашение задолженности. Большинство заемщиков предпочитают аннуитетные платежи по кредиту, но этот вариант является более дорогим.

Содержание

  • Что это?
  • Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом
  • Что выгоднее заемщику?
  • Формулы расчёта кредитных платежей
  • Порядок расчета дифференцированного платежа
  • Возможность перехода с аннуитетного платежа на дифференцированный

Что это?

Погашение полученного займа осуществляется по определенному графику. В банковской практике используют две схемы погашения: аннуитетную и дифференцированную (стандартную). Еще лет 10 назад чаще всего использовали второй вариант. Сейчас большинство учреждений не оставляют клиенту права выбора и предлагают только выплату по аннуитету. Дифференцированный график сейчас предлагают только три финансовые организации: Нордеа, Россельхозбанк и Газпромбанк.

В переводе с латыни «аннуитет» означает «годовой», то есть описывает определенный вариант погашения задолженности. В этом случае величина ежемесячных взносов фиксированная и не изменяется в течение всего периода действия соглашения.

выплата средств по кредиту

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

По стандартному графику размер ежемесячного платежа постоянно меняется. Тело кредита выплачивается фиксированными частями. Сумма полученного займа делится на количество месяцев, на которые заключен договор. Полученный результат – фиксированная часть обязательного платежа. К этой величине добавляются проценты за прошедший месяц.

В первый год размер дифференцированного платежа будет максимальным. По мере уменьшения начисляемых процентов, падает и сумма обязательного взноса.

Что выгоднее заемщику?

Если сравнивать два вида графиков, то с точки зрения общей переплаты, стандартный является более выгодным. По нему выплата тела кредита происходит большими платежами. Так как сумма задолженности быстрее уменьшается, быстрее и снижается величина начисляемых процентов.

вычисление выгоды для заемщика

Обе схемы погашения имеют свои плюсы и минусы.

Преимущества аннуитета:

  1. Клиенту легко запомнить фиксированный взнос. Ему не нужно постоянно следить за графиком. Чтобы упростить процедуру погашения задолженности, необходимо воспользоваться услугой «автоплатеж». Подключается она по зарплатной карте. В указанную дату средства будут перечисляться на ссудный счет в автоматическом режиме. Плательщику для этого не нужно ничего делать.
  2. Данный вариант подходит для заемщиков с ограниченным доходом. Сумма аннуитетного платежа значительно меньше, чем дифференцированного (в первые месяцы). Поэтому при согласовании заявки банк предъявляет меньше требований к его платежеспособности.
  3. Эта схема – оптимальный выбор для долгосрочного кредитования. В связи с ростом инфляции заработная плата будет увеличиваться. У клиента не возникнет проблем с погашением кредита.

Но есть у аннуитета и существенные недостатки. Во-первых, большая переплата, особенно по потребительским займам, оформленным на длительный срок. Во-вторых, по аннуитету затягивается выплата основного долга.

Эта схема абсолютно невыгодна заемщикам, которые не стеснены в доходах, и планируют досрочно вернуть долг.

Рассматривая дифференцированную схему, можно отметить ее главное преимущество – выплата долга осуществляется большими платежами. Сумма начисленных процентов быстрее снижается по сравнению с аннуитетом.

Но размер ежемесячных взносов в первое время будет довольно большим. Банки предъявляют более жесткие требования к доходу клиента. Также повышается вероятность отказа по заявке.

особенности аннуитетных платежей

Если заемщик получает высокий доход и хочет выплатить кредит как можно быстрее, то ему будет выгоднее выбрать дифференцированный график. Для клиентов, которые имеют средний заработок, воспитывают несовершеннолетних детей, выплачивают другие кредиты, лучше остановиться на аннуитете.

Формулы расчёта кредитных платежей

Чтобы окончательно определиться со схемой погашения, необходимо выполнить расчеты. В результате клиент будет иметь четкое представление о сумме переплаты по каждому из графиков.

Для расчета аннуитета используется довольно сложная формула:

Х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)

Х- сумма ежемесячного взноса;

Р- ставка в расчете на один месяц (годовую ставку нужно разделить на 12);

N – количество месяцев выплаты задолженности согласно графику.

Чтобы определить процентную часть платежа, необходимо остаток долга на конкретную дату умножить на годовую ставку и разделить на 12. Полученный результат – сумма процентов за прошедший месяц:

Рn = Sn * Р / 12

Рn – проценты за один месяц;

Sn – размер остатка по займу;

Р – процентная ставка, годовых.

вычисление ежемесячных выплат

Чтобы узнать сумму, какая будет направляется на «тело», нужно из общей суммы обязательного взноса вычесть начисленные проценты:

s = х — рn

х- размер обязательного взноса;

рn – проценты на определенную дату;

s – сумма средств, направляемая на погашение тела кредита.

Порядок расчета дифференцированного платежа

В данном случае определить сумму ежемесячного взноса намного проще.

Сначала нужно узнать часть, которая идет на погашение основного долга. Для этого сумму выданного кредита делят на количество месяцев погашения согласно графику.

Далее определяют проценты за прошлый период по формуле:

НП=ОК*(ПС/12)

НП- проценты за прошлый месяц;

ОК – остаток кредита ;

ПС – процентная ставка в годовых.

расчет дифференцированного платежа

Просчитать платеж по любой из схем за несколько минут можно с помощью кредитного калькулятора. Выполним расчеты по таким исходным данным:

  • сумма кредита – 500 000 рублей;
  • договор заключен на 60 месяцев;
  • процентная ставка – 28% годовых.

Подставив эти значения в кредитный калькулятор, получим следующие результаты:

  1. Сумма ежемесячного взноса по аннуитетному графику составит 92 рублей, а общая переплата — 434073.97 рублей.
  2. В первый месяц на погашение основного долга пойдет только 3901.25 рублей, а на проценты — 67.
  3. На следующий месяц это соотношение изменится несущественно: тело — 3992.28 рублей, проценты — 11575.64.
  4. В последний месяц пропорция будет равна: тело — 15212.98 рублей, а проценты — 354.94.

Результаты по дифференцированной схеме:

  1. Сумма первого платежа — 20 000 рублей, а последнего — 77 рублей.
  2. Общая переплата 355833.33 рублей.
  3. В первый месяц тело кредита уменьшится на 8333.33 рубля, а проценты составят — 11666.67.
  4. Во втором платеже сумма погашения основного долга остается неизменной – 8333,33 рублей, а проценты — 11472.22.
  5. В последний месяц заемщику начислят 194.44 рублей процентов.
подсчет выплат по дифференцированной схеме

При одинаковых исходных данных, размер переплаты по аннуитетному графику больше на 78240,64 рублей. Разница довольно существенная. Если есть возможность, то нужно всегда выбирать стандартную схему.

Возможность перехода с аннуитетного платежа на дифференцированный

В любой момент выплаты кредита, клиент может обратиться в банк с заявлением о смене графика погашения. Конечно же, если это не запрещено положениями кредитного договора.

Образец заявления на реструктуризацию долга

Скачать образец заявления на реструктуризацию долга

Также заемщику необходимо подтвердить свои доходы документально. После изменения схемы выплаты, сумма ежемесячного взноса по стандартному графику будет значительно больше, чем по аннуитету. Банк должен убедиться в том, что клиент имеет достаточный уровень платежеспособности и сможет без проблем выплачивать новые платежи.

После этого необходимо подписать дополнение к действующему кредитному договору и новый график. На такую привилегию могут рассчитывать только заемщики с положительной кредитной историей. Если же клиент ранее допускал просрочки, то банк не согласится на смену графика погашения.

Современный человек ежедневно тратит деньги на различные блага. Покупка недорогих товаров, таких как еда и одежда, зачастую не вызывает трудностей у большинства граждан. Но иногда появляется необходимость приобрести имущество, стоимость которого в несколько раз превышает месячный доход. Тогда человек встает перед выбором: долго откладывать деньги или совершить покупку прямо сейчас с возможностью оплаты частями, то есть аннуитетными платежами. В этой статье разберем подробнее, что такое аннуитетный платеж и в чем его выгода.

Экономический смысл

Аннуитетные платежи – это один из способов возврата кредитных средств. При нем все выплаты совершаются с одинаковой периодичностью, а сумма каждого из них одинакова на протяжении всего срока кредитования. Сам термин «аннуитет» происходит от латинского слова «annuus» – ежегодный. Еще одно распространенное название аннуитетных выплат – финансовая рента.

Сумма аннуитетного платежа состоит из двух частей: самой величины выдаваемых в кредит средств и вознаграждения. Последнее выступает в качестве платы заемщика кредитору за предоставление денег во временное пользование с последующим полным возвратом суммы, которая разбивается на несколько равных частей. Обычно это заранее установленный процент от объема кредита.

Помимо того, аннуитетом также называют:

  1. Договор, заключаемый между страховой компанией и физическим лицом. Объект договора – фиксированная сумма, которую компания выплачивает клиенту с одинаковой периодичностью. Сроком начала действия выплат нужно считать факт выполнения заранее оговоренного условия, как, например, получение инвалидности, потеря кормильца или выход на пенсию по выслуге лет.
  2. Платеж, регулярно совершаемый клиентом на счет страховой службы. Частота выплат и срок, в течение которого они производятся, оговариваются и фиксируются в нотариально заверенном договоре.
  3. Срочный государственный займ с ежегодно выплачиваемыми процентами и погашением части суммы.

Формально аннуитетом можно назвать любой официальный договор между двумя сторонами, согласно которому одна из сторон получает от второй в долг некую сумму, которую обязуется отдать заранее установленным количеством равных по сумме платежей. С условием, что общий объем возвращенных заемщиком средств превышает выданный ему кредит на сумму, равную начисленным процентам.

Особенности аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи – далеко не единственный способ кредитования. Существует много методов с расчетами различной сложности. Но аннуитет определенно один из самых популярных. Такой широкой применимости он обязан определенными особенностями, которые позволяют аннуитету выглядеть наиболее выгодным из предложенных вариантов.

Но и без нюансов, отталкивающих людей, также не обошлось. Дабы разобраться, что и к чему, разберем особенности аннуитетного графика кредитования на положительные и отрицательные с точки зрения заемщиков.

Преимущества

Во-первых, неизменность суммы разового платежа. Оформив классический кредит, заемщик возлагает на себя ответственность за то, чтобы ежемесячно им была выплачена часть долга в необходимом размере. Но из-за того, что суммы постоянно меняются, бывает сложно совершить необходимые расчеты самостоятельно, не прибегая к помощи специалистов. Особенно при наличии сложных процентов и дополнительных условий договора, что по силам не каждому гражданину. Аннуитет же требует от клиента лишь одного: запомнить ежемесячный платеж и держать его в памяти, не забывая отсчитать нужную сумму с каждой зарплаты.

Следующий плюс следует из предыдущего. Если первый платеж такой же, как и последний, то заемщик начинает платить сразу с небольшой суммы. В отличие от дифференцированного кредита, где в первый месяц нужно отдать больше, чтобы к окончанию договора иметь в долгу сущие копейки. А любой кредитор, оценивая платежеспособность клиента, обращает внимание на возможность последнего выплатить наибольшую из частей кредита. Значит, в сравнении с классическим кредитом, по аннуитету можно взять большую сумму при одинаковом размере первого платежа.

Это интересно:  Что такое банковская гарантия: виды и реестр банковских гарантий

Недостатки

Главный минус аннуитетного платежа – отношение тела кредита к начисляемым на него за все время процентам. Если сравнить с классической схемой кредитования, то по аннуитету в итоге получаем более ощутимую переплату. Это обусловлено тем, что тело кредита уменьшается медленнее. Разница аннуитетного и дифференцированного платежей заключается в том, что за равную сумму кредита, взятую на одинаковый срок, в первом случае придется возвращать больше денег.

Сравним на конкретном примере: заем размером в 100 тыс. рублей, взятый на 12 месяцев под 19,2% годовых.

Дифференцированный график
Месяц Основной платеж Проценты Общий платеж
1 8330 1600 9930
2 8330 1460 9770
3 8330 1320 9650
4 8330 1180 9510
5 8330 1040 9370
6 8330 900 9230
7 8330 760 9090
8 8330 630 8960
9 8330 490 8820
10 8330 350 8670
11 8330 210 8540
12 8330 70 8400
Всего 99960 10010 109970
Аннуитетный график
Месяц Основной платеж Проценты Общий платеж
1 7570 1600 9170
2 7650 1510 9170
3 7790 1380 9170
4 7980 1190 9170
5 8200 960 9170
6 8340 820 9170
7 8430 730 9170
8 8570 600 9170
9 8660 500 9170
10 8800 370 9170
11 8940 230 9170
12 9080 90 9170
Всего 99960 10030 109990

Как видно из сравнительных таблиц, суммы за весь период для дифференцированных и аннуитетных платежей почти совпадают. Но срок кредитования в рассмотренном примере – всего один год. Тогда как обычная продолжительность выплат по кредитам на крупные суммы (покупка недвижимости и транспорта, инвестиции в бизнес) редко бывает короче 3-5 лет. Чем дольше заемщик возвращает кредит, тем менее выгодным становится аннуитетный график выплат в сравнении с дифференциальным. Поэтому аннуитет лучше выбирать, когда необходимо оформить кредит на 6 – 18 месяцев.

Расчет суммы ежемесячного платежа

Заемщику, чтобы взять средства, необходимо лишь подать заявку на кредит, получить одобрение и выбрать наиболее подходящие условия кредитования. Все остальные обязанности, включая расчет процентов, берет на себя кредитное учреждение, передающее деньги в распоряжение заемщика. Но большим плюсом будет умение еще до похода в банк самостоятельно посчитать, каким будет ежемесячный платеж и переплата, чтобы оценивать свои возможности правильно.

Первый и главный вопрос, интересующий всех заемщиков: сколько придется платить ежемесячно. Для этого нужно знать несколько переменных, а именно:

  • месячную (1/12 годовой) процентную ставку – i;
  • размер тела кредита – S;
  • срок кредитования в месяцах – n.

Предположим, нам нужно взять кредит под 15% годовых на сумму 80 тыс. рублей сроком на 18 месяцев. Считать будем по формуле:

Получается, что заемщик будет выплачивать по 4992 рубля ежемесячно в течение 18 месяцев.

Второе, что хочет знать каждый заемщик, — это переплаченную сумму за весь период. Здесь все гораздо проще. Берем найденный ранее ежемесячный платеж и умножаем его на количество месяцев. Получится общая сумма возврата. Чтобы узнать сумму всех процентов, нужно из общей сумы вычесть основное тело кредита.

Это интересно:  Бизнес на 3д принтере

18*4992-80000=89856-80000=9856

Значит, за все полтора года понадобится вернуть на 9856 рублей больше, чем брали.

Ну и напоследок неплохо было бы знать, какая часть ежемесячного платежа идет на погашение долга, а сколько взымается в качестве процентов за пользование. Посчитаем для нашего примера. Как известно, кредитные проценты начисляются на остаток долга, существующего на момент начисления. То есть проценты для каждого платежа будут равны произведению месячной процентной ставки и остатка тела кредита.

Для самого первого платежа: 80000*0,0125=1000 рублей. Тело платежа: 4992-1000=3992 рубля. Остаток долга: 80000-3992=76008 рублей.

Для второго платежа: 76008*0,0125=950 рублей. Тело платежа: 4992-950=4042 рубля. Остаток долга: 76008-4042=71966 рублей.

Для третьего платежа: 71966*0,0125=900 рублей. Тело платежа: 4992-900=4092 рубля.

И так далее, до самого последнего месяца.

Как досрочно погасить сумму займа

Оформление кредита – это всегда вынужденная мера. На какой бы срок человек не брал заемные средства, отдавать всегда придется больше. Потому погашение остатка суммы досрочно, до истечения срока договора, имеет смысл при первой представившейся возможности, так как тогда не нужно будет переплачивать все оставшиеся месяцы.

Рассмотрим два варианта: полное досрочное погашение кредита и частичное. Исходными данными пусть будут те же условия, что и в предыдущих примерах.

Полное погашение

Предположим, что заемщик изъявил желание полностью погасить кредит досрочно в период между 2 и 3 платежом. Остаток долга к этому моменту равен 71 966 рублям. А проценты, которые будут начислены на остаток – 900 рублей. Для погашения заемщику нужно вместо третьего аннуитетного платежа заплатить оставшуюся сумму долга плюс проценты на нее. Значит, при получении средств кредитор будет считать долг полностью погашенным.

Частичное погашение

Бывает, что человек, выплачивающий кредит, имеет возможность в очередной месяц заплатить больше, чем размер одного платежа. Пусть это будет третий платеж, но размер составит не 4 992, а 15 000 рублей. Тогда 900 рублей по-прежнему взымаются по месячной процентной ставке, а оставшиеся 14 100 рублей пойдут на погашение тела кредита.

После совершения платежа, остаток долга станет равен:

71966-14100=57866 рублей.

Но до конца действия договора с банком после 3 выплаченных сумм останется все те же 15 месяцев, хотя остаток стал меньше изначально предполагаемого. Значит банк должен пересчитать график погашения с уже новыми условиями:

Аннуитетный платеж теперь составляет 4255 рублей.

Рекомендации и выводы

Финансовые операции со всеми их сложными расчетами порой становятся для простого обывателя настоящей головной болью. Чтобы иметь дело с системой кредитования было легче и вы чувствовали себя в ней, как рыба в воде, рекомендуем придерживаться нескольких простых правил:

  1. Сначала здраво оцените свою платежеспособность. Если человек не имеет стабильных денежных поступлений, дающих гарантию своевременных долговых выплат, то кредит может вылиться в большие штрафы.
  2. Попросите кредиторов предоставить графики выплат для всех условий и способов кредитования. Возможно, один из них окажется более выгодным, чем тот, который вы хотели поначалу.
  3. Помните, что чем выше остаток долга, тем больше переплаты. Поэтому свободные деньги лучше потратить на досрочное погашение, а не позволять им лежать без дела.

И главное: всегда лично контролируйте, сколько вы платите и сколько еще должны выплатить. Так никто не сможет взять с вас больше положенного.

Поделитесь в соц.сетях:

Финансовые терминыАннуитетные платежи

Какие цели преследует заёмщик при получении кредита? Чего он хочет? Обычно клиент заинтересован в следующем:

  1. 1. Без проблем получить в банке необходимую сумму.
  2. 2. Иметь возможность дольше пользоваться заёмными средствами.
  3. 3. Размер платежей по кредиту должен быть как можно меньше.

Если заёмщика удовлетворить по всем трём пунктам, тогда он облегчённо вздохнет, откинется на спинку кресла и с улыбкой скажет девушке-менеджеру банка: «Это было классно, детка!»

Думаете, такое невозможно? Ошибаетесь! Фраза «аннуитетные платежи» вам о чём-то говорит? Нет? Не переживайте – через пять минут вы будете знать о них всё! Время пошло!

Основные различия аннуитетных и дифференцированных платежей

Мы провели сравнение двух алгоритмов расчета кредитных платежей. Результат в таблице:

Читайте также:  Как узаконить балкон на первом этаже?

Вид Есть возможность получить большую сумму Переплата % Платеж (в мес.) Скорость погашения основного долга Кредитная нагрузка в мес.
Аннуитетный да больше одинаковые на весь срок медленнее равномерная
Дифференцированный нет меньше разные каждый месяц быстрее больше вначале, меньше в конце срока

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

S

– сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита; P – ежемесячный аннуитетный платёж; In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

  1. 1. Долю процентов по кредиту.
  2. 2. Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб.

Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа ( 4680 руб. ) вычли сумму процентов по кредиту ( 917 руб. ). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

Что выгоднее для заемщика: аннуитетный или дифференцированный платеж

Ответить однозначно на этот вопрос нельзя. Все зависит от потребностей заемщика и вида оформляемого кредита.

Например, небольшой краткосрочный потребкредит выгоднее платить по аннуитетной схеме, так как таких кредитных предложений гораздо больше, есть из чего выбрать, да и требования к уровню дохода заемщика в этом случае ниже.

Переплата при этом незначительно отличается от дифференцированной схемы.

Сравним:

Способ расчета Сумма займа (руб.) % Срок (мес.) Ежемесячный платеж (руб.) Общая переплата (руб.)
Аннуитетный 100000 10 12 8792 5499
Дифференцированный 100000 10 12 от 9167 до 8403 5417

Однако чем дольше срок кредитования и/или сумма кредита, тем значительнее величина переплаты у заемщиков с аннуитетными платежами. При этом ежемесячная кредитная нагрузка снижается.

Срок (мес.) Аннуитетные платежи
сумма (руб.) % Платеж в месяц(руб.) Общая переплата (руб.)
12 100000 10 8792 5499
24 4614 10748
36 3227 16162
60 2125 27482
84 1660 39450

Этот способ наилучшим образом подойдет заемщикам, для которых первостепенное значение имеет величина ежемесячного платежа.

Читайте также:  Когда вышел срок: зачем и как делают капитальный ремонт кровли

При дифференцированном способе ситуация немного другая. Переплата также растет в зависимости от срока и суммы кредита, однако в итоге при любом сроке кредитования заемщик, оплачивающий задолженность подобным образом, переплачивает меньше заемщика с аннуитетными платежами.

Срок (мес.) Дифференцированные платежи
Сумма (руб.) Ставка % Ежемесячный платеж Общая переплата (руб.)
12 100000 10 от 9167 до 8403 5417
24 от 5000 до 4201 10417
36 от 3611 до 2801 15417
60 от 2500 до 1681 25417
84 от 2024 до 1200 35417

Этот способ хорош для тех, кому важнее всего сэкономить на процентах.

Внимание! Первые годы платежи будут максимальными, поэтому заранее просчитывайте свои возможности.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

Чтобы понять, насколько вам подходит аннуитетный тип кредитования, следует проанализировать его достоинства и недостатки. Давайте начнём с положительных сторон. Итак, вот плюсы аннуитетных платежей:

  • Можно получить кредит на более крупную сумму. При расчёте максимальной суммы кредита, финансовые учреждения сравнивают размер ежемесячных платежей со средним доходом заёмщика. Так как в первой половине срока кредитования ежемесячные аннуитетные платежи значительно меньше дифференцированных, то и максимальная сумма аннуитетного кредита будет больше.
  • Щадящая финансовая нагрузка на начальном этапе. В первой половине срока кредитования, аннуитетный кредит выплачивать гораздо легче, чем дифференцированный. Это связано с меньшими размерами платежей, о которых говорилось в предыдущем пункте.
  • Удобно выплачивать кредит. Ежемесячно клиент погашает свой долг по займу одинаковыми платежами. Он всегда знает точную сумму, которую надо внести, поэтому ошибочная недоплата по кредиту исключена. Это избавит заёмщика от случайного возникновения задолженности, а значит и от штрафов.
  • Удобно планировать бюджет. Клиент платит фиксированные аннуитетные платежи, а значит, из его бюджета будет ежемесячно вычитаться одна и та же сумма. В результате у заёмщика формируется новый постоянный бюджет на «урезанную» сумму, расходы по которому удобнее распределять и планировать.
  • Можно дольше пользоваться кредитными деньгами. Аннуитетная схема предусматривает более медленное (по сравнению с дифференцированной схемой) уменьшение тела кредита в графике платежей, что и даёт возможность клиенту дольше пользоваться заёмными средствами.

Согласитесь, перечисленные плюсы аннуитетных платежей реально впечатляют! Однако не спешите хлопать в ладоши! Дело в том, что у данного типа кредитования есть два существенных недостатка. Вот они:

  • Больше переплата по кредиту. Аннуитетный кредит обойдётся заёмщику дороже, чем дифференцированный. Это происходит за счёт того, что тело аннуитетного кредита уменьшается медленнее. А так как проценты начисляются именно на тело кредита, то у заёмщика и возникает переплата по процентам.
  • Размер платежей не уменьшается. С одной стороны, фиксированные платежи, это удобно. Но гораздо удобнее, когда они уменьшаются. К сожалению, величина аннуитетных платежей не изменяется, а вот дифференцированные платежи постоянно уменьшаются и к концу срока кредитования становятся гораздо меньше первоначальных выплат по кредиту.

Что же, друзья! Теперь вы знаете, что такое аннуитетные платежи, а также их плюсы и минусы. Наверняка вам хочется увидеть конкретные примеры с формулами и расчётами. Нет проблем – переходим к следующей публикации.

Наши группы:

Можно ли поменять схему платежей

Такой вопрос волнует заемщиков, применяющих аннуитетный способ погашения кредита и желающих поменять его на дифференцированный, чтобы снизить переплату.

Отвечаем: хотя законом не запрещено вносить по согласованию сторон изменения в условия договора, сделать это практически невозможно. Банкам такая замена не выгодна.

Единственный способ решить проблему — рефинансировать (перекредитовать) действующее обязательство, подобрав подходящую программу с дифплатежами.

Это интересно:

Почему важно знать свою кредитную историю и как это сделать бесплатно.

Как правильно оформить кредитные каникулы в Сбербанке.

Что делать и куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту.

Пример расчёта аннуитетного платежа

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Имеем:

Читайте также:  Уже провели перепланировку – как теперь ее оформить?

i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04

n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)

S = 2 000

Рассчитываем К:

К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472

А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:

А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 2 531,2 ( = 94,4 * 48 – 2 000).

Кому выгоден аннуитет?

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

Советы и рекомендации по выгодному погашению банковских долгов

Главный совет: не берите банковские займы без особой нужды. Если все же решили прокредитоваться, подумайте, сможете ли рассчитываться по взятым обязательствам не только сейчас, но и в будущем.

Если у заемщика несколько кредитов, то, как показывает практика, при появлении свободных средств он старается гасить досрочно самый дорогой кредит.

Мы же рекомендуем направить «досрочку» на погашение займа с наименьшим ежемесячным платежом. Так вы быстрее с ним рассчитаетесь, а высвободившиеся средства сможете направить на дополнительную оплату следующего в очереди обязательства.

Например:

Вид кредита Сумма (руб.) Ставка (%) Платеж (руб.) Очередь для досрочного погашения
Потребкредит 350000 17 8700 2
Автокредит 150000 9 3200 1

Внося дополнительно в уплату автокредита, например, 2000 руб. в месяц, вы закроете его на 2 года 7 месяцев раньше. Направив эту же сумму на досрочное гашение более дорогого потребкредита, ускорите его выплату лишь на 1 год.

Закрыв очередной кредит, не тратьте высвободившиеся деньги на текущие расходы, а направляйте их на выплаты по оставшимся займам.

Отслеживайте условия по аналогичным предложениям. Возможно, ставки снизились, и вам будет выгодно перекредитоваться. Даже снижение ставки, действующей по текущему обязательству, на 1% даст существенную экономию.

Например, остаток задолженности в банке «А» составляет 300 000 руб. Ставка 12% в год. Платеж 14122,04 руб/мес. Оставшийся срок 24 мес.

Банк «Б» предлагает рефинансирование под 11%. Ежемесячный платеж, исходя из оставшейся суммы и срока, составит 13982,35 руб. Расходы заемщика на выплату снизятся на 139,69 руб/мес. Кроме того, итоговая переплата тоже уменьшится с 38959 руб. до 35576 руб.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом. Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб. Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

Читайте также:  Стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать и арендовать?

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 — 7 482.72 — 7 576.25 — 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 270.06;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:

Год/месяц Всего внесено В погашение долга В погашение процентов Досрочный платеж Остаток долга после платежа
1/0 — 150 000.00 0.00 0.00 150 000.00
1 1/1 9 357.72 7 482.72 1 875.00 142 517.28
2 1/2 9 357.72 7 576.25 1 781.47 134 941.03
3 1/3 9 357.72 7 670.96 1 686.76 40 000.00 127 270.07 87 270.06

Где:

  • 40 000.00 – досрочный платеж;
  • 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125. Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.92 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

-87 270.00 0.00 0.00 87 270.00
1 1/4 6 416.65 5 325.78 1 090.88 0.00 81 944.22
2 1/5 6 416.65 5 392.35 1 024.30 0.00 76 551.22
3 1/6 6 416.65 5 459.76 956.90 0.00 71 092.11
4 1/7 6 416.65 5 528.00 888.65 0.00 65 564.11
5 1/8 6 416.65 5 597.10 819.55 0.00 59 967.01
6 1/9 6 416.65 5 667.07 749.59 0.00 54 299.94
7 1/10 6 416.65 5 737.90 678.75 0.00 48 562.04
8 1/11 6 416.65 5 809.63 607.03 0.00 42 752.41
9 1/12 6 416.65 5 882.25 543.41 0.00 36 870.16
10 2/1 6 416.65 5 955.78 460.88 0.00 30 914.38
11 2/2 6 416.65 6 030.22 386.43 0.00 24 884.16
12 2/3 6 416.65 6 105.60 311.05 0.00 18 788.55
13 2/4 6 416.65 6 181.92 234.73 0.00 12 596.63
14 2/5 6 416.65 6 259.20 157.46 0.00 6 337.44
15 2/6 6 416.65 6 337.44 79.22 0.00 0.00

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий