Небанковские кредитные организации (НКО)

Бесплатная консультация юриста по телефону image

Как следует из названий перечисленных НКО, каждая из них специализируется в предоставлении одного, или ряда смежных, узко специфических финансовых услуг. Общим для них являются требования, предъявляемые ФЗ-395-1:

  1. Организационно-правовая форма таких юридических лиц может быть только ООО, ЗАО или ОАО.
  2. Минимальный уставной капитал организации должен составлять не менее 18 миллионов рублей при работе с физлицами, и не менее 90 миллионов рублей – при осуществлении расчетов по поручениям юрлиц.
  3. Организация вправе осуществлять только те операции, которые лицензированы ЦБ РФ, не выходя за пределы компетенции.

80% деятельности НКО в России приходится на деятельность, связанную с:

  • кассовым обслуживанием;
  • переводов денег;
  • выдачей займов под залог (ломбарды);
  • выдачей микрозаймов, на условиях, существенно отличающихся от банковского кредитования.

Читайте также: Способы исправления кредитной истории, если она была испорчена

Особенности, в чем отличие от обычных банков

Первое отличие НКО от банков – сниженные требования к уставному капиталу, который выступает гарантией соблюдения прав вкладчиков в случае банкротства. НКО выполняет финансовые операции с менее значительными суммами. Соответственно, риск ниже. Однако, деятельность НКО также подлежит обязательному страхованию, которое гарантирует клиентам защиту и полное или частичное возмещение потерь, в случае банкротства организации.

  • НКО лишены права на одновременное осуществление трех видов финансовых операций:
  • кредитования;
  • депонирования.
  • расчетных операций.Им может быть делегировано исполнение одной или двух перечисленных операций. В соответствии с этим разделяются на: расчетные и депозитно-кредитные НКО.

Горячая линия для консультаций граждан: 8-804-333-70-30

Виды НКО, какие функции выполняют

Как упоминалось выше, НКО, в зависимости от разрешенной деятельности выделяют виды кредитных организаций:

  1. РНКО – расчетные.
  2. НДКО – депозитно-кредитные.

РНКО имеют право на осуществление таких видов финансовых операций, как:

  • обслуживание виртуальных кошельков;
  • кассовое обслуживание (инкассирование);
  • мгновенные переводы и платежи.

Читайте также: Могут ли приставы арестовать или снять деньги с Киви-кошелька

НДКО занимают меньший объем рынка финансовых услуг, однако к компетенции относятся услуги, приближающие деятельность к банковской – выдача займов (кредитов) и привлечение заемных средств для получения дохода. Кроме этого, могут производить обмени продажу иностранной валюты, выдавать гарантии банкам от имени юридических лиц. Типичный образец НДКО ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, лизинговые центры и страховые компании.

Небанковская депозитно-кредитная организация (НДКО)

Правовое регулирование и перечень разрешенных для НДКО операций устанавливается Положением ЦБ РФ No 153-П, от 21.09.2001 года, особенностей пруденциального регулирования НКО.

В рамках обозначенного регулирования учрежден исчерпывающий перечень банковских операций, которые могут входить в компетенцию НДКО:

  • привлечение денег юрлиц;
  • купля-продажа иностранной валюты;
  • выдача банковских гарантий;
  • размещение, с целью получения прибыли, привлеченных от юрлиц средств от своего имени и за свой счет.

Кроме этого, разрешается совершать «специальные» сделки (некоммерческий банк), которые перечислены в ч.3 ст.5 ФЗ-395-1, а также осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг.

В отличие от банков, НДКО запрещается:

  • привлекать средства физлиц во вклады;
  • юридических лиц – во вклады до востребования (только на определенный срок);
  • открывать и сопровождать банковские счета физических и юридических лиц;
  • исполнять поручения указанных групп лиц по межбанковским расчетным операциям;
  • осуществлять кассовое обслуживание, инкассирование денег, ценных бумаг и векселей;
  • покупать и продавать валюту иностранных государств;
  • размещать во вклады драгоценные металлы;
  • переводить по поручению физлиц деньги, без открытия банковских счетов.

Ограничение деятельности НДКИ на работу с физическими лицами, резко ограничивает финансовые возможности. Одновременно – служит защитой для мелких вкладчиков от потери сбережений, в случае отзыва лицензии или банкротства НКО.

Статьи:

image

Ликвидация ООО с нулевым балансом

Юридическое сопровождение процедуры банкротства организации

Платежная и расчетная НКО

С деятельностью РНКО физические лица сталкиваются ежедневно. Пример: осуществление платежей с виртуальных «кошельков» Яндекс-Деньги или Qiwi, перевод денег близким и родственникам на территории РФ или за рубеж. Для осуществления такой операции не требуется открытие банковского счета, что ускоряет систему расчетов и облегчает нагрузку на банки. Гарантией того, что РНКО не вступят в конкуренцию с банками, является запрет на прием вкладов от населения и ЮЛ, а также – выдачу кредитов.

Однако, могут выполнять полезные и востребованные финансовые операции:

  • открывать и вести счета ЮЛ;
  • оказывать услуги ЮЛ и банкам по инкассации денег у мелких и средних организаций;
  • осуществлять мгновенные переводы наличных денег;
  • отдельным видом РНКО является доверительное управление вкладами, переданными физическими и юрлицами. Для этого РНКО, работающие в этом направлении, изучают динамику финансового рынка, определяют приоритетные направления, наиболее выгодные для инвестирования, размещают деньги клиентов или приобретают на их имя акции предприятий, которые приносят доход.

Однако, чтобы не было соблазна рисковать доверенными в управление средствами, запрещено размещать в высокорисковые ценные бумаги, драгоценные металлы и другие активы, несущие риски потерь для вкладчиков.

В связи с укреплением позиции национальной валюты РФ – рубля, для большинства населения потеряло актуальность приобретение иностранной валюты, как средства сохранения денег. Однако, для 1⁄4 населения, которое не стеснено в деньгах, приобретение валюты, остается востребованным. Услуги по обмену рублей на иностранные денежные знаки также осуществляют РНКО.

Что необходимо для открытия НКО

Прежде чем задуматься о регистрации НКО, необходимо прочесть законодательные нормы, регулирующие деятельность этих организаций. Кроме упомянутого выше, ФЗ-395-1, который регулирует деятельность, следует изучить ФЗ-60, от 03.05.2006 г., который внес изменения в размер уставного капитала и определи порядок формирования.

N.B! Учредителям НКО следует помнить, что уставной капитал формируется ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО за счет денег и имущества, принадлежащего учредителям лично! Стоимость вносимого в уставной капитал неденежного имущества не может превышать 20%. При этом у учредителя должно быть свидетельство оправе собственности на указанное имущество, и должно быть введено в эксплуатацию (завершено строительством) на момент внесения доли/покупки акций (п.4.9 Инструкции №135-И ЦБ РФ).

Открытие небанковской финансовой организации можно условно разделить на несколько этапов:

Подготовительный: выбирается направление деятельности учреждения, наименование, организационно-правовую форму, месторасположения центрального офиса и филиалов, состав учредителей/акционеров.

Разработка устава: хотя обилие «стандартизованных» форм и жесткой регламентации деятельности, самостоятельно учредителям разрабатывать устав не рекомендуется. В уставе много подводных камней о которых известно только профессиональным юристам, специализирующимся на оказании услуг финансовым организациям.

Формирование «пакета» документов для регистрации, который включает:

В комплект также входит характеристика учредителей, из вкладов и переданного в уставной капитал имущества. А также — документация, подтверждающая права собственности:

Заявления на регистрацию НКО подается в Центральный Банк РФ. Срок рассмотрения поступивших документов и регистрации – долгий: шесть месяцев. Для РНКО срок регистрации меньше – 3 месяца. Регистрация считается состоявшейся после внесения в госреестр (ЕГРЮЛ) сведений. Это делается в течение 5 дней налоговой инспекцией, по месту расположения НКО. О внесении записи в ЕГРЮЛ ЦБ РФ должен уведомить учредителей в течение 3-х дней. С этого момента собственнику предоставляется ровно 1 месяц для внесения 100% заявленного уставного капитала. После уплаты средств в течение 3 дней оформляется лицензия по заявленным направлениям деятельности, действующая бессрочно. С этого момента НКО имеет право осуществлять финансовые операции.

Подробная инструкция по регистрации НКО содержится в главе 6 Инструкции № 135-И ЦБ РФ отступление влечет отказ в регистрации и возврат документов для доработки.

Не нашли ответа на свой вопрос?

Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

8 (804) 333-70-30 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)

8 (499) 350-84-28 (Москва)

8 (812) 309-74-19 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Содержание статьи:

  • Понятие и правовой статус кредитной организации
  • Организационно-правовая форма кредитных организаций
  • Банки и небанковские кредитные учреждения

Что такое форма собственности кредитной организации? Описание и определение термина

Форма собственности кредитной организации – это виды возможной собственности среди финансовых учреждений. Форма собственности кредитного учреждения зависит от юридической организацией структуры банка. Современные банки используют три формы владения: организация с ограниченной ответственностью (ООО), частная компания (ЧП) и открытое акционерное общество (ОАО).

Понятие и правовой статус кредитной организации

Важное место в системе кредита занято кредитными учреждениями. Правовой статус кредитного учреждения в Российской Федерации определен конституцией Российской Федерации. Федеральные законы “О Банках и Банковской операции”, “О Центральном банке Российская Федерация (Банк России)”, другие федеральные законы и инструкции Центрального банка Российской Федерации.

Согласно Федеральному закону “О Банках и Банковской операции” (Статья 1) кредитное учреждение – юридическое лицо, которое предназначено для получения прибыли, поскольку главная цель действий на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право выполнить банковские операции. Согласно Статье 5 указаны Законные банковские операции удовлетворения:

  • привлекательность денег физических и юридических лиц в депозитах (отдел корреспонденции до востребования и для определенного термина);
  • размещение заемных средств от его собственного имени и за собственный счет;
  • открытие и поддержание банковских счетов физических и юридических лиц;
  • внедрение оплаты согласно распоряжению физических и юридических лиц, включая соответствующие банки, согласно их банковским счетам;
  • денежные депозиты, вексели об оплате и документы урегулирования и наличного обслуживания физических лиц и юридических лиц;
  • покупка и продажа иностранной валюты наличными и безналичными формами;
  • привлекательность депозитов и размещения драгоценных металлов;
  • проблема банковских гарантий;
  • внедрение денежных переводов по требованию физических лиц, не открывая банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме чистых банковских операций, кредитные учреждения имеют право выполнить определенные сделки, определенные в Федеральном законе “О Банках и Банковской операции”. Среди них:

  • проблема гарантий третьих лиц, обеспечивающих выполнение обязательства наличными;
  • покупка требования от третьих лиц выполнения обязательства наличными;
  • трастовое управление деньгами и другой собственностью в соответствии с контрактом с физическими лицами и юридическими лицами;
  • внедрение сделок с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • предоставление в арендном договоре физическим лицам и юридическим лицам специальных комнат или сейфов, которые расположены в здании и используются для хранения документов и ценностей;
  • аренда сделок;
  • предоставление консультации и информационных услуг;
  • другие сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Нужно отметить, что кредитным учреждениям запрещают быть занятыми производственной деятельностью, торговлей и страховой деятельностью.

Кредитное учреждение согласно Федеральному закону “О Банках и Банковской операции” и Гражданском кодексе Российской Федерации сформировано на основе любого образца владения как экономическое общество, т.е. в форме организации с ограниченной ответственностью (Статья 87-94 Гражданского кодекса Российской Федерации, закона от 8 февраля 1998. “О компаниях с ограниченной ответственностью”), дополнительной ответственности (Статья 95 Гражданского кодекса Российской Федерации) и акционерного общества (Статья 96-104 Гражданского кодекса Российской Федерации и федеральный закон от 26 декабря 1995. “Об акционерных обществах”).

Кредитное учреждение в форме организации с ограниченной ответственностью, основанное одним или несколькими людьми, уставный капитал которой разделен на доли определенными составляющими документами. Основатели такого общества не отвечают за его обязательства и переносят риск потерь, соединенных с действиями общества в стоимости вкладов, сделанных ими. Одновременно участники общества, которые не полностью обладают вкладами переносят совокупное обязательство согласно его обязательствам в стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников.

Общество с дополнительной ответственностью мало распространено в Российской Федерации и практически не встречается как форма владения кредитных учреждений. Это связано, во-первых, с тем, что здесь абсолютно другая ответственность основателей, которые отвечают каждый лично во вспомогательном начале в многократном размере к стоимости их депозитов. Общество будет основным должником одновременно. Но если его активы появляются недостаточно для урегулирований с кредиторами, остаток на счете долга принят основателями в размерах, многократных к санкционированному сбору. Значение частоты одновременно определено основой.

Общество, уставный капитал которого разделен на определенное число долей, называют акционерным. Участники акционерного общества (акционеры) отвечают за его обязательства и переносят риск потерь, соединенных с действиями общества в стоимости, принадлежавших им запасов.

Если доли общества распределены среди его основателей или заранее определенного круга людей, то кредитное учреждение зарегистрировано как частная компания. Такое общество не имеет никакого права выполнить открытую подписку к выпущенным долям или иначе предлагать их неограниченному кругу людей. У акционеров частной компании есть полномочие сбора доли, проданного другими акционерами этого общества.

Организационно-правовая форма кредитных организаций

Акционерное общество, участники которого могут распоряжаться долей принадлежавшей им без согласия других акционеров, называют открытым акционерным обществом. Такое общество выполнить открытую подписку к долям, выпущенным им и их бесплатной продаже на условиях, установленных законом, например, Федеральным законом “Об Акционерных обществах” или других юридических действиях.

“О принятии решения оговоренной государственной регистрации кредитных учреждений, и выпуском лицензий на банковские операции” могут выступать основатели кредитного учреждения согласно статьи Инструкции, 109-I как физические, так и юридические лица. Основатели — юридические лица, должны иметь сильное финансовое положение в течение последних 6 месяцев, предшествующих дате положения документов для государственной регистрации, достаточное количество собственных средств для вступления в уставный капитал кредитного учреждения; выполнить действия в течение по крайней мере 3 лет; выполнить обязательства ко всем типам бюджетов на прошлые 3 года. Основатели банка не имеют никакого права выставлять список участников банка в течение первых 3 лет с даты его регистрации.

Поскольку успешная работа основателей кредитного учреждения должна создать уставный капитал, который создается на основе продажи акций. Вклад в уставный капитал кредитного учреждения может быть выполнен по типе: деньги как в национальной, так и иностранной валюте; здания (помещение), принадлежащее основателю на праве собственности или другая собственность в безналичной форме, которая должна быть оценена и отражена в балансе кредитного учреждения в национальной валюте. Для формирования из уставного капитала средств кредитного учреждения бюджетов территориальных субъектов Российской Федерации, местных бюджетов, свободных денег и других объектов собственности, которые являются с разрешения государственных органов территориальных субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, соответственно, могут также использоваться как юридический акт территориального субъекта Российской Федерации или решение органа местного самоуправления.

В то же время в законодательном порядке запрещено использовать для формирования из уставного капитала кредитного учреждения собравший средства, и также средства федерального бюджета и указать небюджетные фонды, свободные деньги и другие объекты собственности, которые являются с разрешения федеральных органов правительства, за исключением указанного, обеспеченного согласно федеральным законам.

Банк России обеспечивает контроль формирования из уставного капитала, минимальное количество которого установлено согласно Статье 62 Федерального закона “О Центральном банке Российская Федерация (Банк России)”, Статье 11 Закона “О Банках и Банковской операции” и составляет 5 миллионов евро. Решение Банка России на изменении минимального размера уставного капитала вступает в силу не ранее, чем через 90 дней после дня его официальной публикации. К снова зарегистрированным кредитным учреждениям Банк России применяет стандартный уровень минимального размера уставного капитала, существующего в день подачи документов о регистрации и получении лицензии. Банк России не имеет никакого права потребовать от ранее зарегистрированных кредитных учреждений изменения их уставного капитала, за исключением указанного, установленного согласно федеральным законам.

Компания ООО – банк, основанный одним или несколькими юридическими лицами или физическим лицом. Уставный капитал такого банка разделен на доли, и участники переносят риск в сумме доли, принадлежащей им. Участник компании ООО может продать или передать иначе долю в уставном капитале, и также оставить членство в участниках капитала и потребовать платить его долю – если это обеспечено чартером банка. Согласно закону “О Компаниях с ограниченной ответственностью”, число участников компании ООО не должно превышать 50 человек, иначе это должно быть преобразовано к акционерному обществу.

Закрытое акционерное общество – банк, число акционеров которого не превышает 50 юридических лиц или физических лиц. Уставный капитал такого банка разделен на доли, которые распределены только среди основателей или ограниченного круга людей. Полномочие получить доли закрытого акционерного общества в случае продажи или дополнительного выпуска предоставлено действующим акционерам. Как правило, закрытое акционерное общество не обязано помещать финансовую отчетность в открытый доступ.

Акционерное общество – банк с любым числом акционеров. Каждый акционер может продать акции, принадлежавшие ему без согласия других, если другой не обеспечен соглашением акционеров. Акционерное общество имеет право выполнить открытую подписку к выпущенным долям и выполнить их бесплатную продажу. Такое общество бесперебойно обязано поместить ежегодный оператор, баланс, отчет о прибылях и убытках в открытых исходных ресурсах.

Банки и небанковские кредитные учреждения

Кредитные учреждения подразделены на банки и другие кредитные учреждения.

Кредитное учреждение, у которого есть исключительное право выполнить всего такие банковские операции как указанные ниже:

  • привлекательность в денежных депозитах граждан и юридических лиц;
  • размещение указанных средств от его собственного имени и за собственный счет на условиях восстанавливаемости, возможности быть оплаченной, безотлагательности;
  • открытие и поддержание банковских счетов граждан и юридических лиц.

Коммерческие банки неотъемлемо не однородны и подразделены в зависимости от сферы деятельности на специализированные и универсальные.

Специализированные коммерческие банки специализируются на одной или двух банковских операциях или служат определенной категории клиентов.

Универсальные коммерческие банки – кредитные учреждения, у которых есть исключительное право выполнить все такие банковские операции как: привлекать в депозиты средства юридических лиц и физических лиц; размещение денег от его собственного имени и за собственный счет на условиях восстанавливаемости, возможности быть оплаченной, безотлагательности; открытие и поддержание банковских счетов физических лиц и юридических лиц. Однако, этим не ограничивается деятельность коммерческого банка, они также выполняют операции с ценными бумагами и валютой, предоставляют различные консалтинговые услуги экономической природы, выполняют различные финансовые услуги. Характерным для всех этих сделок яввляется: представлять заказ разрешения создания состоящий в обязательстве банка клиентам на первом требовании лицензии на выполнение банковских операций, информации о финансовой отчетности (баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторский отчет в течение предыдущего года и ежемесячные балансовые отчеты в течение текущего года (Статья 8 Федерального закона Российская Федерация “О банках и банковской операции”); потребность лицензирования действий соединилась с их созданием; учреждение наблюдения и контроль законности их создания.

Особенность банков выражена в законодательной фиксации к банковским операциям двух особенностей: 1) распределение на банковских операциях действия банковской тайны. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (Статья 857) банковские гарантии тайна банковского счета и банковского депозита, сделок счета и информации о клиенте, в то же время Федеральный закон “О Банках и Банковской операции” (Статья 26) принимает секретную гарантию о сделках о счетах и депозитах клиентов и корреспондентов. В то же время обязательство держать банковскую тайну лежит на всех банковских служащих. В то же время законодательство точно сформулировало ответственность банков и других кредитных учреждений, и также их управляющих для раскрытия данных, которые являются банковской тайной, состоящей, в частности в компенсации клиенту вызванных потерь или оплаты штрафа на сумму 100 – 200 минимальных заработных плат или в сумме зарплаты или другого дохода преступника в течение периода с 1 до 2 месяцев, или в заключении сроком на максимум 2 года (Статья 857 Гражданского кодекса Российской Федерации; Статья 183 Уголовного кодекса Российской Федерации); 2) доступность специального источника закона, и также большое количество инструкций Банка России. Другие кредитные учреждения могут выполнить одну или несколько банковских операций все, кроме особенности комбинации банка, определенного ранее. В то же время другое кредитное учреждение не должно быть зарегистрировано как банк, но должно получить лицензию на внедрение определенной банковской операции или нескольких сделок. В первую очередь, несите организации коллекции, организации урегулирования в другие кредитные учреждения, и т.д.

Мы коротко рассмотрели форму собственности кредитной организации: понятие и правовой статус кредитной организации, организационно-правовая форма кредитных организаций, банки и небанковские кредитные учреждения, . Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Организации, осуществляющие различные банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России).

Виды кредитных организаций (в соответствии с Федеральным законом РФ от 02.12.1990 №395‑1 «О банках и банковской деятельности»):

  1. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
    • привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
    • размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности;
    • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
  2. Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 02.12.1990 №395‑1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Последнее обновление информации: 24.01.2019

21.05.2014 19 845 Время на чтение: 9 мин.

В этой статье рассмотрим, что представляют собой небанковские кредитные организации (НКО), каковы особенности их функционирования и основные виды. Как вы знаете, в последнее время появилось немало всевозможных организаций, не являющихся банками, но предлагающих различные услуги кредитования, чаще всего — микрозаймы и мгновенные кредиты наличными, а иногда и осуществляющих прием вкладов населения. Все это и есть НКО. Но не только: существуют небанковские кредитные организации, которые, несмотря на название, не имеют никакого отношения к кредитованию, но осуществляют, например, денежные переводы, проведение разных форм расчетов, операции на фондовом и валютном рынках и т.д. Теперь обо всем по порядку.

Что такое НКО?

Небанковские кредитные организации — это финансовые учреждения, не являющиеся банками, но предоставляющие ограниченный перечень банковских услуг. Деятельность таких компаний регулируется законодательством, и подотчетны они Центральному банку страны.

Виды небанковских кредитных организаций

Все НКО можно условно разделить на 3 вида:

  1. Расчетные (РНКО).
  2. Платежные (ПНКО).
  3. Депозитно-кредитные (НДКО).

Рассмотрим, чем занимаются разные виды НКО.

Расчетные НКО

Расчетные небанковские кредитные организации создаются для осуществления расчетно-кассового обслуживания предприятий и частных лиц, кроме того они могут осуществлять куплю-продажу безналичной валюты на межбанковском валютном рынке, вести профессиональную деятельность на биржах и мировых рынках.

К РНКО можно отнести следующие виды организаций:

  • Клиринговые компании;
  • Расчетные палаты, осуществляющие деятельность на фондовом рынке;
  • Расчетные палаты, обслуживающие клиентов на валютном рынке;
  • Расчетные центры, обслуживающие платежные системы;
  • Расчетные центры, обслуживающие системы переводов без открытия счета.

Примерами РНКО могут служить дилинговые центры, паевые инвестиционные фонды, национальные платежные системы (например, Золотая корона), клиринговые дома, депозитарии и т.д.

Платежные НКО

Платежные небанковские кредитные организации специализируются на выплате и отправке денежных переводов без открытия счета. В отличие от предыдущего вида, ПНКО осуществляют более узкий спектр операций, вся суть которых сводится к обеспечению безопасности отправки и получения переводов, в том числе и с использованием электронных платежных систем или мобильных платежей.

Примерами таких организаций могут служить системы денежных переводов без открытия счета (Контакт, Юнистрим, Анелик и пр.), электронные платежные системы (вебмани, яндекс.деньги и пр.), платежные системы операторов мобильной связи.

Депозитно-кредитные НКО

Небанковские депозитно-кредитные организации — тот вид НКО, который будет интересовать нас в первую очередь — занимаются привлечением вкладов и выдачей кредитов, не осуществляя при этом расчетных операций. Кроме того, их возможности по приему депозитов и выдаче займов тоже могут иметь законодательные ограничения: как по суммам, так и по видам вкладов/кредитов.

Перечень операций, осуществляемых НКО, как правило, сводится к двум основным:

  1. Выдача кредитов физическим и юридическим лицам (чаще — физическим).
  2. Прием вкладов или инвестиций от физических и юридических лиц (в некоторых случаях — только от физических или только от юридических).

Кроме того, НДКО могут выдавать гарантии, вести деятельность на фондовом рынке и иногда осуществлять некоторые другие операции, сопутствующие приему депозитов и предоставлению займов.

Рассмотрим основные виды небанковских депозитно-кредитных организаций.

Кредитные союзы

Кредитные союзы представляют собой объединения групп людей, созданные с целью кредитования, в первую очередь, участников этой группы. Члены кредитного союза сами вносят в него паи (взносы), кроме того занимаются привлечением вкладов населения. По мере накопления необходимой суммы она выдается в кредит члену кредитного союза либо другому лицу. В кредитных союзах всегда действуют ставки по вкладам больше, чем в банках, но и кредиты выдаются под более высокие проценты, чем банковские.

Кассы взаимопомощи

Кассы взаимопомощи — общественные организации, которые основываются на добровольных взносах людей, из которых формируется определенный денежный фонд. Участники кассы взаимопомощи имеют право брать беспроцентные кредиты из этого фонда. Подобная форма кредитной организации была достаточно популярна во времена СССР, сейчас же в ряде стран деятельность касс взаимопомощи запрещена на законодательном уровне, поскольку под них стали маскироваться финансовые пирамиды.

Кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы во многом схожи с кредитными союзами, но могут кредитовать своих членов и за счет займа, полученного в банке. То есть, кредитный кооператив как юридическое лицо может взять в банке большой кредит и раздать его в виде маленьких займов своим участникам, конечно же, уже под более высокую ставку, но зато и с более гибким подходом к замещику.

Ломбарды

Ломбарды — небанковские кредитные организации, выдающие потребительские кредиты наличными на любые нужды под залог движимого имущества. Ломбардный кредит всегда очень дорогой, но зато получить его можно без лишних вопросов, главное и единственное требование — наличие залога — какой-либо ценной вещи, обладающей достаточной ликвидностью (от ювелирных изделий до автотранспорта).

Лизинговые компании

Лизинговые компании — организации, услуги которых сочетают в себе аренду и кредитование. Лизинговая компания предоставляет возможность своим клиентам приобретать необходимое имущество на правах аренды с дальнейшим переходом в собственность. Лизинговое кредитование интересно, прежде всего, для юридических лиц, например, при закупках дорогостоящего оборудования или транспорта, поскольку позволяет оптимизировать налогообложение. Компании, оказывающие услуги лизинга, часто являются дочерними структурами коммерческих банков.

Страховые компании

Страховые компании тоже можно рассматривать как небанковские кредитные организации, поскольку за счет аккумулированных страховых взносов они часто выдают кредиты, прежде всего — представителям крупного корпоративного бизнеса (промышленность, оптовая торговля). Страховые компании тоже очень часто открываются при банках или входят в банковские консорциумы.

Теперь вы знаете, что такое небанковские кредитные организации, и какими они бывают. Отдельные виды НКО уже были более подробно рассмотрены на Финансовом гении (можете перейти по ссылкам в тексте и ознакомиться), другие же будут постепенно рассматриваться в дальнейшем.

Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность и учитесь грамотно использовать свои личные финансы. До встречи в новых публикациях!

image

Небанковская кредитная организация (НКО) и банк, в чем состоит разница между ними? Для чего нужны небанковские кредитные организации в банковской системе России?

Небанковская кредитная организация (НКО) и банк

И банк и небанковская кредитная организация (НКО) являются кредитными организациями – юридическими лицами, которые осуществляют банковские операции. Для своей деятельности они должны получить лицензию Центрального Банка России, могут иметь организационно-правовую форму в виде общества – общество с ограниченной ответственностью (ООО), акционерное общество, как открытого типа (ОАО), так и закрытого (ЗАО).

Кредитная организация может проводить банковские операции, но только банк имеет исключительное право привлекать денежные средства во вклады граждан и юридических лиц и размещать их от своего имени и за свой счет. Только банк может открывать счета физическим лицам и заниматься их ведением.

Минимальный уставный капитал банка — 300 миллионов рублей.

Небанковская кредитная организация (НКО) классифицируется следующим образом: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО)

РНКО имеют право:

  • открывать и вести банковские счета юридическим лицам;
  • осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц;
  • заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
  • осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  • делать переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Минимальный размер уставного капитала расчетных НКО —  90 миллионов рублей. Расчетные небанковские кредитные организации самые распространенные, к ним относятся:

  1. 21 Век;
  2. АРБ-Инкасс,
  3. Банковские Информационные Технологии,
  4. Бринкс,
  5. Вест,
  6. Вестерн Юнион ДП Восток,
  7. Инкахран,
  8. Инновационный расчетный центр,
  9. ИНТЕРРАСЧЕТ
  10. ИНЭКО,
  11. Клиринговый Дом,
  12. КОНТИНЕНТ ФИНАНС (бывший ОАО «АКБ «Надежный банк»),
  13. Красноярский Краевой Расчетный Центр,
  14. КредитАльянс,
  15. Лидер (занимается денежными переводами и оплатой платежей),
  16. МАЙМА,
  17. МГБ,
  18. Межбанковский Кредитный Союз,
  19. Мобильная карта,
  20. Мурманский расчетный центр,
  21. НАРАТ (бывший ЗАО КБ «Наратбанк»),
  22. Национальный Расчетный Депозитарий,
  23. ПЕРСПЕКТИВА (зарегистрирована 11.06.2015),
  24. Объединенная Расчетная Система,
  25. Петербургский Расчетный Центр,
  26. Платежный Клиринговый Дом,
  27. Платежный стандарт,
  28. Платежный центр (Золотая Корона),
  29. ПРИПОЛЯРКОМ (бывший АО «Акционерный коммерческий банк «Приполярный»),
  30. ПРОМСВЯЗЬИНВЕСТ (бывший «Промсвязьинвестбанк» (ООО)),
  31. Рапида,
  32. Расчетная палата Самарской валютной межбанковской биржи,
  33. РИБ,
  34. Русское финансовое общество,
  35. Сергиево-Посадская Расчётная Палата,
  36. Сетевая Расчетная Палата,
  37. Столичная Расчетная Палата,
  38. Тор Кредит,
  39. Транзит,
  40. Умут,
  41. Фидбэк,
  42. Финансово-расчетный центр,
  43. ЦЕНТР МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ (зарегистрирован 28.04.2015),
  44. Частный расчетно-кассовый центр.

Платежные небанковские кредитные организации (ПНКО)

ПНКО могут:

  • осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов);
  • открывать и вести банковские счета юридическим лицам;
  • осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц.

Минимальный уставный капитал вновь создаваемой платежной НКО составляет 18 миллионов рублей. К платежным небанковским кредитным организациям относятся:

  1. Деньги.Мэйл.Ру,
  2. Единая касса,
  3. МОБИ.Деньги,
  4. Монета.ру,
  5. Московский клиринговый центр («Элекснет»),
  6. Премиум,
  7. ПэйПал РУ,
  8. ПэйЮ,
  9. Универсальная электронная карта,
  10. Электронный платежный сервис,
  11. Яндекс.Деньги.

Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО)

Небанковские депозитно-кредитные организации могут:

  • привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок);
  • размещать привлеченные деньги от своего имени и за свой счет;
  • заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме;
  • выдавать банковские гарантии.

Минимальный размер уставного капитала НДКО  — 18 миллионов рублей.

20.06.2014 Банк России зарегистрировал ОАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» (АКГ). Агентство было создано Правительством РФ для выдачи банковских гарантий по кредитам малых и средних предприятий. 

23.07.2015 была анулирована лицензия у НДКО «АКГ» и переименована в  акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (АО «Корпорация «МСП»).

Отзыв лицензии у НКО

В 2013 году Центробанк отозвал лицензии на осуществление банковских операций у следующих небанковских кредитных организаций:

  1. ОАО НКО «Тувакредит»» (Республика Тыва, г. Кызыл) с 07.02.2013;
  2. РНКО «Сулак» ООО (Республика Дагестан, г. Кизилюрт) с 01.03.2013;
  3. ООО «НКО «Паритет» (г. Москва) с 19.07.2013;
  4. ЗАО НКО «Депозитный Кредитный Дом» (г. Москва) с 22.08.2013.

В 2014 году остались без лицензии следующие НКО:

  1. ООО «НРК» (г. Москва) с 20.01.2014;
  2. ОАО НДКО «МЦМ» (г. Воронеж) с 31.01.2014;
  3. НКО «Ассигнация» ООО (Ставропольский край, г. Ипатово) с 24.02.2014;
  4. НКО ЗАО «МИГОМ» (г. Москва) с 18.03.2014;
  5. РНКО «РЦ ЭНЕРГОБИЗНЕС» (ООО) (г. Москва) с 26.03.2014;
  6. Расчетный Банковский Центр (г. Москва) с 18.08.2014;
  7. Северная Клиринговая Палата (г. Архангельск) —  с 22.09.2014;
  8. Ютикпэй (г. Москва) —  с 16.10.2014;
  9. Международная Уральская расчетная палата  (г. Москва) — с 27.10.2014;
  10. Финансовые услуги (г. Москва) — с 27.10.2014;
  11. Центр Межбанковских Расчетов (г. Москва) — с 27.10.2014;
  12. ООО «НКО «Первый земельный расчетный центр» — с 10.12.2014.

В 2015 году отозваны лицензии у следующих НКО:

  1. ДЕЛЬТА КЕЙ (г. Москва) — с 06.03.2015 г.;
  2. ЕВРОИНВЕСТ (г. Москва) — с 10.06.2015.

Помните, что небанковская кредитная организация (НКО) не имеет права открывать денежные вклады для физических лиц. Для юридических лиц депозиты открывают только небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Население по традиции больше доверяет госбанкам (Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Газпромбанк) — у таких банков вероятность отзыва лицензии Центробанком минимальна. Также в условиях санкций вкладчики несут свои деньги в банки с иностранным капиталом: Нордеа банк, Ситибанк, ЮниКредит Банк и другие.

Удачных инвестиций! Нина Полонская

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий