Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов

Содержание

28268

Сегодня практически каждый банк среди своих продуктов предлагает такую услугу как рефинансирование. По своей сути рефинансирование или, говоря русским языком, перекредитование, представляет собой покупку вашей текущей задолженности и обязательств перед одной кредитной организацией другой. Если мы постараемся избавиться от сухой формулировки, то в чистом виде получим услугу переоформления вашего кредита в другой организации на новых более благоприятных для вас условиях.

Содержание статьи

Задаваясь вопросом, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, безусловно, можно найти много плюсов: среди них уменьшение процентной ставки, снижение суммы ежемесячного платежа, получение возможности выплатить заем, досрочно минуя санкции прошлого займодателя или возможность объединить несколько кредитов в один. Давайте разберемся во всех тонкостях данного процесса, перечислим все подводные камни, сложности и детали.

Что это такое и как это работает

Как мы уже выяснили, перекредитование – это погашение вашей задолженности за счет заёмных средств по новой ссуде. В банковской практике принято выделять два вида данной услуги: внутреннее и внешнее. Рассмотрим каждый пример по отдельности.

Внутренние

Исходя из названия, можно понять, что речь идет о переоформлении долга в том же банке, где у вас уже открыт заем. Такое возможно в случае, если вас по какой-то причине не устраивает текущее положение дел, процентная ставка, сроки или другие детали договора. Возможно вам пойдут навстречу и будут готовы обсуждать условия по уже взятым обязательствам, ведь банк в конечном счёте заинтересован в том, чтобы вы выплатили всю сумму долга. Пускай даже это займет больше времени или произойдет на менее выгодных условиях для кредитора. Плюсы такого подхода очевидны: вам не нужно выбирать новую организацию, изучать десятки предложений, готовить документы и лишний раз общаться с менеджерами.

Внешнее

Как вы уже наверное поняли, речь идет об обращении к другому заимодателю. К сожалению, по разным причинам не всегда возможно договориться с текущим банком. В таком случае единственный выход – это оформление ссуды в другой организации. Плюсом является то, что вы моментально расплачиваетесь со своим старым заимодателем и получаете возможность прекратить с ним все взаимоотношения, которые скорее всего вас не устраивают. Происходит это путем оформления договора на более благоприятных условиях.

Калькулятор рефинансирования

Старый кредит

Рефинансирование кредита

Результаты расчета

Ежемесячный платеж:

85 781 руб.

Переплата по кредиту:

14 685 руб.

Ежемесячный платеж уменьшился на:

1 237 руб. в месяц.

Переплата уменьшилась на:

7 418 руб. за весь срок

Срок кредита уменьшился на:

мес

Когда выгодно прибегнуть к рефинансированию?

1. На ранних стадиях выплат

С высокой долей вероятности к вам применима аннуитетная система расчетов, при которой первые несколько лет вы выплачиваете по большей части проценты, а доля выплаты самой суммы минимальная. В этом случае переоформление задолженности будет полезно для вас.

2. При большой разнице между процентными ставками

Если этот показатель небольшой и составляет всего лишь несколько процентов, то скорее всего вам это будет не на руку, так как оформление новой ссуды будет связано с расходами в виде оплаты комиссии или страховки. Давайте добавим сюда уже выплаченные проценты, и станет очевидно, что такой подход не несет никакой финансовой выгоды. Старайтесь выбирать такие продукты, где процентная ставка существенно ниже, чем ставка по текущему займу.

3. Изменение валютного курса

С учётом текущей экономической ситуации в стране и в мире становится очевидно, что в случае, если ваш заём был оформлен в иностранной валюте, рекомендуется переоформить его в национальной. Таким образом проценты по ссуде будут значительно больше, но в конечном итоге вы выигрываете на разнице в курсе, а также страхуете себя от непредсказуемости на валютных рынках.

4. У вас несколько кредитов

В данной ситуации будет полезно переоформить все ваши займы на один договор. Представим себе ситуацию, в которой вы взяли три потребительских займа. Процент по первому составляет 19%, по второму – 16%, а по третьему – 22%. Ежемесячные выплаты, само собой, приходятся на разные даты. При реорганизации долга вы можете погасить все три ссуды и оформить новый договор, допустим под 17%. Это снизит проценты и сделает процедуру погашения намного комфортнее.

Мнение нашего эксперта

Бондаренко Александр Кредитный эксперт Задать вопрос эксперту

Как уже было сказано выше, рефинансирование потребительского кредита будет крайне выгодно в случае если вы хотите объеденить несколько кредитов в один. Таким образом вы сможете существенно снизить проценты по кредиту а так же у вас больше не будет надобности делать платежы кажды месяц в разные даты.

Какие трудности могут возникнуть?

Как и любая банковская услуга, перекредитование имеет свои недостатки. Не стоит забывать, что вероятнее всего вам придется столкнуться с некоторыми трудностями и неудобствами.

Самые очевидные из них:

  • Вам придется собрать большое количество документов, особенно если речь идет о нескольких займах. Бумажной волокиты и бюрократии вам не избежать.
  • Высокие требования к займам. Банки настороженно относятся к переоформлению займов. Вероятно, это вызовет повышенный интерес и множество вопросов к вашему намерению от сотрудников банка.
  • Возможны дополнительные расходы в процессе переофорлмения в виде платы за оценку долга, страховок и комиссий.

Но не стоит унывать, ведь благодаря всем этим действиям вы можете существенно упростить себе жизнь, а в некоторых случаях это является чуть ли не единственной возможностью уладить споры и конфликты.

Какие условия рефинансирования потребительских кредитов?

Конечно в каждой конкретной организации свои требования, и вам необходимо уточнять их в индивидуальном порядке, применимо к ситуации. Мы собрали базовый перечень требований на основании анализа рынка:

  • Срок действия займа должен быть не менее 3-х месяцев. В случае, если этот срок меньше, вам почти гарантированно откажут. Данный временной отрезок минимален, и в некоторых банках требования к сроку действия кредита могут быть от 6 месяцев и более.
  • Вы своевременно производили ежемесячные выплаты и к вам не были применены штрафные санкции
  • До завершения вашего договора осталось не менее 3-х месяцев
  • Минимальная величина процентной ставки должна быть не менее 9%

Также помимо требований к самой задолженности существуют минимальные критерии при отборе самого заемщика:

  • Ваш возраст должен быть от 21 до 65 лет
  • Минимальный рабочий стаж на текущем рабочем месте – от 6 месяцев
  • Наличие положительной кредитной истории также будет плюсом
  • Паспорт РФ
  • Справка о доходах от работодателя
  • При необходимости – наличие поручителей

Как выбрать банк?

Как мы уже говорили, не всегда есть возможность переоформить задолженность в своём банке и поэтому приходится искать новую кредитную организацию. Давайте разберемся, к каким моментам следует присмотреться при анализе и подборе выгодного варианта.

  • Величина процентной ставки по программе
  • Сумма ежемесячного платежа
  • Наличие комиссий, страхового и дополнительных платежей
  • Наличие возможности получения суммы, превышавшей задолженность
  • Какие документы необходимы в целом
  • Общие требования к заёмщику

После того, как вы подберёте оптимальную программу, идеально подходящую для вашей ситуации, не забудьте сделать расчет будущих платежей и сравнить размер переплаты с помощью нашего калькулятора.

Рефинансирование потребительских кредитов других банков

Мы провели для вас анализ 13-ти программ с самыми выгодными предложениями. Надеемся, что данная информация будет вам полезна. Мы рекомендуем делать выбор, полагаясь на результаты сравнения тех или иных требований, а также на основании рекомендаций, приведённых в этой статье.

Банк Сумма Срок Ставка
до 3000000 руб. от 12 до 84 месяцев; от 9,99% до 17%
до 3000000 руб. до 7-ми лет от 12,9%
до 1 000 000 руб. от 24 до 84 мес. 13%
до 1 000 000 руб. до 5 лет от 13,5%
до 1 000 000 руб. до 5 лет 12%
до 3 000 000 руб. до 5 лет от 13,9%
до 3 000 000 руб. до 7 лет от 13,9%
до 4 000 000 руб. от 1 до 7 лет от 10,99%
до 1 000 000 руб. до 60 месяцев от 13,55%
до 3 500 000 руб. до 7 лет от 12,25%
индивидуально индивидуально от 14,9%
до 2 000 000 руб. до 7 лет от 14,99%
индивидуально индивидуально от 10,5%
до 1 300 000 руб. до 60 месяцев 19,9%

Статьи по теме 7819 Выгодно ли рефинансирование кредита? Сегодня практически каждый банк среди своих продуктов предлагает такую услугу как рефинансирование. По своей сути рефин … Читать далее 2514 Где оформить кредит по самой низкой ставке? Трудное финансовое положение часто заставляет людей обращаться в банковские учреждения за кредитами. Обычная человеческ … Читать далее 1291 Как взять кредит если у вас нет кредитной истории? Если вы решили взять ссуду в первый раз, то наверняка вас интересует вопрос: как взять кредит без кредитной истории? Су … Читать далее Кредиты Где можно получить кредит пенсионеру Где лучше рефинансировать ипотеку? Как взять кредит на постройку дома? Как взять кредит на учебу студенту на льготных условиях? Кредитные карты Можно ли продлить кредитную карту Сбербанка Со скольки лет можно оформить кредитную карту Как отличить кредитную карту от дебетовой Могут ли судебные приставы снять деньги с кредитной карты Микрозаймы Где рефинансировать микрозаймы на выгодных условиях? Где и как получить микрокредит онлайн, на карту или наличными Подают ли МФО в суд и что делать в такой ситуации Что делать с долгами в микрозаимах — выход из ситуации Бесплатная консультация юриста по телефону Фасаховва Елена Александровна Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года. Обязательно узнайте условия рефинансирования в банке, выдавшем вашу зарплатную карту. Вероятно, они окажутся самыми выгодными. Банки часто очень лояльны именно к «зарплатникам».

Среди всех предложений выберите самые привлекательные. Узнать все нюансы процедуры можно на сайте или лично проконсультироваться в офисе.

Читайте также: Что делать если банк подал в суд за неуплату кредита и как это узнать

Выясняем, какие еще траты могут вас ожидать

  • Если речь идет о целевом займе, обязательно уточните стоимость переоформления залога;
  • В случае ипотеки дополнительные траты могут поджидать вас на моменте переоформления страховки. Возможно, новый кредитор не примет старый полис, а направит в другую аккредитованную компанию, расценки которой будут выше;
  • Просчитайте размер штрафных санкций за досрочное погашение первоначального кредита. Возможность и процедура досрочного возврата долга прописана в договоре. Банк имеет право требовать с заемщика компенсацию упущенной прибыли за текущий месяц в связи с односторонним расторжением сделки.

Горячая линия для консультаций граждан: 8-804-333-70-30

Делаем расчет

Чтобы сделать окончательный выбор в пользу того или иного банка, посчитайте каким станет ежемесячный платеж и какова будет общая сумма переплаты за весь срок действия нового договора. Произвести расчет удобно с помощью онлайн-калькулятора кредитов. Не забудьте учесть дополнительные расходы на страхование и переоформление залога (в случае ипотеки или автокредита). Сравните полученные суммы с полной стоимостью кредита, указанной в старом кредитном договоре, вычтя из нее ранее уплаченные проценты.

Подаем заявление в банк

Если предварительные подсчеты показали ощутимую экономию, то обратитесь в выбранный банк за точным расчетом. Чаще всего для получения точных условий будущего кредита придется подать заявку и представить полный набор документов. Кредитная организация проанализирует данные, сделает запрос в БКИ и примет решение, какую сумму и на какой срок готова вам предоставить. По закону у заемщика есть 5 дней, чтобы принять предложенные условия или отказаться от сделки. За это время можно еще раз проверить подсчеты и оценить выгоду от будущей сделки.

Важно: на ипотеку не распространяется пятидневный период охлаждения. Однако многие банки идут навстречу клиентам и дают время подумать.

Какие условия к заемщику предъявляют банки

Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита. Банки предъявляют к заемщику стандартные требования.

Возраст заемщика на момент выдачи От 21 года
Возраст на момент погашения до 75 лет
Стаж От 1 года за последние 5 лет, не менее 6 месяцев на последнем месте
Гражданство РФ
Доход Регулярный и достаточный, для погашения ссуды (обычно платеж не может превышать 60% зарплаты)
Кредитная история Хорошая. Просрочки будут поводом для отказа.

Данные, указанные в таблице, могут изменяться в зависимости от банка. Например, Сбербанк не выставляет требований к стажу работы своих зарплатных клиентов.

Читайте также: Отмена судебного приказа — образец заявления, срок отмены

Какие потребуются документы

Собираясь рефинансировать старый кредит, будьте готовы собрать нужные документы. Вам понадобятся:

  • заявление-анкета;
  • паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • договор по старому кредиту;
  • справка из банка о сумме общей задолженности и отсутствии просрочки.

Если рефинансируете ипотеку, дополнительно придется получить:

  • правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи и выписка из ЕГРП);
  • справка об отсутствии дополнительных соглашений к текущему кредитному договору;
  • письмо кредитора о согласии на рефинансирование или письменный отказ – оно не скажется на возможности рефинансирования, а только повлияет на схему осуществления сделки.

Читайте также: Как проверить запрет на выезд за границу — бесплатно и онлайн

Важные нюансы

  • Рефинансируемый кредит не должен иметь допсоглашений. При их наличии займ считается рефинансированным и в новом кредите будет отказано.
  • Согласие на рефинансирование является правом, а не обязанностью банка. Если разрешения на последующую ипотеку у первого кредитора добиться не удается, то жилье переходит в залог новому кредитору только после снятия первоначального обременения. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.
  • После погашения первоначального кредита необходимо взять справку о закрытии договора и отсутствии текущей задолженности и предоставить ее новому кредитору.

Какие кредиты можно рефинансировать

Сегодня банки предлагают рефинансировать все популярные виды кредитов:

  • ипотеку;
  • автокредит;
  • потребительский займ;
  • задолженность по кредитной карте;
  • долг по овердрафту.

Читайте также: Кредитная амнистия: избавят ли россиян от долгов в 2021 году?

Плюсы и минусы

Рефинансирование поможет решить одну или несколько задач:

  • снизить проценты и общую переплату;
  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • продлить срок договора, чтобы «растянуть» кредит и каждый месяц вносить меньшую сумму;
  • сменить валюту долга;
  • переоформить договор на новых условиях без привлечения созаемщиков и поручителей;
  • консолидировать несколько займов в один;
  • получить дополнительные свободные средства в процессе рефинансирования.

Статьи:

Что такое реструктуризация ипотечного кредита и как его получить

Можно ли рефинансировать ипотеку в Сбербанке

Несмотря на то, что услуга рефинансирования кредита в банке помогает сохранить денежные средства, она обладает рядом недостатков:

  • Сложность оформления. Необходимость собирать справки со всех банков, с работы и т. д.
  • Необходимость повторно оплачивать страховку (в случае залога авто или недвижимости).
  • Большая вероятность отказа. Даже если все документы собраны, банк может отказать в реструктуризации. Причиной отказа может стать, например, плохая кредитная история ил недостаточная платежеспособность.

Читайте также: Как признать себя банкротом и списать все долги

Реструктуризация и рефинансирование — в чем разница

Реструктуризация – это банковская процедура изменения первоначальных условий договора с целью снижения долговой нагрузки на клиента. Она может показаться похожей на рефинансирование, потому что в ее процессе происходит снижение ежемесячного платежа. Различья между двумя банковскими услугами сформулированы в таблице:

Рефинансирование Реструктуризация
Зачем эта услуга нужна клиенту Помогает экономить деньги благодаря выгодным условиям Позволяет справиться с неплатежеспособностью, крайняя мера решения вопросов с банком. Часто невыгодно для клиента
Кто предоставляет услугу Свой или другой банк Только банк, выдавший кредит
Для кого предназначена Для платежеспособных «хороших» клиентов Для клиентов, допустивших просрочку и не справляющихся с долговой нагрузкой
Как отражается в БКИ Отображается как обычная ссуда В КИ делается пометка о реструктуризации и информация о просрочках не исчезает
Расходы на подключение Услуга может быть платной Бесплатно

Читайте также: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Отзывы о рефинансировании

Павел

Я многодетный отец. Два года назад были сложности с работой, и мне пришлось воспользоваться кредитками трех банков. Конечно, быстро вернуть деньги не удалось и я попал на высокие проценты (до 33% годовых). Мириться с такими грабительскими тарифами я не захотел и после того, как отработал полгода на новой работе, обратился за услугой «рефинансирование кредита» в Сбербанк. Мне удалось перекредитовать свои долги под 14,5% годовых. Сейчас у меня есть четкий график выплат, нет соблазна расплатиться «кредиткой». Я знаю, что верну долг к октябрю будущего года.

Рита

В конце 2015 года я оформила ипотеку на 2 миллиона рублей под 14.5%. В тот момент это было самое выгодное предложение в моем зарплатном банке. Исправно вносила платежи. В 2017 году я узнала, что мой банк выдает ипотеки новым клиентам от 9%. Я написала заявление с просьбой снизить процентную ставку в связи с изменением экономической ситуации в стране, снижением ключей ставки ЦБ и уменьшением средневзвешенной стоимости ипотеки. Мне предоставили письменный отказ в изменении условий кредитования.

Я решила рефинансировать свой долг в другом банке. Два месяца ушло на сбор справок, подачу заявки, оформление документов в Росреестре, решение вопроса со страховкой. В итоге я получила новый ипотечный договор под 10%. Суммарно моя переплата снизилась на 800 тысяч. Кроме того, я перевела в новый банк свою зарплату и оформила удобную кредитку.

Виктория Александровна

У меня есть кредит, оформленный 2 года назад. Я его оформила, когда еще работала и хорошо себя чувствовала. Сейчас мне 64 года, я не работаю. Ежемесячный платеж «съедает» всю мою пенсию, а выплатить надо еще 200 тысяч рублей. Хотела рефинансировать долг, но столкнулась с отказами. Приходится каждый месяц просить помощи у детей. Жаль, что наши банки не имеют специальных программ для пенсионеров.

Степан

До недавнего времени имел четыре кредита в разных банках. Каждый месяц мне приходилось выполнять сложную комбинацию действий по снятию денег и их перераспределению по разным картам для погашения ежемесячных платежей. Два банка из 4 брали комиссию за ведение пластика. 1 банк не имеет банкоматов в моем городе, поэтому мне приходилось совершать перевод по реквизитам с дополнительной комиссией. Кроме прочего ставка по договорам, была грабительская (до 28%). В прошлом месяце я перекредитовал все свои долги в своем зарплатном банке. Теперь у меня не болит голова о том когда, куда и какую сумму нужно успеть внести. Ежемесячный платеж стал меньше почти в полтора раза и списывается в день зачисления зарплаты автоматически. Рефинансирование оказалось чрезвычайно удобным!

Перекредитование может дать реальную возможность снизить переплату по кредиту. Главное, внимательно отнестись к предварительным расчетам и выбрать самое выгодное предложение.

Не нашли ответа на свой вопрос?

Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

8 (804) 333-70-30 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)

8 (499) 350-84-28 (Москва)

8 (812) 309-74-19 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Автор: Наталия Гержан|Категория: Лучшие советы » Как выбрать » Финансы| Обновлено: 27-03-2021

Рефинансированием называется услуга предоставления нового займа для погашения старого на лучших условиях. Для банка это один из способов избавиться от проблемных кредитов, удержать действующих клиентов и одновременно привлечь чужих, с хорошей кредитной историей, а для клиента – упорядочить свои долги. Но рекредитование выгодно не всегда. Очень важно грамотно выбрать кредитную организацию и программу, причем каждый случай должен рассматриваться индивидуально. Мы поможем разобраться в тонкостях выбора банка физическим лицом, но напоминаем, что четких правил не существует, и получение выгоды зависит от множества факторов. 

Лучшие банки для рефинансирования
1 Альфа Банк Самый популярный
2 Промсвязьбанк Лучшие ставки для военнослужащих
3 Хоум Кредит Банк Бесплатный интернет-банкинг
4 Райффайзенбанк Самое быстрое оформление
5 ВТБ Высокая стабильность

1. Уточнение текущих условий

Когда рефинансирование кредита может быть выгодным?

Под какой процент взята текущая задолженность, какая сумма погашена и сколько предстоит оплатить в последующие месяцы – об этом за рутиной ежемесячных платежей мало кто помнит. Освежить параметры заключенного некогда соглашения поможет кредитный договор. Если он утерян, получить дубликат можно через заявление в любом удобном отделении банка.

В документе отметьте процентную ставку, платежные суммы и общую переплату – цифры лучше записать, они еще пригодятся. Обратите внимание на график выплат: в нем есть помесячная разбивка с конкретным указанием, какая доля платежа уходит на погашение кредита, а какая – на оплату процентов. Именно они составляют большую часть первых выплат. 

Для ощутимой экономии важно, чтобы период нового кредита сократился хотя бы вдвое, а разница с текущей ставкой составляла 2, а лучше – 3 процентных пункта.

2. Расстановка приоритетов

Каких целей можно добиться с помощью рекредитования?

К услуге рефинансирования прибегают, когда рыночные условия меняются, и банк снижает ставки по кредитным линейкам. К примеру, в 2020 году средний показатель по текущим ипотекам составлял 10%, а рефинансировать кредит можно было под 8%. Таким образом заемщик с долгом 2,5 млн. руб. на 18 лет получал экономию на ежемесячных платежах более 3 тыс. руб., а на общей переплате – 674 тыс. руб.

Снижение долговой нагрузки можно осуществить иным способом – путем увеличения срока кредитования. Но ставку при этом некоторые банки повышают, а не снижают, из-за чего суммарная переплата значительно вырастает. Если стоит задача уменьшить платеж, лучше найти программу с минимальным процентом.

Досрочное погашение кредита часто ограничивается немалой суммой досрочного платежа или длительным сроком предварительного информирования о намерении. Если заемщик видит, что может выплачивать долг быстрее, ему стоит задуматься о рефинансировании на более удобных ему условиях.

Объединение нескольких кредитов позволяет сделать их обслуживание более удобным и выгодным. Рефинансировать можно абсолютно любые потребительские кредиты, ипотеку, автокредит, кредиты по банковским картам и т. д. При этом банк либо самостоятельно оплачивает все долги, либо выдает целевой займ наличными, чтобы клиент погасил их самостоятельно.

Изменение иностранной валюты на рублевую имеет смысл в долгосрочной перспективе. Однако банки для выполнения процедуры рекредитования нередко требуют залог, ощутимо повышают ставку и устанавливают свой курс пересчета. Важно просчитывать выгоды и риски максимально точно.

Говоря языком бухгалтера, пришло время свести дебет с кредитом, т. е. сопоставить текущие расходы по кредиту с предполагаемыми после рефинансирования. Для этого следует обратиться к цифрам, которые были получены благодаря нашему первому совету – размеру ставки, сумме остатка, ежемесячного платежа и общей переплаты.

В отдельной колонке стоит отметить аналогичные параметры 2‒3 банков, условия которых совпадают с поставленными задачами. Маловероятно, что получится выбрать много претендентов – большинство учреждений на этом этапе отсеивается. Требуется подсчитать ежемесячный платеж – вручную или с помощью онлайн-калькулятора на официальном сайте. Их расчетам, по отзывам пользователей, вполне можно доверять, разница в суммах при перепроверке минимальная.

7. Надежность

Как проанализировать финансовое состояние банка?

Язык цифр сух и точен – онлайн-калькуляция обычно четко показывает, в каком банке выгоднее оформить рефинансирование. Остается убедиться, что он надежен. Это важно – если банк-кредитор лопается, должнику приходится производить оплаты через депозит нотариуса, что проблемно и снова-таки приводит к новым тратам. Для проверки надежности советуем выполнить один или несколько шагов.

Проверка лицензии нужна, чтобы не нарваться на фальшивый банк. Лучше всего ее выполнить через официальный сайт Центробанка cbr.ru в разделе «Информация по кредитным организациям». Пользователю свободно доступна информация о дате регистрации, БИК, бухгалтерской отчетности и т. д.

Финансовое состояние банка можно определить по отчетности, которая регулярно публикуется на том же сайте. Ключевые показатели успешности – получение прибыли из года в год, растущая или хотя бы стабильная сумма активов, нормативы достаточности капитала не менее 8% и мгновенной ликвидности не меньше 15%.

Самый простой способ убедиться в надежности кредитной организации – заглянуть в ТОП-20 банков, составленный рейтинговыми агентствами и финансово-экономическими изданиями вроде «Коммерсанта» и специализированными онлайн-ресурсами.

Когда долг рефинансируется на длительный срок, имеет смысл проверить, насколько удобно будет совершать платежи и контролировать погашение кредита. Идеально, если банк предлагает физическим лицам онлайн-доступ к кредитным счетам с возможностью получения выписок, уведомлений SMS и e-mail, консультирования специалистами в режиме on-line. Обычно все эти услуги предлагаются бесплатно, но размер комиссии при оплате наличными или переводе платежа с той или иной карты обязательно стоит уточнить.

Не будет лишним и звонок на горячую линию – быстро ли отвечает служба поддержки? Это бывает полезно, особенно если срочно нужно решить какую-то проблему. Физическое отделение должно находиться неподалеку от места жительства или постоянной работы. Это важно, иначе рано или поздно может наступить момент, когда погасить текущую задолженность вовремя будет затруднительно именно из-за дальнего расстояния.

Предварительно рекомендуется нанести визит в банк, чтобы переговорить с кредитными специалистами, а заодно оценить, как здесь работают, большие ли очереди, довольны ли посетители.

9. Подводные камни

Важные тонкости, о которых стоит знать

Хотя ставки по кредитам сегодня, по словам специалистов, находятся на историческом минимуме, рефинансирование все равно может влететь в копеечку. Так, нужно учесть, что придется заплатить больше на 1‒2% на этапе, когда заемщик забирает закладную на имущество из одного банка и оформляет залог на тот, который он выбрал.

Если речь идет о рекредитовании покупки жилья, в тексте кредитного договора должна быть указана конкретная цель выдачи кредита.

В противном случае в ФНС могут посчитать, что это другой объект недвижимости и отказать в праве на имущественный налоговый вычет (с 1 января 2014 года он предоставляется только на один объект).

Еще один немаловажный вопрос – возможно ли рефинансировать ипотеку, для погашения которой использовался материнский капитал. Нюанс в том, что семьи при первоначальном оформлении ипотечного кредита брали обязательство перед Пенсионным фондом оформить общедолевое владение. Если в течение полугода после погашения кредита доли всем членам семейства не выделялись, нарушителю грозил штраф на сумму маткапитала, и банки с такими заемщиками не работали. Сегодня возможность рефинансирования для них открыта, поскольку смена залогодержателя происходит в один момент.

10. Подача заявления

Какой пакет документов требуют от физических лиц?

После анализа входных данных и подсчета возможной выгоды банк, вероятнее всего, выбрать удалось. Перед тем, как к нему обратиться, следует подготовить пакет документов.

Необходимы удостоверения личности (паспорт) заемщика и потенциального поручителя, военный билет (для мужчин) призывного возраста, документальное подтверждение официального дохода и места работы, а также действующий договор кредитования.

Помимо этого перечня банки могут запрашивать прочие документы. Образец заявления на рефинансирование обычно предоставляется на сайте. В нем должна быть четко указана сумма, желаемые условия получения займа, а также вариант обеспечения кредита. Грамотное и добросовестное заполнение всех граф при отсутствии просрочек по текущим выплатам повышает шансы на одобрение сделки.

Лучшие банки для рефинансирования

Услуги рефинансирования в разных банках имеют отличия, которые принимают значительный размер в долгосрочной перспективе. О том, какие финансовые структуры позволяют максимально выгодно рефинансировать долги, читайте в нашем мини-рейтинге.

Топ-5. ВТБ

Банк является главной структурой одноименного финансового конгломерата с коммерческой и государственной долей владения. В мае 2020 года ему была присвоена максимальная рейтинговая оценка ruAAA, что подтверждает его исключительно высокую надежность. Услуга рефинансирования от ВТБ распространяется на разнообразные виды банковских кредитов и предусматривает стандартные условия. Из плюсов – сниженная ставка при подаче заявки онлайн, отсрочка первых платежей на 3 месяца и кредитные каникулы 2 раза в году. Минус – нельзя рекредитовать задолженность в самом ВТБ.

Характеристики: Сумма: до 5 млн. руб. / Ставка: от 6% / Срок: до 7 лет Официальный сайт

Топ-4. Райффайзенбанк

В Райффайзенбанке получить нужную сумму в отделении или даже с бесплатной доставкой можно всего за 1 день. Для этого достаточно подать онлайн-заявку, получить SMS о ее одобрении и предоставить онлайн-выписку о доходах с сайта госуслуг, а также электронную версию паспорта. Рефинансировать можно кредиты до 2 млн. руб. без обеспечения, до 600 тыс. руб. – еще и без подтверждения дохода. Но при отказе от страхования теряется другое преимущество – фиксированная ставка вырастает на 4‒5 пунктов. Существует лимит и по минимальной сумме досрочного погашения, но только при проведении операции в офисе.

Характеристики: Сумма: до 2 млн. руб. / Ставка: 7.99% / Срок: от 1 месяца до 5 лет Официальный сайт

Топ-3. Хоум Кредит Банк

Главное преимущество выбора в пользу Хоум Кредит Банка – управление счетом через интернет с бесплатными переводами с карт любого российского банка. В других учреждениях за аналогичную операцию обычно взимают 0.3‒0.5%, а в обычных отделениях до 1.5%. Услуга рефинансирования предоставляется на длительный срок с допустимым нижним порогом в 1 месяц, страховаться при этом не требуют. Немаловажно, что банк, судя по отзывам, подробно рассматривает обращения клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию, и предлагает способы снижения финансовой нагрузки без просрочек платежей и ухудшения кредитной истории.

Характеристики: Сумма: до 3 млн. руб. / Ставка: от 7.9% / Срок: от 1 месяца до 7 лет Официальный сайт

Топ-2. Промсвязьбанк

Служащим ВС РФ предлагается переоформить до 80% военной ипотеки на 25 лет под 6.9%. Такие цифры позволяют выполнить обязательства и погасить задолженность перед одним банком и существенно снизить кредитную нагрузку на бюджет с помощью рекредитования в другом. По желанию клиента допускается подключить кредитные каникулы на 2 месяца. Банк надежный, имеет статус опорного для ОПК, поэтому его клиенты могут рассчитывать на стабильность ставок и платежей. Хвалят в отзывах и сотрудников – вежливые, компетентные, оперативные. Но без недостатков не обошлось – при оформлении требуется указать телефоны, один из которых должен быть рабочим.

Характеристики: Сумма: до 5 млн. руб. / Ставка: от 5.5% / Срок: от 1 до 7 лет Официальный сайт

Топ-1. Альфа Банк

Банк предлагает физическим лицам рефинансировать до 5 кредитов, включая кредитные карты, ипотеку и др., и получить дополнительную сумму для любых целей. Обеспечение не требуется, подтверждать доход можно символической суммой, дополнительные комиссии не предусматриваются. Интересная опция – самостоятельный выбор даты платежей. Но ставки достаточно высокие, разброс цифр слишком широк, чтобы в них сходу сориентироваться, а самая низкая (9.9%) действует только при условии оформления страховки. Также клиенты жалуются, что получение внутреннего рекредитования для них невозможно – перечень причин сильно ограничен.

Характеристики: Сумма: до 3 млн. руб. / Ставка: от 9.9% / Срок: от 2 до 7 лет Официальный сайт

Похожие публикации

Популярное за неделю

—>

image

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита — что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Содержание

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

image

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

image

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • справка о наличии стабильного дохода (2-НДФЛ);
  • поручительство (требуется не во всех случаях);
  • кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
  • документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

image

Основные преимущества:

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
  2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
  3. Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
  4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
  5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Основные недостатки:

  1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
  2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
  3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий