Потребительский кредит или ипотека — что лучше: мнение экспертов

В 2021 году цены на жилье остаются на высоком уровне. Большинство граждан России не могут позволить себе приобрести недвижимость из своих средств. Для таких жителей единственным способом решения «квартирного» вопроса становится заем средств в банке и постепенный их возврат финансовой организации.

При выборе банковского продукта многие задаются вопросом: чем кредит отличается от ипотеки, какая из этих программ выгоднее и почему. Ответы на эти вопросы можно найти в статье.

Чем кредит отличается от ипотеки

При выборе банковского продукта для приобретения недвижимости перед гражданами встает вопрос: что лучше, оформить жилищный кредит или ипотеку и в чем отличие этих программ. Для того чтобы сделать правильный выбор необходимо внимательно изучить условия кредитования и основные отличия этих программ.

Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”

Понятия

imageВ понимании большинства граждан кредит и ипотека — это две абсолютно разных способа приобретения жилья за счет заемных средств. Несмотря на это мнение ипотека, по сути, является тем же кредитом для покупки квадратных метров. Но предоставляется она на других условиях.

При заключении ипотечного договора клиент передает купленную недвижимость банку в залог. Он не имеет права полноценно распоряжаться имуществом. Например, он не может продать или подарить квартиру до полного погашения задолженности. В то время как при оформлении жилищного кредита собственник может продать недвижимость в любой момент и по любой цене.

Величина процентной ставки

imageОдно из существенных отличий этих программ — размер процентной ставки. Большинство банков выдает ипотечные займы под 9-12% годовых, в то время как жилищный кредит можно оформить со ставкой 11-20%.

Важно: несмотря на то, что ипотека дешевле простого кредита, она требует от заемщика дополнительных затрат. При заключении такого договора потребуется оплатить услуги риэлтора, оценщика и застраховать купленную недвижимость.

Сроки погашения

Ипотека отличается от потребительского займа на покупку жилья и сроком возврата средств. Займ под залог недвижимости (ипотека) выдается на срок до 30 лет, в то время как жилищный кредит — до 5-7 лет.

Документальное оформление

Целевой потребительский кредит требует меньшего пакета документов, нежели ипотечный займ.

При оформлении залогового займа потребуется предоставить обширный комплект документации, такой как трудовая книжка, справки о доходах, документы на квартиру и прочие. Если заемщик состоит в браке, то второй супруг обязательно должен выступать в качестве созаемщика.

Зачастую для получения жилищного кредита достаточно представить банку справку о доходах и документы, удостоверяющие личность. Такой займ можно получить без привлечения созаемщика.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От способа покупки квартиры за счет заемных средств зависит много факторов. Таких как срок рассмотрения документов банком, размер переплаты и вероятность получения одобрения кредита финансовой организацией.

Чтобы сделать правильный выбор нужно сравнить основные критерии, которые характеризуют тот или иной способ кредитования.

Цель получения

Потребительский кредит и ипотека оформляются с одной целью — покупка жилой недвижимости. Для оформления ипотеки необходимо иметь первоначальные накопления (не менее 10% от стоимости квартиры).

Если планируете брать кредит, то первоначальный взнос не нужен, всю сумму стоимости квартиры можно оформить кредитом.

Требования банков

Оформляя кредиты, банки рискуют потерять свои деньги. Главная цель финансовой организации — вернуть свои средства, даже если заемщик не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства. Чтобы свести к минимуму вероятность невозврата банки выдвигают жесткие требования к потенциальным заемщикам. В их числе: предоставление объемного пакета документов, подтверждение дохода и оформление залога.

Требования для получения ипотеки выше, чем при оформлении потребительского кредита. Основное условие — стабильный доход, который позволяет заемщику своевременно выплачивать полученные средства.

Важно: перед выдачей ипотеки банк тщательно изучает уровень дохода клиента. Ежемесячный платеж по такому займу не должен превышать 40% от среднего дохода. Если клиент не удовлетворяет этому требованию — ему отказывают в выдаче ипотеки.

Требования, выдвигаемые банками к клиентам, желающим получить потребительский займ, более лояльны. Перед заключением договора необходимо убедить финансовую организацию в наличии стабильного дохода, позволяющего исполнять обязательства по возврату долга.

Сроки рассмотрения документов

При заключении договора о потребительском кредитовании банк будет рассматривать документы клиента от 1 часа до 1 недели. Срок изучения документации зависит от суммы займа.

При оформлении ипотеки банк изучает представленные документы и принимает решение от 1 дня до нескольких месяцев. Чаще всего эта процедура занимает порядка недели.

Процентная ставка

Жилищное кредитование всегда дороже ипотеки. Процентные ставки на потребительские кредиты начинаются с 11% и могут достигать 30% годовых. Ставки на предоставление ипотеки варьируются в пределах 10-12%.

Справка: в январе 2018 года Правительство РФ ввело программу субсидирования ипотечных займов для молодых семей, не имеющих собственного жилья. Стать участниками этой программы смогут семьи, имеющие 2 и более детей, один из которых рожден после 01.01.2018 года. По условиям «акции» государство оплачивает часть процентов по займу, в итоге клиент получает ипотечный кредит под 6% годовых.

Обеспечение

Обеспечением по кредиту может выступать имущество заемщика или привлечение созаемщика. Ипотека всегда выдается под залог приобретаемой недвижимости. Она находится в собственности банка до полного погашения задолженности.

Наличие залога гарантирует банку полный возврат средств, выданных в долг. Если финансовое положение клиента ухудшается, финансовая организация имеет возможность забрать у заемщика ипотечную квартиру и реализовать ее. Деньги с продажи поступают в счет погашения долга.

Потребительское кредитование не подразумевает обязательного оформления залога. При небольшой сумме займа банку достаточно убедиться в наличии постоянного источника дохода.

Справка: зачастую жилищные займы оформляются под залог покупаемой или уже имеющейся недвижимости, только если сумма кредита превышает 500000 рублей.

Страхование

Для получения ипотеки обязательно потребуется застраховать приобретаемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заемщика.

Условия выдачи потребительских кредитов отличаются в разных банках. В большинстве финансовых организаций кредит можно получить без страхования объекта покупки. Некоторые банки обязательным условием выдвигают необходимость страхования жизни и здоровья клиента.

В конце 2019 г. в ГК РФ были приняты поправки, позволяющие заемщикам, досрочно погашающим кредит в полном объеме, требовать возврата уплаченной им страховой премии за неистекший период. Ранее это можно было сделать только при наличии специальной оговорки в самом договоре страхования.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье

Так как доступная сумма потребительского кредита на покупку жилья меньше возможного ипотечного займа его целесообразно оформлять только в том случае, когда накоплено не менее 70% от стоимости квартиры. Также при выборе конкретной программы кредитования следует учитывать и срок возврата займа. При оформлении кредита на меньший срок сумма ежемесячного платежа может оказаться на порядок выше, чем при долгосрочном займе.

Важно: если заемщик сомневается в том, что он сможет своевременно выплатить кредит, то ему следует подумать об оформлении ипотеки.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотека имеет ряд положительных и отрицательных моментов, которые необходимо учитывать при выборе способа кредитования.

Плюсы Минусы
Низкая процентная ставка — всего 10-12% Обязательное условие: оформление страховки, которую потребуется продлевать каждый год
Длительный срок кредитования — до 30 лет Большая переплата: чем дольше срок кредитования, тем выше размер переплаты
Доступность — практически каждый гражданин со средним уровнем достатка может позволить себе купить жилье в ипотеку Купленная квартира находится в собственности банка до погашения кредита
Для получения займа достаточно иметь 10-20% от стоимости жилья на оплату первого взноса Жилье, приобретенное в ипотеку — залог банка
Возможность стать участником программы по субсидированию займа государством Приобретение конкретной квартиры нужно согласовать с банком — не всегда кредитная организация согласна на покупку той или иной недвижимости
Возможность получить налоговый вычет по ипотеке

Достоинства и недостатки потребительских займов

Жилищный кредит, также как и ипотека, имеет свои достоинства и недостатки, которые рекомендуется учитывать при выборе конкретного вида займа.

Достоинства Недостатки
Быстрое оформление и получение денег Повышенные проценты по кредиту
Минимальный пакет документов Ограниченная сумма займа
Отсутствие залога Размер ежемесячного платежа, по сравнению, с ипотекой, выше
Свобода в выборе жилья Небольшой срок возврата заемных средств
Не обязательно страховать жилище

Что лучше кредит или ипотека: мнение экспертов

Эксперты рекомендуют отдать предпочтение ипотеке, если у заемщика нет больших накоплений, но есть возможность выплачивать долг банку на протяжении длительного времени.

Оформлять потребительский кредит рекомендуется тем, кто может самостоятельно оплатить большую часть покупки. При выборе жилищного кредита заемщику нужно быть уверенным в том, что он сможет погасить долг в значительно сжатые сроки.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Рано или поздно перед молодыми семьями возникает вопрос, как лучше приобрести жилье. Хорошо, если на счету есть необходимая для приобретения недвижимости сумма, но если ее нет, то возникает закономерный вопрос, что лучше – потребительский кредит или ипотека. Каждый из вариантов имеет как свои плюсы, так и недостатки.

Содержание

Быстрота оформления

Для получения кредита в банке потребуется минимум времени и бумаг. Достаточно принести паспорт и справку о доходах, а также:

  • заявление на получение кредита;
  • ИНН;
  • трудовая книжка;
  • трудовой договор;
  • если есть в наличии — свидетельство о браке, рождении ребенка, водительское удостоверение, военный билет и документы, которые свидетельствуют о наличии недвижимости или транспорта;
  • документы о среднем и высшем образовании.

Возможно, наличие поручителя, коим может стать как близкий родственник, так и друг.

При таком раскладе оформления кредита занимает 1-2 дня.

Для оформления ипотеки понадобится те же документы, что при кредите плюс следующие:

  • технический паспорт на дом;
  • кадастровый план земельного участка;
  • паспорт помещения;
  • документы правоустанавливающего характера;
  • справка независимого эксперта об оценке лица, желающего взять ипотечный кредит.

Так, собрав внушительный пакет документов, нужно пройти проверку на платежеспособность, а кроме того – дождаться, пока банк проверит приобретаемую квартиру и даст разрешение на ее покупку. Заемщику необходимо будет не только потратить время на сбор пакета документов, но и оплатить их изготовление, что может обойтись в несколько тысяч рублей.

Для получения ссуды под ипотеку может понадобиться от 5 рабочих дней до нескольких недель, а то и месяцев.

Процентная ставка и первоначальные взносы

Второй важный момент – процентная ставка. В среднем, годовая ставка по кредиту на несколько процентов выше, нежели по ипотеке. Так, в среднем процентная ставка по ипотеке – 12-15%, для кредитов же она составит 15-20%.

Важный момент — при оформлении ипотеки необходимо в большинстве случаев внести первоначальный взнос, который составляет 10-50% от общей суммы. Для осуществления выплаты можно использовать материнский капитал. Кредит такого взноса не предполагает.

Высокие проценты приводят к значительной переплате, но не стоит забывать о том, что сумма переплаты зависит не только от процентной ставки, но и от срока, в течение которого будет погашен кредит или ипотека.

Стоит отметить, что при оформлении ипотеки вы можете в дальнейшем получить единоразовый налоговый вычет на сумму 13% от суммы займа.

Сроки погашения

Потребительский кредит дается на небольшой срок — в среднем на 3-5 лет. За это время заемщик обязан погасить его. Причем, сумма ежемесячных взносов прописана в договоре. При просрочке платежа или не полностью внесенной сумме, может насчитываться пеня и штрафы.

С ипотекой всё намного проще. Во-первых, дается на более длительный срок. Так, можно оформить ипотеку как на 5, так и на 30 лет. Во-вторых, заемщик может самостоятельно выбрать систему оплаты и при желании внести большую или меньшую сумму в том или ином периоде. Всё это позволяет заемщику ощущать себя более комфортно. Подробнее о расчёте ипотеке – тут.

Навязывание услуг

При оформлении потребительского кредита банки редко навязывают клиентам дополнительные услуги по страхованию жизни или имущества. В крайнем случае, попросят открыть дополнительный счет в банке или депозит.

При оформлении ипотеки придется изрядно потратиться на оформление дополнительных услуг. Так, зачастую к ним относится:

  • Страхование приобретаемого имущества.
  • Страхование жизни и здоровья заемщика.

При этом стоит учесть, что страхование производится на тот период времени, на который выдается ипотека. То есть, вам придется ежегодно обновлять страховку вплоть до момента, когда будет внесен последний взнос.

Кроме того, в случае пожара, наводнения или несчастного случая, страховка будет выплачена не заемщику, а банку. Разница между суммой страховки и полученной банком суммы будет возвращена заемщику. Так банк оберегает себя  от рисков, связанных с ситуациями, в которых ипотека не может быть погашена.

А кто владелец?

Еще одно существенное различие ипотеки и кредита в том, что получив кредит, вы покупаете квартиру, которая принадлежит только вам. Вы можете продавать ее, сдавать, прописывать в ней своих родственников. То есть, вы сразу же приобретаете право собственности на жилье.

То ли дело ипотека. Приобретенное с ее помощью жилье всецело принадлежит банку вплоть до того момента, пока ипотека не будет погашена. В течение этого времени вы не можете без разрешения банка продавать или сдавать ее, прописывать в ней третьих лиц и совершать ряд действий, прописанных в вашем договоре.

При нарушении хотя бы одного пункта договора, банк имеет право расторгнуть договор, предварительно обязав вас погасить весь долг за жилье.

Дополнительные моменты

При оформлении ипотеки жилье тщательно проверяется службой безопасности банка, что дает уверенность в том, что квартира или дом не принадлежат третьим лица и с ним не проводились какие-либо аферы. Таким образом, вы можете быть уверены в том, что в один прекрасный день на вашем пороге не покажется бывший владелец жилья с просьбой освободить приобретенное помещение.

В то же время, банк может отказать в ипотеке, если выбранная вами недвижимость:

  • Находится в неудобном для банка районе.
  • Банк не работает с фирмой, которая предоставляет данное жилье в новостройке.
  • Банку не нравится состояние квартиры.

Исходя из этого, вам придется подыскивать новое жилье, если выбранное вами не удовлетворит банк.

Итоговая таблица характеристик

Чтобы определить, какой вариант лучше — потребительский кредит или ипотеку, можно обратить свое внимание на таблицу с ключевыми характеристиками:

Потребительский кредит

Ипотека

Оформление

1-2 дня

5 дней и более

Процентная ставка

15-20%

12-15%

Срок погашения

3-5 лет

Длительный (около 30 лет)

Первоначальный взнос

Нет

Есть, 10-50% от общей суммы

Владелец до момента погашения

Заемщик

Банк

Налог

Возможен 13% вычет

Нет

Что же лучше?

На чем же остановиться? На самом деле ответ на данный вопрос полностью зависит от ситуации в конкретной семье:

Потребительский кредит

Ипотека

Собрана большая часть для погашения стоимости жилья Собрана меньшая часть суммы для погашения стоимости жилья
Нет желания выплачивать кредит долгие годы Есть стабильный доход для погашения кредита долгие годы
Нет материнского капитала Есть возможность использовать материнский капитал
Предполагается обмен жилья Предполагается покупка без обмена
Предполагается сдача квартиры в аренду Предполагается проживание в квартире в период погашения кредита
Осуществляется покупка жилья в старом доме Осуществляется покупка жилья в новостройке

О других отличиях мы говорили здесь.

Выбирая между ипотекой или потребительским кредитом необходимо смотреть не только на сроки выплаты и процент, но и исходить из того, сможете ли вы своевременно погасить кредит, насколько стабилен ваш заработок и каковы ваши планы на приобретенное жилье.

Если у вас нет полной суммы на покупку недвижимости, есть всего два способа ее приобретения – ипотека и потребительский кредит. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, от которых следует отталкиваться при выборе.

Как правильно выбрать и в чем разница между потребкредитом и ипотекой – читайте в статье.

Содержание

Чем кредит отличается от ипотеки

Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.

Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.

Величина процентной ставки

Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.

Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.

Сроки погашения

Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

Документальное оформление

Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.

К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.

Что хорошего в ипотечном кредитовании

Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.

Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.

Плюсы:

  • доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
  • необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
  • длительный срок выплаты – до 30 лет;
  • низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
  • возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
  • возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.

Минусы:

  • высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
  • взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
  • выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
  • высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
  • необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.

Когда имеет смысл оформлять потребительский кредит

Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.

Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.

Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы:

  • процедура оформления проходит быстро;
  • нужны только справка о доходах и паспорт;
  • не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
  • широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
  • оформлять страховку не обязательно.

Минусы:

  • проценты могут быть в два раза выше;
  • ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
  • ежемесячный платеж выше;
  • сравнительно низкие сроки погашения.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.

Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.

Цель получения

Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.

Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.

Требования банков

Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.

Сроки рассмотрения документов

При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

Процентная ставка

Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.

С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.

Обеспечение

Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

Страхование

Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.

Что лучше — кредит или ипотека: мнение экспертов

Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.

Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.

Ипотека зачастую оформляется в том случае, когда денег на покупку недвижимости вообще нет, а есть только возможность выплачивать их в течение длительного срока.

Чтобы рассчитать ежемесячные платежи, а также сумму переплаты, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте banki.ru.

Интересное видео по теме ипотеки и кредитов:

Заключение

У обоих способов есть свои преимущества и недостатки. Правильный выбор – сложное и ответственное решение, которое определяется вашими знаниями, потребностями и финансовыми возможностями.

Недвижимое имущество – ликвидный актив. В сравнении с нецелевым займом, ипотечная ссуда выглядит несколько надежнее. Количество неисполненных обязательств намного меньше, ставки по кредиту – ниже. Но стоимость ссуды – не единственное отличие нецелевого займа от ипотеки.

Плюсы залогового кредитования и его отрицательные стороны

Ипотека – целевая ссуда, предоставляемая на покупку недвижимости. В качестве актива может выступать новая жилая площадь или имеющаяся собственность.

Положительные стороны целевого займа:

  • процентные ставки ниже, чем по потребительским ссудам;
  • кредит на покупку квартиры выдается на длительный срок;
  • банком предусмотрены программы с минимальным первым взносом или без него;
  • по ипотечным продуктам можно оформить ссуда на приличную сумму.

Заемщик – одно физлицо или несколько. В качестве созаемщиков могу привлекаться родственники, члены семьи. Это позволит увеличить кредитный лимит, снизить размер первого взноса и продлить срок действия договора.

Обратная сторона ипотечного продукта:

  • квартира, купленная по ипотеке – не является собственность заемщика, до тех пор, пока он не вернет средства и проценты по ним банку;
  • за счет небольших ставок, целевое кредитование привлекает многих клиентов, но продолжительный срок, страховка, комиссии – существенная переплата;
  • жесткие требования к ссудополучателю со стороны финансово-кредитной организации, выполнить которые может не каждый;
  • для оформления ипотеки потребуется большой перечень документов;
  • если актив – вторичная жилая площадь, придется заплатить за услуги оценщиков.

Что выгоднее, займ или ипотека, вопрос спорный. В рамках банковских продуктов целевая ссуда – синоним простого кредита. Отдельным видом программы он не является. Причем у каждого продукта имеются свои особенности.

Преимущества и минусы нецелевого займа

Потребительский кредит – ссуда, которую физическое лицо может взять у банка на свои нужды. Он предоставляется без залога: объект, приобретаемый с участием заемных средств коммерческой организации, остается в собственности гражданина, даже если он не исполнил взятые на себя обязательства.

Достоинства потребительского продукта:

  • Переплата меньше – короткий срок кредитования, крупные ежемесячные платежи.
  • Быстрое принятие решения по заявке. Ответ организация дает через 2-3 дня.
  • Простые условия предоставления займа. Небольшой пакет документов.

Ссуда оформляется на одно физическое лицо. Выдается независимо от семейного статуса. При получении кредита не потребуется авансовый платеж и страховка. С этой точки зрения данный  продукт выгоднее, чем ипотека.

Отрицательные стороны потребительского займа:

  • Непродолжительное действие договора. Ссуда предоставляется до 5-7 лет.
  • Высокие ставки по займу. На 1-2 единицы выше, чем по ипотечному кредитованию.
  • Большие ежемесячные платежи за счет периода, на который предоставляются средства.
  • Незначительная максимальная сумма. Ипотека выгоднее, если потребуется больший размер ссуды. Нецелевой кредит ограничен.

Для того чтобы получить займ необходим стабильный доход, хорошая кредитная история. Иначе финансово-кредитное учреждение откажет в его выдаче. Желательно, чтобы доход был гарантирован на весь срок действия договора, так как выплачивать ежемесячные платежи будет затруднительно.

Отличие потребительского продукта от ипотеки

Прежде чем взять ссуду, потребитель должен подсчитать, что в его случае для него выгоднее, так как средства банку придется возвращать в любом случае.

Разница между ипотекой и нецелевым займом:

  • Проценты. По ипотеке они ниже, но дополнительные затраты, уменьшает ее привлекательность. Ставка по ипотечному кредитованию – 10-15,5 процентов, потребительскому – 18-25%.
  • Период действия договора. По нецелевому займу – до 5-7 лет, целевая ссуда – до 30 лет.
  • Ипотечное кредитование – большой перечень документов, дополнительные затраты, страховка, оценка актива.

Социальные программы поддержки целевого займа ограничивают физическое лицо в выборе недвижимости (распространяются только на аккредитованных подрядчиков), но значительно удешевляют ссуду. Можно получить кредит до 30 лет со ставкой 12 процентов годовых. Ежемесячные взносы будут в несколько раз меньше, чем при краткосрочном займе.

Налоговый вычет при ипотеке

После получения ипотечного кредита, у физического лица есть возможность вернуть определенную сумму средств. Оформляя налоговый вычет, гражданин на некоторое время освобождается от уплаты обязательных платежей – 13% от общей суммы займа. Это делает ипотеку несколько привлекательнее, чем потребительский кредит.

Видео: Вся суть ипотеки и кредита

Основные итоги по теме

Что лучше, ипотечное кредитование или потребительский продукт – индивидуальный вопрос. При выборе программы необходимо учитывать размер ежемесячного дохода, статус семьи, материальные возможности.

Если прибыль стабильная, рекомендуется предпочесть нецелевой займ для покупки недвижимости. Этот вид ссуды выгоднее со стороны вложений: переплаты будет меньше, чем при ипотечном кредитовании. Этот вариант подойдет тем, кто планирует быстрее рассчитаться с долгами.

Ипотека привлекательнее, если нет возможности ежемесячно перечислять крупные платежи. Переплата выше, но взносы меньше, поэтому подходит для среднего класса. Остановиться на этом варианте лучше, тем, кто не может быть уверен в своем достатке на 5 лет вперед.

Выбор банковского продукта зависит от материальных возможностей заемщика, стабильности его дохода, статуса, размера кредита и возможности удовлетворения требований финансово-кредитной организации.

image

Ипотека или потребительский кредит?

image

Что представляет собой понятие ипотеки и как ее взять? Все плюсы и минусы? Процентная ставка сроки? Какие основные плюсы в заключении договора найма? Какие дополнительные расходы могут затронуть заказчика? Все плюсы и минусы ипотеки?

Да сегодняшний день квартирный вопрос занимает очень важное место в жизни каждого человека, ведь именно наличие квартиры – мечта многих. Какие есть способы ее получить, построить, и вообще, реальность это или просто мечта для многих? Чем лучше воспользоваться, кредитом или ипотекой? В определенных условиях, лучше всего взять потребительский кредит, для этого Вы должны быть готовы заплатить минимум 70% от всей стоимости квартиры, с учетом того, что в ближайшее время, сможете погасить оставшуюся часть, чтобы процент не вырос и не превратился в огромную сумму. При отсутствии оплаты за квартиру сразу, а также внесения хорошего первого депозита, лучше всего воспользоваться ипотекой. Именно она поможет оформить заявку на долго и в дальнейшем, выплачивать всю сумму на протяжении большого времени маленькими частями. Ипотека очень подойдет тем людям, кто не может платить большие суммы стабильно ежемесячно. Что ж такое ипотека? Ипотека – кредит, когда получатель в качестве залога оставляет какую – то недвижимость, оцененную на желаемую сумму. В качестве кредитора может выступать банк либо какое – то частное лицо. Получатель дает все гарантии оплаты всех полученных средств с процентами в качестве квартиры в залог. При согласии кредитор и получатель могут договорить о праве пользования будущим имуществом. Ипотека – самый востребованный и надежный способ, который пользуется наибольшим спросом сейчас, очень маленькие проценты, надежность и гарантии – основные качества, характеризующие данный тип.

Все права потребителей очень серьезно защищены. Рассматриваются все возможные варианты и случаи при оплате полученной суммы, а также возможности получателя при возможной утрате способности к оплате. На что ж надо обратить внимание.

Основные моменты для получения кредита

  1. Необходимо определиться с желаемой суммой и возможностью по ежемесячным оплатам. При определении ежемесячной оплаты необходимо рассчитать так, чтобы максимальная сумма составляла около 30% от получаемого ежемесячного дохода.
  2. Сопоставить заранее возможности выплат, цен на рынке и тех, которые предлагают банки. Очень часто цены бывают космически завышенными, в этом случае, необходимо выбрать другой источник.
  3. Оценка имущества, которое будет оставлено в качестве залога. Ведь полученная сумма полностью и определяется залогом, именно поэтому очень важно собрать именно на ту сумму, которая необходима.
  4. При выборе района размещения недвижимости стоит помнить, что размещение тоже может существенно изменить цену. Как правило, чем дальше район от центра и важных мест, тем квадратный метр помещения дешевле.
  5. Оформить заявки лучше всего в нескольких банках. А в случае одобрения одним из них, позвонить и отказаться во втором. Всегда должен быть резервный вариант для решения проблемы.

image

Какие же документы необходимо собрать для получения кредита в ипотеку?

  1. Написать заявление.
  2. Заполнить анкету, предоставленную выбранным банком.
  3. Копии паспорта, свидетельства о регистрации, о выплате ежемесячных налогов и справку – доход.
  4. Все доходы за месяц должны быть подкреплены наличием соответствующих документов, документы на наличие и владение дорогостоящим имуществом, документы, подтверждающие смерть родственников, все счета в банках, документы обо всех кредитных историях за весь период жизни, выписки со своевременными выплатами жилищно – коммунальных услуг.

Так что представляет собой кредит, взятый для покупки квартиры

Кредит на приобретение имущества относят к не целевому кредитованию, необходимому для удовлетворения личных нужд. Потребительский кредит очень близок к ипотеке, однако, имеет свои различия. Такой тип кредитования носит свободный характер и никаким образом не может контролировать действительный расход полученных денежных средств. В качестве залога выступает не возможная квартира, а та, которая уже действительно есть в наличии.

Максимально возможная для получения сумма может составить 85% стоимости от имущества, которое отдается заемщиком в качестве залога. Есть банки, которые характеризуются лимитами ежемесячных выплат.

Как же получить потребительский кредит

  1. Необходимо подать все требуемые документы в банк.
  2. Дождаться одобрения комитетом.
  3. Оформить по форме договор залога.
  4. Заплатить наличные.

В качестве примера рассмотрим требования к получению потребительского кредита одним из ведущих банков страны – Сбербанк России.

  1. Представить банку документы, которые будут подтверждать ежемесячный доход как поручителя, так и будущего получателя кредита.
  2. Анкета, заполненная и подписанная двумя сторонами.

При обращении в другие банки готовьтесь представить еще ряд других документов. Среди требуемых документов можно встретить о своевременной оплате жилищно – коммунальных услуг, прибыли не только официальной, но и неофициальной, дохода всех членов семьи ежемесячно, справки, которые будут подтверждать об отсутствии психических заболеваний, документы, подтверждающие о наличии недвижимости и имущества в собственности, как со стороны получателя, так и со стороны поручителя, копии документов, удостоверяющих личности, военный билет, оригинал либо копия трудовой книжки.

Когда лучше всего попросить ипотеку, а не потребительский кредит

Лучше всего ипотекой воспользоваться в тот момент, когда нет возможности платить большие деньги в короткий срок. Ипотека поможет сэкономить внушительную сумму денежных средств, так как тут очень маленький процент, главное подобрать необходимое имущество либо недвижимость на определенную сумму. Очень хороший способ получить квартиру всем тем, кто очень сильно хочет ее и нуждается, но в то же время не готов сразу платить большие деньги.

Какие же основные плюсы и минусы при использовании потребительского договора

  1. Не обязательно иметь какую – то недвижимость или ценную вещь.
  2. Можно использовать полученные средства на свое усмотрение.
  3. Получение кредита проходит в очень короткие сроки, при этом нет волокиты и собиранием множества бумажек и документов.
  4. Необязательно одобрение банка.

Недостатки:

  1. Очень высокий процент. Итоговая сумма значительно отличается от полученной.
  2. Короткий срок для выплаты кредитов. Заставляет каждый месяц платить очень большие сумму либо вообще становиться недоступным для других, в зависимости от ежемесячного дохода.
  3. Процентная ставка порой доходит до 19%.
  4. При получении кредита до 750.000 русских рублей оставлять в залог какое – то имущество необязательно, свыше вышеуказанной суммы – залог обязательное условие для решения вопроса в положительную сторону для клиента.

При ипотеке же процент составляет около 16%, а срок выплаты полученного кредита может достигать до 50 лет. Чаще всего кредит в ипотеку выдаются людям до тех пор, пока они не станут пенсионерами. Есть даже такие программы, которые могут выдать кредит на 75 лет. Срок погашения подоходного кредита – до 5 лет.

Залог квартиры, машины либо другого ценного имущества – хорошее подспорье для получения одобрения банком в кредите. Документы на жилье отдаются получателям только по завершению сделки, так, до того момента находятся у кредитора. Кредитор чаще всего заключает сделку с тем лицом, которое имеет очень хороший постоянный доход ежемесячно. Так же не маловажным фактором для одобрения является ровная кредитная история, просрочки, действующие неоплаченные вовремя кредиты не дадут оформить кредит. Иногда банку недостаточно в качестве поручителя использовать только одного человека, именно для этого иногда приходится несколько.

Заемщик всегда для повышения шансов на одобрение может оставить в качестве залога ценное имущество. При оставлении имущества на требуемую сумму практически всегда получается положительный ответ. Это залог для кредитора, что в случае неуплаты в дальнейшем, он может забрать себе эту недвижимость и присвоить ее под свои нужды.

image

Дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит подразумевает под собой дополнительную ежемесячную оплату в размере двух процентов за обслуживание. Страховой полюс забирает сразу себе до 10 процентов от полученной суммы, при залоге квартиры – раз в год. При залоге в недвижимость будущему получателю кредита также придется немножко раскошелиться, так оценка квартиры составляет, как правило, около 5 тысяч русских рублей, чтобы проверить объект необходимо заплатить практически 15 тысяч рублей. Подготовка всех необходимых документов, их правильное заполнение и дальнейшая регистрация составляет 30.000 рублей. При обращении к помощи риэлтора будьте готовы заплатить до 8 процентов от полученной суммы, в случае положительного исхода, брокер, в свою очередь, заберет примерно 3 процента. При обращении за помощью к нотариусу надо заранее подготовить пять тысяч рублей, именно столько он берет просто за рассмотрение заявки, независимо от будущего результата. Основные отличия между ипотекой и потребительским кредитом – ипотека используется для какой – то определенной цели, а потребительский кредит носит свободный характер и полученные деньги могут потом потратиться получателем на другие нужды. Ипотека дается до 50 лет, а бывают случаи, когда до 75, что сопровождается небольшими ежемесячными платежами, а потребительский кредит сопровождается выдачей денег на срок до нескольких лет – это вынуждает заемщика к большим выплатам каждый месяц. Ипотека принуждает оставлять в кредит дорогое имущество, обычный ж кредит нет, к тому же и проценты при ипотеке немного меньше, чем при обычном. В итоге, это поможет сэкономить очень приличную часть денежных средств.

Как лучше всего получить жилье – это вопрос, с которым должен определиться лично каждый желающий, так как именно ему в дальнейшем расхлебываться со своими проблемами. Будьте осторожны и очень внимательно ознакомьтесь со сделкой перед ее заключением.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий