Сберегательные сертификаты Сбербанка для физических лиц

Содержание

Если вы хотите приумножить ваши денежные сбережения, то стоит задуматься об открытии вклада в банке. Но что же выбрать? Вклад или сберегательный сертификат? Мы уже перечисляли все основные вклады Сбербанка: это вклады Сохраняй, Пополняй, Управляй и их премиальная версия для пользователей премиальный пакетов Сбербанка.  Сейчас речь пойдет о сберегательном сертификате Сбербанка. Начнем с того, что это такое.

image

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, цель которой сохранить и получить доход с вложенной суммы. То есть факту это тот же самый вклад в банк, но с более высокой процентной ставкой. Сберегательный сертификат оформляется на предъявителя.

Первый вопрос, который напрашивается: а откуда взялась повышенная ставка по сравнению с обычными вкладами?

Все просто: все вклады Сбербанка подлежат обязательному страхованию, а на сберегательный сертификат это требование не распространяется. Еще одной особенностью сберегательного сертификата является невозможность его пополнить или снять с него деньги, поскольку это ценная бумага. Если вы рассматриваете сертификат, как подарок, то сообщаем что сделать именной сертификат не получится. Такой услуги, к сожалению нет. 

Проценты, выплачиваемые по сберегательному сертификату

Процентные ставки по сберегательному сертификату разнятся и зависят от суммы вложений и срока. Минимальная сумма вклада по сберегательному сертификаты в Сбербанке составляет 50 000 рублей. Но мы не берем в учет минимальный возможный порог открытия сберегательного сертификата, поскольку в пределах от 10 000 до 49 999 рублей ставка по такому вложению составляет, как и у вклада до востребования — всего 0,01 годовых, что можно смело приравнять к нулевому доходу. Тарифная сетка по сберегательному сертификату представлена ниже. Если мыслить объективно, учитывая средний доход оптимальнее всего вкладывать деньги в сертификат в размере  до 1 000 000 рублей на срок от 181 дня и больше. 

  • Процентная ставка по сберегательному сертификату: от 0,01 до 7,10% в рублях
  • Срок вклада: от 91 дня до 1095 дней
  • Не пополняемый
  • Без частичного снятия
  • Минимальная сумма вклада: 10 000 рублей (доход начинает идти только от суммы в 50 000 рублей и выше)

image

Как оформить сберегательный сертификат Сбербанка

Оформить сертификат достаточно просто:

  • Достаточно обратиться с паспортом в любое из отделений Сбербанка России, где есть отдел по работе со сберегательными сертификатами
  • Выбрать сумму вклада и срок вклада — от этого будет зависеть процентная ставка по сертификату
  • Оплатить сумму сертификата в кассе наличными или с вашего личного счета в Сбербанке
  • Получить сертификат на руки

Хотели бы обратить внимание на то, что сертификат — это ценная бумага, которая оформляется на гербовом бланке с защитными элементами и она подвержена внешним воздействующим факторам и если он испортится или сильно испачкается то могут быть проблемы при его обналичивании, поэтому советуем сдать ваш сберегательный сертификат Сбербанка на ответственное хранение в банк — эта услуга предоставляется бесплатно. Это удобно и вы можете быть спокойны — с вашим сертификатом ничего не случится.

Что можно делать со сберегательным сертификатом?

Вроде бы все расписано крайне просто и детально, но бывают разные ситуации в жизни и поэтому предлагаем пройтись по наиболее актуальным вопросам клиентов Сбербанка и разобрать их.

Вопрос: Где можно погасить сберегательный сертификат?

Ответ: только в отделениях Сбербанка на территории России. 

Вопрос: облагается ли доход по сберегательному сертификату налогами?

Ответ: сертификат налогами не облагается.

Вопрос: Что делать, если я сберегательный сертификат потерян или вы его не можете у себя найти?

1) Если вы помните номер приобретенного вами сертификата,то как можно скорее сообщите об утере в ближайший филиал Сбербанка. Ну а дальше необходимо будет обратиться в суд с заявлением на восстановление прав — в суде разъяснят как и что необходимо сделать дальше. Чтобы избежать данную ситуацию — сдайте сертификат на хранение в банк. Так будет безопаснее.

Вопрос: Что делать, если мой сертификат пришел в негодность (порвался или стёрся)? Ответ: Соберите всё, что осталось от сертификата и принесите в отделение банка. Если всё совсем плохо, то банк назначит экспертизу. В случае успешного результат — вам выдадут дубликат или выплатят наличные.  Вопрос: Можно ли передать сберегательный сертификат по наследству? Ответ: Можно. Просто передайте сертификат наследнику лично в руки. Если же сберегательный сертификат хранится в банке и наступил случай наследования, то наследник должен предъявить сотруднику банка свидетельство о праве на наследство. Вопрос: Может ли сберегательный сертификат на предъявителя быть арестован и/или конфискован по решению суда? Учитывается ли сберегательный сертификат при разделе имущества? Ответ: Всё вышеперечисленное может произойти только если, если сберегательный сертификат сдан на хранение. В случае, если сберегательный сертификат на руках у владельца — то тогда ничего из вышеописанного сделать с ним нельзя.

Вывод

Если вы хотите приумножить свой доход и вам не требуется снятие или пополнение средств, то вам прекрасно подойдет Сберегательный сертификат от Сбербанка. В-принципе, такой вариант вложения еще хорош тем, что таким образом можно откладывать деньги на «черный» день, чтобы не остаться потом без денег в случае увольнения с работы или каких-либо других форс-мажорных обстоятельствах. Более высокие проценты, чем по вкладам и отсутствие мороки являются несомненными плюсами сертификата. А чтобы не заморачиваться с хранением сертификата — просто сдайте его на хранение под ответственность банка в том же отделении, где его и приобрели сразу после получения сертификата на руки, ведь эта услуга бесплатна.

В настоящее время существует большое количество финансовых инструментов, позволяющих обеспечить дополнительный доход, а также надежное хранение личных сбережений. Одним из таких инструментов является сберегательный сертификат. При определенных условиях он позволяет получить неплохую прибыль. Эффективность его доказана количеством проданных документов. Прошлогодние продажи сертификатов Сбербанка составили более 25 тысяч на сумму более четырнадцати миллиардов рублей.

Особенности сберегательного сертификата

Сберегательный сертификат является ценной срочной бумагой, приобретаемой клиентом банка за определенный номинал. Банк обязуется вернуть клиенту уплаченную сумму и определенные при эмиссии проценты, как только закончится срок действия документа.

Характеристики ценной бумаги:

  1. Срок действия составляет от 3 до 36 месяцев;
  2. Документ может быть оформлен не резидентом. Оплата в этом случае осуществляется только с банковского счета в рублях РФ;
  3. Оформление производится только в рублях РФ;
  4. Минимальная цена покупки составляет десять тысяч рублей;
  5. Нет возможности пополнения;
  6. Частичное снятие денежных средств не допускается;
  7. Досрочная аннуляция сертификата разрешена, но при этом снижается процентная ставка;
  8. Срок действия не продляется;
  9. Налоги с дохода от этой ценной бумаги не выплачиваются, т.к годовой процент не превышает ставку рефинансирования на 5%.

Следует отметить, что сертификат может быть приобретен лицом от 14 до 18 лет за наличные денежные средства либо за деньги со счета. При этом несовершеннолетний может также самостоятельно обналичить эту бумагу. Однако если сертификат был куплен не им лично, получить деньги можно, только имея на руках разрешение родителей, оформленное в письменном виде.

Сертификаты могут быть завещаны, подарены, переданы другому лицу. В некоторых случаях с их помощью осуществляется передача крупных денежных средств, неконтролируемая налоговыми органами. В связи с этим Министерство финансов выступает за отмену данного инструмента.

Процентная ставка не подлежит изменению на время действия документа.

Виды сертификатов

Сегодня к выпуску предлагают два вида сертификатов:

  • На предъявителя. Этот документ можно продавать, передавать, завещать, дарить. При этом не требуется заключать какие-либо договоры, готовить доверенности, привлекать юристов. Обналичить такой документ, выпущенный Сбербанком, можно в любом филиале банка в России, занимающемся сертификатами. Погасить его в дочерних банках или других коммерческих банках невозможно.
  • Именные сертификаты. Данная ценная бумага выпускается на конкретного человека. На ее обороте есть отдельное поле для занесения личной информации о владельце. Передать эту ценную бумагу можно только через уступку права требования. Важно, чтобы при любой передаче все данные были правильно заполнены. Иначе документ признают недействительным.

Читайте также:  Номер телефона Альфа-банка: как позвонить за консультацией бесплатно

Оценка выгоды

Для того чтобы оценить выгоду от приобретения сертификата Сбербанка лично для себя, исходя из своих возможностей и потребностей, можно проверить годовые процентные ставки:

Сумма, руб. Срок, мес.
3-6 6-12 12-24 24-36
10.000-50.000 0,01 0,01 0,01 0,01
50.000-1.000.000 4,35 4,50 4,50 4,50
1.000.000-8.000.000 4,95 5,15 5,15 5,15
8.000.000-100.000.000 5,50 5,70 5,70 5,70
более 100.000.000 5,90 6,10 6,10 6,10

Условия покупки

Сберегательный сертификат приобретают в филиале банка, уполномоченном на проведение операций с этими ценными бумагами. Узнать о ближайшем филиале можно, позвонив в call-центр либо уточнив информацию в интернете. Продажа ценной бумаги осуществляется только по предъявлению паспорта либо другого документа, который позволяет идентифицировать личность покупателя. Приобрести бумагу через удаленный доступ невозможно, все операции осуществляются только лично.

Прежде чем отправляться в банк, нужно определиться с количеством, номиналом сертификата, а также сроком его действия. Цена и срок оказывают влияние на годовой процент.

В банке сотрудник оформляет сертификат. Важно помнить, что отсутствие какой-либо информации ведет к признанию бумаги недействительной. Помарки или поправки недопустимы.

Должны быть заполнены следующие поля:

  1. Наименование. В данной графе прописывается название документа;
  2. Причина. Указывают внесение денежных средств;
  3. Дата приобретения. День, месяц, год, когда осуществляется покупка сертификата;
  4. Цена сертификата. Прописывается в рублях цифрами и прописью;
  5. Обязательство банка. Указывается безусловная обязанность Сбербанка выкупить сертификат, вернуть по нему уплаченные клиентом за него денежные средства и выплатить проценты;
  6. Процентная ставка. Прописывается годовая ставка, определяемая в зависимости от номинала и срока. Она не подлежит изменению на срок действия документа;
  7. Сумма к выплате на дату истечения срока действия. Рассчитывается и указывается полная сумма с процентами, которую клиент должен получить по истечению срока действия документы. Прописывается цифрами и прописью;
  8. Реквизиты эмитента сертификата. Указывается полное название и точный адрес отделения, выпускающего ценную бумагу;
  9. Подписи. Представитель банка, уполномоченный на выпуск сертификата, ставит свою подпись и печать отделения.

Читайте также:  Выгода покупки акций для физических лиц

При оформлении именного документа на оборотной стороне заполняется информация о его владельце.

Оплата за сертификат производится в кассе наличным или безналичным путем. Кассир возвращает клиенту сертификат, оставив себе корешок с подписью.

Погашение сертификата

Погашение документа производится при личном обращении в филиал банка. Необходимо иметь при себе паспорт (другой документ, удостоверяющий личность) и сертификат. Клиент заполняет отдельное заявление. Оплата осуществляется после того, как срок действия документа истечет. Просрочка срока получения денег не дает банку основание отказать владельцу бумаги в получении вклада и процентов.

Хранение

Сбербанк предоставляет право бесплатного хранения сертификата. Осуществляется оно на основе договора «ответ хранения». Это минимизирует риск утраты документа. Однако есть у хранения в банке некоторые минусы:

  • Для получения документа, переданного на хранение в банк наследником, он должен предоставить свидетельство на наследство;
  • Получить документ из хранения может любое лицо. Главное условие – наличие доверенности;
  • Ценная бумага при хранении в банке может быть арестована и участвовать в разделе имущества при разводе.

Восстановление

Восстановить ценную бумагу можно по специальной процедуре. Как только обнаружена пропажа, о ней необходимо сообщить в отделение банка. Если есть номер сертификата, о пропаже сообщают в ближайший филиал. При невозможности восстановить номер, обратиться нужно в офис того банка, который выпустил документ.

Далее заполняется заявление в судебный орган, используемое как основание для признания утерянного документа недействительным. Заявление заполняется по месту выпуска сертификата. Решение суда дает право получить новую ценную бумагу.

При порче документы в банк необходимо принести его остатки. Финансовое учреждение инициирует экспертизу, на основании ее результатов выпускается дубликат.

Преимущества

Такой финансовый инструмент, как сберегательный сертификат, имеет достаточно много положительных сторон, отличающих его от других финансовых инструментов:

  1. Простота покупки. Для его приобретения достаточно прийти в отделение банка, предъявить паспорт, заказать сертификат, заполнить необходимые данные и оплатить его стоимость;
  2. Свобода обращения. Неименной документ можно подарить, завещать, продать любому лицу. Дополнительные документы в виде налоговой декларации или договора не нужны;
  3. Высокий доход. Сертификат, номиналом более ста тысяч рублей, принесет более высокий доход, чем по вкладу;
  4. Возможность использования сертификата в качестве обеспечения займа. По ряду программ предоставления кредита, в частности краткосрочных, Сбербанк принимает эти бумаги как средство для обеспечения обязательств по займу;
  5. Простота обналичивания;
  6. Удобство хранения. Документ представляет собой листок бумаги формата А5. Хранить его можно дома. Сбербанк предоставляет для своих бумаг бесплатное хранение.

Читайте также:  Cистема Интернет-банкинг – банк без очереди

Недостатки

Несмотря на то, что сберегательный сертификат имеет достаточно много положительных сторон, без предварительной оценки недостатков и выгоды этой бумаги именно для себя покупать его не стоит.

  • Отсутствие автоматической пролонгации. При желании продолжить работу с сертификатом по окончанию срока действия, его нужно продать и затем приобрести новый. Процент на период со дня окончания срока действия до фактической выплаты денежных средств не начисляется;
  • Проценты выплачиваются только после окончания срока действия документа. При продаже до истечения срока действия годовой процент составит только 0,01%;
  • Некоторые отделения банка не работают с сертификатами;
  • Документ покупается и продается только за рубли РФ;
  • Анонимность. Потеря бумаги, выпущенной на предъявителя, означает, что любой человек, который его нашел, может его погасить. Право на сертификат восстанавливается только в судебном порядке;
  • Операции по частичному снятию, использованию процентов, либо пополнению провести невозможно. Можно только снять всю сумму заранее, получив меньшую прибыль, или дождаться окончания срока действия;
  • Проценты на сертификаты номиналом до ста тысяч, не дают возможность использовать этот инструмент, как способ заработать. По сути, сертификат в этом варианте представляет собой лишь возможность не застрахованного хранения финансов;
  • Сертификат не застрахован, поэтому при банкротстве кредитной финансовой организации владелец ценной бумаги встанет в единую очередь из кредиторов.

Содержание:

  • Что такое сертификат
  • Чем опасен сберегательный сертификат
  • Сберегательный сертификат Сбербанка — ценная бумага с высокой доходностью
  • Важная информация 
  • Сберегательный сертификат сбербанка: проценты и условия
  • Сберегательный серификат Сбербанк: отзывы
  • Как заработать на покупке депозитных сертификатов
  • Сертификаты Сбербанка для пенсионеров

Что такое сертификат

Сберегательный (депозитный) сертификат – это бумага, которая относится к классу ценных бумаг и обладает теми же особенностями, что и другие документы подобного типа. Они бывают именными или на предъявителя.

Сегодня мы разберемся, чем эти ценные бумаги отличаются от иного типа бумаг, что такое сберегательный сертификат Сбербанка и что нужно учесть перед покупкой.

Читайте также про акции Сбербанка.

Чем опасен сберегательный сертификат

В сберегательных сертификатах Сбербанка, которые выдавались до лета 2018, не было указано конкретное лицо, владеющее документом. Деньги, которые хранятся на этой бумаге, мог получить любой владеющий им человек. Теперь Сберегательные сертификаты от «Сбербанка» всегда не именные, поэтому клиенты кредитной организации зачастую выбирают подобный документ в качестве подарка. Но он опасен из-з возможности его кражи и последующего снятия наличных.

Еще одна опасность в том, что депозитные сертификаты никогда не облагаются страховыми выплатами, и кредитная организация не обязана страховать такой продукт. В этом их отличие от обычных вкладов, которые всегда застрахованы – сумма выплат при наступлении страхового случая может составлять до 1 400 000 рублей.

Сберегательный сертификат Сбербанка — ценная бумага с высокой доходностью

Сертификат обладает определенными преимуществами перед другими ценными бумагами. У него достаточно высокая ставка до 7,1%  – вы можете получить в полтора раза больше процентов, чем при открытии обычного (застрахованного государством) вклада в том же банке. Его можно хранит дома или сдать на хранение в Сбербанк.

Важная информация 

Сбербанк РФ прекратил работу с сертификатами на предъявителя, выданными без указания имени владельца, с первого июля 2018 года. Это связано с внесением поправок в ГК (212-ФЗ от 26 июля 2017) и направлено на защиту клиентов кредитной организации. Поэтому сейчас вы можете приобрести только именной сертификат, который затем лишь вы сможете обналичить.

Если на данный момент у вас на руках уже есть сертификат, на котором не указано имя владельца, — узнайте полную информацию о нем в ближайшем отделении банка, а затем снимите деньги.  Сертификат можно забрать и обналичить и в том случае, если он уже давно хранится в отделении банка и не выдавался вам на руки.

Сберегательный сертификат сбербанка: проценты и условия

Документ действует на срок от 91 дня до 1095. Минимальная сумма, по которой может заключаться сертификат, составляет десять тысяч рублей. Ставка будет зависеть от суммы, которую вы заложите в сертификат, и срока вложения. Ее максимальный размер находится в районе семи процентов в год, что значительно превышает ставки по депозитам кредитной организации.

Сберегательный серификат Сбербанк: отзывы

Отзывы на сберегательные сертификаты, в том числе и от «Сбербанка», в большинстве своем положительные.

Максимальная ставка процентов — при выборе сертификата на более чем 80 миллионов рублей. Поэтому обычно клиент получает от пяти до шести процентов в год. При этом важно помнить, что проценты на любой сертификат банка (для пенсионеров также) зачисляются только в конце срока. До его истечения вы не можете снять деньги проще или частично. Ставка «до востребования» дает очень низкий процент, который не позволит заработать на сертификате.

Как заработать на покупке депозитных сертификатов

Депозитный сертификат —  документ, который может дать его владельцу очень высокий для современного банковского сектора процент доходности. При этом вам, как вкладчику организации, важно помнить, что пролонгация на любом периоде владения сертификатом не предусмотрена. Если сертификат не именной, права на владение бумагой вы можете восстановить только через уполномоченные органы, то есть суд.

Если вы хотите получить высокую (по сравнению с другими вкладами) доходность за короткий срок, имеет смысл приобрести сертификат номиналом менее ста тысяч рублей на 3 года. Такой финансовый инструмент даст вам право получить около 4,5 процентов в конце срока владения сертификатом. Приобрести ценную бумагу возможно в любом офисе кредитной организации. Однако не все отделения работают с моментальным предоставлением подобных сертификатов клиентам – вы сможете заполнить заявку на получение сертификата и забрать документ через несколько рабочих дней, если в вашем отделении нет такой опции.

Сертификаты Сбербанка для пенсионеров

Сбербанк сейчас не предлагает специальных программ по сертификатам для пенсионеров. Уже имеющаяся бумага удобна тем, что ее легко передать по наследству. Документ на предъявителя, который  хранится у владельца, можно просто передать в руки наследнику. Если же его сдали на хранение в банк, наследник должен сначала показать документы о праве на наследство.

В том случае, если вам или человеку, которому вы подарили сертификат, потребуется обналичить бумагу не в том городе или области, где его купили, для начала потребуется сделать официальный запрос. На его рассмотрение дается три рабочих дня, после чего деньги выдаются человеку, предъявившему бумагу.

Читайте также, как закрыть карту Сбербанка.

Предназначение любого денежного инструмента – преумножить и сохранить средства. Большинство консервативных инвесторов не хотят рисковать, они стремятся обезопасить свои вложения. Сделать это можно несколькими способами: открыть депозит или купить сберегательный сертификат. У этих инструментом масса преимуществ, они достойны внимания даже самых консервативных инвесторов.

Определение

Сберегательный сертификат – это ценная бумага на предъявителя, которая позволяет получать доход в виде процентов на сумму вклада. Они изменяются прямо пропорционально. Сберегательный сертификат Сбербанка, в отличие от обычных депозитов, не участвует в системе страхования вкладов. Поэтому процентная ставка по нему выше. Такую ЦБ можно продать, оставить в наследство или передать третьему лицу без доверенности.

Сберегательный сертификат Сбербанка оформляют на предъявителя. При этом банк не открывает счет на конкретного человека. Оформить ценную бумагу можно в любом из 10 тыс. отделений по всей России. Для этой процедуры потребуется паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. По степени защиты сберегательный сертификат на предъявителя не уступает обычным денежным знакам.

Условия обслуживания

  1. Срок: от 3 месяцев до 3 лет.
  2. Валюта: рубли.
  3. Минимальная сумма: 10 тысяч.
  4. Процентная ставка (годовых): 0,01 – 9,75 %, начисляются в конце срока.
  5. Пополнение и частичное снятие: не предусмотрено.
  6. Процентная ставка (годовых) при досрочном расторжении: 0,01 %.

Как оформить сберегательный сертификат

  1. Обратитесь в местное отделение Сбербанка с паспортом на руках.
  2. Выберите количество, номинал и срок действия сертификатов.
  3. Оплатите покупку.
  4. Получите ваш сберегательный сертификат.

Ставка фиксируется один раз и в дальнейшем не может быть изменена банком. Оплатить покупку можно не только наличными, но и за счет средств действующего вклада.

Преимущества

Первое и самое главное – эту ценную бумагу можно подарить любому человеку. Проблем со снятием средств у него не возникнет. При этом новый владелец может или погасить его сразу с минимальным доходом, или дождаться конца срока и получить большую выгоду.

Сберегательные сертификаты Сбербанка России можно использовать в качестве дорожного чека во время путешествий по стране. Эта ЦБ конвертируется в наличные деньги в любом отделении финансового учреждения.

Депозитные и сберегательные сертификаты банков призваны преумножить вложенные средства. Второй инструмент больше подходит для этой цели. Тем более что Сбербанк увеличил ставки за обслуживание. В первую очередь это касается вкладов на длительный срок. Теперь годовой сертификат на 200 тыс. руб. принесет предъявителю доход в 16 тыс. руб. при ставке 8 %. А миллион рублей через 36 месяцев – 277 тысяч.

Недостатки

Кроме вышеописанных преимуществ, сберегательные сертификаты банков имеют несколько минусов. Один из них уже был описан выше:

  • В случае досрочного расторжения процентная ставка снижается до 0,01 % годовых.
  • Данную ценную бумагу нельзя пролонгировать.
  • Вклады не страхуются. В случае банкротства финансового учреждения вернуть свои средства будет невозможно.
  • В случае потери/кражи сертификата необходимо немедленно обратиться в суд, чтобы восстановить свои права собственника. Иначе злоумышленник воспользуется случаем и быстро обналичит деньги.

Особенности

За 2013 год объем средств граждан, привлеченных через сберегательный сертификат, увеличился в 1,4 раза и составил 342 млн руб. 90 % этой суммы население вложило в ЦБ “народного” банка России. Несмотря на риски, самым популярным инструментом по привлечению денежных средств юридических лиц является сберегательный сертификат. Отзывы пользователей это подтверждают. Судите сами: данный продукт приобретают даже коммерческие банки, в частности “Югра”.

Данная ЦБ интересна тем клиентам, которые намерены передать крупные суммы денежных средств третьим лицам, но при этом не хотят информировать об этом налоговые органы. Вскоре будет принята законодательная норма, по которой банки обязаны информировать государство обо всех депозита и счетах клиентов. И то, что сертификаты оформляются на предъявителя, послужило стимулом их отменить. Но окончательного решения еще не принято.

Финансовые результаты 2013 года

2013 год стал очень успешным для крупнейшего банка России. Нестандартные депозитные программы смогли привлечь даже самых консервативных клиентов. Прирост вкладов населения составил 20,6 % и приблизился к цифре 8 трлн рублей. Даже самое крупное розничное финансовое учреждение страны, “ВТБ 24”, которое по данному показателю занимает второе место в рейтинге, смогло привлечь только 1,3 трлн рублей. “Народный” банк лидирует в рейтинге по размерам нетто-активов – 16,7 трлн рублей, что 5 раз больше, чем у второго по значимости в экономике России Газпромбанка. На 2014 год эксперты прогнозируют небольшой спад в объеме привлеченных депозитов. С удешевлением кредитных ставок стоимость привлеченных средств также снижается.

Виды депозитов

Сегодня клиенты Сбербанка могут открыть вклад с различными возможностями: пополнение, капитализация, частичное снятие и т. д. Отдельно имеется линейка онлайн-депозитов, которые оформляются из системы интернет-банкинга. Процентные ставки по ним выше: на 0,75 % годовых в рублях и на 0,15 % в иностранной валюте. Условия обслуживания стандартных вкладов представлено в таблице ниже.

Наименование Мин. сумма Срок Пополнение Условия начисления % Ставка в долларах, евро (%) Ставка в рублях (%)
Сохраняй 1000 RUB / 100 USD (EUR) 1-36 мес. Ежемесячно, с капитализацией 1-3,25 4,90-8
Пополняй наличными – не меньше минимальной суммы вклада 1,1-3 4,85-7,25
Управляй 30 000 RUB / 1000 USD (EUR) 3-36 мес. 1-2,8 4,05-6,50
Растущий 1000 RUB 2 года по истечении каждого месячного периода, указанного в договоре 6,15-9,5

Из представленной выше таблицы видно, что программа “Растущий” является самой прибыльной. Но чтобы попасть под ее условия, необходимо инвестировать один млн руб на 1,5-2 года. Такие условия подходят не каждому клиенту. С учетом капитализации процентов самым оптимальным вкладом является “Сохраняй”, особенно если оформить его через систему интернет-банкинга. При досрочном расторжение договора менее чем через 6 месяцев после подписания документов, доход выплачивается по ставке до востребования. При большем сроке – две трети от указанной в договоре.

Пенсионные программы

Большая часть клиентов Сбербанка — пожилые люди. Для них кредитное учреждение создает более выгодные предложения по депозитам. 06.12.2014 года Сбербанк в очередной раз повысил ставки.

«Сохраняй» для пенсионеров:

  • от 1000 руб. на 12 месяцев – до 10,29 %;
  • от 100 до 400 тысяч рублей на год – 8,57 %;
  • от 100 долларов (евро) – 0,6-3,08 % и 0,6-2,7 % соответственно.

Ставки указаны максимальные. Проценты начисляются ежемесячно. Их можно переслать на другой счет/карту или снять. Если оставить проценты не тронутыми, то доход будет автоматически прибавляться к сумме вклада. Этот процесс называется капитализацией.

Преимущества программы для пенсионеров:

  • автоматическая пролонгация;
  • при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке две трети от базовой;
  • депозит можно оформить на другое лицо или включить в завещание.

Вклад «Пополняй»

  • Минимальная сумма: 1000 рублей (100 евро или долларов).
  • Максимальный доход: до 9,58 % в рублях; до 2,86 % в долларах; до 2,49 % в евро.
  • Самую большую прибыль можно получить по вкладу, сделанному на три года.

Вклад «Пенсионный-плюс»

Счет пополняется ежемесячными социальными выплатами. На накопленную сумму начисляется доход в размере 3,5 % годовых (3,67 % с учетом капитализации). Деньги можно снимать в любой момент. Проценты начисляются поквартально.

Другие программы

«Подари жизнь» (благотворительная)

  • Срок – 1 год.
  • Сумма – от 10 000 рублей.
  • Процентная ставка – 6,4 % (каждые три месяца с суммы вклада снимают 0,3 %).

«Мультивалютный»

  • Мин. сумма: 5 тыс. руб. (евро, долларов).
  • Срок: 1-2 года.
  • Рубли: до 5,9 % годовых.
  • Доллары США: до 1,75 %.
  • Евро: до 1,75 %.

«Международный» (действует не во всех отделениях банка)

  • Минимальная сумма: 10 000 фунтов стерлингов (франков, йен).
  • срок: 1 месяц – 3 года.
  • Процентные ставки: английские фунты – 0,55-3,25 %; швейцарские франки – 0,1-2,5 %; японские йены – 0,3-2,25 %.

Как открыть вклад

Необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка с паспортом на руках и выбрать оптимальную программу. Счет всегда привязывается к пластиковой карте или сберегательной книжке. Так вкладчик сможет управлять средствами. Сотрудник сам предложит вам завести сберегательную книжку за 10 рублей для получения социальных пособий. Эта же сумма всегда должна оставаться на счету во избежание его закрытия. Пластиковая карта изготавливается 3 недели, а действует три года. Затем нужно заказывать ее перевыпуск. При этом банк самостоятельно отслеживает все сроки. Клиенту никаких дополнительных заявлений писать не нужно.

Резюме

Сберегательные и депозитные сертификаты – самые безопасные виды вкладов, особенно если деньги инвестируются в крупный банк страны. С появлением новых дешевых кредитных продуктов стоимость привлечения денежных средств снижается. Поэтому банки уменьшают процентные ставки по депозитам. Но остается альтернативный вариант – сберегательные сертификаты. Денежные средства, привлеченные по таким ценным бумагам, не страхуются, а потому и ставки за обслуживание выше стандартных программ.

Относительно недавно особую популярность на российском финансовом рынке стал набирать такой продукт, как сберегательный сертификат. В чем состоит его суть, какие бывают разновидности, какие он дает преимущества и есть ли недостатки – рассмотрим подробнее в этой статье.

image

Что такое сберегательный сертификат

Кредитные организации имеют возможность выпускать ряд разнообразных ценных бумаг. Одной из них и является сберегательный сертификат. Это документ, который подтверждает тот факт, что его владелец внес на счет кредитной организации определенную сумму денег путем оформления соответствующего вклада. Он дает своему обладателю возможность по окончании срока обращения получить на руки вложенные деньги с процентами.

Исходя из сферы применения и статуса владельца, выделяют две разновидности:

  • депозитный сертификат;
  • сберегательный.

Принципиальное отличие депозитного сертификата от сберегательного заключается в следующем:

  1. доступен для оформления только юридическим лицам;
  2. исключена возможность расчетов с использованием наличных денег.

Физические лица при желании могут оформить сберегательный сертификат. В этом случае форма расчетов не регламентирована – это может быть как безналичный перевод, так и наличные денежные средства.

Существует ряд характеристик, являющихся общими для двух типов сертификата. Среди них можно выделить следующие:

  • документарная форма выпуска;
  • возможность передавать право требования третьим лицам;
  • ограниченный срок обращения (как правило, он не превышает трех лет);
  • невозможность пролонгации;
  • использовать документ для оплаты приобретения услуг или товаров невозможно.

Выпускается две разновидности рассматриваемых ценных бумаг:

  1. используя сберегательный сертификат на предъявителя, получить деньги может любой, кто подаст его в кредитную организацию для погашения;
  2. именные сберегательные сертификаты оформляют на конкретное лицо. В этом случае получить средства имеет право только владелец сертификата. Внесенная денежная сумма попадает под программу страхования, а передать право требования можно только посредством оформления договора цессии.

Плюсы и минусы Сберегательного сертификата

Как и любая разновидность финансовых продуктов, сберегательный сертификат имеет свои плюсы и минусы.

Среди недостатков этого типа ценных бумаг можно выделить следующие:

  1. если речь идет о сертификатах на предъявителя, то они не подлежат страхованию;
  2. финансовые средства сможет получить лицо, которому сертификат достался с использованием незаконных способов, например, в результате кражи (этот пункт не относится к именным документам);
  3. налоговое законодательство рассматривает сертификаты наравне со вкладами. Это значит, что доход обладателя будет облагаться соответствующим налогом, когда базовые проценты по сертификату на пять и более пунктов превысят ставку рефинансирования;
  4. восстановить права владельца, потерявшего свой сертификат, будет сложно. Это можно сделать только через суд (этот пункт также не касается именных сертификатов);
  5. управлять сертификатом дистанционно нельзя. Для оформления вложения денежных средств и из получения клиенту потребуется лично посетить отделение банка;
  6. невозможность пролонгации. Максимальный срок обращения сертификата не превышает трех лет. После окончания предусмотренного договором срока Сберегательный сертификат Сбербанка (наиболее популярны именно его сертификаты) или любого другого кредитного учреждения автоматически приобретает статус «до востребования».

Вероятность того, что появятся риски, указанные во втором и четвертом пунктах, можно свести к нулю. Для этого достаточно оставить документ в банке на ответственное хранение – некоторые кредитные организации оказывают такую услугу бесплатно.

Данный вид ценных бумаг имеет и ряд преимуществ, благодаря которым их популярность растет:

  1. Высокая доходность. Если сравнивать с депозитными программами, то процентные ставки по сберегательным сертификатам, как правило, на несколько пунктов выше. Каждый банк устанавливает эти ставки самостоятельно, при этом они являются фиксированными. В любом случае сберегательный сертификат выгоднее, чем вклад;
  2. Простота оформления. Потребителю потребуется предоставить в финансовую организацию паспорт и налоговый номер (если таковой имеется), а также разместить в банке денежную сумму, равную номиналу сертификата. После осуществления этих процедур банк заполняет и выдает документы потребителю;
  3. Возможность досрочно получить деньги. Вариант досрочного предъявления сертификата владельцем для погашения предусматривается в договоре. Проблем в этом случае не возникнет, но проценты будут начислены по сниженной ставке (она также прописывается в тексте договора);
  4. Возможность подарить или продать сертификат другому лицу. Чтобы передать в постоянное пользование свой сертификат (если, конечно, речь идет о сертификате на предъявителя), не потребуется переоформление большого количества документов.

Именно в основных преимуществах и недостатках заключается основное отличие сберегательного сертификата от вклада.

Что лучше: сберегательный сертификат или вклад

Разбираясь, что предпочесть, следует четко представлять, для чего нужен сберегательный сертификат. Сделать выбор в его пользу будет удобно в следующих случаях:

  • клиент желает получить более высокий доход, при этом нужно помнить о существовании определенного риска. Это связано с тем, что сертификаты на предъявителя не подлежат страхованию АСВ;
  • необходима возможность быстро и без проблем передать права на вклад другому лицу — например, сделать подарок или оставить в наследство;
  • клиент предполагает, что с высокой долей вероятности деньги ему понадобятся до окончания срока действия документа. В этом случае его легко можно продать (и в некоторых случаях можно получить сумму, превышающую номинал документа) либо сделать залогом по кредиту.

Сберегательный сертификат или вклад: что выгоднее? Как уже отмечалось выше, по названной ценной бумаге процент всегда выше, чем по традиционному депозиту. Поэтому сберегательный сертификат подходит гражданам, заинтересованным в доходности, а также в мобильности вложений. Во всех остальных ситуациях для потребителя более предпочтительным и подходящим вариантом станет вклад.

Таким образом, сберегательный сертификат имеет ряд особенностей. Можно выделить как достоинства, так и недостатки такой ценной бумаги. Поэтому решать, что лучше: вклад или сертификат, следует для каждого конкретного случая.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий