Виды кредитов для физических лиц

Содержание

Разберемся, какими бывают кредиты и какие когда лучше оформлять. Стремясь расширить целевую аудиторию и удовлетворить все потребности заемщиков, банки предлагают большой выбор кредитных предложений. Клиент имеет возможность выбрать программу под любой запрос и для разных целей. Чтобы сделать правильный выбор, рекомендуем ознакомиться с классификацией банковских продуктов, изучить их особенности, преимущества и недостатки. Лучшие кредиты для физических лиц в банках России ⇒

1. Целевые кредиты

В рамках целевого кредитования банк выдает деньги для определенной, заранее согласованной покупки.

Как правило, клиент не получает деньги на руки, банк переводит их напрямую продавцу.

В целевым займам относятся:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • ссуда на образование;
  • займ на отдых или на конкретные товары в магазинах-партнерах.

Услуги предполагают обязательную страховку приобретаемого имущества. Квартира или автомобиль, взятые в кредит, числятся в залоге у банка до полного погашения задолженности.

2. Нецелевые потребительские кредиты

В этом случае банку все равно, на какие нужды клиент потратит средства, главное, чтобы он вовремя совершал платежи в счет долга.

Одобренные денежные средства переводятся на карту или выдаются наличными в кассе. Заемщик не обязан отчитываться о расходовании заемных денег.

Лучшие потребительские кредиты на любые нужды ⇒

Условия нецелевых программ чуть хуже, чем у целевых займов. Процентные ставки в зависимости от банка варьируются в пределах 15-40% годовых.

ТОП банков,  кредитующих физических лиц под низкий процент ⇒

3. С залоговым обеспечением

При оформлении ссуды заемщик предоставляет кредитору залог в виде имущества:

  • коммерческая или жилая недвижимость: дом, квартира, комната, склад;
  • автомобиль;
  • ценные бумаги;
  • драгоценные металлы.

Обязательный этап оформления — экспертная оценка имущества. Эксперт оценивает рыночные характеристики объекта и определяет стоимость залога.

Как правило, размер ссуды не превышает 75-85% от реальной стоимости имущества.

Вот лучшие банки, выдающие займы под залог авто и кредиты под залог недвижимости ⇒

Кредиты с залоговым обеспечением имеют ряд преимуществ:

  • выгодные процентные ставки;
  • большой лимит;
  • высокая вероятность одобрения даже без официального дохода.

Банк имеет право реализовать залоговое имущество, если заемщик не внес очередной платеж или не погасил долг в полном объеме.

Где еще получить быстро кредит без справок о доходе ⇒

4. Кредит с поручительством

Поручительство — это обязательство третьего лица выплатить долг перед банком, если этого не сделает заемщик.

Этот вид обеспечения повышает вероятность одобрения и позволяет оформить кредит с низкой процентной ставкой.

В каких банках низкие проценты даже без справок и поручителей ⇒

Поручителю предъявляют стандартные требования:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • регистрация на территории РФ;
  • официальный доход;
  • наличие постоянной работы (стаж работы не менее 6 месяцев).

5. Кредитование со страхованием рисков

Услуги страховки предлагают по каждому продукту. Например, при ипотеке клиент страхует недвижимость, по автокредиту оформляет полис КАСКО. По потребительскому займу можно оформить страховку потери работы или здоровья. В этом случае страхование служит гарантом для банка и снижает риск отказа.

В каких банках оформляют кредиты без страховки ⇒

Не хотите переплачивать, а без страховки не дают? Оформите с ней, получите более выгодную ставку, а потом откажитесь от страховки и верните свои деньги. Это можно сделать в течение 14 дней с даты подписания договора с банком и получения наличных.

6. Виды по сроку возврата

В зависимости от срока банковские продукты делятся на:

  • Краткосрочные — срок пользования до 1 года. Оформляются для текущих срочных нужд заемщика. Вот список лучших займов на 6 месяцев.
  • Среднесрочные — со сроком от 1 до 5 лет. Зачастую такие ссуды оформляются для ремонта, обучения, покупки автомобиля и т.д. Выдают в любом банке, поэтому просто ищите кредит с самыми низкими процентами.
  • Долгосрочные — от 5 до 30 лет. Такие кредиты предоставляются с самой низкой процентной ставкой. В основном берутся на покупку недвижимости. Обзор выгодных займов на срок до 7 лет.

7. Виды коммерческого кредитования

  • Овердрафт. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету.
  • Коммерческая ипотека. Целевая ссуда на приобретение коммерческой недвижимости — офисного помещения или склада.
  • Кредит на развитие бизнеса. Некоторые банки создают специальные программы для начинающих индивидуальных предпринимателей.

В каких банках можно взять займ для ИП под выгодный процент ⇒

Полезные статьи

8. По форме финансирования

  • Кредитные карты. Продукт удобен для безналичной оплаты в магазинах, совершения покупок через интернет и т.д. Особой популярностью пользуются карточки с льготным периодом (беспроцентное пользование). Вот обзор лучших кредитных карт — бесплатных, с кешбеком и большим грейс-периодом.
  • Рассрочка. Оформляется в магазинах-партнерах на приобретение определенного товара или услуги. По рассрочке не взимается процентная ставка, но продавец зачастую компенсирует это повышением стоимости товара. Можно оформить карту рассрочки — открываете один раз и используете в любых магазинах, покупая сейчас, а расплачиваясь в течение года.
  • Товарный кредит. В отличие от рассрочки POS-кредит предполагает начисление процентной ставки. Комиссия по этому продукту выше, чем по стандартным потребительским займам. Советуем почитать сравнение товарного займа и ссуды наличными, чтобы разобраться, когда какой из них выгоднее.

9. По погашению задолженности

В настоящее время используются две схемы погашения:

  • Аннуитетная. Долг погашается фиксированными платежами в течение всего срока пользования.
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение ежемесячных платежей. Проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Какая схема погашения выгоднее для заемщиков ⇒

Из вышесказанного следует, что по каждому параметру есть несколько видов продуктов. Рынок кредитования стабильно развивается, разрабатываются новые программы, у клиентов появляется больше возможностей для получения финансовой помощи по выгодным тарифам.

Какие бывают кредиты для физических лиц?

Кредитование в РФ осуществляется в наличной и безналичной формах. Выдаются займы населению в национальной или иностранной валюте. В последнем случае это американские доллары и евро.

В зависимости от временного периода, на который выдаются кредиты российскими банками физическим лицам, они подразделяются на три вида:

  • краткосрочные – максимальный срок возврата кредитных средств составляет 12 месяцев;
  • среднесрочные – погашение всей задолженности в течение 1-5 лет;
  • долгосрочные – выдаются на период до 30 лет (это ипотечные и другие длительные кредиты).

Самыми распространенными формами займов в нашей стране остаются кредитные карты и наличные деньги (натуральное выражение). Последние в большинстве случаев выдаются по целевым программам, карты может получить любой россиянин и они имеют определенный лимит.

На жилье (покупка, ипотека)

Для приобретения жилой недвижимости кредитно-финансовые учреждения предлагают потребительскую или ипотечную программу. Первая чаще не превышает 1 (одного) миллиона рублей и подходит для граждан, которые располагают определенной суммой.

Ипотеку выбирают лица, имеющие минимальный стартовый капитал. Эта программа рассчитана на длительный срок, крупную сумму и небольшие процентные ставки. Заемщику необходимо внести первоначальный взнос и каждый месяц погашать задолженность. Поэтому гражданин на начальном этапе должен иметь порядка 15% от суммы всего ипотечного займа (для взноса) и стабильный ежемесячный доход (для регулярных платежей по кредиту).

Чтобы стать участником ипотечной программы чаще всего требуется поручитель.

Согласно стандартному договору, когда физическое лицо по каким-то причинам не может вернуть долг, все права на недвижимость приобретает банк. Ведь именно покупаемое жилье, как правило, выступает в качестве залога.

На землю (на покупку земельного участка)

Если стоимость земельного участка не превышает 1 (одного) миллиона рублей, можно оформить потребительский кредит.

В остальных случаях так же, как и с недвижимостью, практикуется ипотека, которая выдается по одной из программ:

  • под залог приобретаемого участка;
  • под залог автомобиля, жилой недвижимости и другого имущества, находящегося в собственности заемщика;
  • без обеспечения.

В последнем случае физическому лицу необходимо документально подтвердить стабильность своего ежемесячного дохода и свою платежеспособность в целом.

Однако более выгодными для гражданина остаются первые два варианта, поскольку в этих программах действуют минимальные ставки по процентам (от 8,9%).

Размер кредита в этом случае составляет не более 75% от стоимости залогового имущества (до 10 миллионов рублей). Выдается он на срок до 15 лет.

На автомобиль (автокредит)

При оформлении целевого кредита на покупку транспортного средства, приобретаемый автомобиль автоматически становится залогом. Сегодня редко банки изымают машину, ограничиваясь паспортом ТС, что позволяет заемщику пользоваться ею в период выплаты кредита.

В качестве гарантий кредитор накладывает запрет на любые операции с машиной, вплоть до момента полного погашения всей задолженности.

Это касается всех юридически значимых операций: от оформления доверенности и документа дарения, до продажи и иного способа передачи транспортного средства другому лицу. Обязательным условие для получения автокредита является оформление страховки на приобретаемое имущество. На этом настаивают страховые компании, а банки лишь подчиняются этим требованиям.

На образование (условия и виды кредитования)

В большинстве случаев кредитование образования осуществляется в рамках государственной поддержки (ГП), но таковая действует не во всех российских банках. Программа распространяется не на все образовательные учреждения, их список ограничен. Второй вид кредита – без гос.поддержки.

Отличается такое кредитование низкой процентной ставкой и возможностью отсрочить погашение до окончания обучения.

Банки РФ сотрудничают с местными и иностранными вузами. Образование по такой программе можно получать в очной, заочной и дистанционной форме.

Условия получения кредита на обучение

  • срок до 15 лет с возможностью оформления академических каникул (ГП), до 10 лет (без ГП);
  • возраст заемщика от 14 лет – с гос.поддержкой, от 18 лет – без ГП;
  • 5-6% годовых – льготные условия с ГП, 8-25% — в остальных случаях;
  • выдается только гражданам РФ;
  • наличие договора с российским или иностранным учебным заведением (не обязательно вузом);
  • наличие стабильного дохода.

Помимо договора с образовательным учреждением заемщику необходимо предоставить другие документы: гражданский паспорт, квитанция об оплате учебы, СНИЛС и ИНН (последние два требуют не во всех случаях).

На открытие и развитие бизнеса

Существует несколько видов коммерческих кредитов, которые можно направить в собственное дело. Выдаются такие займы как на развитие уже имеющегося бизнеса, так и для стартапа (открытия).

Самые распространенные программы кредитования

  • овердрафт – выдается юридическим и частным лицам. Это кредитная линия, лимит которой рассчитывается с учетом оборотов по счету. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно или раз в 14 дней. После этого средства (в размере установленного лимита) снова становятся доступными для клиента;
  • товарный кредит – когда банк выдает не денежные средства, а товар. Заемщик должен рассчитаться за полученную продукцию в течение срока, зафиксированного в договоре. За услуги банка придется выплачивать проценты;
  • коммерческая ипотека – в основе программы принцип обычного ипотечного кредитования. Только в этом случае заемщик приобретает не жилую, а коммерческую недвижимость (склады, офисы, торговые павильоны, производственные помещения и так далее).

Кредиты для юридических лиц и их классификация

Юридическим лицам российские банки предлагают программы кредитования, которые отличаются по цели, способу предоставления и срокам. В последнее случае это краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Выдаются средства на срок до 1 года, до 5 лет и более (соответственно).

На какие цели компания или организация может получить банковский заем

  • на развитие бизнеса – предполагает лимит с учетом текущего оборота, может отличаться по процентным ставкам в зависимости от размера и срока;
  • на приобретение основных средств – программа с залоговым имуществом (как имеющимся в собственности компании, так и приобретаемым);
  • коммерческая ипотека – приобретение объектов коммерческой недвижимости.

В различных ситуациях юридическому лицу подходит определенная программа по способу предоставления средств.

Например, срочный кредит оформляется, чтобы профинансировать приоритетные потребности, напрямую связанные с развитием бизнеса.

Наиболее распространены эти способы выдачи займа

  • разовый – кредитные средства в полном объеме зачисляются на счет организации-заемщика один раз без возможности возобновления лимита после погашения;
  • овердрафт – подходит для ситуаций, когда имеет место нехватка средств на расчетных счетах или их полное отсутствие. Это кредитные средства, которые направляются на операционные расходы;
  • кредитная линия – выдается в течение определенного договором срока и предполагает лимит (последний согласовывается банком и заемщиком).

Виды банковских кредитов по срокам погашения

По срочности погашения кредиты классифицируются на 6 видов

  • онкольный – популярная среди брокеров кредитная линия. Это заем до определенной суммы, возврат которой банк может потребовать в любой момент, как и прекратить выдачу средств в одностороннем порядке;
  • овернайт – заем на одну ночь;
  • сверхсрочный – до 3 месяцев;
  • краткосрочный – до 12 месяцев;
  • среднесрочный – на 1-5 лет;
  • долгосрочный – от 5 лет.

Что нужно знать, чтобы выгодно взять кредит? Шпаргалка

Чем выше уверенность банка в платежеспособности и порядочности заемщика, тем больше вероятность получить кредит на выгодных условиях.

Несколько правил и нюансов

  • чем больше документов требует банк, тем ниже процентная ставка;
  • от страхования можно отказаться, если речь не идет об ипотеке, залоговом имуществе или программе государственной поддержки;
  • на получение кредита требуется согласие обоих супругов;
  • внимательно читайте условия договора;
  • минимальные платежи выгодны только банку, но не заемщику;
  • при желании досрочно погасить кредит, нужно предупредить банк;
  • кредит, взятый на общие цели, можно разделить при разводе;
  • при возникновении трудностей с финансами, нужно уведомить об этом банк;
  • долги по кредиту передаются по наследству;
  • платеж по займу не должен превышать 50% ежемесячного дохода заемщика;
  • банков много, поэтому нужно изучить все предложения и выбрать самое выгодное;
  • заемщик должен знать точную сумму переплаты по кредиту;
  • нужно задавать сотруднику банка все волнующие вопросу по займу, условиям и так далее.

Банковское кредитование населения — мероприятие, которое никогда не утратит своей актуальности. Профильные компании постоянно предлагают потенциальным клиентам различные программы, способные максимально удовлетворить требования заёмщика. Несмотря на то, что все банки без исключения удовлетворяют заявки на получение денежных средств только в том случае, если человек соответствует указанным требованиям, в основном они охотно идут на подобные сделки. Какие могут быть виды кредитов, в чём специфика каждого из них, и как среди такого количества предложений выбрать оптимальный для себя вариант?

Что такое кредит?

Кредит — это совокупная денежная величина. Она складывается из основной части — её называют «тело» и дополнительной суммы, которую взимает банк с клиента за пользование своим капиталом. Эти средства необходимо вернуть в полном объёме в срок, указанный в договоре. Фактически это товар, который финансовое учреждение продаёт покупателю на определённых условиях и за определённую цену.

Виды кредитов

Виды денежных займов классифицируют по срокам их предоставления, по условиям, заявленным банками, а также по специфическим особенностям начисления ставок, величине финансирования и многим другим признакам. Если объединить все перечисленные факторы, то предпочтительнее группировать способы кредитования по их целевому предназначению. Итак, существуют следующие виды кредитов.

Потребительский кредит

Потребительская финансовая помощь банка — это кредит на любые цели. Заёмщику не нужно отчитываться сотрудникам компании о том, куда именно он потратил взятые деньги. Это очень удобно, а потому привлекает потенциальных заёмщиков. В основном таким способом люди берут в долг на ремонт, приобретение дорогостоящей бытовой техники, проведение свадеб и иных значимых мероприятий. По продолжительности предоставления капитала они могут быть среднесрочными и длительными. Во втором случае речь идёт о 4-х и более годах.

Чтобы его получить, заявителю необходимо иметь:

  • залоговое имущество (существенно увеличивает шанс того, что заявка будет одобрена);
  • регулярный источник дохода, который нужно подтвердить документально;
  • хорошую кредитную репутацию.

Отличительная особенность таких займов заключается в зависимости величины процентов от срока действия договора. Чем действие соглашения продолжительнее, тем больше будет переплата. Сумма, которую можно получить таким образом, будет не слишком значительной в сравнении с другими вариантами ссуд, предоставляемых населению. Преимуществом потребительского займа является широкий выбор программ, предлагаемых банками, где каждый способен найти для себя идеальное решение финансовых проблем.

Ипотека

Ипотечную ссуду можно получить на любой объект недвижимости — будь то жильё в новостройке или вторичный рынок. За взятые в банке деньги можно купить дом, частный коттедж, квартиру. Приобрести квадратные метры может даже та категория граждан, что не имеет больших финансовых накоплений, необходимых для стартового взноса. По программам потребительских займов он, как правило, достигает 30% от общей цены недвижимости, в то время как в данном случае — это порядка 13-15%. Условиями ипотеки предусмотрены достаточно большие суммы кредитования, длительные сроки действия договора и минимальные переплаты по процентным ставкам.

Величина ежемесячных взносов — немаленькая, поэтому потенциальный заёмщик должен адекватно оценивать свою платёжеспособность перед тем, как прибегнуть к получению ипотеки. В противном случае квартира, которая будет являться залогом до полного погашения долга, рискует перейти в собственность кредитной компании, предоставившей финансовую помощь. Обязательное требование банка — наличие поручителей.

Практически все учреждения предлагают своим клиентам следующие типы кредитов:

  1. Жильё в новостройке — как на этапе сдачи дома в эксплуатацию, так и во время строительства.
  2. Вторичный рынок.
  3. Частная застройка.
  4. Покупка земельного надела под будущий дом.
  5. Загородный коттедж.

Ипотека — идеальное решение для семей, воспитывающих 2-х и более детей. Для них существует несколько вариантов вложения материнского капитала — возможность оплаты стартового взноса, а также погашение ставок по процентам за счёт федерального обеспечения.

Автокредит

Относится к категории целевого финансирования населения. Характеризуется большой величиной займа на фоне относительно низких ставок по процентам. Такая кредитная политика выгоднее для заёмщика, нежели обычная потребительская помощь. При этом приобретение транспортного средства отечественного производителя сулит покупателю дополнительные скидки по процентам. По статистике, автокредитование — одна из самых популярных форм финансирования физических лиц.

Средний срок предоставления денежных средств варьируется в диапазоне от 1 до 5 лет. Если речь идёт о дорогой иномарке, этот период может быть увеличен вдвое. Требование, на котором настаивают все банки без исключения — транспортное средство будет являться залоговым имуществом. Кроме такого варианта возмещения клиенту наверняка предложат дополнительный пакет услуг. Например, страхование жизни, здоровья или самого автомобиля. Если клиент откажется, заёмные средства он, скорее всего, не получит. Перечень документов каждое финансовое учреждение в данном случае определяет самостоятельно. Обязательными являются удостоверяющие личность документы, а при наличии и справка об уровне доходов.

Кредитная карта

Карта клиента — это удобный вариант, когда речь идёт о сравнительно небольшой сумме, всегда находящейся в распоряжении её владельца. При этом совершать операции пользователь может не только в любом регионе страны, но и за её пределами, минуя валютные процедуры обмена денежных средств. Такие карты могут иметь ограниченный срок действия, а могут быть возобновляемыми.

Первый вариант несколько удобнее. Выплачивая тело долга, человек вправе продолжать использовать имеющийся на карте баланс в своих целях.

Социальные кредиты

Под такой ссудой понимают помощь в приобретении жилья очередникам городской аудитории. Это лица, которые остро нуждаются в улучшении условий, но не имеют средств на расширение площади. Перечень лиц, которые могут рассчитывать на социальный заём, органичен и регламентирован ЖК РФ.

Особенности кредитования

Какие кредиты бывают в банках, если рассматривать их с другого ракурса? Например, с точки зрения материальных рисков. Всегда присутствует возможность того, что клиент не сможет вернуть взятый в долг капитал. Как себя обезопасить? Для этого существует такое понятие, как «обеспечение», а классификация кредитов по этому принципу означает наличие или отсутствие дополнительных залоговых условий для получения займа.

Кредит с обеспечением

Обеспечение — это гарант того, что кредитор в любой ситуации получит обратно свои денежные средства. Даже если произойдёт так, что клиент не сможет вносить текущие платежи, предметом компенсации для банка станет именно обеспечение, в роли которого выступит залоговая имущественная ценность. Впоследствии её продадут на торгах, а вырученные средства пойдут на погашение долговых обязательств.

Специфика таких сделок заключается в том, что величина залога практически всегда намного меньше средней рыночной стоимости имущества. Эта мера является основным страховым вариантом, если стоимость на рынке недвижимости начнёт колебаться в меньшую сторону.

Кредит без обеспечения

Если в договоре отсутствуют поручители и залог, такая сделка классифицируется как кредит без обеспечения. Суммы с такими условиями выдаются не особо крупные. Данному варианту финансирования присущи следующие особенности:

  • цели кредита для физических лиц могут быть любыми – никто не станет их контролировать;
  • для компании такая ссуда относится к категории рискованных;
  • сделка носит относительно кратковременный характер;
  • высокие ставки по процентам служат пусть небольшой, но гарантией от возможных рисков;
  • в основе таких операций положен принцип доверия.

Заключение

Для человека, решившего получить финансовую помощь от банка, при выборе программы кредитования необходимо в первую очередь отталкиваться от собственной материальной выгоды. В зависимости от целевого предназначения займа, это может быть потребительская ссуда — она подойдёт тем, кто не намерен афишировать свои расходы. Для покупки квартиры предпочтительно воспользоваться ипотекой, а для небольших текущих расходов — оформить карту.

Специалисты рекомендуют перед тем, как оправляться в банк, внимательно изучить спектр предложений, требования, а также поинтересоваться, какой будет конечная переплата.

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Ввиду того что в России хорошо развита банковская система, финансовые продукты стали массово доступные для корпоративных клиентов, представителей малого и среднего бизнеса, а также частных клиентов. Одна из наиболее востребованных услуг – это кредитование, наверняка, каждому из нас в той или иной степени приходилось брать в долг средства у кредитно-финансовых организаций. На самом деле кредитные отношения имеют множество своих особенностей и нюансов, о которых известно далеко не каждому заемщику. Ответим на вопрос, что такое кредит, его виды функции, сущность.

image

Термины и определения

Начнем с главного, кредит – это, простыми словами, финансовые отношения кредитора и заемщика, согласно условиям, которых ссудодатель предоставляет ссудополучателю определенную сумму денежных средств в рамках кредитного договора. То есть, сущность и функции кредита заключается в следующем: кредитор предоставляет свои свободные средства заемщику на основании взаимного соглашения на условиях срочности, платности и возвратности.

Чтобы было понятно человеку без экономического образования, кредитование – это, по сути, товарный или денежный займ, который подлежит возврату в установленный срок с уплатой вознаграждения. Соответственно, к таким финансовым взаимоотношениям относятся любые долговые обязательства, в том числе потребительские кредиты, кредитные линии, ипотека автокредит, микрозайм и рассрочка на покупку товаров в магазине. Вместе с понятием банковский кредит применяются некоторые термины:

  1. Кредитор (ссудодатель) – финансовая организация или частное лицо, готовое выдать в долг определенную сумму средств на условии возвратности.
  2. Заемщик (ссудополучатель) – лицо, принимающее денежные средства в долг.
  3. Кредитный договор – это взаимное соглашение между сторонами сделки, то есть документ, который содержит в себе сумму долга, срок и порядок его возврата, вознаграждение и другие условия сотрудничества.
  4. Процентная ставка по кредиту – это сумма вознаграждения в процентном соотношении к сумме займа, которое платит заемщик за пользование заемными средствами в расчете на определенный период.

Итак, подведем итог, что банковский кредит – это любая форма финансовых отношений, в результате которых банк предоставляет денежные средства в долг. Кстати, нельзя не отметить, что в качестве заемщиков могут выступать частные клиенты юридические лица, а также иные финансовые организации.

image Кредит: определение

Функции банковского кредита

Банковское кредитование имеет несколько функций. Рассмотрим три основные из них:

  1. Перераспределительная. Ее суть заключается в том, что временно свободные средства кредиторов должны находиться в постоянном кругообороте и приносить прибыль, простыми словами, временно свободные денежные средства направляются на удовлетворение финансовых потребностей заемщиков и тем самым приносят доход владельцу капитала.
  2. Эмиссионная функция – это создание кредитных средств в обращении и замещения наличных денег. Кредитные средства создаются не отдельным коммерческим банком, а всей финансовой структуры одного государства в целом под контролем центрального банка.
  3. Контрольная функция, то есть контроль над эффективностью функционирования экономических объектов.

Теперь стоит выяснить, что основная функция банковского займа – это обеспечение денежными средствами не только физических лиц, но и предприятий и даже правительство, как об этом уже упоминалось ранее. Соответственно, денежный кредит позволяет удовлетворить финансовые потребности, например, предприятий, которые за счет заемных средств может успешно развиваться и расширяться, тем самым увеличивая объем производства и поднимаю экономику всей страны в целом.

Для физических лиц банковское кредитование также играет большую роль, ведь за счет банковского кредита можно приобрести товары или услуги, тем самым увеличивая товарооборот и стимулируя производство. И, соответственно, увеличивая экономические показатели предприятия на внутреннем рынке.

Кстати, банковский кредит имеет еще одну довольно важную функцию – это стимулирование обращения, ведь получить займ можно не только в наличной форме, но и безналичной. Например, виртуальные счета или карты, то есть, по сути, человек, получивший такой кредит, может совершать финансовые операции с помощью безналичного расчета, а, значит, при такой форме взаимоотношений нет необходимости печатать деньги, что позволяет экономить ресурсы.

image

Принципы и формы банковских кредитов

Начнем с того, что формы кредита могут быть разные. Рассмотрим их подробнее:

  1. Товарная, то есть и заемщик получает в долг не денежные средства, а какой-либо товар, соответственно, по истечении срока действия договора он должен вернуть товар большей стоимости кредитору, но такая форма взаимного сотрудничества сегодня в нашей стране не применяется.
  2. Денежная форма — это та, при которой ссудополучатель берет в долг определенную сумму и возвращает ее с процентами ссудодателю.
  3. Смешанная форма кредитования предполагает предоставление какого-либо товара в долг, а возврат долга осуществляется с помощью денежных средств, здесь размер кредита определяется стоимость предоставленного товара.

Нельзя не сказать о том, что все банковские займы имеют несколько принципов. Первый из них – это срочность, то есть все финансовые отношения имеют свою продолжительность, обусловленную во взаимном соглашении. Возвратность заемных средств означает, что выданные деньги должны быть возвращены в полном объеме, а принцип платности говорит о том, что заемщик обязан уплатить вознаграждение за использование заемных средств. Кроме того, все кредитные договоры действуют по принципу подчинения нормам законодательства и банковским правилам. Еще один принцип – это неизменность условий кредитного договора, то есть как заемщик, так и кредитор не имеют права менять условия взаимного соглашения. Последний принцип – это взаимовыгодность кредитных отношений, что говорит о том, что условия договора должны быть адекватными как для кредитора, так и для заемщика.

Важно, что отношения между заемщиком и кредитором регулируются законодательством, в том числе положениями Центрального банка, Законом о правах потребителей, Гражданским кодексом и Федеральным Законом.

image

Виды кредитов

Классификаций банковских займов может быть достаточно много, рассмотрим несколько из них. Виды кредитов по обеспеченности:

  1. Обеспеченные займы предполагают гарантию по возврату заемных средств. В виде обеспечения может выступать в залог ликвидного имущества или поручительство физических лиц, юридических лиц.
  2. Необеспеченные кредиты – это кредит без гарантии, то есть без залога и поручительства.
  3. Частично обеспеченные кредиты предполагают гарантию на часть выплаченных средств, например, стоимость объекта залога не покрывает полную стоимость кредита или поручительство физических лиц распространяется только на часть основного долга.

Виды займов по платности:

  1. Самый распространенный вид кредитования – это займ под проценты, то есть ссудополучатель обязан выплачивать ежемесячно сумму долга плюс вознаграждение за пользование займом за определенный период.
  2. Беспроцентные кредиты. Как ни странно, но такая форма долговых отношений встречается не так редко. Например, если вы приобретаете бытовую технику или иные товары в рассрочку, то проценты банку вы, безусловно, платите, но продавец возмещает вам убыток в виде скидки на приобретаемый товар, такая система называется рассрочкой.
  3. Займ в виде фиксированной платы означает, что заемщик пользуется заемными средствами определенный период, за что платит фиксированную сумму, то есть не в процентном соотношении.

Виды банковских кредитов по целевому использованию:

  1. Целевые, выдаются на реализацию определенной цели, например, покупку автотранспортного средства или недвижимости.
  2. Нецелевые займы предполагают потребительское использование заемных средств без предоставления банку отчета об их целевом использовании.

Кредиты можно классифицировать по статусу заемщика, ведь в качестве него могут выступать частные лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица. Кроме того, в качестве заемщика может выступать государство или даже другие государства. Также всех заемщиков можно разделить на несколько категорий, например, в качестве ссудополучателя может выступать различные категории населения: пенсионеры, студенты, безработные, работники бюджетной сферы, и другие.

image

Кредитные предложения в банках

На текущий момент существует несколько популярных услуг для частных и корпоративных клиентов, к таким видам займов относятся нецелевые кредиты, кредитные линии, целевые кредиты, автокредиты и другие. Каждый из банковских продуктов имеет свои особенности.

Что такое потребительский кредит? Это заем предоставленный заемщику: корпоративным и частным клиентам на реализацию потребительских целей. То есть данный вид кредитования не имеет целевого назначения, за получение денежных средств не нужно предоставлять отчет в банк, денежные средства могут быть направлены на покупки бытовой техники или мебели, ремонт, лечение, обучение и другие цели. Особенность данного вида кредитования – это небольшие суммы и средние сроки кредитования.

Автокредит – это целевой кредит на покупку автотранспортного средства. Данный вид кредитования предоставляет как физическим, так и юридическим лицам. Суть программы автокредитования заключается в обеспечении, то есть кредит обеспечен залогом в виде приобретаемого транспортного средства, как правило, для оформления такого вида кредита от заемщика требуется сумма первоначального взноса, а также оформление полиса обязательного страхования предмета залога.

Что такое ипотечный кредит? Это достаточно популярны в нашей стране вид кредитования, на самом деле ипотека – это залог, соответственно, денежные средства предоставляются на покупку недвижимого имущества, которое остается в залоге у банка до полного возврата заемных средств. Ипотечные кредиты выдаются на покупку жилой недвижимости, коммерческих объектов, земельных участков гаражей и иных объектов недвижимости.

Кредитная линия и овердрафт – это схожие между собой виды кредитования. С кредитной линией сталкиваются владельцы кредиток, то есть суть кредитования заключается в том, что заемщик получает пластиковую карту с нулевым балансом, но банк открывает для него кредитный лимит на определенную договором сумму, то есть он может пользоваться средствами в установленном для него пределе. Оплата кредитной линии происходит поэтапно, то есть ежемесячно платежи включают сумма основного долга и проценты за пользование займом. Овердрафт несколько отличается от кредитной линии, он имеет короткие сроки кредитования, то есть вернуть долг, по овердрафту нужно единовременно уплатив основной долг и проценты.

image Классификация кредита

Экспресс-кредит на покупку товаров в торговых точках также один из достаточно востребованных видов кредитования. Суть кредитования заключается в том, что заемщик берет целевой кредит у банка на покупку товаров, например, бытовой техники или авто. Заявку на выдачу такого займа можно подать непосредственное через продавца, то есть без посещения кредитно-финансовой организации. Кроме того, заемщик деньги не получает, а получает желаемый товар, а кредитные средства переводится на счет продавца, в будущем выплата кредита осуществляется непосредственно в банк.

Таким образом, можно сделать определенный вывод, что кредитные отношения являются неотъемлемой частью рыночной экономики. Сегодня трудно представить свой быт без банковских займов, ведь именно благодаря им можно в короткий срок удовлетворить свои финансовые потребности. Причем не только частных лиц, но и крупных предприятий, которые, кстати, активно пользуются всеми банковскими услугами.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий