Что такое неснижаемый остаток на расчетном счете в Сбербанке

Содержание

В чём выгода открытия счета с начислением процентов на остаток?

Каждый индивидуальный предприниматель или юридическое лицо открывает расчетный счет, с помощью которого можно проводить платежи и операции: расплачиваться с контрагентами, принимать оплату у покупателей, совершать переводы. Он упрощает движение денежных средств и сводит их учёт к минимальным действиям. Помимо стандартного обслуживания, некоторые банки предлагают дополнительную возможность: начисление процентов на остаток на счете.

Это позволяет не просто держать средства, но и получать с них дополнительную прибыль.

Большого дохода с них ждать не стоит, но покрыть инфляцию получится точно. На текущий счет происходит начисление определённых процентов, которые предприниматель использует по своему усмотрению: для оплаты, переводов или снятия.

Отличие от вклада, открытого в банке, в том, что средства можно использовать в любой момент.

Обычно договор банковского вклада подразумевает сложную процедуру досрочного изъятия или не даёт такую возможность вовсе. Открытие счета с процентом на остаток позволяет держать ликвидную часть под рукой и использовать в любой момент, но всё равно зарабатывать на ней.

Кроме того, начисления на остаток имеют и другие преимущества для владельца:

  1. Процедура подключения сведена к минимуму. Обычно проценты начисляются автоматически, а нужные пункты прописаны в договоре на открытие расчетного счета. В некоторых случаях начисление может быть или не быть в зависимости от выбранного тарифа.
  2. Компенсация инфляции и ликвидность. Если деньги могут в любой момент понадобиться, но у вас нет чёткого срока накоплений, такое вложение позволит получать проценты, покрывающие инфляцию, и использовать их в нужный момент. Ставка ниже, чем предлагает депозит, но сохраняется ликвидность.
  3. Самоконтроль. Возможность получать процент на остаток на счете позволяет сформировать привычку откладывать деньги в резерв. Это особенно важно для начинающих предпринимателей.
  4. Возможность получения дополнительного дохода на счета, открытые и в рублях, и в валюте.

Как банки начисляют проценты?

Банк может выбрать разные схемы начисления. Есть три основных варианта расчета:

  • Начисление процентов на минимальный остаток. Банк начисляют доход только на ту сумму, которая пролежала на счету весь месяц или другой расчетный период. Например, 1 числа был положен миллион, и 5 – ещё миллион. На протяжении оставшихся до конца месяца дней сумма не снималась. Процент будет начислен только на 1 миллион, так как именно эта сумма пролежала месяц.
  • Начисление на неснижаемый остаток. Банк заключает с клиентом договор, по условиям которого он начисляет процент, если клиент продержал на счету нужную сумму в течение оговорённого срока. Например, при заключении договора на 1 миллион на 3 месяца клиент должен весь срок держать не менее 1 миллиона, чтобы получить дополнительный доход.
  • Ежедневное начисление. Самый простой и понятный для предпринимателей способ, но процент по нему, как правило, ниже. Банк начисляет процент при условии поддержания на счету не менее договорённой суммы. Например, 1 числа был 1 миллион – и банк начисляет доход, а 10 числа – только 200 тысяч, тогда процент не идёт.

Проценты – это фиксированная или переменная ставка, которая зависит от программы банка.

Обычно, чем выше сумма остатка, тем выше доход. Также он зависит от выбранного тарифа РКО.

Предложения от банка

  • Тинькофф. Обслуживание счета – 490-4900 руб. От 0,5 до 4% годовых на остаток в зависимости от выбранного тарифа.
  • Райффайзенбанк банк. Обслуживание – 0-6900 руб. На остаток начисляется 2-5% годовых, но на сумму не более 100 тыс. руб. в зависимости от тарифа.
  • Точка. Ежемесячное обслуживание – 700 руб. 5% годовых, если неснижаемый остаток не менее 500 тыс. руб. 3% — при сумме более 200 тыс. руб.
  • Сбербанк – процент на остаток не начисляется.
  • Промсвязьбанк – процент не начисляется.
  • Совкомбанк – не начисляется.

Налогообложение

Доходы компании делятся на реализационные – от реализации товаров и услуг, и на нереализационные. Ко второй группе относятся проценты по договорам банковского счёта, депозита, ценным бумагам и т.д. То есть, как говорит статья 250 Налогового кодекса России, проценты, которые банк начисляет на остаток по расчетному счету, должны быть обложены налогом.

Предприниматель может хранить свободные средства на депозите, однако чаще всего такой договор не предусматривает досрочное снятие или предусматривает, но с множеством трудностей и бумажной волокиты. Банки предложили альтернативу – начисление процентов на остаток по расчётному счету.

Какая будет доходность, банк определяет самостоятельно.

Обычно это до 5% годовых – средства работают на компанию и покрывают хотя бы инфляцию. Как высчитывается доход, зависит от программы банка. Это может быть процент на ежедневный остаток, на минимальную сумму или на неснижаемую. Полная информация содержится в договоре на открытие расчётного счёта.

29.04.2021 2 167 Время на чтение: 10 мин.

В последнее время большой популярностью стали пользоваться так называемые накопительные или сберегательные счета в банках. Что это такое, чем они интересны, выгодна ли эта альтернатива вкладам, каковы условия, как выбрать сберегательный счет, на какие уловки идут банки, чтобы привлечь средства на накопительные счета — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с публикацией. Итак, начнем.

Накопительный счет — что это такое?

Накопительный счет — это текущий счет с возможностью пополнения и снятия средств, не имеющий срока действия, на остаток по которому начисляются проценты.

В некоторых случаях можно встретить альтернативное название — сберегательный счет. Исходя из названий понятно, что основное назначение счетов такого типа — накопление и сбережение средств.

Накопительные счета в банках появились как альтернатива вкладам. В последние годы можно наблюдать тенденцию перетока средств физических лиц с депозитных на накопительные счета. Основная причина этому — снижение ставок по вкладам и желание клиентов иметь мгновенный доступ к средствам на счете без потери начисленных процентов.

Изначально сберегательные счета банки предлагали только владельцам пластиковых карт. Сейчас тоже они чаще всего идут «в пакете» с картой и другими услугами, но в ряде банков их можно открыть и отдельно, без карты.

Накопительный счет отлично подойдет для:

  • создания и хранения финансовой подушки безопасности (личного резервного фонда);
  • создания сбережений на крупную покупку или накопления капитала для последующего инвестирования;
  • временного хранения свободных средств, которые могут понадобиться в любой момент.

Открыть накопительный счет несложно, в большинстве случаев сейчас это можно сделать даже удаленно (если вы уже являетесь клиентом банка).

Средства на сберегательных счетах в России попадают под действие государственных гарантий.

Преимущества и недостатки сберегательного счета

Рассмотрим основные преимущества накопительного счета в сравнении с карточными счетами и депозитами:

  1. Накопительный счет действует бессрочно, его не нужно переоформлять как вклады.
  2. Сберегательный счет можно пополнять и снимать оттуда средства, когда это необходимо, в отличие от большинства вкладов.
  3. При снятии средств с накопительного счета, как правило, не платится комиссия или штрафные санкции, как при снятии средств с депозита.
  4. Пополнять и расходовать накопительный счет можно при помощи дебетовой карты, удаленно, через мобильное приложение или интернет-банкинг.
  5. Риски мошенничества с накопительными счетами ниже, чем с карточными.
  6. Доходность накопительных счетов близка к доходности депозитов, а иногда даже может ее превышать.

Теперь перечислю основные недостатки сберегательного счета:

  1. Ставки по накопительным счетам могут меняться, в отличие от ставок по действующим депозитам.
  2. По накопительному счету могут устанавливаться определенные лимиты пополнения, снятия, неснижаемый остаток (не во всех случаях).
  3. Высокая ставка по сберегательному счету может устанавливаться только для клиентов с дорогими пакетами услуг и при определенных условиях (например, поддержание определенного оборота по карте, наличие большой суммы на счете и т.д.).
  4. Определенные способы пополнения и снятия средств с накопительного счета могут быть платными (не обязательно).

Так или иначе, прежде чем открыть накопительный счет, нужно очень внимательно изучить все тарифы и условия.

Тарифы и условия накопительного счета

Итак, рассмотрим основные тарифы и условия, на которые стоит обратить внимание, выбирая, в каком банке открыть сберегательный счет.

  1. Процентная ставка и условия начисления процентов. Например, проценты могут начисляться только при поддержании на счете остатка не менее определенной суммы, или ставка может быть разной, в зависимости от суммы, которая находится на счете.
  2. Условия пополнения и снятия средств. Могут быть установлены лимиты пополнения и снятия, неснижаемый остаток. Также нужно выяснить, тарифицируются ли операции пополнения и снятия, можно ли осуществлять это бесплатно.
  3. Необходимость пользования другими услугами. Например, ставка по накопительному счету может зависеть от пакета, в который входит счет (чем дороже пакет — тем выше ставка), от остатка, от оборота по карте и т.д.

Как выбрать сберегательный счет?

Выбирать банк и условия для открытия накопительного счета следует, исходя из собственных целей и возможностей. Если обобщить, то клиенту выгодны счета с максимальной доходностью и минимумом условий, которые нужно выполнить, чтобы ее получить. А также с возможностью неограниченного и бесплатного пополнения и снятия.

Но думаю, ни для не секрет, что банкам выгодно другое: привлечь средств на накопительные счета как можно больше, а заплатить за это как можно меньше. Поэтому они активно идут на всяческие уловки, позволяющие при заявленной высокой ставке доходности, привлекающей клиентов, фактически платить им гораздо меньше. Итак, рассмотрим основные банковские ловушки для снижения выплат по сберегательным счетам.

Начисление процентов на минимальный остаток за месяц. Довольно распространенная схема: по условиям накопительного счета проценты начисляются на минимальный остаток, который был на счете на протяжении месяца.

Например, 1 числа на счете было 100 тысяч, 2 числа клиент снял 30 тысяч, а 3 числа пополнил счет на 1 миллион. 28 дней на счете пролежала сумма 1 млн. 70 тыс., но проценты за все 30 дней месяца будут начислены только на 70 тысяч — минимальный остаток.

Зависимость процентной ставки от оборотов по карте. Нередко доходность сберегательного счета зависит от оборотов по карте, которая идет с ним в пакете. Чем больше оборот — тем выше доходность. А при отсутствии оборотов ставка по накопительному счету становится минимальной.

Меняющаяся процентная ставка. Некоторые банки устанавливают очень высокую ставку по накопительным счетам, но действует она, к примеру, только первый месяц, а далее существенно снижается.

Хитроумная схема начисления процентов. Некоторые банки предлагают такие условия начисления процентов по накопительным счетам, в которых сам черт ногу сломит. Вот такой пример расчета доходности я нашел на сайте одного из банков:

Вы здесь поняли хоть что-нибудь? Я бы не рекомендовал открывать сберегательные счета с такими непонятными условиями.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что сберегательные (накопительные) счета — это интересный продукт, который во многих случаях может стать отличной альтернативой банковским вкладам. Но, в отличие от вкладов, здесь может быть очень много разных нюансов, что требует более детального изучения всех условий и тарифов по таким счетам.

До новых встреч на Финансовом гении — сайте, который поможет вам повысить свой уровень финансовой грамотности, научит разумно планировать семейный бюджет и грамотно управлять личными финансами.

Часть клиентов расценивают неснижаемый остаток в Сбербанке по вкладу, как дополнительную льготу, позволяющую увеличить накопления, другие, как лимит и ограничение. Банк указывает пункт в условиях открытия вкладов для физ.лиц.

Фактически, речь идет о сумме, которая обязательно должна находиться на счете депозита,  даже если у вкладчика есть право снимать или вносить денежные средства. Рассмотрим все нюансы, связанные с неснижаемым остатком подробнее и постараемся ответить на сопутствующие вопросы.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу Сбербанк?

Согласно стандартного договора со Сбербанком, под неснижаемым остатком по вкладу (НОВ), стоит понимать сумму, которая должна располагаться на счете, независимо от внешних обстоятельств. На эту сумму ежеквартально начисляются проценты, и деньги прибавляются к общему вкладу.

Внимание! Получается, что НОВ позволяет увеличить депозит за счет получения дополнительной прибыли в виде процентных перечислений.

Повлиять на процесс получения прибыли и на ее размер могут разные факторы. В частности, стоит выделить:

  • сумма вложения;
  • возможность пополнении/снятия средств;
  • процентная ставка;
  • дополнительные льготы и акции.

Данная возможность предусмотрена не по всем депозитам, а лишь для определенных, поэтому,  при выборе подходящего варианта депозита, стоит делить этому дополнительное внимание.

Для каких вкладов он предусмотрен?

Сегодня депозитов, предлагающих начисление процентов на неснижаемый остаток немало. В Сбербанке действуют предложения:

  • «Управляй» – размер НОВ клиент может установить самостоятельно, причем, вклад размещается в разных валютах и на срок до от трех месяцев до трех лет;
  • «Пополняй» – уникальное предложение, в рамках которого, пользователь вправе установить НОВ лично, но при этом у него есть право вносить в любое время дополнительные суммы на счет.

Обязательно стоит отметить новое предложение от СБ – «Копилка Сбербанка». Речь идет об открытии накопительного счета, куда поступает процент от всех видов дохода. Причем таких счетов может быть несколько, и каждый может иметь свое название. Неснижаемый остаток здесь также может быть установлен.

Как изменить неснижаемый остаток вклада Сбербанк?

Клиенту, имеющему подобный вклад доступна возможность изменить НОВ в режиме онлайн или посетить для этой цели офис банка.

Внимание! Раньше такой возможности не было, а сегодня, чтобы достаточно зайти в Сбербанк Онлайн, чтобы поменять неснижаемый остаток онлайн за несколько кликов.

Непосредственно процедура имеет определенный порядок действий, в рамках которого потребуется выполнить следующее:

  1. Авторизоваться в ЛК клиента.
  2. Зайти в «Счета и вклады», выбрать конкретный депозит.
  3. В соответствующей ячейке ввести новый размер НОВ и нажать на применение.
  4. На экране возникнет эл.форма дополнительного договора, которую потребуется заполнить и переслать назад. В качестве подтверждения нужно использовать одноразовый пароль.

Подобные действия будет выполнять и сотрудник банка, занимающийся вопросами оформления депозита и внесением изменений в порядок обслуживания клиента.

Если у Вас остались вопросы — сообщите нам Задать вопрос

Подробности по теме можно узнать из видеоролика:

Как снять неснижаемый остаток в Сбербанке?

Снять в Сбербанке деньги с депозита можно, но при выполнении некоторых условий. Самым главным является наличие в соглашении на обслуживание данного пункта. Если его нет, то клиент все равно сможет снять средства, но при условии, что процентная ставка будет уменьшена до 0,1% на момент снятия.

После снятия, даже если клиент оставить часть депозита в банке, он сможет рассчитывать на сумму прибыли из расчета 2/3 процентной ставки. Если у клиента есть вопросы по начислениям, можно предварительно воспользоваться специальным калькулятором и рассчитать нужную сумму.

Заключение

Многие считают неснижаемый остаток по вкладу неудобным ограничением, который не дает полноценно пользоваться начисленными процентами. На самом деле такое мнение ошибочно и именно этот способ дает клиентам возможность получить дополнительную прибыль.

Все из нас хоть раз думали о том, как сохранить деньги. С учетом современной инфляции, хранить деньги под подушкой или в копилке не выгодно, они просто теряют свою реальную стоимость. Некоторые люди для сохранения своих денег приумножают их на бирже, но что делать, если вы не имеете достаточных знаний или времени, но деньги могут вам понадобиться в любой момент? Именно для этого существуют вклады с возможностью снятия с учетом сохранения неснижаемого остатка.

image

Теория

Чаще всего в банках встречаются вклады, сумму которых вы не можете забирать, пока не подойдет срок снятия. Они называются срочными вкладами. Есть еще целевые вклады, в них основное требование к снятию – наступление определенного события или накопление определенной суммы. Однако есть так называемые вклады до востребования, с которых вы можете снимать суммы независимо от срока. Это очень удобно, однако при этом снижается процент, потому что банк не знает, когда вы захотите снять ваш вклад. Для собственной страховки банк вводит такое понятие, как неснижаемый остаток. Это нижний порог суммы снятия, преодолевая который вы можете потерять свой процент или подвергнуться другими штрафными санкциями. В редких случаях вы даже можете потерять часть своей суммы.

image

Особенности вкладов до востребования

Чаще всего такие вклады открываются для того, что бы деньги не хранились дома, потому что в данном случае их уничтожит инфляция или их могут украсть. С такого счета вкладчик может снять всю сумму по своему первому требованию, это прописано в гражданском кодексе Российской Федерации. Именно по таким вкладам чаще всего создается минимальный неснижаемый остаток. Этот вид вклада очень популярен для текущих операций, таких как получение зарплаты или пенсии, а также выплаты процентов с другого вклада. Такой вид вклада не может называться простым текущим счетом, потому что по нему начисляется процентная ставка, хоть и маленькая. Проценты по данному вкладу капитализируются, то есть присоединяются к основной сумме, их выплата может производится ежемесячно, ежегодно или ежеквартально. Хранить на этом вкладе деньги для получения дохода бесполезно, но если они могут вам понадобиться в ближайшее время, то этот вариант вам прекрасно подойдет. По этому вкладу минимальный остаток всегда минимален и составляет чаще всего минимальную сумму в размере 1 или 10 рублей.

Виды неснижаемого остатка

Каждый банк сам устанавливает условия, которые не противоречат решениям центрального банка. Большинство из них устанавливают неснижаемый остаток в зависимости о первоначального взноса вкладчика, но можно выделить следующие виды:

1) Устанавливается сумма. В данном случае устанавливается банком неснижаемый остаток в виде конкретной цифры. Порой это сумма первоначального взноса, но иногда банк может установить конкретный минимальный остаток независимо от первоначально внесенного платежа. Это может быть внушительная цифра, как, например, сумма неснижаемого остатка в Сбербанке, там она измеряется 30 тыс. рублей – для некоторых вкладов. Также банки могут сделать эту сумму чисто символической, например, 10 рублей.

2) Устанавливается процент от суммы первоначального взноса. В данном случае банк оговаривает условие – снятие не более определенной части от первоначального взноса. Это может быть любое соотношение, в данном случае сам процент, доступный для снятия, определяется руководством банка.

3) Комбинированный способ. В данном способе неснижаемый остаток может устанавливаться как в процентном отношении, так и в количественном эквиваленте. Например, вы можете снять не более 10 тыс. рублей, но не более 10% от суммы вклада.

Условия ограничения

Кроме суммы неснижаемого остатка, банк может устанавливать другие условия ограничения на снятие. Например, некоторые банки устанавливают временной ограничитель. Это может быть как ограничение по месяцам, так и по самому клиенту, в частности, до достижения определенного возраста. В некоторых банках при снятии минимальной суммы вы теряете все накопленные проценты, в других – только часть дохода. Однако встречаются случаи, когда при снятии суммы неснижаемого остатка, вы можете также потерять часть своих средств. Особенно важно обращать внимание на такие моменты в договоре. В случае срочного требования денег вы можете не получить лишь часть своих средств.

Особенности

Стоит отметить связь минимального остатка и процентной ставки. Очень часто, если неснижаемый остаток маленький, то процентная ставка тоже будет очень мала. Например, у многих банков вклад «До востребования» имеет минимальный остаток 10 рублей, но и процентная ставка исчисляется 0.01 %. Иногда делается градация, и проценты на неснижаемый остаток начисляются в зависимости от суммы остатка.

Также стоит отметить особенность снятия денег при поступлении безналичным путем. При таком пополнении при снятии вы наверняка услышите о комиссии. Это не является нарушением неснижаемого остатка и, как следствие, штрафных санкций. По закону Российской Федерации, если денежные средства поступили безналичным путем, то должны пролежать не менее 30 дней, в ином случае уже банк будет платить.

В иностранной валюте

В любом банке существуют различные вклады в валюте. Если говорить о валютных счетах, то чаще всего условия там строже, а суммы неснижаемого остатка выше. Чаще всего иностранной валюты не касается правило 30 дней, ее можно снимать сразу.

Остаток для юридических лиц

У каждого юридического лица, независимо от формы и рода деятельности, существует расчетный счет в банке. Для индивидуального предпринимателя это является добровольной опцией. Для прочих юридических лиц это обязательство, закрепленное в законодательстве. Расчетный счет нужен для уплаты налоговых сборов, а также различных социальных выплат работникам. У предпринимателей тоже есть понятие минимального остатка на расчетном счете. В точности, как и у физических лиц, у юридических есть небольшие ограничения, которые определяются размером фирмы, ее родом деятельности, а также оборотами. Также в индивидуальном порядке определяется возможность временного таймаута для снятия.

image Что значит неснижаемый остаток по кредитной карте? Что такое кредитная карта? В последнее время этот банковский продукт получил статус наиболее распространенного вида займа. Выпускают его в виде пластикового прямоугольника с магнитной лентой, хранящей всю информацию о ее держателе, посредством которого заемщик получает доступ к заемным средствам. Решившись на оформление кредитной карты, нужно быть готовым к тому, что разнообразие программ и условий по ее выдаче может поставить в тупик не только простого обывателя, но и человека с экономическим образованием.

Определение целей

Всем тем кто желает стать держателем кредитного «пластика», нужно четко понимать систему предоставления такого займа, разобраться с процедурой снятия и пополнения средств. Также нужно уяснить условия использования такого кредита, потому как в большинстве случаев это и становится ценой самого вопроса. Одни заводят себе кредитку для оплаты товаров и услуг, другие же хотят всегда иметь под рукой некий финансовый запас, как принято у нас говорить «на всякий случай». Третьи вообще используют только кредитные карты с льготным периодом, чтобы всегда иметь возможность «перехватить» нужную сумму и вернуть ее без начисления процентов. А есть категория заемщиков, которые оформляют «пластик» лишь для использования услуг интернет-банкинга или же для открытия виртуальной кредитной карты. Еще большое значение при выборе «пластика» имеет комиссия за обслуживание карты и процент за обналичивание средств в банкомате, а также удобное и массовое расположение этих самых банкоматов. Однако помимо таких стандартных условий предоставления «пластика» в последнее время участились предложения банков оформить кредитную карту, имеющую неснижаемый остаток на счете.

Зачем нужен неснижаемый остаток на картсчете?

Подписывая кредитный договор и увидев там незнакомый термин «неснижаемый остаток» обязательно поинтересуйтесь его функциями и предназначением, так как суть этого понятия заключается в наличии на картсчете определенной суммы, которую вы не должны использовать. Существует несколько вариантов предоставления кредитных карт с неснижаемым остатком. Первый и наиболее распространенный вариант подразумевает наличие на счете помимо кредитных денег еще и определенное количество собственных средств. Кстати, именно их сумма и не должна уменьшаться ни при каких условиях, а заемные средства вы можете использовать в любом, допустимом лимитом количестве. Причем для привлечения желающих использовать такие кредитные карты на этот неснижаемый остаток банк начисляет некий процент – мелочь, а приятно. Так сказать совмещение приятного с полезным – и кредитка есть, и мини-депозит. Однако если вы не нуждаетесь в депозитных услугах, то вам нужно выбрать другой вид «пластика». Впрочем, как уже говорилось ранее, способов использования карт с неснижаемым остатком несколько. И второй такой вариант – это когда сумма такого остатка предварительно оговаривается в кредитном договоре и является для банков некоей страховкой от возможного превышения заемных средств. То есть в классической кредитной карте неразрешенный овердрафт наступает в случае, если вы использовали средств больше, чем имеется на счете «пластика» и это привело к отрицательному балансу. В случае же с неснижаемым остатком неразрешенный овердрафт наступит сразу после того, как вы расходуете хотя бы на 10 рублей больше положенного лимита и списание этих денег произойдет с того самого «неприкосновенного запаса». Хотя в этом для вас есть своя выгода, так как штраф за такой овердрафт немного меньше, чем за отрицательный баланс. С другой стороны и здесь не обошлось без «ложки дегтя», так как размер ежегодной комиссии напрямую зависит от суммы кредитных средств – чем больше их на счету, тем выше комиссия, при этом воспользоваться лимитом в полной мере вы так и не сможете, а платить придется за всю сумму. В таком случае, если вас не устраивают подобные нюансы, стоит рассмотреть как можно больше банковских предложений и выбрать для себя наиболее подходящие условия кредитования.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий