В чем разница между эффективной и номинальной процентной ставкой по кредиту?

Содержание

11.06.2021 14:25 7057 image Shutterstock.com image«Если экономический рост снижается, центральные банки обычно проводят «сверхмягкую денежно-кредитную политику — учетная ставка держится на минимальном уровне, кредиты дешевые, это нужно, чтобы подстегнуть предпринимательскую активность и потребительский спрос», — говорит доцент кафедры национальной экономики ЭМИТ РАНХиГС при Президенте РФ, кандидат экономических наук Владимир Трегубов.

«Но так было не всегда. До 2014 года ставка Центробанка имела чисто индикативное значение, например, для начисления штрафных санкций при просрочках платежей между коммерческими организациями. Но вот уже почти семь лет как Банк России активно применяет процентную политику для устранения разного рода дисбалансов в экономике», — добавляет эксперт.

Вопрос-ответ Что такое ключевая ставка ЦБ? По его словам, повышение процентных ставок может в какой-то степени помочь обуздать инфляцию, однако, учитывая «зарубежное происхождение» основных факторов инфляции, эффект будет весьма ограниченным. К концу года продовольственная инфляция в РФ может составить 10-15%, не исключает Трегубов.

«А вот негативные последствия в виде удорожания кредита для еще неокрепшей от кризиса российской экономики могут быть серьезными. Банки будут стремиться компенсировать полученные в прошлом году убытки, наращивая процентные ставки по ссудам, причем, в большей степени, чем 0,5%. Ставки по ипотечным кредитам также возрастут. Однако, учитывая продление еще на год программы льготной ипотеки, эффект будет более сглаженным», — говорит эксперт.

А что будет с депозитами?

Банки следом за Центробанком довольно оперативно повышают проценты по кредитам, так что роста ставок можно ждать уже через неделю. Со ставками по вкладам финансовые организации так не торопятся, да и повышают их скромно: если после мартовского увеличения ключевой ставки кредиты прибавили порядка 0,25%, то депозиты лишь 0,15%.

Впрочем, как полагает эксперт по финансовой грамотности Галина Майорова, увеличение процентов по вкладам все равно вернет часть сбережений в финансовые организации. «Во время пандемии произошли изменения предпочтений вкладчиков: выход многих инвесторов на фондовый рынок, сохранение сбережений в виде наличных в основном в валюте. Задача правительства — вернуть средства граждан в банки, поэтому ставки по вкладам начнут расти», — говорит эксперт.

Ставка выше, но позже, или доход, но сразу? Стоит ли сейчас открывать вклад

Что будет с рублем?

Изменения ключевой ставки влияет и на курс рубля, который, кстати, последние дни укрепился до годового максимума: за доллар дают 72 рубля, а за евро — 87,8 рубля.

Повышение ставки делает более привлекательными российские гособлигации, что увеличивает приток иностранной валюты в нашу страну и, соответственно, ослабляет курс доллара и евро. «Укрепление рубля удешевляет импорт, доля которого в потребительских товарах и продовольствии достигает 65%. И это наиболее важный результат от повышения ставки, который сдерживает рост цен», — объясняет финансовый эксперт Дмитрий Чечулин.

«Для рубля повышение ключевой ставки означает дополнительный фактор роста. При этом гораздо более серьезное значение для курса национальной валюты будет иметь встреча президентов России и США и ее последствия, снижение напряженности в отношениях со странами Восточной Европы. Также поддержку рублю окажет дорогая нефть сорта Brent, стремящаяся закрепиться выше 70 долларов за баррель», — резюмирует Трегубов.

Следующий материал

Люди, которые хоть раз брали кредит считают, что знают о процентной ставке абсолютно все. Но некоторые кредиторы выдают займы по сниженной ставке, компенсируя ее скрытыми платежами, скачками процентов и другими уловками. Для того чтоб не переплачивать и не застрять в долгах, важно знать все тонкости, связанные с процентами по кредиту.

От чего зависит размер ставки

  1. Ставка по которой рефинансирует Центробанк

По факту, это та же ставка, под которую дают кредиты. Только теперь наш кредитор становится заемщиком и берет в долг у Центробанка.

Например, коммерческое финансовое учреждение занимает у Центробанка на несколько лет на крупную сумму. Все это время он зарабатывает, кредитуя население. Но чтоб заработать, его ставка должна быть выше, чем в ЦБ, иначе это будет невыгодно.

  1. Финансовое положение клиента

Система простая, чем меньше к вам доверия – тем больше ставка. Финансовые учреждения очень не хотят терять свои средства и предпочитают перестраховываться. Поэтому получить кредит под залог недвижимости можно с более выгодным процентом, чем потребительский без подтверждения доходов. Кредитору важно знать уровень вашей благонадежности.

  1. Длительность кредитования

Кредитор хочет заработать на вас не только в ближайший год, но и через пять лет (в зависимости от длительности вашего займа). Поэтому процентная ставка, как правило, учитывает рост инфляции.

Инвестиционная компания «Финанс-кредит» предлагает кредиты под залог недвижимости на выгодных условиях. У нас низкие процентные ставки, длительный срок кредитования, комфортные выплаты. Помимо этого, нам не нужны ни поручители, ни справки о доходах, ни ваша кредитная история.

Кредиты представлены востребованными предложениями банков. Они позволяют получить свободную сумму средств, которая должна быть потрачена на определенное приобретение или на любые цели заемщика.

При оформлении займа много внимания каждый заемщик обращает на ставку процента. Она может значительно отличаться в разных банках, а также на нее оказывает влияние множество разных факторов.

Понятие процентной ставки по кредиту

Процентная ставка представлена определенным размером переплаты по кредиту, которая должна уплачиваться совместно с возвратом основного долга. По-другому такая переплата называется процентам, которые приходится перечислять банку за то, что заемщик пользуется средствами учреждения в своих целях.

Базовый процент полностью зависит от того, каково соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг. Разные банки могут самостоятельно устанавливать этот показатель, но при этом учитывается приемлемый уровень для заемщиков.

Что влияет на процентную ставку по кредиту? Фото:discovered.com.ua

Основные виды

Процентные ставки могут быть представлены в нескольких видах, причем каждый из них имеет свои особенности. Любой заемщик перед подписанием кредитного договора должен тщательно проанализировать все предложения, чтобы убедиться в целесообразности получения конкретного займа.

Виды ставок Их особенности
Простая Используется при краткосрочных кредитах, когда разово начисляются проценты. При такой ставке не учитываются изменения на рынке, а также если изменяются цены на кредитование, то банк может лишить себя высокой прибыли. Простой процент предполагает начисление фиксированной ставки на первоначальный кредит. Закрепляется она в договоре, а также используется аннуитетная схема начисления.
Сложная По ней предлагается возможность начисления дополнительных процентов на уже имеющиеся, но производится этот процесс по окончанию платежного срока, оговоренного в договоре. За счет такого метода банк может увеличить свою прибыль. Применяется способ при долгосрочном кредитовании.
Эффективная Эта ставка является регулируемой, причем она обязательно указывается в договоре, составленном с банком. Она представлена детальными расходами гражданина на получения кредита. В нее входит процент удорожания, разные комиссии, уплачиваемые банку, оплата оформления разных документов, услуги нотариуса и другие расходы. За счет нее каждый человек может увидеть, сколько действительно средств им будет потрачено.
Фиксированная Она устанавливается на весь срок кредитования в определенном размере, поэтому она не может изменяться под действием разных факторов.
Плавающая В некоторых пределах имеется возможность для ее изменения на основании разных причин.
Декурсивная Проценты уплачиваются только в конце срока кредитования совместно с основным долгом.
Антисипативная Проценты представлены авансом, поэтому уплачиваются до получения кредитных средств, а их размер зависит от конечной суммы, которая должна перечисляться заемщиком банку.
Реальная Она при расчете учитывает, каков показатель инфляции на определенный момент времени.
Номинальная Она зависит от ожидаемого уровня инфляции и реального процента.

Стандартно используются сложные проценты, но сами заемщики должны предварительно оценивать все предложения, чтобы выбрать оптимальные условия кредитования.

Что отличается процентная ставка от переплаты по кредиту, смотрите видео:

Какие факторы влияют

Складывается она из разных показателей, поэтому важно оценить, что оказывает на нее влияние. К этим факторам относится:

  • Статус заемщика. Если человек желает взять заемную сумму средств, то он должен отвечать требованиям банка и подготавливать многочисленную документацию для оформления. Если человек имеет хороший доход, идеальную кредитную историю и другие положительные особенности, то он может рассчитывать на сниженные проценты.
  • Состояние банковской организации. Новые банки обычно стараются привлечь как можно больше клиентов, поэтому предлагают выгодные условия кредитования, к которым относится и низкий процент. Крупные банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ, так как по кредитам проценты должны быть выше этого показателя, а иначе кредитование будет неэффективным.
  • Экономическая ситуация в стране. Сюда относится уровень инфляции, экономический кризис, спрос и предложение на банковском рынке, а также другие факторы воздействия. Все они учитываются банками, после чего дается возможность установить оптимальный процент, который не будет слишком высоким для заемщика, а при этом позволит банку получить хорошую прибыль.
  • Ставки по межбанковским кредитам. Такие операции предназначены для стабилизации наличного фонда или определенного банковского учреждения. Если у банка имеются долги перед другими аналогичными учреждениями, то он повышает проценты для своих клиентов, чтобы получить более высокую прибыль, позволяющую оперативно справиться с долгом.

Таким образом, ставка зависит от разных факторов, поэтому наиболее целесообразно обращаться за кредитом в новые банки, а также при стабильной ситуации на рынке или при низком спросе на кредиты.

В чем подвох чрезмерно низкой ставки

Нередко банки предлагают настолько низкие проценты, что заемщики задумываются о возможных негативных последствиях оформления кредита. Поэтому если имеется такое рекламное предложение, учитываются разные факторы такого решения банка:

  • в рекламе указываются только минимальные проценты, которые увеличиваются при изучении параметров каждого заемщика, поэтому такое предложение является только рекламным ходом, а реально процент будет намного выше;
  • дополнительно придется заемщику выплачивать средства банку за обслуживание счета, страхование, открытие счета, штрафы и пени при просрочках, а также за другие особенности предоставления кредита.

Что такое процентная ставка по кредиту, расскажет это видео:

Перед оформлением любого кредита важно тщательно изучить все сведения, содержащиеся в договоре, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных платежей по кредиту.

Можно ли изменить ставку

Каждому клиенту банка предлагаются индивидуальные условия, поэтому по одной программе могут устанавливаться разные проценты различным заемщикам.

Повлиять на размер процентов можно с помощью разных факторов, к которым относится хорошая и стабильная работа, высокая платежеспособность, привлечение поручителей, использование залогового имущества или хорошая кредитная история.

При этих факторах можно рассчитывать на действительно низкую ставку.

Минимальные или максимальные

Минимально устанавливается она на основании ключевой ставки ЦБ, а если проценты будут ниже этого показателя, то банк не получит никакой прибыли от такого кредитования.

Если имеется более низкий показатель, то это говорит о льготном кредитовании, при котором государство компенсирует банку упущенную выгоду.

Группы процентных ставок. Фото:myshared.ru

В законодательстве указывается, что за кредит плата не может превышать 57,3% годовых, но при внесении изменений в нормативные акты ее размер может увеличиваться со временем.

Не применяется это правило к МФО, поэтому они могут устанавливать чрезвычайно высокие ставки, которые нередко достигают 800% годовых. Процедура установления ставки регулируется разными статься НК, ФЗ №353 и ФЗ №102.

Заключение

Таким образом, процентная ставка по займам является важным параметром кредитования для любого заемщика. Следует грамотно определить ее структуру и выявить факторы, которые оказывают на нее непосредственное влияние.

Для каждого отдельного заемщика устанавливается индивидуальная ставка, которая зависит от платежеспособности и официального трудоустройства гражданина, а также от его кредитной истории.

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток. Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

  1. Посредством Excel.
  2. С помощью кредитного калькулятора.

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре. Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.

В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, имеющийся на нашем сайте, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

Ипотечный калькулятор онлайн >

Что такое эффективная процентная ставка

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту. Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски. Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Процентная ставка по займу – стоимость пользования заемными денежными средствами, обычно считается в процентах за день. В калькуляторе МФК или МКК в явном виде ставку обычно не указывают. Для ее расчета необходимо дневную переплату разделить на сумму займа. Размер дневной переплаты легко вычислить, разделив сумму переплаты по займу на число дней пользования.

Процентная ставка не является чистой прибылью, которую получает МФК или МКК. На ее размер влияет стоимость привлечения средств инвесторов, расходы на ведение деятельности, страхование рисков, налоги и ожидаемая прибыль. Нормальной для микрофинансирования считается прибыль в 10-15%.

Средняя ставка по займам в микрофинансовых организациях – 1% в день. Это максимально допустимый для микрозайма предел, установленный Центробанком с 2019 года. Размер ставки больше, чем у банковского кредита. Однако, размер займов обычно мал, а срок кредитования меньше месяца. Поэтому переплата составляет приемлемую сумму.

Как узнать процентную ставку по займу?

Рассчитать полную процентную ставку по займу вы можете, разделив переплату на число дней и сумму займа.

Ежедневная процентная ставка = (переплата)/ (cрок займа) / (сумма займа) * 100%.

Пример расчета ставки для займа:

  • Сумма — 9 000 рублей
  • Срок — 14 дней
  • Переплата — 2 331 рубль

Ежедневная процентная ставка = 2 331 / 14 / 9 000 = 0, 0185 * 100 = 1,85%.

Как формируется процентная ставка

Процентная ставка в каждом случае рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от того как каждая конкретная компания оценивает риск по займу. На величину процентной ставки влияют следующие параметры:

  • Сумма займа — чем больше денежных средств берете, тем ниже процентная ставка
  • Срок займа — чем дольше время пользования заемными средствами, тем меньше процент переплаты
  • Категория клиента — постоянным добросовестным заемщикам предлагают минимальные проценты по займам. Новым клиентам предложат ставку немного выше стандартной, в некоторых случаях — оформят бесплатный займ
  • Комиссии. Некоторые кредиторы могут брать дополнительные комиссии. Внимательно изучайте договор и пользуйтесь проверенными компаниями на основе нашего рейтинга

Зеленая зона (<0,5%)</h2> Постоянные заемщики с хорошей репутацией могут рассчитывать на пониженную процентную ставку <0,5%. Микрофинасовая организация заинтересована в постоянных клиентах и разрабатывает программы лояльности, предлагая скидки и бонусы.</p> Некоторые МФК и МКК предлагают льготные ставки для студентов и пенсионеров на особенно выгодных условиях. Сниженная ставка предлагается на большие суммы займов. Микрофинансовой организации удобнее выдать один займ на 30 000 руб, чем 3 займа по 10 000 руб. Желтая зона (до 0,75%)

Немного повышенная ставка предлагается новым заемщикам с хорошей кредитной историей или на суммы менее 10 000 рублей. В этом случае, у МФК или МКК есть подтверждение финансовой дисциплины, однако нет информации о том, как клиент будет возвращать ему микрозайм.

Существующий риск задержки платежа или невозврата займа учитывается в увеличенной процентной ставке. Размер ставки составляет 0,7-0,8%. В случае успешного погашения займа, ставка снижается до стандартных условий, обычно — в «зеленую» зону.

Красная зона (1%)

В этой зоне ведут деятельность МФК и МКК, выдающие займы на невыгодных для заемщиков условиях. Выдавая займы под 1%  в день, кредиторы обычно не уделяют пристального внимания оценке заемщика. Все возможные потери закладываются в процентную ставку по займу и комиссии. Переплата по займу в расчете на год превышает сотни процентов.

Пользоваться услугами таких организаций не рекомендуется. Существует значительный риск попасть в кредитную яму. Именно такие МФК и МКК находятся под пристальным вниманием Центрального банка. При превышении законодательно ограниченного лимита ставки у них могут забрать лицензию.

Относитесь осторожнее к компаниям, которая предлагает займы по ставке выше допустимого предела (более 1% в день). Такие компании часто не имеют разрешения на выдачу займов и не внесены в реестр микрофинансовых организаций ЦБ, но могут обещать гарантированное одобрение всех заявок независимо от характеристик заемщика. Обращаясь к ним, вы рискуете столкнуться с сомнительной или мошеннической МФК, которая в лучшем случае предложит вам заем с невыгодными условиями, а в худшем — может проводить махинации с договорами.

Вопрос-Ответ

Займ обычно выдается на срок менее 1 месяца. Финансовые расчеты удобнее производить, используя дневную процентную ставку. Банковские кредиты выдаются на более долгий срок — до 3-5 лет, поэтому проценты по ним считаются по годовой ставке.

Ставка по займам рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от ряда параметров. Если у вас хорошая кредитная история вы можете рассчитывать на процентную ставку в «зеленой» или «желтой» зоне. Постоянным клиентам компании предлагают еще более выгодные условия.

Плохая кредитная история действительно влияет на размер процента по займу. Однако, вам предложили займ на невыгодных условиях. Попробуйте обратиться в другую микрофинансовую организацию. Возможно вам предложат более выгодные условия.

Минимальные ставки МФК и МКК предлагают лояльным клиентам и льготным категориям заемщиков. Пониженный процент предусмотрен для займов на большие суммы и длительный срок.

Нормальный размер дневной ставки за пользование займом составляет 1%. Для выбора лучших предложений можете воспользоваться нашим рейтингом, при расчете которого учитывается процентная ставка.

Комментарий эксперта

В большинстве МФК и МКК средняя ставка по займам составляет около 1% в день. Такая норма установлена для них Банком России. Кажется, что это очень большая плата. С другой стороны, большинство займов – маленькие суммы на короткий срок.

Переплата по займу 10 000 руб на срок 7 дней в среднем составит 1 400 руб. Приемлемый вариант, если деньги нужны именно сегодня. Например, нужно внести обязательный платеж по кредиту или не хотите пропустить выгодное предложение на покупку.

На размер переплаты, кроме процентной ставки, влияют страховки и комиссии. В «правильных» компаниях их нет. Тем не менее, чтобы избежать сюрпризов, внимательно изучайте договор.

Мы не рекомендуем обращаться в МФК и МКК, выдающие займы под процент, который находится в красной зоне. Даже небольшая просрочка может обернуться крупными убытками.

Источники

Инфографика

image

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий