Автокредит: что это такое, условия, плюсы и минусы автокредитования

В качестве альтернативы автокредиту заемщики часто рассматривают оформление обычного потребительского кредита для покупки машины. Оба эти варианта имеют как преимущества, так и недостатки, поэтому они могут применяться в разных ситуациях. В этой статье вы узнаете, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит – и когда это стоит делать.

Чем отличается автокредит от потребительского

Автокредит – это целевой кредит, который можно потратить только на покупку автомобиля. При этом покупаемая машина является залогом по кредиту. Потребительский кредит можно тратить на любые цели, кроме предпринимательских. Приобретаемое за его счет имущество не является залогом – оно сразу оказывается в собственности заемщика

При оформлении автокредита почти всегда необходимо внести первоначальный взнос – он может составлять более 20-30% от стоимости машины. Кроме того, часто необходимо застраховать машину по КАСКО. Предложения без этих условий отличаются более высокими процентными ставками. Потребительский кредит не требует ни первого взноса, ни страхования покупки – процент по нему формируется только исходя из характеристик заемщика и требований банка.

Оформить автокредит можно на покупку машины как в автосалоне, так и с рук. При этом к покупаемому авто предъявляются достаточно строгие требования. Для потребительского кредита таких требований нет – потратить его вы можете на любую машину (например, с очень большим пробегом). После покупки вы сможете более свободно распоряжаться автомобилем – например, сразу же продать или подарить его. При оформлении автокредита действия с машиной будут ограничены, так как она будет в залоге у банка.

Таблица сравнения

Сравнить отличия автокредита и потребительского кредита поможет таблица:

Тип кредита

Потребительский

Автокредит

Цель

Любая

Покупка автомобиля

Где оформляется

В банке

В банке, в автосалоне

Статус машины

Принадлежит покупателю

Принадлежит покупателю, но в залоге у банка

Требования к машине

Нет

Класс, марка, пробег – в зависимости от банка

Первоначальный взнос

Не требуется

Требуется – от 10-15% от стоимости машины

КАСКО

Не требуется

Требуется

Использование машины

Не ограничено

Ограничено условиями залога

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

  • Автомобиль будет в вашей собственности – вы сможете свободно распоряжаться им
  • Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
  • Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
  • Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом – в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
  • Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

  • Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины – она определяется только платежеспособностью заемщика
  • Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
  • Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
  • Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

  • Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
  • Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
  • Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
  • При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

  • При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос – его размер может достигать 40% от стоимости машины
  • Потребуется оформить КАСКО – при отказе от страховки банк может увеличить проценты
  • Автомобиль будет в залоге у банка – ваши действия с ним будут ограничены
  • Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет – до 4-5% от суммы. У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых – необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

  • Положительная кредитная история – отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
  • Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
  • Предоставление одного или нескольких созаемщиков – лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
  • Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг – банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
  • Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога – вы сможете свободно распоряжаться ей.

На что обратить внимание

В первую очередь, проверьте, соответствует ли машина, которую вы хотите купить, требованиям банка. Если нет, то вы можете попробовать купить ее с помощью потребительского кредита. Если соответствует, то удобнее будет воспользоваться автокредитованием. Изучите условия нужной вам программы кредитования и сопоставьте ее со своими характеристиками.

Также желательно заранее рассчитать платежи по потребительскому кредиту. Для этого можно воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором. Достаточно ввести требуемые условия кредита – сумму, срок, первый взнос и другие – после чего сервис автоматически определит примерные размеры платежей по нему. Аналогичные калькуляторы есть как для потребительских, так и для автокредитов.

Вопрос-ответ

 

Да – оформление ОСАГО все еще является обязательным для владельца машины по закону, независимо от способа покупки.

 

Да, вы можете в течение 14 дней после оформления расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченных взносов. Сделать это после погашения кредита будет нельзя.

 

Банк может отказать в кредите, если вы не соответствуете требованиям, предоставили неполный пакет документов или отказались от оформления страховки. Частые отказы без причины в одном и том же банке также могут говорить о снижении его надежности – таким способом он хочет удержать свои деньги у себя.

Источники

imageСтатья об автокредите и потребительском кредите — достоинства и недостатки, какой вид кредитования в в каких случаях выгоднее. В конце статьи — видео-советы о покупке машины в кредит.Статья об автокредите и потребительском кредите — достоинства и недостатки, какой вид кредитования в в каких случаях выгоднее. В конце статьи — видео-советы о покупке машины в кредит.

imageКонечно, есть еще один вариант — накопить денег и осуществить свою мечту. Но порой скопить большую сумму очень трудно, да и купить вожделенный автомобиль хочется как можно скорее.

В чем разница

  • автокредит;
  • кредит потребительский.

А вот если оформляется кредит потребительский, тогда на полученные деньги можно купить не только «железного коня», но и стиральную машинку, и телевизор, и все, что будет душе угодно.

  • Автокредит — это денежная ссуда, выдаваемая гражданам для покупки автомобиля. Здесь есть одна очень важная особенность — купленая машина будет пребывать в залоге у кредитора до полного расчета дебитора.
  • Потребительский кредит подразумевает выдачу денежных средств на покупку любой полезной в хозяйстве вещи. На эти деньги можно купить тот же самый автомобиль. В этом случае покупку не придется отдавать в залог банку.

Обратите внимание! Если получится так, что, получив потребительский кредит, вы по какой-то причине не сможете погашать долг перед банком, то банкиры не будут иметь право конфисковать у вас транспортное средство с целью его последующей реализации. А вот в случае с автокредитом все совсем наоборот: при отсутствии платежей банк заберет у вас машину и продаст ее, чтобы покрыть расходы, связанные с выдачей денежных средств дебитору.

Чтобы не ошибиться и сделать достойный выбор, необходимо быть осведомленным в вопросах, связанных с плюсами и минусами этих видов кредитования. Только производя анализ ситуации, можно выбрать идеальный вариант. Именно этим мы сейчас и займемся.

Автокредит — достоинства и недостатки

Этот кредитный продукт сегодня весьма популярен. Но для получения автокредита необходимо иметь начальный капитал. В зависимости от условий различных банковских организаций, придется изначально выплатить до 30% от общей суммы.

Не стоит забывать и про необходимость наличия средств на оформление страховки — она обойдется вам еще примерно в 10%.

Учитывая все «за» и «против» кредитных продуктов, будет легче осуществить выбор. Заключая договор автокредитования, надо учитывать, что машину следует покупать только в автосалоне.

Кроме того, к машине при автокредите предъявляют следующие требования:

  • кредитуемый автомобиль должен быть «младше» 5 лет;
  • приемлемое техническое состояние;
  • геометрия кузова должна находиться в соответствии с нормой;
  • ввоз в страну иномарок должен быть осуществлен без нарушений законодательства нашей страны;
  • руль обязательно должен быть слева.

Плюсы

  1. Проценты по автокредиту в несколько раз ниже, чем по потребительскому займу.
  2. Получить машину можно очень быстро — часто в день подписания договора кредитования.
  3. Никаких видов обеспечения в этом случае не потребуется, так как покупаемый автомобиль будет являться гарантом возврата займа.
  4. Можно участвовать в программе «трейд-ин». Она позволяет поменять старое авто на новое с соответствующей доплатой. В некоторых случаях банковские организации предоставляют дополнительные бонусы в виде снижения процентов.
  5. Многие банки довольно толерантны к клиентам, воспользовавшимся услугами автокредитования, и лояльно относятся к просрочкам.
  6. В рамках этой программы предоставляются разные льготы. Скидки могут достигать 10%. Часть потерь банковских организаций берет на себя государство.
  7. Продавцы автомобилей делают значительные скидки покупателям, приобретающим автомобиль по автокредиту.
  8. Программ автокредитования достаточно много, и автосалоны, как правило, предоставляют возможность выбора.
  9. Но главный плюс — это оперативность, с которой можно купить автомобиль. Все происходит без лишней беготни и стояния в очередях.

Минусы

  1. Приходится вносить первоначальный взнос. Обойтись без него не получится, так как практически все банковские организации требуют внесения определенной суммы первоначально.
  2. Ваша машина будет пребывать в залоге у кредитной организации, пока сумма долга не будет выплачена полностью. Если дебитор не будет совершать выплаты, то банк вправе по решению суда забрать автомобиль за долги.
  3. Автомобиль обязательно должен быть застрахован в КАСКО. А ведь траты на эту страховку довольно существенны, они могут доходить до 10% от стоимости транспортного средства. А если покупаемая машина стоит дорого, то и сумма переплаты будет довольно существенной. Автосалоны могут предложить кредит на страховку, но проценты по этому кредиту будут гораздо существеннее процентной ставки по автокредитованию.
  4. Иногда по автокредиту можно купить только определенную модель автомобиля. И совсем не факт, что машина, которую вы хотели бы купить, будет в этом списке.
  5. Досрочно гасить такой вид кредитования невыгодно. Дело в том, что банками в этом случае предусматривается определенная комиссия.

Потребительский кредит — за и против

Подобные ссуды выдаются банками и другими финансовыми организациями для покупки самых разных товаров. Обычно выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Такой кредит может выдаваться на покупку определенной вещи, в этом случае он становится целевым. Но практикуются и нецелевые займы — пользуясь ими, дебитор при оформлении документов не обязан указывать, на какие цели ему необходимы денежные средства.

Такие виды займов выдаются трудоустроенным гражданам от 18 лет, которые проработали на последнем месте занятости не менее полугода.

Вот какие документы будут необходимы при оформлении потребительского кредита:

  • копия трудовой книжки;
  • паспорт;
  • 2-НДФЛ;
  • военный билет.

Достоинства потребительского кредита

  1. Потребитель имеет право на покупку любого автомобиля — он может быть совершенно новым или подержанным.
  2. Можно приобрести машину у частника, а в этом случае уместна торговля, и купить автомобиль можно дешевле.
  3. Траты на покупку авто значительно снижаются, так как нет надобности оформлять страховку.
  4. Машина не будет находиться в залоге у кредитора. Вы можете распоряжаться транспортным средством по собственному усмотрению — банк его у вас не отнимет.
  5. Автомобиль можно продать или подарить.
  6. Комиссии за досрочное погашение ссуды не предусматриваются. Это значит, что вы сможете погасить кредит досрочно, если появится такая возможность, и дополнительных трат при этом не понесете.

Недостатки

  1. Процентные ставки при автокредите выше. Переплата может быть довольно существенной.
  2. Машины стоят дорого, поэтому денег на их покупку требуется немало. Однако наши банки не спешат предоставлять значительные суммы в рамках потребительского кредитования. Также велика возможность получить отказ. В группу риска входят граждане с небольшой заработной платой и те, кто в прошлом совершал просрочки по выплатам.
  3. Большой минус — необходимость в поручителях. Конечно, можно обойтись и без обеспечения, но проценты в этом случае будут выше.
  4. Получать потребительский кредит достаточно сложно — на его оформление уйдет уйма времени.

Какой вид кредита выгоднее

Нельзя ответить на этот вопрос однозначно — в некоторых случаях автокредит может быть выгоднее, в других же предпочтительнее взять кредит потребительский.

Рассмотрим несколько ситуаций и обсудим некоторые нюансы.

  • Предположим, вы собрали почти все деньги, необходимые для покупки своей мечты, и не хватает незначительной суммы. В этом случае предпочтительнее взять потребительский кредит, потому что очень не хочется отдавать автомобиль в залог банку, когда для его покупки собраны почти все деньги. Если же не хватает большой суммы, лучше воспользоваться автокредитом.
  • Если вы чувствуете, что ваше финансовое положение нестабильно, и вы в любой момент можете потерять работу, также лучше получить потребительский кредит. В этом случае вы легко сможете продать машину, чего нельзя будет сделать при выборе автокредита, когда реализовывать автомобиль будет банк. Как правило, банки продают автомобили по цене значительно ниже рыночной.
  • Если вы не рассчитываете долго владеть автомобилем, и считаете, что продадите его раньше выплаты кредита, разумнее взять потребительский займ, ведь при автокредите машина остается в залоге у кредитора.
  • Если вы подходите под госпрограмму автокредитования, лучше брать автокредит. Таким образом вы получите очень хорошую скидку. Кроме того, можно рассчитывать на погашение государством части вашего долга.
  • Если ваше финансовое положение стабильно, если вы выбрали дорогой автомобиль, тогда берите автокредит. Статистика говорит, что владельцы дорогих машин все равно оформляют КАСКО.

Видео-советы о покупке автомобиля в кредит:

Оформить автокредит можно непосредственно в банках, а также в автосалонах. При этом у многих возникает вопрос о том, каковы подводные камни автокредита в автосалонах.

Прежде всего, следует понять, что представляет собой автосалон в общих чертах. Это совместный филиал автозавода и банка, где происходит продажа автомобилей, а также оформление потребительских ссуд (автокредитов), то есть это магазин, где можно подобрать транспортное средство, а также приобрести его в кредит.

Автосалон

Важно также понять, что представляет собой автокредит. Это разновидность потребительского кредита, оформление которого позволяет приобрести автотранспортное средство. При этом сам автомобиль поступает в залог банку.

В каких случаях оформление автокредита является выгодным? Он окажется подходящим для тех, кто желает приобрести транспортное средство (как правило, легковой автомобиль), при этом собственных денежных средств оказывается недостаточно. Приобрести в кредит можно как новый автомобиль, так и подержанное транспортное средство, то есть авто с пробегом. При этом важным условием выступает способность заёмщика погашать долг перед банком в срок.

Новые автомобили

Получение автокредита возможно в тех случаях, когда заёмщик, а также транспортное средство соответствуют требованиям, которые предъявляет к ним банк. Если заёмщик или авто не соответствуют таким требованиям, оформить автокредит в банке или автосалонах не получится.

Оформление автокредита может быть осуществлено либо в выбранном банке, либо непосредственно в автосалоне. Выбор места оформления зависит от предпочтений заёмщика, а также условий, на которых предлагается получение средств для покупки транспортного средства.

Многие задаются вопросом о том, где выгоднее оформлять кредит на покупку авто и каковы подводные камни кредита, оформляемого в автосалонах. При оформлении автокредита в банке заёмщик может сразу получить денежные средства, с помощью которых приобрести автомобиль самостоятельно. В этом случае клиенту потребуется самостоятельно передать в банк документы на ТС для оформления залога. Также в этом случае срок рассмотрения заявки может оказаться дольше, а предъявляемые к заёмщику требования выше.

В том случае если оформление кредита происходит в автосалоне, рассмотрение заявки осуществляется в ускоренном режиме, что может оказаться значительно удобнее. Также требования, предъявляемые к заёмщику и пакету документов, могут оказаться менее строгими. Удобство состоит и в том, что банк сразу перечислит денежные средства на счёт продавца и выполнит оформление залога.

Одобрение кредита

Какие подводные камни существуют при покупке автомобиля в кредит в салоне? Прежде всего, это предложение кредита только от банков-партнёров. С одной стороны, оформление автокредита в автосалонах способно сэкономить время, а порой и нервы. Покупателю авто не потребуется самостоятельно тратить время на то, чтобы сравнить предложения от различных банков на их официальных сайтах или непосредственно в офисах организаций. Не потребуется вдаваться в подробности каждой кредитной программы и оценивать преимущества и недостатки каждой из них в поисках наиболее подходящего предложения. С другой стороны, автосалон предложит только те варианты, которые поступают от банков, являющихся их партнёрами. А такие условия далеко не всегда являются наиболее выгодными для получателя кредита.

По какой ещё причине оформление автокредита в автосалоне может оказаться невыгодным? Причиной может стать наличие скрытых доплат, которые не являются явными на первый взгляд. Перед тем как подписать договор, заёмщику необходимо внимательно ознакомиться с его текстом, в том числе мелким шрифтом и тем, что указано под звёздочкой (*). Дело в том, что зачастую кредитные учреждения вписывают дополнительные условия, в частности информацию о процентных надбавках и доплатах, которые должны входить в ежемесячную выплату. Зачастую такие доплаты оказываются включёнными в беспроцентные автокредиты, те кредиты, которые не требуют первоначального взноса, а также кредиты с очень низкой процентной ставкой. Оформляя такой кредит, клиент надеется приобрести автомобиль на максимально выгодных условиях, однако скрытые доплаты способны сделать оформление такого кредита не таким уж и привлекательным, как это может показаться на первый взгляд.

Скрытые доплаты

Какие ещё подводные камни могут ожидать заёмщика в случае оформления кредита в автосалонах? К числу нежелательных ситуаций также относится обязательное оформление страховки. Для того чтобы обезопасить себя, банки зачастую обязывают заёмщика оформлять страховку на автомобиль. При этом касается это не только обязательного страхования автогражданской ответственности ОСАГО, но и Каско, который не является обязательным полисом и оформляется автовладельцем по желанию.

Это говорит о том, что ещё один подводный камень автокредита — существенные траты, которые потребуется понести на приобретение страховки. Более того, банки зачастую навязывают клиентам конкретных страхователей, которые в свою очередь являются их партнёрами. Это способно сэкономить время, но заёмщик может самостоятельно отыскать подходящий полис Каско на более выгодных для себя условиях. Так что навязывание страховки является достаточно существенным аргументом не в пользу оформления автокредита в автосалоне.

Страхование автомобиля

Не менее важной оказывается и ещё одна существующая опасность, связанная с приобретением автомобиля в кредит. Дело в том, что приобретаемый автомобиль оказывается принадлежащим не его покупателю, а банку, так как ТС находится в залоге у денежно-кредитной организации. Собственностью заёмщика транспортное средство становится после того, как происходит выплата последнего платежа и получение всех необходимых справок о погашенном кредите. Нахождение авто в залоге говорит о том, что если заёмщик становится участником дорожно-транспортного происшествия, или наступает иной страховой случай, который указан в страховке, то никаких выплат лично он не получает. Связано это с тем, что при покупке автомобиля в кредит все гарантированные выплаты на ремонт ТС или его восстановление, а также все выплаты при утрате автомобиля в следствие тех или иных обстоятельств получает банк. Заёмщику восстанавливать автомобиль потребуется за собственный счёт.

Залог

Таким образом, существуют различные подводные камни автокредита, который оформляется в автосалонах, а также автокредита в целом. Перед тем как решиться на приобретение автомобиля в кредит следует оценить все достоинства и недостатки такой покупки и ответить на главный вопрос: действительно ли выгодна такая покупка.

В целом, автокредит имеет плюсы и минусы. К числу первых относится то, что тот, кто желает приобрести автомобиль, однако не имеет на это достаточного количества собственных денежных средств, может совершить покупку в достаточно короткий срок. Это говорит о том, что стать владельцем автомобиля можно при наличии даже минимальных накоплений, которые могут пойти на уплату первоначального взноса. Кроме того, можно подобрать автокредит, который вовсе не потребует внесения первоначальной суммы собственных денежных средств. Главное, что потребуется учесть, это возможность внесения ежемесячных платежей на погашение полученного автокредита.

Приобретение автомобиля

Ещё одно преимущество — это большой период выплат. Взять автокредит можно на срок от 1 года до 5 лет. За это время следует полностью погасить имеющийся кредит. Если выбрать большой срок, то ежемесячные платежи окажутся меньшими, что может оказаться достаточно удобным. Но стоит учесть, что в таком случае общая стоимость кредита окажется большей. Если же оформить автокредит на меньший срок, то ежемесячные платежи будут выше, однако общая стоимость меньшей.

Также существует льготное автокредитование, которым государство стимулирует покупку автомобилей, произведённых на территории РФ. Стимулирование осуществляется путём компенсации части процентов по кредиту. Такая поддержка касается ТС различных марок, которые собраны на территории России.

Оформить кредит можно в подходящем банке или прямо в автосалонах, что также является достаточно удобным для того, кто желает приобрести новый или подержанный автомобиль. При этом не следует забывать о том, что существуют подводные камни такого кредит, причём как при оформлении в салонах, так и непосредственно денежно-кредитных организациях.

Если говорить о минусах автокредита в целом, то необходимо отметить, что зачастую к заёмщику, а также приобретаемому транспортному средству предъявляется ряд жёстких требований. Немаловажным является то, что приобретаемый автомобиль становится залогом, что выступает гарантией возврата долга. Также зачастую навязывается оформление страховки (Каско), что способно значительно увеличить размер автокредита.

При оформлении автокредита следует внимательно отнестись к изучению всех его условий, ознакомиться с сильными сторонами кредита и его недостатками. Это позволит определиться с тем, стоит ли приобретать автомобиль в кредит, и с какими подводными камнями можно столкнуться.

Плюсы и минусы

image

При выборе кредитной программы для покупки автомобиля у заемщика есть несколько вариантов. В первую очередь рассматриваются автокредиты и потребительские кредиты наличными. У двух форм финансирования есть свои преимущества и недостатки, но все они субъективны.

Будущему автовладельцу рекомендуется изучить все нюансы и условия получения автокредита, чтобы взять деньги на выгодных условиях и не получить отказ.

Что взять: кредит наличными или автокредит?

Перед тем как сделать выбор, нужно разобрать, чем эти кредиты отличаются между собой на практике. У каждого из них существуют не только свои особенности, но и разные виды. Рассмотрим их все.

Виды автокредитов

Популярность автокредитов привела к тому, что у такого вида кредитования есть масса разновидностей. Вот основные из них:

  • Классический автокредит.
  • Автокредит с остаточным платежом.
  • Покупка у юридического или физического лица.
  • Программа с КАСКО или без.

Автокредит

Традиционное финансирование – это покупка автомобиля у аккредитованного дилера банка. Условия по автокредиту, как правило, подразумевают внесение первоначального взноса в диапазоне 10–50%, оформление полиса КАСКО, сниженную процентную ставку переплаты. Взять можно новый автомобиль, или ТС с пробегом.

Важным недостатком классического автокредита является оформление обязательного «кругового» страхования. Стоимость КАСКО зависит от характеристик транспорта, но выражается в сравнительно крупных суммах.

Сложнее приходится лицам, чья деятельность плотно связана с автомобилями – курьерам, таксистам. Цена страховки может значительно вырасти, если банк вообще одобрит финансирование.

Автокредит с остаточным платежом

Не самый популярный вид кредитования принципиально отличается только порядком выплаты. Особенность программы заключается в том, что определенную часть основного долга, около 20–60%, заемщик должен внести в последний расчетный период. В течение всего срока действия договора в регулярный платеж входят начисленные проценты и малая доля «тела кредита», что снижает его размер.

Выгода такой формы кредита в том, что ежемесячная финансовая нагрузка уменьшается, а в последний месяц авто можно продать, выплатив остаток и оформив следующий кредит на другую машину.

Автокредит на авто с остаточным платежом оформляется только на новое транспортное средство.

Взять такой кредит можно в банках ВТБ, «Сетелем», «Зенит», «РусФинанс», а также в учреждениях, организованных автомобильными дилерами, например, в «Мерседес-Бенц».

Ограничения и возможности при автокредитовании

image

Страхование КАСКО

Страхование КАСКО не всегда прописано условиями договора, например, в «Альфа-Банке» можно оформить автокредит и без него. Естественно, это увеличивает процент переплаты, приближая его к потребительскому кредиту, но прямым образом на решение банка не влияет. Поэтому данный фактор нельзя однозначно назвать недостатком.

Также банки разрабатывают различные виды автокредитов: «оформление по двум документам», «экспресс-автокредит», «кредит с господдержкой», «автокредит без первоначального взноса». Выбор у заемщиков довольно велик, вплоть до того, что ТС можно купить не только у дилера, но и у физического лица. Такую возможность предусматривает продукт «Из рук в руки» от «Совкомбанка». А, обратившись в «Сетелем Банк» или ВТБ, заемщик может приобрести новый мотоцикл.

Что действительно можно отнести к недостаткам автокредитов:

  • Целевое расходование средств. В лучшем случае в сумму кредита можно включить стоимость КАСКО за первый год и покупку дополнительного оборудования, если это предусмотрено договором.
  • Ограничение в выборе. Банки предъявляют условия к заемщику, продавцу, самому транспорту.

Плюсы в пользу автокредита:

  1. Если обратиться напрямую к автодилеру, менеджер поможет оформить заявку, выбрать подходящий банк. Иногда такое сотрудничество позволяет воспользоваться уникальными кредитными программами, недоступными в банках.
  2. При кредитовании с господдержкой представляется скидка на ТС в размере 10% (актуально на 2018 год).
  3. ТС остается в залоге у банка, а кредиты с обеспечением получить легче.

Читайте также:  Можно ли оформить и заказать кредитную карту по почте?

Потребительское кредитование для покупки авто

Кредит наличными взять гораздо быстрее и проще, чем проходить всю цепочку этапов при автокредите. Минимальные пороги ставок у них привлекательны, но доступны далеко не всем. Если обратить внимание на ПСК, то такое финансирование менее выгодно. Однако, учитывая, что банк не обязует заемщика страховать автомобиль и себя самого, фактическая разница может быть незначительной.

Останавливаясь на таком способе получения денег можно выбирать между:

  1. Кредит наличными – обычное потребительское финансирование. Базовые условия предполагают суммы около 1–2 млн, сроки до 5 лет, ставку от 11 до 25% годовых.
  2. Кредит под залог. В качестве обеспечения принимается недвижимость, другой автомобиль, банковский вклад. Сроки достигают 10–20 лет, ставки от 12% годовых, суммы довольно крупные, порядка 5–10 млн.

Преимущество таких вариантов – отсутствие цели расходования средств. В сумму кредита заемщик может включить сам автомобиль, дополнительное оборудование, его установку, стоимость оформления договора купли-продажи и даже несколько последующих платежей.

Интересный факт: При нецелевом кредитовании менеджеры могут спросить и зафиксировать цель финансирования. Если желаете получить максимально выгодные условия – не афишируйте модель, если это дорогое авто премиум-класса. Банки считают, что чем дороже ТС, тем выше будут расходы на его обслуживание. Соответственно, риски невозврата повышаются, как и ставки по кредиту.

Детальное сравнение

Нельзя однозначно утверждать, что лучше, а что хуже: потребительский кредит или автокредит. Все зависит от потребностей клиента и его индивидуальных возможностей. Например, если покупка КАСКО входит в планы и есть желание взять новый транспорт, автокредит окажется выгодным. Максимальные ставки по ним ниже, а наличие залога, которым всегда является авто, снижает банковские риски, процент одобрения при этом возрастает. Также есть хорошая возможность оформить все бумаги в офисе дилера, где практически всегда можно встретить специалиста по кредитованию – это сокращает времязатраты на всю процедуру.

Потребительские кредиты выдают наличными, и тратить деньги можно на любые цели. Заемщик может передумать и вообще не покупать авто, взять ТС с рук в любом состоянии и любого года выпуска, чего не позволит автокредит. А среди разнообразия предложений всегда можно найти подходящие условия. Например, банк «Тинькофф» не интересуется справками о доходах, выдает кредит на дебетовую карту за несколько дней. Остается лишь снять наличные и выплачивать взносы с переплатой от 12 до 24,9% годовых.

С финансовой точки зрения, необходимо рассмотреть конкретные условия разных банков. В таблице приведены средние и/или наиболее выгодные варианты кредитования.

Автокредит

Кредит наличными

Банк

Сумма, до, руб

Ставка, от

Срок, до, мес

Сумма, до, руб

Ставка, от

Срок, до, мес

«Зенит»

6,5 млн

12,9%

84

1,5 млн

14,5%

84

«Альфа-Банк»

3 млн

12,49%

60

1 млн

11,9%

60

Сбербанк

отсутствует

5 млн

12,9%

60

«Тинькофф»

отсутствует

1 млн

12%

36

«Сетелем» Лада

900 тыс

12,6%

36

600 тыс

12,9%

60

«Восточный»

1 млн

19%

59

500 тыс

14,9%

36

«Совкомбанк»

2,5 млн

6%

60

1 млн

18,4%

60

УБРиР

отсутствует

1 млн

15%

84

ВТБ

3 млн

9,9%

60

5 млн

12,5%

60

Условия для пенсионеров

У лиц пенсионного возраста выбор несколько меньше, чем у молодых заемщиков в 30 лет, но все равно есть. Максимальный возрастной порог некоторых банков достигает 65–85 лет, следовательно, можно рассчитывать на длительное потребительское кредитование или стандартный автокредит на 5–7 лет.

Например, «Совкомбанк» активно финансирует пенсионеров. Среди целевых программ банка выбор таков:

  • «СпецТехника Альтернатива». Купить можно любое ТС – легковое, грузовое, технику специального назначения, пассажирский транспорт. Максимальный возраст клиента до 85 лет на день выплаты кредита. Ставка от 12,9%, сумма до 30 млн, срок – не более 5 лет. Заемщик должен быть трудоустроен.
  • «Автокред». Фактически – это потребительский кредит под залог приобретаемого авто. Требования аналогичны «СпецТехнике».
  • «Из рук в руки». Покупка любого движимого имущества у физических лиц.

Читайте также:  Рекомендации как сделать выбор и оформить кредитную карту в ВТБ 24

«Альфа-Банк» кредитует пенсионеров в возрасте до 70 лет. Условия по автокредиту следующие:

  • Минимальный заработок 15 тыс. рублей и выше.
  • Общий трудовой стаж от 12 месяцев, на текущем месте занятости – от 3.
  • Постоянная прописка в регионе присутствия подразделения «Альфа-Банка».
  • Подтверждение дохода требуется для всех, кроме владельцев зарплатных карт.
  • Ставка от 12,49%, срок до 5 лет, сумма достигает 3 млн.

image

Плюсы в пользу автокредита

«Зенит» выдает автокредиты до 65. У банка много разных программ, взять можно как машину с пробегом, так и новый транспорт, в том числе с остаточным платежом. В сравнении с другими кредиторами, в «Зенита» увеличенные суммы и сроки финансирования – до 6,5 млн и до 7 лет. Ставка начинается от 12,9%, первоначальный взнос – от 0%.

Также взять автокредит можно в банке «Сетелем» – возраст до 75 лет, МКБ – до 69 (указан максимальный возрастной порог на год закрытия кредитного договора). Трудоустроенные лица также могут обратиться в «Интерпромбанк», «Россельхозбанк». В большинстве случаев основным условием банка будет наличие занятости либо привлечение платежеспособных поручителей/созаемщиков.

Имея только пенсию, физические лица старше 55/60 лет могут взять и потребительский кредит. Тот же «Совкомбанк» выдаст до 1 млн с переплатой до 22,9% годовых.

Главное условие – возраст на дату выплаты не должен превышать 85 лет. При предоставлении залога, например, гаража, дачи или квартиры, можно получить более мягкие условия – выше сумму, ниже ставку.

Повысит шанс одобрения пенсионеру крупный первоначальный взнос. Если есть такая возможность, лучше внести средства, получив деньги от банка на оставшуюся разницу.

Советы заемщикам

Есть несколько полезных советов для будущих заемщиков:

  1. Выбирая подходящую форму кредитования, не стоит торопиться с выбором. Производите расчеты, интересуйтесь условиями по автокредитам у дилеров, банков, отследите акции. Это позволит сэкономить на переплате.
  2. Лучший банк – тот, с которым вы сотрудничали ранее или в настоящее время. Зарплатным клиентам или лицам, получающим пенсии на карту, банк всегда сделает более выгодное предложение и упросит порядок оформления бумаг.
  3. Заполняя заявки, в том числе онлайн через интернет, предоставляйте только актуальные сведения. Ложь, ошибки, расхождение в данных легко вычисляется скоринговой системой. Банк отметит такой факт и откажет в финансировании.
  4. Привлекайте поручителей, если есть такая возможность. Гарантии возврата снижают банковские риски, можно получить низкую ставку по кредиту. У третьего лица должна быть хорошая кредитная история и подтвержденный доход. Требования к созаемщикам или поручителям такие же, как и к самому клиенту.
  5. Предоставляйте все документы, которые возможно. Важным фактором кредитования является платежеспособность, ее можно подтвердить не только 2-НДФЛ, а справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной карты, декларацией 3-НДФЛ, например, при получении средств от сдачи недвижимости в аренду. Даже если условия не требуют отчетности о финансовом состоянии, такой шаг повысит шанс одобрения.
  6. Согласие на добровольное страхование снизит ставку переплаты, повысит лояльность банка. Позже от нее можно отказаться, но условия по автокредиту будут пересмотрены. С другой стороны, иногда страхование – правильное решение. Вы защитите себя от предположительных рисков, а разница сумм частично перекроется скидкой по ставке переплаты.

Помните, что целью финансирования выступает не только приобретение машины. Это может быть желание снизить ставку, получить кредит в короткий срок или обойтись без подтверждения платежеспособности. Выбор у заемщиков велик, важно – остановиться на тех условиях, которые учитываю индивидуальные потребности.

Видео о льготных автокредитах:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Мар 24, 2018Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий