Как поменять несколько старых кредитов на один новый? Разбираемся с рефинансированием

Содержание

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

В Telegram-канале «Лайфхакер» только лучшие тексты о технологиях, отношениях, спорте, кино и многом другом. Подписывайтесь!

В нашем Pinterest только лучшие тексты об отношениях, спорте, кино, здоровье и многом другом. Подписывайтесь!

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование — это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.

Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.

С какой целью банки предлагают рефинансирование:

  • Улучшить условия уже оформленного кредита;
  • Продлить период возврата денег в банк;
  • Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
  • Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.

Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.

Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.

Требования банков для рефинансирования кредита

Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.

Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:

  • Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
  • Гражданство РФ;
  • Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
  • Стаж на последнем месте работы не менее года;
  • Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
  • Постоянная прописка по месту расположения банка;
  • Хорошая кредитная история;

В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.

Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:

  • Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
  • До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
  • Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.

Документы для рефинансирования кредита

Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:

  • Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
  • Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
  • Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
  • Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
  • Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
  • Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.

После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.

Этап 1. Подписание нового кредитного договора

Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.

Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу

Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.

Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.

Этап 4. Перевод клиента в новый банк

Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.

А в чем же подвох?

Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:

  • Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
  • Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
  • Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.

И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.

Стоит ли рефинансировать кредит

Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.

Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.

image

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита — что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Содержание

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

image

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • справка о наличии стабильного дохода (2-НДФЛ);
  • поручительство (требуется не во всех случаях);
  • кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
  • документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Основные преимущества:

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
  2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
  3. Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
  4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
  5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Основные недостатки:

  1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
  2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
  3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Здравствуйте, уважаемые читатели моего блога. Рефинансирование одного или нескольких действующих кредитов – популярная услуга во многих банках. Участие в такой программе позволяет снизить финансовую нагрузку за счёт уменьшения процентной ставки по займу, изменения сроков кредитования, снижения размера ежемесячного платежа. Это очень хорошая возможность сэкономить на потраченных нервах, особенно в сложный период жизни.

Уверен, я смог вас заинтересовать. Однако, перед тем, как бежать оформлять подобную услугу, давайте тщательно ознакомимся с вопросом, что такое рефинансирование кредита и выгодно ли оно на самом деле. В конце концов только ответственный подход позволит получить материальную пользу, а не найти новых проблем на свою голову.

Содержание

Что такое рефинансирование и когда его выгодно применять

Рефинансирование – это процедура оформления кредитного договора на получение денег с целью погашения других кредитных обязательств. Простыми словами, если человек взял один или несколько кредитов, воспользовавшись программой банка он получает деньги для их погашения. В дальнейшем остаётся одно соглашение, оплата по которому проходит ежемесячно, аннуитетными платежами.

Рефинансирование выгодно тем, что позволяет установить на все займы одну процентную ставку, подобрать удобную дату погашения, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив размер обязательного платежа по кредиту. А вот, какие виды перекредитования бывают:

  1. Внутренний – договор заключается с тем же учреждением, в котором уже брался займ.
  2. Внешний – новый кредит оформляется в сторонней организации.

Получить услугу внутреннего рефинансирования бывает крайне сложно, так как кредитная организация не заинтересована в потере процентов. Но, если у человека появились материальные проблемы, наличие которых он может доказать, банк всё же пойдёт навстречу и переоформит кредит по другим условиям.

Внешнее рефинансирование взять гораздо проще, так как для кредитора это хороший шанс получить нового клиента.

Обычно в банке нет определённой процентной ставки для программы рефинансирования долга. Её размер рассчитывается для каждого отдельно, исходя сразу из нескольких моментов:

  • платежеспособности;
  • кредитной истории;
  • пакета предоставленных документов.

Большую роль также играет благонадёжность заёмщика: имеет ли постоянный источник дохода, сколько времени работает на одном месте.

Вам может быть интересно — «Что такое кэшбэк и как с его помощью экономить на покупках в интернете».

Основные условия для получения рефинансирования

У каждой банковской организации свои условия для вступления в программу. Из наиболее популярных требований могу отметить:

  • заёмщик более полугода исправно выполнял кредитные обязательства;
  • наличие хорошей кредитной истории: нет просрочек, неоплаченных платежей;
  • у клиента оформлено не более трёх (иногда пяти) потребительских займов.

Если потенциальный заёмщик соответствует всем условиям, а также подходит по другим требованиям, он может получить необходимую сумму для передачи их стороннему банку в рамках программы рефинансирования.

Полученными деньгами можно оплатить не только потребительские кредиты, но также долг по кредитной карте, автокредиту или ипотеке. Целевая сторона нового займа подтверждается соответствующими документами, выписками от банка-кредитора.

Преимущества программы рефинансирования

К достоинствам программы перекредитования относятся:

  1. Выгодные условия.

После оформления кредитного соглашения банк выдаст необходимую сумму на погашение текущего долга. При этом, новые условия будут значительно выгоднее предыдущих: уменьшена процентная ставка годовых, снижен размер ежемесячного платежа, уменьшен или увеличен срок кредитования.

  1. Дополнительные средства.

При необходимости можно запросить дополнительные средства на личные нужды (до 500 тысяч рублей). Эти деньги выдаются в качестве нецелевого займа, а значит не придётся отчитываться о своих расходах.

  1. Возможность получения дополнительной помощи.

Если добросовестно выполняются обязательства по кредиту, предоставляется возможность подключить одну или несколько дополнительных услуг, которые позволяют: перенести дату платежа, отсрочить ежемесячный платёж.

Услуга страхования предоставляется на добровольной основе. Оплатить страховку можно самостоятельно или прибавить к кредитному счёту.

Из недостатков могу отметить возможные финансовые расходы, связанные со сбором документов, а также оплату за дополнительные сервисы, которые может навязать банк.

Вам может быть интересно — «Что такое дауншифтинг и почему это направление становится все более популярным?».

Как происходит процесс рефинансирования

Весь процесс получения нового займа для погашения старых осуществляется в несколько этапов:

  1. Оформление соответствующей заявки в банке.
  2. Подписание соглашения и получение денежных средств.
  3. Оформление досрочного погашения займа в финансовой организации.
  4. Передача документов о закрытии долга кредитору.

После выдачи денег заёмщику специалист банковской организации выдаст график платежей. В документе будут отображены даты и размер обязательных выплат долга с начисленными процентами.

Для внесения ежемесячных платежей по рефинансированию кредита банк предоставляет множество различных способов. Это может быть как наличный, так и безналичный расчёт:

  • в офисах банка;
  • в личном кабинете;
  • через устройства самообслуживания: банкоматы и терминалы;
  • через сервисы денежных переводов;
  • в сторонних банковских организациях;
  • через электронный кошелёк;
  • при помощи интернет-банка другой организации;
  • через Почту России.

Каждый сам может выбрать удобный для себя вариант оплаты. Но, следует учитывать, что не все переводы осуществляются моментально, а также за некоторые предусмотрено списание дополнительной комиссии. Все способы погашения, а также условия зачисления можно уточнить на официальном сайте кредитора.

Требования к заёмщикам

Список основных требований банка к клиентам для оформления договора на выдачу средств:

  • Возраст.

Если хотите оформить займ, возраст должен быть в пределах от 20 (чаще 24) до 70 лет.

  • Гражданство.

Получить кредит могут только граждане РФ.

  • Работа.

Минимальный стаж на последнем месте – 3 месяца.

  • Доход.

Наличие постоянного источника дохода является обязательным условием при оформлении кредита в банке.

Кроме этого, банк смотрит на кредитную историю потенциального заёмщика. Поэтому, если имеются непогашенные задолженности, их следует устранить перед формированием заявки.

Вам может быть интересно — «Как заработать новичку в интернете и на какие суммы можно рассчитывать?».

Какие документы нужны

Чаще всего для вступления в программу требуется только паспорт. Однако, чтобы оформить кредит на максимально выгодных условиях, специалисты рекомендуют предоставлять на рассмотрение дополнительные бумаги:

  1. справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  2. справка о заработной плате от работодателя;
  3. выписка зарплатного счёта;
  4. отчёт из бюро КИ;
  5. выписка из ПФР.

В документах должна быть отображена информация не менее чем за последние три месяца. Кроме этого, обязательно нужна выписка по действующему долгу, а также разрешение банка на досрочное погашение.

Для заключения договора на ипотечное рефинансирование потребуется свидетельство на право собственности, заключение эксперта о стоимости жилья.

Рефинансирование ипотеки

Некоторые финансовые учреждения предоставляют своим клиентом возможность рефинансировать не только кредит, но и ипотеку. В этом случае обременение на недвижимость снимается у первичного кредитора, после погашения долга, а затем передаётся в качестве залога новому банку.

Если в банке нет программы рефинансирования для снижения финансовой нагрузки, клиент банковского учреждения может оформить кредит наличными и потратить эти деньги в счёт погашения долга по ипотечному кредиту. Например, если осталось выплатить за приобретенную недвижимость 500 тысяч рублей, можно обратиться в банк и получить нужную сумму. Выплата ипотеки позволит оформить жильё в собственность в кратчайшие сроки. Да, долг также будет выплачивать, но появится возможность получить на квартиру соответствующее свидетельство.

Этот вариант рефинансирования не является выгодным, так как нередко проценты по потребительскому кредиту выше, чем по ипотеке. Но способ отлично подойдёт тем, кому требуется срочное оформление бумаг.

Вам может быть интересно — «Подробное руководство по социальной сети ВКонтакте».

Возможные причины для отказа

Многие думают, что для оформления услуги рефинансирования для физических лиц достаточно наличия положительной кредитной истории. Но, на самом деле это не так. Для банка не столько важно, что было у человека раньше, чем то, что у него сейчас. Если он обращается за перекредитованием, это уже говорит о наличии каких-либо финансовых проблем. Поэтому важно следующее:

  • отсутствие серьёзных заболеваний;
  • наличие стабильной заработной платы;
  • постоянное место работы.

Кроме этого, на решение может повлиять тип кредита или остаток суммы по задолженности.

У каждого банка свои критерии оценки потенциальных заёмщиков, информацию о которых они не раскрывают. Поэтому проанализировать ситуацию можно только самостоятельно.

Популярные причины отказа в рефинансировании долга по кредиту:

  1. Плохая кредитная история.
  2. Низкий доход.
  3. Наличие иждивенцев.
  4. Пожилой возраст.
  5. Отказ от страховки.
  6. Участие в ипотеке материнского капитала.
  7. Несоответствие заёмщика или кредита требованиям банка.
  8. Ошибки в предоставленных документах.
  9. Кредит был рефинансирован ранее.

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки необходимо как-то разобраться с указанными выше пунктами.

Заключение

Надеюсь теперь вы поняли, что такое рефинансирование кредита и какие документы для него нужны. Да, технически для вступления в программу требуется только один документ – паспорт гражданина РФ. Но справки, подтверждающие доход, значительно увеличивают шанс одобрения заявки и зачастую являются решающим фактором в принятии решения банком.

В настоящее время программы перекредитования пользуются огромной популярностью, так как это хорошая возможность смягчить условия и избежать накопления больших долгов. У меня же на этом всё. Обязательно подписывайтесь на рассылку и до встречи в следующих статьях! Пока-пока!

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Заёмщик, взявший кредит, а тем более несколько, может не справиться с регулярным внесением платежей.

Чтобы не накапливались просрочки и долги по кредитам, все крупные банки предлагают услуги рефинансирования, облегчающие условия кредитования.

Что такое рефинансирование кредита и его цели

Рефинансирование – это перекредитование, то есть представлением банком определённой суммы денег для того, чтобы погасить кредиты, полученные раньше.

Цели:

  1. объединение нескольких кредитов в один. Многие банки позволяют свести в один сразу 5 или 6 кредитов. Естественно, организационно справляться с одним кредитом легче, чем с несколькими;
  2. улучшение условий кредита;
  3. увеличение периода действия кредитного договора;
  4. снижение нагрузки на семейный бюджет.

Условия рефинансирования

Новый кредит – целевой по юридическим признакам, то есть использовать его можно для погашения задолженностей, а не на другие нужды.

Условия финансирования зависят от банка. Во внимание всегда принимается возраст заемщика: банки работают с клиентами от 21 до 65 лет, являющимися гражданами РФ, и официально трудоустроенными.

Во многих случаях услуга рефинансирования предоставляется только заёмщикам, имеющим хорошую кредитную историю, или же рефинансируют кредит только владельцам зарплатной карты.

Для примера: в ВТБ рефинансирование кредита производится по ставке от 11,1% на срок до 7 лет. Сумма перекредитования может составлять до 5 млн.руб.

К текущему кредитному договору тоже предъявляются требования. Нужно обязательно самостоятельно сделать несколько выплат, их число варьируется в зависимости от банка.

Рефинансирование кредита Сбербанка в Сбербанке для физических лиц, например, производится после 5 выплат по кредиту и при наличии хотя бы одного займа, взятого в другом банке. Ранее кредиты не должны были реструктурироваться или пролонгироваться.

Обычно просрочки не допускаются, но некоторые банки идут заёмщикам навстречу, и рефинансируют кредиты с короткими, до 10 дней, просрочками.

» alt=»»>

Как происходит рефинансирование кредита

Сама процедура не отличается сложностью.

Подаётся заявка на рефинансирование в банк, условия которого показались наиболее подходящими. Если банк её одобряет, подписывается новый кредитный договор, а документы по взятым ранее кредитам переоформляются.

Одновременно оформляются бумаги для перечисления денежных средств. Наличными средства не выдаются, они перечисляются на реквизиты банка, где был открыт первоначальный кредит.

Следует отличать эту услуги от реструктуризации кредита:

» alt=»»>

Для чего банк предоставляет эту услугу

Любые услуги, предоставляемые банком своим клиентам, направлены на получение прибыли. И рефинансирование не исключение.

Несмотря на то что размер ежемесячных платежей при перекредитовании сокращается, общая сумма, которую нужно будет выплатить банку, возрастает: комиссии за предоставленные кредиты потребуется выплатить снова.

Необходимо будет приобрести страховку, без неё услуги перекредитования не предоставляются; могут дополнительно потребоваться услуги нотариуса для заверения документов или оценщика для определения стоимости залогового имущества.

Услуга рефинансирования – действенный способ привлечь новых заёмщиков (с кредитами в других банках), а большее число выданных кредитов — это более высокая прибыль банка.

Выгодно ли перекредитование заёмщику

Вопрос с выгодой неоднозначный, всё зависит от условий и от сложившейся ситуации.

В любом случае услуга приводит условия сотрудничества с банком к соответствию с реалиями современного рынка, что важно, если первоначальные кредиты были взяты на длительный срок, то итоговая сумма кредита вырастает в любом случае.

Рассчитать выгоду рефинансирования кредитов других банков поможет калькулятор.

В каждом индивидуальном случае рефинансирование может изменить ключевые условия займа:

  1. изменение срока выплаты, причём в любую нужную сторону;
  2. более привлекательные условия обслуживания;
  3. отказ от участия поручителя;
  4. возможность добавить собственные средства для закрытия начальных кредитов.

Однозначно выгодным перекредитование будет при изменении ставки.

Например, рефинансирование кредита в Сбербанке начинается от 12% годовых. Если разница между этой ставкой, и той, по которому оформлен начальный кредит, составляет хотя бы полпроцента, услуга будет выгодна заёмщику. Но актуально это, конечно, только для крупных кредитов.

Рефинансирование ипотеки чаще всего невыгодно, так как на переоформление придётся потратить довольно большую сумму, а её уместнее было бы внести как досрочный платёж.

Если самостоятельно рассчитать сумму предстоящих выплат сложно, целесообразно сделать расчеты при помощи кредитного калькулятора. Достаточно только указать желаемые условия, и калькулятор назовёт итоговую сумму и сумму переплат.

Она будет приблизительной, так как сотрудничество с банком по кредитным вопросам довольно сложное и требует индивидуального подхода. Поэтому решив перекредитоваться, например, в Сбербанке, за точными расчётами необходимо обратиться к менеджеру по рефинансированию кредитов именно в Сбербанк.

Рефинансирование кредитов в Сбербанке

Услуга перекредитования в Сбербанке позволяет объединить до 5 кредитов, в том числе автокредиты, потребительские кредиты, все виды задолженностей по кредитной карте.

Кредиты с просрочкой Сбербанк не рефинансирует. Ещё одно обязательное условие: до полного погашения действующего кредита должно оставаться не менее трёх месяцев, а общий срок кредитования должен превышать полгода.

Сумма перекредитования — от 30 тыс. до 3 млн.рублей, срок — до 5 лет.

Рефинансирование кредитов в Сбербанке для физических лиц производится с нулевой комиссией. Для кредитов до 0,5 млн.руб. ставка составляет 13,9%, а от 0,5 до 3 млн.руб. – 12,9%

Лучшие предложения банков на 2019 год

Наименование банка Ставка Общая сумма (руб.) Срок Условия
Росбанк 12-17%, для зарплатных клиентов – 9,99% % 50 тыс. – 3 млн. От 1 до 7 лет Отсутствие просрочек
Интерпромбанк От 11% От 45 тыс. до 1,1 млн От 1 до 7 лет Для жителей Москвы
Райффайзен банк 10,99% От 90 тыс. до 2 млн. От 1 до 5 лет Обязательное страхование, при его отсутствии ставка возрастает
Уральский банк РиР От 13% До 1 млн. До 1 млн. 2 – 7 лет Для зарплатных клиентов

Заключение

Рефинансирование – процедура не быстрая и достаточно сложная. При сложностях с погашением кредита специалисты рекомендуют обращаться сначала в банк, выдавший займ. Возможно, он пойдёт навстречу и улучшит условия кредитования.

Особенно если имеются подкреплённые документами обстоятельства, свидетельствующие об ухудшении финансового положения. В сложных случаях можно обратиться за помощью к кредитным брокерам, которые помогут подобрать подходящий банк и удобную программу рефинансирования.

» alt=»»>

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий