Отличие кредита от займа: перечень ключевых различий

imageКредитование является неотъемлемой частью финансово-экономических взаимоотношений между 2-мя сторонами. Это могут быть банки или другие финансовые учреждения, физические и юридические лица. Если для большинства потребителей отличие кредита от займа только в названии, то для профессиональных финансистов они обозначают разные продукты и понятия.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно четко понимать, чем займ отличается от кредита и ссуды.

Перечень ключевых различий

Рассматривая данный вопрос, необходимо сразу определиться в особенностях каждого из этих продуктов. Оба означают получение заемных средств с условием их возврата в оговоренный срок.

Кредит: определение финансового продукта

Понятие подразумевает финансовые отношения между 2-мя сторонами, возникающие в процессе передачи денежных средств. Здесь следует обязательно учитывать, что кредитором может быть исключительно банк или финансовая организация, у которой есть лицензия Центробанка на занятие подобным родом деятельности. Кредит могут оформить:

  • Физлица;
  • Всевозможные фонды;
  • Государственные предприятия и организации;
  • Юридические лица;
  • Предприятия любой формы собственности.

Основополагающими принципами кредитования являются:

  1. Возвратность. Означает, что кредитору финансовые средства должны быть возвращены в полном объеме, указанном в договоре.
  2. Срочность. Заемщик обязан вернуть полностью всю сумму в точно оговоренный срок.
  3. Целевое назначение. Кредиты могут предоставляться, как на конкретные цели (например, на покупку транспортного средства, недвижимости), так и на потребительские нужды.
  4. Платность. Предполагает оплату за пользование кредитными деньгами. Определяется годовой процентной ставкой.
  5. Обеспеченность. Кредиты бывают залоговыми и беззалоговыми. Первый вариант предполагает, что выдача финансовых средств производится под залог ценного имущества. Во втором случае требуется поручительство третьего лица. В некоторых случаях финансовые организации практикуют выдачу и беззалоговых займов и без поручителя. В основном это касается сферы потребительского кредитования. В последнем случае процентная ставка оказывается гораздо выше, чем при кредитовании с поручителем или залоговым обеспечением.

Оформление кредитного договора осуществляется документально. В договоре прописываются все обязанности и права сторон, процентная ставка, а также все условия возврата кредитных средств.

В настоящее время различают следующие виды кредитных продуктов:

  • Ипотека;
  • Автокредит;
  • На образование;
  • На потребительские нужды;
  • На лечение.

Займ: определение и особенности

Займ — это соглашение между заемщиком и заимодателем. В договоре должны быть прописаны условия передачи денег или материальных ценностей, а также обязательства их возврата. Чаще всего предметом таких договоров становятся: бытовая техника, мебель, строительные материалы и так далее.

В договоре указываются следующие данные:

  • Сумма, передаваемая заемщику;
  • Количество и стоимость передаваемых предметов;
  • Сроки полного возврата займа.

В чем сходство

Понятия займа и кредита имеют некоторое сходство.

  1. Предметом договора в обоих случаях могут выступать денежные средства.
  2. Выдача кредита и займа предполагает получение определенной оплаты за использование заемных/кредитных средств, которая определяется процентной ставкой.
  3. Займ и кредит, по окончании оговоренного срока погашения, должны быть возвращены в размере, указанном в договоре.

Принципиальная разница между продуктами

Чтобы определиться, что Вам больше подойдет — займ или кредит и в чем их принципиальная разница, нужно понимать:

  • Кредиты могут выдавать только финансовые учреждения, в том числе и банки, у которых есть соответствующая лицензия;
  • Займ можно оформить, обратившись в МФО (микрофинансовую организацию), также их выдают юридические лица, акционеры, физические лица;
  • Кредит выдается исключительно в виде денежных средств;
  • Займ может быть выдан деньгами или ценными вещами;
  • За использование кредитными деньгами предусмотрена плата;
  • Договор займа бывает и беспроцентным;
  • Кредитные отношения регулируются нормативами банковской сферы и гражданским правом;
  • Отношения между заимодателем и второй стороной определяются нормами Гражданского права РФ;
  • Договор кредитования оформляется документально;
  • Займ может выдаваться и на основании устного соглашения (подтверждается свидетелями, платежными поручениями, перепиской сторон, аудио, видео или цифровой записью и т. п. до установленной законодательно суммы — в 10 раз превышающей размер минимальной оплаты труда).

В последнее время все более популярными становятся займы, выдаваемыми предприятиями своим сотрудникам. Еще один момент — договор займа предполагает, что заемщик, по окончании установленного срока должен вернуть кредитору полную сумму денег или такое же количество материальных ценностей с определенными свойствами, а не именно конкретную вещь, которую брал взаймы.

Займы — это реальная возможность получить деньги для развития своего дела, или решения кратковременных финансовых проблем для лиц и организаций, для которых банковский кредит получить проблематично. Причины могут быть самыми различными:

  • Плохая кредитная история;
  • Отсутствие официального трудоустройства;
  • Недостаточная сумма заработной платы;
  • Наличие непогашенных обязательств и некоторые другие.

Также за займами часто обращаются студенты и люди пенсионного возраста.

Отличия предмета договора

Также есть ряд принципиальных отличий предмета договора займа от предмета договора кредита. Главным образом это связано с особенностями займа в микрофинансовой организации и особенностями банковского кредита. Важным отличием здесь является предмет договора. В первом случае это деньги или ценные вещи, во втором только финансовые средства.

При оформлении кредита плата за пользование деньгами определяется годовой процентной ставкой, которая распределяется и выплачивается помесячно. А вот договор займа изначально предполагает добровольную передачу материальных ценностей или денег другому лицу по обоюдному согласию. Поэтому может и не предусматривать какой-либо оплаты. Но в большинстве случаев, при выдаче займа в микрофинансовой организации, плата за использование денежных средств начисляется за каждый день.

Еще один важный момент — все материальные ценности и активы, переданные заемщику остаются в его собственности, на протяжении всего периода действия договора. В это время он может поступать с ним по своему усмотрению. Но по истечению срока погашения, он обязан вернуть аналогичные предметы и активы, той же стоимости, качества и назначения.

Договор кредитования всегда оформляется документально, и составляется в письменном виде. Договор займа может быть заключен в устной форме, кроме случаев, когда сумма займа составляет 10 минимальных зарплат и больше.

Особенности банковского кредита

Банковский кредит — это экономические взаимоотношения, которые связаны с движением стоимости, то есть выдачу кредитором материальных ресурсов, на точно оговоренный срок и предусматривает выплату процентов. Основными особенностями данного финансового продукта являются:

  • Субъектный состав;
  • Предметом договора могут выступать исключительно финансовые средства;
  • Возмездный характер;
  • Обеспеченность кредита;
  • Чаще всего, договор банковского кредитования имеет целевое назначение;
  • Для заключения договора требуется предоставление определенного пакета документов;
  • Оформляется только в письменном виде;
  • Согласно нормам действующего законодательства, кредиты предприятиям-заемщикам выдаются в безналичной форме.

Особенности займа в МФО

Получение займа в микрофинансовой организации имеет свои плюсы и минусы. К первым можно отнести:

  • Простоту оформления;
  • Минимальные требования к личности заемщика;
  • Из документов требуется только паспорт;
  • Быстрое принятие решения, обычна вся процедура занимает не более 30 минут (при первом обращении), затем все происходит гораздо быстрее;
  • Доступность для представителей разных социальных слоев — возможно получить займ студентам, пенсионерам, людям с испорченной кредитной историей;
  • При необходимости возможна пролонгация договора.

Но есть здесь и обратная сторона «медали». В первую очередь это гораздо большая плата за использование заемных средств, которая начисляется за каждый день. Во-вторых, средства выдаются на небольшой срок. В-третьих, довольно жесткие штрафные санкции.

Несмотря на все это, положительных моментов у потребительского займа от МФО, гораздо больше, чем отрицательных. Тем более, если правильно пользоваться заемными средствами, то можно исправить свою кредитную историю, и через какое-то время опять получить доступ к более выгодным банковским кредитам.

image

Жители России обладают низкой финансовой грамотностью, хотя услугами кредитования пользуется более 50% населения страны. Многие не понимают отличий кредита от займа. Разница заключается не только в терминологии, но и в условиях кредитования.

Что такое кредит

Кредит – это экономические отношения между банковской организацией и частным либо юридическим лицом. Банк передает клиенту денежные средства на определенных условиях. Оговаривается сумма, процентная ставка, длительность кредитования, штрафные санкции, даты внесения платежей и т.д. Обязательно заключается письменный договор в 2 экземплярах. Один экземпляр хранится в банке, другой выдается клиенту.

Условия кредитования зависят от вида услуги:

  • Экспресс. Характеризуется минимальной суммой, выдается в день обращения по 1-2 документам. К моментальному кредитованию относятся неименные кредитные карточки с одобренным лимитом.
  • Потребительский. Финансовые средства выдаются наличными или переводятся на дебетовую карту, банковский счет. Проценты и одобренный лимит зависят от платежеспособности и КИ заемщика. Средний размер ставки – 10-20% годовых.
  • Автокредит. Банк предоставляет деньги на покупку автомобиля. Наличные не выдаются на руки клиенту, а переводятся продавцу. Как правило, продавцом выступает официальный дилер или автосалон. Транспортное средство выступает в качестве залога, но остается в пользовании автолюбителя, ПТС хранится в банке. Процентная ставка – до 18% годовых.
  • Ипотека. Целевой кредит, выдаваемый на приобретение недвижимости – квартиры, таунхауса, коттеджа или комнаты. Требуется полный пакет документов для оформления. Приобретаемое имущество выступает в качестве залога. Ставка – от 6% годовых.

У банков нет ограничений по максимальной сумме лимита.

Что такое заем

Это отдельная форма экономических отношений между микрофинансовой компанией и заемщиком. Отличительная черта – срочность. Ответ сообщается в течение 15 минут. Между МФК и клиентом заключается договор с указанием параметров микрозайма – суммы, длительности, способа получения, штрафных санкций и т.д. Заключение договора осуществляется посредством электронной подписи (для онлайн кредитования).

Размер процентной ставки устанавливается индивидуально для каждого клиента, но не выше рекомендованной ставки ЦБ РФ. Микрозаймы «до зарплаты» выдаются под 1-2% в сутки. Долгосрочные микрокредиты с обеспечением – от 0.1% в день.

Оформить микрозайм проще, чем получить кредит в банке — МФО предъявляет минимальные требования к клиентам, в отличие от банковских организаций.

Сходства

У неопытных заемщиков часто возникает путаница, поскольку между кредитом и микрозаймом есть много общего:

  • Нормативные законодательные акты. Деятельность любых кредитных организаций регламентируется главой 42 ГК РФ. Не допускается нарушение прав заемщиков, договорные отношения регулируются Центробанком и Роспотребнадзором.
  • Предмет соглашения. В обоих случаях предметом договора выступают денежные средства, выдаваемые на определенный промежуток времени.
  • Параметры кредитования. В кредитном соглашении прописывается срок, одобренный лимит и график платежей.
  • Частичное или досрочное погашение. Раньше внести оплату досрочно было практически невозможно, пока не вмешался Центробанк. По закону кредитор не имеет права запретить досрочно погашать задолженность, начислять за это комиссию или требовать неустойку. Однако некоторые МФО нашли лазейку в законе, и требуют уведомлять о намерении вернуть деньги раньше срока, иначе оплата не будет зачтена.

Отличия

Рассмотрим, в чем разница кредита и займа:

Кредит Микрозайм
Размер лимита сумма не ограничена
Срок 25 лет (ипотека) до 12 месяцев
Форма организации, выдающая деньги в долг только юридические лица физические и юридические лица
Действие договора с даты подписания с даты получения финансовых средств
Вознаграждение кредитора банк не вправе выдавать деньги без начисления процентов (исключение — льготный период по кредитной карте) МФО может выдавать деньги без процентов (пример – акция «Первый заем бесплатно»)
Способы получения — через систему CONTACT — на карту Visa, MasterCard, «МИР» — на счет в банке — наличными — на электронные кошельки
Погашение задолженности аннуитетными или дифференцированными платежами в течение всего срока единовременным платежом или равными частями в течение срока действия договора

Что выбрать

Для определения, что выгоднее оформить – потребительский кредит в банке или микрозайм в МФО, учитывайте собственные потребности.

Критерии выбора:

  • Сумма лимита. Если требуется микрокредит на 100000 р. на длительный срок, выгоднее будет обратиться в банк — не все микрофинансовые компании выдают такую сумму. МФК подходят для оформления займов до 50 000 р.
  • Длительность. Средний срок кредитования в микрофинансовых компаниях – 30 дней, а банковские организации выдают деньги в долг на 3 года, с возможностью досрочного погашения.
  • Размер переплаты. Долгосрочные микрокредиты в МФО характеризуются большей переплатой, в сравнении с банковскими предложениями. Это связано с высокой процентной ставкой.
  • Срочность. Рынок микрокредитования позволяет оформить заем дистанционно и получить ответ в течение 15 минут. Деньги переводятся в день обращения. В банке процедура рассмотрения и выдачи финансовых средств затягивается на несколько рабочих дней.
  • Необходимые документы. Банки требуют представить паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение), справку о доходах и копию трудовой книжки. При оформлении микрозайма в МФО достаточно указать паспортные данные и номер СНИЛС.
  • Кредитная история. Банковские организации тщательно проверяют репутацию заемщиков и отказывают неблагонадежным клиентам с испорченным рейтингом. МКК кредитуют лиц с плохой КИ.
  • Дополнительные платежи. Иногда при заключении договора с банком клиенту навязываются услуги страхования, СМС-информирования и т.д. в МФК дополнительные платежи, как правило, не предусмотрены, не считая комиссии за перевод денег.

Учитывая особенности и отличие кредита от займа, легко сделать правильный выбор.

Заключение

Каждый из способов кредитования имеет преимущества и недостатки, которые нужно учитывать. Кредит подойдет для людей, нуждающихся в крупной сумме денег на длительный срок. Микрозайм решает краткосрочные финансовые проблемы. Главное – подобрать надежного кредитора и не нарушать договор, внося платежи в указанные сроки.

Что выбираете вы? Пишите ответ в комментариях.

Лучшие предложения МФО

Каждому из нас хотя бы раз приходилось занимать деньги, а некоторые постоянно ищут, где бы «перехватить» денег до зарплаты. Говоря о «жизни взаймы», мы часто путаем два понятия – заем и кредит. Казалось бы – разница совсем несущественная, но все же простому пользователю будет интересно узнать, какие отличия у этих двух явлений.

Заем и кредит – это похожие по значению термины, которые имеют ряд отличительных особенностей.

Что такое заем?

Для начала стоит обратиться к определениям терминов «заем» и «кредит». Если упростить написанные юридическим языком понятия, следует, что:

Заем – это соглашение в устной или письменной форме о том, что заимодавец предоставляет заемщику денежные (или другие материальные) ценности при условии, что все это будет возвращено в установленный срок и в том же виде и объеме, в котором было передано. Владелец ценностей (заимодавец) сам выбирает, назначать или нет какое-либо вознаграждение за услугу предоставления займа. Аналогичным образом стороны могут заключать договор займа в письменной форме или устной: все зависит от доброй воли заимодавца и заемщика, а также от размера одалживаемой суммы. Если же заключается бессрочный договор без вознаграждения за пользование материальными ценностями, то такой вид финансовых взаимоотношений называется ссуда.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, если общая стоимость займа превышает в 10 раз размер минимальной заработной платы, то договор должен быть составлен сторонами письменно – для безопасности всех участников сделки. Кстати, выступать в договоре займа могут как юридические, так и физические лица – нет обязательного условия, что эти финансовые отношения должны заключаться только между определенными типами субъектов права.

Что такое кредит?

Кредит – это обязательно письменное соглашение о совершении сделки между заемщиком и кредитором, а предметом договора являются только деньги. С кредитом также возникают и более жесткие требования, например, кредитор обязан указать вознаграждение за пользование кредитом. Кредитные соглашения подписываются только между юридическим и физическим лицом, а в договоре подробно указываются все права и обязанности сторон.

Из-за более строгого контроля подобного рода финансовых сделок, закон стремится защитить того, кто предоставляет в пользование свои средства – то есть кредитора. Как показывает многолетняя практика, судебные разбирательства между сторонами кредитного договора чаще всего решаются в пользу кредиторов, а не заемщиков.

Заем и кредит: в какие организации обращаться?

Когда вам нужно оформить кредит, и вы хотите быть уверены в своем кредиторе, стоит обратиться в банк.

Банк – это многофункциональная финансовая структура, работающая одновременно в нескольких областях интересов. Банки могут производить операции с валютой и ценными бумагами, предоставлять разного рода финансовые услуги – причем как правительству, так и простым пользователям или другим компаниям. Для того, чтобы действовать легально, банк обязан иметь лицензию, полученную от Центрального Банка России.

Заем – более комфортная и гибкая форма получения денег. По сути, взять деньги в долг можно от друга или кого-то из родных – закон не запрещает такие операции. Но если у вас нет возможности обратиться за помощью к близким людям, вы всегда можете подать заявку на займ в микрофинансовую организацию (МФО).

Прежде всего, стоит разобраться что такое МФО?

Микрофинансовая организация осуществляет деятельность, похожую на банковскую, но регулируемую другими законами и нормативами. Как правило, МФО занимаются только двумя типами финансовых процессов:

  • получают деньги от инвесторов, 
  • выдают займы своим клиентам.

Как контролируются действия МФО?

МФО обязана пройти регистрацию в государственном реестре микрофинансовых организаций и получить индивидуальный номер, который всегда можно проверить в действующем реестре. Всю деятельность МФО регулирует Банк России, он же вносит компанию в государственный реестр и проверяет, все ли правила и нормативы соблюдаются МФО на протяжении всего время деятельности организации.

В чем преимущества микрофинансовых организаций?

Кроме этого, МФО славятся своим лояльным подходом к выбору заемщиков. Для получения срочной финансовой помощи понадобится только паспорт и банковская карта. Рассчитывать на заемные деньги могут лица с низкой платежеспособностью: и студенты, и безработные, и пенсионеры, также МФО выдают займы инвалидам. Банки также снизили планку одобрений заявок, но без личного присутствия и справки с места работы просить о кредите бессмысленно – гарантирован отказ.

Довольно большое отличие займа от кредита исходит из юридического статуса организации, которая предоставляет деньги взаймы. МФО отличается от банка тем, что имеет право выдавать займы на сумму, не превышающую 1 миллион рублей, а банк практически не имеет ограничений по размеру выдаваемых кредитов.

  Банк МФО
Регистрация в ЦБ Обязательна Обязательна
Необходимые документы для получения денег в долг
  • Паспорт
  • Справка с места работы
  • Паспорт
  • Банковская карта (электронный кошелек, банковский счет)
Доступные суммы в долг

Неограничена

До 1 000 000 рублей

Безопасно ли брать заем в микрофинансовой организации? 

Из-за того, что банки действуют на основе лицензии, а МФО – только на основе регистрации, появилось множество мифов о МФО. У многих возникает вопрос: а безопасно ли вообще оформлять заем в МФО? 

Ответ однозначен: да.

Рынок микрофинансирования стал формироваться в России довольно поздно – всего 15-16 лет назад. Именно тогда, в 2010 году, в России был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно этому закону, ни одна МФО не может легально осуществлять свою деятельность на территории РФ без соответствующей регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Регулирует деятельность микрофинансовых организаций Центральный Банк России – он проверяет компанию, регистрирует ее, вносит в реестр, регулярно собирает данные о деятельности МФО и проверяет финансовую отчетность.

Единственное, о чем вам стоит беспокоиться перед тем, как обратиться в конкретную МФО за займом – это то, легально ли эта компания работает. Сделать это очень просто: достаточно проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр МФО на сайте Банка России. Также помните, что стоит детально изучить сайт микрофинансовой организации, ведь мошенники часто используют фишинг. Подшиваясь под сайты известных и легальных МФО или банков, интернет-мошенники выманивают личные данные заемщика и оформляют на него новые финансовые обязательства. 

Коротко о главном: подведем итоги сравнения

После того, как мы рассмотрели многие различия займа и кредита, необходимо подвести итоги и еще раз отметить все самое важное.

1. Предмет сделки кредита и займа может отличаться. Например, кредит может быть выдан только денежными средствами, а заем – как деньгами, так и ценными предметами. При этом при возврате займа одолженный предмет должен быть в таком же состоянии, как и на момент его получения. Если же у заемщика нет возможности вернуть полученный предмет, то займ возмещается аналогичным по ценности предметом или деньгами.

2. Кредитное обязательство не всегда платное: займ может быть выдать под 0% комиссии (многие МФО проводят такие акции для новых клиентов), что является большим преимуществом займов. Кредит же всегда предусматривает оплату в виде процентов. Это объясняется тем, что банки и организации, выдающие кредиты, не являются владельцами денежных средств, а только временно распоряжаются ими и должны иметь хоть какую-то выгоду от сделки.

3. Форма заключения сделки займа и кредита тоже разная: договор кредитования всегда заключается в письменной форме и содержит четкие формулировки прав и обязанностей сторон. Договор займа может быть заключен устно, а письменная форма обязательна только в тех случаях, когда сумма займа превышает размер 10 минимальных оплат труда. При этом сумма займа по закону не может превышать 1 миллиона рублей.

4. Статус субъектов финансовой сделки: заключить договор займа между собой могут как два физических лица, так и физическое и юридическое лицо или вообще компания с компанией. Кредитная сделка в обязательном порядке заключается между физическим лицом (заемщиком) и юридическим лицом (кредитором). При этом в случае оформления договора займа, документ вступает в силу только с момента получения клиентом денег. Если же средства так и не были получены, договор можно расторгнуть без каких-либо последствий.

5. Отличие между кредитом и займом содержится также и в способе возврата денег. Кредит всегда возвращается по частям по строго расписанному графику платежей, а за свои услуги кредитор регулярно взимает комиссию от платежей заемщика. Займ, как правило, погашается единовременно в установленный срок, однако некоторые микрофинансовые организации позволяют погашать займ раньше срока и по частям.

Займы без процентов

30000 руб. / 30 дн.
30000 руб. / 30 дн.
10000 руб. / 30 дн.
30000 руб. / 7 дн.
30000 руб. / 21 дн.

Акции МФО Акция: “Субботник от Moneyman. Подчищаем магазины!” Подробнее Срочноденьги подарит 7 смартфонов в апреле! Подробнее “Социальный займ” от Быстроденьги: деньги в долг с выгодой Подробнее

Статьи

Займ через систему денежных переводов Contact 2021-06-14 14:31:09

Большинство МФО сегодня работают в онлайн-режиме. Это…

Платежная система: что это, и какие они бывают? 2021-06-11 15:02:48

Оплачивая покупки банковской картой мало кто задумывается,…

Бесконтактные смарт-карты заменят пластиковую карту? 2021-06-09 16:59:59

На сегодняшний день много людей по всему миру пользуются…

Выгодные займы на карту в июне 2021 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

Комментируемые статьи

Деньги на черный день защитят от финансовой нужды (22) 2018-08-21 10:44:04

Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить…

Кредитная карта: что это и как выбрать лучшее предложение? (19) 2018-03-24 13:15:01

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный…

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (17) 2018-05-18 10:53:43

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо….

Скоринг – что это такое, и что на него влияет? (16) 2019-07-02 10:00:01

Слово “скоринг” знакомо всем, кто когда-либо обращался за займом онлайн или кредитом. Это удобный и быстрый…

Организации

Заполнить заявку

Мани мен / Moneyman отзывы

Заполнить заявку

Лайм-Займ отзывы

Заполнить заявку

Метрокредит отзывы На рынке кредитования действуют много кредитных продуктов: займ, кредит, ссуда. Но для большинства людей они обозначают один и тот же процесс – передачу денежных средств на определенное время под процент. Однако для опытных финансистов это абсолютно разные понятия. Так в чем же заключается принципиальная разница между займом и кредитом?

Итак, кредит – это отношения, которые возникают между сторонами во время передачи денег в долг на определенных условиях. Кредитором в сделке может выступать либо банк, либо компания, обладающая лицензией на выдачу кредитов, в то время как получить статус заемщика могут: юридические или физические лица, государство, различные фонды.

Существуют несколько основополагающих принципов кредитования:

  1. Срочность – деньги предоставляются заемщику на конкретный срок, по завершению которого он должен их вернуть.
  2. Возвратность – деньги в полной сумме должны быть возвращены кредитору.
  3. Платности – за пользование финансовыми ресурсами устанавливается плата в виде процентной ставки.
  4. Целевого направления – полученные деньги заемщик может направить на покупку автомобиля, недвижимости или потребительские цели. Если конкретная цель в кредитном договоре не определена и не указана, это значит, что деньги должник потратить на любые потребительские цели.
  5. Обеспечения – кредиты предоставляются под залог недвижимости или при наличии поручителя. Эти два фактора снижают риск непогашения задолженности, так как кредитор при нарушении условий договора может реализовать предмет залога или же обратиться к поручителю с требованием погашения кредита. Этот принцип не используется в так называемом «бланковом» кредитовании (без обеспечения).

Оформляются кредитные отношения между сторонами путем заключения кредитного договора, в котором четко прописываются условия погашения, обязанности кредитора и заемщика.

Существуют несколько основных видов кредитования:

  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • ипотека.

Иногда люди параллельно с понятием «кредит» используют слово «ссуда», но они не являются тождественными. Так как ссуда предусматривает передачу во временное пользование не только денег, но и конкретных предметов, а в кредитном процессе предметом договора всегда являются деньги.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте статью с отзывами о заработке на играх в лучших заведениях.

Под займом понимают передачу денег или вещей от одного лица к другому с условием их возврата через срок, указанный в договоре.

Стоит отметить, что кредиторами при заключении договора займа могут быть как юридические, так и физические лица. То есть взять в долг могут:

  1. Юридические лица у других юридических лиц – реальная возможность привлечь финансирование тем компаниям, которым сложно взять кредит в банке.
  2. Физические лица у других физических лиц – актуально для людей в тех случаях, когда доступ к банковским кредитам ограничен (например, плохая кредитная репутация, отсутствие официального трудоустройства).
  3. Предприятия у физических лиц и наоборот – акционеры и владельцы юридических лиц активно выдают займы своим компаниям с целью увеличить объемы оборота бизнеса. Также распространены услуги по выдаче займов предприятиями своим работникам.

Компании, которые специализируются на выдаче займов, называются микрофинансовыми организациями.

Важно! Договор займа между людьми на сумму более 10 минимальных заработных плат должен обязательно составляться в письменном виде. В других случаях достаточно устной договоренности.

Понятия кредит и займ используют в разговорах для обозначения процесса передачи денег на время и под процент. Сравнительный анализ этих понятий показывает между ними значительное сходство:

  1. Предметом кредитного договора и договора займа могут быть денежные средства.
  2. Как в первом, так и втором случае заемщик обязуется платить проценты за пользование деньгами. Хотя договора займа бывают и беспроцентными.
  3. По истечении срока погашения как кредит, так и займ должны быть возвращены кредитору в полном размере.

Тем не менее, понятие ссуды и займа не обозначают одно и то же. Ссуда – это передача конкретной вещи, которая обладает определенными индивидуальными свойствами, и именно ее нужно вернуть по завершению срока действия договора. Подписывая же договор займа, заемщик обязывается вернуть то же количество вещей или денег, которое получил, а не ту же самую конкретную вещь.

Чем же отличается кредит от займа? Ведь и первое, и второе понятия схожи. Однако, все виды кредитов и займов имеют значительные отличия:

  1. Займ может иметь товарную форму, кредит же предусматривает только денежные отношения.
  2. Кредитором при заключении договора кредитования выступает только банк, выдачу же займа может осуществлять финансовая организация, физическое лицо.
  3. Плата по договору займа может отсутствовать, если он беспроцентный. Кредит же всегда предусматривает плату в виде процентной ставки.
  4. Кредитные отношения всегда оформляются документально, займ же может предоставляться на основании устной договоренности.
  5. Кредит регулируется гражданскими и банковскими нормативными актами, займ же находится под юрисдикцией только гражданского права.

Как видно, понятие кредитов и займов имеет как общие черты (особенно потребительское кредитование), так и существенные отличия. Поэтому не всегда их рекомендуется применять при обозначении всех сделок, которые предусматривают передачу денег в долг.

–>

image

В настоящее время долгосрочные кредиты и займы пользуются большой популярностью. Особенностью современных кредитных отношений является тот факт, что деньги в долг могут предоставлять не только банки, но и другие организации или частные инвесторы.

Займы и кредиты имеют одинаковую природу происхождения, но могут отличаться по своим качественным характеристикам. Для того, чтобы понимать в чем разница между займом и кредитом, необходимо изучить основные условия и принципы возникновения кредитно-денежных отношений.

Характеристика займов

Заём представляет собой передачу денежных средств (или иных ценностей) кредитором заемщику во временное пользование на определенных условиях. Обязательными требованиями являются возвратность и срочность.

Деньги в долг предоставляют микрофинансовые организации или иные предприятия, которые могут заниматься коммерческой деятельностью, а также частные инвесторы.

Для этого не требуется специальная лицензия. Занимать деньги могут все совершеннолетние граждане и предприятия, устав которых не запрещает коммерческую деятельность.

Один из видов ссуд – предоставление коммерческого займа между предприятиями. Это означает наличие в договоре поставки условия отсрочки платежа или предоставления аванса по контракту. Сделку нельзя отнести к категории кредитов, так как она заключается между хозяйствующими субъектами и не имеет принципа платности.

Характеристика кредитов

Кредит определяется как один из видов займов, предоставляемый деньгами для определенной цели. Кредит характеризуется рядом принципов, а именно:

  1. Возвратность. Предполагает обязанность вернуть деньги по истечении оговоренного срока.
  2. Срочность. То есть изначально должен быть оговорен период, на который будут выданы кредитные средства. Бессрочных и «до востребования» кредитов не бывает. В этом они отличаются от займов, ведь там ссуды могут выдаваться на неопределенный срок.
  3. Платность. На заемные средства по кредиту обязательно должен быть наложен процент за их использование, хотя бы минимальный. Процент оговаривается изначально при заключении договора.

Финансовое учреждение выступает в роли посредника сделки, так как размещает аккумулированные ранее денежные средства.

Классификация

В связи с тем, что природа передачи денег в долг одинакова, классификация ведется по одинаковым параметрам, тем самым различая виды кредитов и займов.

Сумма

У займов обычно отсутствует минимальная сумма выдачи, взять в долг можно и одну, и две тысячи рублей. В банках имеется минимальный порог кредитования. Обычно он составляет 20-25 тыс. рублей (по потребительским ссудам).

Читайте также:  Схемы уловок и способы ухода — мошенничество с кредитами и мошеннические кредиты

В случае, когда требуется незначительная сумма денег на короткий срок, проще обратиться в микрофинансовую организацию. В МФО можно оформить займ в размере от 500-1000 рублей. При этом переплата будет незначительна в виду малой суммы одалживаемых средств и соизмерима сэкономленному времени, которое пришлось бы потратить, обратившись в банк.

Срок

Все займы бывают долгосрочными (более года), среднесрочными (от шести месяцев до года) и краткосрочными (до полугода). При оформлении займов, в отличие от кредитов, деньги в долг можно взять до востребования. Согласно законодательству РФ, погашение долга необходимо произвести в течение 30 дней после направления кредитором требования о возврате.

Процентная ставка

image

Займы бывают процентные и беспроцентные. К беспроцентным сделкам можно отнести помощь родственников или внесение средств в оборот предприятия его учредителем. Условие беспроцентной сделки оговаривается в обязательном порядке в договоре, иначе по договору будут начислены проценты по ставке рефинансирования.

Процентный частный заем предоставляется инвестором, который вкладывает собственные денежные средства в различные проекты с целью получения прибыли.

Оформление денег в долг между физическими лицами на сумму до 10 МРОТ может быть произведено по устной договоренности, более крупным суммам требуется письменное подтверждение сделки.

Кредит – это процентный заём, он заключается только в письменной форме.

Цель

Ссуды бывают целевыми и без определения цели кредитования. Обычно крупные суммы предоставляются на определенную цель: покупка жилья, автомашины и т. д. Зачастую объект, на приобретение которого был выдан кредит, является залоговым имуществом. И в случае невозврата кредитных средств он взимается заимодателем.

При этом кредитор имеет право проверять целевое использование денежных средств, и накладывать санкции вплоть до досрочного погашения кредита, если выявляются нарушения условий договора. У займов это требование не является обязательным.

Обеспечение

Средства в долг на небольшие суммы могут быть выданы без обеспечения, крупные суммы предоставляются под залог или поручительство. Наличие обеспечения снижает риски выдачи для кредитора, поэтому от него напрямую зависит величина процентной ставки.

Бухгалтерский учет категорий одинаков. Ссуды, выдаваемые на срок более года, учитываются на счете 67 «расчеты по долгосрочным кредитам и займам». Если же средства предоставлены на срок менее 12 месяцев, их учитывают на счете 66 «расчеты по краткосрочным кредитам и займам».

Читайте также:  Микрозайм с плохой кредитной историей: где и как взять и как избежать мошенников

Различия понятий

image

Так чем отличается займ от кредита? Согласно гражданскому законодательству РФ договор займа реальный, то есть обязанность заемщика вернуть долг наступает в связи с передачей ему средств (по факту получения денег). Кредитный договор консенсуальный, так как обязательства наступают после подписания договора.

Основные различия между этими понятиями представлены в таблице.

Наименование показателей

Кредит

Заём

Законодательная база Гражданский кодекс РФ, закон о банковской деятельности Гражданский кодекс РФ
Субъекты сделки Банк выступает в роли посредника сделки Заимодатель размещает собственные средства
Кто предоставляет Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности Иные не кредитные организации, частные лица
По платности Обязательно начисление процентов Возможны процентные и беспроцентные
По оформлению Кредитный договор Договор займа, расписка
Объект сделки Денежные средства Денежные средства и иные ценности или вещи

Особенности оформления

Не важно, выступаете вы в роли кредитора или в роли заемщика, правильное заключение договора – гарантия безопасной сделки. Законодательно не предусмотрена обязательная форма таких договоров, но существует ряд моментов, которые необходим в нем указать, а именно:

  • назначение, сумма и срок кредита или займа;
  • условия выдачи и порядок погашения;
  • при обеспечении займа необходимо обязательно указать наименование объекта залога, желательно приложить документы, подтверждающие право собственности заемщика на него;
  • процентную ставку и порядок погашения процентов. Порядок выплат может быть, как единоразовым в конце срока, так и периодическим (например, каждый месяц или еженедельно).

Заключение

Понятие кредитов и займов с точки зрения законодательства имеет совершенно разные значения. Кредит – частная производная от займа. Выдавать кредиты разрешено лишь лицензированным кредитным организациям. Займы не требуют наличия у выдающей их организации лицензии, однако, если микрокредит (займ) оформляется в МФО, необходимо, чтобы организация была внесена в единый государственный реестр.

Оформляя кредит или займ, необходимо изучать условия, на которых передаются в долг средства. Особенно пункты, касающиеся сроков возврата и процентных ставок. Своевременное погашение кредитов и процентных займов поможет избежать начисления штрафов и неустоек.

2017-07-05

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий